贷款担保管理办法37675.docx

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1、银行贷款担保管理办法第一章 总则2第二章 贷款保证担担保4第一节 保保证人的资资格4第二节 保保证人应提提交的资料料7第三节 保保证担保的的调查和审审查100第四节 保保证合同的的订立122第五节 保保证担保的的管理144第六节 保保证担保债债权的实现现166第三章 贷贷款抵押担担保177第一节 抵抵押物的范范围177第二节 抵抵押人应提提交的材料料200第三节 抵抵押担保的的调查和审审查233第四节 抵抵押合同的的订立266第五节 抵抵押物登记记与保险277第六节 抵抵押担保的的管理299第七节 抵抵押权的实实现333第四章 贷贷款质押担担保35第一节 质质物的范围围355第二节 出出质人应

2、提提交的材料料377第三节 质质押担保的的调查和审审查433第四节 质质押合同的的订立466第五节 质质押物登记记与保险488第六节 质质押担保的的管理500第七节 质质权的实现现544第五章 罚罚则55第六章 附附则555银行贷款担担保管理办办法第一章 总总 则第一条 为为规范贷款款担保行为为，加强贷贷款担保管管理，正确确运用担保保手段防范范贷款风险险，根据中中国人民共共和国物权权法、中中华人民共共和国担保保法、中中华人民共共和国商业业银行法等等法律法规规，制定本本办法。第二条 本本办法所称称贷款担保保，是指在在发放贷款款时，要求求借款人提提供担保，以以保障贷款款债权实现现的法律行行为。第三

3、条 贷贷款担保管管理的任务务是通过建建立健全贷贷款担保管管理制度，恰恰当选择担担保方式，完完善担保手手续，规范范担保合同同内容，强强化贷后管管理，努力力实现担保保债权，以以提高贷款款的安全性性、效益性性和流动性性。第四条 各各级经营机构构办理贷款款担保应当当遵守国家家法律、法法规、金融融规章和我我行有关规规定，遵循循平等、自自愿、公平平和诚实信信用的原则则，保障贷贷款担保具具有合法性性、有效性性和可靠性性。贷款担保的的合法性主主要是指贷贷款担保符符合国家法法律法规的的规定；贷贷款担保的的有效性主主要是指在在合法性前前提下贷款款担保的各各项手续完完备；贷款款担保的可可靠性主要要是指所设设贷款担保

4、保确有代偿偿能力并易易于实现。第五条 贷贷款担保的的范围应根根据实际情情况在担保保合同中约约定，原则则上应当包包括借款合合同项下的的借款本金金、利息、复复利、罚息息、违约金金、损害赔赔偿金、保保管担保财财产和实现现担保的费费用（包括括但不限于于诉讼费、律律师费、评评估费等）和和所有其他他应付费用用。第六条 贷贷款担保的的方式为保保证、抵押押和质押。这这些担保方方式可以单单独使用，也也可以结合合使用。本办法所称称贷款保证证担保是指指保证人为为借款人履履行借款合合同项下的的债务向贷贷款行提供供担保，当当借款人不不按借款合合同约定履履行到期债债务或者发发生当事人人约定的实实现担保债债权的情形形，保证

5、人人按保证合合同约定承承担连带责责任。本办法所称称贷款抵押押担保是指指借款人或或者第三人人（下称抵抵押人）不不转移对本本办法规定定可以接受受抵押财产产的占有，并以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，贷款行有权按照抵押合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。本办法所称称贷款质押押担保是指指借款人或或者第三人人（下称出出质人）将将本办法规规定可以接接受质押的的动产或者者权利移交交贷款行占占有或者依依法办理质质押登记手手续，以该该动产或者者权利作为为质物向贷贷款行提供供担保，当当借款人不不履行到期期债务或者者发生当事事人约

6、定实实现质权的的情形，贷贷款行有权权按照质押押合同的约约定以质物物折价或者者以贴现、拍拍卖、变卖卖质物所得得价款优先先受偿。第七条 使使用一种担担保方式不不足以防范范和分散贷贷款风险的的，应当选选择两种以以上的担保保方式。同一笔贷款款设定两种种以上担保保方式时，各各担保方可可以分别担担保全部债债权，也可可以划分各各自担保的的债权份额额。为保障障我行债权权，原则上上仅接受各各担保方均均担保全部部债权的方方式。同一笔贷款款既有保证证又有借款款人自己提提供的抵押押（或质押押）担保的的，应先行行使抵押权权（或质权权）。贷款款行可以选选择对自己己有利的方方式，在担担保合同条条款中约定定担保债权权的实现顺

