【高分复习笔记】李加明《保险学》笔记和习题（含考研真题）详解.docx

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1、目录内容简介目录第一章绪论1.1 复习笔记1.2 考研真题与典型题详解 第二章风险与风险管理2.1 复习笔记2.2 考研真题与典型题详解 第三章保险概述3.1 复习笔记3.2 考研真题与典型题详解 第四章保险合同41复习笔记3.3 考研真题与典型题详解 第五章保险的基本原则5.1 复习笔记5.2 考研真题与典型题详解 第六章保险单设计和定价6.1 复习笔记6.2 考研真题与典型题详解 第七章保险营销7.1 复习笔记7.2 考研真题与典型题详解 第八章保险核保与理赔8.1 复习笔记8.2 考研真题与典型题详解 第九章保险投资9.1 复习笔记9.2 考研真题与典型题详解 第十章保险市场10.1 复

2、习笔记10.2 考研真题与典型题详解第十一章保险公司的经营风险与控制11.1 复习笔记11.2 考研真题与典型题详解第十二章财产保险12.1 复习笔记12.2 考研真题与典型题详解第十三章责任保险13.1 复习笔记13.2 考研真题与典型题详解第十四章信用和保证保险14.1 复习笔记14.2 考研真题与典型题详解第十五章人身保险15.1 复习笔记15.2 考研真题与典型题详解第十六章再保险16.1 复习笔记16.2 考研真题与典型题详解第十七章保险监管17.1 复习笔记17.2 考研真题与典型题详解第一章绪论1.I复习笔记、保险学的研究对象保险学是研究保险经营中的经济关系的科学。它是专门研究对

3、有关财产、人身因自然灾害 、意外事故所致的各种经济利益损失,通过建立保险基金,来组织经济补偿或给付的门 特定学科。二、保险学科发展沿革保险学科的产生与发展经历了保险法学与保险数学（保险经营技术学）一中观综合保险学 微观保险与企业风险管理一总体保险学的充实与发展过程。三、保险学的学科性质及其研究任务保险学的学科性质我国保险学者将保险学科定义为门独立的经济学科。这门经济学科一方面是将保险置于 宏观经济、社会、自然环境中研究的宏观保险经济学;另一方面是研究保险经济制度本身 的一般经营、规则、技术及类别保险的微观保险经济学。2 .保险学的研究任务通过对保险全方位系统研究分析,理解保险经济制度的社会必然

4、性、经济必然性，以及保 险制度科学、安全营运的可行性,寻找其发展变化的规律,掌握其理论、原则、方法技术 等,以便更好地指导保险实践,并推动保险理论研究的深入与提高。四、学习保险学的方法学习研究保险学,提倡重基础、讲科学及理论联系实际的方法论。3 .学习研究保险学,应不断汲取先进的研究方法和技术。4 .学习研究保险学,要对保险进行“全方位”考察。五、保险学的内容与体系保险经济理论保险经济理论的内容涉及保险性质、保险基金理论、保险发展史、保险职能与作用、保险 种类以及保险合同等。2 .保险技术理论保险技术理论包括概率论、大数法则在各种保险业务上的具体运用。3 .保险经营管理理论保险经营管理理论包括

5、保险的组织、保险经营方针和指导思想、保险实施方式、业务管理、组织管理、计划财务、统计分析等。4 .保险分论保险分论主要介绍各种保险业务的具体操作方法和条款。1.2考研真题与典型题详解简答题1 .如何理解保险是种危险转移机制?答:保险是种危险损失转移机制。保险使众多单位和个人结合起来,变个体对付危险为 大家共同对付危险,从整体上提高了对危险事故的承受能力。保险能够转移危险损失并不是说保险能将危险事故转移出去,投保后的房屋依然可能发生 火灾,被保险人也会生老病死。但保险用确定的支出代替了不确定的损失,投保后的房屋 即便发生火灾,被保险人在经济上也有了一定的保障。而危险的概念正是这种损失的不确 定性

