探索新市民金融服务“双向发力”新路径的福建实践.docx

《探索新市民金融服务“双向发力”新路径的福建实践.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《探索新市民金融服务“双向发力”新路径的福建实践.docx（17页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、探索新市民金融服务“双向发力”新路径的福建实践导语：金融服务新市民需要强化系统思维，从输入地和输出地双向发力，构建闭环的金融服务生态。在输出地，金融机构要利用好新市民已经根植多年的人情社会网络，为新市民金融服务画好信用“肖像”。在输入地，金融机构要为新市民定制全生态的金融产品，覆盖衣、食、住、行、养老、育儿全流程服务。福建省是民营经济大省，民营经济占比达到七成以上，省内劳动力流动较为活跃，总体呈现山区人口向沿海产业集聚态势。同时，福建省也是人口跨省流动大省，在外经商、求学、务工人数众多，也吸纳了相当数量的外省劳动力。因此，福建省兼具新市民输出地与输入地双重属性，具有一定的典型性。2022年以来

2、，福建银保监局认真落实银保监会部署，强化监管引领和督导，努力开拓思路、谋划实招，推动银行业保险业从输入地和输出地双向发力，在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面积极为新市民提供更广泛、更深入、更优质的金融服务保障，切实提升新市民金融服务的均等性和便利度。新市民金融服务需求迫切但存在现实梗阻新市民是我国城市化进程中的产物，他们既不是传统的城市居民，也不同于传统的农民，相当一部分人已经长期居住在城市，但尚未完全融入城市生活。据初步统计，福建省新市民人口总规模约为1248.91万人，其中未获得常住地户籍的新市民规模约为1199.39万人，获得城镇户籍不满3年的新市民规模约为49.52万人。省外流

3、动人口占比为34%，主要来自于贵州、江西、四川、河南、重庆。从新市民群体构成来看，福建省新市民主要由进城务工人员和新就业大中专毕业生两大类人员构成。进城务工人员类新市民受教育程度普遍偏低、职业技能相对有限、工作以体力劳动为主，具有流动性较强、社会保障较弱、收入相对不稳定等特征，较为典型的如蓝领工人、网约车司机、家政保育人员、快递物流配送人员等群体；新就业大中专毕业生类新市民受教育程度较高，具有较强的劳动技能，是推动经济社会发展的重要新动力，他们的就业范围较为广泛，但在入城落户初期普遍存在经济实力不强、资产尚处在积累阶段等特点。从新市民金融需求视角来看，福建新市民主要存在教育、住房、创业就业、日

4、常消费和保险五类金融需求。一是教育金融需求。福建新市民群体中低学历人群占比较高，小学及以下学历占比超过四分之一，对职业培训需求强烈。部分流动人口面临子女教育费用匮乏的难题，需要教育贷款提供子女受教育资金。二是住房金融需求。买房难的问题在福建新市民人口中较为突出，据统计，约七成新市民流动人口选择租房；单位供房是第二大住房方式，占比超两成；自购房人口占比仅略超5%。为降低新市民居住成本，扩大住房租赁供给，提供便捷优惠的住房贷款具有较高的政策必要性及广阔的市场空间。三是创业就业金融需求。福建省低学历新市民人口占比较高，通过自主创业和稳定就业可以有效扩大收入，但受新冠肺炎疫情和国内外复杂经济形势的影响

5、，“生意难做”的问题一定程度上存在，因此，需要金融机构提供低成本资金，提高经营效益，吸纳新市民就业。四是日常消费金融需求。福建省新市民群体的职业结构中有相当一部分以打零工和散工为主，由于无稳定的工作，因此收入波动性较大，需要消费贷款平滑收入与支出的波动性。五是保险保障需求。无固定工作的零工、散工、低收入、低学历流动人口的新市民获得的医疗等保险保障程度较低，医疗保险保障主要依靠新型农村合作医疗，是需要重点加强医疗保障的群体。从金融机构供给视角来看，受新市民职业特点、教育背景和经济实力制约，金融机构在精准匹配金融产品和服务方面面临现实梗阻。一方面，新市民内生特点与信贷保险制度难以相匹配。相当比例的

