2022年银行培训总结通用三篇.docx

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1、2022年银行培训总结通用6月1日至8日，在总行和培训中心的精心组织下，总 行在举办了为期八天的个人业务培训班，部分一级（直属）分 行主管个人业务的负责人以及总行个人金融业务部、监事会 办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训。现将培 训情况总结报告如下：一、培训的主要内容本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公 司、工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人业务的运作与 管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙 伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。（一）个人业务的运作与服务营销模式近年来，零售市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一 服务品牌拓展个人业务；个别银行采用

2、产品定位策略；个人 多以“每月平息”作招徒；个性化息率和个性化还款方案层 出不穷；申请手续简便；批核时间快速（最快可以实现一小时 发卡）；业务外包（如前线工作、资料输入、坏账催理等）。近年来的部分银行以另一品牌拓展个人业务，如永亨银 行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成 立安信，主要原因是银行具有品牌优势，利率较低，但一般 需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在 经营成本较低、审批效率较高、利率高，银行成立旗下的“财 疑难上报专门审批部门审批，流程清晰，责任明确，较好地 处理了市场拓展与风险控制的矛盾，能够在风险可控的前提 下快速应对客户需求，提高市场占比。为了提

3、高业务审批效 率，一些商业银行还根据客户职业、收入和财产拥有情况， 事先核定授信额度，额度内的融资通过或电子银行进行处 理，客户不必多次往返银行，申请、使用非常方便。商业银行个人业务的审批效率非常高，一般的审批平均 时间为两小时左右，短的可在半小时内完成，而对于住房按 揭的审批，在资料齐备的基础上可在当天回复审批结果。商 业银行这种高效的审批主要得益于其先进的电子审批系统。 在受理阶段，工作人员可通过系统集成，与其他业务的主机 系统相连接，直接调用申请人的基本资料、存状况、个人信 用记录等信息，一方面减少了数据资料手工重复输入的工作 量，加快了审批速度，另一方面也全面了解了申请人的资产 状况，

4、降低了风险。在的审批流程中各行制定了合理的审批 权限，在保证审批效率的同时减少违规情况的发生，同时根 据电子数据监控流程进度，进行业务及风险分析。基于高效 的电子审批系统，银行在为客户提供快速服务的同时，也为 系统内的绩效评估提供了依据。（四）产品创新迅速地方很小，却云集了 200多家金融机构，同业竞争异常 激烈，这迫使商业银行加快产品创新。同时，利率完全市场 化和混业经营也为商业银行进行产品创新提供了条件。各商 业银行个人业务创新职责由市场营销部门承担，前台（市场 营销部门）提出创新需求，在征询后台（管理部门）意见后， 交由新产品委员会讨论决定，这种产品创新优势非常明显，一是营销部门比较贴近

5、市场，了解客户需求，其设计的 产品针对性强，速度快，能够做到人无我有，人有我优，始 终处于市场地位；二是管理部门最了解全行从业人员素质及风险驾驭能 力，其提出的风险管理措施比较有力，能够防止前台只唯市 场不顾风险的倾向，做到创新与管理相互促进、相互制约。 此外，商业银行非常重视品牌建设，如：花旗银行一一花旗 财务;渣打银行一一安信;永亨银行一一永亨信用等。国内商 业银行在个人金融业务品牌建设上做得比较成功的有：招商 银行一一“金葵花”、“一卡通”；中国银行一一中银理财;农 业银行一一“金钥匙”等，而我行的“幸福”在包装、宣传 上都做得不够，市场知名度、认同度不高。（五）风险管理有效商业银行根据

6、个人特点，采用了有别于法人客户的风险 管理理念和方法：一是坚持以概率管理为主，案例管理为辅。金融机构通 过精确计算认为：个人客户数量大，交易笔数多，风险分摊之 后，其坏账损失率基本符合大数定律，个人规模越大，风险越 易分散，损失的概率就越小，赢利的机会大大增加，只要按照 正常的流程去规范操作，业务达到一定规模，就能够盈利，规 模越大，赢利越多。个人不能简单的以单户、单笔计算盈利 与风险，而应该以概率管理的方法来测算盈利和风险。二是坚持以流程管理为主，专家管理为辅。法人的管理 原则是行业法(trademethod),即一笔决策，除各种客观条 件以外，在进行决策时，要加上决策者的素质和智慧。个人

