我国商业银行业务简介.ppt

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1、作为金融业三大支柱之一的银行，是目前老百姓接触最多的金融机构，与我们的生活、工作紧密相连本章将对银行业务进行系统的分类介绍。我国商业银行业务我国商业银行业务主要内容主要内容商业银行经营原则商业银行资产业务 商业银行负债业务商业银行中间业务本章重点、难点本章重点、难点商业银行三大经营原则之间的关系贷款和贴现之间的区别贴现金额的计算商业银行各种结算工具之间的区别国有商业银行拓展中间业务与表外业务我国商业银行业务我国商业银行业务一、商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则商商业业银银行行是是特特殊殊的的企企业业，为为了了获获得得最最大大限限度度的的利利润润

2、，同同时时又又能能满满足足存存款款人人提提取取存存款款的的需需要要，商商业业银银行行在在业业务务经营上必须经营上必须特殊特殊原则。原则。第一节第一节 商业银行的经营原则商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则一、商业银行的经营原则安全性安全性原则原则流动性流动性原则原则效益性原则效益性原则第一节第一节 商业银行的经营原则商业银行的经营原则一、负债业务一、负债业务一、负债业务一、负债业务(一)各项存款(活期、定期、储蓄存款)(二)其他负债 1.中央银行借款中央银行借款(再贴现、再贷款再贴现、再贷款)；2.同业拆借；同业拆借；3.国际货币市场借款；国际货

3、币市场借款；第二节第二节 商业银行的业务商业银行的业务 4.结算过程中的短期资金占用；结算过程中的短期资金占用；5.发行金融债券发行金融债券(三)自有资本(核心资本与附属资本的含义与指标要求；二、资产业务二、资产业务二、资产业务二、资产业务(一)票据贴现 1.含含义义 银银行行以以购购买买客客户户未未到到期期票票据据的的方方式而发放的贷款。式而发放的贷款。2.计算公式计算公式持票人收到的金额持票人收到的金额=票据面额票据面额-贴现利息贴现利息贴现利息贴现利息=票据面额票据面额年贴现率年贴现率贴现期贴现期贴贴现现付付款款额额=票票面面金金额额（1-年年贴贴现现率率未未到到期期天天数数/360）3

4、、贴现与贷款的区别：、贴现与贷款的区别：利息收入，先扣利息，先贷后付息。利息收入，先扣利息，先贷后付息。期限：短、中长短。期限：短、中长短。债权人：银行不是直接债权人。债权人：银行不是直接债权人。利息：贴现利率低于贷款利率。利息：贴现利率低于贷款利率。4.贴现票据的种类贴现票据的种类商业票据、政府短期的债券等。商业票据、政府短期的债券等。5.意义意义引导商业信用引导商业信用加速资金周转加速资金周转增强银行资产的流动性增强银行资产的流动性有行于中央银行的宏观调控。有行于中央银行的宏观调控。6.实例实例若若A企企业业收收到到B公公司司4月月20日日开开出出的的商商业业票票据据一一张张，票票面面金金

5、额额为为10万万元元，期期限限4个个月月，票票面面利利率率为为10，银银行行贴贴现现率率为为10.8%，因因急急需需资资金金于于5月月12日日向向银银行行申申请请贴贴现现，银银行行经经审审查查当当日日予以办理，求银行实付金额。予以办理，求银行实付金额。解：解：票据到期值票据到期值100000(1+410)=104000元元贴现利息贴现利息10400010010.8%3603120元元实付金额实付金额100880元元(二)贷款 1.种类种类(1)按期限分为短期、中期、长期贷款(2)按贷款对象分为工商业贷款、农业贷款、消费贷款；(3)按还款方式分为一次偿还的贷款和分次偿还的贷款；(4)按贷款方式分

6、为信用贷款与担保贷款，担保贷款按担保方式又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。抵押贷款与质押贷款既相同又有差异；抵押贷款与质押贷款既相同又有差异；担保贷款操作有难度，同样存在风险；担保贷款操作有难度，同样存在风险；2.信贷原则信贷原则(1)“三性”原则安全性、流动性、盈利性安全性、流动性、盈利性(2)“6c”原则品品德德、才才能能、担担保保品品、经经营营环环境境、资资本本、事业的连续性事业的连续性(三)投资(含义、目的与种类)三、中间业务三、中间业务三、中间业务三、中间业务(一)含义(二)种类结算结算 信托信托 代理代理 租赁租赁银行卡银行卡服务性业务服务性业务代保管业务代保管业务四、表外业务四