6、新市民处于灵活就业状态，工作内容、场所变化较为频繁，收入波动性较大，偿债现金流不够稳定，一定程度上缺乏合格抵质押品和担保人，难以契合银行传统信贷产品准入规定。同时，由于新市民的职业场景新、经验数据缺失，对于根据大数法则、基于经验数据判断风险损失并管控风险的保险机构而言，风险管控难度相对较大，影响了产品开发和承保意愿。另一方面，信息不对称深度影响金融服务有效触达。新市民信用信息分散，缺乏完善的信息共享机制，银行难以确定其诚信状况和偿债能力，为避免贷款违约，需要付出更高的贷款管理成本，从而制约了银行展业积极性。保险公司由于掌握的客户信息较少，亦怠于投入成本去发现客户和挖掘需求，客观上造成一种与新市

7、民群体相互隔离的现状。推动新市民金融服务供给与需求相平衡的探索3月4日，银保监会、人民银行联合印发关于加强新市民金融服务工作的通知（银保监发20224号），福建银保监局在前期普惠金融实践基础上，结合福建省实际和新市民特点，迅速出台2022年金融服务新市民综合行动方案，部署辖区银行保险机构开展城乡联合贷款对接行动、产业集群服务行动、“一行一司一品”创新行动、新市民权益保障提升行动、新市民保险服务提质行动、创业就业金融服务中心升级行动、新市民住房信贷需求助力行动、常态化金融知识普及行动等“八大行动”。从提升金融服务均等性出发，逐一破解堵点难点，深入重构政策措施框架，推动新市民金融服务供给与需求相平

8、衡，努力满足广大新市民对美好生活的向往。输入地、输出地跨空间协同，努力破解抵质押品和信用不足难题。福建民营经济活跃，省内外人员流动频繁，兼具新市民输入地与输出地双重属性。福建银保监局指导辖区银行业金融机构从输入地和输出地双向启动，探索“城乡联合贷款”。具体运作模式为：以新市民输入地的网点为贷款主办行，新市民输出地的网点为贷款协办行，主办行牵头贷前调查、审查审批、贷款发放和贷后管理等主要环节，协办行协助办理背景调查、资产抵质押登记和处置等辅助环节。主办行、协办行协商分配职责、分享收益、分担风险，组成“个人版银团”。如，邮储银行福建省分行3月24日起在福州、泉州市（输入地）以及三明市（输出地）试点

9、推出“新市民贷”，跨地域联动解决新市民贷款难题，目前已累计授信8.09亿元、贷款余额6.3亿元。依托供应链服务产业集群，努力破解信息不对称难题。新市民总量大、结构杂、布局散，但传统乡土观念又使得新市民在输入地呈现一定产业聚集性，如，三明沙县外出经商人员形成的“沙县小吃经营群体”、福州永泰县外出务工人员形成的“建筑产业工人群体”等。福建银保监局推动辖区银行业金融机构与输出地政府合作，以输出地在外人员形成的产业集群为发力点，选择上下游产业链条清晰的行业，搭建金融科技服务平台，将分散在全国各地的“集群”新市民“集中上网”，建立产业集群经济活动“数据库”，银行配套提供“供应链+订单”“供应链+流水”“