7、顺序。同一笔贷款款既有保证证又有第三三人提供的的抵押（或或质押）担担保的，贷贷款行一般般不主动划划分保证担担保和抵押押（或质押押）担保的的份额，而而由各担保保方分别担担保全部债债权，贷款款行可以选选择对自己己有利的方方式，请求求保证人或或者抵押人人（或出质质人）承担担全部担保保责任。如如果保证人人和抵押人人（或出质质人）要求求划分担保保份额的，双双方可以在在保证合同同和抵押（或或质押）合合同中约定定。第八条 同同一担保方方式的担保保人可以是是一人，也也可以是数数人。同一笔贷款款有两个以以上保证人人的，贷款款行一般不不主动划分分各保证人人的保证份份额；如果果保证人要要求划分保保证份额的的，双方可

8、可以在保证证合同中约约定。同一笔贷款款有两个以以上抵押人人或出质人人的，贷款款行一般不不主动划分分抵押人或或出质人所所担保的债债权份额；如果抵押押人或出质质人要求划划分其担保保的债权份份额的，双双方可以在在抵押合同同或质押合合同中约定定。第九条 各各级经营机机构应采用用总行制发发的统一文文本签订担担保合同。对对确需修改改的，应经经总行法律律室审核确确认。第十条 各各级经营机机构应当按按照总行有有关信贷管管理系统、贷贷款档案管管理的规定定，加强贷贷款担保的的信贷管理理系统录入入内容和档档案的管理理，确保信信贷管理系系统录入内内容和档案案的完整性性、有效性性和连续性性。第十一条 本办法适适用于境内

9、内企事业法法人、其他他组织和自自然人向我我行申请本本外币各类类贷款的担担保。第二章 贷贷款保证担担保第一节 保保证人的资资格第十二条 具有代为为清偿债务务能力的法法人、其他他组织或者者自然人，可可以作为借借款人在我我行贷款的的保证人。本办法所指指的其他组组织主要包包括：（一）依法法登记领取取营业执照照的独资企企业、合伙伙企业；（二）依法法登记领取取营业执照照的联营企企业；（三）依法法登记领取取营业执照照的中外合合作经营企企业；（四）经民民政部门核核准登记的的非以公益益为目的的的社会团体体；（五）经核核准登记领领取营业执执照的乡镇镇、街道、村村办企业。第十三条 在办理贷贷款保证担担保时，应应优先

10、选择择代为清偿偿债务能力力强、信誉誉状况好的的法人为保保证人。对集团公司司本部（母母公司）为为本集团公公司内部成成员单位担担保、集团团公司内部部成员单位位之间担保保以及其他他保证人之之间相互担担保的，应应从严掌握握，保证人人信用等级级在A（不不含）以下下的，应尽尽可能采用用抵押或质质押担保方方式。其他组织、自自然人作保保证人的，应应当从严掌掌握。除个人住房房贷款等总总行另有规规定之外，原则则上不允许许法人客户户为自然人人提供担保保。第十四条 法人、其其他组织为为保证人的的，应当同同时符合下下列条件：（一）依法法经工商行行政管理机机关（或者者其他主管管机关）核核准登记并并办理年检检手续；（二）独

11、立立核算，自自负盈亏，有有健全的管管理机构和和财务制度度，有享有有所有权或或者依法处处分权的独独立财产；（三）原则则上信用等等级在A级级（含）以以上；若保保证人成立立不满两个个会计年度度的，不予予评级；（四）具有有代为清偿偿债务能力力；（五）无逃逃废银行债债务等不良良信用记录录；（六）企业业信用信息息基础数据据库（以下下简称企业业征信系统统）中无不不良信息记记录；（七）无重重大经济纠纠纷；（八）法定定代表人或或实际控制制人无赌博博、吸毒等等不良行为为，无拖欠欠银行贷款款本息等不不良信用记记录。房地产开发发企业为个个人住房按按揭贷款提提供保证的的，其信用用等级可以以放宽到BBBB级。境外机构为为

12、保证人的的，不适用用前款第（一一）项的规规定。对因特殊原原因不能使使用我行评评级办法进进行信用等等级评定的的境外机构构，可根据据外部评级级（含穆迪迪、标准普普尔和经总总行认可的的当地权威威机构评级级）确定其其是否符合合前款第（三三）项的规规定。对同同时有多家家外部机构构评级的，按按孰低原则则以其中较较低信用评评级结果掌掌握。第十五条 专业担担保机构为为保证人的的，除须符符合本办法法第十四条条规定的条条件外，还还应当有一一定数额的的合作保证证金存入在在我行设立立的专门账账户，实行行专项储存存、专户管管理。经总总行批准的的特殊情况况除外。第十六条 以保证保保险作担保保的，除应应符合中中华人民共共和

