10 保险经营的环节.ppt

《10 保险经营的环节.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《10 保险经营的环节.ppt（40页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、第十章 保险公司经营与管理学习目标学习目标：掌握保险经营的基本原则、特征、掌握保险经营的基本原则、特征、基本环节。了解保险产品开发的意义，了解基本环节。了解保险产品开发的意义，了解保险人承保的程序及控制保险责任的方式，保险人承保的程序及控制保险责任的方式，了解保险防灾的内容和理赔的基本原则及程了解保险防灾的内容和理赔的基本原则及程序序 本章内容本章内容n保险经营的原则与特征保险经营的原则与特征n保险经营的环节保险经营的环节210.1.1 保险经营的原则保险经营的原则n保险经营的原则是指保险企业从事保险保险经营的原则是指保险企业从事保险经营活动的行为准则经营活动的行为准则.1.风险选择原则风险选

2、择原则2.风险大量原则风险大量原则3.风险分散原则风险分散原则3n对风险性质的选择。对风险性质的选择。n对投保方的选择。对投保方的选择。n在不同阶段都可以进行风险选择。在不同阶段都可以进行风险选择。风险选择原则风险选择原则4风险大量原则风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，万辆，损失数量均为损失数量均为1万辆，则损失率分别为万辆，则损失率分别为100%、50%和和25%。结论：承保数量越多，结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。保险经营越稳定。5宏观层面宏观层面使风险在地

3、理使风险在地理范围上分散范围上分散使风险在时间上分散使风险在时间上分散通过多种经营来通过多种经营来实现风险分散实现风险分散微观层面微观层面承保后分散承保后分散承保前分散承保前分散风险分散原则风险分散原则6n 核保时的风险分散核保时的风险分散1.控制保险金额控制保险金额2.规定免赔额（率）规定免赔额（率）3.实行比例承保实行比例承保u承保后的风险分散承保后的风险分散 1.共同保险共同保险 2.再保险再保险710.1.2保险经营的特征保险经营的特征 1.保险经营资产具有负债性保险经营资产具有负债性2.风险经营过程具有分散性和广泛性风险经营过程具有分散性和广泛性3.保险经营成本和利润计算具有特殊性保

4、险经营成本和利润计算具有特殊性8保险经营的业务环节保险经营的业务环节保险经营保险经营环节环节产品开发产品开发展业展业保险承保保险承保防灾防损防灾防损与理赔与理赔保险投资保险投资9102保险经营的环节保险经营的环节I.保险产品开发保险产品开发 101.保险产品开发的含义保险产品开发的含义n保险公司要想保持在市场竞争中的优势保险公司要想保持在市场竞争中的优势地位，就必须不断地开发新险种地位，就必须不断地开发新险种n按照新险种的含义，新险种可以分为以按照新险种的含义，新险种可以分为以下四类：下四类：u换代新险种换代新险种u完全创新的险种完全创新的险种u模仿的新险种模仿的新险种u改进的新险种改进的新险

5、种112.产品开发的策略产品开发的策略 u保险产品开发的技术策略保险产品开发的技术策略 (创新策略创新策略,改进策略改进策略,引进策略引进策略)u保险产品开发的组合策略保险产品开发的组合策略u保险产品开发的组织策略保险产品开发的组织策略u保险产品开发的时机策略保险产品开发的时机策略 (抢先策略抢先策略,跟随策略跟随策略,拖后策略拖后策略)12102保险经营的环节保险经营的环节II.展业展业（Sales Practices）13保险展业流程保险展业流程客户拜访客户拜访客户服务客户服务客户定位客户定位销售面谈销售面谈拒绝处理拒绝处理促成促成保单送递保单送递14保险公司提供的投保服务保险公司提供的投

6、保服务哪些风险可哪些风险可用保险转移？用保险转移？面临什么风险？面临什么风险？制定合理的制定合理的保险计划保险计划风险偏好？风险偏好？支付能力？支付能力？需要多少保险？需要多少保险？投保服务投保服务15保险展业的方式保险展业的方式保险展业方式保险展业方式直接展业直接展业间接展业间接展业保险代理人展业保险代理人展业 保险经纪人展业保险经纪人展业保险网络销售保险网络销售电话销售电话销售邮寄销售邮寄销售保险专业代理保险专业代理保险兼业代理保险兼业代理个人保险代理个人保险代理其他形式其他形式16102保险经营的环节保险经营的环节III.承保承保 17n保险承保保险承保是指保险人对投保人的保险标的是指保

