第四章 电子支付系统brem.docx

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1、第四章 电子支支付系统统学习目目的目前前世界上上许多参参与电子子交易的的消费者者都纷纷纷正在与与支票道道别，他他们越来来越热衷衷于通过过因特网网进行网网上付款款，并似似乎与这这种节省省纸张和和邮资的的方式擦擦出“爱爱情的火火花”。伴伴随着电电子商务务的浪潮潮，网上上付款方方式逐渐渐人入人人心，这这种快捷捷和日渐渐安全的的在网上上支付购购物货款款，支付付各项公公用事业业费用的的账单，甚甚至进行行个人网网上理财财的方式式，让使使用者大大有时代代弄潮儿儿的感觉觉，同时时随着消消费者对对信息安安全技术术信心的的提高，网网上支付付渴望愈愈来愈受受欢迎。通过本章的学习，了解电子货币和电子支付的定义，特点，

2、理解掌握信用卡支付的各种不同方式，在理解基本概念的同时，重点理解电子货币或支付与传统的信用货币或支付方式有何不同，并且加强监管的概念。课程内容第一节 电子货币与支付一、电子支付的定义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。二、电子支付的特点从定义中可以总结出特点如下：（1）以计算机技术为支撑、进行存储、支付和流通；（2）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；（3）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（4）使用简便、

3、安全、迅速、可靠；（5）电子支付通常要经过银行专用网络。三、电子货币1 定义：采用电子技术和通信手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。2 与传统货币的关系：（1）电子货币是在传统货币的基础上发展起来的。二者在本质、智能及作用等方面有很多共同之处，比如本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币的职能；（2）两者产生的背景不同。电子货币通过微机进行处理和存储，没有传统货币的大小和重量、印记等； （3）两者的流通领域不同。电子货币只能在转账领域内流通，流

4、通速度非常快；而传统货币可以在任何地区流通使用；（4）两者的发行单位不同。传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。3 电子货币的主要特征：通用性；安全性；可控性；依附性；起点高4电子货币功能：（1）转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转账；（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款；（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币兑换；（4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。5 与电子商务的关系：在电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要

5、的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。第二节 信用卡支付方式一、信用卡概述1 付款程序：一是包括经销商把产品或服务的价格给客户看、确认订单、送货通知和经销商可以接受的付款方式；二是买方告知经销商付款方式以及目前在Web网站上还没有办法提供安全的付款方式。2 基于信用卡的支付有四种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密、SET信用卡方式。二、无安全措施的信用卡支付1 支付特点：由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及

6、卖方获得信用卡信息等风险。2 支付原理：买方在线或离线在第三方代理人处开帐号，第三方代理人持有买方信用卡号和帐号。买方用帐号从卖方在线订货，即将帐号传送给卖方。三、通过第三方代理人的支付1 概述：改善信用卡事物处理安全性的一个途径，就是在买方和卖方之间，启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。2 支付原理：（1）买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号和账号；（2）买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；（3）卖方将买方帐号提供给第三方代理人，第三方代理人验证帐号信息，将验证信息返回给卖方；（4

7、）卖方确定接收订货。3 支付过程（图）4 特点：（1）支付是通过双方都信任的第三方完成的；（2）信用卡信息不在开放的网络上多次传送；（3）卖方信任第三方，因此无风险；（4）买卖双方预先获得第三方的某种协议。四、简单加密信用卡支付1 模式原理：使用该模式付费时，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全的作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。2 Cyyberr Caash公公司简单单加密信信用卡解解决方案案软件流流程图（图图形见下下）（2）软软件特点点：2 整个过过程大概概历时115秒至至20秒秒；2 加密的的信用卡卡信息只只有业务务提供商商或第三三方机构

