WHS我国商业银行消费信贷风险管理研究.docx

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1、中图分类号： 学校代码：13999学 号：170117110 密 级：公 开山东财经大学东方学院本科毕业论文（设计）我国商业银行消费信贷风险管理研究作者姓名：王海双专 业：金融学指导教师：于长振（讲师)培养院系：财政金融系答辩日期：2019年6月2日Research on the risk management of consumer credit in Chinas commercial BanksA Thesis Submitted for the Degree of BachelorCandidate：Wang Haishuang Supervisor：Lecturer Yu Chang

2、zhenSchool of Dongfang Shandong University of Finance and EconomicsApplication Date：June 2nd，2019中图分类号： 学校代码：13999学 号：170117110 密 级：公 开本 科 毕 业 论 文（设 计）我国商业银行消费信贷风险管理研究 作者姓名：王海双 指导教师：于长振讲师申请学位：经济学学士 专 业：金融学 学习时间：自 2017年9 月 1 日 起至 2019年 6 月30 日 止学位授予单位：山东财经大学东方学院 山东财经大学东方学院本科毕业论文（设计）独创性声明本人声明所呈交的论文（设计

3、）是我个人在导师指导下进行研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得山东财经大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。论文（设计）作者签名： 日期： 年 月 日山东财经大学东方学院本科毕业论文（设计）使用授权声明本人完全同意山东财经大学东方学院有权使用（包括但不限于其印刷版和电子版），使用方式包括但不限于：保留学位论文，按规定向国家有关部门（机构）送交学位论文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查阅、借阅和

4、复印，将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，采用影印、缩印或其他复制手段保存论文（设计）。保密论文（设计）在解密后的使用授权同上。 论文（设计）作者签名： 日期： 年 月 日指导教师签名： 日期： 年 月 山东财经大学东方学院本科毕业论文（设计）摘要我国经济在改革开放以来发展很快。扮演着重要角色的银行在我们的生活中显得尤为重要，为我国的经济发展做出了重要的贡献，随着我国改革开放的不断深化，银行作为重要的金融机构，为企业与个人提供贷款与其他金融服务，满足企业与个人的资金需求。在商业银行发展的业务中信贷业务作为最重要的营利业务规模不断扩大。消费信贷业务走进居民生活之后为广大居民带来便捷

5、的服务增加了居民对消费信贷的需求。因此消费信贷在居民的迫切需求之中与商业银行极力推动之下，消费信贷业务发展得到很大的突破。在消费信贷业务不断发展的过程中，同时也暴露出了许多问题，产生了许多不同种类的风险。因此要研究分析我国商业银行消费信贷发展状况与面临的风险找出方法解决这些存在的漏洞。本文根据现阶段我国商业银行消费信贷的状况对消费信贷做精确的分析，辨析出消费信贷风险是怎样产生的，最后提出风险管理建议解决现阶段面临的消费信贷风险。关键词：商业银行 消费信贷 风险原因 风险表现 风险防范 AbstractChinas economy has developed rapidly since the

6、reform and opening up. Banks, which play an important role, are particularly important in our life and have made important contributions to Chinas economic development. With the deepening of Chinas reform and opening up, Banks, as important financial institutions, provide loans and other financial s

7、ervices for enterprises and individuals to meet their capital needs. In the development of commercial Banks, credit business, as the most important profit-making business, continues to expand. After consumer credit business comes into residents life, it brings convenient services to residents and in

8、creases their demand for consumer credit. Therefore consumer credit in the urgent needs of residents and commercial Banks to promote, consumer credit business development has been a great breakthrough. In the process of the continuous development of consumer credit business, many problems have been

9、exposed and different kinds of risks have been generated. Therefore, it is necessary to study and analyze the development status and risks of Chinas commercial Banks consumer credit and find ways to solve these existing loopholes. Based on the current situation of consumer credit in Chinas commercia

