供参考-存款保险制度对我国商业银行的影响及应对策略.doc

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1、毕业论文题目：存款保险制度对我国商业银行的影响 及应对策略学生姓名：何晨晨学 号：1212050213所在院系：经济与管理学院专业名称：国际经济与贸易届 别：2016届指导教师：汪陈友职称（学位）：讲师淮南师范学院教务处制淮南师范学院本科毕业论文（设计）诚信承诺书1.本人郑重承诺：所呈交的毕业论文（设计），题目 是本人在指导教师指导下独立完成的，没有弄虚作假，没有抄袭、剽窃别人的内容； 2.毕业论文（设计）所使用的相关资料、数据、观点等均真实可靠，文中所有引用的他人观点、材料、数据、图表均已注释说明来源； 3. 毕业论文（设计）中无抄袭、剽窃或不正当引用他人学术观点、思想和学术成果，伪造、篡改

2、数据的情况； 4.本人已被告知并清楚：学院对毕业论文中的抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为将严肃处理，并可能导致毕业论文（设计）成绩不合格，无法正常毕业、取消学士学位资格或注销并追回已发放的毕业证书、学士学位证书等严重后果； 5.若在省教育厅、学院组织的毕业论文检查、评比中，被发现有抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为，本人愿意接受学院按有关规定给予的处理，并承担相应责任。 学生（签名）： 日期： 2017年 月 日目 录前言2一、绪论2（一）研究背景和意义2（二）存款保险制度的定义3（三）国内外发展状况3二、我国商业银行发展现状及存在的问题5（一）我国商业银行发展现状5（二）我国商

3、业银行发展存在的问题5三、建立存款保险制度的必要性8（一）现行的隐性存款保险制度分析8（二）建立显性存款保险制度的必要性9四、存款保险制度对我国商业银行的影响10（一）对我国商业银行的积极影响10（二）对我国商业银行的消极影响11五、存款保险制度对我国商业银行影响的应对策略12（一）提高风险管理水平，确保金融业持续发展12（二）实施差异化定价机制，提高资金定价能力12（三）加强同业之间的沟通和协调，避免干扰金融秩序13参考文献14淮南师范学院2016届本科毕业论文存款保险制度对我国商业银行的影响及应对策略学生：何晨晨（指导教师：汪陈友）（淮南师范学院经济与管理学院）摘 要： 商业银行在我国国民

4、经济中起着至关重要的作用，但我国商业银行的发展潜藏着很多危险，构建一套切实可行的保障制度迫在眉睫，存款保险制度依托其在保护存款人权益、有效防备和消除金融风险、保证金融安全等方面的作用便自然成为一个很好的选择。本文运用定性的分析方式深层次的探究建立存款保险制度对我国商业银行有着重大影响，然后阐述了面对影响所采取的应对策略。首先，不管银行处于某种经营模式，都应提高风险管理水平，确保金融业的持续发展；其次，面对客户多元性的存款需求时，银行应该实施差异化定价机制，确保资金的平稳运行；最后，当银行业进行不良的价格竞争时，应该要加强同业之间的沟通和协调，及时分享信息，创造良好的竞争环境。关键词： 存款保险

5、制度；商业银行；金融风险The Influence of Deposit Insurance System to Commercial Banks in China and the CountermeasuresStudent: He Chenchen (Faculty Adviser: Wang Chenyou)(School of Economics & Management，Huainan Normal University)Abstract: In our national economy ,Commercial banks plays an important role, but t

6、he development of Chinas commercial banks lurks many dangers, to build a viable security system is imminent, the deposit insurance system rely on its interest in the protection of depositors, preparedness and the effective elimination of financial the role of risk and ensure financial security and o

7、ther aspects will naturally become a good choice. This paper uses qualitative analysis to explore the deep-seated way to establish a deposit insurance system in Chinas commercial banks have a significant impact, and then explained coping strategies in the face of the impacts. First, regardless of th

8、e bank in a certain business model, should improve risk management and ensure sustainable development of the financial sector; secondly, the face of the diversity of customer demand deposits, banks should implement differential pricing mechanisms to ensure the smooth operation of the funds; Finally,

