信贷管理手册XXXX版——中小企业业务43318.docx
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1、信贷手册中小企业业务一、中小企业房地产抵押循环授信业务二、中小企企业联贷贷联保业业务三、中小企企业中期期房地产产抵押贷贷款四、玲珑透透业务五、小额贷贷款公司司授信业业务六、政策性性担保公公司授信信担保管管理七、商业性性担保公公司授信信担保管管理一 中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务一、 目的、适用用范围和和定义(一)、目目的为进一步完完善我行行中小企企业房地地产抵押押循环授授信业务务的操作作,提高高有关业业务的操操作效率率,切实实防范有有关授信信风险,特特制定上上海浦东东发展银银行中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务管理理规程。(二)、适适用范围围适用于符合合我行分分类标准准的中小小
2、企业。(三)、定定义房地产抵押押循环授授信是指指:授信信客户以以其自有有或第三三方企业业、个人人所有的的产权清清晰并可可办理有有效抵押押登记和和商品化化交易的的住宅、办办公用房房、商铺铺、厂房房作为抵抵押物,向向我行申申请授信信额度用用于一定定期限内内经营所所需的各各类短期期融资业业务,并并在授信信额度和和授信期限限内可循循环使用用授信的的一种授授信方式式。二、 授信企业准准入条件件(一)、已已经工商商行政管管理机关关办理年年检手续续;(二)、持持有人民民银行核核发的贷贷款卡;(三)、有有固定经经营场所所,合法法经营; (四)、授授信用途途不违反反国家法法律、法法规及有有关政策策规定;(五)、
3、其其它条件件;三、授信用用途、授授信期限限授信用途应应真实合合理且合合法合规规,主要要用于授授信企业业主营业业务运作作和经营营需要。其其中,授授信用于于流动资资金贷款款产品的的,应按按照流流动资金金贷款管管理暂行行办法(中中国银行行业监督督管理委委员会令令20110年第第1号)及及我行相相关管理理规定进进行管理理。期限最长为为3年,在在授信期期限内可可循环使使用授信信额度。中中小企业业房地产产抵押循循环授信信项下的的各类授授信业务务,除非非融资性性保函业业务期限限最长为为3年外外,其余余单笔业业务期限限最长为为1年四、计息、还还款及额额度费的的收取方方式(一)、贷贷款可采采用按季季、月计计息方
4、式式,并结结合企业业的生产产经营周周期可以以采取分分期还款款等多样样灵活的的还款方方式。(二)、贷贷款利率率根据人人民银行行规定的的同期基基准利率率及银发发200042511号中中国人民民银行关关于调整整金融机机构存、贷贷款利率率的通知知执行行。贷款款存续期期内,遇遇基准利利率调整整的,应应按合同同约定的的新利率率计收利利息。(三)、采采用循环环授信方方式取得得循环授授信额度度的企业业,可对对其一次次性或分分次征收收额度费费,原则则上,额额度费不不低于授授信金额额的0.25%。五、授信使使用为满足中小小企业客客户多样样性的融融资需求求,符合合中小企企业房地地产抵押押循环授授信条件件和要求求的客
5、户户或业务务,可办办理授信信额度项项下的单单笔用信信,也可可根据本本作业指指导书的的要求单单独开展展单笔单单批的各各类业务务授信。六、授信年年审授信期限11年以上上的循环环授信实实行年审审制度。该该类授信信需在每每个授信信年度到到期日时时进行年年审,年年审是对对企业基基本经营营状况和和抵押物物情况的的核查,不不需要按按照授信信审查审审批流程程进行,由由客户经经理发起起,团队队负责人人复核后后提交原原额度审审查部门门,由授授信审查查部门审审查人员员核查相相关信息息并提交交该层级级中小企企业授信信审查部部门负责责人/总总经理审审核后通通过。七、 主要风险点点和控制制措施(一)、风风险点11:合规规