6、，所以我们说保险转移的是危险,投保人在付出一定的保费后换取了未来经济上的稳 定。这种危险损失转移机制有助于整个社会的经济生活稳定运行,因此保险有“社会稳定器之 称。2 .保险损失说的观点是什么?有哪些分支理论?答:保险损失说又称损害说,该学说以“损失这一概念为中心,主要以损失补偿的角度来 剖析保险机制。强调没有损失就没有保险,认为保险是“损害填补和“损失分担”,有损失 有保险的必要。损失说的主要理论分支包括损失补偿说、损失分担说、危险转移说和人 格保险说。(1)损失赔偿说。该学说来源于海上保险,是最早产生的一种保险理论,其代表人物有 英国的马歇尔(S. Marshall)和德国的马修斯(E.

7、A. Masius)。损失赔偿说的基本要 点有二：是认为保险是种合同;是认为所有保险的共同特征是损失赔偿。损失赔 偿无疑是保险的个重要职能,但将保险完全归结于此就显得不够全面。就财产保险来 说,保险赔偿损失是适当的。但对于具有储蓄性质的人寿保险和养老保险,用损失赔偿 就难以解释。无法对具有储蓄性质的人寿保险做出合理解释是该学说最大的缺陷。(2)损失分担说。该学说从经济学的角度对保险进行阐述,其代表人物是德国的瓦格纳 (A. Wagner) 损失分担说首先承认保险是种损失赔偿，但更强调损失赔偿背后反 映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实，因而把损失分担这一概念看作保险的性 质。该学说认为保险

8、是种经济上的制度安排,将少数不幸者由于未来特定的、偶然的 、不可预测的事故而在财产上所受的损失,由处于同样危险中、但未遭遇事故的多数人 来共同分摊,以排除或减轻灾害的种经济补偿制度。保险是以经济上的确定性来代替 现实生活中危险的不确定性。损失分担说对保险进行广义的理解,瓦格纳强调该学说“适 用于任何组织、任何险种、任何部门的保险,同时也可适用于财产保险、人身保险,甚 至还可适用于自保(3)危险转移说。该学说从危险管理的角度来阐述保险,其代表人物是美国的威利特( A. H. willet) 危险转移说强调保险组织的重要性,认为保险是种危险转移机制, 任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生

9、活中的各种危险转移给保险组织。 保险组织则汇集了大量的同质危险,从而实现危险的均摊。威利特说:“保险是为了赔偿 资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他 人或团体来进行的。”用危险转移说能够解释现实中许多投保人的投保动机。相当多的危 险事故可能带来十分巨大的损失,绝非单个人的力量所能承担,必须通过保险将危险转 移出去。(4)人格保险说。该学说主要针对人寿保险而言,其代表人物是美国的许布纳(S. S. Huebner) 人格保险说认为人的生命与财产样，具有可以用货币来衡量的价值，因而 人寿保险也是种损失补偿。该学说认为人的各种精神与力量具有经济性,可以产生金

10、钱价值,如健康、技能、经验、判断力、创造力等。人寿保险既然以人的生命价值为保 障目标，也就相当于对具有经济价值的“精神与力量进行保险,因此也可以被视为是 种损失保险。第二章风险与风险管理2.I复习笔记、风险概述风险的概念风险是指损失的不确定性。这种不确定性,包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确 定。2 .风险的组成要素一般认为,风险是由风险因素、风险事故和损失构成。(1)风险因素风险因素的实质是指引起风险发生或者增加风险发生频率的机会或扩大损失程度的原因和 条件。根据其性质,通常把风险因素分成实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三 种。实质风险因素实质风险因素即物理因素,是指增加某标的

11、风险事故发生机会或增加损失发生概率、扩 大损失严重程度的客观物质条件,它是一种有形的风险因素。道德风险因素道德风险因素是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素,常常表现为由于 恶意行为或不良企图,故意促使风险事故发生或损失扩大。心理风险因素心理风险因素是与人的心理状态相关的，并且可能促使风险发生频率加剧或损失程度扩大 的风险因素,也是种无形的风险因素。它是由于人主观上的疏忽或过失,导致增加风险 事故发生机会或扩大损失程度。(2)风险事故风险事故又称风险事件,是指引起损失的直接或外在的原因,它是使风险造成损失的可能 性转化为现实性的媒介。(3)损失损失是指风险发生所致物质财产经济价值的

