客户经理知识技能标准产品手册范本12495.docx

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1、客户经理知知识技能标标准产品手册2012年年5月目 录第一部分 本币类业业务产品1第一篇 贷款业务务产品1一、流动资资金贷款1二、固定资资产贷款4三、本外币币综合授信信6四、人民币币额度贷款款7五、并购贷贷款7六、商业物物业抵押贷贷款9七、企业置置业贷款11八、国内买买方信贷13九、国内信信保融资15十、定期存存单质押16十一、银贷贷通业务17十二、应收收账款质押押融资18十三、个人人综合授信信业务20十四、消费费贷款21十五、楼宇宇按揭贷款款及二手楼楼按揭贷款款22十六、住房房公积金住住房抵押贷贷款业务23十七、转按按易业务23第二篇 票据及保保证业务25一、银行承承兑汇票26二、电子商商业

2、汇票27三、商业汇汇票贴现28四、银票通通业务30五、全额保保证金开票票32六、购销通通32七、人民币币保函34第三篇 中中间业务及及电子类业业务39一、委托贷贷款39二、交易资资金托管业业务41三、企业信信用等级证证明42四、单位见见证类业务务44五、代扣费费业务45六、轻松理理“缴费一本本通”46七、精英理理财产品47八、代理保保险业务48九、代理基基金业务49十、代理贵贵金属业务务50十一、银银银自动转账账51十二、网上上银行52十三、银企企直联53十四、手机机银行54十五、电话话银行55十六、短信信业务56第四篇 存存款及卡业业务58一、单位活活期存款58二、单位定定期存款59三、单位

3、通通知存款59四、单位协协定存款60五、“周存存易”通知存款款61六、恒通贷贷记卡62七、贷记卡卡分期消费费业务64八、恒通借借记金卡64九、支付宝宝卡通66十、账户通通67第二部分 外汇业务务产品68第一篇 国际结算算68一、外汇汇汇款68二、出口跟跟单托收70三、光票托托收71四、出口信信用证72五、进口信信用证75六、进口代代付76七、合作远远期结售汇汇76八、个人结结汇79九、个人售售汇79第二篇 贸贸易融资产产品81一、授信开开证81二、提货担担保83三、进口押押汇84四、外汇贷贷款87五、打包放放款89六、出口押押汇91七、出口托托收押汇92八、出口商商业发票押押汇94九、出口信信

4、用保险押押汇96十、福费廷廷98十一、信用用证项下应应收帐款担担保融资100十二、出口口退税质押押担保融资资1017第一部分 本币类业业务产品第一篇 贷款业务务产品我行遵循平平等、自愿愿、公平和和诚实信用用的原则开开办贷款业业务，贷款款对象包括括企（事）业业单位、其其他经济组组织、个体体工商户或或自然人。根据各种类类型客户的的不同信贷贷资金需求求，我行有有流动资金金贷款、土土地储备贷贷款、房地地产开发贷贷款、一般般固定资产产贷款、票票据业务、个个人经营性性贷款、个个人住房按按揭贷款及及个人消费费性贷款等等系列信贷贷产品。我我行的业务务优势体现现在： 贷款流程短短、审批速速度快。总总行级审批批权

5、限，实实行支行的的分级授权权审批管理理，能够对对客户的资资金需求作作出快速反反应。 自主开发、度度身订造金金融产品和和服务方案案。能够根根据客户在在不同阶段段的资金需需求及特征征开发信贷贷产品，满满足不同类类型客户在在各阶段的的融资需求求。 经验丰富、具具备专业知知识的市场场营销队伍伍能够为各各行业的优优质客户提提供专业的的“一对一”贴身金融融服务。一、流动资资金贷款通俗介绍 为为满足企业业在生产经经营过程中中短期资金金需求，支支持企业合合理调节和和补充生产产、销售所所需的营运运资金而提提供的融资资业务。用途流动资金贷贷款主要用用于满足借借款人正常常生产经营营过程中为为耗用或销销售而储存存的各