13、国保险险法的有有关规定外外，还须同同时符合下下列条件： （一）该保保证保险产产品已经保保险监督管管理机构批批准或报备备；（二）保险险责任条款款的约定原原则上应当当与借款合合同中借款款人的义务务一致，至至少应当与与借款人按按照借款合合同的约定定清偿借款款本息等主主要义务一一致；（三）保险险金额一般般应当包括括贷款本金金、利息、相相关费用、违违约金和损损害赔偿金金，至少应应当包括全全部贷款本本息；（四）保险险期限应不不短于借款款合同履行行期限；（五）保险险人对约定定的保险责责任承担无无条件赔偿偿责任；（六）贷款款行对保险险赔偿金享享有第一位位的全额请请求权；（七）投保保人应全额额投保保证证保险并缴

14、缴清全部保保费。本办法所称称保证保险险，是指由由作为保证证人的保险险人（保险险公司）为为作为被保保证人的投投保人（借借款人）向向作为保证证受益人的的被保险人人（贷款行行）提供的的一种贷款款履约保证证保险，如如投保人未未按借款合合同约定履履行偿付借借款本息的的义务，保保险人按照照保证保险险条款的约约定向贷款款行承担赔赔偿责任。原原则上，我我行仅接受受经总行认认可的保险险公司提供供的保证保保险。第十七条 各经办分分支机构不不得接受下下列单位、组组织的保证证担保：（一）国家家机关。但但经国务院院批准为使使用外国政政府或者国国际经济组组织贷款进进行转贷的的除外；（二）学校校、幼儿园园、医院等等以公益为

15、为目的的事事业单位、社社会团体；（三）企业业法人的分分支机构。但但有企业法法人的书面面授权，且且不超出该该书面授权权范围的除除外；（四）企业业法人的职职能部门；（五）我行行分支机构构。总行另另有规定的的除外;（六）没有有获得经营营外汇担保保业务许可可的金融机机构为外汇汇借款人提提供外汇担担保。第十八条 自然人为为保证人的的，应当同同时符合下下列条件：（一）拥有有中华人民民共和国国国籍；（二）具有有完全民事事行为能力力；（三）有固固定的住所所；（四）有合合法收入来来源和充足足的代偿能能力；（五）无贷贷款逾期、欠欠息、信用用卡恶意透透支等不良良信用记录录。外籍人士为为保证人的的，不适用用前款第（一

16、一）项的规规定。第十九条 各经办分分支机构原原则上不得得接受下列列人员的保保证担保：（一）担任任法定代表表人、董事事或高级管管理人员所所在公司在在其任职期期间有过破破产、逃废废银行债务务等行为的的；（二）有过过拖欠银行行贷款本息息等不良信信用记录的的；（三）有赌赌博、吸毒毒等不良行行为或犯罪罪记录的，但但过失行为为除外；（四）贷款款行认为不不适宜提供供保证担保保的其他人人员。第二节 保保证人应提提交的材料料第二十条 法人、其其他组织为为保证人的的，应提交交下列材料料：（一）营业业执照（或或事业单位位登记表，属属于金融、建建筑、食品品、医药等等需要批准准方能经营营的特殊行行业的，须须同时提交交政

17、府主管管部门颁发发的经营许许可证）及及最近年度度的年检证证明；（二）组织织机构代码码证书及最最近年度的的年检证明明；（三）法定定代表人（负负责人）身身份证明及及签字样本本或印鉴；（四）法定定代表人授授权委托书书、委托代代理人身份份证明及签签字样本或或印鉴；（五）企（事事）业章程程或合资、合合作的合同同或协议，验验资证明；（六）贷款款卡及最近近年度的年年审证明；（七）税务务登记证明明及最近年年度的年检检证明；（八）近三三年经审计计的年度财财务报告及及最近一期期的财务报报表，成立立不足三年年的，提交交成立以来来的年度财财务报告及及最近三期期的财务报报表；（九）预留留印鉴卡;（十）或有有负债清单单及