10、l Banks, this paper makes a precise analysis of consumer credit, identifies how consumer credit risks are generated, and finally puts forward risk management Suggestions to solve the current consumer credit risks.Keywords: Commercial Banks Consumer credit Risk reason Credit risk performance Risk pre

11、vention目录1导论11.1研究背景11.2研究目的与意义21.2.1研究目的21.2.2研究意义21.3研究方法和思路31.3.1研究方法31.3.2研究思路31.4本文的不足与创新之处32消费信贷的现状及存在风险42.1消费信贷的现状42.2消费信贷风险表现63消费信贷风险分析83.1消费信贷风险及特征83.1.1消费信贷风险83.1.2消费信贷风险的特征83.2消费信贷风险产生的原因93.2.1因客户产生的风险93.2.2商业银行自身因素引起的风险113.3消费信贷风险对商业银行的危害114关于加强消费信贷风险管理的建议134.1明确消费信贷风险管理目标134.2完善消费信贷风险管理

12、框架13参考文献15致谢16IV1导论1.1研究背景随着我国社会主义市场经济体制的建立与发展，商业银行在我国民经济中发挥着重大的作用，商业银行也日渐完善组织体系，开拓各类业务。随着经济全球化金融自由化的发展与创新，商业银行经营的业务和提供的服务也日益广泛。商业银行需要取得资金来源，吸收更多的存款，从而利用这些资金更多的发放贷款或者进行投资获得收益。贷款业务作为商业银行的主营业务肩负着为银行创造利润的重大责任，消费信贷营造的利润是商业银行的主要收入。同时消费信贷业务也需要巨多的商业银行总资产的支撑。贷款资产占相当大比例的银行资产。因此在商业银行经营的各类业务中信贷业务管理及信贷业务的发展尤为重要

13、。在 20世纪初，西方国家便有了个人消费信贷业务，当时只在局部地区发展。从个人信贷的推出到现在，消费信贷业务已有70多年的发展历程，是商业银行中一项良好收益并且能够稳健发展的业务。自我国改革开放以来经济发展平稳增长，国民收入逐步提高，居民消费观念也逐渐改变，生活品质逐渐提高，为追求更好的生活品质，很多人的自有资本已无法满足个人的需求和欲望，因此消费信贷与人们的消费生活关系日益密切，为满足更好的生活人们需要消费信贷来协调自己生活中的各种压力譬如汽车、房子等等。消费信贷业务在人们生活的需求下以及商业银行极力推动的行为下，消费信贷业务发展迅猛，规模逐渐扩大，组织结构日渐完善。正因为消费信贷发展多种多

14、样需求广泛因此也引发了各种各样的问题例如消费信贷违约。在商业银行贷款的过程中，借款人自身的经营状况和外部影响可能无法收回贷款的本金和利息。商业银行消费信贷风险是无法收回的消费信贷太多，会降低银行资产的质量。太多的收不回的贷款影响银行资产流动，严重的会让银行面临破产。消费信贷风险对银行的影响不只是单方面的，这种风险通常是因为流动性危机造成的，影响银行的预期预算的原因是资本流动差，会波及到银行资产的合理运用。并且受违约的影响导致无法达到预期预算，进而会因利率风险再波及到信贷风险，如果利率上升时，债务人的偿债能力下降又会使信贷风险加大。商业银行在追求营利的经营过程中会面临着较多的不同种类的风险，不仅

15、有环境风险、管理风险、支付风险与金融风险外还有一些特别的风险，这些风险种类众多且繁琐有的环环相扣会引起连锁反应甚至严重的会影响到商业银行的正常经营发展与营利，因此商业银行的风险管理特别重要。我国商业银行消费信贷业务虽发展较快但因起步晚、时间短在面临各种复杂的风险处理时明显有较大的不足与缺陷，因此想要更加完善的处理风险问题建立健全可靠的风险管理建议与对策需要结合自身实际情况并借鉴西方成熟的消费信贷发展管理方法与风险控制管理方法和策略。1.2研究目的与意义1.2.1研究目的我国商业银行的消费信贷业务在各项发展业务中认识不足、起步晚便产生了许多问题。商业银行的盈利来源大多是靠消费信贷得来的，所以消费