6、类存存货，季节节性物资储储备等生产产经营周转转性或临时时性的资金金需要。适用对象经由工商行行政管理机机关（或主主管机关）核核准登记的的企（事）业业单位、其其他经济组组织、个体体工商户。特点及优势势流动资金贷贷款期限灵灵活，能够够满足借款款人临时性性、短期和和中期流动动资金需求求。业务知识要要点（一）按贷贷款期限分分为三类 临时贷款：是指期限限在3个月月（含3个个月）以内内的流动资资金贷款，主主要用于企企业一次性性进货的临临时需要和和弥补其他他季节性支支付资金不不足； 短期贷款：是指期限限为3个月月至1年（不不含3个月月含1年）的的流动资金金贷款，主主要用于企企业正常生生产经营周周转的资金金需求

7、； 中期贷款：是指期限限为1年至至5年（不含含1年含55年）的贷贷款，但流流动资金中中期贷款原原则上最长长不超过33年（不含含1年含33年），主要用于于企业因签签订大额长长期合约，前前期备料生生产需要投投入大量采采购资金和和生产经营营周期超过过一年的资资金需求。 （二）币种种和期限流动资金贷贷款分为人人民币和外外币两种。贷贷款期限原原则上不超超过三年。（三）还款款方式可采用分期期还本付息息以及分期期付息、到到期还本等等还款方式式。（四）利率率短期流动资资金贷款按按借款合同同签定日相相应档次的的法定贷款款利率计息息，借款合合同期内遇遇利率调整整不分段计计息。中期流动资资金贷款利利率实行一一年一定

8、。根根据借款合合同确定的的期限，按按借款合同同生效日相相应档次的的法定贷款款利率计息息，次年首首日起按当当时相应档档次的法定定贷款利率率调整。营销要点（一）根据据企业的经经营规模、业业务特征、发发展规划和和流动资金金周转周期期等因素，确确定符合企企业流动资资金需求的的信贷额度度。（二）根据据企业生产产经营的规规模和周期期特点、贷贷款用途、还还款能力等等确定合适适的期限，贷贷款期限一一般一年，最最长可达三三年。（三）在中中国人民银银行利率管管理规定的的区间内，根根据不同行行业、担保保方式、期期限及市场场情况等提提供合理的的贷款利率率。（四）流动动资金贷款款应具备合合适的担保保，并优先先采用抵押押

9、或质押担担保方式。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司流动资金金贷款业务务管理办法法二、固定资资产贷款通俗介绍为满足企业业在固定资资产投入过过程中的资资金需求，而提供的的本外币贷贷款。用途 固定资资产贷款主主要用于新新建、扩建建、改造、购购置等固定定资产投资资。适用对象符合条件的的企（事）业业法人或国国家规定可可以作为借借款人的其其他组织特点及优势势 固固定资产贷贷款期限长长，贷款金金额大，能能够满足借借款人对固固定资产项项目的固定定资产投资资和流动资资金投资的的需求。业务知识要要点（一）根据据项目运作作方式和还还款来源不不同分为项项目融资贷贷款和一般般固定资产产贷款。 项目融资贷

10、贷款（1）贷款款用途通常常是用于建建造一个或或一组大型型生产装置置、基础设设施、房地地产项目或或其他项目目，包括对对在建或已已建项目的的再融资；（2）借款款人通常是是为建设、经经营该项目目或为该项项目融资而而专门组建建的企事业业法人，包包括主要从从事该项目目建设、经经营或融资资的既有企企事业法人人；（3）还款款资金来源源主要依赖赖该项目产产生的销售售收入、补补贴收入或或其他收入入，一般不不具备其他他还款来源源。 一般固定资资产贷款是是银行为解解决企业固固定资产投投资活动的的资金需求求，以借款款人全部现现金流和收收益为综合合还款来源源而提供的的融资。（二）按用用途可分为为基本建设设贷款、技技术改

11、造贷贷款、房地地产开发贷贷款、其他他固定资产产贷款。 基本建设贷贷款是指用用于基础设设施、市政政工程、服服务设施等等新建或扩扩建工程等等基本建设设项目的贷贷款。 技术改造贷贷款是指用用于企(事事)业法人人以扩大再再生产为主主的技术改改造和更新新项目的贷贷款。 房地产开发发贷款是指指向房地产产开发企业业发放的用用于建设对对外销售、出出租等用途途的住房、商商业用房、综综合用房等等房屋的贷贷款，以及及向政府授授权或委托托的企(事事)业法人人发放的用用于对外有有偿出让或或转让的土土地开发项项目建设的的贷款。 其他固定资资产贷款是是指对上述述用途以外外的购建、购购置等固定定资产投资资项目的贷贷款。（三）

