保险产品、保险市场与保险经营.ppt

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1、保险产品保险产品保险产品的概念保险产品的概念保险产品不同于工业产品和其他消费品，是保险产品不同于工业产品和其他消费品，是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体的综合体 保险产品的市场需求调查保险产品的市场需求调查 保险购买量保险购买量 保险购买心理保险购买心理 保险购买动机和行为保险购买动机和行为 保险经营相关数据保险经营相关数据保险业务成果数据保险业务成果数据 财务收支数据财务收支数据 业务费用数据业务费用数据 保险赔付数据保险赔付数据 人事数据人事数据 保险单设计保险单设计 保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保保险单设计是对保险标的、

2、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种消费者需求的保险商品的过程而形成满足各种消费者需求的保险商品的过程一般原则一般原则 公平互利原则公平互利原则 适法原则适法原则市场原则市场原则 保险险种要适应市场需求保险险种要适应市场需求 保险费率高低得当保险费率高低得当语言直白、简练、规范、准确的原则语言直白、简练、规范、准确的原则 互补原则互补原则保险单设计的步骤与方法保险单设计的步骤与方法保险单设计的步骤保险单设计的步骤市场调查研究市场调查研究设计、鉴定与报批设计、鉴定与报批 保险单设计的常用方法保险单设计的常

3、用方法 组合法组合法 反求工程法反求工程法保险单设计保险单设计人身保险单设计的影响因素人身保险单设计的影响因素经济的因素经济的因素政策、制度的因素政策、制度的因素 社会、文化的因素社会、文化的因素 技术因素技术因素 法律因素法律因素 人身保险单设计的内容人身保险单设计的内容P292保险单设计保险单设计财产保险单设计的影响因素财产保险单设计的影响因素风险因素风险因素市场因素市场因素价格因素价格因素效益因素效益因素财产保险单基本内容财产保险单基本内容P294保险费率厘定保险费率厘定 保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。用。保险费保险费=纯

4、保险费纯保险费+附加保险费附加保险费纯保险费：保险赔付支出纯保险费：保险赔付支出附加保险费：保险业务的各项营业支出，包括营业附加保险费：保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、固定资产折旧费以及企业盈利等固定资产折旧费以及企业盈利等保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示缴的保险费来表示保险费率厘定的基本原则保险费率厘定的基本原则公平合理原则公平合理原则

5、充分原则充分原则 相对稳定原则相对稳定原则 促进防灾防损原则促进防灾防损原则保险费率的厘定方法保险费率的厘定方法分类法分类法 增减法增减法：表定法、经验法：表定法、经验法、追溯法、追溯法 观察法观察法寿险保险费率的厘定寿险保险费率的厘定利息利息 生命表生命表 纯保险费率纯保险费率 趸缴纯保险费趸缴纯保险费年金纯保险费年金纯保险费 均衡纯保险费均衡纯保险费毛保费毛保费非寿险保险费率的厘定非寿险保险费率的厘定财产保险费的厘定：以损失概率为基础，先通财产保险费的厘定：以损失概率为基础，先通过对保险标的损失率和均方差的计算求出纯费过对保险标的损失率和均方差的计算求出纯费率，然后计算出附加费率率，然后计

6、算出附加费率纯费率：用于弥补被保险人因保险事故而造成纯费率：用于弥补被保险人因保险事故而造成的损失的金额的损失的金额依据统计资料计算保险标的损失率依据统计资料计算保险标的损失率在损失分布和赔款已知的情况下，用赔款金额在损失分布和赔款已知的情况下，用赔款金额的期望值除以保险金额而得到的纯费率的期望值除以保险金额而得到的纯费率保险市场保险市场保险市场：保险商品进行交换的场所，是保保险市场：保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间产生的全部交换关系的总和险交易主体间产生的全部交换关系的总和保险市场的特点保险市场的特点直接的风险市场直接的风险市场非即时清结市场非即时清结市场特殊的期货交易市场特殊的期货