18、情况说说明；（十一）贷贷款行认为为需要提交交的其他材材料。境外机构为为保证人的的，不需提提交上述材材料，需提提交符合法法律要求的的，我行认认可的书面面公证材料料。国家政策性性银行、股股份制商业业银行为保保证人的，不不需提交上上述第（一一）、（二二）、（五五）、（六六）、（七七）、（八八）、（九九）、（十十）项材料料。第二十一条条 有限责责任公司、股股份有限公公司为保证证人的，还还应当提交交下列材料料：（一）公司司董事会或或股东会、股股东大会依依公司章程程做出的同意意提供该保保证担保的的决议原件件；（二）公司司董事会或或股东会、股股东大会依依公司章程程做成的签约约人授权委委托书及签签字样本或或印

19、鉴。第二十二条条 上市公公司、上市市公司的控控股子公司司为保证人人的，还应应提交下列列材料（金金融类上市市公司除外外）：（一）公司司董事会或或股东大会会依公司章章程做出的同意意提供该保保证担保的的决议原件件或刊登该保保证担保事事项信息的的指定报刊刊等资料；（二）公司司董事会或或股东大会会依公司章章程做成的签约约人授权委委托书及签签字样本或或印鉴;（三）存在在以下（包包括但不限限于）情形形的，应当当提交股东东大会同意意提供该保保证担保的的决议原件件：1上市公公司及其控控股子公司司的对外担担保总额超超过最近一一期经审计计净资产550以后后提供的任任何担保；2为资产产负债率超超过70%的担保对对象提

20、供的的担保；3单笔担担保额超过过最近一期期经审计净净资产100%的担保保；4对股东东、实际控控制人及其其关联方提提供的担保保。第二十三条条 国有独独资公司为为保证人的的，还应有有董事会依依公司章程程或国有资资产监督管管理机构授授权文件做做出的同意意该保证担担保的书面面决议。公公司章程或或国有资产产监督管理理机构授权权文件没有有规定的，须须有国有资资产监督管管理机构或或主管部门门同意该保保证担保的的书面文件件。第二十四条条 承包经经营企业为为保证人的的，还应当当提交发包包人同意该该保证担保保的书面文文件。第二十五条条 专业担担保机构为为保证人的的，还应当当提交下列列材料：（一）依法法成立的中中介

21、机构出出具的实收收资本验资资报告或有有关实收资资本来源的的证明文件件；（二）一定定数额的合合作保证金金已存入在在我行设立立的专门账账户，实行行专项储存存、专户管管理的证明明文件。但但事先报经经总行批准准无须存入入合作保证证金的除外外；（三）担保保责任余额额清单；（四）同意意提供该保保证担保的的书面文件件。第二十六条条 以保证证保险为担担保的，应应提交下列列材料：（一）保险险监督管理理机构同意意保险人经经营保证保保险产品的的批文；（二）保险险条款；（三）投保保人已全额额投保保证证保险并缴缴清全部保保费的证明明文件；（四）保证证保险单。第二十七条条 自然人人为保证人人的，应提提交下列材材料：（一）

22、保证证人及配偶偶的有效身身份证件（居居民身份证证或其他有有效居留证证件）； （二）保证证人的居住住证明（户户口簿或近近三个月房房租、水、电电费收据）；（三）保证证人财产及及收入状况况证明（合合法、有效效的财产所所有权证明明；单位财财务或人事事部门出具具的收入证证明、个人人所得税纳纳税证明，或或贷款行认认可的其他他证明材料料）；（四）保证证人及配偶偶同意提供供担保的书书面文件；（五）贷款款行要求提提供的其他他有关材料料。第三节 保保证担保的的调查和审审查第二十八条条 对提供供保证担保保的，在贷贷款调查过过程中应对对保证人的的主体资格格、意思表表示、授权权情况、资资信状况、代代偿能力等等情况进行行

23、调查核实实：（一）法人人、其他组组织为保证证人的1.主体资资格情况，主主要包括保保证人的名名称、住所所、注册资资本、法定定代表人、经经营范围、营营业执照号号码及注册册登记和年年检情况，经经营许可证证记载及年年检情况，贷贷款卡记载载及年审情情况；2.授权情情况，主要要包括保证证人提供保保证担保是是否已获必必需的批文文、内部决决议和授权权，保证人人是否提供供了经董事事会或股东东会、股东东大会审批批通过的有有关该担保保事项的决决议原件，内部决议和授权文书是否按照保证人公司章程记载的议事规则做出；3.意思表表示情况，主主要包括提提供本次担担保并承担担连带责任任的意思表表示是否自自愿、真实实；4.资信及

