个人综合理财规划报告(doc 16)22883.docx

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1、个人综合理财规划报告内容大纲一、 理财寄寄语 . . 22二、 基本情情况. 3三、 理财目目标. 4四、 理财目目标评价价. 4五、 目前财财务状况况. . 5六、 基本假假设. . . 8七、 理财建建议. . 9八、 财务可可行性分分析. . . 166九、 未来家家庭理财财安排原原则. 119十、 理财规规划结论论 . . 19十一、 后后记. 200十二、 附附件一. 211十三、 附附件二. 211基本情况收入较高高，负债债不多您每月有112,0000元元的收入入，年底底有122,0000元的的公司年年终奖金金。个人人每月基基本生活活开销7700元元左右，衣衣食住行行8000元，医

2、医疗支出出1000元，房房租支出出1，6600元元，总计计3，2200元元。您两两年前购购买了一一套价值值5000，0000元的的住房，向向银行贷贷款3550，0000元元，贷款款期200年，每每月还贷贷额为22，8000元，现现还剩2282，8800元元。每年年年终您您还额外外划出550000元，用用于自己己的交际际、旅游游等费用用或者给给自己的的父母。投资谨慎慎，略有有保险您工作较忙忙，缺乏乏理财知知识，投投资也较较为谨慎慎。大部部分资金金都在银银行，其其中定期期存款2200，0000元元，现金金15，0000元元，外汇汇存款2220，0000（2230万万日元和和1万美美元，折折合人民民

3、币222万元）；另将按按揭购买买的房屋屋出租，每每月房租租收入22，0000元。您您最近购购买了一一份保险险：中宏宏理财通通，每年年的保费费支出为为5，7700元元；年终终存款债债券利息息收入4400元元，其他他红利2200元元。理财目标1、充分利利用闲置置资金，为为中长期期目标结婚婚和养老老，做好好准备；2、适度控控制风险险，增加加投资回回报率，期期望年收收益率在在10%155%。理财目标评评价您有着简单单明确的的理财目目标，我我们认为为这些理理财目标标，基本本符合您您的个人人情况，通通过合理理的理财财规划，完全可以实现。我们的建议是：1、不要提提前归还还住房贷贷款；但但适当装装修以提提高房

4、屋屋出租价价格；2、将银行行中2000，0000元定期期存款取取出用于于投资；3、将持有有外汇卖卖出一半半用于投投资；4、重点投投资伞型型基金，按按照不同同年龄阶阶段的风风险偏好好，选择择不同的的子基金金组合；5、购买高高支付水水平的养养老保险险。目前财务状状况本部分内容容基于您您提供的的信息，通通过整理理、分析析和假设设，罗列列出了您您家庭目目前的收收支情况况和资产产负债情情况。我我们将以以此为基基础开始始理财规规划。一、 收支支情况每月收支状状况（单单位：元元） 图表表一收入状况支出状况本人收入120000基本生活开开销700配偶收入衣食住行800房租收入2000医疗费100住房贷款280

5、0房租支出1600收入总计140000支出总计6000结余：80000年度性收支支状况（单单位：元元）收入状况支出状况年终奖金120000保险费5700存款债券利利息400其他支出5000其它红利200收入总计126000支出总计107000结余：19900二、 资产产负债情情况 家庭庭资产负负债情状状况（单单位：元元） 图图表二家庭资产家庭负债现金150000房屋贷款（余余额）2828000定期存款2000000债券120000房地产（出出租）5000000外汇存款2200000资产总计9470000负债总计2828000资产净值：66442000三、财务比比率分析析1、资产负负债率：负债/

6、资产2822,8000/9947,000029.86%一般而言，个个人资产产负债率率控制在在50%以下都都属合理理，所以以目前您您个人的的资产负负债率还还比较低低，证明明您有足足够的资资产进行行投资理理财。（图图表三）2、每月还还贷比：每月还还贷额/家庭月月收入2,8800/14,000020%一般而言，每每月还贷贷比控制制在500%以下下都属合合理，所所以目前前您个人人的每月月还贷比比也相当当低，进进一步证证明您有有足够的的资产进进行投资资理财。3、每月结结余比例例：每月月结余/每月收收入88,0000/114,000057.14%一般而言，每每月结余余比例控控制在440%以以上都属属合理，