7、交易市场保险市场的类型保险市场的类型完全竞争型：众多保险公司存在，任何公司自由进出完全竞争型：众多保险公司存在，任何公司自由进出市场。理想状态，在现实的保险市场中不复存在市场。理想状态，在现实的保险市场中不复存在完全垄断型。由一家保险公司操纵，市场价格由该公完全垄断型。由一家保险公司操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进入。没有竞争，价值规律、司决定，其他公司无法进入。没有竞争，价值规律、供求规律和竞争规律受到限制。一般经济落后国家选供求规律和竞争规律受到限制。一般经济落后国家选择择垄断竞争型。常见的形式，有若干处于垄断地位的大垄断竞争型。常见的形式，有若干处于垄断地位的大公司和大量的小公

8、司，提供有差别的同类产品，能够公司和大量的小公司，提供有差别的同类产品，能够较自由的进出市场，各公司之间竞争激烈较自由的进出市场，各公司之间竞争激烈寡头垄断性。比垄断竞争型的垄断程度高，只存在少寡头垄断性。比垄断竞争型的垄断程度高，只存在少数几家相互竞争的保险公司，其他进入市场较难。竞数几家相互竞争的保险公司，其他进入市场较难。竞争不充分，垄断势力强大。普遍存在于世界上许多国争不充分，垄断势力强大。普遍存在于世界上许多国家家保险市场机制保险市场机制价值规律。对保险商品价格的价值形成具有一价值规律。对保险商品价格的价值形成具有一定的局限性，主要讲应到资金、技术、人力等定的局限性，主要讲应到资金、

9、技术、人力等流向竞争力强的公司，降低附加费率成本流向竞争力强的公司，降低附加费率成本供求规律。保险商品的价格即保险费率不时完供求规律。保险商品的价格即保险费率不时完全由市场供求关系决定的，还取决于风险发生全由市场供求关系决定的，还取决于风险发生的频率的频率竞争规律。一般商品市场的价格竞争机制，在竞争规律。一般商品市场的价格竞争机制，在保险市场上受到某种程度的限制，在保险市场保险市场上受到某种程度的限制，在保险市场上，除了价格竞争，还有服务竞争、险种竞争上，除了价格竞争，还有服务竞争、险种竞争等等保险市场的组织保险市场的组织国有保险组织国有保险组织私营保险组织私营保险组织合营保险组织合营保险组织

10、合作保险组织合作保险组织行业自保组织行业自保组织保险市场的组织保险市场的组织保险股份有限责任公司保险股份有限责任公司大规模经营，能广泛分散风险大规模经营，能广泛分散风险受利益机制刺激，经营效率较高受利益机制刺激，经营效率较高容易募集巨额资本，有利于业务扩展容易募集巨额资本，有利于业务扩展保险股份有限责任公司与保险股份有限责任公司与一般股份公司的不同一般股份公司的不同从股东积聚的资本在收取足够的保险费之前作从股东积聚的资本在收取足够的保险费之前作为公司的经营资本，以支付各种费用。收取足为公司的经营资本，以支付各种费用。收取足够保险费之后，资本金即成为公司履约保证金够保险费之后，资本金即成为公司履

11、约保证金支付股东的利润是作为保险费的构成部分，使支付股东的利润是作为保险费的构成部分，使股东承担保险风险的代价股东承担保险风险的代价巨灾发生，当保险准备金不足时，不仅股东利巨灾发生，当保险准备金不足时，不仅股东利润落空，且其投入的资本金也要用来进行保险润落空，且其投入的资本金也要用来进行保险补偿补偿保险股份有限责任公司的局限性保险股份有限责任公司的局限性以盈利为目的，提供的保障范围受到限制，以盈利为目的，提供的保障范围受到限制，只限于大多数被保险人必需的又负担得起只限于大多数被保险人必需的又负担得起的险种的险种对风险的控制非常严格，使被保险人难以对风险的控制非常严格，使被保险人难以得到足够的保