12、按期期限分为短短期固定资资产贷款、中中期固定资资产贷款和和长期固定定资产贷款款。 短期固定资资产贷款指指贷款期限限不超过11年(含11年)的固固定资产贷贷款。 中期固定资资产贷款指指贷款期限限在1年以以上(不含含1年)55年以下(含5年)的固定资资产贷款。长长期固定资资产贷款指指贷款期限限在5年以以上(不含含5年)的的固定资产产贷款。（四）贷款款期限固定资产贷贷款期限应应根据借款款人及其项项目的经济济效益，预预测现金流流及投资回回收期情况况，综合评评估还款能能力，结合合资金供给给状况，由由借贷双方方共同协商商确定。一一般为15年，原原则上最长长不超过110年。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股

13、份份有限公司司固定资产产贷款业务务管理办法法三、本外币币综合授信信通俗介绍 本外币综合合授信的服服务对象是是优质的企企（事）业业法人。在在核定的企企业综合授授信额度内内，灵活搭搭配本外币币各种授信信融资方式式，可包含含流动资金金贷款、银银行承兑汇汇票或国际际贸易融资资等。特点及优势势 本本外币综合合授信有很很大的灵活活性。一方方面可预先先审批；另另一方面在在额度有效效期内，各各种产品可可灵活调配配使用。四、人民币币额度贷款款通俗介绍 人人民币额度度贷款的服服务对象是是优质企（事事）业法人人。客户与与银行签定定人民币额额度贷款合合同后，可可以在该借借款合同有有效期间内内循环使用用该借款额额度下的

14、贷贷款金额。特点及优势势人民币额度度贷款在客客户用款上上有很大的的灵活性。在在借款额度度有效期内内，借款人人可以对借借款额度循循环使用，保保证了用款款效率及灵灵活性。五、并购贷贷款通俗介绍为满足企业业因业务发发展及扩张张的需要，在在并购交易易（通过受受让现有股股权、认购购新增股权权或收购资资产、承接接债务等方方式以实现现合并或实实际控制已已设立并持持续经营的的目标企业业的交易行行为）实施施过程中有有融资需求求时，可向向银行申请请并购贷款款。并购可由并并购方通过过其专门设设立的无其其他业务经经营活动的的全资或控控股子公司司（下称“子公司”）进行。用途并购贷款主主要用于支支付并购交交易价款。适用对

15、象经国家工商商行政管理理机关核准准登记的企企事业法人人、其他经经济组织。特点及优势势并购贷款可可以用于权权益性投资资活动，具具有贷款金金额较大、期期限较长、还还款灵活等等特点。并购方可以以充分借助助信贷资金金的杠杆作作用，促成成并购方案案的实施，从从而实现产产业链的延延伸、市场场份额及知知名度的提提升，达到到形成规模模经济的目目的。业务知识要要点1、贷款金金额 对同一项目目，并购资资金来源中中并购贷款款金额所占占比例不得得超过500%； 对同一借款款人的并购购贷款余额额占同期我我行核心资资本净额的的比例不得得超过5%；2、并购贷贷款仅限于于人民币贷贷款。一般般不超过五五年。3、还款方方式：贷款

16、款期限在11年以内（含含）的，可可以采取分分期付款或或每月付息息、到期还还本的方式式；贷款期期限超过11年的，须须采取分期期付款方式式。4、价格：在中国人人民银行利利率管理规规定的区间间内，一般般应高于同同期限其他他业务品种种的利率水水平。营销要点1、其贷款款期限主要要根据并购购交易的完完成时间，以以及并购完完成后目标标企业及并并购方的生生产经营周周期、预期期现金流、信信用状况等等因素合理理确定。2、并购贷贷款利率定定价时应参参照并购交交易复杂性性、贷款风风险程度、贷贷款监管难难度等风险险因素。3、应根据据借款人或或目标企业业的还款保保障能力测测算结果，合合理制定还还款计划，并并选择适当当的还

17、款方方式。4、借款人人为“子公司”的，并购购方企业须须提供连带带责任保证证担保。5、并购贷贷款以目标标企业资产产抵押、股股权质押作作为担保方方式的，在在并购交易易完成后，应应及时办理理相关担保保手续。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司并购贷款款业务管理理办法六、商业物物业抵押贷贷款通俗介绍为满足企业业在商业物物业投资活活动中的资资金需求，经经营管理中中的向商业业物业的所所有权人发发放的，以以其所拥有有的商业物物业作为贷贷款抵押物物，并以该该物业的经经营性收入入进行还本本付息的贷贷款。用途商业物业抵抵押贷款可可以用于购购置商业物物业、商业业物业经营营中正常运运营、商业业物业的大大型