7、所所以目前前您个人人的每月月结余比比例较高高，应加加以合理理利用。4、年度结结余比例例：年度度结余/年度收收入11,9000/112,660015.08%一般而言，年年度结余余比例控控制在550%以以上才属属合理，所所以目前前您的年年度结余余水平较较低，不不适合进进行额外外的投资资。5、流动性性比率：流动性性资产/每月支支出= 15,0000/6,0000 = 2.55一般而言，一一个家庭庭流动性性资产可可以满足足其3-4个月月的开支支即可，考考虑到您您单身的的状况，可可能发生生的以外外情况会会比较少少，我们们认为，您您的流动动性比率率属于合合理范围围。通过上述分分析我们们可以看看出您家家庭的

8、负负债比例例较低，但但是由于于不能立立刻变现现的固定定存款占占据您资资产的很很大比例例，导致致资金流流动比率率不高，且且资产的的收益率率偏低，可可通过组组合投资资进行合合理的调调整。基本假设由于受所得得基础信信息不完完整、未未来我国国经济环环境可能能发生变变化等因因素影响响，所以以为了便便于我们们做出数数据详实实的理财财规划，我我们对以以下内容容进行了了合理的的预测：1、 预预测通货货膨胀率率中国央行(Peooplees BBankk off Chhinaa)行长长周小川川表示，若若通货膨膨胀率超超过5%，央行行将考虑虑上调贷贷款利率率。由于于国家宏宏观经济济政策尚尚不明朗朗，因此此，我们们拿

9、这个个临界点点作为预预期的通通货膨胀胀率，即即5%。2、 利利率近期央行调调整利率率之后，国国家现行行利率水水平为整整存整取取一年期期2.225%，五五年期33.600%；个个人住房房公积金金贷款五五年以上上4.223%,商业银银行自营营性住房房贷款五五年以上上5.331%。我我们假设设秦女士士住房贷贷款700%来源源于公积积金贷款款，300%来源源于商业业银行自自营性住住房贷款款，加权权平均贷贷款利率率为4.55%。3、 汇汇率央行副行长长苏宁周周四重申申“虽然美美国不断断施压，要要求中国国放弃严严格管制制下的浮浮动汇率率制度，中中国依然然决心保保持人民民币汇率率的基本本稳定”。今年年第二季

10、季度，中中国经济济较上年年同期增增长9.6%，仅仅稍低于于第一季季度的99.8%。大部部分增长长受过度度投资尤其是是国有公公司的过过度投资资所推动动。目前前，国有有公司的的过度投投资已使使中国总总体经济济面临增增长过热热的风险险。尽管管对经济济增长速速度表示示担忧，但但中国的的政策制制定者不不但拒绝绝调整外外汇汇率率以抑制制外资因因预期人人民币升升值而流流入，也也不愿提提高利率率将负担担转嫁给给借款人人。中国国社会科科学院经经济学家家易宪容容在接受受道琼斯斯通讯社社采访时时表示，苏苏宁在讲讲话中并并未指明明中国央央行将采采取的金金融调控控手段是是否包括括上调利利率。易易宪容表表示，中中国仍很很

11、有可能能通过提提高利率率，而不不是通过过改革现现行汇率率体制来来调节经经济增长长，外汇汇汇率体体制的任任何重大大变动都都可能对对整体经经济环境境产生重重大影响响。因此，我们们假设汇汇率短期期内不会会有变化化。5、 房房屋出租租收益率率根据市场行行情，我我们认为为，在世世纪花园园附近两两室两厅厅的房屋屋出租收收益率约约为78%（以以房屋总总价为计计算基数数）。理财建议一、关于房房产方面面的建议议理财目标：将负债债比率控控制在合合理范围围，并通通过装修修适当房房租收益益率理财建议：不要提提前归还还房贷，适适当进行行装修，将将房屋出出租价格格提高至至每月440000元左右右。建议理由：1、根据我我们

12、之前前的假设设，房贷贷利率为为4.555%，虽虽然高于于存款利利率，但但低于伞伞型基金金的投资资利率（将将在基金金部分具具体分析析），因因此，我我们不建建议您提提前归还还房屋贷贷款。2、您所购购买的房房屋处于于世纪花花园附近近，交通通便利，面面积适中中，出租租应面向向中高收收入人群群。但由由于您的的房屋没没有装修修，故目目前的出出租价格格偏低。根根据权威威机构（）装装潢价格格估算，经经济实惠惠的普通通装修价价格为445,0000元元左右（两两房两厅厅一卫，建建筑面积积1000平方米米，层高高2.88米），装装修后的的出租价价格根据据市场行行情应在在4,0000元元左右。也也就是说说，两年年不到