12、障得到足够的保障相对于合作保险，费率过高相对于合作保险，费率过高相互保险公司相互保险公司公司保险与合作保险相结合的一种形式。由投保人公司保险与合作保险相结合的一种形式。由投保人参与设立的法人组织，目的不是获利，使为了给投参与设立的法人组织，目的不是获利，使为了给投保人提供低成本的保险保人提供低成本的保险公司投保人与股份公司的股东相似，投保后，成公司投保人与股份公司的股东相似，投保后，成为成员可参与公司管理，并可从盈余中分红；解为成员可参与公司管理，并可从盈余中分红；解除合同，视为国力公司除合同，视为国力公司成员之间互相提供保险，既是保险人，又是被保成员之间互相提供保险，既是保险人，又是被保险人

13、或投保人险人或投保人公司遵循合作分红原则，没有股本，只有盈余，公司遵循合作分红原则，没有股本，只有盈余，亏损时成员弥补亏损时成员弥补最高权力机关是社员代表大会，公司管理表决权最高权力机关是社员代表大会，公司管理表决权属于全体保单持有人属于全体保单持有人经营管理和股份公司区别不大经营管理和股份公司区别不大相互保险组织保费收取方式相互保险组织保费收取方式摊收保费制：签单时收取小额费用，会计年摊收保费制：签单时收取小额费用，会计年度结束时再分摊。规模小的公司采用度结束时再分摊。规模小的公司采用预收保费制：签单时收取足够费用，费率与预收保费制：签单时收取足够费用，费率与股份制公司相同。遇到巨灾，仍要追

14、加费用。股份制公司相同。遇到巨灾，仍要追加费用。如有盈余，分给投保人或是留存公司如有盈余，分给投保人或是留存公司永久保费制：一次交纳保费后，保险合同永永久保费制：一次交纳保费后，保险合同永远有效。保费一般数额很大，但一定期限内，远有效。保费一般数额很大，但一定期限内，投保人可以从公司盈余中分取红利投保人可以从公司盈余中分取红利股份有限责任公司与股份有限责任公司与相互保险公司相互保险公司都有很强的竞争力，在寿险方面，相互保险公司具有都有很强的竞争力，在寿险方面，相互保险公司具有优势，在财产责任保险方面，也很有竞争力优势，在财产责任保险方面，也很有竞争力股份公司股份公司相互保险公司相互保险公司企业

15、主体企业主体组成组成股东，不限于保股东，不限于保险加入者险加入者社员，限于保险加入社员，限于保险加入者者经营资金经营资金来源来源股东所出股本股东所出股本基金来源不限于社员，基金来源不限于社员，可向外人借入。可向外人借入。保费制度保费制度 确定保费制确定保费制三种制度三种制度利益处理利益处理 股东有全部处理股东有全部处理权权先支付借入资金利息，先支付借入资金利息，再分红。再分红。相互保险社相互保险社保险组织的原始形态。某一行业的人员，为了保险组织的原始形态。某一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织愿结合起来的集体组织

16、参加社员相互提供保险参加社员相互提供保险没有股东，经营资金来源于社员缴纳的分担没有股东，经营资金来源于社员缴纳的分担金，年度结算后，多退少补；保单保险金额金，年度结算后，多退少补；保单保险金额没有高低之分没有高低之分最高管理机构是社员选举出来的管理委员会最高管理机构是社员选举出来的管理委员会存在于英、美、日等国家，如英国的友爱社、存在于英、美、日等国家，如英国的友爱社、美国的兄弟社等美国的兄弟社等保险合作社保险合作社保险合作社是有需要保险保障的人或单位组保险合作社是有需要保险保障的人或单位组织起来，采取合作方法集资共同经营保险。织起来，采取合作方法集资共同经营保险。与相互保险公司一样，都是最早

17、的非盈利的与相互保险公司一样，都是最早的非盈利的保险组织保险组织保险合作社与相互保险公司的区别保险合作社与相互保险公司的区别保险合作社保险合作社相互保险社相互保险社资金的来源资金的来源社员缴纳的股本社员缴纳的股本无股本无股本社员间关系社员间关系永久性永久性保险合作保险合作业务范围业务范围仅限于合作社社员，只承仅限于合作社社员，只承保合作社社员的风险保合作社社员的风险没限制没限制保费制度保费制度固定保险费制，事后不补固定保险费制，事后不补 事后分摊制事后分摊制个人保险组织个人保险组织个人为保险人的组织。该组织主要存在于个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社是世界上最大的、历英国，