9、 when the banking sector unhealthy price competition, should strengthen communication and coordination between the industry, the timely sharing of information, to create a good competitive environment.Key words: Deposit insurance system; Commercial bank; Financial risks前言如今，市场经济日益复杂，而金融作为经济的焦点，在各国经济

10、中金融业彼此影响的同时，金融风险不仅逐渐成为各国需要面对的问题，而且对国家金融主权和经济安全也是紧迫的挑战。历史证实，存款保险制度在我国金融市场中起着不可或缺的作用，如果遇到金融危机或市场动荡而造成损失，该制度将会是一个很好的应对策略。并且该制度的实施能够让储户的利益得到有用的庇护，同时也是防止银行间相互排挤的战火燃起。一直以来，都是政府这个隐性的担保人在保护着银行机构，但市场经济越来越复杂，金融环境越来越恶化，这种无形的担保制度存在的问题与缺点便慢慢暴露出来，所以建立一种合理规范的存款保险制度是必然之选。在本文中，主要研究剖析了该制度的市场环境与现实状态，乃至我国商业银行成长中所面临的情况，

11、提出建立该制度的必要性，并且从各方面剖析了该制度对商业银行的影响，目的在于为我国商业银行的稳定发展提出具有可行性的应对策略。一、绪论（一）研究背景和意义当前，我国宏观经济正进入中高速发展的新常态，银行业发展增速放缓，并且我国银行业长期以来都隐含着巨大的风险，银行业的安全网建设尤其是存款保险制度的建设却没有得到应有的重视。一方面是由于我国对银行业提供国家隐性存款担保，使得银行业的信用得到了强有力的支撑，银行业难以形成大规模地挤兑，引发系统性风险；另一方面我国过去一直对资本账户实行管制，这也在一定程度上使我国的金融体系能够免受外来金融风险的冲击，降低了银行业的经营风险。但是随着商业银行的纷纷上市，

12、国有资本将渐渐淡出商业银行，再加之我国金融业全面开放的进程拉开序幕，我国银行业将在世界范围内独立面对外资银行的有力竟争,这对目前经营手段单一、缺乏国际化经营经验的中资商业银行业来讲无疑是一项巨大的挑战，也将承受巨大的经营风险。因此，通过分析存款保险制度对我国银行业稳定发展的关系，建立起适合我国的显性存款保险制度，借此保障我国经济与金融的安全，已经是具有明显的指导意义的事情。目前，全球已超过114个国家和地区建立了存款保险制度，该制度已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。经过二十年酝酿和准备，2015年3月31日，国务院正式公布存款保险条例，2015年5月1日起施行1按自然顺序将实际参考

13、的文献按此种方式一一列于文后。所有上标采用Times New Roman字体。只有建立存款保险制度，才能解除政府对银行的隐性保护，才能把银行真正纳入到市场中来，才能真正打造公平竞争、自主经营的银行，才能真正实现资金使用成本由市场需求和风险来决定。但同时，商业银行作为存款保险制度的实践主体，必须防范该制度下潜在的一些问题和风险点。商业银行要做好谋划，研究对策，应对存款保险制度给商业银行带来的负面影响。（二）存款保险制度的定义所谓的存款保险制度就是指储户将钱存在银行，然后由银行支出一定的金钱来交保费，各大银行所出的钱将都会放在一个特殊的机构组织中，即存款保险机构。只要某家银行出现经营不善或者承担债

14、务太重面临关门，该机构就要进行援助，拿出一定的资金支持渡过难关，也可以以银行的名义向那些储户进行存款金额的偿付，助其解决一时的危机。大范围来说存款保险包含隐性存款保险和显性存款保险。隐性存款保险是指没有明确的法律条文来规范，而是由政府这个无形的担保人在银行倒闭时提供某种帮助。显性存款保险是指从法律的角度明确了存款保险的限额、不同主体承担的责任以及处理危机的应对方案。小范围的存款保险只表示显性存款保险制度 (本文提到的存款保险制度专指显性存款保险制度)。（三）国内外发展状况1、国外发展现状世界上建立第一个比较完善的存款保险制度的国家是捷克，1924年该国于斯洛伐克建立了最早的全国性“信用及存款保