7、险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的订立保险合同的“要约要约”时，保险公司会时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行保险公司就会进行“承诺承诺”，也就是承保。，也就是承保。保险承保的含义保险承保的含义18客户投保客户投保调查并审核是否符合投保规定调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估如果是，进行风险评估风险可接受风险可接受风险不可接受风险不可接受保险开价保险开价通知客户通知客户拒保拒

8、保否否核保流程简图核保流程简图19调查并审核调查并审核是是否否属于公司属于公司开办的险种？开办的险种？所在行业所在行业可否接受？可否接受？投保人是否遵投保人是否遵守相关法规？守相关法规？损失记录损失记录是否满意？是否满意？是是否否20核保的主要内容n投保人资格的审核，是否具有保险利益；投保人资格的审核，是否具有保险利益；n保险标的审核；保险标的审核；n保险金额审核；保险金额审核；n保险费率的审核和确定；保险费率的审核和确定；n投保人或被保险人的信誉审核。投保人或被保险人的信誉审核。21承保控制n承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担

9、的责任，并避免道德风能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。险、心理风险等。承保控制的内容承保控制的内容控制逆选择控制逆选择控制保险责任控制保险责任控制保险金额控制保险金额预防保险欺诈预防保险欺诈控制保障程度控制保障程度22承保控制的处理结果n核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额施，

10、承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。或较高费率）、或者拒保。承保决策承保决策正常承保正常承保附加条件承保附加条件承保提高保险费率提高保险费率减少保险金额减少保险金额提高免赔额提高免赔额拒保拒保其他条件其他条件23102保险经营的环节保险经营的环节IV.防灾防灾24102保险经营的环节保险经营的环节1保险防灾的概念保险防灾的概念n保险防灾是保险防灾防损的简称，是保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的因素，防止或

11、减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动济效益的一种经营活动25102保险经营的环节保险经营的环节2保险防灾的内容保险防灾的内容1.加强同各防灾部门的联系与合作加强同各防灾部门的联系与合作2.进行防灾宣传和检查进行防灾宣传和检查3.及时处理不安全因素和事故隐患及时处理不安全因素和事故隐患4.提取防灾费用，建立防灾基金提取防灾费用，建立防灾基金5.积累灾情资料，提供防灾技术服务积累灾情资料，提供防灾技术服务26102保险经营的环节保险经营的环节3保险防灾方法保险防灾方法1.法律方法法律方法2.经济方法经济方法3.技术方法。技术方法。2

12、7102保险经营的环节保险经营的环节V.理赔理赔 28102保险经营的环节保险经营的环节1保险公司的理赔原则保险公司的理赔原则n保险理赔是指保险人在保险标的发生保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为出的索赔请求进行赔偿处理的行为n保险理赔应遵循下列原则保险理赔应遵循下列原则1.恪守信用原则恪守信用原则2.实事求事原则实事求事原则3.公平合理原则公平合理原则29保险理赔的程序受理通知受理通知现场查勘现场查勘单证审核单证审核赔付结案赔付结案核定损失和计算赔款核定损失和计算赔款30单证审核单证审核单证审核保单有效

13、性保单有效性近因分析近因分析索赔资格索赔资格单证有效性单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等31现场查勘现场查勘出险的时间和地点出险的时间和地点事故发生的原因和经过事故发生的原因和经过损失的范围和程度损失的范围和程度现场查勘32保险赔偿方式保险赔偿保险赔偿方式方式财产保险财产保险第一损失第一损失赔偿赔偿责任保险

14、责任保险人身保险人身保险以法律责任以法律责任为最高限额为最高限额定额给付定额给付比例赔偿比例赔偿限额赔偿限额赔偿定值保险定值保险赔偿赔偿33n某企业投保企业财产保险某企业投保企业财产保险100100万元，标的物价万元，标的物价值值120120万元，发生保险事故，损失万元，发生保险事故，损失2424万元，受万元，受损财产残值损财产残值1 1万元，施救费用万元，施救费用60006000元。请问如元。请问如何计算赔款？何计算赔款？n分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同