16、信贷被银行积极推动发展。并且随着居民生活质量的提高对资金的需求只增不减，由于居民自身资本的局限需要借助信贷来缓解资产负债的压力因此居民对消费信贷需求不断增大。在银行极力推动发展与居民庞大的需求的两方面下消费信贷业务规模不断扩大，发展广泛。随业务的不断发展消费信贷业务便暴露出许多问题。因此本文想要找出消费信贷风险的防范措施就要先了解消费信贷的现状。最后经过详细分析得出能够完善防范风险的措施。在采取这些有用的风险管理措施后可以避免消费信贷风险的发生或者将消费信贷风险降低到最小。1.2.2研究意义消费信贷的发展为银行带来了不少利润，也是银行的主要收入。消费信贷资产占比巨大。因此商业银行特别看重消费信

17、贷业务不断推动发展，不过在发展的过程中也暴露处许多问题。也因此产生一些风险，在这些风险中信用风险最为突出。信用风险如果严重会造成损失可能引起互动效应。信贷风险严重会引发流动性危机，贷款本息不能按时收回会直接影响银行的流动性，影响之前商业银行对未来营利规划的策略与预期预算。因此商业银行要加强管理消费信贷业务，避免造成更多的问题。因此，本文详细了解商业银行的消费信贷得出可以解决问题的方法，有利于商业银行避免消费信贷风险增加收入创造营利。要想建设有效的消费信贷体系就需要严格规范消费信贷管理与发展，为以后消费信贷业务发展奠定基础。建设良好的消费信贷体系有利于消费信贷收益稳定可以有效避免风险、降低损失有

18、利于银行的营利与发展。1.3研究方法和思路1.3.1研究方法(1)数据分析方法 通过对我国银行消费信贷业务采数据，分析消费信贷业务现阶段发展规模、消费信贷业务的占比和消费信贷的业绩。通过此方法摸清我国商业银行消费信贷管理状况。(2)举例分析方法 通过研究某一银行对风险管理方式的分析发现某银行风险管理方式存在的问题及不足之处。1.3.2研究思路(1) 本文在了解中国商业银行发展背景下，再分析商业银行个人消费信贷业务的发展，并解释了这一研究的背景和研究意义。(2) 详细分析消费信贷的状况包括消费信贷的发展以及消费信贷业务所占比例,发现消费信贷存在的风险。(3) 研究风险的特征和这些风产生的原因及它

19、会给银行造成什么样的危害。(4) 通过上述具体分析加强我国商业银行消费信贷风险管理的目标，提出针对完善我国商业银行消费信贷风险管理的策略和建议。1.4本文的不足与创新之处本文的不足在数据的收集与采集不能够全面具体的反映商业银行消费信贷业务现阶段发展出现的问题。无法具体统计风险发生概率的的大小不能针对风险产生大小的可能性分析。本文的创新是分析引起了基于商业银行目前的消费信贷管理消费信贷管理流程失误的风险，能够通过具体原因找出能解决的防范方法。2消费信贷的现状及存在风险2.1消费信贷的现状在消费信贷被居民热烈追逐的情况下以及银行的积极推动下，传统的贷款服务已无法满足银行发展的需要。商业银行需要在这

20、个发展的好时机推陈出新，增大消费信贷业务的发展。消费信贷业务是贷款服务中一种新式的信贷服务，消费信贷业务为居民的生活提供了灵活方便的服务。自消费信贷业务走进居民的生活当中受到居民的青睐，是由于居民的自有资本有限无法满足生活的需求，需要消费信贷缓解居民生活中的多种压力。广义的消费信贷业务是以分期偿还本金和利息为特征的贷款主要用于购买耐用消费品例如购买汽车房子。狭义的消费信贷是指耐用消费品以外的贷款。尤其近些年来我国经济发展较快，居民生活需要跟上时代的步伐，居民对住房和汽车或消费耐用品需求增加因此产生了许多住房贷款、汽车贷款及其他消费信贷。由下表可以看出近几年来我国居民住房贷款年年递增，增长速度较