6、风险、操操作风险险。申请请人、抵抵押人提提供的资资料已过过期、不不符合要要求或提提供其他他虚假申申请资料料。控制措施:双人实实地对申申请人、抵抵押人进进行调查查。确保保客户提提供的资资料真实实有效。(二)、风风险点22:不符符合我行行抵押物物要求的的抵押物物通过审审查、抵抵押物价价值认定定发生偏偏差不符合我行行银行标标准化房房地产抵抵押类授授信业务务条件的的客户通通过审查查、审批批。(三)、风风险点33、未能能按要求求签订法法律文本本,导致致业务存存在潜在在法律隐隐患。控制措施:1、实地上上门签署署合同并并核保2、专人进进行合同同文本管管理3、分行合合规部法律律岗人员员对所需需签订的的非标准准
7、合同协协议进行行审核确确认,对对于不符符合规定定的合同同应坚决决予以制制止。严严格按照照合同文文本的签签订程序序操作,避避免出现现文本签签订环节节的操作作风险和和法律风风险。 (四)、风风险点44:抵押押登记手手续不落落实控制措施:客户经经理和申申请人一一起办理理,专人人对登记记材料进进行审核核。确保保登记、保保险等手手段有效效落实。(五)、风风险点55:到期期不能收收回授信信控制措施:客户经经理、中中小企业业风险管管理岗加加强贷后后检查,密密切关注注企业经经营情况况和抵押押物情况况到期收收回。八、 业务操作流流程相关关规定和和主要管管理要求求中小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务流程程包括受
8、受理调查查、授信信审查审审批、手手续落实实、授信信发放、贷贷后管理理5个阶阶段。(一)受理理调查1、业务申申请授信企业应应提供书书面授信信申请书书和基础础信贷资资料和抵抵押人资资料,对对于授信信企业与与抵押人人为同一一人的,资资料的提提供可合合并执行行;如以以上资料料已向我我行提供供且在有有效期内内,可不不要求授授信企业业、抵押押人重复复提供,由由调查人人调阅信信贷档案案获取有有关资料料,并与与原件核核实。2、贷前调调查在与客户接接触的初初期阶段段,就应应明确告告知客户户可能需需要的资资料;对对于准备备齐全的的资料,各各行应在在5个工工作日内内,完成成从调查查到审批批的流程程。对于于首次发发生
9、授信信的企业业,客户户经理须须上门现现场调查查。(二)授信信审查审审批授信审查审审批在对对第一还还款来源源进行审审查的同同时加强强对抵押押物的审审查,对对于变现现能力强强、抵押押率充足足的抵押押物,可可以作为为授信审审查审批批的依据据。1、授信审审查资料及调调查手续续完备性性审查:对影响客客户财务务状况的的主要因因素、非非财务状状况等进进行必要要的风险险分析。根据企业业财务资资料,银银行对账账单等资资料判断断企业的的现金流流情况,合合理确定定企业的的还款能能力。对抵押物物的审查查。完成有关关审查意意见及必必要手续续。2、授信审审批有权审批人人对授权权范围内内的授信信业务最最终审批批,出具具审批
10、意意见。审审批意见见应明确确授信方方案的业业务品种种(是否否循环)、金金额(敞敞口否)、保保证金比比例、用用途、利利率、收收费(额额度费、保保函开立立手续费费等)、期期限、偿偿还方式式、担保保条件(明明确抵押押物的坐坐落地址址、部位位以及面面积、抵抵押率、计计算抵押押率时所所依据的的抵押物物价值)、授授信条件件(如:保险、公公证)等等。(三)手续续落实1、合同签签订根据我行相相关制度度签订授授信合同同和抵押押合同。对对于采用用非标准准版本的的法律文文本和协协议的,应应根据有有关职责责权限的的规定,请请合规部和公银银业务管管理部审审核确认认后签署署。2、抵押登登记等授授信条件件落实(1)客户户经
11、理应应与抵押押人一起起按规定定办理以以我行为为第一抵抵押权人人的抵押押物登记记手续,将将他项权权证原件件留存我我行。(2)客户户经理应应督促并并确认抵抵押人按按规定办办理抵押押物保险险手续,并并使我行行成为第第一受益益人保险险办理完完毕后将将保险单单、批单单原件留留存我行行;对授授信及抵抵押合同同按规定定需办理理公证的的,调查查人应与与借款人人、抵押押人一起起到公证证机关办办理公证证。(3)将上上述资料料进行整整理并传传递给信信用运营营部门,信信用运营营部门将将他项权权证、保保险单等等抵押登登记手续续落实的的材料封封包入库库。抵押办理过过程需注注意事项项:(1)抵押押人以已已出租的的房地产产抵