7、的管理原则是程序法(proceduremethod),即只要按规定的 程序作，做好流程控制，就能够基本保证安全。为此，各商 业银行都开发了个人信用(包括在内)打分和审批系统，每笔 均通过系统自动进行审批处理，风险控制手段非常先进。除 此之外，他们还充分运用资产证券化、信用调期、附加保险 等工具，转移或分散风险。三是坚持以业绩考核为主，责任追究为辅。商业银行的 机构设置非常扁频化，前台网点和支行主要营销个人金融产 品。为了提高营销效率，各行也大力推行统一营销、捆绑营 销。总行专门制定了产品计价方法，开发了考核程序，每个 月都能对营业网点和营销人员进行业绩考核。所有营销人员 每年都按照营销业绩和工

8、作经历划分等级，实行等级工资 制。如果营销人员在调查中未尽到责任，则要降级使用，如 果是故意行为或恶意串通，造成损失，则要调离岗位，直至 辞退。营销部门对客户经理组成营销团队，一个客户经理通 常配备一个助理和一个秘书，客户经理主要负责谈判、贷前 调查，秘书负责办理手续，这相当于我行推行的双人调查、 换手操作，可以避免调查失实和客户经理“一手清”。同时, 设立若干个产品经理如保险、等，为客户经理提供营销支撑。（六）科技手段先进为了适应从“全民银行”到“理财银行”的转变，以汇 丰为代表的银行纷纷投资巨额打造先进的客户关系管理系 统。信息系统在银行中的作用从以往的业务处理与流程控 制，逐步向整合信息

9、、支持营销、服务客户、监督服务过程 方向转变。银行在改进信息系统功能时，积极学习国际先进 的系统建设经验，对于的技术和功能模块直接或者外包以节 省成本。与同行相比，我行在信息系统建设方面尚存在一定的差 距。首先，我行信息系统对市场营销和客户经理操作仍缺乏 有效的支持；其次，信息系统按照业余条线进行人为分隔， 没有按照统一客户视图进行有效的整合；最后，信息系统研 发进度缓慢，与同业竞争者相比难以形成持久的竞争优势。三、建议（一）制定发展战略总行应由个人金融业务部、管理部、授信业务部、信用 审批部、风险管理部、财务会计部、人力资源部等相关部门 共同参与，尽快制定个人业务的整体发展战略，细化并落实

10、实现战略的具体措施，完善制度与建设，合理配置人、财、 物等资源，协调解决个人业务发展过程中的各种问题，建立 和完善问责制度，使各部门切实负起责任，沟通协作，共同 促进个人业务的健康发展。（二）理顺管理体制工商银行刚刚完成股份制改革，其公司治理机制及内部管理体制正处于调整完善之中，我们应该按照“以客户为中 心，以赢利为目标、以流程控制为抓手、以系统建设为保障” 来加快构建符合个人业务规律的管理体制，这一体制要充分 体现“前台一站营销、中台集中审批、后台统一管理”和分 级授权、差别授权的管理要求，要有利于“产品多样化、流 程标准化、审批集中化、管理系统化”的目标实现，不能把 流程银行简单地等同于部

11、门银行，这一点对个人金融业务特 别是个人尤为重要。从实际情况看，影响个人业务发展的主要因素有四个， 即：产品、价格、效率和服务，在产品同质化、利率同样化 的条件下，效率和服务是决定个贷发展的重要因素。从这个 角度来说，个人前中后台分离更适于在部门内部进行岗位分 离，即把支行作为前台营销部门，二级分行业余部门作为审 批、监督部门（中台），省行、总行业余部门作为管理部门（后 台）。在支行（前台）重点是构建以个人中心为主体、以理财 中心为依托、以一般网点为补充的营销；在二级分行（中台） 重点是搞好个人审批中心和贷后管理中心建设；总、省行重 点是进行业务授权监控、制定制度办法、研究开发产品和系 统等。