24、及代偿能力力情况，主主要包括保保证人资产产状况、经经营状况、银银行账户资资金情况，已已对外提供供担保金额额及可担保保能力，是是否有逃废废银行债务务等不良信信用记录，企企业征信系系统是否有有不良环保保信息记录录，是否涉涉及重大的的债权债务务纠纷；5.印章及及签字情况况，主要包包括保证人人公章、法法定代表人人或授权代代理人签字字样本或印印鉴的真伪伪。对外方股东东提供保证证的，一般般应有保证证人主要财财产所在地地的律师事事务所及会会计师事务务所对保证证人的国籍籍、法人地地位、担保保资格、担担保能力、担担保的合法法性、企业业财务状况况等情况出出具的书面面意见。必必要时，我我行在保证证人主要财财产所在地

25、地代理行可可对外方股股东提供的的担保文书书进行核实实。（二）自然然人为保证证人的1.主体资资格情况，主主要包括保保证人的姓姓名、家庭庭住址、通通讯地址、联联系电话、身身份证件、户户口簿及民民事行为能能力；2.意思表表示情况，主主要包括保保证人提供供本次担保保并承担连连带责任的的意思表示示是否自愿愿、真实，是是否征得其其配偶书面面同意；3.资信及及代偿能力力情况，主主要包括保保证人财产产与收入状状况，本次次担保金额额、已对外外提供担保保金额及可可担保能力力，是否有有贷款逾期期、欠息、逃逃废银行债债务等不良良信用记录录，是否涉涉及重大的的债权债务务纠纷及治治安或刑事事处罚；4.签字情情况，主要要包

26、括保证证人本人及及其配偶签签字的真伪伪。（三）以保保证保险作作担保的1.保险单单证的真实实性、有效效性；2.投保人人是否投保保全额保证证保险并一一次性缴清清全部保费费；3.保险合合同条款是是否符合本本办法第十十六条规定定的条件，是是否有不利利于我行贷贷款债权的的特别约定定。第二十九条条 调查人人员应如实实将保证担担保调查情情况和结论论写入贷款款调查报告告。分支机构的的风险控制制人员负责责核保，核核保实行双双人制。核核保人员应应当根据核核查情况如如实填写银银行核保书书，并由由保证人签签字盖章、核核保人签字字确认后作作为保证合合同附件留留存。第三十条 贷款审查查人员应当当按照现行行法律、法法规、规

27、章章制度和业业务管理办办法，对保保证担保的的真实性、合合法性、有有效性和可可靠性进行行审查，审审慎确定保保证人的担担保能力。第三十一条条 法人、其其他组织的的保证能力力和保证额额度，应综综合考虑保保证人的资资产负债规规模、已为为他人提供供的各类担担保余额、现现金流量、信信誉状况、发发展前景等等因素，参参考下列公公式合理确确定：保证额度=N（资资产总额-负债总额额）-已为为他人提供供的各类担担保余额其中：（一）（资资产总额-负债总额额）的差额额采用当期期和上一年年度财务数数据分别计计算并取其其较低值；（二）N=信用等级级调整系数数+贷款行行认为必要要的其他调调整系数。信信用等级调调整系数为为：年

28、初信信用等级为为AAA级级1.3、AA级级1.1、A级00.8；贷贷款行认为为必要的其其他调整系系数不得超超过0.55；（三）原则则上，N不不得大于22，确需大大于2的应应经总行审审定。自然人的保保证能力，应应根据其财财产和收入入状况等具具体情况予予以核定。第三十二条条 专业担担保机构的的保证能力力和保证额额度，除总总行另有规规定外，应应当根据借借款人和担担保机构的的信用等级级，在防范范风险的前前提下，按按照下列原原则予以核核定：（一）对于于专业担保保机构担保保的债权部部分，如果果借款人自自己另行提提供了合法法、足值、有有效的物的的担保，可可不计入专专业担保机机构的累计计担保责任任余额。（二）

29、对借借款人本次次贷款的担担保比例一一般不得低低于60%，且借款款人已对专专业担保机机构未担保保部分提供供了贷款行行认可的其其他担保。第三十三条条 对经调调查审查不不符合规定定条件的保保证担保，应应及时告知知借款人重重新提供新新的保证担担保或其他他有效担保保。第四节 保保证合同的的订立第三十四条条 贷款经经有权审批批人批准后后，方可与与保证人订订立保证合合同。第三十五条条 保证合合同的成立立可以采取取下列形式式：（一）保证证人与贷款款行签订书书面保证合合同；（二）保证证人向贷款款行出具无无条件、不不可撤销、对对主债务承承担连带责责任的保函函；（三）保证证人向贷款款行开立无无条件、不不可撤销、对对

