创新行动敢为人先以数字化转型助推开放银行建设.docx

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1、创新行动，敢为人先，以数字化转型助推开放银行建设2022年1月，国务院印发“十四五”数字经济发展规划，人民银行、银保监会先后出台指导意见，加强对金融数字化转型的指导和推动。发展数字经济、建设数字社会已上升为国家战略。平台经济作为数字经济的重要组成部分，正在日益渗透到各个行业领域，催生社会生产和经营组织模式向横向平台化和纵向扁平化发展。作为国有金融企业，工商银行山东省分行(以下简称“山东工行”)努力走在前、作表率，以数字化转型助推开放银行建设，提高金融供给能力，更好服务数字社会建设，满足人民群众日益增长的金融需求。一、开放银行建设面临的机遇和挑战随着社会数字化程度的不断加深和平台化趋势的持续演进

2、，政府、企业及个人将无法游离于平台生态体系之外。平台经济为社会生产力和生产关系提供了新的组织方式，需要新型金融服务模式与之相适应。一是开放化。基于活跃平台生态、提升用户体验的考虑，平台倾向于聚合金融服务能力，不会直接访问或者跳转至金融机构自有服务渠道。二是综合化。平台参与主体多元，金融服务不再面向单一客户或产品，而是以帮助用户在特定场景下达成目标的综合解决方案的方式出现。平台经济跨界融合的特点，使得更多场景需要耦合多个金融产品。三是场景化。平台生态建设要求金融服务无缝融入场景，为场景服务闭环奠定基础。四是定制化。平台涉足的场景纷繁复杂，不同行业的商业模式、业务需求千差万别，标准化产品难以无缝融

3、入平台场景，需要进行适应性改造。五是合规化。平台经济基于线上化、自动化、智能化运营，需要强化参与主体的身份识别和风险核验，平台经营主体、经营业务、资金清算均需符合多个部门的管理要求，传统的金融服务模式已难以满足上述服务需求，必须随之改变、不断发展，适应市场需要。平台经济呼唤平台金融。开放银行作为适应平台经济的新模式，旨在实现金融服务基础化、定制化，将金融服务无缝融入实体经济各领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，实现“银行服务无处不在”的终极愿景。服务好平台客户及其参与主体，不仅是山东工行服务数字社会转型、参与社会组织变革的战略选择，更是创新金融供给的责任担当体现。在开放银行建设初期，山东工

4、行也曾面临诸多挑战：在认知方面，如何适应新商业模式、新行业生态和竞争逻辑；如何在开放银行建设的必要性和紧迫性方面取得平衡，提高整体认知度，形成部门合力，推动跨专业、跨机构联动协同；如何深入践行“以客户为中心”的发展理念，转变传统产品输出模式，建立统一、便捷、灵活的客户界面。在能力方面，面对产品多、接口多、涉及专业多的开放平台解决方案，如何通过构建敏捷型组织，提升前、中、后台业务、技术综合化营销和服务能力。在运营方面，将银行服务嵌入合作方平台后，如何站在客户视角，与场景伙伴深度合作，共建生态，激发市场活力。这些问题和挑战，都需要通过创新的手段和方式加以破解。二、数字化转型为开放银行建设注入强大动

5、力数字化转型是大势所趋，是一场深刻的发展变革。在这场全局性变革中，山东工行勇于突破、敢为人先，在工商银行系统内率先启动了数字化转型工程，并积极以数字化转型支持、助力开放银行建设，以更高品质的平台金融服务能力为开放银行建设注入强大动力。1.坚持规划先行，加强顶层设计数字化转型是一项系统工程，必须科学谋划、统筹推进。山东工行在系统内首家制定数字化转型实施方案，聚焦生态体系、数据资产、数字技术、体制机制四大板块，加强中台建设，拓展触达渠道，推动数字技术与业务经营深度融合；成立数字化转型推进委员会，提高决策层级，加大推动力度，并设置数字化转型办公室，专门负责规划落地；针对“开放银行建设”等重点项目，持

6、续压实责任、细化任务，加强过程管理和结果评价，充分调动各方面的工作积极性，搭建起数字化转型的“四梁八柱”。2.坚持凝聚合力，建立联动机制数字化转型必须凝聚共识，形成合力，避免不同专业条线各自为战，造成重复劳动或资源浪费。为此，山东工行建立了横向部门联动激励机制，全面统筹项目的营销对接、业务管理、开发测试、投产运营等工作；组建场景柔性团队，集合优秀人才，针对重点地市、重点场景，开展项目直营和重点帮扶，推动科技与业务互动交流、融合互促。在对外合作中，首选“工银聚富通”开放银行综合金融服务方案，强化产品和服务聚合，避免单部门产品单打独斗，围绕客户画“同心圆”，提升综合金融价值贡献度。3.坚持组织变革

7、，强化人才支撑数字化转型离不开专业的人才队伍，必须完善人才培养机制，畅通人员交流渠道，着力培养既熟悉金融业务、又精通数字科技的复合型人才。山东工行同步加强IT、DT和运营队伍建设，成立由数字分析师、建模师、赋能师及产品经理组成的总人数超过30人的开放银行场景运营团队，持续做好数字化人才储备。在数字化转型的道路上，山东工行坚持以客户为中心，强化金融科技和数据资产支撑，全面推进数字化营销、运营、管理、风控转型，打造数字化客户生态体系，为开放银行生态建设提供系统支撑和路径遵循。三、山东工行开放银行建设探索与实践2022年以来，山东工行加快开放银行建设步伐，创新推出“工银聚富通”综合金融服务方案，并将