18、英国的劳合社是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织史最悠久的个人保险组织保险市场的构成要素保险市场的构成要素主体主体客体客体内容内容保险市场的主体保险市场的主体保险商品供给方：在保险市场上提供各类保险保险商品供给方：在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人人保险商品的需求方：在一定时间、一定地点等保险商品的需求方：在一定时间、一定地点等条件下为寻求风险保障而对保险商品具有购买条件下为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合意愿和购买力的消费者的集合保险市场中介方保险市场中介方保险代理人和保险经纪人保险代理人和

19、保险经纪人保险公证人或保险公估人、保险律师、保险保险公证人或保险公估人、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师理算师、保险精算师、保险验船师保险市场的客体保险市场的客体保险市场的客体是保险商品，保险人向被保险保险市场的客体是保险商品，保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺诺特点是无形商品、特点是无形商品、“非渴求商品非渴求商品”、具有灾、具有灾难联想性难联想性形式是保险合同，保险合同实际是保险商品形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体的载体内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺保险商品的

20、价格保险商品的价格保险费率保险费率。它是被保险人为。它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的单位取得保险保障而由投保人向保险人支付的单位保险金额保险金额保险市场供需分析保险市场供需分析保险需求是指在某一特定时期内，在某一保险需求是指在某一特定时期内，在某一价格水平上愿意而且能够购买的保险商品价格水平上愿意而且能够购买的保险商品量量有效需求应满足有效需求应满足有购买欲望有购买欲望有购买能力有购买能力需求主体所要投保的标的符合保险人的需求主体所要投保的标的符合保险人的承保技术的要求承保技术的要求影响保险需求的因素影响保险需求的因素消费者的货币收入消费者的货币收入消费者的偏好（保险意识）消

21、费者的偏好（保险意识）人口环境（总量与结构、职业、文化、年龄）人口环境（总量与结构、职业、文化、年龄）保险费率保险费率社会保障体系社会保障体系立法制度立法制度利率与通货膨胀利率与通货膨胀财政金融政策财政金融政策保险供给保险供给在一定的价格水平下，保险市场各保险人愿意并在一定的价格水平下，保险市场各保险人愿意并能够提供的保险商品的总量，用能够提供的保险商品的总量，用“承保能力承保能力”表表示示影响保险供给的因素影响保险供给的因素保险成本保险成本保险利润保险利润保险供给者的数量和质量保险供给者的数量和质量经营管理水平经营管理水平保险资本量保险资本量保险市场竞争保险市场竞争政府的政策政府的政策衡量一

22、个国家保险业发展水平的指标衡量一个国家保险业发展水平的指标总保费占世界总保费的比例总保费占世界总保费的比例寿险保费与非寿险保费的世界占比寿险保费与非寿险保费的世界占比保险密度（人均保费）保险密度（人均保费）保险深度（保费占保险深度（保费占GDP的比例）的比例）保险市场营销保险市场营销保险市场营销是指以保险为商品，以市场为中心，以保险市场营销是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动列整体活动保险市场营销的特点保险市场营销的特点保险市场营销并非等于保险推销保险市场营销并非等于保险推销保险市场营销特别注重

23、推销保险市场营销特别注重推销 保险市场营销更适应于非价格竞争的原则保险市场营销更适应于非价格竞争的原则 保险市场营销观念的发展保险市场营销观念的发展 以产品为导向的营销观念以产品为导向的营销观念 以销售为导向的营销观念以销售为导向的营销观念 以消费者为导向的营销观念以消费者为导向的营销观念以市场为导向的营销观念以市场为导向的营销观念保险市场营销环境分析保险市场营销环境分析宏观环境分析宏观环境分析人口环境人口环境 经济环境经济环境政治法律环境政治法律环境 社会文化环境社会文化环境 科学技术环境科学技术环境自然环境自然环境微观环境分析微观环境分析 保险购买者的影响力保险购买者的影响力 保险中介人的