21、快。并且住房贷款是长期的消费信贷，周期较长贷款额度较大流动性较差，容易产生逾期还款的可能性，引发流动性危机严重的话会造成银行资产的损失。表1个人住房贷款余额增长率商业银行在近些年发展推动消费信贷业务的过程中不断开拓新的消费信贷项目除了住房贷款、汽车贷款还发展了个人耐用消费品贷款、学生助学贷款。通过发放信用卡或者其他方式推动消费信贷项目的发展满足居民对信贷的需求。下表是近几年来消费性贷款变化情况，由下表数据可见消费性贷款同住房贷款相似都是每年处在递增的状态。表2个人消费性贷款余额增长率通过上面两个表可以看出消费信贷每年都在增长发展迅速，为商业银行的经营发展做出了很大的贡献。住房贷款和消费性贷款的

22、增长率也都是每年递增，由此可以看出消费信贷在居民生活中占据着主要的地位。居民对消费信贷的需求也是只增不减，消费信贷也为银行增加了不少的利润。因此商业银行主要用消费信贷营利，且占银行总资产比例大。消费信贷占相当大的比重占贷款和消费信贷资产也占了很大的比例总银行资产，因此消费信贷的发展对商业银行的营利与发展特别重要。下表是贷款总额中消费信贷占的比例，可以看出消费信贷占比每年的都是上升的。表3反映消费信贷与贷款总额的关系贷款余额（亿元） 贷款增长率（%）虽然消费信贷发展较快银行拓展的项目广泛增加但随消费信贷规模不断扩大便逐渐显现出许多问题，由于我国商业银行消费信贷业务发展快但是起步晚对消费信贷业务管

23、理经验不足久而久之便引发了许多潜在的风险，由下表可以看出近几年来消费信贷不良贷款数额较大。消费信贷贷款额度小的数量多比较分散。额度大的住房贷款流动性低造成了很多的不良贷款。表4消费信贷不良贷款率不良贷款（亿元） 不良贷款率（%）2.2消费信贷风险表现信用风险，操作风险，市场风险和流动性风险是消费信贷风险的具体表现。债务人或借款人不能按照约定履行还款义务，造成银行资产的损失是信用风险的体现。随着商业银行不断地发展消费信贷业务和认识消费信贷的速度，业务量增加很快，增加了面临的风险。不能履行还款约定的借款人，会给银行造成资产损失，如果严重不能及时追回贷款还会造成此笔资产未来预期的收益。信用风险是一种

24、特殊的风险，信用风险造成最大的风险时贷款的账面价值。虽然由其产生的衍生产品价值不大，但如果违约次数增大便也会造成十分严重的损失。操作风险是因为消费信贷在审核发放贷款时的操作不当。操作风险造成的损失是因为不完善的体制或有问题的员工造成的。运营风险可能因素，如人员因素，操作程序等引起的。人事因素，实现工作人员的欺诈，违反责任失职，违法犯罪等。操作过程表现在流程不完善、执行失败、监督不力、调查不准确、判断错误等。消费信贷风险中的市场风险是指贷款价格的变动给银行造成损失的风险。因消费信贷产生的市场风险大多是由利率引起的，利率降低对借款人有利对银行无益，利率增大也不一定会给银行带来利益。因此市场风险中的

25、利率风险也是引起消费信贷风险必定的因素。流动性风险是消费信贷风险的体现之一。商业银行未能及时用合理的成本再营利或者到期无法收回本金造成的损失是流动性风险的表现。流动性风险是消费信贷风险中破坏力极强的，流动性风险形成的原因繁杂，流动性风险会导致商业银资产流动性降低，并且流动性风险还会引发风险扩散，使各项风险爆发导致银行不能正常运营。3消费信贷风险分析3.1消费信贷风险及特征3.1.1消费信贷风险商业银行的特殊是因为银行独特的经营方式和营利手段。商业银行的经营目标是获取最大的收益用最小的成本实现。银行在追求利润最大化的过程中也时刻会遇到巨大的风险。在银行的各项业务运营最重要的是贷款，且贷款是一个高

