河北省小微企业集群融资的问题和对策研究.doc

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1、中国地质大学长城学院 本 科 毕 业 论 文题目河北省小微企业集群融资的问题和对策研究 系 别 经济系 专 业 会计学 学生姓名 郜 越 学 号 013120734 指导教师 高祥晓 职 称 讲 师 2016 年 4 月 30日本科毕业生毕业论文（设计）诚信承诺书毕业论文（设计）题目河北省小微企业集群融资的问题和对策研究学生姓名郜越专业会计学学号013120734指导老师高祥晓职称讲师所在系别经济系诚信承诺本人慎重承诺和声明：我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中不剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，不篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任

2、，接受学校的处理。 学生（签名）： 年 月 日中国地质大学长城学院毕业论文任务书学生姓名郜越学 号013120734专业班级会计学七班指导教师高祥晓职 称讲师单 位中国地质大学长城学院毕业论文题目河北省小微企业集群融资的问题和对策研究毕业论文主要内容和要求：主要内容：随着中国经济的快速发展，企业数量正在不断增加，且小微企业已经成为了我国经济的重要组成部分。小微企业的健康发展不仅对国民经济平稳发展起着举足轻重的作用，而且对社会和谐稳定具有重大意义。但是融资难的问题严重的制约了小微企业的发展，而集群融资的方式很好的解决了这一问题。本文通过对小微企业集群融资产生的问题的研究，针对性的分析了其产生的缘

3、由，并且提出了相应的合理可行的对策。要求：论文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思想深度。根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。论文的格式、字数等撰写方面的要求参照中国地质大学长城学院毕业论文（设计）撰写规范。毕业论文主要参考资料：1 祝健，沙伟婧发展产业集群是降低小微企业融资成本的新思路J经济纵横，2013

4、，4：103-1062 陈道亮河北省小微企业的融资困境及对策建议D河北金融学院，20143 彭涛.武汉集群市场小微企业融资调查浅析D.华中师范大学，2012.4 林芃.孵化器企业集群融资产品创新方法与模型研究D.华南理工大学，2013.5 卞彬.集群融资与重庆小微企业融资机制创新的对策研究J.探索，2013,01：98-103.6 胡茜.河北高阳县小微企业融资状况调研报告D.河北大学，2014.7 吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究以民生银行为例D.苏州大学，2014.8 李俊江，于众.产业集群视角下小微企业的融资问题，优势及对策J.当代财经，2015,4:60-65.9 崔永.产业

5、集群对小微企业融资的影响分析J.经济论坛，2015,04:108-109.10 高连和.国内中小企业集群融资研究综述与展望J.经济体制改革，2013，01：88-92.11 郑良芳.解决我国小微企业融资问题浅析J.西部金融,2013,(3):49-51.12 吴振广.国内融资租赁风险定价模型研究J.投资研究，2012，31（10）：148-154.13 陈旭炜.产业集群与中小企业融资:基于浙江的实证研究D.浙江大学,2013.14 康淼.小微贷款的“泉州模式”J.瞭望，2012(16):27.15 孟海峰.小微企业融资难的原因和对策分析J.时代金融,2013,(4):263.16 韩杨.小微企

6、业融资问题域对策研究D.上海:华东师范大学,2012.17 MillerFG.Theresearchonthefinancingrestrictionandpolicy-supportingJ.TheJournalofLaw,Medicine&Ethics,2015，26(3):15-26.毕业论文应完成的主要工作：1 利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2 与实习相关的选题要注意在实习过程中观察收集相关的数据；要做实证方面的论文要多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。3 认真撰写开

7、题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。4 认真撰写论文，并根据指导教师的意见进行修改。5 论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。毕业论文进度安排：序号毕业论文各阶段内容时间安排备注1确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书2015-10-15至2015-10-312编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题。2015-11-1至2015-11-203实习期间进行一步查找资料，作社会调查。2015-11-21至2015-11-304撰写论文，完成第一稿，并交指导教师2015-12-1至2016-1-155指导教师阅改论文。2016-1-16至2016-1-316修改论

