2022年广西理财规划师考试模拟卷九.docx

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1、2022年广西理财规划师考试模拟卷九（本卷共分为1大题50小题,作答时间为180分钟,总分100分,60分及格。）单位:姓名:考号:题号单选题多项选择判断题综合题总分分值得分、单项选择题（共50题,每题2分。每题的备选项中,只有一个最符合题意）1.作为单身母亲的余女士已离婚成为单身母亲,面对生涯规划,需要金融理财师 协助规划。经过初步沟通面谈后,你获得了以下家庭、职业与财务信息:一、案例成员姓名年龄职业余菲菲31 一家品牌服装专卖店的老板余小青8小 学三年级学生二、 家庭收支状况!.收入方面（1）余菲菲女士,每年经营收入 扣除铺租、水电、管理费、人工、税金等各项成本后,约为人民币15万元。而

2、且,余女士估计今后10年左右,只要不出现意外情况,专卖店的收益应该能一 直稳定在这个水平， 并会随着通胀率上升而增加。（2）2007年,根据离婚协议 房子归其前夫黄先生所有，但黄先生一次性补偿余女士人民币30万元。（3）余 小青，归余女士抚养，黄先生有探视权，每个月需按时支付人民币1500元给余 女士作为女儿的生活费和教育费,直到女儿结束学业走上工作岗位为止。2.支 出方面（1）余女士租住在专卖店附近的60平方米公寓，由于地处商业旺区,每 个月租金高达2500元，加上物业管理费、水电费，余女士每个月花在房子上就 得3500元，再加上两人的生活费、购物娱乐费、通讯费2000元,以及女儿每 个月特

3、长培训费1000元，合计高达6500元;（2）2008年还多了一项养车的开 支,一年下来,车辆的检查费、保险费、油费、过路费、停车费、维护保养费、 修理费合计得花费至少3万元，平摊到每个月约需2500元，这样下来，余女士 每个月要支出9000元;（3）前年余女士为女儿练琴花费2万多元买了一台不错 的钢琴;（4）现在每个月参加钢琴培训班、舞蹈培训班和英语培训班的费用需1000 元。表1现金流量表(单位:元)收入金额占 总收入的比例自雇收入(稿费及其他非薪金收入)余女士 15000086%投资收入利 息71284%其他收入!500X12=180001 %总收入175218支出房产租金等各项开支 3

4、500 X 12=4200032%教育费用特长培训1000 X 12=120009%汽车贷款支付 22617.9617%汽油及保险、维修等费用3000023%日常生活开支通讯费、交通费、 日常生活用品等开支费用2000X12=2400018%总开支130617. 96任楠与夏祎都 是新时代的年轻人,非常在意享受髙品质的生活,并打算过辈子的两人世界。 作为髙品质生活的需要，他们要求至少要有高品质的住宅、经济型的私家轿车、 体面而舒适的服装、丰富的文化娱乐生活、适量的体育保健活动以及经常的旅 游休闲安排。、案例成员姓名年龄职业身体状况任楠28某外资跨国公司的业务主管佳夏 祎25某银行职员佳二、收支

5、状况1,收入情况(1)丈夫任楠,月工资5000元，每隔半年度有业务奖金约3万元;(2)太太夏祎,月工资3500元，收入与业绩挂钩，2007年年底夏祎获得奖金5 万兀。2,支出情况(1)住宅开支情况3年前任楠与夏祎还未结婚共同生活时，以每个月3000元的髙价在朝阳路 个髙档单身公寓租住了一套50平方米的一室厅。在2007年初任楠与夏祎商量着在海淀区购买了一套68平方米的两室厅, 每平方米13000元，并向银行申请了八成20年期贷款，那次付首期几乎用光了 任楠与夏祎的全部积蓄。在还款方式上他们就选择了等额本金还款法。这套新 房买了后，由于一时无款装修，房子离工作单位也较远，就一直空置在那里。(2)

6、交通开支情况2006年底，任楠就与夏祎向银行申请了一笔五成5年期贷款(也是办理等额本 金还贷方式)购买了一台价值16万元的经济型轿车。车贷月还款额项还不是 太大的开支,真正的开支还有用车、养车的日常费用，每年仅养路费、保险费 等固定开支就达12000元,汽油费 过路费、 停车费、维修保养费等,平均每 个月还得花费1000元左右。(3)基本生活开支情况物业管理费每个月250元,水电煤气费300元,电话通信上网费450元,卫 生用品200元,日常生活饮食用品500元,日常文化体育娱乐开支500元,这 样平均每个月的日常生活开支约需2200元。夏祎每年购物、美容、交友还得开支约1万元,任楠每年打球、