15、险系统”，但是该制度只停留在实验阶段，直到1938年停止运作以失败告终。而运作时间最长、影响最大、并具有真正现实意义的存款保险制度，是起源于19291933年经济危机期间的美国。美国国会为应对危机，于1933年通过了格拉斯斯蒂格尔法，创办了首个真正独立的存款保险机构即美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC所有英文和英文字母和字母组合采用Times New Roman字体)，并建立了联邦存款保险制度，成为国际上公认的第一个存款保险系统2。该种保险系统在应对经济危机上越来越有效，已取得了较大的成功，这让各个国家都纷纷引入该种制度

16、，20世纪60年代，一些发达国家如日本、英国、德国等都在研究该制度，将它运用于金融机构中，是为了更好的维系银行间的稳定平衡。到了20世纪80年代，全球各国出台该制度的速度越来越快，巴西、菲律宾等发展中国家也先后实施了这一制度，并都具有各自鲜明的特色。根据国际存款保险协会（IADI）整理计算，截至2016年2月17日已有114个国家和地区成立了存款保险制度，创立该制度的国家数量从1974年的12个增加到现在的114个，而我国就成为全球第114个国家建立该制度的国家或地区。2、国内发展现状我国并不存在明确的存款保险制度，我国的金融机构与政府之间实际上存在着一种隐性的存款保护。以银行为代表的金融体系

17、出现风险后，监管机构或者政府就会直接出面，对危机进行化解，对金融机构进行救助，或者直接要求金融机构重组，甚至是在采取救助措施而发现无效的情况下要求该机构直接退出。这种模式其实是为以银行为代表的金融机构的一种担保措施，将商业银行在营运过程中积累的商业信用转化为以政府这一国家代表机构所具有的国家信用。我国对存款保险制度的研究由来已久，早在1993年12月开始，我国就已经开始致力于建立存款保险制度。国务院关于金融体制改革的决定（国发199391号）指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。2013年，央行等机构联合发布的金融业发展和改革“十二五”规划，存款保险制度作为一个专题被重点关注3。规划指出

18、，与政府直接救助金融机构相比较，存款保险制度的优势在于通过建立市场化的风险补偿机制，市场、股东和存款人合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。到2015年，历经21年之后这项制度终于尘埃落定。从当前来看，存款保险制度是在我国经济进入调整阶段、利率市场改革步伐加快的经济金融环境背景下推出的，是进一步增强商业银行审慎经营意识、化解金融风险、促进经济发展的必然之举。二、我国商业银行发展现状及存在的问题（一）我国商业银行发展现状商业银行在金融机构中占据主要的位置，在信用活动中发挥着关键性作用。这是由于它的存贷业务在银行机构中比例非常大，是企业贷款的主要来源，同时它们的业务活动对企业运营都会造成一定的影

19、响，涉及范围十分广，而且与其他机构组织来往频繁；它们通过处理这种非现金的业务提高了资金的周转速度，给人一种创造钱币的感受；除此之外它们也是客户多种服务的提供者，给企业和个人供应了各种方便。商业银行经过长期的改革与发展，已取得显著成效。人民币的贷款范畴渐渐扩大，融资比例慢慢减少，并且一步步趋向合理4。从取得收入的来源看，其获得利润的能力不断提高，盈利模式发生着巨大的改变，虽然收取利息费用是其利润增加的主要原因，但是近些年来其中间业务发展过快，渐渐占据市场。如今，互联网金融的日益普及，电子商务成长迅猛，网上银行办理业务成为商业银行势不可挡的选择。此种情形下，客户可以随意选取手机银行、网上银行和银行

