科技赋能是保险业转型发展的关键变量之一.docx

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1、科技赋能是保险业转型发展的关键变量之一我们通过观察保险业的变革、保险资管业的变化与科技赋能之间的内在关系，在实践中有一些规律呈现得越来越清楚，通过科技赋能促进行业的创新变革，变得更加现实。一、四个战略变量观察保险行业转型变革中国保险业经过四十年的高速发展，目前正处于爬坡转型期。我国保险行业的体量已经足够大，现在面临的问题是要在发展中转型，向变革要新动能。观察转型，可以从四个战略变量出发来考量：包括行业成长的空间、行业发展增速、行业结构性变化、面临的风险。从成长空间看，去年我国保险行业全行业保费收入达到4.5万亿元，已成为全球第二大保险市场。从衡量行业发展指标看，保险密度、保险深度还没有达到全球

2、平均水平。展望经济发展大势，预计我国需要15年左右的时间超越美国成为全球第一大保险市场，这个趋势较为确定。从行业发展增速看，2000年以来保险业原保费收入年复合增长率达到了18%左右的高增速，而去年降到了4.1%，经济下行叠加疫情的冲击比较明显。今年寿险业的增速仍然不太理想，但这是阶段性的，剔除疫情等阶段性影响，增速会有所恢复，但是从该数值过去所呈现的与GDP关系来看，整体增速趋缓也是比较确定的。从行业结构性变化看，行业在供给和需求两端都呈现出了结构性变化，首先是从财产险的角度，现在行业的产品和服务更多聚焦于人，比如银保监会推出的商业车险费改，让单均保费下降了百分之十几，让利老百姓。二是科技创

3、造了财产险业的新需求，最明显的是新能源车的崛起，新能源车在承保端带来了更多的需求和保费，对理赔端也提出了新的要求，如何服务好新能源车崛起的产业链需求，财产险业还有很大的空间。三是财产险业正在转向精耕细作和提升管理的阶段，科技赋能在其中的作用越来越凸现。现在业务从前端到后端全面实现线上化，包括承保、理赔、运营、管控、财务等集中作业都建设在各个系统平台之上，加强管控、降本增效、提升服务质量都离不开科技的支撑。同时，寿险正在经历一个产品变革期，过去分红险一险独大的历史阶段已经结束了，而新的产品逻辑也正在发生变化。在需求端，社会公众对保险产品的要求更加透明、更加普惠。透明表现在条款更加透明，还表现在精

4、算假设和会计计量上也要求更加透明。普惠的感受就更深一些，这几年快速推广的百万医疗险、各种惠民保、各种普惠型保险普及度明显提高，它的基本特点就是保额相对比较充分，而保费相对比较低，体现出了普惠的特性。同时我们看到寿险业一些新的蓝海也正在变红，比如养老、年金等养老金融方面的保险业务，健康和健康管理方面的保险业务前景很大，但竞争也更加激烈，也包括财富管理。四是寿险的增长和发展基本逻辑有所变化，过去靠代理人增员的人海战术效用正在衰减，全行业总的代理人数量也在下降，营销面临着新的变革，可以肯定的是寿险业的营销变革也必然是数字化的转型。从面临的风险看，保险业在个别领域风险有所暴露，大家也看到了一些风险因素

5、和风险事件。风险主要有几个来源：一方面宏观经济增速下行，又叠加了疫情冲击，特别是房地产业的变化，大潮退去，对资产端配置比较集中或者是超越监管比例进行配置的公司带来了比较大的影响。同时，寿险业的老问题就是防范利差损的问题，在低利率情况下始终是全行业要时刻防范和警惕的问题。第四个风险来源是中小公司的负债成本比较刚性，目前情况下倒逼的投资风险偏好有所抬升，下一步一些风险敞口有可能逐步暴露出来。五是非法金融带来的不良影响正在消化之中。二、科技赋能是保险行业转型发展的关键变量之一当前，保险业正处于转型窗口期，其中科技赋能是保险业转型发展的关键变量。例如寿险的一个指标“新单和新单业务价值”，新单是衡量寿险

6、业供给侧改革的重要检验标准，显示新产品、新服务是否契合新时代老百姓的新需求，新单的增长和新单价值增长非常重要，特别是结合代理人数量和效能等因素综合考虑，如果新单企稳并逐渐恢复增长，销售人力没有再回到过去人海战术和大起大落的老阶段，说明行业的转型发展到了一个新的阶段，这个内在逻辑离不开科技的支撑。在实践中，科技支撑在两个方面的作用非常明显：一方面是产品端，通过科技和技术的手段，让养老、健康和财富管理这样复杂的金融产品和服务变得更加简单、透明和易得。另一方面，在公司的营销、运营管理方面，科技正在消除各个环节的信息不对称，特别是在重构营销体系，保险公司从顶层到终端存在一些环节信息不对称和利益博弈，只