7、、表外业务四、表外业务四、表外业务1.含义指指不不列列入入资资产产负负债债表表，且且不不影影响响银银行行资资产产负负债债总总量量，但但能能改改变变当当期期损损益益，从从而而提提高高银银行行资资产产报报酬酬率率的业务。的业务。2.种类广义与狭义广义与狭义(隐含风险的业务隐含风险的业务)传传统统的的(贷贷款款承承诺诺、担担保保)与与新新兴兴的的(期期货货、期权、互换等期权、互换等)3.与中间业务的关系 (1)区别承担的风险不同区别承担的风险不同 (2)联系联系 都属于收取服务费的业务；在范围上有重合，如信用证。一、银行券的含义与发行一、银行券的含义与发行一、银行券的含义与发行一、银行券的含义与发行

8、二、基本概念二、基本概念二、基本概念二、基本概念原始存款与派生存款的含义及关系原始存款与派生存款的含义及关系三、前提条件三、前提条件三、前提条件三、前提条件第三节第三节 存款创造存款创造1.部分准备金制度法定准备金与法定准备金率法定准备金与法定准备金率超额准备金与超额准备金率超额准备金与超额准备金率2.非现金结算制度现金货币与存款货币现金货币与存款货币现金漏损与现金漏损率现金漏损与现金漏损率四、创造过程四、创造过程四、创造过程四、创造过程(一)假定条件法定准备金率为法定准备金率为10%；每每家家银银行行只只保保留留法法定定准准备备金金，其其余余部部分分全全部贷出，超额准备金为零；部贷出，超额准

9、备金为零；客户不提现，即现金漏损为零。客户不提现，即现金漏损为零。(二)创造过程A银银行行收收到到甲甲客客户户交交来来一一张张100万万元元的的支支票票，则则A银银行行的的负负债债(即即存存款款)增增加加100万万元元，资资产产(在在中中央央银银行行的的准准备备存存款款)增增加加100万万元元，按按假假设设条条件件，A银银行行只只需需缴缴存存10万万元元法法定定准准备备金金，其其余余90万万元元全全部部贷贷款款出出去去，假假设设贷贷放放给给在在本本行行开开户户的的乙乙客客户户90万万元元，乙乙客客户户用用来来支支付付在在B银银行行开开户户的的丙丙客客户户的的货货款款，则则B银银行行增增加加存存

10、款款90万万元元，按按假假设设条条件件，B银银行行只只需需缴缴存存9万万元元法法定定准准备备金金，其其余余81万万全全部部贷贷放放出出去去，假假设设贷贷放放给给在在本本行行开开户户的的丁丁企企业业，丁丁企企业业用用来来支支付付在在C银银行行开开户户的的戊戊企企业业货货款款，则则C银银行行增增加加存存款款81万万元元，只只缴缴存存8.1万万元元法法定定准准备备金金，其其余余72.9万万元元全全部部贷贷放放出出来来最最后后，整个银行体系存款创造过程如下表：整个银行体系存款创造过程如下表：银行名称A银行B银行C银行合计存物额10090811000法定准备金1098.1100贷款额908172.990

11、0单位：万元可可见见，100万万元元原原始始存存款款扩扩张张为为1000万万元元，用用几何级数表示为：几何级数表示为：五、派生倍数五、派生倍数五、派生倍数五、派生倍数若若以以 D表表示示经经过过派派生生的的存存款款总总额额的的增增额额，R表表示示原原始始存存款款增增额额，rd表表示示法法定定存存款款准准备备率率，K表表示存款总额变动对原始存款的倍数，则：示存款总额变动对原始存款的倍数，则：六、其他影响派生存款的因素六、其他影响派生存款的因素六、其他影响派生存款的因素六、其他影响派生存款的因素(一)影响因素 1.超额准备金率超额准备金率e 2.现金漏损率现金漏损率c 3.活活期期存存款款转转化化

12、为为定定期期存存款款的的准准备备金金占占活活期期存存 款款 的的 比比 率率 rt、t(t=Dt/Dd,Dt=tDd,tDdrt/Dd=rtt)(二)公式修正一、含义一、含义一、含义一、含义金金融融创创新新是是指指金金融融业业各各种种要要素素的的重重新新组组合合，具具体体是是指指金金融融机机构构和和金金融融管管理理当当局局出出于于对对微微观观利利益益和和宏宏观观效效益益的的考考虑虑而而对对机机构构设设置置、业业务务品品种种、金金融融工工具具及及制制度度安安排排所所进进行行的的金金融融业业创创造造性变革和开发活动。性变革和开发活动。第四节第四节 金融创新金融创新金金融融创创新新的的主主体体是是金