12、毁损、降低以及经济收入的减少等。保险损失 必须同时满足两个条件:经济价值减少,强调必须是能以货币衡量的损失;非故意、 非计划和非预期的损失。（4）风险因素、风险事故和损失的关系风险因素引起风险事故,风险事故导致损失。风险因素、风险事故和损失是构成风险的三 大要素，它们之间的关系是:风险因素的客观存在决定了风险事故发生的可能性和损失的不确定性。风险因素的综合 作用决定了风险事故的发生频率及其损失程度。风险由风险因素决定,并通过风险事故表现出来。风险的危害程度通过损失大小予以度风险因素的多样性及其作用的时间、方向、强度、顺序等的不确定性,决定了风险事故 发生的不确定性和损失的不确定性。3 .风险的

13、特征（1）客观性。（2）普遍性。（3）偶然性。（4）可测性。（5）可变性。二、风险的分类为了更准确地认识风险、识别风险和处理、控制风险,人们依据不同的标准,从不同的角 度出发，对风险作出不同的分类,以更加准确地把握风险的本质。1 .按风险的性质分类（1）纯粹风险纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。大多数的纯粹风险是可以保险的风 险，即可保风险。（2）投机风险投机风险是指那些既有损失可能,也有获利机会的风险。大多数的投机风险是不可保风险。2 .按风险产生的原因分类（1）自然风险自然风险是指由于自然现象、物理现象和其他实质风险因素所造成的风险。自然风险的特 点在于其受自然规律的制约,是

14、非人力可控制的风险。（2）社会风险社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行动造成人身伤亡或财产损失的风险 。社会风险危害性大,且规律性较差,难以利用数理统计技术探索其变化规律。（3）经济风险经济风险是指生产经营过程中,由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、消费需求 变化、通货膨胀、汇率波动等引起的经济损失的风险。一般不纳入保险的研究范畴。(4)责任风险责任风险是指团体或个人的行为违背了法律、合同或道义上的规定,给他人造成财产损失 或人身伤害。3 .按风险损害的对象分类(1)财产风险财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。(2)人身风险人身风险是指由于人的死亡、残疾、疾病、衰老及

15、丧失或降低劳动能力等所造成个人及其 家庭收入减少或者支出增加的风险。4 .按风险是否被承保分类(1)可保风险可保风险是指能用保险的方式来处理的风险。作为可保风险，必须具备以下几个条件:风险的发生必须是偶然的,事先不能确定。风险必须是意外的。风险不是投机性的。风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能。风险应有发生较大损失的可能。风险必须是可以衡量的。(2)不可保风险不可保风险是指不能用保险的方式来分散、减轻和转移的风险。如风险发生的概率大,损 害程度超过保险人的承受能力,这样的风险是不可保的。三、风险管理风险管理的概念风险管理是指经济单位在对风险进行识别、衡量和分析的基础上,选择各种合理的经济和

16、技术手段对风险加以处理,以最小的成本获得最大安全保障的种管理行为。2 .风险管理的成本风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利 益的减少。主要包括风险损害的实际成本、风险损害的无形成本或机会成本,以及处理风 险的费用。(1)风险损害的实际成本风险损害的实际成本即风险事故的代价,是指对经济单位而言,风险事故的发生会导致 其可能产生的实际损失和伤害。(2)风险损害的无形成本风险损害的无形成本即风险因素的代价，是指经济单位面临某种风险时，由于风险因素 的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等多方面存在潜在的 风险损害。(3)处理风险的费用处

17、理风险的费用是指为了预防和控制风险而采取各种合理措施的费用,即预防或控制风险 损害的成本。3 .风险管理的基本程序风险管理的过程通常包括风险管理目标的确定、风险识别、风险衡量、风险处理(包括风 险对策选择和实施)以及风险管理效果评估等。(1)风险管理目标的确定风险管理的总目标是选择最经济和最有效的方法,以最小的成本付出,获得最大限度的安 全保障。这个目标可分解为两部分:损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理 目标。损失发生前的风险管理目标损失发生前,风险管理的目标就是减少或避免损失的发生,将损失发生的可能性和严重性 降至最低;同时通过教育等方法减少人们的忧虑和恐惧,使其从担心风险的阴影