8、文，完成第2稿，并交指导教师。2016-2-1至2016-2-297指导教师阅改论文，完成中期检查表。2016-3-1至2016-3-158修改论文，完成第3稿，并交指导教师。2016-3-16至2016-4-109指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2016-4-11至2016-4-3010专家评阅。2016-5-1至2016-5-1011毕业论文答辩。2016-5-11至2016-5-2412评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2016-5-25至2016-5-31课题信息：课题性质： 设计 论文 课题来源： 教学 科研 生产 其它发出任务书日期： 指导教师签名： 年

9、月 日教研室意见：教研室主任签名：年 月 日 学生签名：中国地质大学长城学院毕业论文开题报告 学生姓名郜越学 号013120734专业班级会计学七班指导教师高祥晓职 称讲师单 位中国地质大学长城学院课题性质设计 论文课题来源科研 教学 生产 其它毕业论文题目河北省小微企业集群融资的问题和对策研究开题报告（阐述课题的目的、意义、研究现状、研究内容、研究方案、进度安排、预期结果、参考文献等）一、论文研究的目的、意义 1、研究目的：随着我国经济的不断提升，在大企业经济成长趋势已日趋饱和的状态下，积极发展中小企业特别是小微企业，不断弥补大企业的不足，从而带活国民经济，是我国经济进一步发展的动力所在。只

10、是小微企业现在仍然存在着融资难的问题，而发展集群融资则是解决这一问题的途径。通过本文的研究，可以了解集群融资的作用，存在的问题，并且提出相应的对策为我国经济社会发展做出贡献。 2、研究意义：（1） 理论意义：鉴于对我国小微企业整体融资难和融资渠道较窄的研究甚多，本文会挑选几个具体实例，根据小微企业实际情况以及商业银行对其信贷支持的具体情况，进行针对性的系统分析，用实例来验证理论的可行性。揭示小微企业融资困难形成的原因，为小微企业可以更好地长足发展提供合理可行的对策建议。 （2）现实意义：小微企业在我国经济社会中具有十分重要的战略地位，但融资难长期制约着小微企业的生存与发展。而发展产业集群能解决

11、银企信息不对称问题，提高小微企业整体信用和保证资金安全，解决小微企业抵押担保物不足问题，降低小微企业融资评估成本和申请费用。通过本文的研究，可以针对小微企业集群融资方面出现的问题给出适合国情的解决方案。二、研究现状 1、国外研究现状：Robert Townsend（2012）在Barriers to Housenold Risk Management:Evidence form India中提到由于信任的缺乏、流动性约束、有限的显著性是制约需求的显著性非价格因素，通过改进合同的设计可以减轻这些冲突。Esther Duflo(2014)在Miracle of Microfinance Data中

12、提到销售和利润趋势没有任何的变化的小公司，许多都得不到贷款支持，而且这些公司的资本边际收益率都非常高。Yazdanfar Darush（2012）在The Impact of Financing Pattern on Firm Growth:Evidence from Swedish Micro Firms中通过对瑞典中小企业的企业年龄进行进行统计和分析，发现当企业运营相同年数时会呈现出相似的特征，而在不同年龄层会呈现出不同的营业模式和资产结构。 2、国内研究现状：张振（2014）在基于信息不对称视角的小微企业融资困境研究中得出结论信贷市场上的信息不对称是小微企业融资困境的根本原因，成为制约小

13、微企业发展的主要瓶颈。杨志新（2014）在大中型商业银行如何走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈中认为大中型商业银行要想真正支持小微企业的生存与发展，就应该改变其对小微企业的相关信贷政策、研发新的信贷产品以及加强对小微企业贷款违约的风险容忍度。王晓凤（2013）在小微企业融资难问题研究中认为我国小微企业自身发展建设中普遍存在规模小，财务制度不健全等问题，应推动小微企业建立现代企业制度，提高自身素质，从制度上和政策扶持方面引导小微企业多元化发展，并规范小微企业财务制度，提升整体信用，强化建立健全涵盖财务收支各方面的内部控制理念。三、研究内容 1前言 2小微企业的融资状况概述 2.1小微企业的界