7、运动、交友 以及泡吧也得花去1万元,每年两人一同外出旅游或者节假日到北京周边休闲 旅游大约要支出1万元，加上购买或更新手机、电脑等较大件消费品每年约需1 万元。三、保险状况1 .任楠有很强的风险保障意识，两年前他为自己购买了一份50万元保额的终 身寿险,缴费期限20年，每年需缴纳5000元左右;2 .夏祎购买了一份保额30万的终身寿险,缴费期限20年，年缴保费3000元 左右;3 .公司每月为任先生缴纳的社保为500元，公司每月为任太太缴纳的社保为 350元,拥有一定的医疗保障和养老保障;4 .二人购买了一份保额10万元的健康保险,每人年缴5000元左右，缴费期 限20年。四、家庭资产负债状况

8、2005年,夏祎所在银行为了鼓励员买房,为员提供了一项福利，根据员 的级别、工作年限等标准给予不同额度的内部优惠贷款,只需两位同事担保即 可获得贷款,利率只有3. 8%,面对这好政策，夏祎所在行的同事纷纷贷款买 房或者用于其他投资,夏祎也根据自己的标准申请了一笔总额20万元的员贷 款,按等额本息法分20年还清。本来，这笔钱夏祎是准备用来买房的，但是任 楠却将钱投进了股市,但由于未能掌握投资时机,这笔投资差不多缩水了一半。 根据总行最新的文件规定,所有的员内部贷款自2008年起一律取消优惠利率, 执行正常房贷利率5. 508%。现在，任楠与夏祎手中基本上没有什么存款和积蓄，每个月都要为应付来自各

9、 个方面的账单而发愁,每个月的房租、 管理费、生活费、 车贷、 房贷、员贷 款、个税、 应酬让两人疲于奔命,两人各申请了一张30000元额度的信用卡, 经常需要靠信用卡的透支款来应付紧张的资金周转困难。五、 家庭理财目标方面对于任楠与夏祎来说，当前最紧迫和最重要的理财目标是通过合理的现金规划, 在尽量不降低当前生活品质的情况下，首先实现收支平衡,尽快改变目前的“负 翁”状态和长期为还款而捉襟见肘 东借西支的窘境。然后再通过科学的投资 规划使家庭年度结余从负数到有盈余。六 假设条件假设2007年个人所得税扣除标准为每月1600元,2008年个人所得税扣除标准 为每月2000元。关于任先生家庭财务

10、状况的分析，下列说法错误的是。A,家庭负债项目多,负担沉重B.支出项目过多过大,超过正常的承受能力,收支倒挂,现金流状况严重恶化 C.投资行为失误，造成资产缩水D,最主要的财务风险就是当前的资产增值能力弱的状况3.任楠与夏祎都是新时代的年轻人,非常在意享受高品质的生活,并打算过辈 子的两人世界。作为髙品质生活的需要,他们要求至少要有髙品质的住宅 经 济型的私家轿车 体面而舒适的服装 丰富的文化娱乐生活 适的体育保健 活动以及经常的旅游休闲安排。-案例成员姓名年龄职业身体状况任楠28某外资跨国公司的业务主管佳夏祎25某银行职员佳二 收支状况1 .收入情况(1)丈夫任楠,月工资5000元,每隔半年

11、度有业务奖金约3万元;(2)太太夏祎，月工资3500元，收入与业绩挂钩，2007年年底夏祎获得奖金5 万兀。2 .支出情况(1)住宅开支情况3年前任楠与夏祎还未结婚共同生活时,以每个月3000元的高价在朝阳路 个髙档单身公寓租住了一套50平方米的一室厅。在2007年初任楠与夏祎商量着在海淀区购买了一套68平方米的两室厅, 每平方米13000元,并向银行申请了八成20年期贷款,那次付首期几乎用光了 任楠与夏祎的全部积蓄。在还款方式上他们就选择了等额本金还款法。这套新 房买了后,由于时无款装修,房子离工作单位也较远,就一直空置在那里。(2)交通开支情况2006年底,任楠就与夏祎向银行申请了一笔五成

12、5年期贷款(也是办理等额本 金还贷方式)购买了一台价值16万元的经济型轿车。车贷月还款额项还不是 太大的开支,真正的开支还有用车、养车的日常费用,每年仅养路费、保险费 等固定开支就达12000元，汽油费过路费、停车费、维修保养费等,平均每 个月还得花费1000元左右。(3)基本生活开支情况物业管理费每个月250元，水电煤气费300元，电话通信上网费450元，卫 生用品200元，日常生活饮食用品500元，日常文化体育娱乐开支500元,这 样平均每个月的日常生活开支约需2200元。夏祎每年购物、美容、交友还得开支约1万元，任楠每年打球、运动、交友 以及泡吧也得花去1万元，每年两人一同外出旅游或者节