20、机构其中的任何一种形式来办理业务，这可以为客户节约很多成本，享受极大的便利，也是商业银行与时俱进创新金融产品的体现。总而言之，商业银行多功能的创新模式为整个金融机构带来了丰厚利润，同时也推动了电子银行业务发展的进程。（二）我国商业银行发展存在的问题在过去几年，虽然其在产权变革方面取得了较大的成就，但是在当下仍处于至关重要的变革成长时期。一些经济制度和体系的变化更新，比如微信和支付宝一些第三方支付的泛起，都会阻碍其发展。它的内部管理方面也出现越来越多的不足之处，这些方面都急需纠正和完善。另外，还需要增强有关金融产品的创新，使其可以更好更快的向前进步5。1、风险管理能力不足，不良资产问题严重长期以

21、来，受资产构成和体制性等方面的限制，商业银行风险管理能力较差，商业银行经营风险是由信用、市场、操作风险等方面组成的，但是中国商业银行的信贷风险最主要是信用风险，它的特征是巨额的不良贷款6。2015年其不良贷款率成为又一个新的困难，为应对此种情况，对该种资产的处置力度可能要加大，根据银监会公布的2015年的数据可以看出，一直到2015年底，其不良贷款余额为12744亿元，比年头多了4318亿元，该比率为1.67%，比年头增长了0.38%7。我国经济的下行压力较大是导致该比率上升的主要原因，此中小企业的还贷率较低。2015年，过期贷款增加较多，这说明其资产质量在以后仍然有下行压力。此外，其为了提高

22、自身的收益，会选择在某些风险较高的方面投资，可是这些会导致不良收益率的增长。因此，处置好不良资产是其要重点把握好的方面。2、业务创新程度低，面临挑战不断加大长期以来，我国都处于复杂的金融竞争环境中，商业银行投入强大的力量进行业务的创新，目前其在多种领域都取得了很大的成功，但是，这种创新还不到位，存在着许多方面的局限性。创新模式要么小，要么任意经营，服务和质量相比于传统业务明显落后；还有其创新存在着一定的不确定性，盲目跟随其他领域，效仿性较高，产品单一，没有对市场进行科学的研究分析，对市场细分不重视；另外，其缺少一批高质量的专业性人才，内部管理机制不健全。由于股份制银行的迅猛发展、外资银行的加入

23、等竞争因素的增多，对我国商业银行而言威胁逐渐加强，同时，面对市场经济的高速发展，新闻消息的不断更新，我国公民的素质和生活行为状态逐渐提升，大众不再满足于那些单调的金融产品，需求是越来越多元化和个性化，这对于银行业来说是个挑战，它们需要及时创新产品，提供符合要求的业务和服务8。3、盈利模式单一传统，增长潜力较小表1 四大国有商业银行2012-2015年税后净利润表格标题在表格上面，采用三线表，两边不加竖线，中间可加可不加。2012年 2013年 2014年2015年中国银行(万元) 13943200 15691100 16959500 17084500中国建设银行（万元）13189500 191

24、55700 22814500 6795200中国农业银行（万元）10431500 15321000 18058200 5468800中国工商银行（万元）14902100 22176100 27713100 7476400（资料来源：作者根据上述四行2011年至2015年年度报告整理注明资料来源为规范格式，也可标明自己“根据整理。”）根据上面数据，我们能够分析出，从2012年到2014年，国有商业银行获取利润的能力渐渐提高，但是在2015年，建设、农业和工商等银行净利润出现巨大下滑，说明其盈利能力不足，模式存在较大缺陷。同时前三年税后净利润增长很多，其背后也许有一些不确定的因素，可以从以下几方面

25、来讲：一方面，银行业务经营模式比较单调，收取的利息费用是主营业务收入的主要来源，它决定着主营业务收入的增加比例。它的主营业务收入可以分为收取利息费用的收入和不收取利息费用的收入9。利息收入受到两方面的影响，一是受所拥有资产规模大小而收取多少利息的影响，二是受市场利率水平高低的影响。由于市场经济的不断发展壮大，利率水平也在此起彼伏，所以该项收入最终获得多少将具有很大的不明确性，而且此规模也在慢慢变小，使得该项收入增长越来越困难，缺乏活力，甚至可能渐渐消失；另一方面，一味追求扩张型的战略发展方式将会严重妨碍我国商业银行获取利润的能力。因为其一直有偏好于存款规模扩张的追求，长期以来盲目的扩大存款模式

