金融消费者权益保护新规解读.docx
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1、金融消费者权益保护新规解读2022年5月19日,银保监会发布了银行保险机构消费者权益保护管理办法(征求意见稿)(以下简称管理办法),向社会公开征求意见。管理办法的出台,将有利于推动落实银行保险机构消费者保护主体责任,切实维护银行保险业消费者合法权益。出台背景消费者权益保护是金融监管的重要一环。近年来,监管部门不断加大金融消费者权益保护力度,特别是在银行领域,2020年以来已有10余家银行因损害消费者权益、违反金融消费者权益保护管理有关规定被点名通报及处罚,其中不乏国有大行,累计处罚金额超亿元。与此同时,监管部门不断建章立制,2015年以来相继出台了关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见(以下
2、简称指导意见)、金融消费者权益保护实施办法(以下简称实施办法)、银行保险机构消费者权益保护监管评价办法等法律法规和制度规范。此次出台的管理办法共8章,56条细则,可以看作是银保监会在承继上述监管思路与实践的基础上,根据新时代银行保险业消费者权益保护新要求和新问题进行的补充与拓展。具体来看,消费者权益保护方面,此前的指导意见提出保障消费者财产安全权、知情权、自主选择权等8项权利,此次征求意见的管理办法进一步对这些权利的管理边界和内容作了更为清晰的界定。制度机制方面,此前的实施办法提出建立健全金融消费者权益保护的内控制度,此次征求意见的管理办法结合当前经济高质量发展的要求,对相关制度进行了优化和补
3、充,进一步提出建立“消保审查”“信息披露”“内部审计机制”等消保工作机制和配套安排。新规重点内容总体来看,管理办法体现了对银行保险机构多元化业务、涉及各个环节的全流程管理,在工作机制长效化、监管措施有效性方面更为扎实,有利于提升消费者权益保护工作的质效。突出三大特点,更好地发挥监管导向和引领作用强调提升金融消费者管理的适当性。我国消费者适当性管理制度尚不健全,金融创新在满足消费者金融需求的同时,积累了一定的风险隐患。2016年“招财宝”私募债违约事件、2020年“原油宝”穿仓事件等就是金融机构适当性义务履行不当给消费者带来重大损失的典型案例。管理办法强调适当性管理,明确提出银行保险机构应当对普
4、通消费者采取“更为审慎的适当性管理措施”,要求建立金融产品分类标准和动态管理制度,同时开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力评估,更有效地将适合的产品提供给适合的消费者。体现金融消费者权益监管的统一性。不同地域、不同层级的监管部门在对金融机构消费者权益保护工作进行监管的实际操作中,存在标准不统一、尺度不一致的情况。例如,对于同一银行格式合同中有关银行扣收借款人存款抵销贷款等条款,部分地区监管部门认为此举侵害消费者权益,而其他地区监管部门持不同意见,这种情况屡见不鲜。此次征求意见的管理办法特别明确要严格监管,对同类业务、同类主体要统一标准、统一裁量。管理办法正式出台后,有望从整体上统一银行保
5、险机构消费者权益保护的监管标准。秉承金融服务的普惠性。管理办法秉承提升金融普惠性原则,关注满足弱势群体的金融需求,对银行保险机构为特定人群提供便民化、品质化的金融服务的内容和方式提出了要求。例如,鼓励积极融入老年友好型社会建设,尊重老年人使用习惯,丰富适老化产品和服务,提升老年人金融服务的可得性和满意度;要求充分尊重和保障残障人士公平获得金融服务的权利,通过开设无障碍设施和服务等方式,更好地满足残障人士的日常金融服务需求。凸显行为监管的理念和思路,从消费者视角规范金融机构行为相比于之前的法律法规和制度规范,管理办法更加聚焦市场主体的微观经营行为,结合具体业务环节和场景中可能存在的问题与风险,通
6、过26条“应当”和22条“不得”类规定,分别框定了消费者权益的边界和侵害消费者权益行为的具体体现,对银行保险机构的经营管理提出了规范性和禁止性要求,行为监管特征更为凸显,具有更强的指引性和可操作性。从全流程维度对潜在风险进行干预和规范。管理办法从为消费者提供产品服务的全流程维度出发,规范银行保险机构各环节应履行的消保责任与义务。例如,售前,通过禁止“误导销售、捆绑搭售、隐瞒或误导性宣传”等条款,规范产品设计、信息披露、营销宣传等环节的行为规范;销售过程中,通过不得“从贷款本金中预先扣除利息、单方面为消费者开通收费服务”等规定,规范费用管理、产品选择等环节的行为规范,售后,通过要求机构“审慎履行
7、管理义务、及时处理理赔要求”等,规范银行资产业务管控、保险公司理赔管理等环节的行为。以场景化形式加大对侵权问题高发环节的监管力度。对于催收、自动营销、定价和收费等消费者维权事件的“高发地”,管理办法通过专门条款对银行保险机构的行为进行限制。例如,管理办法有两条细则专门提到了催收,尽管银行对于催收有规范的操作流程,但出于节约成本等方面的考虑,不少银行将催收环节委托外包给第三方机构,部分机构会通过电话短信轰炸等“软暴力”、或是恐吓、威胁等“硬暴力”的方式进行违规催收。这类暴力催收不仅存在于中小银行,部分大型银行同样引起为数不少的举报、投诉。管理办法对症下药,从多维度要求银行保险机构规范催收行为,明
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- 金融 消费者权益 保护 解读
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