13、假日到北京周边休闲 旅游大约要支出1万元,加上购买或更新手机、电脑等较大件消费品每年约需1 万兀。三、保险状况1 .任楠有很强的风险保障意识,两年前他为自己购买了一份50万元保额的终 身寿险，缴费期限20年,每年需缴纳5000元左右;2 .夏祎购买了一份保额30万的终身寿险,缴费期限20年,年缴保费3000元 左右;3 .公司每月为任先生缴纳的社保为500元,公司每月为任太太缴纳的社保为 350元,拥有一定的医疗保障和养老保障;4 .二人购买了一份保额!0万元的健康保险，每人年缴5000元左右，缴费期 限20年。四、家庭资产负债状况2005年,夏祎所在银行为了鼓励员买房,为员提供了一项福利,根

14、据员 的级别、工作年限等标准给予不同额度的内部优惠贷款,只需两位同事担保即 可获得贷款,利率只有3.8%。面对这好政策,夏祎所在行的同事纷纷贷款买 房或者用于其他投资,夏祎也根据自己的标准申请了一笔总额20万元的员贷 款,按等额本息法分20年还清。本来,这笔钱夏祎是准备用来买房的,但是任 楠却将钱投进了股市,但由于未能掌握投资时机,这笔投资差不多缩水了一半。 根据总行最新的文件规定,所有的员内部贷款自2008年起一律取消优惠利率， 执行正常房贷利率5. 508%。现在,任楠与夏祎手中基本上没有什么存款和积蓄,每个月都要为应付来自各 个方面的账单而发愁,每个月的房租、管理费、生活费、车贷、房贷、

15、员贷 款、个税、应酬让两人疲于奔命,两人各申请了一张30000元额度的信用卡, 经常需要靠信用卡的透支款来应付紧张的资金周转困难。五、家庭理财目标方面对于任楠与夏祎来说，当前最紧迫和最重要的理财目标是通过合理的现金规划, 在尽量不降低当前生活品质的情况下,首先实现收支平衡，尽快改变目前的“负 翁”状态和长期为还款而捉襟见肘、东借西支的窘境。然后再通过科学的投资 规划使家庭年度结余从负数到有盈余。六、假设条件假设2007年个人所得税扣除标准为每月1600元,2008年个人所得税扣除标准 为每月2000元。由于房贷与车贷都是采用等额本金还款法,那么任楠房贷2008年需付利息额为兀0A. 35144

16、B. 36144C. 37144D. 381444.于先生一家属于富足小康之家,为了合理安排投资与保险以实现未来规划,于 先生聘请了理财规划师帮助其进行全方位理财规划。理财规划师通过与于先生 沟通，获得了以下家庭、职业与财务信息:一、案例成员姓名年龄关系职业退休计划于先生35本人烟草公司副总经理60 岁退休王女土 30配偶某国企部门主管55岁退休于森5儿子幼儿园学生 二、收 支情况1 .收入情况:于先生年资10年,税前月收入16000元;王女士年资5年，税 前月收入9000元。年末于先生夫妇都可以多得一个月的工资作为年终奖金。2 .支出情况:于先生一家食品饮料平均月支出1250元,交通通讯费用

17、月支出 1250元,每年的衣着服饰支出大概15000元，每年的家用服务支出6000元，儿 子教育支出12000元，医疗保健支出5000元，娱乐支出6000元。同时夫妻双 方各年缴保费2000元，为20年期定期寿险。为了保证正常支出，在理财规划 师的建议下于先生准备了 2万元的紧急预备金。三、资产负债状况于先生5年前购买了一套总价为80万元的住房，目前该房产现值为100万元。 为出行方便,于先生还购买了一辆总价为18万元的家用轿车，目前价值为!5 万元。于先生投资比较保守，投资意识较差,金融投资基本上是储蓄。于先生 家里目前存有5000元紧急备用金，活期存款8万元，定期存款28万元（每年可 获利

18、息收入6000元）。于先生家里现在没有负债。四、保险状况1 .于先生:其所在企业除按所在地区提拨8%基本养老金以外,另在一年前开 始提供企业年金计划,个人与企业各提拨1%。目前养老金账户有30000元，企 业年金账户有15000元，住房公积金账户余额50000元,每年还可报销全家医 疗费用5000元。投保缴费20年终身寿险400000元，年保费2000元已缴1年。2 .王女士:依照规定提四金（住房公积金提缴5%,个人养老金提缴8%,医疗 保险金提缴2%,失业保险金提缴1%）,住房公积金账户余额30000元，个人养 老金账户余额16000元。投保定期寿险400000元，年缴保费2000元。3 .