14、定2.2集群融资的概念2.3集群融资的主要模式 2.3.1互助性担保融资模式 2.3.2大企业担保融资模式 2.3.3政府投资基金模式2.3.4产业园区融资模式 3河北省小微企业集群融资现状分析3.1河北省小微企业融资现状3.1.1国家政策方面的支持3.1.2银行方面的支持3.2河北省小微企业集群融资现状 4河北省小微企业集群融资困境分析 4.1集群内缺乏协作能力 4.2信用担保体系建设滞后 4.3金融市场不完善 4.4集群区域内银企之间缺乏一定的互助 5河北省小微企业集群融资困境的对策建议 5.1充分发挥政府主观能动性 5.2加强信用联合体的构建5.3加强企业自身建设5.4加快区域中心银行建

15、设 6结论 7参考文献8致谢四、研究方案1、利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2、通过经验总结法、比较研究法、文献资料法等方法研究出了针对小微企业融资难以及集群融资相关问题的解决对策以及应对方法，使企业能够在国民经济体制中长足的发展下去。五、进度安排1、2015-10-15至2015-10-31期间确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2、2015-11-1至2015-11-2编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题。3、2015-11-21至2015-11-30实习期

16、间进行一步查找资料，作社会调查。4、2015-12-1至2016-1-15撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。5、2016-1-16至2016-1-31指导教师阅改论文。6、2016-2-1至2016-2-29修改论文，完成第2稿，并交指导教师。7、2016-3-1至2016-3-15指导教师阅改论文，完成中期检查表。8、2016-3-16至2016-4-10修改论文，完成第3稿，并交指导教师。9、2016-4-11至2016-4-30指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。10、2016-5-1至2016-5-10专家评阅。2016-5-11至2016-5-24毕业论文答辩。11

17、、2016-5-25至2016-5-31评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。六、预期结果通过撰写本篇论文，预期能为小微企业在集群融资方面提供一些有价值的建议，从而为小微企业提高经济效益、优化资源配置，实现企业战略目标进行一系列的探索。七、参考文献1 祝健，沙伟婧发展产业集群是降低小微企业融资成本的新思路J经济纵横，2013，4：103-1062 陈道亮河北省小微企业的融资困境及对策建议D河北金融学院，20143 彭涛.武汉集群市场小微企业融资调查浅析D.华中师范大学，2012.4 林芃.孵化器企业集群融资产品创新方法与模型研究D.华南理工大学，2013.5 卞彬.集群融资与重庆小微企业融资

18、机制创新的对策研究J.探索，2013,01：98-103.6 胡茜.河北高阳县小微企业融资状况调研报告D.河北大学，2014.7 吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究以民生银行为例D.苏州大学，2014.8 李俊江，于众.产业集群视角下小微企业的融资问题，优势及对策J.当代财经，2015,4:60-65.9 崔永.产业集群对小微企业融资的影响分析J.经济论坛，2015,04:108-109.10 高连和.国内中小企业集群融资研究综述与展望J.经济体制改革，2013，01：88-92.11 郑良芳.解决我国小微企业融资问题浅析J.西部金融,2013,(3):49-51.12 吴振广.国内

19、融资租赁风险定价模型研究J.投资研究，2012，31（10）：148-154.13 陈旭炜.产业集群与中小企业融资:基于浙江的实证研究D.浙江大学,2013.14 康淼.小微贷款的“泉州模式”J.瞭望，2012(16):27.15 孟海峰.小微企业融资难的原因和对策分析J.时代金融,2013,(4):263.16 韩杨.小微企业融资问题域对策研究D.上海:华东师范大学,2012.17 MillerFG.Theresearchonthefinancingrestrictionandpolicy-supportingJ.TheJournalofLaw,Medicine&Ethics,2015，26

20、(3):15-26.指导教师意见：指导教师签名： 年 月 日教研室意见：审查结果： 同 意 不 同 意 教研室主任签名： 年 月 日中国地质大学长城学院本科毕业论文文献综述系 别： 经济系 专 业： 会计学 姓 名： 郜 越 学 号： 013120734 2016年 4 月 30 日 Francesca Bartoli、Giovanni Ferri和Pierluigi Murro（2013）在SME financing and the choice of lending echnology in Italy: Complementarity or substitutability中提到信贷配给