26、，与许多机构进行存款竞争，几乎都不对存款的质量过多看重。这种经营模式明显对商业银行造成了较大的经营风险，尤其是以贷款牵引存款这样的一种经营模式，实际上这是一种无形之中在放宽贷存款准入要求的经营方法，在某种意义上提高了账款无法收回的风险。4、国有化水平高，内部治理制度不完善在商业银行体系中，国有商业占据比例大，而其通常拥有许多不足之处：首先，产权全部被国家所控制，国家产权占据主要位置，并且由于产权主体的欠缺，所有者职位空缺的现象始终存在着，而政府作为主体，一直都对国有商业银行进行内部控制，这种控制和支配使得内部一些不守规矩的员工相互勾结，以权谋私，攫取机构资金收入。其次，国有商业银行还没有健全完

27、善的内部治理制度和激励机制，其所有员工的薪酬都是事先确定好的，没有绩效和个人收入挂钩的规定，虽然会有部分跟绩效有联系的奖励，然而微乎其微，且这一奖励没有明确清晰的规则条例，不能形成长久的激励政策，显然这些没有提高员工工作的积极性和效率性，从而导致其经营行为短视或者人才的流失。依据对上面种种情形的分析，我们能够得出，我国商业银行进一步稳定发展改革还是有很大的阻力，然而中国建立这种显性的存款保险制度，取消以前那种无形的政府保护模式，商业银行的各方面都将面临巨大的压力和挑战，这对于推进其改革的步伐和持续发展都将造成一定的危害。三、建立存款保险制度的必要性（一）现行的隐性存款保险制度分析1、我国隐性存

28、款保险制度现状从上述种种迹象中，我们可以了解到，虽然商业银行在这种显性存款担保制度的成立中有着不可或缺的作用，但是它也有着很多方面的局限性。长久以来，我国都没有从法律的角度来严格制定规范的金融保护机制，没有最大程度的让存款人放宽心存款，感受到被庇护的安全感，甚至没有建立一个专门保管存款的基金组织机构。不过，从我国对那些有危机的组织机构的处理和金融市场发展的情况来看，我国长期以来并不是没有存款担保，实则一直有以政府这个无形的担保人为主的隐性存款保险制度。只要市场中有金融机构业务发展产生困难，面临任何经营危机，政府这个强大的担保人都会帮其渡过难关，不管是商业银行尚未处理的资产净损失还是政府对其进行

29、扩资行为，又或者是对那些歇业的组织机构再贷款的提供，以用来偿付之前所欠的债款，这都是一种间接的存款担保行为，而该种担保行为几乎笼罩了所有的存款资金，并且其所应负担的费用都由纳税人来交。从该种隐性的存款担保机制来看，政府无形之中就承受了很大的负担。多年之前，有银行倒闭时对那些储户实施全额兑现提取存款的解决措施，然而我国大部分银行都属于国有银行，由国家或者地方政府所监管控制。因此存款人心理上认为个人存款是全额担保的，但是这一担保始终没有颁布正式的法律文件来说明，没有根据来源，一直是大家心中默认的隐形契约。当银行处于危险之中时，这种隐性存款保险制度往往会让公众丧失信心，还会发生各种不可预知的行为现象

30、，于社会而言这是一种不安定因素。从某种程度上来看，将该种隐性的存款保险制度替代成显性存款保险制度是十分必要的10。2、现行隐性存款保险制度弊端虽然政府提供的隐性担保在一定程度上促进了银行处理危机的进程，但是它却没有体现存款保险基金怎样聚集和使用两者之间的相干关联，没有正规的法律条文明示，这就存在着很大的漏洞和弊端，主要有如下行为：第一，结合国家过去解决该机构的危机，我们发现金融机构没有建立预防机制，每次都是在危机产生后才考虑怎样去处理，机制没有体现出公开和透明的原则；在解决的过程中有较多的部门参与，部门之间的职责不明确，有很大的随意性；另外，我国的法律条例关于这方面的内容比较少，使得银行之间相