19、双方父母健在，有养老金保障。4 .儿子现未投保。五、理财目标1 .子女教育资金筹备:包括从现在到儿子出国留学所需资金。预期费用小学 到髙中阶段学费与艺补习费支出每年现值10000元,念国内大学费用每年2 万元,出国留学2年的费用每年15万元。2 .退休计划:夫妻将于25年后起退休，届时夫妻生活费现值每月7000元， 其中于先生月支出现值4000元，王女士 3000元。3 .养亲计划:预计在三年之后需赡养双方父母，每年50000元预计持续25年。4 .换车计划：拟于10年后换购价值500000元的新车一部。5 .购房计划:退休前为儿子购置房产，面积120平方米，目前市面上价格为 15000元/平

20、方米。6 .旅游计划:从现在开始以后每年国外旅游预算为现值20000元,持续30年。 六、假设条件社会平均资2000元，税前可抵扣的四金不得超过按社会平均资计算的3 倍。退休前与退休后的支出成长率均估计为4%。根据于先生的家庭状况，理财规划师建议于先生家庭需要配置的投资资产是 万兀。A. 34.5B. 35.5C. 36.5D. 37. 55.一对新上海人夫妇，年纪轻轻，却已经在本职工作之外开了家自己的公司，收 入颇为丰厚。为了使资产保值增值，给宝宝打下更好的经济基础，为了给父母 买房尽尽孝心，他们该如何理财才能实现愿望呢、案例成员家庭成员年龄职业吴女士 28在一家外贸公司工作，且已经拥有 拉

21、的外贸公司先生30在一家外企工作宝宝1二、家庭收支情况收入方面：1.吴 女士每月的税后收入有15000元左右;2.吴女士的先生在一家外资企业工作， 月税后收入10000元;3.贸易公司目前稳定的年收入有30万元;4.夫妻俩 年终奖有2万元。支出方面:1.家庭每月的开销约5000元,其中拿出了 1000 元用作基金定投；2.保险费支出2万元,正好由夫妻俩的年终奖金相抵;3.吴 女士一家每年旅游、购置新物等的费用约5万元；4.吴女士的父母收入比较 少,她和妹妹决定从今年开始每人每年拿出1万元钱,给父母做点投资,用作 将来养老筹备。三、 家庭资产负债状况吴女士家庭有现金及活存2万元,定 期存款14万

22、元,投资股票约15万元,基金定投部分的市值约2万元,收藏品 约2万元。吴女士家庭在龙华地区有一套自住房,当初买房向父母借了 60万 元,2007年还了 20万,目前还欠父母40万元,房屋市值约150万元。表1家庭资产负债状况（单位:万元）家庭 资产家庭负债活期及现金2房屋贷款定期存款14其他欠款40基金2股票15房产（自用）150房产（投资）0 黄金及收藏品2合计185合计40家庭资产净值145四、保险方面吴女士一家都购买了分红型的保险,每年3人的保费支出共约2万元。1 .宝宝购买的款成长型保险,每年保费约3000元,1517岁每年返1500 元，1820岁每年返6000元,25岁时返还!50

23、00元,60岁时再返还15000元。2 .夫妻二人都购买了分红型的重疾险,先生的保额是16万元,吴女士自己的 保额是14万元。吴女士说,每年的红利能分多少记不清了,并不是很多。3 .其他还购买了点小额的意外保险并附加了住院医疗保险。五、家庭理财目标方面1 .吴女士现在最想解决的是房子的问题。她和先生现在欠父母40万元,他们 希望可以将这笔钱投入新房购买中,既可以还父母的钱,又可以尽尽孝心。买 房需要的资金不少,他们希望3年内可以实现这个愿望。所以，现在他们需要 奋打拼、好好理财。2 .对于现在的收入，他们都很满意，只是有了收入如何打理比较头疼。现在 投资的股票有15万元，基金每月1000元定投

24、。作为上海这座国际大都市的“新 移民”，吴女士希望她和先生挣来的辛苦钱可以保值、增值。较大风险的投资会 获得较髙的收益，但也很可能遭受损失。考虑到3年内买房的心愿，她希望近 几年可以采取保守、稳健的投A.较低B.中等C较高D.不确定6.对于那些多年打拼事业,都有一定经济基础,而又耽搁了婚期的都市晚婚族来 说,“强强联合”虽然让人羡慕,但使资产合理配置则是家庭理财的首要问题。一、案例成员家庭成员年龄职业张嘉勇37广州某广告公司的创意总监李秀琳 32广州某知名媒体的主任编辑二、家庭收支状况收入方面:张嘉勇是广告公司 创意总监，月薪有1.2万元;李秀琳是广州某知名媒体的主任编辑,月薪在1 万元左右。