21、的产生大都源于中小企业的出现，而由于中小企业相对大型企业其信息更具不透明性，大银行更多是将贷款配给给大企业或者信息叫透明的中小企业，小银行则比大银行更倾向于为中小企业提供贷款。据调查，意大利小银行和大银行贷款结构差异很大，其中意大利小银行中有 96.6%的贷款是给予了中小企业，但是对于规模在 80 亿美元以上的大银行，其大部分贷款额度都让大型企业给占据了，只有 16.5%的贷款投向了中小企业。祝健，沙伟婧（2013）在发展产业集群是降低小微企业融资成本的新思路认为发展产业集群能解决银企信息不对称问题，提高小微企业整体信用和保证资金安全，解决小微企业抵押担保物不足的问题，降低小微企业融资评估成本

22、和申请费用。通过完善银行风险定价机制，探索创新互助抵押贷款、互助合作基金、网络联保贷款融资模式以完善融资制度与优化融资环境，有效降低小微企业融资成本，缓解其融资难问题。彭涛（2012）在武汉集群市场小微企业融资调查浅析对武汉中小企业融资结构和渠道进行了分析，得出武汉中小企业融资难的原因：中小企业的信息不透明性导致信息不队称，产生的逆向选择问题，于是银行依靠信贷配给政策来降低逆向选择的产生。文章通过两个模型说明逆向选择问题的产生以及银行为什么选择信贷配给来分配贷款。林芃（2013）在孵化器企业集群融资产品创新方法与模型研究中良好的融资环境是解决中小企业融资难不可或缺的条件。而良好的融资环境需要政

23、府的大力支持以及配合，比如建立完善的信用担保体系和征信体系以及针对中小企业融资的相关法律法规等。陈道亮（2014）在河北省小微企业的融资困境及对策建议中通过分析小微企业融资难的四个因素：小微企业“先天不足”-规模小以及资金短缺、银企沟通不足、银行贷款难、政策优惠欠缺，认为可以从三个方面改变这一困境：一是转变小微企业经营理念，加强资本运作；二是银行创新融资方式，针对不同行业确定相适应的信贷产品；三是创新担保方式，银行根据小微企业的差异化贷款产品，制定相应不同的担保方式。卞彬（2013）在集群融资与重庆小微企业融资机制创新的对策研究通过分析大中型商业银行在支持小微企业信贷业务中所出现的问题：缺乏对

24、小微企业经营理念的正确认识、小微企业的信贷业务机制与大中型企业无明显差异、缺乏小微企业信贷产品的创新，认为大中型商业银行要想真正支持小微企业的生存和发展，就应该改变其对小微企业的相关信贷政策、研发新的信贷产品以及加强对小微企业贷款违约的风险容忍度。胡茜（2014）在河北高阳县小微企业融资状况调研报告通过不完全信息条件下的信贷市场均衡模型分析信息不对称下小微企业的融资困境，得出结论：信贷市场上的信息不对称是小微企业融资困境的根本原因，成为制约小微企业发展的主要瓶颈。认为应该规范小微企业管理，搭建银企合作平台；组建地方性大型担保机构，完善小微企业信用担保体系；大力发展地方性中小金融机构，引导民间资

25、本合理流动；适当放宽金融市场的准备管制，建立完善小微企业征信体系。吴凡（2014）在基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究以民生银行为例中认为我国小微企业融资困难与其经营状况有很大的关联,企业生产成本、劳动成成本提升以及繁重的税负是原本资金不稳定小微企业的状况更加雪上加霜。因此,当注意到小微企业的经营状况以及现金流时,潜在的放款人会选择将钱继续留在手中，从而导致小微企业融资状况更差。最后他建议,国家应该为降低小微企业的税费项目和价钱,通过系统的政策扶持达到标本兼治的目的。从国内外学者的研究结果中能够认识到，其研究对象主要为小微企业。他们通过自己所处的经济环境以及研究背景提出了自己的观点和间接，

