关于“非接触式服务”背景下信用卡业务远程面签的思考.docx
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1、关于“非接触式服务”背景下信用卡业务远程面签的思考2020年2月,银保监会发布关于进一步做好疫情防控金融服务的通知,要求银行重点积极推广线上金融业务,优化丰富“非接触式服务”渠道;在有效防控风险的前提下,支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段,探索发展非现场核查、核保、核签等方式。具体到信用卡业务,远程面签不失为一种有效的解决方案。本文对“非接触式服务”背景下信用卡业务远程面签流程及风险点进行分析,并提出相关对策建议,以期对商业银行助力疫情防控、落实智慧为民服务、加强信用卡业务风险管控有所帮助。一、信用卡业务远程面签流程远程面签本质上是一种远程开立信用卡账户的行为,在证券、期货行业,远程开立
2、证券账户、期货账户已得到广泛应用,如中国证券登记结算有限责任公司制定了证券账户非现场开户实施细则,中国期货业协会制定了期货公司互联网开户规则。虽然属于不同的行业,但信用卡账户开户与证券账户、期货账户开户的基本原则是一致的,即确认申请人身份的真实性、开户意愿的真实性,因此上述行业的要求和操作规范可以作为银行业开展远程面签时的参考。借鉴证券行业、期货行业成熟的远程开户经验,信用卡业务如果采取远程面签方式,其一般流程如下:初审通过的客户,需登录手机银行或信用卡App,通过在线实时远程视频方式完成面签。具体环节包括:一是通过光学字符识别(OCR)技术识别客户拍摄的身份证正反面信息,并通过公安部身份信息
3、核查系统核验申请人所提交身份信息的真实性。二是运用人脸识别、活体检测技术,自动采集申请人人脸信息,并与申请人提交的身份证影像进行匹配比对,同时要求其根据提示信息实时完成一系列随机指令。三是远程实时视频连接申请人,银行客服人员询问申请人身份信息并核对身份证信息的一致性,要求申请人以清晰话术诵读“本人已阅读全部申请材料遵守领用合约的各项规则”等相关内容,确认申请人真实办卡意愿。四是通过电子签名方式在线签署信用卡领用合约,面签完成,信用卡激活成功。需要注意的是,相比于证券账户、期货账户,信用卡账户开户成功后即授予申请人一定可用的授信额度,存在申请人使用后不归还的风险,因此银行在开立信用卡账户时应采取
4、更为严格的风险管控措施。二、信用卡业务远程面签风险点相较网点面签,远程面签流程以OCR技术代替网点身份证阅读器识别读取身份证信息,以活体检测技术代替网点现场识别申请人为活体,以远程实时视频确认申请人申请意愿。整体来看,远程面签流程结合人工和相关科技手段,确保了申请人身份和申请意愿的真实性,但也存在以下风险:1.“亲签”合规风险根据银行卡业务风险控制与安全管理指引关于“亲访亲签”的定义,“亲访”可以由发卡审核人员采取打电话的方式访问申请人本人,打电话属于非现场方式,远程面签流程中的远程实时视频同样属于非现场方式,相比于打电话,由于远程视频可以实时看到申请人本人,更能满足“亲访”的要求。因此远程面
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