25、支出方面:1.张嘉勇每月给父母1500元生活费,由于父母原单 位福利不错，均领退休金，医疗方面也不需张嘉勇多操心。而李秀琳家境好， 更有哥哥照顾父母，除了平时表表心意和偿还父母提供给自己买房子的钱外， 李秀琳并不需要在供养父母方面操心。2.张嘉勇表示，结婚后每月生活费用 要控制在3000元以内，为以后的小孩教育和夫妻养老做准备。三、 家庭资产 负债状况张嘉勇:1.目前，张嘉勇有一套?0平方米两室厅的住房，已供 完，现值大概55万元。2.银行活期存款2万元。3.目前手上持有4只股票 (如表1所示)和南方成份(160111)与中银增长(163803)两只基金。这两只基金 均在刚开始发行时买入，各买

26、了 5万元。表1张嘉勇持有的股票与基金列表股票或基 金名称购买股数买入价(单位:元)目前市值江西长运(600561) 150010. 8516410白云机 场(600004) 100018. 5020460 大同煤业(601001) 200032. 8058680 张江高科 (600895)200023. 2235380 南方成分(160111)5000069500 中银增长 (163803)50000167000 李秀琳：1 . 2005年初李秀琳在海珠区购买了一室厅51平米的住房，一次性付清34 万。当然，购房的钱中有20万是父母资助的，李秀琳表示父母资助的钱是要还 给他们老人家的。李秀琳

27、每年大概要还2万元给父母，目前已经偿还了 4万元。2 .账户里有固定存款5万元,5年期,存了 2年了;活期存款2. 5万元。3 .今年购买了友邦康福终身寿险和附加康福终身健康保险,每年交保费7800 元,20年期,保额30万元。四、保险方面张嘉勇没有住房公积金,但其他基本齐全;李秀琳单位各项福利完善,提供五险金。李秀琳今年购买了友邦康福终身寿 险和附加康福终身健康保险。五、家庭理财目标1 .张嘉勇和李秀琳2009年春节结婚,他们打算以分期付款的方式再购买套 三室两厅的房子。但是,张嘉勇和李秀琳均有自己的房子,在不影响现有生活 品质的情况下,该如何处置现有房产2 .张嘉勇夫妻希望结婚当年生子，由

28、于李秀琳供职的单位即将改制，作为计 划外人员，她的职业生涯面临很大的不确定性。而婚后生小孩以及小孩养育的 费用也不是笔小数目。如何准备笔钱应对两三年内李秀琳的工作危机和生 育小孩的费用3 .张嘉勇认为自己和李秀琳的保险似乎有缺口，他想让理财师为自己和李秀 琳做个医疗、养老保险规划，保障日后生活。4 .对于股票基金，张嘉勇称自己是外行，平时也无暇顾及，但是他想坚持长 期投资。他想知道自己的股票基金投资是否合理,理财师能否把自己的股票、 基金重组，达到最优配置。六、假设条件1 .通货膨胀率为每年5%,教育费用增长率为每年5%,长期投资回报率为每年 8%,预期寿命为90岁。2 .住房公积金、养老金、

29、医疗保险金和失业保险金分别为税前收入的7%, 8%, 2%, 1X个人所得税免征额为2000元。接第10题,购房的剩余款项采用商业性贷款方式，年利率为7. 83%,贷款期限 20年，则家庭每月共需供款一元。A. 5232B. 5332C. 5432D. 55327.作为单身母亲的余女士已离婚成为单身母亲,面对生涯规划,需要金融理财师 协助规划。经过初步沟通面谈后,你获得了以下家庭、 职业与财务信息:、案例成员姓名年龄职业余菲菲31 一家品牌服装专卖店的老板余小青8小 学三年级学生二、 家庭收支状况!.收入方面（1）余菲菲女士,每年经营收入 扣除铺租、 水电、管理费、 人工、 税金等各项成本后,

30、约为人民币15万元。而 且，余女士估计今后10年左右,只要不出现意外情况，专卖店的收益应该能 直稳定在这个水平,并会随着通胀率上升而增加。（2）2007年,根据离婚协议 房子归其前夫黄先生所有，但黄先生一次性补偿余女士人民币30万元。（3）余 小青，归余女士抚养，黄先生有探视权，每个月需按时支付人民币1500元给余 女士作为女儿的生活费和教育费,直到女儿结束学业走上工作岗位为止。2.支 出方面（1）余女士租住在专卖店附近的60平方米公寓，由于地处商业旺区,每 个月租金髙达2500元，加上物业管理费水电费，余女士每个月花在房子上就 得3500元，再加上两人的生活费 购物娱乐费 通讯费2000元,