8、构能够识识别；22 由于于购物时时只需一一个信用用卡号，给给用户带带来了方方便；22 签名名是在注注册时产产生的，本本身不能能修改；2 需需要一系系列的加加密、授授权、认认证及相相关信息息传送，交交易成本本较高；2 交交易过程程中每进进行一步步，各方方都以数数字签名名来确认认身份；2 加加密技术术使用工工业标准准。五、安安全电子子交易SSET信信用卡支支付1 主要目目标：订订单和个个人帐号号信息在在网上的的安全传传输；订订单信息息和个人人帐号信信息的隔隔离；持持卡人和和商家相相互认证证；要求求软件遵遵循相同同协议和和消息格格式；22 SEET协议议中的角角色：（11）持卡卡人：在在电子商商务环

9、境境中，持持卡人通通过由发发卡机构构颁发的的付款卡卡进行结结算，而而在持卡卡人和卖卖方的会会话中，SET可以保证持卡人的个人帐号信息不被泄漏；（2）发卡机构：是一个金融机构，为每一个建立了账户的顾客颁发付款卡，发卡机构根据不同品牌卡的规定和政策，保证对每一笔认证交易的付款；（3）卖方：提供商品或服务，使用SET就可以保证持卡人个人信息的安全，接受卡支付的卖方必须和银行有关系；（4）银行：在线交易的卖方在银行开立帐号，并且处理支付卡的认证和支付；（5）支付网关：由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理卖方支付信息和顾客的支付指令。3 SET安全

10、技术：包括有对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术（1）数字信封：使用随机产生的对称密钥来加密数据，将此对称密钥用接收者的公钥来加密，称为消息的“数字信封”。（2）双重签名：将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的帐户信息，且银行也只能看到帐户信息，而看不到订货信息。（3）持卡人证书：实际是支付卡的一种电子化的表示，由金融机构以数字化形式签发的不能随意改变的。证书并不包括信用卡帐号。（4）商家证书：由金融机构签发的，不能随意改变。在SET环境中，一个商家至少拥有一对证书与一个银行打交道，一个商家也可以有多对证书，表

11、示与多个银行有合作关系，可以接受多种付款方式。? 认证中心的基本功能：向用户发放数字证书；用户能够方便地查找各种证书以及已经撤销的证书；能够根据用户请求或其他信息撤销用户的证书；能够根据证书的有效期自动地撤销证书；能够完成证书数据库的备份工作；有效保护证书和密钥服务器的安全? 认证中心层次结构（图）? SEET支付付过程（图图）六、数字字现金支支付方式式1 定定义：一一种表示示现金的的加密序序列数，它它可以用用来表示示现实中中各种金金额的币币值，并并且随着着基于纸纸张的经经济向数数字经济济的转变变，数字字现金将将成为主主宰。22 属性性：货币币价值；可交换换性；可可储存性性；重复复性3 应用过

12、过程：购购买数字字现金；存储数数字现金金；用数数字现金金购买商商品或服服务；资资金清算算；确认认订单44 支付付过程（图图）5 支付特特点：（11）银行行和卖方方之间应应有协议议和授权权关系；（2）买买方、卖卖方和数数字现金金银行都都需使用用数字现现金软件件；（33）适用用小的交交易量；（4）数数字现金金银行本本身可以以完成身身份验证证；（55）负责责卖方和和买方之之间资金金的转移移；（66）具有有现金特特点，可可以存、取取、转让让；（77）方式式比较安安全，买买卖双方方都无法法伪造银银行的数数字签名名，而且且双方都都可以确确信支付付是有效效的；（88）因技技术原因因等可能能会有丢丢掉。七七、

13、电子子支票支支付方式式1 定定义：设设计来吸吸引不想想使用现现金，而而宁可采采用信用用方式的的个人客客户和公公司组织织，使用用电子方方式起始始，使用用电子签签名做背背书，并并使用数数字证明明来验证证付款者者、付款款银行和和银行帐帐户，安安全和认认证工作作则由公公开金钥钥密码法法的电子子签名来来完成。2 支付过程（图）3 支付付特点：（1）与与传统支支票工作作方式同同，易于于理解和和接受；（2）易易于流通通；（33）适于于各种市市场；（44）可以以给第三三方金融融机构带带来收益益；（55）其技技术可以以将公共共网络连连入金融融支付和和银行清清算网络络。八、其其他金融融工具11 智能能卡2 负债卡