8、其作为开放银行服务模式的主要抓手。“工银聚富通”具有三大特点：一是天然具有GBC联动的强大优势，能够为政务平台、产业平台、消费平台、乡村振兴平台等提供场景化、定制化、集成化的服务方案，是GBC三端客户的连接器和黏合剂；二是具有“一点接入、综合服务”的基础属性，为平台生态提供以账户服务、支付收单和智慧清分为基础，涵盖用户服务、对公支付、交易融资、票据业务、代收代付、合规管理等的一揽子服务；三是代表数字社会商业银行服务的新趋势，以开放银行模式融入平台，通过API等技术手段，连接平台与终端用户，符合平台金融服务模式需求，有效延展了银行服务终端用户的途径和范围。基于以上优势，山东工行秉持“合作共赢，共

9、同成长”的理念，积极对接山东省内政务、民生、产业、消费、乡村振兴等平台和场景，全面应用推广“工银聚富通”解决方案，提供嵌入式综合金融服务能力。1.政务民生领域在银税合作方面，围绕国家税务总局“互联网+税务”行动计划，提供基于开放银行的“工银聚富通”解决方案，为缴费企事业单位提供“资金安全、流程便利、风险可控”的线上结算服务，为缴费个人提供城乡居民及灵活就业社保、医保费用线上缴纳服务。在银政合作方面，与地方政府共同打造智慧城市App应用平台，依托现代互联网金融技术，将账户、存款、支付、投融资、信用卡等金融产品和服务嵌入合作平台线上场景，提供互联网“支付+清算+理财+融资”的一体化线上金融服务。在

10、民生保障方面，将“工银聚富通”电子钱包账户管理模块以接口方式嵌入政务惠民平台，满足平台会员注册、投保、理赔以及绿色出行等需求。2.工业产业领域山东是制造业大省，也是全国唯一一个拥有联合国全部41个工业门类的省份。为此，山东工行依托“工银聚富通”平台，探索提供定制化的综合金融服务。例如，打造了葡萄酒行业首个贯通全产业链的电子商务交易平台，涵盖葡萄酒、酒机械及包材、农机农资、衍生品等上下游板块，以葡萄酒产业链在线交易为主，为营销商及厂家提供大宗采购平台，同时提供多样化增值服务。又如，对接某省级工业互联网平台，通过B2B2C支付、账户管理、智慧清分、税务贷等业务能力供给，支撑平台纵向融合、横向贯通，

11、实现产业链上下游平台化、线上化交易，促进企业之间以最低的成本实现互惠互信高效协同经营，实现降本增效。山东工行通过以上定制化金融服务推动产业融合发展，创新升级传统优势产业。3.医疗保障领域在G端，通过“工银聚富通”代发业务模块，山东工行先后与多个地市医疗保障服务中心财务系统对接，为其提供安全、便利的结算服务，解决传统流程中多次提交、重复提交等客户体验痛点问题。在B端，对接医药产业互联网平台，输出“工银聚富通”合规清分、B2B多银行、经营快贷、e抵快贷等功能模块，赋能上游医药、器械、保健食品生产企业和下游零售药店、民营医院、社区诊所，为用户提供体验良好的一体化金融服务，用“医药产业链+互联网”的形

12、态打造有别于传统医药业态的生态圈。在C端，配合山东省医保局做好医保电子凭证全渠道签发工作，依托智慧营销中台，通过短信外拨、机器人外呼、人工外呼、微信公众号、企业微信等开展目标客户精准触达，通过数字化手段实现了医保电子凭证快速推广，大幅提升居民医保消费体验。4.教育领域聚焦中小学与幼儿园缴费场景，山东工行依托“工银聚富通”电子钱包支付模块，打造线上金融服务云平台。为满足中小学生配餐服务需求，面向校餐企业、学校、家长、学生用户，提供一站式智慧校餐解决方案；助力团餐企业构建数据化、品牌化、安全化、智慧化的校园餐服务能力，减少学生聚集，助力疫情防控；在课后延时服务方面，及时把握延时服务等政策导向，提供

13、线上线下一体化服务方案。项目推广以来，平台已累计上线50余所学校，服务学生家长超过12万人。5.旅游消费领域为深入推进文旅智慧化建设，山东工行通过“工银聚富通”电子钱包，协助山东省文化和旅游厅为“云游齐鲁”智慧文旅平台搭建会员体系，推出充值、余额查询、会员等级积分等功能；为平台入驻商户提供小微企业融资服务，满足其日常经营中的资金需求；为游客提供吃、住、行、游、购、娱、商等场景的数字化、智慧化金融服务，提升消费体验；同时，与山东省文化和旅游厅独家合作，以“工银玺链”为依托，建设并成功上线山东文旅惠民券区块链监管平台，助力第六届山东文化和旅游消费季惠民券发行，平台上线以来累计上链的数据有近400万条。6.乡村振兴领域为促进可再生能源和节能环保发电建设，大力发展农村光伏分户发电事业，助力乡村振兴发展，山东工行通过“工银聚富通”综合解决方案封装电子钱包和代扣业务模块，为合作方提供农户账户开立、补贴发放和租赁费扣划等服务，解决流程和操作上的痛点问题。未来，山东工行将继续秉承“开放、合作、共赢”的理念，围绕平台金融服务能力建设，进一步提升数字化营销和运营能力，完善体系化、生态化、数字化、专业化的客户营销服务体系，打造开放共享、价值共创、合作共赢的互联网金融生态圈，为推进数字社会发展贡献更大的“工行力量”!10