13、金融融机机构构和和金金融融管管理理当当局局；根根本本目目的的是是盈盈利利和和提提高高金金融融业业宏宏观观效效率率；本本质质是是金金融融要要素素的的重重新新组组合合；表表现现形形式式是是金金融融机机构构、金融业务、金融工具、金融制度的创新。金融业务、金融工具、金融制度的创新。二、金融创新的内容二、金融创新的内容二、金融创新的内容二、金融创新的内容(一)金融业务的创新 1.负债业务的创新负债业务的创新大大额额可可转转让让定定期期存存单单(CD)；自自动动转转帐帐制制度度(ATS)；可可转转让让支支付付命命令令帐帐户户(NOW)；货货币币市市场场互助基金互助基金(MMMF)。2.资产业务的创新资产业

14、务的创新消费信用、住宅放款、银团贷款、平行贷款等消费信用、住宅放款、银团贷款、平行贷款等。3.中间业务的创新中间业务的创新信信托托业业务务(证证券券投投资资信信托托、动动产产和和不不动动产产信信托托等等)；和租赁业务等。；和租赁业务等。4.清算系统的创新清算系统的创新信用卡的应用、电子计算机转帐系统的应用等。信用卡的应用、电子计算机转帐系统的应用等。实训目的：实训目的：实训目的：实训目的：1 1、掌握现有商业银行中、掌握现有商业银行中、掌握现有商业银行中、掌握现有商业银行中间业务的组成间业务的组成间业务的组成间业务的组成2 2、掌握现有商业银行个、掌握现有商业银行个、掌握现有商业银行个、掌握现

15、有商业银行个人理财业务的主要内容以人理财业务的主要内容以人理财业务的主要内容以人理财业务的主要内容以及特点及特点及特点及特点3 3、掌握商业银行的综合、掌握商业银行的综合、掌握商业银行的综合、掌握商业银行的综合柜面业务基本流程柜面业务基本流程柜面业务基本流程柜面业务基本流程实训内容：实训内容：实训内容：实训内容：一、选择一家商业银行，对其的中间业务进行分一、选择一家商业银行，对其的中间业务进行分一、选择一家商业银行，对其的中间业务进行分一、选择一家商业银行，对其的中间业务进行分析比较析比较析比较析比较二、对几家商业银行的个人理财业务进行比较分二、对几家商业银行的个人理财业务进行比较分二、对几家

16、商业银行的个人理财业务进行比较分二、对几家商业银行的个人理财业务进行比较分析，并最佳的个人理财产品析，并最佳的个人理财产品析，并最佳的个人理财产品析，并最佳的个人理财产品三、选择一家商业银行对其柜面的基本流程进行三、选择一家商业银行对其柜面的基本流程进行三、选择一家商业银行对其柜面的基本流程进行三、选择一家商业银行对其柜面的基本流程进行简单的操作，并了解。简单的操作，并了解。简单的操作，并了解。简单的操作，并了解。实训作业：实训作业：实训作业：实训作业：1 1、商业银行个人理财产品的比较分析、商业银行个人理财产品的比较分析、商业银行个人理财产品的比较分析、商业银行个人理财产品的比较分析2 2、

17、商业银行综合柜面业务流程操作、商业银行综合柜面业务流程操作、商业银行综合柜面业务流程操作、商业银行综合柜面业务流程操作(二)金融市场的创新金金融融工工具具与与衍衍生生金金融融工工具具的的创创新新(平平行行贷贷款款、票利发行便利、远期类和期权类衍生工具票利发行便利、远期类和期权类衍生工具)。(三)金融制度的创新 1.非银行金融机构种类和规模迅速增加非银行金融机构种类和规模迅速增加；2.跨国银行证得到发展；跨国银行证得到发展；3.金融机构之间出现同质化趋势；金融机构之间出现同质化趋势；4.金融监管的自由化与国际化；金融监管的自由化与国际化；票据贴现与一般贷款票据贴现与一般贷款金融创新与金融自由化金

18、融创新与金融自由化中间业务与表外业务中间业务与表外业务金融创新与金融风险金融创新与金融风险原始存款与派生存款原始存款与派生存款资产管理与负债管理资产管理与负债管理法定准备金与超额准备金法定准备金与超额准备金思考题：一、关键概念一、关键概念1.商业银行的职能作用与组织制度商业银行的职能作用与组织制度2.商业银行负债与资产业务的主要内容商业银行负债与资产业务的主要内容3.派生存款的影响因素派生存款的影响因素4.金融创新的含义与主要内容金融创新的含义与主要内容5.商业银行经营原则商业银行经营原则二、简答题二、简答题国国有有商商业业银银行行拓拓展展中中间间业业务务与与表表外外业业务务的的意意义与对策。义与对策。三、论述题三、论述题