26、风险的银行资产。消费信贷业务是商业银行的主要业务，但是我国市场经济起步晚，市场经济体制还不健全，市场法律法规还没有完善，信用程度发展较低，因此在这种情况下商业银行消费信贷业务的风险管理尤为重要，所以发现风险定义风险是风险管理的第一步。消费信贷风险是指借款人无法偿还合同的基础上贷款的不确定性。消费信贷风险是商业银行的传统风险。这种风险将导致大量未结算的贷款坏账，这将严重影响贷款资产质量。商业银行的和信心业务是消费信贷业务，为银行创造利润的主要手段。因此，消费信贷风险管理是商业银行的操作尤为重要。在消费信贷的过程中借款人的自身经营情况和外部经济环境影响会影响到借款人能否如约还款。如果借款人财务状况

27、不好会出现违约就增加银行消费信贷的风险。3.1.2消费信贷风险的特征消费信贷风险对银行的影响并不小。消费信贷风险具有传递、扩散、积聚性、隐蔽性、突发性和不确定性的特点。消费信贷的累积风险将导致银行倒闭。如果贷款不能及时控制，会降低银行资产的流动性。当利率大幅上升，借款人的偿债能力下降，银行信贷风险增大，这些风险之间具有互动效应。消费信贷风险具有长期潜在性。消费信贷业务有中长短期贷款，贷款风险短时间可能不会显现，但会存在。不确定因素多，造成消费信贷风险有外部因素和内部因素。内部因素是商业银行对消费信贷的管理。消费信贷风险有时还会受利率的变动，借款人收入变动、借款人自身情况变动等不确定因素影响。借

28、款人收入的高低和收入的稳定性决定了借款人履约的能力。并且借款人的个人品行也会影响借款人的履约意愿就是借款人是否愿意履行还款义务。因此借款人需要提高工作能力，能保证有稳定的收入是能否履约的基本条件。但是以目前实际情况判断，许多商业银行没有做到对消费者的收入和人格品性问题方面做详细的调查分析判断是否有还款的能力因此出现了许多违约的案件。3.2消费信贷风险产生的原因3.2.1因客户产生的风险(1)信用风险是指贷款接收人无力履行还款合同，如引起的资产业务没有支付按时信贷接受者的资产质量恶化的风险。违约风险如同信用风险。借款人有能力却无意愿还和借款人无能力无意愿两种情况引发违约风险。借款人的这种品行会对

29、商业银行造成严重的经济损失。另一种是借款人有意愿早日清偿债务但是因种种实际问题造成没有能力还款。这些均是银行没有仔细调查借款人背景、审慎考察借款人造成的。下表是某一行消费信贷业务中借款人各职业中不良贷款的比率。可以看处各职业之间不良贷款率的差距很大，因此调查仔细借款人的情况特别重要。表5各职业消费信贷不良贷款率 单位 因为我国货币化机制不健全，各种收入无法具体统计导致居民的收入透明性低，因此没有透明的收入表现形式也无法具体判断借款人的道德风险。另一部分是我国还没有建立完善的个人信用系统，无法根据信用系统得到有效信息。个人信用系统是根据居民的家庭收入和资产以及以往的借贷发生不良信用时所发生的情况

30、，并对个人的信用等级及时做出数据调整和改动。(2)抵押物风险会因为抵押物产权，抵押物处置和抵押物的价值发生。现在我国对财产产权尚不明确且制度不完善抵押登记混乱。导致产生许多多头抵押，假证抵押的事件。因此一旦发生此类事件的纠纷就会给商业银行带来不小的风险造成银行经济损失。抵押物处置风险是抵押物在处置时价值因各方面的原因降低的风险。我国资产评估业起步较晚，发展时间短会发生资产估值高于实际价值的事情进而引起商业银行抵押物价值的风险。3.2.2商业银行自身因素引起的风险(1)操作风险因为商业银行在消费信贷过程中因人为因素、操作流程、系统漏洞而引发的风险。表现形式主要是贷款之前的调查没有做好，借款人和保