15、一比例计算，但不会超过保险金额。用按同一比例计算，但不会超过保险金额。n赔款额赔款额=（实际损失（实际损失+施救费用）施救费用）保障程度保障程度残值残值=（24+0.624+0.6）（100/120100/120）-1=19.5-1=19.5万元。万元。案例分析案例分析34赔付结案赔付结案赔付结案有争议有争议无争议无争议协商协商仲裁仲裁诉讼诉讼10日内支付日内支付资料归档资料归档权益转让权益转让60日内支付日内支付最低确定额最低确定额残值处理残值处理35102保险经营的环节保险经营的环节V.VI.保险投资保险投资36资资资资本本金金。资资本本金金是是保保险险公公司司在在开开业业时时必必须须具具

16、备备的的注注册册资资本本。我我国国设设立立保保险险公公司司的的注注册册资资本本的的最最低低限限额额为为2 2亿亿元元人人民民币币。保保险险公公司司注注册册资资本本必必须须为为实实缴缴货货币币资资本本。保保险险公公司司的的资资本本金金除除按按法法律律规规定定缴缴存存保保证证金金(我我国国目目前前为为实实缴缴货货币币资资本本的的2020)外外，均均可可用于投资，以获得较高的收益率。用于投资，以获得较高的收益率。各各各各种种责责任任准准备备金金。责责任任准准备备金金是是保保险险公公司司为为保保障障被被保保险险人人的的利利益益，从从收收取取的的保保费费中中提提留留的的资资金金。包包括括：未未到到期期责

17、责任任准准备备金金、未未决决赔赔款款准准备备金金、总总准准备金和人身保险的各种准备金。备金和人身保险的各种准备金。保险公司承保盈余保险公司承保盈余。保险保障基金保险保障基金。保险资金的来源37保险资金运用的形式存款存款债券债券其他投资其他投资贷款贷款不动产不动产股票股票保险资金保险资金运用形式运用形式382008年一季度我国保险资金运用情况截至截至3 3月末，保险资金运用余额为月末，保险资金运用余额为2.72.7万亿元，比年初减万亿元，比年初减少少0.50.5亿元，资金运用结构进一步调整。亿元，资金运用结构进一步调整。39资料：保险公司参与凡高名作拍卖资料：保险公司参与凡高名作拍卖n1987年

18、年3月月30日傍晚，伦敦克里斯蒂拍卖行内灯火通明，荷兰著名印象派日傍晚，伦敦克里斯蒂拍卖行内灯火通明，荷兰著名印象派画家凡高的一幅名作画家凡高的一幅名作“向日葵向日葵”高挂墙上，正待被拍卖。经过一番激烈高挂墙上，正待被拍卖。经过一番激烈的竞争，价格上升到的竞争，价格上升到2100万英镑。突然，拍卖案前想起了一阵清脆的电万英镑。突然，拍卖案前想起了一阵清脆的电话铃声，传来了话铃声，传来了2250万英镑这一惊人的报价，顿时大厅内一片寂静，人万英镑这一惊人的报价，顿时大厅内一片寂静，人们面面相觑，再也无人敢报价对应。砰地一声，木槌击案，一个超出一们面面相觑，再也无人敢报价对应。砰地一声，木槌击案，一

19、个超出一般人想象力的售价就这样诞生了。般人想象力的售价就这样诞生了。n一个多星期之后，人们才知道该画的买主是远隔万里的日本安田火灾海一个多星期之后，人们才知道该画的买主是远隔万里的日本安田火灾海上保险公司（现更名为日本财产保险公司）。在当时，上保险公司（现更名为日本财产保险公司）。在当时，2250万英镑相当万英镑相当于于50亿日元，亿日元，3950万美元。安田巨资购买万美元。安田巨资购买“向日葵向日葵”的原因很多，但最的原因很多，但最重要的是出于一种富有远见的投资战略。三、五年后再将此画卖出，价重要的是出于一种富有远见的投资战略。三、五年后再将此画卖出，价格可能要翻几番，远远超出投资债券的效益，购买艺术品已成为保险投格可能要翻几番，远远超出投资债券的效益，购买艺术品已成为保险投资的新热点。资的新热点。n1998年年6月，月，8位著名的国际艺术品鉴定专家联合指出：日本安田火灾海位著名的国际艺术品鉴定专家联合指出：日本安田火灾海上保险公司珍藏的那幅上保险公司珍藏的那幅向日葵向日葵，是一幅赝品。如果真的是这样的话，是一幅赝品。如果真的是这样的话，那么安田公司还创下了另一项世界纪录那么安田公司还创下了另一项世界纪录-购买赝品价格最高的世界纪录。购买赝品价格最高的世界纪录。40