31、互排挤，也容易错失解决危机的最佳时刻。第二，由于国家实施该保险制度，某些银行为了增大资金量甚至违反了规定，为了吸引更多人来投资，它们夸大那些风险大的业务的预期收益。这种制度造成的道德风险使得国家的担保金额持续上升，而体系中的风险却没有减少，更恶劣的是这种风险有可能加重，使得银行对自身的约束力大大的减少。第三，当危机出现的时候，政府通常的做法是首先保护发展良好的银行，这是我国隐性存款保险自身的不足。我国对待银行的态度有很大的区别，对五大国有银行投入了巨大的金额，而那些规模小的银行只能由地方政府去援助，这对小银行是不公平的。另外，发展好的银行有着规模大、范围广的优势，这些优势本身就能够抵抗风险，政

32、府对它们又有很好的保障，而那些小的银行没有这些优势，政府对它们的保护又不充分，不利于它们的发展，这种趋势的结果就使得市场无法建立一个良好的竞争体系。第四，在这种制度下，公众之所以对商业银行这么依赖是因为国家是以纳税人的名义来为它们保证，所以公众在进行投资时，对金融机构的选择具有盲目性，另外，对这些机构也不存在有力的监督，使得它们不能提供有效的保障。从上面的表现行为来说，这种隐形的存款担保机制对银行的事前业务发展监督不到位，而且一旦发生经营不善面临破产时，又不能很快的处理解决，这不仅有害于大众对银行机构的信任度，也不能保证金融安全网的稳定，此时就需要一种可靠的显性存款保险制度来完善11。（二）建

33、立显性存款保险制度的必要性建立显性的存款保险制度，不仅让我国的市场资源更好的体现出它的关键性作用，而且也是强有力地奉行新经济形势下一项重要的制度安排，这对于我国金融发展、机构体制改革、银行业稳定运行都具有极大的意义。近几年来，社会发生了翻天覆地的变化，创新创业的浪潮持续高涨，金融市场运行环境变得也越来越复杂；新常态下，结构性改革成为经济社会发展的重中之重，但是要想完成这些繁重的任务，需要解决企业产能过剩、房地产库存过多、成本和金融风险过高等种种问题。除此之外，商业银行还要面对资产净损失越来越严重的局面，加上企业之间形成那种共担风险共享利益的合作关系时，这些都会造成商业银行承担的压力比例不断上升

34、，并且减弱风险管理的能力，越来越不受控制。还有就是随着我国利率市场化进程的不停推进，银行业为寻求利益的最大化，迅速加快经营发展的步伐，从而忽略了其中的风险扩大的危害，导致一些商业银行由于策略不当造成机构损失惨重或者竞争力不敌对手而退出市场，为了防止此种现象造成个别银行间相互排挤情况的发生，我国建立完备的显性存款保险制度势在必行12。该制度的实施将最大程度的保障金融市场的稳定，制约平衡着银行间竞争的力度，为其创造良好的市场条件，而且让大众对银行业的可信度提高，对于维持国民经济的平稳运行有着十分重大的意义13。与此同时，该制度的大力推行，对中小银行来说绝对是种机遇，该制度实施后，政府部门放宽了银行

35、准入的条件，这就促使越来越多的民营银行在市场中迅速发展起来，提高国家的经济总值，降低银行业的市场聚合度，也是对我国金融体系完善起到重要的作用，而且这些小银行的兴起将会全范围的笼罩金融行业，提高服务效率。四、建立存款保险制度对我国商业银行的影响自商业银行发展以来，背后都有政府这个强大的力量支撑着，实际上这是一种隐性的存款担保。而当此种存款担保被显性的存款保险制度代替而活跃在经济市场中时，于商业银行而言不仅是种威胁，更是一种契机。（一）对我国商业银行的积极影响1、推动银行间的公平竞争，维护金融体系的稳定众所周知，一般大型商业银行都拥有很多的资金，而且一直都有政府这个隐性担保人保护着，与此截然不同的