12、这样的管理体制，分工明确、职能清晰，既有利于效 率提高，又有利于风险控制。（三）加强业务创新一是重视产品创新。个人对象是数量巨大的个人客户， 不同地区不同客户有着不同的融资需求，这就要求商业银行 紧随市场变化，制定产品创新计划，适时推出符合客户需要 的融资品种，提高在同业中差别化经营能力；二是重视制度创新。我国的地区经济差异较大，各分行 所处的信用环境及内部管理水平也不一样，总行在业务管理 上一定要制定差别化的政策，实行区别对待、分类指导。同 时，要根据市场、客户需求变化，及时修订各种制度办法。 在制度办法执行过程中，要允许部分管理水平高的行有一定 的灵活性，避免丢失市场、丢失客户；三是重视品

13、牌打造。进一步强化“幸福”品牌建设，利 用品牌的效应和社会影响力，提高个人营销的实际效果。（四）整合信息资源科技是第一生产力，科技也是工商银行的优势所在。为 此，总行要进一步加快个人管理系统建设，当前，重点是搞 好十个子系统开发。一是开发个人资料扫描录入系统；二是开发个人客户信用打分系统：三是完善个人审查审批系统；四是开发风险监测和预警系统；五是完善多功能查询分析打印系统；六是建立违约自动催收系统；七是建立对帐管理系统；八是建立帐销案存管理系统；九是建立营销和客户关系管理系统；十是建立合作机构监控管理系统。上述十大系统的开发运用，可以大大提高我行。2022年银行新员工培训总结由我省邮储主力，上

14、海锐胜金融培训中心承办的为期五 天的岗前培训已经落下帷幕，这是让人难以忘怀的五天，紧 张而又充实，而又耐人寻味。在短短的五天时间里，省邮政储蓄银行的领导们带领大 家回顾了我行的发展历史，了解了我行改革发展的经历，认 真学习了有关规章制度及相关政策，接受了系统化的礼仪和 服务礼仪培训。非常感谢各位领导给我们安排了此次培训。 通过系统化理论化的学习我得到了很大的收获，现将自己的 心得体会总结如下：首先，培训使我对中国邮政储蓄银行的发展历程有了更 清楚的了解。中国邮政储蓄银行有限责任公司成立于2022年3月20 日，是全国第五大商业银行。我们省分行于2022年1月成 立，现已建成覆盖全省的金融业务服

15、务网络，成为服务地方 经济、面向城市社区和农村地区，为广大居民提供基础金融 服务、沟通全省城乡居民个人结算的重要渠道。致力于建设 资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为 构建社会主义和谐社会做出新的贡献！形成了以外币存款为 主的负责业务；汇兑、转账、银行卡、保险、代收代讨等多 种形式的中间业务;协议存款、银行和小额为主的资产业务, 产品种类日益丰富，经营规模不断扩大，成为义省金融市场 的重要组成部分。其次，刚刚起步的中国邮政储蓄银行，如何继往开来， 与邮政协调发展？如何找准定位，向现代商业银行迈进全省金融市场竞争日趋激烈，城乡市场均出现新的竞争 格局，对邮政金融业务发展形成很大压

16、力。省分行将审时度 势，确定分行战略发展方向，紧密依托和发挥邮政网点和网 络优势，为城乡居民提供基础金融服务，积极稳妥地开展资 产类业务，巩固并扩大农村金融市场，大力发展城市客户群 体，赢得市场的主动权。再次，中国邮政储蓄银行作为服务性行业，为何提倡提 供“精品”服务。服务行业除了自己的有形产品外，还要无形产品一一服 务，银行的各项经营目标需要通过提供优质的服务来实现。 做好银行服务工作、保护金融消费者利益，不仅是银行业金 融机构的法定义务，也是培育客户忠诚度、提升银行声誉、 增强综合竞争实力的需要，更是银行履行社会责任、促进和 谐社会建设的本质要求。最后，非常感谢各位领导给我们安排的这次学习

17、的机 会，我也深深地体会到领导对此次培训安排的良苦用心，经 过此次培训，我们深深体会到团队协作的伟大之处，这些都 为我们今后的工作打下了坚实的基础并且增加了我们的自 信心和责任心。只要我们坚持不懈、勇于探索、追赶高峰， 不断地提升自己、优化自己，我们就一定会成功。2022年银行新员工培训总结由我省邮储主力，在中国人民银行郑州培训学院为期五 天的岗前培训已经落下帷幕，这是让人难以忘怀的五天，紧 张而又充实，而又耐人寻味。在短短的五天时间里，省邮政储蓄银行的领导们带领大 家回顾了我行的发展历史，了解了我行改革发展的经历，认 真学习了有关规章制度及相关政策，接受了系统化的礼仪和 服务礼仪培训。非常感