18、中解脱出 来,减轻和消除精神压。损失发生后的风险管理目标当风险损失发生后,风险管理应尽可能的减少直接和间接损失,使经济单位达到维持生存、迅速恢复生产与生活、经济上实现稳定收益并持续增长、履行社会责任等目标。(2)风险识别风险识别是整个风险管理工作的基础,是指经济单位对于所面临的已经存在的以及潜在的 风险进行判断、归类和鉴定风险性质的过程。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。 感知风险感知风险是指通过感性认识和历史经验来判断和了解各种存在的风险,它是风险识别的基 础。分析风险分析风险是指通过对各种客观的经营管理资料和风险事故记录进行分析、归纳和整理,以 及必要的专家访问,分析引起事故的各种原

19、因,发现各种风险及其损失情况,找出各种明 显和潜在的风险及其损失规律。(3)风险衡量风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率论和数理统计方法,对所搜集的大量详细损 失资料加以分析,估计和预测风险发生的概率及损失幅度。(4)选择及实施风险管理技术选择并实施风险管理技术是根据风险评价结果,选择、实施最佳风险管理技术，从而实现 风险管理目标的关键环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。控制型风险管理技术控制型风险管理技术是在损失形成以前所采取的防止和减轻风险损失的技术性措施，它通 过避免、消除和减少风险事故发生的机会以及防范已发生损失的继续扩大，达到减少损失 概率、降低损失程度、使风险损失最小的

20、目的。财务型风险管理技术财务型风险管理技术是指通过事先的财务计划,筹措资金，对风险事故造成的经济损失进 行及时而充分的补偿。其目的是以提供基金的方式，将消除和减少风险的成本均匀地分布 在一定时期内,以减少因随机性巨大风险损失的发生而引起的财务波动风险。(5)风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小,取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。4 .风险管理的方式风险处理的方式很多,最常用的有回避、控制、分散、自留和转嫁等方式。(1)回避风险回避风险是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性,从根本上消除特定风险的措施 。其

21、局限性在于:首先,有些风险无法回避;其次,为了避免风险，有时可能同时失去相 应的收益。一般来说,回避风险只适用于损失发生频率高，损失程度大的风险。(2)控制风险控制风险是指通过全面消除风险因素,降低风险损失发生的概率,缩小其损失的程度来达 到在合理的人类活动和费用水平上将损失降到最小的种风险处理方法。其手段包括: 预防风险预防风险是指在风险发生前,为了消除或减少可能引发损失的各种风险因素而采取的处理 风险的具体措施。它以降低损失发生概率为目的,而不是消除损失发生的可能性。抑制损失抑制损失是指在风险事故发生时或发生后,采取各种措施以减少损失发生的范围或防止损 失扩大的控制风险方式其重点在于减少风

22、险事故所导致的损失程度。(3)分散风险分散风险是指增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可预测性,达到降低风险损失的 目的。对于纯粹风险而言,由于风险单位的增加,在大数法则的原理基础下,使实际损失率更 接近预期损失率，达到降低风险损失的目的。对于投机风险而言,可以通过兼并、扩张、联营等方式,使原来各自独立的风险单位集 合起来,增加风险单位,提高了风险的可预测性。(4)自留风险自留风险是指对风险的自我承担,即由经济单位自己全部承担风险事故所造成的风险损失 后果的风险管理方式。其局限性在于:自留风险基金的提取缺乏准确性,基金额度难以确定。自留风险需要储备大量风险基金,违背资金运用的效率原则。为提高