26、都有其合理性。本文对河北省小微企业融资难问题做出全面、系统对于研究小微企业融资难的问题具有一定的借鉴意义。本文也将以充分借鉴这些观点为前提，对河北省小微企业融资难问题做出全面、系统的分析，并为河北省小微企业融资困境提出自己的对策建议。河北省小微企业集群融资的问题和对策研究摘 要 随着中国社会经济的快速发展，企业数量在不断增加，而且小微企业在我国市场经济发展中起着越来越重要的作用。小微企业是否能够快速发展不仅对我国经济平稳较快发展起着至关重要的作用，而且对就业稳定、社会和谐意义重大。但是小微企业融资难的问题严重阻碍了小微企业的进步，恰巧集群融资的方式很好的解决了这一问题。所谓的集群融资指的是好多

27、个小微企业通过债权或者规定建立组织或集合，通过合作缩减融资成本，改变信息不对称的现状，互相协作从而获取融资的一种方式。本文以河北省为例，对小微企业集群融资产生的问题进行了研究，针对性的分析了其产生的缘由，并且提出了相应的合理可行的对策，以便进一步帮助小微企业实现经济利益。关键词：河北省；小微企业；集群融资ABSTRACTWith the rapid development of Chinas economy, the number is increasing, micro and small enterprises has become an important part of our cou

28、ntrys economy.The healthy development of small micro enterprises not only to the steady development of national economy plays an important role, and plays an important role to social harmony and stability.But, the difficulty of financing seriously restrict the development of small enterprises, and c

29、luster financing way to solve the problem very well.The so-called cluster financing is refers to the number of small micro enterprises through equity or agreement to establish a group or union, through the force to reduce information asymmetry, reduce the cost of financing, access to funds mode of f

30、inancing to help each other.Taking hebei province as an example, the small enterprise cluster financing problems are studied, targeted analysis of its reasons, and puts forward the feasible countermeasure, in order to further help small micro enterprises to achieve economic benefits.Key words：Hebei

31、province;small and micro businesses;cluster financing目 录1前 言12小微企业的融资状况概述12.1小微企业的界定12.2集群融资的概念12.3集群融资的主要模式22.3.1互助性担保融资模式22.3.2大企业担保融资模式22.3.3政府投资基金模式32.3.4产业园区融资模式33.1河北省小微企业融资现状33.1.1国家政策方面的支持43.1.2银行方面的支持43.2河北省小微企业集群融资现状54河北省小微企业集群融资困境分析54.1集群内缺乏协作能力54.2信用担保体系建设滞后64.3金融市场不完善64.4集群区域内银企之间缺乏一定的互

32、助75河北省小微企业集群融资困境的对策建议75.1充分发挥政府主观能动性75.2加强信用联合体的构建85.3加强企业自身建设95.4加快区域中心银行建设96结论9参考文献11致 谢12中国地质大学长城学院2016届毕业论文1前 言集群融资指的是好多个小微企业通过债权或者规定建立组织或集合，通过合作缩减融资成本，改变信息不对称的现状，互相协作从而获取融资的一种方式。随着市场改革的不断推进，河北省小微企业发展迅速，逐步成为河北省经济发展的主要支撑。河北统计年鉴2013中指出：截止到2013年底，河北省小微企业数量已达20.6万户，占民营市场主体的93.1%；小微企业累计实现营业收入49863.2亿

33、元，同比增长26.8%；经济增加值13568.7亿元，同比增长15.2%；上缴税金599.8亿元，同比增长21.5%，对河北省经济的发展贡献突出。小微企业虽然数量很多，但是单独一个企业实力有限，社会影响力也偏小。将河北地区内的同行业企业联合起来，聚小成大，产业集群效果就会越来越明显，在融资上也能发挥出独特的优势。例如，河北地区同行业之间成立一种互助性质的行业协会，它可以充当政府、企业之间的中间层，代表和维护会员企业的利益。在小微企业需要融资的时侯，行业协会可以介入其中，依靠协会的社会地位和影响力，缩减企业融资成本。还可以通过产业集群为小微企业进行担保，向银行提供有效抵押物，确保小微企业可以从银

