全面叫停新设网络小贷！小贷路在何方？.docx

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1、全面叫停新设网络小贷！小贷路在何方？监管叫停新设网络小贷机构，小贷公司成立注册资本提高，大量小贷机构注销，小贷行业发展路在何方？近日，在人民网“领导留言板”回复网友留言时，银保监会明确指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。“全面叫停新设网络小额贷款从业机构”消息一出，引发了行业内的广泛讨论。早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室也曾发布关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知。此后，市场上新增的网络小贷牌照数量屈指可数。进一步根据天眼查数据发现，2020年以来，仅有抚州市新

2、浪网络小额贷款、山东国晟小额贷款、深圳市小赢小额贷款、山东融越网络小额贷款等少数网络小贷牌照问世。其中前三家机构与P2P转型关系紧密，最后一家则具备强劲的股东实力，最大股东为山东国资委。10月12日，有网络小贷机构从业人员告诉北京商报记者，自2017年末开始，网络小贷牌照的发放已经收紧，需要经历自上而下的层层审批流程。此后增设的少量牌照也存在特殊之处。目前其所在的公司业务正常开展，尚未感知到具体的影响。但可以明确的是，行业从严监管已成定论。此次银保监会关于全面叫停新设网络小额贷款从业机构的回复，是对于目前网络小贷监管的进一步明确。2020年底，银保监会发布网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见

3、稿）（以下简称暂行办法），当前仍处于新监管政策待落地的过渡期中。基于审慎原则，网络小贷牌照申请收紧。时隔5年再次全面叫停对于用户提出的无抵押和无担保贷款乱象四起，建议加强管理的意见，10月9日，银保监会在人民网“领导留言板”回复网友留言时，提出对消费类个人信用贷款授信设定限额，切实保障金融消费者合法权益。同时，银保监会就小额贷款公司业务作出回复说明。银保监会指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款

4、人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。据21金融圈报道，2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就曾发布关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。之后的2020年11月3日，中国银保监会、中国人民银行发布网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿），对小贷公司从事网络小贷业务进行了规范。其中规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元。相比可以通过互联网跨越地域限制，进

5、行全国展业的网络小贷，普通的小贷牌照相对容易获取。在获取小贷牌照，并满足一定要求后，才能从事网络小贷业务，可以说，获取小贷牌照是从事网络小贷业务的第一步。但近两年来，各地金融监管部门也提升了小贷牌照获取的准入门槛。新设门槛提高9月29日，江苏省地方金融监督管理局公开征求对江苏省小额贷款公司试点管理办法（征求意见稿）（以下简称征求意见稿）意见建议。江苏省此次对小贷公司注册资本的要求相较以往有所提高。征求意见稿提出“公司注册资本应为实缴货币资本，苏南地区不低于8000万元人民币或等值外币，苏中、苏北地区不低于5000万元人民币或等值外币”。而在此前颁布的江苏省小额贷款公司试点管理办法，注册资本方面

6、按照公司性质划分，有限责任公司注册资本不低于3000万人民币（山区县（市、区）不低于1500万元），股份有限公司的注册资金不低于5000万元人民币（山区县（市、区）不低于2000万元）。但相较于其他中东部省市的规定，江苏此项规定变动后对注册资本金的要求并不高。可以参考的是，湖北省2021年9月30日发布的全省小额贷款公司设立、变更及退出操作指引（试行）中指出，设立小额贷款公司注册资本不得低于1亿元。上海市的要求是“小额贷款公司注册资本原则上不低于人民币2亿元，且为实缴货币资本”。河南的规定是“在县（市）设立小额贷款公司，注册资本不低于人民币1亿元；在市辖区设立小额贷款公司，注册资本不低于人民币

7、2亿元；在省辖市设立小额贷款公司，注册资本不低于人民币3亿元”。注销潮起入场门槛提高的同时，大批玩家正在陆续退场。记者根据广东省地方金融监督管理局公开信息不完全统计，截至10月12日，今年以来广东省注销的小贷公司有10家。10月11日，河南省地方金融监督管理局发布公告，由于超过6个月无正当理由自行停业、连续3个月未按监管要求报送数据信息等原因，拟取消4家公司小额贷款公司试点资格。8月22日，江西省地方金融监督管理局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。7月4日，海南省地方金融监督管理局发布公告称，拟取消海南中宇慧通小额贷款股份有限公司，资顺（三亚）小额贷款有限公司，资邦（三亚）

8、小额贷款有限公司，海南神州数码小额贷款有限公司，海南银恒小额贷款有限公司等5家小额贷款公司试点资格。今年6月，京东数科注销了旗下一张小贷牌照，7月又注销了一张，目前旗下还有两张牌照。京东数科曾对媒体表示，未来只会保留一家小贷公司。度小满金融共两张小贷牌照，除保留重庆度小满小贷并增资达50亿元外，在7月注销了旗下另外一家上海满易小贷。携程同样如此，注销上海携程小贷，并将旗下重庆携程小贷增资至50亿。小贷行业走过17年春秋据消费金融频道消息，从2005年10月，在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省进行小额贷款公司试点至今，小贷行业已经走过17年的春秋。随着2008年，银监会、人民银行印发关于小额贷