36、是中小银行具有日常业务发展比较快捷、不死板、自我创新思维活跃的亮点，该制度的创立将以法规的方式清晰的确定对银行的保护范畴，这样不仅可以让大型商业银行和中小银行在同等的水平上竞争，而且在同一时间处于相同的被援救范畴中。这般情形下，中小银行能够在同一水平线上与商业银行进行合理平等的角逐，并且双方在此种环境下凭着各自的优势适者生存，不断发展，如此一来，不但为银行业营造了优良的争夺氛围，而且让银行相互之间排挤的力度减弱，有助于金融体系的持续稳定。2、优化商业银行结构系统，增强风险控制能力一方面，存款保险制度对不同经营质量和风险状况的金融机构实行的是差别费率，费率主要取决于该金融机构的资本充足率、风险等

37、级、费用价格等一系列指标，而恰恰这些指标也是存款人选择存款机构的依据，这意味着保费率的公布等同于该金融机构风险状况和经营质量的公布。所以商业银行必定会尽心尽力完善治理结构，整合人才资源，提高面对风险的压力，以此降低投保费率来吸引存款者。另一方面，过去商业银行一旦面临资不抵债的情况，将会导致破产甚至从此退出银行业，而存款保险制度的实施，就会使商业银行退出银行业的风险降低，与此同时也会促进商业银行不断优化结构系统，提高业务发展水平。3、增强金融创新能力，刺激开通更多投资渠道存款保险制度的构建实施是在有一定范围的保险内，一旦存款人多于保险范围外的存款得不到庇护时，一些存款人便会将存款转移到其他商业银

38、行，还有一些存款人将会寻求其他投资机会，比如投资于资本市场。此时，各大银行为了使自身机构的资金能保留，必然会纷纷把握这一时机，竞相推出各类理财产品，这就会激发银行的金融创新能力，开拓更多的投资渠道，让资金更好的利用，来为客户提供各种服务。（二）对我国商业银行的消极影响1、增加经营成本，冲击盈利能力自从采用显性担保的存款保险制度后，就不可避免的增加了商业银行经营业务的本钱，一方面是提供担保的机构要求它们必须缴纳被保护的费用，不管采取何种费率制度，基本上都会让银行的资金减少，成本增加；另一方面，该制度施行之后，被保护的银行会受到提供担保的管理机构更负责更严厉的监管，而那些银行为了满足审查监视的高要

39、求，自然而然会改善自身的风险水平和资金运行能力，这在某种水平上就增加了商业银行的成本14。由于支出资金过多，银行获取利润的多少一定会受到影响。2、加速银行业两极分化该制度自推行以来，已变得越来越完善，一旦银行出现经营危机，提供担保的管理机构就会第一时间来处理,在全世界范围内一般采取限额偿付的方式进行调整，正因如此，那些原本业务发展状态稳定的公司只会越来越好，而那些经营状态落后的公司承担的债务会越来越重，最终导致两极分化现象的发生。3、诱发道德风险和逆向选择施行该制度之后，由于各种活动都处于透明的机制下，这就使得储户放松对存款银行的监管和自我风险意识的提高，而对于存款银行来说，外界一切主体暂时监

40、管力度的削弱无疑都会加强他们进行结果不确定的投资行为，在这种情况下，商业银行会盲目扩张和冒险经营来提高银行收益，最终会增加金融业的风险，给各类银行业当事人带来严重的损失，即存在道德风险。同时，由于信息不对称造成市场资源配置扭曲，那些大型商业银行和中小银行之间就会处于一种失衡关系，而通常以拥有的资金多少来评判风险水平的高低，最终用来决定保险费率，以上种种，都是对与大型商业银行规模相近的中小银行的经营状态不同的不重视，从而导致发展良好的银行承担经营状态不好的银行造成的后果，更严重的是稳定经营的银行有被取代的趋势，以致于让整个银行业都要面对某些风险15。五、存款保险制度对我国商业银行影响的应对策略存