30、主债务承承担连带责责任的备用用信用证；（四）保证证人向贷款款行出具无无条件、不不可撤销、对对主债务承承担连带责责任的其他他书面担保保文件。第三十六条条 贷款行行与保证人人可以就单单个借款合合同分别订订立保证合合同，也可可以协议在在最高债权权额限度内内就一定期期间连续发发生的借款款合同订立立一个最高高额保证合合同。最高额保证证担保的额额度按照本本办法第三三十一条、第第三十二条条的规定核核定。第三十七条条 保证合合同应当包包括以下主主要内容：（一）被保保证的主债债权；（二）保证证方式；（三）保证证范围；（四）保证证期间；（五）双方方的陈述、保保证和承诺诺；（六）违约约定义及违违约责任；（七）合同同

31、的生效、变变更、解除除和终止。第三十八条条 保证合合同中载明明的借款合合同编号须须与已签署署的借款合合同编号一一致；保证证合同中借借款人的名名称须与已已签署的借借款合同中中借款人名名称一致；保证合同同各方加盖盖的公章、法法定代表人人或授权代代理人的签签字须真实实、有效。第三十九条条 同一笔笔贷款有两两个以上保保证人的，应应当按照本本办法第八八条第二款款的规定与与保证人分分别签订保保证合同。同一笔贷款款既有保证证又有借款款人自己提提供的抵押押（或质押押）担保的的，应当按按照本办法法第七条第第三款的规规定与保证证人和抵押押人（或出出质人）分分别签订保保证合同和和抵押合同同（或质押押合同）。同一笔贷

32、款款既有保证证又有第三三人提供的的抵押（或或质押）担担保的，应应当按照本本办法第七七条第四款款的规定与与保证人和和抵押人（或或出质人）分分别签订保保证合同和和抵押合同同（或质押押合同）。有关抵押合合同（或质质押合同）的的签订，依依照本办法法第三章（或或第四章）的的规定办理理。第四十条 贷款行认认为保证人人担保能力力较弱的，应应当在贷款款发放前与与借款人、保保证人共同同到经总行认可的的公证机关关办理赋予予保证合同同强制执行行效力的公公证。第五节 保保证担保的的管理第四十一条条 保证合合同有效期期间，贷后后检查人员员应当按照照规定的贷贷后检查间间隔期，对对保证人的的资信状况况、偿债能能力及保证证合

33、同的履履行情况定定期进行检检查，并将将检查情况况、检查结结论和风险险防范措施施等写入贷贷款检查报报告。第四十二条条 对保证证担保进行行检查时，应应当主要检检查保证人人是否发生生下列情形形：（一）财务务状况恶化化、发生不不良环保记记录或涉及及重大经济济纠纷、诉诉讼、仲裁裁，或财产产被依法查查封、扣押押或监管；（二）经营营机制或组组织结构发发生变化，包包括但不限限于承包、租租赁、合并并、分立、股股份制改造造、联营、与与外商合资资或合作等等；（三）发行行企业债、公公司债、短短期融资券券或利用其其他直接融融资方式增增加负债水水平；（四）歇业业、解散、清清算、停业业整顿、被被吊销营业业执照、被被撤销或被

34、被申请破产产；（五）章程程、经营范范围、注册册资本、法法定代表人人变更，股股权变动；（六）保证证人为自然然人的，其其住所、工工作单位、联联系方式等等发生变更更；婚姻发发生变化；遭受重大大疾病或亡亡故；涉嫌嫌经济或刑刑事犯罪；（七）发生生其他大额额借款或对对外提供担担保。第四十三条条 保证合合同有效期期间，贷款款行应督促促保证人按按照保证合合同的约定定按期提交交有关材料料并履行各各项义务。第四十四条条 保证合合同有效期期间，贷款款行依法将将主债权转转让给第三三人的，应应当及时书书面通知保保证人。保保证合同另另有约定的的，从其约约定。第四十五条条 保证合合同有效期期间，贷款款行应当就就下列事项项事

35、先取得得保证人同同意继续担担保的书面面意见：（一）贷款款行与借款款人协议延延长借款合合同履行期期限的；（二）贷款款行与借款款人协议变变更借款合合同项下币币种、金额额、利率等等内容，加加重或将要要加重借款款人债务的的；（三）贷款款行与借款款人协议对对原贷款进进行再融资资或重组的的；（四）贷款款行许可借借款人转让让债务的。贷款行应当当将保证人人同意上述述第（一）、（二二）、（四四）项的书书面文件作作为保证合合同的必要要附件；在在取得保证证人同意上上述第（三三）项的书书面文件后后与保证人人签订新的的保证合同同。第四十六条条 保证合合同有效期期间，保证证人如发生生分立、合合并、股份份制改造以以及其他经