9、款公司试点的指导意见，明确扩大试点，小贷公司开始在全国如雨后春笋般诞生，到了2015年，全国小贷机构数量达到8965家之多。此前，小额贷款公司由于分散以及定位不明的问题，监管上存在比较严重的无序化、虚拟化问题。工商行政管理部门仅对小额贷款公司注册登记进行规范，无其他方面的监管；省金融办偏重于对小额贷款公司的审批，其监管职责并未细化和落实到位；银保监会对于区县以下的小贷公司更是鞭长莫及。随着2020年，银保监中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知，对于小贷公司的准入、管理和退出提出了明确的要求，要求各地方建立小额贷款公司监管评价制度，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、

10、风险状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评级结果对小额贷款公司实施分类监督管理。随后发布的网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）又为网络小贷的准入、经营划定标准。2021年底，央行发布了地方金融监督管理条例（草案征求意见稿），将地方各类金融业态纳入统一监管框架，也预示着小贷公司的监管进一步收紧。该意见稿赋予地方政府对地方金融组织监管的职责以及属地金融风险处置责任，并对地方金融机构的违法行为进行了明确，对小贷公司违法行为的处罚也进行了量化。各地金融监管局纷纷出台针对当地小贷公司的管理办法。对小贷公司内部治理规范性、资金来源、业务开展情况、内控制度、催收情况、分支机构设立、变更的合规性、高

11、管人员情况、资金来源情况和结构、信贷管理情况、财务状况、贷款用途以及注册资金等都作出明文规定。向监管要求靠拢北京商报的报道认为，2020年被业内普遍认为是网络小额贷款行业监管史上的重要一年，年末暂行办法的出炉更是为行业整体戴上了“金箍”，对网络小贷业务的定义、经营范围、公司准入门槛等多项细分内容作出了规范。历时近两年，暂行办法尚未落地，但其中的各项监管细则已经让不少网络小贷公司行动起来。例如，暂行办法中提到本省区域内经营的网络小贷注册资本应达到10亿元，跨省级行政区域经营的网络小贷需达到50亿元，且均为一次性实缴货币资本；主要股东参股跨省经营的小额贷款公司的数量不得超过2家，控股跨省经营小贷公

12、司的数量不得超过1家。网络小贷新规在股权管理规定中要求，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。网络小贷行业也就此掀起了增资潮。根据国家企业信用信息公示系统，年内已有6家小额贷款公司完成了增资，业内注册资本达到50亿元全国展业门槛的机构已有12家。不过，前述从业人员也提及，当前行业机构向这一标准靠拢也并非一劳永逸，后续仍然还需要经过银保监会批复。“后续网络小额贷款业务管理办法出炉后，行业从业机构数量如何发展，当前还是未知数。”前述从业人员指出。另

13、一方面，持有网络小贷公司牌照数量较多的机构，也纷纷对旗下牌照进行注销整合。近期亦有机构告诉北京商报记者，正在监管部门的指导下整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。“暂行办法中的部分监管方向和原则，已经对市场产生影响。”于百程分析称。随着互联网平台的监管加强，开展金融业务成为大部分互联网公司不能放弃的营收增长点。金融业务必须持牌的要求下，获取牌照成为各家平台开展金融业务的必然选择，自然会在展业要求上向监管要求靠拢。能否触底反弹？另据消费金融频道报道称，从一定程度上来说，小贷公司的问题也是实体经济的反映，近年来，疫情影响实体经济持续低迷，小贷公司的经营也不尽如人意，而银行业务下

14、沉、互联网金融的冲击也加剧了小贷行业的竞争。另外，与银行和消费金融公司相比，小贷公司有着明显的劣势。最突出的是在资金成本上，小贷公司的资金主要来源于自有资金，因不能够吸收存款，小贷公司的获得资金的方式十分有限，只有少部分能够获得银行等金融机构的融资，因此成本相对较高。银行等金融机构融资方式更加丰富，资金成本相对较低。但是，小额贷款业务在完善我国现有的金融体系，改善区域金融服务，促进中小微企业、三农经济发展中起到独特的作用。小贷数量的减少是监管的要求，也是行业自我选择的结果。小贷数量连年骤减，但贷款余额下降幅度并不大，说明市场还是有的，优胜劣汰、由量到质，经过洗牌后的留下的机构才能分得这份蛋糕。传统小额贷款公司的初衷就是服务小微、三农、助力实体发展。虽然网络小贷新设机构被叫停，但随着实体经济的复苏以及政策促进，传统小额贷款数量以及贷款余额触底反弹还是有可能的。14