10、供应链+应收预付款”等供应链融资，从而解决银行缺乏新市民创业就业信息问题。以沙县小吃为例，三明银保监分局出台金融支持沙县小吃产业发展行动方案，组织银行保险机构深入对接沙县小吃同业公会、产业主管部门、地方国企产业集团，以沙县小吃中央厨房全国配送为基础，与地方政府联合建立全国性沙县小吃数字化平台，依托“物资流”“现金流”推出“线上集合贷”供应链金融产品，并配套创建“新市民远程金融服务中心”，为全国沙县小吃从业者提供远程调查、电子签约等服务，实现“在他乡也可获贷”。目前，已在杭州、深圳、上海等5个地区试点，累计为1000余名经营沙县小吃的新市民提供1.29亿元贷款支持。购房与租赁双维度推进，努力破解

11、新市民“居不易”难题。住房是新市民最基本的生活需求，为助力新市民“住得下”“留得住”，福建银保监局推动辖区银行业金融机构多向发力，积极支持新市民“一张床”“一间房”“一套房”的多层次住房需求。国家开发银行福建省分行探索与产业园区合作，将工业项目配套用地集中用于建设宿舍型保障性租赁住房，解决园区企业员工阶段性住房困难。兴业消费金融公司推行“立业计划”，锚定新市民进入职场初期的租房需求，为应届毕业生等新市民提供前6个月免还本的安居租房消费贷款。建设银行福建省分行与建信住房服务有限责任公司合作，依托“建融家园”平台为新市民提供租赁与结算、融资、保险“一揽子”服务。泉州银保监分局针对新市民收入低、租赁

12、房屋老旧等问题，推动人保财险泉州市分公司与政府部门合作开展房屋安全保险监测试点，布置房屋安全监测系统，对楼房位移、倾斜、沉降等指标进行实时监测预警。目前已为辖区20栋面积约为50354平方米危旧房屋提供保障服务。构建创业就业服务架构，努力破解创业就业资讯和资金不足难题。针对创业初期最需要资金投入却最难以获得金融机构支持的难题，福建银保监局组织启动创业就业金融服务中心升级行动，将新市民群体作为中心重点服务对象，打造“有政策、有机制、有队伍、有产品、有信息”的“五有”金融服务平台。探索人社部门审核借款人资格、担保机构尽职调查、金融机构贷前调查“多审合一”模式，为新市民提供金融支持创业就业的相关政策

13、法规咨询服务，积极提供贷款企业的用工需求、发布银行保险机构的招聘信息，提供实习、就业岗位。莆田银保监分局出台新市民首贷金融服务行动方案，指导莆田农商行设立新市民金融服务中心，推广“就近办”“一站办”“马上办”“优惠办”等“四办”服务标准，通过“立见立受理”“限时审批制”等方式，提升新市民贷款需求响应速度和业务办理效率。宁德银保监分局依托普惠金融纠纷调处中心，设立新市民服务窗口，完善纠纷化解机制，及时妥善处理新市民金融纠纷，维护新市民金融消费者权益。三明银保监分局指导银行联合地方团委，组建新市民创业就业青年金融服务突击队，开展创业就业培训服务和创业经验分享，配套提供“孵化创业贷”，通过“资金+知

14、识”双帮扶，提升新市民创业就业成功率。找准信贷支撑点，努力破解教育需求难以得到信贷支持难题。新市民广泛存在子女学历教育和自身技能教育等方面的需求，但除了助学贷款以外，银行业金融机构普遍感到难以有效切入这一市场。为此，福建银保监局构建“金融+教育+新市民”合作机制，指导机构加强与高校联动，通过提供助学贷款、创业就业贷款、提供实习实践教育等方式，助力高校毕业生创业就业。兴业消费金融公司探索推广以学生父母为借款人的“兴才计划”，以最长20年的超长期限、在校期间免还本的灵活还款方式，为新市民和新市民子女的高等教育学费、生活费、教育培训等方面开支提供贷款支持，并跟进为家庭困难学生提供勤工助学、技能培训和