23、资金利用率,自留风险所储备的风险补偿基金也往往被投入生产与流通之中,一 旦发生事故,这些资金会与其他财物一同毁灭,使自留风险补偿缺乏稳定性。受本单位技术水平、管理能力的影响，自留风险很可能支付更高的管理费用,或因对风 险危害估计不足，而给自己造成超出自身补偿能力的巨大风险损失。(5)转移风险转移风险是指将损失发生的不确定性转移;即经济单位为避免承担风险损失,通过合理的 措施,有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另些经济单位承担的一 种风险管理方法。转移风险有两种方式:是非保险转移方式;一是保险转移方式。非保险转移方式非保险转移方式是指经济单位通过经济合同,将可能发生风险损失的财产

24、或活动及其与损 失有关的财务后果转嫁给另些经济单位承担。非保险转移又具体分为两种方式：种是 直接转移;另种是间接转移。a.直接转移方式是指将风险连同有关的财产或业务一同转移给他人的转移方式,主要包 括转让、转包等方法。b.间接转移方式是指把与财产或业务有关的风险转移给他人,而财产和业务并不同时出 让的转移方式,主要有租赁、担保等转移方法。保险转移方式保险转移方式是指经济单位通过订立保险合同,以缴纳保险费为代价,将其面临的财产风 险、人身风险和责任风险等转移给保险人的种风险管理方式。5 .风险管理方式的选择(1)对于损失发生频率高、损失程度大的风险,应采取回避风险的方式。(2)对于损失发生频率高

25、、损失程度小的风险，应采取预防风险和控制损失的方式。如 果损失程度不高且相对可以预测时，采用自留方式可以节约成本。(3)对于损失发生频率低、损失程度低的风险采用自留方式。(4)对于损失发生频率不高、损失程度大的风险采用保险转移方式有效。通常情况下,风险处理需要将多种风险对策组合实施,才能取得最佳效果。2.2考研真题与典型题详解、概念题风险答:风险是指引致损失的事件发生的种可能性,是可以被感知和认识的客观存在:风 险的这种定义强调的是“损失的事件的存在。定义中的“事件并非特指“不幸事件因 为风险不仅与损失相联系,而且与盈利相联系。定义中的“可能性与不确定性在含义上 有一定的区别。可能性指客观的存

26、在，不确定性仅仅是风险的特征之一,并不包括风险的 全部。风险具有客观性、损害性、不确定性、可测定性以及发展性等方面的特征。风险管理答：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险 的发生和变化规律,估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度,并选择有效的手段, 有计划、有目的地处理风险,以期用最小的成本代价,获得最大的安全保障。风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效 果评价等环节。二、简答题简述风险管理的方法。浙江工商大学2013保险硕士答：风险管理的5种方法分别为：避免、自留、预防、抑制和转嫁。(1)避免。避免是指设法回避损

27、失发生的可能性,即从根本上消除特定的风险单位和中 途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种 情况下进行：某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。在处理风险时其成本 大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失,且避免的采用通常 会受到限制。(2)自留。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方 法,有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短 期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险 自留,其成本要低于其他处理风险技术的成本,且处理方便有效。虽然自留风险可

28、减少 潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的 限制而无法实现其处理风险的功效,一旦发生风险损害,可能导致财务调度上的困难而 失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。自保公司一般是由母公司为保险 目的而设立和拥有的保险子公司,它主要向母公司及其子公司提供保险服务。(3)预防。损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而 采取的处理风险的具体措施,其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生 频率的目的。损失预防措施可分为:工程物理法,是指损失预防措施侧重于风险单位的 物质因素的种方法,这一方法适用于哈顿的能量释放理论;人类

29、行为法,是指损失预 防侧重于人们行为教育的种方法，这一方法适用于亨利屈的骨牌理论。(4)抑制。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是 处理风险的有效技术。损失抑制的种特殊形态是割离,它是指将风险单位割离成许多 独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。(5)转嫁。转嫁风险是指些单位或个人为避免承担风险损失,有意识地将损失或与损 失有关的财务后果转嫁给另单位或个人去承担的种风险管理方式。风险管理者会尽 一切可能回避并排除风险,把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁 的或损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种,即保险转嫁和非保险转嫁 。保险转嫁是