34、行融资。2小微企业的融资状况概述2.1小微企业的界定小微企业是家庭作坊式、小型、微型企业、个体工商户的统称。2011年11月份，财政部和国家发改委申明，准备在未来3年内免征小微企业22项行政事业性收费，这样可以减轻小微企业资金压力。目前主要包括一些产品结构简单，产权集中且和经营权高度统一，从业人员相对不足，规模和产值偏小的集合组织。工信部联企业发布的小微企业划型标准规定中指出：根据企业营业收入多少、从业人员数量、资产总额等各项指标，确定各行业划型标准并据此将小微企业划分为中型、小型、微型三种类型。以工业企业为例，营业收入40000万元以下或从业人员在1000人以下为中小微型企业。其中，营业收入

35、2000 万元及以上且从业人员300人及以上的为中型企业；，营业收入300万元及以上且从业人员20人及以上的为小型企业；营业收入300万元以下或从业人员20人以下的为微型企业。2.2集群融资的概念产业集群是现代企业管理进程中独具特色的经济合作形式，是指在其中一个行业内，相互关联的企业或机构在一定的地域范围内集中、合作、协调，形成层次分明，游结构完整的集合体，特别是从原材料供应到销售渠道甚至用户终端、具有灵活机动、外围支持产业体系健全等特性的有机体系。换句话说，产业集群囊括了一批既对竞争起重大作用，又相互联系的企业和其他一些实体企业，群内企业之间通过合作以及专业化分工建立起了既竞争又协作的密切关

36、系；产业集群还包括了如地方政府、行业协会、金融服务部门与教育培训机构等提供各种服务的辅助机构。近几十年，无论在我国还是其他的一些国家，各地都形成了一些独具特色的产业集群，如美国加利福尼亚州的硅谷、意大利的中北部地区、中国北京的中关村、温州鞋城等，小微企业的产业集群效应也越来越受到关注。产业集群不仅拥有独特的融资优势，而且还可以为企业的发展创造良好的竞争环境。2.3集群融资主要模式目前，全国都面临着小微企业融资难的困境，而集群融资就可以很好地解决这一问题，集群融资根据不同的情况探索出了以下几种模式2.3.1互助性担保融资模式小微企业集群互助性担保融资模式指的是河北省地区集群内小微企业组织担保机构

37、，以互帮互助为主要原则，只向成员企业的贷款提供信用和资产担保，向银行融资用来处理河北省地区内小微企业的集群融资问题的一种特有模式。互助性担保机构的目的是“向会员提供信誉、分担风险”。主要形式是在河北省地方政府的推动作用下，引导该地区小微企业进行投资，并设立专门的担保机构，投资的企业便是其会员，该担保机构仅针对投资企业提供担保服务。并且担保贷款的总额会有所限制，限制的比例根据入股企业协商规定。尤其加大对高新技术类小微企业的扶持力度，促进小微企业的健康发展。由于小微企业集群的信用度相较于独立于集群外的企业的信用度要高很多，银行等金融机构也愿意对其贷款，这有效的解决了独立于集群外的小微企业信用度低的

38、问题。是一种比较有效的集群融资模式。2.3.2大企业担保模式大企业担保模式主要是指在集群中实力弱的一些小微企业向银行发出申请，由实力强的大企业作为担保人，向银行进行贷款的一种融资模式。然后允许这些企业可以通过业务往来的赊销、预付款或者直接借款给其他的小微企业来进行融资，由于这种方式，银行是对信用度偏高的企业贷款，风险不大，并且这个企业容易了解行业内各家企业的具体状况，有权选择相对合适的小微企业对其融资，提高了效率，还可以对其他小微企业起到约束作用。比如，在集群区域内，对某一较大企业进行配套生产的小微企业发放贷款，由于大企业在一定程度上制约着小微企业的发展，因此可以大大提高对小微企业的约束力。由

39、于这种关系，小微企业的兴衰也直接影响到大企业能否长远发展，因此集群内的大企业更愿意为小微企业进行信用担保，这样会使大企业与小微企业之间的关系更加深厚，业务往来更加频繁，彼此更加信任，使得各个企业都能互惠互利，更加稳步健康的发展。例如：河北省高碑店市白沟镇箱包产业集群内，有很多担保公司都是由大型企业出资建立的，这些担保公司不以盈利为目的，只为解决配套小微企业的融资问题。2.3.3政府投资基金模式政府投资基金模式是指在河北省地区内具有产业集群或者鼓励产业集群的地方政府可以自主的设立一些政府投资基金，通过规范化的市场运作来扶持产业集群内的小微企业，例如高新技术产业基金，大学生创业基金等都可以算入到这