36、经营机制或或组织结构构上的变化化的，贷款款行应当及及时督促保保证人妥善善落实保证证合同项下下全部保证证责任。第四十七条条 借款合合同确定的的借款尚未未到期，人人民法院受受理保证人人破产案件件的，贷款款行应当及及时书面通通知借款人人另行提供供令贷款行行满意的担担保，借款款人未能按按要求提供供所需担保保的，贷款款行应当及及时要求借借款人提前前归还贷款款本息；借借款合同确确定的借款款到期，人人民法院受受理保证人人破产案件件的，如果果在破产宣宣告前保证证人已经被被生效的法法律文书确确定承担保保证责任，贷贷款行可以以在债权申申报期间就就该保证责责任向人民民法院申报报债权，参参加保证人人破产财产产分配，并

37、并就破产程程序中未受受清偿的部部分继续向向借款人求求偿。保证合同有有效期间，人人民法院受受理借款人人破产案件件的，贷款款行按照有有利于贷款款债权保护护的原则，既既可以直接接要求保证证人承担保保证责任，也也可以在债债权申报期期间向人民民法院申报报债权，参参加借款人人破产财产产分配，并并在破产程程序终结后后六个月内内，就破产产程序中未未受清偿的的部分继续续要求保证证人承担保保证责任。第四十八条条 保证合合同有效期期间，保证证人如发生生歇业、解解散、被停停业整顿、被被吊销营业业执照、被被撤销、财财务状况恶恶化、涉及及重大经济济纠纷以及及其他不利利于其担保保的贷款债债权的变化化的，贷款款行应当及及时书

38、面通通知借款人人另行提供供贷款行满满意的担保保，借款人人未能按要要求提供所所需担保的的，贷款行行应当及时时要求借款款人提前归归还贷款本本息。第四十九条条 保证合合同有效期期间，贷款款行依借款款合同约定定依法解除除借款合同同的，或者者依借款合合同约定的的其他情形形提前收回回贷款的，应应当同时书书面通知保保证人提前前承担保证证责任。第六节 保保证担保债债权的实现现第五十条 借款合同同履行期限限届满借款款人未能按按期归还贷贷款本息，或或者发生当当事人约定定的实现担担保债权的的情形，贷贷款行除须须按照有关关规定向借借款人催收收外，还应应当在保证证期间内向向保证人送送达催收通通知书，要要求保证人人承担保

39、证证责任。第五十一条条 借款人人不归还贷贷款本息，保保证人亦不不履行保证证责任，贷贷款行应当当按照相关关法律规定定，在保证证期间或诉诉讼时效内内及时提起起诉讼或者者申请仲裁裁。第五十二条条 保证人人拒绝履行行人民法院院发生法律律效力的民民事判决、裁裁定、调解解书和支付付令的，贷贷款行应于于生效法律律文书规定定的履行期期间的最后后一日起六六个月内向向人民法院院申请执行行。保证人拒绝绝履行依法法设立的仲仲裁机构发发生法律效效力的仲裁裁裁决和调调解书的，贷贷款行应按按相关法律律规定向有有管辖权的的人民法院院申请执行行。第五十三条条 对办理理了赋予强强制执行效效力公证的的，贷款行行应当按照照中华人人民

40、共和国国民事诉讼讼法中中华人民共共和国公证证法和最最高人民法法院司法部部关于公证证机关赋予予强制执行行效力的债债权文书执执行有关问问题的联合合通知的的规定，在在公证文书书规定的期期限或借款款人、保证证人不履行行到期债务务或者发生生当事人约约定的实现现担保债权权的情形之之日起六个个月内，向向原公证机机关申请执执行证书，并并按执行证证书规定的的期限向有有管辖权的的人民法院院申请执行行。第五十四条条 已经取取得执行依依据但尚未未申请执行行的，在借借款人已无无财产可供供执行，保保证人也因因全部或主主要财产被被人民法院院查封、扣扣押或冻结结而无其他他财产可供供执行或其其他财产不不足清偿全全部债务时时，贷