24、影响力保险中介人的影响力竞争对手的影响力竞争对手的影响力 社会公众的影响力社会公众的影响力保险市场营销管理程序保险市场营销管理程序分析营销机会分析营销机会 保险市场调查与预测保险市场调查与预测 保险市场细分与目标市场选择保险市场细分与目标市场选择制定保险市场营销策略制定保险市场营销策略组织实施和控制营销计划组织实施和控制营销计划保险市场营销策略保险市场营销策略保险产品目标市场选择策略保险产品目标市场选择策略保险产品的宣传广告策略保险产品的宣传广告策略保险市场竞争策略保险市场竞争策略保险市场营销渠道选择策略保险市场营销渠道选择策略保险产品目标市场选择策略保险产品目标市场选择策略选择目标市场的步骤

25、选择目标市场的步骤细分市场细分市场 选择目标市场选择目标市场 确定营销险种及营销组合策略确定营销险种及营销组合策略目标市场策略的选择目标市场策略的选择无差异性市场策略无差异性市场策略 差异性市场策略差异性市场策略集中性市场策略集中性市场策略保险产品的宣传广告策略保险产品的宣传广告策略明确广告目标：提供信息、诱导购买、提明确广告目标：提供信息、诱导购买、提醒使用醒使用准确的广告定位：功效定位、品质定位、准确的广告定位：功效定位、品质定位、价格定位、观念定位价格定位、观念定位媒体选择：目标沟通对象的媒体习惯、产媒体选择：目标沟通对象的媒体习惯、产品特性品特性、信息类型、成本、信息类型、成本保险市场

26、竞争策略保险市场竞争策略竞争地位竞争地位竞争地位与竞争策略的关系竞争地位与竞争策略的关系保险市场营销渠道选择策略保险市场营销渠道选择策略保险市场营销渠道的种类保险市场营销渠道的种类 直接营销渠道直接营销渠道 间接营销渠道间接营销渠道直接营销渠道的利弊分析直接营销渠道的利弊分析 间接营销渠道的利弊分析间接营销渠道的利弊分析保险市场营销渠道的选择原则保险市场营销渠道的选择原则客户导向原则客户导向原则最高效率原则最高效率原则 发挥优势原则发挥优势原则利益分配原则利益分配原则协调合作原则协调合作原则保险市场营销渠道的控制形式保险市场营销渠道的控制形式激励激励强制强制改进和调整改进和调整保险经营的概述保

27、险经营的概述保险经营是保险主体为实现保险经营目标而采保险经营是保险主体为实现保险经营目标而采取的一系列措施的总和取的一系列措施的总和 保险经营的特征保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的服务活动保险经营活动是一种特殊的服务活动保险经营资产具有负债性保险经营资产具有负债性保险经营成本和利润计算具有特殊性保险经营成本和利润计算具有特殊性保险经营过程具有分散性和广泛性保险经营过程具有分散性和广泛性保险经营的一般原则保险经营的一般原则经济核算的原则经济核算的原则保险成本核算保险成本核算保险资金核算保险资金核算保险利润核算保险利润核算随行就市原则随行就市原则薄利多销原则薄利多销原则保险经营的特殊原则保险

28、经营的特殊原则风险大量原则风险大量原则风险选择原则风险选择原则风险分散原则风险分散原则核保时的风险分散核保时的风险分散控制保险金额控制保险金额、规定免赔额（率）、规定免赔额（率）、实行比例承保实行比例承保承保后的风险分散承保后的风险分散保险经营的环节保险经营的环节展业与投保展业与投保核保与承保核保与承保分保分保防灾防灾核赔与理赔核赔与理赔展业与投保展业与投保保险展业又称推销保单，即通过保险宣传，广泛地保险展业又称推销保单，即通过保险宣传，广泛地争取保险业务，拓展保险市场的过程争取保险业务，拓展保险市场的过程 保险展业的途径保险展业的途径直接展业直接展业保险代理人展业保险代理人展业保险经纪人展业