31、证人提交的资料是否真实、有效、合法及借款人还款能力和现有资产价值没有调查清楚。并且一些员工因为自身的原因一味为了提高业务业绩或者因此产生的利益而利用自己的职务之便破干扰审核流程，从而无法真正判断借款人的情况。有时还因为银行注重贷款业务的数据从而放松对贷款业务的管理。银行消费信贷的流程不规范落实以及抵押品管理不好也会引发操作风险。(2)流动性风险指商业银行的流动性来源是不足以满足流动性需求以及清算造成不可估计的资产减少。在这些贷款的个人住房贷款的流动性差也造成风险。在这个阶段，很难让商业银行从资本市场筹集资金。大多数银行依靠一般的短期存款以支持个人消费信贷。除了商业银行的流动性不完善的计划，信用

32、风险的发生也将导致流动性商业银行的不足。会引起严重的风险扩散，产生流动性风险。3.3消费信贷风险对商业银行的危害消费信贷风险增多也是因为消费信贷规模的扩大。虽然消费信贷单笔金额不大但是消费信贷占据较广，近几年发展较快使银行的消费信贷业务占据主营业务比重较大，如果引发严重的流动性风险便会给银行造成严重的经济损失。如果借款人提前还款会造成银行的利息收入变低。借款人提前还款的，商业银行因贷款少了利息收益减少。商业银行有不平衡的存贷期限，严重的短借长贷。如果抵押品价值变动会引起银行的经济损失，抵押品可能会随时间磨损或贬值低于期初估算的价值，而银行有没有及时处理或追加一旦发生违约便会造成资产减少。并且抵

33、押品作为二手商品很难在市场出售维持其本来的价值便会发生时间成本引起流动性降低。如果借款人不积极主动地偿还贷款就会产生信用风险也会导致违约率上升。若银行消费信贷管理不善会导致坏账增加引发不良贷款增加。4关于加强消费信贷风险管理的建议4.1明确消费信贷风险管理目标商业银行消费信贷风险管理的目标并不是完全消除风险，是要根据风险的性质，自身的管理方法，资金规模和管理风险的能力将可能损失的风险和有盈利可能的风险划分为目标风险和非目标风险，对其积极的管理和规避，从而使银行既能防范损失又能盈利。风险识别是商业银行消费信贷风险管理的第一步，正确识别风险是消费信风险的管理基础。风险是一种不确定性的因素，因此消费

34、信贷风险的分析评估就是帮助银行在不确定的情况下能做出合理决策。所以银行应该准确计算消费信贷风发生的概率，准确分析风险可能引发的损失大小。商业银行消费信贷风险面临的种类较多，商业银行第一步要做的就是明确消费信贷风险管理目标。 消费信贷风险管理需要银行和借款人一起努力，银行要根据能否收回贷款考虑是否发放贷款，借款人要考虑能否有偿还的能力才借。我国消费信贷质量差是因为一方面银行发放贷款时没有把好关另一方面是借款人借款不考虑自身情况，并且有的借款人借的时候就没有想过要还。因此针对这些现象商业银行应当在发放贷款是清查自身因素不要因银行内部因素发生人情贷款以权谋私的现象，在发放贷款之前做好业务准备清楚清晰