41、款行行应当及时时向采取查查封等措施施的人民法法院申请依依法参与执执行分配。第五十五条条 以保证证保险为担担保的，当当借款人未未能按期履履行借款合合同项下还还款义务或或者发生当当事人约定定的实现担担保债权的的情形，贷贷款行应当当按照保险险合同及保保单载明的的期限、备备齐规定的的索赔单证证向保险人人书面索赔赔，并按时时领取应得得的赔款。贷款行在获获得保险赔赔偿的同时时，应当按按照保证保保险的约定定将有关追追偿权益书书面转让给给保险人，并并协助保险险人向借款款人追偿。第三章 贷贷款抵押担担保第一节 抵抵押物的范范围第五十六条条 贷款行行可以接受受下列财产产抵押：（一）建筑筑物和其他他土地附着着物（以

42、享享受国家优优惠政策购购买的房屋屋抵押的，其其抵押额以以抵押人可可以处分和和收益的份份额为限；有经营期期限的法人人、其他组组织以其有有权处分的的房屋抵押押的，抵押押期限不得得超过其经经营期限；以具有土土地使用年年限的房屋屋抵押的，抵抵押期限不不得超过建建设用地使使用权出让让合同规定定的使用年年限减去已已经使用年年限后的剩剩余年限）；（二）建设设用地使用用权；（三）抵押押人以招标标、拍卖、公公开协商等等方式取得得的荒地等等土地承包包经营权；（四）生产产设备、原原材料、半半成品、成成品；（五）正在在建造的建建筑物、船船舶、航空空器；（六）交通通运输工具具；（七）商品品林中的森森林、林木木和林地使使

43、用权；（八）海域域使用权；（九）矿业业权，包括括探矿权和和采矿权；（十）法律律、行政法法规及我行行未禁止抵抵押的其他他财产。对于拟接受受第（十）项项规定的财财产抵押的的，应从严严掌握，并并按业务权权限由总行行/分行授授信审查委委员会审议议。抵押人可以以将本条所所列财产一一并抵押。第五十七条条 各分支机机构可以接接受企业以以浮动抵押押方式办理理贷款，即即可以接受受企业以其其现有的以以及将有的的原材料、半半成品、产产品抵押。接接受浮动抵抵押的，各各行应审慎慎判断抵押押物数量、价价值变动情情况和业务务风险，从从严掌握，须由总行授信审查委员会批准。第五十八条条 在办理理贷款抵押押担保时，应应当优先选选

44、择现房、以以出让方式式取得的国国有建设用用地使用权权及其他价价值相对稳稳定、变现现能力较强强的抵押物物；对机器器、设备及及其他不易易变现或价价值波动较较大的抵押押物应当从从严掌握，并按业务权权限由总行行/分行授授信审查委委员会审议议。第五十九条条 以依法法取得的国国有土地上上的房屋抵抵押的，应应当将该房房屋占用范范围内的国国有建设用用地使用权权同时抵押押。以出让方式式取得的国国有建设用用地使用权权抵押的，应应当将该国国有土地上上的房屋同同时抵押。以划拨土地地上的房屋屋及其他建建筑物抵押押的，应当当将其占用用范围内的的建设用地地使用权同同时抵押，并并在核定抵抵押率时充充分考虑应应缴纳的建建设用地

45、使使用权出让让金因素。乡镇、村企企业的建设设用地使用用权不得单单独抵押。以以乡镇、村村企业的厂厂房等建筑筑物抵押的的，应当将将其占用范范围内的建建设用地使使用权同时时抵押。以在建工程程抵押的，应应当将在建建工程占用用范围内的的建设用地地使用权，连连同在建工工程的投入入资产同时时抵押，并并在核定抵抵押率时充充分考虑建建设工程承承包人的工工程价款因因素。如果果已经办理理的在建工工程抵押价价值不足，还还应就建设设过程中逐逐渐直至最最终形成的的财产及其其占用范围围内的建设设用地使用用权办理后后续抵押。以上所列房房地产抵押押，原则上上应当将同同宗土地上上的道路、绿绿地、天台台、走廊、停停车场、空空余地或

46、者者其他设施施同时抵押押，但属于于业主共有有的除外。本条前述各各款规定的的抵押物范范围均须在在抵押物清清单中载明明。第六十条 各分支机机构不得接接受下列财财产抵押：（一）土地地所有权及及其他依法法禁止流通通或者转让让的自然资资源或财产产；（二）耕地地、宅基地地、自留地地、自留山山等集体所所有的建设设用地使用用权，但本本办法第五五十六条第第（三）项项、第五十十九条第四款款规定的除除外；（三）国家家机关的财财产；（四）学校校、幼儿园园、医院等等以公益为为目的的事事业单位、社社会团体的的教育设施施、医疗卫卫生设施和和其他社会会公益设施施，但从事事经营活动动的非公益益事业单位位、社会团团体除外；（五）所有有权、使用用权不明或或有争议的的财产；（