40、个范围，并且由政府进行支持，小微企业更容易得到发展。2.3.4产业园区融资模式产业园区融资模式是指将产业园区整合成一个整体向金融机构贷款的融资模式。它是银行与产业园区所在的行政政府密切合作的新形式，一般小微企业向银行贷款都有一定的难度，但是由于政府的支持，使得产业园区的小微企业融资更加容易而且可以获得较优惠的利率。因此，这种融资模式需要有一定的条件。首先，只适用于政府产业政策规划下的园区企业，这会得到政府各方面的有力支持；其次，产业园区内的产业链条应十分紧密集群内小微企业之间应有所关联，只有这样，当地政府在招商引资的过程中才不会盲目，才会有一定的针对性，产业集群效应才会更加明显。3河北省小微企

41、业集群融资现状分析3.1河北省小微企业融资现状小微企业在我国经济中既为经济发展做出突出成就，还为就业问题提供了渠道。尽管如此，小微企业的融资状况并不容乐观。2014年，国家统计局得出结果：1年内没有流动资金的小微企业占比达到81%，没有1-3年中长期贷款的小微企业占比也较大，约60.5%。资金供给不足构成了我国小微企业发展的严重外在约束。河北省小微企业投资增长幅度比国有以及大型企业和城镇固定投资仍然偏低，虽然融资渠道有所扩大，但是小微企业的主要融资方式仍然是内部投资。其占比为73.4%，向银行机构借款融资仅占10.9%,如图3-1所示。 图 3-1 2013年河北省小微企业融资方式占比数据来源

42、：陈道亮 河北省小微企业的融资困境和对策分析内部投资是指企业大部分资产都是出自于企业本身，而没有对外投资收益或者外部投资者对企业的投资，实际上是企业自身资产的内循环。资金来源较少严重制约着小微企业的发展。3.1.1国家政策方面的支持小微企业融资问题一直都能引起全国人民的注意，国务院先后颁布了多项政令，金融机构也提出了许多方案，确保小微企业得以进步、发展。2011年10月，国家为扶持小微企业发展颁布了9条金融财税政策，为小微企业扬帆续航提供了保障。2012年4月，国务院发表了扶持小微企业进一步发展的意见，对小微企业的持续发展作出了全面规划。总的来说，这些政策措施正在发挥积极作用，小微企业融资状况

43、得到逐步改善。另外，国务院决定进一步降低小微企业的税负，对于符合条件的小微企业，暂免征收增值税和营业税。从 2013 年 8 月1日起，河北省财政厅积极响应号召，对小微企业中月销售额在 2 万元及两万元以下的小规模纳税人和营业税纳税人，暂免征收增值税和营业税。这使得符合条件的小微企业能享受到与个体户相同的税收优惠政策。这次出台的小微企业减税政策，普及面广、力度大，为小微企业的发展减轻负担、营造更为公平的经济氛围。河北省财政厅利用政府采购优势，明确了几点关于利用政府采购职能帮助小微企业进一步发展的要求。一是加强了解政府面向小微企业采购的需求；二是保障小微企业的政府采购活动的公平；三是积极施行政府采购针对小微企业的优惠政策，对于不是专门指定小微企业采办的项目，采购单位应明确指出，哪些项目可以对小微企业产品给予价格优惠；四是建立专门针对小微企业的政府采购绿色通道。3.1.2银行方面的支持另外，人民银行也十分重视面向小微企业的金融服务业务，认真履行中央银行职能，进行金融改革、创新，帮助人民银行分支机构更好地完成扶持小微企业发展的各项任务，调动各个银行对小微企业的热情，促进小微企业拥有更好的融资条件。中国人民银行石家庄中心支行2011年出台关于河北省金融支持小微企业加快发展的