41、款保险制度是一把“双刃剑”，无论多么复杂的设计，它自身的一些消极因素一直存在着16。商业银行能受其影响是不言而喻的，但是商业银行要充分明白该制度也许会给自身带来一定的威胁性，所以要从促进自身运营转型的策略高度来拟定正确的处理方案，让市场竞争力和业务发展得以提高。（一）提高风险管理水平，确保金融业持续发展商业银行的经营模式长期以来都是传统保守的，而该制度的成立将改变这种方式，无论是促进业务发展还是加剧行业竞争，都要求商业银行风险管理体系有更高的治理水平。它应时时刻刻把风险意识放在首位，严格预测、计量和控制风险，将风险、成本和利益三者相结合，提升资产质量，优化资产组合，让风险计量和风险水平得到改进

42、。为了体现风险管理体系进一步的完善，我国商业银行应该要从被动应急向主动预防转换，不仅如此，还要提高风险管理的水平，确保金融业持续稳定发展。（二）实施差异化定价机制，提高资金定价能力该制度施行后，存款额度内外反映的风险水平有差别，同时由利率定价引起的风险溢价也有所区别，而商业银行这时可以自主选择利率定价权，那么价格问题就显现出来了，各大银行不仅把价格竞争当做业务发展的重中之重，而且视高端的技术和有用的定价机制为商业银行未来竞争的优势所在。因此商业银行应根据客户存款有差异的需求，对客户实行不一样的定价策略，适当抑制存款成本17。第一，商业银行对市场要有一个精确的定位，在此基础上来拟定切实可行的定价

43、策略；第二，对产品成本核算体系应做到严密细致，好为产品定价机制提供一定的安全保证；第三，要具有一定特色和恰当的定价方法，我国商业银行不应盲目跟随西方商业银行的步伐，照搬他们的产品定价模式，应该根据我国基本国情和自身拥有的优势选择适宜的定价模型；第四，要有及时高效的应对体制，在经济高速发展和市场竞争日益激烈的情况下，决定银行发展取胜的关键是对市场变化有及时的反应措施。（三）加强同业之间的沟通和协调，避免干扰金融秩序一旦缺少政府这个隐性担保主体，银行业就会打起“价格战”，进行一系列无组织无纪律的不良竞争活动，首先损害的便是我们消费者的权益，而且对整个银行业的安全运行和金融机构的稳定发展带来一定的威

44、胁。由此可见，商业银行应该要加大同业之间的沟通和协调力度，确定一个合理的价格区间，避免引起无序的“价格战”，干扰金融稳定18。我们可以从两个方面着手，一是以行业组织为桥梁，充分体现银行业协会等行业组织的强大作用，时时刻刻让这些市场竞争主体之间进行沟通和协调，彼此之间要懂得及时分享有效的信息，同时他们还要有一定的监管自律性，在某种程度上把价格维持在合理正常的范围内；二是各大银行要依据央行的基准利率来制定合理的利率定价，在竞争中也要保持一定的契合度，适当克制自我主义贪图小利的行为，最终会为整个银行业的竞争环境营造良好的氛围，推动金融市场的稳健发展。参考文献参考文献格式看文末。：1 夏惠芬.存款保险

45、制度对我国商业银行的影响及意义J.经贸实践，2015(10):4545.2 时秀花.探析存款保险制度对商业银行的影响及建议J.时代金融，2014(10):182183. 3 周陆海.浅析存款保险制度J.时代金融（中旬），2013(09):7879.4 张众，曹永平.跨境贸易人民币结算新方式出口协议融资带来的思考与探讨J.金融发展研究，2011(06):8586.5 陈世勇.浅析影响我国金融创新的因素J.经济视野，2014(16)：321321.6 俞俊.A银行信贷项目风险管理研究D.东南大学硕士学位论文，2011:4647.7 张战梅.建立存款保险制度对国有商业银行改革的影响研究D.郑州大学硕

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