13、您您就能收收回装修修的投资资。二、闲置资资金投资资建议理财目标：充分利利用闲置置资金，提提高收益益率的同同时兼顾顾风险。理财建议：卖出部部分外汇汇，取出出银行人人民币定定期存款款，用于于伞型基基金投资资；剩余余外汇继继续进行行外汇宝宝投资。1. 外外汇部分分：根据我们之之前的预预测，汇汇率在未未来的几几年内不不会有大大幅度的的变化，且且由于您您没有时时间进行行外汇操操作，不不可能获获得很高高的收益益率。因因此，我我们认为为，您没没有必要要持有如如此之多多的外汇汇，应考考虑投资资在收益益率更高高的理财财产品上上面。但但又考虑虑到中国国现实国国情，不不能自由由兑换外外币，也也就是说说，一旦旦把外币

14、币兑换成成人民币币就不能能再随意意换回外外币。所所以我们们建议您您保留部部分外币币以备不不时之需需。由于美元的的理财产产品较日日币要丰丰富，且且收益也也相对较较高，所所以我们们的建议议是：l 卖出1180万万日币，获获得资金金用于投投资；l 保留550万日日币用作作外汇储储蓄；l 保留11万美元元用于外外汇投资资。关于保留的的美元部部分，在在分析了了20004年所所有的外外汇理财财产品以以后，我我们给出出以下可可选择的的理财产产品： 产品名称所属银行投资币种投资期限收益类型预期收益(年)发布日期上海建行第第六期“汇得盈盈”27个月月期美元元个人理理财产品品中国建设银银行美元27个月收益固定3.

15、03%2004-08-05上海农行“汇利丰丰”5年期滚滚雪球型型美元理理财中国农业银银行美元5年收益浮动2.00%-111.200%2004-05-12上海交行“得利宝宝”15期美美元理财财产品交通银行美元6个月收益固定2.20%2004-11-17上海交行“得利宝宝”10期美美元理财财产品交通银行美元1年收益固定2.25%2004-10-09“滚雪球”型美元元理财新新品中国光大银银行美元3年收益浮动3.25%-6.25%2004-08-17第七期“阳阳光理财财A计划”两年期期美元理理财产品品中国光大银银行美元2年收益固定2.80%2004-08-17中信上海分分行外汇汇理财宝宝第四期期产品B

16、B美元元固定收收益型产产品中信实业银银行美元18个月收益固定2.50%2004-06-28渣打银行汇汇利存款款渣打银行美元1个月收益浮动5.00%-100.000%2004-02-17其中我们推推荐您选选择：l 短期投投资：渣渣打银行行渣打打银行汇汇利存款款推荐理由：投资期期短，收收益相当当高，甚甚至超过过了很多多长期投投资产品品。l 中短期期投资：中国光光大银行行“滚滚雪球”型美元元理财新新品推荐理由：投资期期适中，虽虽然回报报率是浮浮动的，但但是对于于同等投投资期的的其他产产品，无无论是固固定收益益还是浮浮动收益益，都具具有相当当大的竞竞争力。l 长期投投资：中中国农业业银行上海海农行“汇

17、利丰丰”5年期期滚雪球球型美元元理财推荐理由：浮动收收益有底底线保护护，且浮浮动的幅幅度大，虽虽然投资资期较长长，带来来的风险险可能加加大，但但是收益益也很高高。2. 人人民币定定期存款款：您所持有的的人民币币定期存存款比率率过高，导导致了您您资金的的收益率率偏低。我们建议，您可取出人民币的定期存款，与兑换成人民币并扣除装修费用之后的外币一起投资于伞型基金。所谓伞形基金，也称“伞子基金”或“伞子结构基金”，其实是一种开放式基金的组织结构，而非具体的基金品种。在这一组织结构下，基金发起人在一个“伞”的名义下，根据一份总的基金招募书，设立多只相互之间可以根据规定的程序及费率水平进行转换的基金，这些