18、谢各位领导给我们安排了此次培训。 通过系统化理论化的学习我得到了很大的收获，现将自己的 心得体会总结如下：首先，培训使我对中国邮政储蓄银行的发展历程有了更 清楚的了解。中国邮政储蓄银行有限责任公司成立于2022年3月20 日，全国现已将近37000个网点，是全国第五大商业银行。 我们省分行于2022年H月成立，现已建成覆盖全省的金融 业务服务网络，成为服务地方经济、面向城市社区和农村地 区，为广大居民提供基础金融服务、沟通全省城乡居民个人 结算的重要渠道。致力于建设资本充足、内控严密、营运安 全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新 的贡献!形成了以人民币存款为主的负债业务；汇兑、

19、转账、 银行卡、保险、代收代讨等多种形式的中间业务;协议存款、 中小企业和为主的资产业务，产品种类日益丰富，经营规模 务公司”这个服务品牌，就是要融合银行和财务公司二者之 长，使个人业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公 司快速的经营优势。目前的个人业务种类主要有两大类：1、有产品，包括：(1)住房按揭；(2)汽车；(3)存款/股票/,港币存款质押率可达100%,外币存款 一般在80%以上;股票质押只能做五成，大多使用循环额度方 式运作。2、产品，包括：(1);(2)循环，审批条件相对较严，利率也较低，主要面向 大宗消费或个人经营用途的需要；(3)无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度

20、较 大的账户透支活动；(4)分期(如税务、装修和进修等)，一般为指定用途的 个人，例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向 个人客户的税务。银行业个人产品的服务营销模式主要有以下几种：第一，网点营销，这是产品的主阵地；第二，网络营销；第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为 不断扩大，成为河南省金融市场的重要组成部分。其次，刚刚起步的中国邮政储蓄银行，如何继往开来， 与邮政协调发展？如何找准定位，向现代商业银行迈进全省金融市场竞争日趋激烈，城乡市场均出现新的竞争 格局，对邮政金融业务发展形成很大压力。省分行将审时度 势，确定分行战略发展方向，紧密依托和发挥邮政网点和网 络优势，为

21、城乡居民提供基础金融服务，积极稳妥地开展资 产类业务，巩固并扩大农村金融市场，大力发展城市客户群 体，赢得市场的主动权。再次，中国邮政储蓄银行作为服务性行业，为何提倡提 供“精品”服务。服务行业除了自己的有形产品外，还要无形产品一一服 务，银行的各项经营目标需要通过提供优质的服务来实现。 做好银行服务工作、保护金融消费者利益，不仅是银行业金 融机构的法定义务，也是培育客户忠诚度、提升银行声誉、 增强综合竞争实力的需要，更是银行履行社会责任、促进和 谐社会建设的本质要求。最后，非常感谢各位领导给我安排的这次学习的机会， 我也深深地体会到领导对此次培训安排的良苦用心，经过此 次培训，我深深体会到团

22、队协作的伟大之处，这些都为我今 后的工作打下了坚实的基础并且增加了我的自信心和责任 心。只要坚持不懈、勇于探索、追赶高峰，不断地提升自己、 优化自己，我就一定会成功。客户提供个性化服务；第四，自动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体；第五，内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和 公私联动营销；第六，外部联盟营销，通过与其它银行、金融机构和企 业建立营销联盟，可以弥补自身资源的不足，提升产品的竞 争力，延伸现有服务的范围。（二）个人业务的产品创新与风险管理以住房按揭业务产品为例，各家商业银行纷纷开展产品 创新，推出各具特色的按揭创新产品/服务：1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口以渣

23、打银行5月推出的mortgageone?增值按揭户口为 例：客户开设mortgageone?账户以后，客户可以随时存入不 超过按揭额50%的存款，银行将实时减低用于计算利息的本 金余额，即对提早存入的这部分存款所占额度不收按揭利息 或少收息；客户如有需要，可以随时将提早存入的部分存款 提取使用。此外，客户每年还可以申请最多2次的还款假期， 每次最长可达60天的暂延还款期。当然，渣打对mortgageone? 增值按揭户口是要收取手续费的，收费标准为：开户费港元， 年费500港元，手续费增加了银行收入。与渣打银行mortgageone?增值按揭户口类似的同业产 品有许多，例如花旗银行的“按揭智悭