29、保险经纪人展业投保投保保险企业有义务为投保人提供良好的服务保险企业有义务为投保人提供良好的服务投保人有充分享受自由选择投保的权利投保人有充分享受自由选择投保的权利核保与承保核保与承保核保核保:又称为危险选择，指保险公司对投保人提出的又称为危险选择，指保险公司对投保人提出的投保申请进行评估，决定是否承保，并在接受风险的投保申请进行评估，决定是否承保，并在接受风险的情况下，根据风险大小决定承保条件的过程情况下，根据风险大小决定承保条件的过程核保的内容核保的内容审核保险客户审核保险客户审核保险标的审核保险标的通过对危险的评估，确定承包责任通过对危险的评估，确定承包责任对保险金额的控制对保险金额的控制

30、审核保险费率审核保险费率核保与承保核保与承保核保的要素核保的要素财产保险的核保要素财产保险的核保要素投保财产所处的环境投保财产所处的环境标的状况标的状况对投保财产的关键部位要重点检查对投保财产的关键部位要重点检查检验有无处于危险状态中的财产检验有无处于危险状态中的财产检查各种安全管理制度的制定和实施情况检查各种安全管理制度的制定和实施情况核保与承保核保与承保人身保险的核保要素人身保险的核保要素年龄和性别年龄和性别职业与习惯嗜好职业与习惯嗜好体格和身体情况体格和身体情况个人病史和家庭病史个人病史和家庭病史核保与承保核保与承保承保：保险合同的签订过程，即投保人和保险人双承保：保险合同的签订过程，即

31、投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见并签方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见并签订保险合同的过程订保险合同的过程扩大业务面，保证业务质量扩大业务面，保证业务质量合理收费，保证合同中规定的义务履行合理收费，保证合同中规定的义务履行承保控制承保控制控制逆选择控制逆选择控制保险责任控制保险责任控制人为风险控制人为风险 签发保单签发保单分保分保如果保险标的风险较大，应安排再保险如果保险标的风险较大，应安排再保险保单售后管理、防灾防损与售后服务保单售后管理、防灾防损与售后服务保单售后管理保单售后管理后续保费缴纳后续保费缴纳 承保单证档案承保单证档案防灾防损防灾防损售后服务售后服务

32、核赔与理赔核赔与理赔保险核赔保险核赔:保险公司理赔专业人员对保险赔案保险公司理赔专业人员对保险赔案进行审核，确定赔案是否应赔、应该怎样赔的进行审核，确定赔案是否应赔、应该怎样赔的行为行为审核保险责任审核保险责任进行损失调查进行损失调查权益转让权益转让保险委付保险委付索赔期限索赔期限 核赔与理赔核赔与理赔保险理赔：保险人在保险标的发生风险事故保险理赔：保险人在保险标的发生风险事故后，对赔案进行处理的行为后，对赔案进行处理的行为保险理赔的原则保险理赔的原则重约守信原则重约守信原则 实事求是原则实事求是原则 主动、迅速、准确、合理的原则主动、迅速、准确、合理的原则 核赔与理赔核赔与理赔保险理赔的程序

33、保险理赔的程序立案登记立案登记案件查勘案件查勘责任审定责任审定损余物资处理损余物资处理赔款计算赔款计算赔付结案赔付结案保险经营风险保险经营风险防范保险经营风险是消除和降低风险危害防范保险经营风险是消除和降低风险危害性的要求性的要求防范保险经营风险是建立市场经济和现代防范保险经营风险是建立市场经济和现代企业制度的要求企业制度的要求防范经营风险是保险公司行业特性的要求防范经营风险是保险公司行业特性的要求保险经营风险的特征保险经营风险的特征射幸性射幸性非控性非控性突发性突发性联动性联动性保险经营风险的类型保险经营风险的类型承保风险承保风险 财务风险财务风险逆选择逆选择 道德风险道德风险 竞争风险竞争风险利率风险利率风险 汇率风险汇率风险投资风险投资风险 系统性风险系统性风险不可分散风险不可分散风险 非系统性风险非系统性风险可分散风险可分散风险保险经营风险的防范保险经营风险的防范危险单位承保限额决定危险单位承保限额决定 单个公司承保总额决定单个公司承保总额决定经营资本流动性合理化结构经营资本流动性合理化结构