18、基金称为“子基金”或“成分基金”，而由这些子基金共同构成的这一基金体系被称为“伞型基金”。它是在一个总的基金名称下，由具有各种不同的投资策略、投资风格、投资对象及不同的风险收益水平的基金组成的一个基金集合，在一个伞下面，各子基金的管理均相互独立，依据各自不同的投资目标进行独立投资决策。伞型基金的主要优势适合更广泛投资人的需求，并可以便捷和经济地实现转换。伞型基金通常根据不同投资目标和风险偏好设计出适应不同类型投资者的多只子基金。只要投资者投资任何一家子基金，即可任意转换到另一子基金，不须额外负担费用。由于伞型基金刚刚上市，没有往年的表现作为参考，因此，选择基金公司就显得尤为重要。从公司排名，以

19、往表现，投资者信赖程度等方面综合考虑（附录一：和讯基金投资者最信赖的品牌基金公司调查结果），我们向您推荐银河基金管理公司。公司牌子老，信誉好，往期的收益率也都比较令人满意。银河基金管管理公司司的银河河银联系系列基金金是其新新推出的的伞型基基金，分分为银河河收益证证券投资资基金（债债券型基基金）和和银河稳稳健证券券投资基基金（股股票型基基金）。前者风险较低后者风险中等，您一年内在这两者有两次免费转换的机会。按照惯例，每年初股票市场都有波行情，因此我们建议您的初期投资比例为收益：稳健7：3，当股票行情看好时可适当偏重稳健型基金争取更高收益，当股票行情不稳定时则转换到收益型基金，以降低风险。（两种基

20、金具体介绍可见附录二）。三、 长期期养老计计划建议议理财目标：增加养养老保险险，老年年后仍能能保持现现在的生生活状态态。理财建议：购买支支付水平平较高的的养老寿寿险退休养老保保障的来来源主要要有社会会统筹养养老金、企企业补充充养老金金、各类类养老保保险和自自有资产产的投资资本金及及回报这这四个部部分组成成，其中中企业补补充养老老金取决决于就职职单位是是否有这这项福利利。您现现在已经经购买了了年付保保费5，7700的的中宏理理财通，根根据您个个人的收收支结余余，完全全有能力力再购买买高品质质的养老老寿险，为为你未来来的老年年生活做做好充分分的准备备。推荐险种：友邦中中国：友友邦金瑞瑞年金保保险l

21、 承保年年龄：118至559周岁岁l 保险利利益： 投保人人可选择择适合的的品种，以以安排领领取年金金的年岁岁。品种种A的年年金领取取日自被被保险人人五十五五周岁后后开始，品品种B的的年金领领取日自自被保险险人六十十周岁后后开始。 自被保保险人生生存至年年金领取取日起，不不论被保保险人存存活或身身故，每每月可领领取等同同基本保保险金额额百分之之十的年年金，保保证领取取二十年年。 若被保保险人于于年金领领取日前前不幸身身故，受受益人将将得到等等同基本本保险金金额的身身故保险险金。l 缴费方方式：具具有趸缴缴(即一一次性缴缴清)、33年缴清清、5年年缴清、110年缴缴清、115年缴缴清或220年缴

22、缴清等缴缴费期，可可灵活选选择。l 附加险险：可灵灵活附加加定期寿寿险、个个人意外外保险、重重大疾病病保险、防防癌保险险和伤残残豁免保保险费等等保障。举例说明：您今年311周岁，如如果您选选择购买买保额为为5万元元的金瑞瑞（品种种B），并并选择221年缴缴清。你你将获得得的保障障：l 身故保保障：领领取年金金日前身身故，身身故保险险金为55万元，或或该年度度的保险险合同现现金价值值（取较较大值）。l 生存利利益：年年满600周岁开开始，每每月可领领取50000元元的年金金，保证证领取220年。 也就是说每每月省下下大约223188元，您您就可以以拥有了了上述保保障。建议理由：因为您希望望退休后

23、后仍能保保持现在在的生活活水准，也也就是说说您购买买养老保保险的目目的不仅仅仅是保保障老年年生活，是是为了保保持现有有的质量量较高的的生活状状态。所所以我们们建议您您购买支支付水平平较高的的养老型型寿险，虽虽然缴费费水平也也相对较较高，但但是根据据您的收收入状况况，完全全有能力力负担。财务可行性性分析根据您个人人的理财财目标和和我们提提出的各各项理财财建议，我我们逐一一进行了了财务可可行性分分析。一、现金流流量分析析1、养老寿寿险缴费费支出金额：每月22,3118元费用来源：每月收收入2、兑换1180万万日币支出金额：1800万日币币收入金额：1100,0000元人人民币（根根据原先先题目给给