31、以及女儿每 个月特长培训费1000元，合计高达6500元;（2）2008年还多了一项养车的开 支,一年下来,车辆的检查费 保险费 油费 过路费 停车费 维护保养费 修理费合计得花费至少3万元，平摊到每个月约需2500元，这样下来，余女士 每个月要支出9000元;（3）前年余女士为女儿练琴花费2万多元买了一台不错 的钢琴;（4）现在每个月参加钢琴培训班 舞蹈培训班和英语培训班的费用需 1000 元。表1现金流量表（单位:元）收入金额占 总收入的比例自雇收入（稿费及其他非薪金收入）余女士 15000086%投资收入利 息71284%其他收入1500X12=180001 %总收入175218支出房产

32、租金等各项开支 3500 X 12=4200032%教育费用特长培训1000 X 12=120009%汽车贷款支付 22617.9617%汽油及保险 维修等费用3000023%日常生活开支通讯费 交通费、 日常生活用品等开支费用2000X12=2400018%总开支130617.96作为单身母亲 的余女士已离婚成为单身母亲,面对生涯规划,需要金融理财师协助规划。经 过初步沟通面谈后,你获得了以下家庭、职业与财务信息:、案例成员姓名年龄职业余菲菲31 一家品牌服装专卖店的老板余小青8小 学三年级学生二、家庭收支状况1.收入方面（1）余菲菲女士,每年经营收入 扣除铺租、水电、管理费、人工、税金等各

33、项成本后,约为人民币15万元。而 且,余女士估计今后10年左右,只要不出现意外情况，专卖店的收益应该能 直稳定在这个水平，并会随着通胀率上升而增加。（2）2007年，根据离婚协议 房子归其前夫黄先生所有,但黄先生一次性补偿余女士人民币30万元。（3）余 小青，归余女士抚养，黄先生有探视权，每个月需按时支付人民币1500元给余 女士作为女儿的生活费和教育费，直到女儿结束学业走上工作岗位为止。2.支 出方面（1）余女士租住在专卖店附近的60平方米公寓，由于地处商业旺区，每 个月租金髙达2500元，加上物业管理费、水电费，余女士每个月花在房子上就 得3500元，再加上两人的生活费、购物娱乐费、通讯费

34、2000元，以及女儿每 个月特长培训费1000元，合计高达6500元;（2）2008年还多了一项养车的开 支，一年下来,车辆的检查费、保险费、油费、过路费、停车费、维护保养费、 修理费合计得花费至少3万元，平摊到每个月约需2500元，这样下来，余女士 每个月要支出9000元;（3）前年余女士为女儿练琴花费2万多元买了一台不错 的钢琴;（4）现在每个月参加钢琴培训班、舞蹈培训班和英语培训班的费用需 1000 元。表1现金流量表（单位:元）收入金额占 总收入的比例自雇收入（稿费及其他非薪金收入）余女士 15000086%投资收入利 息71284%其他收入1500X12=180001 %总收入!75

35、218支出房产租金等各项开支 3500 X 12=4200032X教育费用特长培训1000 X 12=120009%汽车贷款支付 22617.9617%汽油及保险、维修等费用3000023%日常生活开支通讯费、交通费、 日常生活用品等开支费用2000X12=2400018%总开支130617.96对于那些多年 打拼事业，都有一定经济基础，而又耽搁了婚期的都市晚婚族来说,“强强联合” 虽然让人羡慕,但使资产合理配置则是家庭理财的首要问题。、案例成员家庭成员年龄职业张嘉勇37广州某广告公司的创意总监李秀琳 32广州某知名媒体的主任编辑二、家庭收支状况收入方面:张嘉勇是广告公司 创意总监,月薪有1.

36、2万元;李秀琳是广州某知名媒体的主任编辑,月薪在1 万元左右。支出方面:1.张嘉勇每月给父母1500元生活费,由于父母原单 位福利不错,均领退休金,医疗方面也不需张嘉勇多操心。而李秀琳家境好, 更有哥哥照顾父母,除了平时表表心意和偿还父母提供给自己买房子的钱外, 李秀琳并不需要在供养父母方面操心。2.张嘉勇表示,结婚后每月生活费用 要控制在3000元以内,为以后的小孩教育和夫妻养老做准备。三、家庭资产 负债状况张嘉勇:1.目前，张嘉勇有一套?0平方米两室厅的住房，已供 完，现值大概55万元。2.银行活期存款2万元。3.目前手上持有4只股票 (如表1所示)和南方成份(160111)与中银增长(1