24、息”计划、中银的“置 理想”按揭计划等。2、高息存款、存款享按揭利率的综合按揭户口以恒生银行“置息按”按揭户口为例：恒生银行为每一 位“置息按”客户均另开设一个特惠息率的储蓄账户，此储 蓄账户可享受与按揭息率相同的存款利率。通过高息存款户 口，同时锁定客户的与存款，进而保持客户不会流失。对于 特惠息率储蓄户口的存款额如不超过按揭余额的50%,则存 款可以享受与按揭息率相同的利率；若存款额超过50%,则将 以分层利率方式计算。类似的产品还包括花旗银行的“按揭 存款组合”计划、中银的“置合息”按揭计划、大新银行的 “按揭1+1”户口等。3、按揭与保险产品的组合以中银X于2月推出了 “失业供楼保障计

25、划”为例：因 经济低迷，失业率高达6.1%,直接打击居民买房意愿。不惜 送赠失业供楼保险，并与特定银行合作，推出相关的按揭计 划，为指定楼盘作促销推广。中银X就适时的推出了 “失业 供楼保障计划”组合产品，其实质是与保险的组合，保险期 为24个月，保费由开发商支付，以保证客户在非自愿性失 业情况下，开发商帮助客户最长供款6个月。4、按揭与投资产品的组合恒生银行于7月推出了 “投资按揭123”按揭计划，面 向新房或转按揭的客户，设计按揭与投资产品的组合。银行 与客户约定，头三年客户还款的本金部分可以全部用于投资在指定的及股票上。按揭客户头三年的 还款额与传统的按揭一样，只是客户只需偿还利息部分给

26、银 行，而本来用作偿还本金的金额部分，则可以选择投放在指 定的投资产品中（银行限定投资产品范围），例如股票、理财 产品等。5、自定义还款方式的按揭产品汇丰银行推出的“按揭式”产品，客户可根据还款期内 的自身理财需要，在还款首三年内自定义还款计划，客户可 选择延期还本供款方式（每月只还利息、不还本金），或折扣 供款方式（每个月仅归还应还额的70%95%作为折扣供款 额），或组合上述两项还款方式，每项最少为期6个月。此 项按揭计划只适用于额不少于港币50万元的新房按揭。6、高成数的按揭产品以恒生银行的“好二按”按揭计划为例，客户房屋时， 按揭成数可以达到房产估值的95%,其中银行提供的按揭只 能至

27、U 70%,而额外的20%25%则由业余的按揭保险公司或者 房地产开发商下属的财务公司提供，但是所有手续由恒生银 行一站式安排，其中银行对“好二按”收取手续费，而保险 公司亦要收取俣费。在风险管理方面，强调5c的原则：第一，特性（character）,即了解客户的还款意愿;第二，能力（capability）,即了解客户的收入和其他结 欠；第三，资产（capital）,即了解客户的资产类别和价值;第四，抵押品(collateral),即了解客户的抵押品;第五，条件(conditions),即了解社会规则和法例，遵 从银行的政策。(三)商业银行的伙伴营销近年来，商业银行的营销模式经历了产品营销、服

28、务营 销和伙伴营销三个阶段。所谓产品营销 (productmarketing),是指20世纪6070年代后期,银行 通过产品研发与创新来满足客户的需求，表现是银行通过持 续不断的开发各种新产品，来满足客户的各方面理财需要。至20世纪80年代初期，银行业产品研发的步伐趋缓， 互相模仿的程度较高，产品缺乏显著差异性。银行业纷纷开 始关注客户使用产品的过程，提供各种增殖服务，发展到服 务营销(servicemarketing)阶段。表现是银行开始注重服务 过程，而不是产品本身。恒生银行带头进行服务过程的改善, 装修银行大堂，建设贵宾理财区，规范职员服装规范，其他 银行纷纷模仿。到20世纪90年代后期