24、出的外外币和折折合人民民币推算算）3、装修房房屋支出金额：45,0000元费用来源：日币兑兑换所得得的人民民币4、房屋出出租收入资金：每月44,0000元5、外汇投投资投资金额：1万美元元资金来源：外汇存存款6、伞型基基金投资资投资金额：2000,0000 + 2223,4427 - 445,0000 = 3378,4277元资金来源：原有的的人民币币定期存存款和日日币兑换换所得扣扣除装修修房屋费费用二、 家庭庭收支分分析调整后的每每月收支支状况（单单位：元元）收入状况支出状况本人收入120000基本生活开开销700配偶收入衣食住行800房租收入4000医疗费100住房贷款2800房租支出16

25、00养老保险缴缴费2318收入总计160000支出总计8318结余：76682注：变化部部分以粗粗斜体标标示，下下同。购买了养老老寿险以以后，每每月的支支出增加加了，但但是由于于房屋出出租收入入的增加加，所以以每月结结余并没没有大幅幅度减少少，所以以完全不不会影响响您的生生活质量量。三、 资产产负债情情况分析析 家庭庭资产负负债情状状况（单单位：元元） 图图表四家庭资产家庭负债现金150000房屋贷款（余余额）2828000伞型基金2650000债券120000房地产（出出租）5000000外汇存款1100000资产总计9020000负债总计2828000资产净值：61992000购房后的家家

26、庭资产产负债比比为311.355%，仍仍属正常常范围。未来家庭理理财安排排原则理财是一个个贯穿人人生各个个阶段的的长期过过程，切切忌操之之过急，应应持之以以恒。在在未来的的家庭理理财安排排上，您您所需把把握的原原则是：1、关注国国家通货货膨胀情情况和利利率变动动情况，及及时调整整投资组组合；2、根据家家庭情况况的变化化不断调调整和修修正理财财规划，并并持之以以恒地遵遵照执行行；3、“开源源”是理财财，“节流”也是理理财，如如遇不必必要的开开支应该该省下；4、如遇其其他特殊殊情况，资资金趋紧紧，可将将积累的的投资组组合（基基金，外外汇宝）变变现。理财规划结结论针对您个人人的实际际情况，我我们为您

27、您度身定定做了这这一套理理财计划划，在确确保您生生活质量量不下降降的前提提下，按按照这份份理财规规划进行行实际操操作，可可以帮助助您早日日达成理理财梦想想，并实实现财富富的最大大化。后记考虑到您现现在仍处处于单身身状况，您您的家庭庭将来肯肯定还会会出现更更多可喜喜的变化化，所以以我们愿愿伴随您您与您的的家庭的的一起成成长，随随时为您您提供专专业可行行的理财财建议，为为您减缓缓财务忧忧虑，认认清和实实现理财财目标。我们是您实实现财务务自由之之路的好好帮手，请请经常与与我们保保持联系系！2004年年12月27日附录一：和和讯基金金投资者者最信赖赖的品牌牌基金公公司调查查结果选项比例博时基金管理公司

28、8.52%宝盈基金管理公司0.56%长盛基金管理公司1.63%大成基金管理公司2.4%长城基金管理公司1.68%长信基金管理公司0.89%富国基金管理公司4.97%国泰基金管理公司0.54%国联安基金管理公司3.8%广发基金管理公司3.72%华夏基金管理公司7.9%华安基金管理公司1.05%海富通基金管理公司3.85%华宝兴业基金管理公司2.58%金鹰基金管理公司0.51%景顺长城基金管理公司0.28%巨田基金管理公司4.87%嘉实基金管理公司7.34%南方基金管理公司6.3%鹏华基金管理公司1.07%融通基金管理公司0.92%申万巴黎基金管理公司1.96%天同基金管理公司3.7%泰信基金管理公司1.43%湘财合丰管理基金4%银河基金管理公司8.18%银华基金管理公司1.63%易方达基金管理公司2.91%中融基金管理公司0.71%中信基金管理公司5.56%招商基金管理公司4.54%