12、押的的,抵押押人应提提供租赁赁协议和和已通知知承租方方抵押的的书面文文件。(2)国有有企业法法人以国国家授予予其经营营管理的的房地产产抵押的的,应当当符合国国有资产产管理规规定。(3)以中中外合资资企业、中中外合作作企业和和外商独独资企业业的房地地产抵押押的,必必须提供供经董事事会通过过的书面面文件,但但企业章章程另有有规定的的除外。(4)以有有限责任任公司、股股份有限限公司的的房地产产抵押的的,必须须提供经经董事会会或股东东大会通通过的书书面文件件,但企企业章程程另有规规定的除除外。(5)股份份合作制制企业以以其房地地产抵押押的,必必须提供供经企业业职工股股东会通通过的书书面文件件。(6)有
13、经经营期限限的企业业以其所所有的房房地产抵抵押的,其其设定抵抵押期限限不应当当超过该该企业的的经营期期;以具具有土地地使用年年限的房房地产抵抵押的,其其抵押期期不得超超过土地地使用权权出让合合同规定定的使用用年限减减去已使使用年限限后的剩剩余年限限。(7)抵押押人为自自然人的的还应注注意抵押押人应具具有完全全民事行行为能力力;无贷贷款逾期期、欠息息、信用用卡恶意意透支等等不良信信用记录录。抵押押人为法法人的还还应注意意在人民民银行征征信系统统中没有有不良贷贷款余额额。(四)授信信发放单笔业务的的授信发发放1.客户经经理落实实授信申申请人签签订相应应凭证,并并在相应应凭证上上签注意意见,同同时落
14、实实行内相相应凭证证签订手手续,并并将授信信发放材材料交信信用运营营部门审审核。2.信用运运营部门门按照有有权审批批人出具具的终审审意见审审核各项项放贷前前提条件件已经落落实后,出出具放放贷通知知书等等放贷指指令。3.信用运运营部门门放款人人员按照照放贷贷通知书书等放放贷指令令验印后后按照我我行会计计的相关关规定进进行开票票操作,并并登记人人行信贷贷登记系系统。循环授信额额度项下下的授信信发放1.客户经经理调查查审核,认认为可以以给予企企业用信信的,客客户经理理提交用用信审批批。并对对该调查查确认意意见内所所含信息息的真实实性及调调查结论论负责。2.营销团团队负责责人对客客户经理理提交的的用信
15、确确认意见见进行审审核。审审核同意意的,加加签意见见后提交交审批3.分行授授权的审审批人对对于提交交的额度度方案内内的用信信申请进进行审批批核准,出出具审批批意见。4.根据我我行相关关制度签签订相关关单笔业业务授信信合同和和抵押合合同。客客户经理理应确保保合同印印章和法法定代表表人签字字的真实实性。对对于首笔笔授信要要求现场场与有关关借款人人和抵押押人签订订有关合合同;对对于有关关抵押合合同的签签订涉及及自然人人的,必必须由自自然人及及抵押财财产共有有人现场场签名。客客户经理理落实客客户合同同签署后后由业务务助理落落实行内内合同签签署手续续并对借借款人、抵抵押人的的印章和和法人代代表签字字进行
16、校校验。5.额度项项下用信信发放(1)客户户经理落落实相应应业务合合同签订订等手续续,并落落实授信信申请人人签订相相应凭证证,在相相应凭证证上签注注意见,同同时落实实行内相相应凭证证签订手手续,并并将授信信发放材材料交信信用运营营部门审审核。(2)信用用运营部部门按照照有权审审批人出出具的终终审意见见审核各各项放贷贷前提条条件已经经落实后后,出具具放贷贷通知书书等放放贷指令令。(3)信用用运营部部门放款款人员按按照放放贷通知知书等等放贷指指令验印印后按照照我行会会计的相相关规定定进行开开票操作作,并登登记人行行信贷登登记系统统。(五)贷后后管理1、贷后检检查频率率为3个个月一次次。五级级分类3
17、3个月一一次,具具体按照照我行五五级分类类相关制制度要求求执行。出现以下情况时,应当立即进行现场检查并填写检查表格,根据检查结果,可将贷后检查频率调高:(1)欠息息超过33 天;(2)贷款款归行率率连续33 个月月未能达达到承诺诺比例;(3)企业业在我行行结算出出现异常常,如是是否出现现空头支支票等情情况;(4)企业业在他行行的授信信出现逾逾期;(5)经营营性现金金流出现现负数;(6)抵押押物价值值下降达达10%;(7)抵押押物被查查封、冻冻结。同时建立抵抵押物定定期分析析制度,分分行中小小企业风风险管理理部门应应每3 个月对抵抵押物价价值进行行监控和和分析,抵抵押物价价格波动动较大时时,应当