29、，汇丰银行认为传统的服务营销 已经不再具有竞争优势，进而提出了伙伴营销 (relationshipmarketing,也称“关系营销”)的概念。在 伙伴营销阶段，银行的服务已经不仅仅是财富的增值，而是 以客户的人生目标为目的，通过财富管理，协助客户达成人 生目标。因此，目前银行已不再是简单的、盲目的财富增值, 而是有目标的组织财富的合理配置与管理。但是，伙伴营销是比较难操作的，关键问题是获知客户 人生目标比较困难。汇丰银行在这方面的改进值得借鉴：首 先是市场定位的改变，以往汇丰银行的市场定位是全民银 行，但在以后逐步转变市场定位为“理财银行”，对那些没 有理财需要的客户采取分层利率定价和收取手

30、续费等方式 逐步进行分流。通过价格的调整，实现了两个主要目标：一是淘汰客户，对于一些低贡献的客户进行主动淘汰；二是区别出优秀的客户群，以集中人、财、物等资源来 服务“理财客户目标客户的选择根据市场定位而随之改变，只有理财需 求的客户(即：理财客户)才是汇丰的目标客户群。要成为汇 丰理财客户，必须要满足三个基本条件：(1)具有一定的财富水平；(2)客户具有财富管理目标，或者与客户经理协商明确 一个目标；(3)客户要能够承担一定的风险，银行也鼓励客户去主 动承担风险。同时，银行也对自身产品进行丰富与调整，在传统的存 款、产品基础上，丰富了保险类、投资类的产品。银行不仅 仅是各类保险、投资产品，同时

31、也是经营者和产品设计者。 在完整的产品下，银行可以为理财客户设计包括储蓄、投资、 融资、保险等全方位的理财规划，可以在不同程度上锁定风 险并确保中长期的财富增长。二、收获（一）经营理念超前资本市场高度发达，利率完全市场化，金融同业竞争十 分激烈，为了保持资产回报率，近十年来，各商业银行都将 个人金融业务特别是个人理财业务作为新的效益增长点，大 力发展。如汇丰银行通过形式迅速扩张个人业务；花旗银行 通过改造组织构架和业务流程，实施个人业务“一站式”服 务；大新银行全力拓展个人市场等。商业银行个人理财业务 主要包括三大类，第一类是以财富管理为主的私人银行业 务，第二类是以融通资金为主的财务顾问业务

32、，第三类是以 帐户管理为主的普通理财业务。个人是个人金融业务的重要 组成部分，由于具有市场潜力大、赢利能力强、经济资本占 用少、风险相对分散、附加值比较高等特点，受到各商业银 行的高度重视，成为其实现经营战略的重要途径。在个人业务中可能存在两类错误：第一类错误是“贷给 不好的客户”，第二类错误是“错过好的客户”。传统的银行 资产业务主要是为了避免第一类错误，这通常会导致犯了大 量第二类的错误；而个人业务由于先天具有整体风险低、风 险分散的特点，应该允许出现第一类错误（但要将其控制在 一定比例之内），同时尽量避免出现第二类错误。在银行内部的运营管理方面，银行强调“收益覆盖风 险”，追求收益是银行

33、一贯的经营目标，对人、财、物等经 营资源的配置完全依靠市场进行调节，从而创造更多的利润 和股东回报。我行个人业务强调“高收益和并行”，一方面 强调个人业务是高收益业务，必须大力发展，同时强调个人 业务的目标是，一旦出现某些个案风险，就进行大幅度政策 收紧，这导致我行个人业务受政策影响过大，发展的可持续 性差。（二）经营战略明确对银行而言，经营战略不仅是业务发展规划，而且决定 着银行的市场定位、客户选择、流程设计、风险管理以及管 理文化等一系列内容。的银行业经过市场多次洗牌和激烈的 竞争压力，生存下来的银行大多具有比较明晰的市场定位与 经营战略，例如汇丰银行转变经营战略，从全民银行到理财 银行。对于银行而言，各业余部门也会根据总体的经营战略 设计详尽的业务发展策略，包括目标市场与目标客户、产品 设计、营销渠道、定价策略等。而我行是中国的商业银行，受内外部各种因素的影响， 我行个人业务至今尚未形成比较清晰的中长期业务发展战 略，最多只能说初步形成了中长期业务发展的愿景，只有管 理制度、资源配置等手段同时实施，发展愿景才能转变为经 营战略。（三）业务流程清晰商业银行在个人流程设计上，充分体现个人的特点，实 行以分级管理、差别化授权为主，在前台营销部门内部进行 审批，额度稍大点的按程序上报上级管理部门审批，大额和