14、卡3 电电子收益益传递卡卡九、网网上支付付工具的的管理11 央行行应规范范网上支支付工具具，进行行严格管管理和协协调；22 集中中力量研研究、制制定相关关的法律律政策等等；3 提高相相关技术术保障和和管理方方法，防防止盗窃窃和伪造造活动；4 建建设全国国统一管管理的数数字证书书中心；5 建建立完善善的支付付工具的的发行；6 网网上支付付工具系系统的跨跨国使用用的处理理；7 金融专专用网络络逐步改改造过渡渡成为公公共网络络。第三三节 央央行的作作用及风风险防范范中央银银行承担担的四项项主要职职责：管管理货币币政策、监监管支付付体系、发发布有关关规章、制制度、对对银行体体系的协协调运行行实施监监督

15、。一一、管理理货币政政策二、监监管支付付体系（从从支付系系统监管管者的角角度）：通过咨咨询和规规劝方式式引导市市场操作作者；颁颁布法令令对市场场参与者者的行为为予以约约束；可可以采用用提供特特定服务务的方式式直接参参与三、发发布有关关规章、制制度四、对对银行体体系的协协调运行行实施监监督：央央行必须须重新审审视它与与银行间间的特殊殊关系；处于避避险的保保护需求求，当具具有一定定的实力力后，央央行要给给予干涉涉五、金金融电子子化风险险及防范范对策11 金融融电子化化风险：操作风风险；制制度风险险；管理理风险22 防范范对策难难点知识识（一）电电子货币币与电子子商务的的关系：在电子子商务中中，银行

16、行是连接接生产企企业、商商业企业业和消费费者的纽纽带，起起着至关关重要的的作用，银银行是否否能有效效地实现现电子支支付已成成为电子子商务成成败的关关键。以以一个简简单的网网上交易易流程为为例，首首先买方方向卖方方发出购购物请求求，卖方方将买方方的支付付指令通通过支付付网关送送往卖方方的收单单行，收收单行通通过银行行卡网络络从发卡卡行获得得授权许许可，并并将授权权信息再再通过支支付网关关送回卖卖方，卖卖方取得得授权后后，向买买方发出出购物完完成信息息。如果果支付获获得与支支付授权权不能同同时完成成，卖方方还要通通过支付付网关向向收单行行发送支支付获取取请求，已已把该笔笔交易的的资金由由买方转转账

17、到卖卖方的账账户中，银银行与银银行间通通过支付付系统完完成最后后的行间间结算。从网上交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是由包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的，因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。（二）信用卡支付的具体阐释：信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商场等许多场所使用，可采用POS结帐等方式进行支付。在电子商务中最简单的形式是让用户提前在某一公司登陆一个信用卡号码和口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子函件，询问

18、购买是否有效。若用户对电子函件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。（三）SET安全技术：包括有对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术等，主要介绍一下四种技术重点掌握，并且要与电子商务安全系统安全的技术相比较分析。（1）数字信封：使用随机产生的对称密钥来加密数据，将此对称密钥用接收者的公钥来加密，称为消息的“数字信封”。（2）双重签名：将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的帐户信息，且银行也只能看到帐户信息，而看不到订货信息。（3）持卡人证书：实际是支付卡的一种电子化的表示，由金融机构以数字化形式签发的不能随意改变的。证书并不包括信用卡帐号。（4）商家证书：由金融机构签发的，不能随意改变。在SET环境中，一个商家至少拥有一对证书与一个银行打交道，一个商家也可以有多对证书，表示与多个银行有合作关系，可以接受多种付款方式。考核知识点一 电子支付定义二 电子支付特点三 电子货币四 相关内容概述五 无安全措施的信用卡支付六 简单加密信用卡支付七 安全电子交易SET信用卡支付八 数字现金支付九 网上支付工具的管理十.央行的作用及风险防范