18、当发布预预警信号号,并督督促客户户经理进进行临时时贷后检检查。2、贷后检检查时间间恰逢循循环授信信的年审审,可将将年审与与贷后检检查一并并进行,并并以年审审表作为为这一期期的贷后后检查报报告,提提交贷后后管理部部门并存存档。3、对于企企业出现现非正常常情况,需需要资产产保全人人员介入入的,应应根据我我行公公司业务务资产保保全管理理程序,进进入资产产保全管管理程序序。九、 其他管理规规定中小企业房房地产抵抵押授信信额度设设立后,签签署融融资额度度协议,并并根据融融资额度度协议办办理最高额房房产抵押押手续,办办理具体体业务时时,还应应签署对对应具体体业务的的业务合合同。来源浦银发【220100】3
19、993号关关于印发发上海海浦东发发展银行行中小企企业房地地产抵押押循环授授信业务务管理规规程的的通知二 中小小企业联联贷联保保业务一、目的、定定义、种种类、基基本原则则(一)、目目的为有效解决决中小企企业贷款款难问题题,促进进我行中中小企业业金融业业务健康康有序发发展,进进一步规规范中小小企业联联贷联保保业务,扎扎实推动动该项业业务的全全过程管管理和风风险管控控,总行行制定了了上海海浦发发发展银行行中小企企业联贷贷联保业业务管理理办法。(二)、定定义中小企业联联贷联保保业务(以以下简称称“联贷贷联保业业务”)指指由若干干中小企企业自愿愿组成一一个联合合体向本本行申请请融资,各各借款企企业均对对
20、其他所所有借款款企业因因向本行行申请融融资而产产生的全全部债务务承担连连带保证证责任,并并缴纳一一定比例例保证金金作为担担保方式式获取本本行融资资的业务务。联贷联保业业务是中中小企业业通过组组建借款款联合体体联合融融资联合合担保。一一方面,该该业务可可促使联联保体内内借款企企业相互互监督和和横向约约束,解解决中小小企业抵抵(质)押物不足和信息不对称等难题,满足其融资需求;另一方面,该业务由多家企业互相担保,存在一定程度风险放大因素,也是一项风险管理要求较高的业务。(三)、种种类联贷联保融融资业务务包括短短期流动动资金贷贷款、银银行承兑兑汇票、信信用证、非非融资性性人民币币保函业业务(其其中无法
21、法确定有有效付款款期限(到到期日),或或到期日日超过联联保体内内最长期期限贷款款的表外外业务除除外)。 (四)、基基本原则则联合担保、按按需融资资、横向向监督、分分散风险险、强化化管理、共共同发展展。二、 贷款发放对对象、适适用范围围和借款款企业准准入条件件(一)、适适用范围围适用于中小小企业。中中小企业业标准依依据本行行现行相相关规定定执行。(二)、贷贷款发放放对象原则上,优优先选择择来自于于同行业业优势企企业、参参加同一一行业协协会或者者商会组组织的企企业和在在同一区区域生产产或经营营的企业业,以及及上下游游企业群群体组成成联贷联联保业务务的联保保体。(三)、准准入条件件1、在当地地有固定
22、定经营场场所,经经营情况况正常,企企业经营营产品符符合国家家产业政政策,成成长性强强,盈利利能力高高,发展展前景好好; 2、企业正正常生产产经营连连续2年年(含)以以上或企企业主从从业连续续2年(含含)以上上;3、根据本本行信用用等级评评定标准准,企业业信用等等级在BBBB(含含)以上上;4、以工业业和批发发业企业业为主,其其中工业业类企业业资产负负债率须须低于770%,批批发类企企业资产产负债率率须低于于85%; 5、在本行行开立基基本结算算户或一一般结算算户,承承诺销售售款归行行率不低低于本行行融资比比例;6、企业资资信良好好,无不不良违约约记录,具具有按期期偿付贷贷款本息息的能力力,对借
23、借款资金金有可靠靠的还款款来源;7、企业主主及主要要控制人人无不良良违约记记录,个个人信誉誉良好;8、原则上上,企业业应在本本行保持持3个月月以上良良好结算算记录,新新开户企企业可由由分行根根据实际际情况另另行确定定具体要要求。(四)、存存在下列列情况的的企业不不宜组成成联保体体: 1、拟组建建联保体体的企业业间存在在商业纠纠纷或长长期应收收欠款等等影响相相互履行行担保义义务的; 2、主要资资产已抵抵押给其其他银行行并获得得授信的的企业,不不包括明明确以本本行业务务替代他他行的情情况;如如能提供供第三方方担保等等其他担担保方式式(不含含个人担担保)的的,可做做除外处处理。3、已在他他行办理理联
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