7、有通过科技的手段才能打通前端到后端，才能寻找到各方主体利益最大化结合在一起的模式，这也是营销体系变革的内在逻辑，只有靠科技才能解决这个问题。在财险方面，更多的看重发展质量而不是规模，在大数据运营的情况下，各个公司和各个业务领域的赔付率更加透明，现在的竞争除了创新以外，更加聚焦在成本上，包括保单的获取成本，各公司都面临压降的压力，运营成本、后线成本等等都在压降，成本竞争的压力越来越大。增速放缓，成本竞争加剧，倒逼财产险业进入了效率变革期，效率变革期本质上也是科技变革期。比如风险定价，这是大数法则，可能以前更多靠经验定价，目前的风险定价特别是像车险这样的同质化产品正在逐步进入大数据定价阶段，各个公

8、司都在用更好的模型获取更多的数据，进行更加精准的定价以指导实践。同时，现在承保和理赔的主要环节都已经实现了线上化，从管控运营的角度看线上化也达到了新的高度。从精准营销的角度，产险业也在发生变化，业务员靠移动终端进行承保、报价、询价、出单、保单维护、理赔操作都已经成为标配。看起来简单，但是整个保险公司的组织体系都发生了很大的变化，这就是科技对保险业转型的支撑和渗透。三、保险资管业的变革新常态回到保险资管业，在保险业变革和大资管变革的双轮驱动下，保险资管业也在变革，变革已经成为了新常态，科技在驱动创新和变革中的作用非常明显。变革新常态有四个可供观察的特征“大、长、稳、新”。“大”是指保险资金体量相

9、对大，“长”指保险资金久期长，“稳”是穿越周期或者确保平滑负债成本取得绝对收益的稳定，“新”是新的业务领域和产品。从这四个角度看保险资管业正在发生的变化，一是体量问题，保险资金运用规模的边际增长在下降，2000年以来资金运用余额一直保持着年复合25%的增长，未来不太可能有这么高的增长，第三方的资金、业外资金、居民投资资金下一步可能成为重要的资金来源。二是久期的问题，因为负债端产品在发生变化，资金的特性和风险特征也在发生变化，比如养老险、年金险等储蓄型、利率型的产品对绝对收益和长期收益的要求比较高，如何实现跨越周期，平滑波动，难度比较大。从收益稳定性角度看，2005年以来，保险资金年均财务投资收

10、益率在5.44%左右，当前无风险收益可能逐步走低。从国际经验来看，增加股票、股权的配置，增加海外资产的配置，实现从获取beta收益到alpha收益，实现从周期到产业到公司的价值挖掘也是相对明确的选择，但挑战也很大。从新的领域看，下一步产品形态肯定要拓宽，特别是如何积极进入养老金融，在居民养老财富中发挥作用是机遇也是个问题。投资边界也在拓展，特别是保险资金如何更好地投资和参与到科技创新中，进入“卡脖子”技术的攻关和发展中去，战略新兴产业投资中去。现在还没有完全形成体系化的投资，还没有实现很宽广的渠道，产品的创新能力也要提升。这是从资管业的变化中引出科技对业务创新的驱动。通过深入调研，我们可以得出

11、几个基本的结论：一是数据已经成为保险资管业重要的生产要素。二是生产基础决定了上层建筑，行业各个机构也普遍认为自己进入了数字化转型的进程中。三是加大投入做数字化转型的目标是明确的，帮助保险资管公司控制风险、降低成本、推动业务创新都是主要的诉求。四是科技赋能的成效是实实在在的。五是行业已经初步培育了科技的自主创新能力，包括头部机构正在申请技术专利，正展现出一种新的趋势，包括恒生也参与了头部资管公司成立的创新实验室，原创性的成果正在展现出来，这都是非常好的新趋势。围绕促进行业数字化转型和推动行业变革发展，保险资管业协会近两年主要做了几项工作：一是在内部抓紧建设数据中心二期，下一步实现会员服务的线上化和数据服务的输出。二是各个机构参与的编制数据标准，通过“2+4”六项标准的逐步落地，应该可以初步搭建行业数据标准体系。三是正在编写行业数据治理的白皮书。四是根据银保监会的要求，设立了协会的科技创新实验室，组织行业开展科技创新的交流、测试和评价，这项工作刚刚起步。五是常态化开展行业交流，进行数字化转型的最佳实践分享。六是进一步丰富数据公共产品的服务，优化产品登记功能，定期向大家提供保险资管产品的动态信息和分析报告等等。下一步在数据产品的内涵和外延上，以及技术支撑上，都会进一步进行拓展。8