30、指向保险公司投保，以交纳保险费为代价,将风险转嫁给保险人承担。非 保险转嫁又具体分为两种方式:是出让转嫁;二是合同转嫁。前者一般适用于投机风 险。什么是可保风险?可保风险应具备哪些条件?答:可保风险即可保危险,是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险 。可保风险必须是纯粹风险,即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁,也就是说 保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险应具备以下条件:(1)风险不是投机的。保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利 可能的风险。例如火灾风险,只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的 可能。而投机风险则不然,它既有损失的可能

31、,又有获利的机会。例如股市风险，投机 股票既有因股市下跌遭到损失的可能，又有因股市上扬而获利的机会,对这类投机风险 (包括商业风险)，保险人是不能承保的。(2)风险必须是偶然的。风险是客观存在的,风险的偶然性是对个体标的而言的,比如 对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险 是不存在的。二是发生的不确定性,即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等， 都是不确定的。如果是确定的风险,那么就是必然要发生的风险。对某个人必然发生的 风险，保险人是不予承保的。比如某人患了绝症，并已确诊,他就不能向保险公司投保 死亡保险，因为在可预见的时间内，死亡对他来说已是必然的

32、。（3）风险必须是意外的。风险的意外性包含两层意思:一是风险的发生或风险损害后果 的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为 道德风险,保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的,因为可预知的风险往 往带有必然性。比如适航的海轮在海上出险是不可预知的。而不适航的海轮由于出险机 率相当大,在海上出险可以说是可预知的,因此,保险人就不予承保,船主瞒过保险人 投保了的,出险时经查出,保险人也不负赔偿责任。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。这一条件是要满足保险经营的大数法 则要求。也就是说,某风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性）,但 实际

33、出险的标的仅为少数（确定性），比如火灾对于建筑物。只有这样的风险,才能计 算出合理的保险费率,让投保人付得起保赞,保险人也能建立起相应的赔付基金，从而 实现保险的“千家万户帮一家的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有, 就失去了保险的大数法则基础,保险人承保该类风险等于是下赌注,进行投机。（5）风险应有发生重大损失的可能性。风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能 性,会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围,就不需要 通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。第三章保险概述3.I复习笔记、保险的本质保险的定义保险是多数单位或个人基于特定风险事故或事件所致经

34、济损失的补偿需要,以一定的组合 并利用货币形式实现对少数成员损失补偿的分摊行为。2 .保险的特征(1)保险的经济性保险是种经济保障活动,这种经济保障活动是整个国民经济活动的个有机组成部分, 体现的是种经济关系。(2)保险的商品性保险劳动是一种服务性的劳动,这种服务性劳动为社会提供服务，而这种服务是按照等价 交换原则进行交换的,因此这种服务是一种商品。(3)保险的互助性保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险,从而形成了一种经济互助关 系。(4)保险的契约性保险商品交换关系是根据保险合同来进行的,保险双方都要根据契约的规定各自享有一定 的权利和承担一定的义务，保险的补偿必须按契约规定

35、的责任来进行。(5)保险的科学性保险是通过数理计算而收取保险费的，因此使保险避免了盲目性,同时使保险的财务具有 稳定性,这就为极大地保障被保险人的经济利益提供了科学的保障。3 .保险与类似经济制度的异同点(1)保险与社会保险保险与社会保险的共同点a,二者都具有社会经济互助性质，都运用大数定律对风险损失进行预计,都是对特定危 险事故的风险分摊。b.二者都是用于处理不可预知的偶然性损失。C.二者均须缴纳保险费建立保险基金。d,二者的基本目的都是保障人们经济生活的安定。保险与社会保险的不同点a.实施方式不同保险一般采取自愿原则,投保人是否投保、投保什么险种、投保多少等,由投保人自行决 定。社会保险采

36、取强制方式实施,凡属于社会保险范围内的保险对象,无论其是否愿意, 都必须参加并缴纳保费。b.保险关系建立的依据不同保险中的保险人和投保人之间的保险关系以保险合同为依据,通过保险合同确定双方的权 利义务关系。社会保险中的保险人与被保险人之间的保险关系主要以有关的社会保险法律 法规和社会保险政策为依据,双方当事人不能另有约定。c.经办主体及经营目的不同保险一般由依法设立的保险公司经办,保险公司作为自负盈亏的经济实体，以营利为主要 目的。社会保险作为政府的项社会政策,一般由政府部门或其设立的社会保险机构经办 ,其基本目的是使劳动者的生活获得基本保障,这就决定了它不以营利为目的。d.权利与义务对等关系