37、63803)两只基金。这两只基金 均在刚开始发行时买入，各买了 5万元。表1张嘉勇持有的股票与基金列表股票或基 金名称购买股数买入价(单位:元)目前市值江西长运(600561) 150010. 8516410白云机 场(600004) 100018. 5020460 大同煤业(601001) 200032. 8058680 张江高科 (600895)200023. 2235380 南方成分(160111)5000069500 中银增长 (163803)50000167000 李秀琳:1 . 2005年初李秀琳在海珠区购买了一室厅51平米的住房，一次性付清34 万。当然,购房的钱中有20万是父母

38、资助的，李秀琳表示父母资助的钱是要还 给他们老人家的。李秀琳每年大概要还2万元给父母,目前已经偿还了 4万元。2 .账户里有固定存款5万元，5年期，存了 2年了;活期存款2. 5万元。3 .今年购买了友邦康福终身寿险和附加康福终身健康保险,每年交保费7800 元，20年期,保额30万元。四、保险方面张嘉勇没有住房公积金，但其他基本齐全;李秀琳单位各项福利完善,提供五险一金。李秀琳今年购买了友邦康福终身寿 险和附加康福终身健康保险。五、家庭理财目标1 .张嘉勇和李秀琳2009年春节结婚，他们打算以分期付款的方式再购买套 三室两厅的房子。但是,张嘉勇和李秀琳均有自己的房子,在不影响现有生活 品质的

39、情况下,该如何处置现有房产2 .张嘉勇夫妻希望结婚当年生子,由于李秀琳供职的单位即将改制,作为计 划外人员，她的职业生涯面临很大的不确定性。而婚后生小孩以及小孩养育的 费用也不是笔小数目。如何准备笔钱应对两三年内李秀琳的工作危机和生 育小孩的费用3 .张嘉勇认为自己和李秀琳的保险似乎有缺口，他想让理财师为自己和李秀 琳做个医疗、养老保险规划，保障日后生活。4 .对于股票基金,张嘉勇称自己是外行，平时也无暇顾及，但是他想坚持长 期投资。他想知道自己的股票基金投资是否合理，理财师能否把自己的股票、 基金重组，达到最优配置。六、假设条件1 .通货膨胀率为每年5%,教育费用增长率为每年5%,长期投资回

40、报率为每年 8%,预期寿命为90岁。2 .住房公积金、养老金、医疗保险金和失业保险金分别为税前收入的7%, 8%, 2%, 1%。个人所得税免征额为2000元。接第11题,若张先生采用等额本金法偿还房贷，则第一个月共需供款一元。A. 5232B. 5332C. 5432D. 553210.对新上海人夫妇，年纪轻轻，却已经在本职工作之外开了家自己的公司，收 入颇为丰厚。为了使资产保值増值，给宝宝打下更好的经济基础，为了给父母 买房尽尽孝心，他们该如何理财才能实现愿望呢一、案例成员家庭成员年龄职业吴女士 28在一家外贸公司工作，且已经拥有 拉的外贸公司先生30在一家外企工作宝宝1二、家庭收支情况

41、收入方面:1.吴 女士每月的税后收入有15000元左右;2.吴女士的先生在一家外资企业工作， 月税后收入10000元;3.贸易公司目前稳定的年收入有30万元;4.夫妻俩 年终奖有2万元。支出方面:1.家庭每月的开销约5000元,其中拿出了 1000 元用作基金定投;2.保险费支出2万元,正好由夫妻俩的年终奖金相抵;3.吴 女士一家每年旅游、 购置新物等的费用约5万元;4.吴女士的父母收入比较 少,她和妹妹决定从今年开始每人每年拿出1万元钱,给父母做点投资,用作 将来养老筹备。三、家庭资产负债状况吴女士家庭有现金及活存2万元,定 期存款!4万元,投资股票约15万元,基金定投部分的市值约2万元,收

42、藏品 约2万元。吴女士家庭在龙华地区有一套自住房,当初买房向父母借了 60万 元,2007年还了 20万,目前还欠父母40万元,房屋市值约150万元。表1家庭资产负债状况（单位:万元）家庭 资产家庭负债活期及现金2房屋贷款定期存款14其他欠款40基金2股票15房产（自用）150房产（投资）0 黄金及收藏品2合计185合计40家庭资产净值145四、保险方面吴女士一家都购买了分红型的保险,每年3人的保费支出共约2万元。1 .宝宝购买的一款成长型保险,每年保费约3000元，1517岁每年返1500 元，1820岁每年返6000元,25岁时返还15000元,60岁时再返还15000元。2 .夫妻二人都