15、就业竞争力提升等公益性服务。交通银行福建省分行推出“线上培训贷”，由培训机构提供担保，向新市民学员发放创业就业技能培训贷款。多角度探索发力，努力破解新市民保险触达率低难题。新市民存在广泛的保险需求，特别是灵活就业的新市民在安全生产、医疗、养老等方面急需保险发挥保障作用，但经验数据不足、产品触达率低、投保意愿不强等问题在一定程度上抑制了需求。福建银保监局主要推动辖区保险机构从以下几方面发力：一是从覆盖面发力。推出保费低廉的城市定制型普惠医疗保险“八闽保”，该产品面向全省群众，不与户籍挂钩。目前，新市民累计参保3.06万人次，累计赔付26人次。7月5日，辖区“惠闽宝”正式上线，参保人每人每年缴费1

16、29元，最高赔付限额达350万元，能有效减轻重大疾病个人和家庭负担，上线1周参保人数已突破50万人。二是从契合度发力。针对货车司机、快递人员、网约车司机等新市民相对集聚的群体，推出“安业保”“骑手保”等意外伤害保险和医疗保险。“骑手保”是海峡保险福建分公司推出的一款为外卖员、快递员等新市民灵活用工人群打造的专属用工责任保险，该产品创新“按日投保、随工随投”的灵活创新投保方式，并可根据用工平台骑手的实际工作环境、工作频率等对产品方案进行专业化定制。三是从便捷性发力。针对新市民异地业务办理难问题，推动实现保险客户信息修改、缴费账户更改、生存金领取、理赔报案等业务线上办理，对于特殊复杂业务，提供客服

17、协助远程视频办理，以及预约事故地所属机构上门查勘等服务。针对新市民与新城市可能存在语言差异的问题，提供闽南语、广东话、客家话等多种方言服务。加强新市民金融服务的经验和启示“双向发力”强化信息资源协同。新市民在“输入地”城市安家立业的同时，一般仍与“输出地”联系密切。因此，金融服务新市民需要强化系统思维，从输入地和输出地双向发力，构建闭环的金融服务生态。在输出地，金融机构要利用好新市民已经根植多年的人情社会网络，为新市民金融服务画好信用“肖像”。在输入地，金融机构要为新市民定制全生态的金融产品，覆盖衣、食、住、行、养老、育儿全流程服务。“多方联动”营造良好政策环境。新市民居住、就业、创业、医疗、

18、养老、教育等需求多样，部分金融服务涉及财政、社保、工商、税务多个部门、多个环节，需要地方各主管部门协同配合，形成合力。如，2014年福建石狮推出石狮市新市民积分管理办法（试行），石狮农商银行以此为基础，推行“政务数据+批量授信”模式，对接地方新市民清单，以积分类别和分值为支点，采用第三方数据交叉验证，结合线下人工调查，筛选形成“白名单”客群并给予批量授信，取得了较好成效。“上下协同”加强顶层制度设计。从前期调研摸底情况看，辖区部分银行保险机构对新市民金融服务工作的理解和把握还不够到位，分支机构部分产品、服务创新受总行（总公司）政策限制和影响。加强新市民金融服务，既需要分支机构主动作为，也需要总

19、行（总公司）系统完善配套政策和工作机制。“体系分层”发挥各类机构比较优势。金融机构资源禀赋各异，要根据机构特点实施差异化监管政策。如，要指导大中型银行下沉服务客群，以新市民贷款可得性和灵活性为优先考量因素，创新针对性金融产品；要鼓励城市商业银行和农合机构等地方法人机构在发挥各自人缘、地缘优势的基础上，加大科技赋能，提高获客、审批、风控的智能化水平；要引导消费金融公司等合规展业，合理下调新市民消费贷款综合成本。“内生激励”健全激励约束机制。新市民存在受教育层次不高、收入较低且不稳定、流动性强等特点，决定了其信用层级和偿债能力总体低于社会平均水平，形成贷款风险的概率相对较高。在鼓励银行业金融机构加大工作力度的同时，需要完善新市民金融服务统计口径，适当提高新市民贷款的风险容忍度，给予差异化风险权重。17