37、不同保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系,表现为多投多保、 少投少保、不投不保。社会保险的权利与义务关系并不对等,各人缴纳保费的多少并不取 决于将来给付的多少或危险程度的高低,而是决定于投保人当时的工资水平。e.资金来源不同保险的资金只能来源于投保人所缴的保险费。社会保险的资金来源有政府财政拨款、企业 缴纳保险费、劳动者个人缴纳保险费三个渠道。f.给付标准依据和保障水平不同保险的给付标准与投保人所缴保费的多少之间有密切联系，奉行多投多保、少投少保的原 则。社会保险的给付标准主要取决于能提供满足基本生活需要的保障水平,其保障水平一 般在贫困线以上、一般水平以下,保障水平统

38、。g.参保对象不同保险的参保对象灵活,不论是劳动者还是非劳动者,都可由个人根据需要投保,但劳动者 尤其是低收入的劳动者往往无力参加。社会保险的保险对象是社保法规规定的劳动者，有 的国家扩展到全体公民,社会化程度高。(2)保险与救济的比较保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，其目的都是为了使社会生活正常、经济安 定。保险和救济有着很大的差异，主要表现在:救助机制不同救济是种救助行为,救济的组织机构是政府有关部门或捐资者建立的慈善团体,救济方 无偿受领他人的扶助。保险是种社会互助行为,许多面临类似风险的人共同分担其中少 数成员遭受灾害事故的损失,从事保险活动的组织机构是经济实体或者国家机构。权

39、利义务不同救济是一种基于人道主义的单方施舍行为，没有对应的权利义务关系。保险合同当事人双 方根据合同的约定履行各自的义务，并享有相应的权利。给付对象或范围不同救济的对象事先一般不能确定,且相当广泛，包括国内外受灾者或生活贫困者。保险的保 障对象均是在合同中事先确定的被保险人,或者保单所有人，或者保单受益人。权利的主张不同救济的数量可多可少,形式多种多样,金钱、实物均可,被救济者无权提出自己的主张。 保险金的赔付或给付则必须严格依据保险合同,被保险人可按合同的约定主张对保险金的 请求权，如有异议,还可要求仲裁或向法院提出起诉,以主张自己的权利。(3)保险与银行储蓄的比较保险与银行储蓄都可以作为处

40、理经济不稳定的善后措施，都是用现在的资金节余作将来的 准备,体现了未雨绸缪的思想。但是,两者也有很大的不同。需求动机不同银行储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备。保险需求的动机则是基 于特定风险事故发生与否的不确定性、发生时间和损失程度的不确定性。权利主张不同银行储蓄是以存款自愿、取款自由为原则,存款人对自己的存款有完全的随时主张权。保 险贯彻投保自愿、退保自由原则,但中途退保所领回的退保金在扣除保险公司管理费、手 续费、保险责任承担金等费用后可能会小于所缴纳的保险费总和。运行机制不同银行储蓄更多地体现了金融中介的作用,对储户而言是种个人行为。保险是一种互助共 济制度，需要集合

41、许多具有同质风险的经济单位以相互分摊损失。计算基础不同银行储蓄行为主要受利息率、物价水平、资收入等因素的影响。保险行为主要受风险发 生的不确定性影响，需要特殊的技术,即需要数学、人口、工程等专业技术计算保险费率 ,达到损失补偿均摊的目的,从而体现了保险经营的复杂性。4.保险的职能(1)基本职能分散风险职能保险把集中在某单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失,通过 直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有成员,这就是保险的分散风险职能。补偿损失(经济给付)职能保险对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿,从而有助于人们 抵抗灾害、保障经济活动的顺利进行以及帮助