43、购买了分红型的重疾险,先生的保额是16万元,吴女士自己的 保额是14万元。吴女士说,每年的红利能分多少记不清了,并不是很多。3 .其他还购买了点小额的意外保险并附加了住院医疗保险。五、家庭理财目标方面1 .吴女士现在最想解决的是房子的问题。她和先生现在欠父母40万元,他们 希望可以将这笔钱投入新房购买中,既可以还父母的钱,又可以尽尽孝心。买 房需要的资金不少,他们希望3年内可以实现这个愿望。所以,现在他们需要 奋打拼、 好好理财。2 .对于现在的收入,他们都很满意,只是有了收入如何打理比较头疼。现在 投资的股票有15万元，基金每月1000元定投。作为上海这座国际大都市的“新 移民”,吴女士希望

44、她和先生挣来的辛苦钱可以保值、 增值。较大风险的投资会 获得较高的收益,但也很可能遭受损失。考虑到3年内买房的心愿,她希望近 几年可以采取保守、稳健的投A.应急准备金安排合理,家庭的结余比例较高B,投资资产形式单,主要为银行存款和股票房产C,家庭较好地利用了财务杠杆作用D,年保障支出占家庭年总收入的比例偏低,保障安排还可以加强11.于先生一家属于富足小康之家,为了合理安排投资与保险以实现未来规划,于 先生聘请了理财规划师帮助其进行全方位理财规划。理财规划师通过与于先生 沟通,获得了以下家庭、职业与财务信息:一、案例成员姓名年龄关系职业退休计划于先生35本人烟草公司副总经理60 岁退休王女士 3

45、0配偶某国企部门主管55岁退休于森5儿子幼儿园学生 二、收 支情况1 .收入情况:于先生年资10年,税前月收入16000元;王女士年资5年，税 前月收入9000元。年末于先生夫妇都可以多得一个月的工资作为年终奖金。2 .支出情况：于先生一家食品饮料平均月支出1250元,交通通讯费用月支出 1250元,每年的衣着服饰支出大概15000元，每年的家用服务支出6000元，儿 子教育支出12000元，医疗保健支出5000元,娱乐支出6000元。同时夫妻双 方各年缴保费2000元，为20年期定期寿险。为了保证正常支出，在理财规划 师的建议下于先生准备了 2万元的紧急预备金。三、 资产负债状况于先生5年前

46、购买了一套总价为80万元的住房，目前该房产现值为100万元。 为出行方便,于先生还购买了一辆总价为18万元的家用轿车，目前价值为!5 万元。于先生投资比较保守，投资意识较差,金融投资基本上是储蓄。于先生 家里目前存有5000元紧急备用金，活期存款8万元，定期存款28万元（每年可 获利息收入6000元）。于先生家里现在没有负债。四 保险状况1 .于先生:其所在企业除按所在地区提拨8%基本养老金以外,另在一年前开 始提供企业年金计划,个人与企业各提拨1%。目前养老金账户有30000元，企 业年金账户有15000元，住房公积金账户余额50000元，每年还可报销全家医 疗费用5000元。投保缴费20年

47、终身寿险400000元,年保费2000元已缴1年。2 .王女士:依照规定提四金（住房公积金提缴5%,个人养老金提缴8%,医疗 保险金提缴2%,失业保险金提缴1%）,住房公积金账户余额30000元,个人养 老金账户余额16000元。投保定期寿险400000元,年缴保费2000元。3 .双方父母健在,有养老金保障。4 .儿子现未投保。五、理财目标1 .子女教育资金筹备:包括从现在到儿子出国留学所需资金。预期费用小学 到髙中阶段学费与艺补习费支出每年现值10000元,念国内大学费用每年2 万元,出国留学2年的费用每年15万元。2 .退休计划:夫妻将于25年后一起退休,届时夫妻生活费现值每月7000元

48、, 其中于先生月支出现值4000元,王女士 3000元。3 .养亲计划:预计在三年之后需赡养双方父母，每年50000元预计持续25年。4 .换车计划：拟于10年后换购价值500000元的新车一部。5 .购房计划：退休前为儿子购置房产,面积120平方米,目前市面上价格为 15000元/平方米。6 .旅游计划：从现在开始以后每年国外旅游预算为现值20000元,持续30年。 六、假设条件社会平均资2000元,税前可抵扣的四金不得超过按社会平均资计算的3 倍。退休前与退休后的支出成长率均估计为4%。在于先生的家庭支出中,不属于义务性支出的是。A,家庭每月生活费支出B.每年儿子的教育支出C,每年娱乐费用支出D.每月相对固定的交通支出12.任楠与夏祎都是新时代的年轻人,非常在意享受高品质的