35、地调查借款人的背景准确判断借款人是否有能力偿还贷款。 4.2完善消费信贷风险管理框架商业银行在面临不同风险时会采取不同的方法，商业银行任何业务的风险都是由基本的控制方法转变而来，并且任何风险都是由统一的风险管理组织架构来处理。这样的组织架构也是由各个银行的经验总结而来因此这些方法也是准确的，只是在实行的过程中需要更加细化的利用。据第三部分消费信贷风险分析，以下几个方面可以添加到消费信贷风险管理的补充。（1）针对商业银行消费信贷风险防范提出以下几点建议。 在审批贷款之前由合格负责的工作人员做出对借款人工作状况获得薪酬情况和途径以及借款人的品质详细的调查。 创建有效的个人信用系统，在做出对借款人情

36、况的调查之后工作人员及时将数据录入系统，为以后银行工作奠定基础。 针对已经发放贷款的借款人安排工作人员定时跟进借款人的经济状况作出还款能力的分析录入系统。（2） 对银行消费信贷操作风险、市场风险、流动性风险提出几点建议。 商业银行应完善消费信贷管理流程避免在审批发放贷款的过程中引起不必要的失误。包括消费贷款发放时既要提高审批效率也要审慎完成借款各种情况的调查。 及时分析此笔贷款的收益状况，并及时做出下一步对此资产的计划，减少不必要的成本。 在管理抵押物品时及时寻找专业评估公司评估抵押物价值。 建立逾期贷款催收团队，避免产生坏账、呆账的情况。 对于长期性的消费信贷做出多份还款计划避免引发贷款价格

37、的风险。 针对流动性风险，合理安排各种资产的运行，及时预算资产的到期情况。 对抵押贷款的业务，银行应仔细调查抵押物是否存在多头抵押，避免违约风险发生时抵押无效的事件发生。 银行可以及时根据借款人的信用情况在抵押物的基础上续贷或者开拓其他贷款业务。现阶段我国发展起来一些中小金融机构，零售业在居民生活中比较活跃，居民个人消费信贷现在已经不只是依靠传统的商业银行。中小金融机构的消费信贷已经渗透到生活中来，并且发展较快其中有一些对个人消费信贷风险管理的经验也是值得商业银行采纳的。譬如他们在发放消费贷款时会为此笔资金投入保险。现阶段我国商业银行为消费贷款保险意识不够强，因此建议商业银行建立消费信贷风险评

38、估团队，及时为不良的消费信贷投保进行风险转嫁。参考文献1闫小欢.我国商业银行消费信贷风险管理研究。西北农林科技大学，20062谭伟雯.我国商业银行消费信贷业务风险管理研究。暨南大学，20073张琪.我国商业银行消费信贷风险管理研究。吉林财经大学，20164郭小林.商业银行个人消费信贷风险管理研究。江西师范大学，20185邓涛.我国商业银行消费信贷风险管理研究。华中科技大学，20067谭建梅.我国消费信贷发展研究。四川大学，20078商延泽.广发银行个人消费信贷业务风险管理研究。深圳大学，20179于心红.商业银行个人消费信贷风险管理。湖南大学，200710赵春秀.商业银行信贷风险分析与管理研究

39、。天津大学，200811王志强.A银行消费信贷风险管理研究。河北科技大学，201612张永强.中国商业银行汽车消费信贷.武汉大学，201313尹翠萍.我国商业银行消费信贷管理。吉林大学，200814周鑫.我国Y银行个人贷款风险管理。吉林大学，201815廖学英.我国商业银行消费信贷风险研究-以X银行为例。华南理工大学，2016致谢本论文是在指导老师于长振老师悉心指导下完成的，他严肃地态度，严谨的治学精神深深地鼓励我，从开题报告到初期检查，从论文初稿到论文定稿，于长振老师对我精心指导及支持，在此谨向于长振老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。我要感谢山东财经大学东方学院的老师们，感谢你们的辛勤教诲，精心培养，丰富了我的文化知识，开拓了我的人生视野，我还要感谢我的同学，和我一起承担困难，共享欢乐，正是由于你们的不断帮助，我才能克服论文修改中的遇到的一个个困惑与难题。最后再一次感谢所有在毕业设计中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在论文中被我引用或参考的论著的作者。我在山东财经大学东方学院的经历和感悟，必将伴随我的一生。16