42、人们在受难时获取经济援助。(2)派生职能融通资金职能保险的资金融通功能主要体现在两个方面:a.保险公司通过开展承保业务,将社会中的 闲散资金汇集起来,形成规模庞大的保险基金,有利于促进储蓄向投资的转化;b.保险 公司通过投资将积累的保险资金运用出去,以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。 监督风险职能参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要 发生相互间的风险监督,以期尽量消除导致风险发生的不利因素,达到减少损失的目的。 保险的这种功能就是监督风险职能。社会管理职能社会管理职能主要包括四个方面的内容:a.社会保障管理,即现代商业保险可以为没有参加社会基本保

43、险制度的成员提供保险保 障,并且凭借其产品的多样性和灵活性,在完善社会保障体系方面发挥重要作用;b.社会风险管理,即保险公司可以为全社会风险管理和采取差别费率提供有力的数据和 智力支持,鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防风险的工作,实现对风险的控制和管 理；c.社会关系管理,即通过保险公司的协调和管理,有利于维护政府、企业和个人之间正 常的社会关系和秩序,能够减少社会摩擦,起到“社会润滑剂”的作用；d.社会信用管理，凭借其在经营过程中收集和记录的有关企业和个人的信用状况,保险 公司为社会信用体系的建立提供了重要的信息来源，有助于改善和推动社会信用制度建设。二、保险的分类保险分类的目的及原则(

44、1)保险分类的目的对保险业务分类梳理，便于国家保险监督管理机关对保险公司进行监管管理,并对各类 业务制定有差别的准备金考核、偿付能力标准、资金运用范围及税收政策等管理条例与规 范。对保险业务予以科学分类,有利于保险企业明确各险种、险别的特点,从而制定各自有 别的经营规范与策略,并施以统筹规划、系统管理与科学经营;而且还便于全面掌握业务 情况，开发新险种,拓展新领域。对保险业务完整、科学地分类,可以增进社会公众对保险业务的全面了解,便于他们对 照各种保险业务的特点及其需要,选择并安排各种保险。（2）保险分类的原则有利于保险人自身业务统筹规划及拓展。与现行国际上保险险别分类的历史习惯和现行标准相一

45、致。与现行国内业务经营习惯和经营方式相一致。与政府的经济政策、法律规范和经济统计口径相一致。与社会经济各部门、行业管理分类及业务分类相一致。突出类别在经营、管理、核算、技术等方面的差异和特点。2.保险的一般分类（1）按照保险标的分类保险标的是保险合同中所载明的投保对象,是保险事故发生所存在的本体，即作为保险对 象的财产及其有关利益或者人的生命和身体。财产保险财产保险是指以财产或其相关利益为保险标的,保险人承担保险标的因自然灾害和意外事 故等风险事故所致损失的经济赔偿责任。人身保险人身保险是以人的身体或生命为保险标的的种保险。根据保障范围的不同,人身保险可 以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健

46、康保险。（2）按照保险性质分类商业保险商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发 生的事故,因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。社会保险社会保险是指国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生 育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人及其家庭失去收入来源时 ,由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。政策保险政策保险是政府为了一定政策的目的,运用普通保险的技术而开办的种保险。政策保险 一般包括以下几类:为实现农业

47、增产增收政策开办的农业保险;为实现扶持中小企业发展 政策开办的信用保险;为实现促进国际贸易政策开办的输出保险。(3)按照经营主体分类公营保险公营保险是指由政府出面经营的保险,一般分为国家经营的保险和地方政府经营的保险。私营保险私营保险是指由私人投资经营的保险,其组织形态较多,包括股份保险公司、相互保险公 司、保险合作社和个人经营的保险等。(4)按照经营目的分类营利保险又称商业保险,是指保险经营者以营利为目的而经营的保险。保险经营者按照利润最大化 的原则开展保险业务，并将所获得的利润分配给投资者。非营利保险又称非商业保险,经营此种保险的目的不是为了营利，或者是由政府资助,以保证经济协 调发展和社会经济生活安定为目标而实施的保险;或者是以保证加入保险者的相互利益为 目的而办理的保险。(5)按照业务承保方式分类原保险原