18、维护等等企业经营营范围内合合法合规的的资金需求求。适用对象经国家工商商行政管理理机关核准准登记的企企事业法人人。特点及优势势贷款用途广广、贷款期期限长、还还款灵活、操操作简单。业务知识要要点（1）商业业物业是指指已竣工验验收并投入入商业运营营、经营管管理比较规规范、经营营利润较为为稳定或持持续增长、现现金流量较较为充裕、综综合收益较较好的商业业营业用房房和办公用用房，包括括商场、商商品交易市市场、写字字楼、星级级宾馆酒店店、大型商商铺、综合合商业设施施等物业形形式。（2）贷款款金额：一一般最高为为商业物业业评估价值值的5成，优优质客户或或优质商业业物业可放放宽到评估估价值的66成。（3）贷款款

19、期限：贷贷款期限原原则上最长长为8年，且且不得超过过借款人法法定经营期期限和房地地产权证的的剩余使用用年限。（4）还款款方式：采采用分期还还款方式，一一般要求采采用递减还还款法每月月还本付息息。营销要点（1）应以以其经营性性收入、租租金作为还还款来源。（2）申请请人为房地地产企业的的，其经营营范围除一一般房地产产开发、销销售业务外外，还具有有物业投资资、租赁、经经营等业务务。（3）商业业物业应符符合城市商商业网点规规划要求，并并已投入商商业运营，且且建成并投投入使用时时间原则上上不超过110年。（4）用于于抵押的商商业物业须须保持相对对完整，原原则上不接接受商场中中不连续的的部分商铺铺、整个物

20、物业中的小小部分楼层层作为抵押押物。（5）同意意签订项目目资金监管管协议，对对商业物业业所产生的的经营收入入、支出款款项的监管管。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司商业物业业抵押贷款款业务操作作规程七、企业置置业贷款通俗介绍经国家工商商行政管理理机关核准准登记的企企事业法人人，需进行行购买工业业用地、兴兴建或购置置厂房物业业、购置生生产设备等等投入时，如如资金短缺缺可向银行行申请企业业置业贷款款。用途企业置业贷贷款主要用用于购买工工业用地、兴兴建或购置置厂房物业业、购置生生产设备等等。适用对象经由工商行行政管理机机关（或主主管机关）核核准登记的的企（事）业业单位、其其他经济组组织

21、、个体体工商户。特点及优势势企业置业贷贷款期限长长，还款方方式灵活，能能够满足企企业在购买买工业用地地、兴建或或购置厂房房物业、购购置生产设设备中大额额资金投入入的需求。业务知识要要点（1）贷款款金额企业置业贷贷款的贷款款金额一般般不超过购购买土地、厂厂房价格或或建设项目目投入总额额的7成。（2）币种种和期限贷款期限一一般不超过过5年，最最长不超过过8年。（3）还款款方式 企业置业贷贷款期限在在1年以内内（含1年年）的，可可以采取分分期付款方方式或每月月付息、到到期还本的的方式； 贷款期限超超过1年的的，必须采采取分期付付款方式归归还贷款。（4）证明明文件购买工业土土地的，需需提供土地地来源的

22、合合法证明文文件，如建建设用地使使用批文、土土地出让合合同、购购地订金或或首期付款款证明等；兴建厂房房物业的，需需提供固定定资产投资资可行性报报告、资金金使用计划划书、建建设工程规规划许可证证、工工程承包合合同等证证明文件；购置厂房房物业的，需需提供厂房房买卖交易易的证明文文件，如购购买合同、交交易土地或或房产的产产权证、定定金或首期期支付凭证证等；购置置生产设备备的，需提提供购买机机械设备的的证明文件件，如设设备购买合合同、定定金或首期期支付凭证证等。营销要点（1）当企企业无法提提供抵押物物，需要以以贷款所购购房/地产产或设备作作抵押担保保的，可以以采取“先保证后后抵押，中中途不转贷贷”方式

23、发放放贷款，但但前期保证证担保的最最长期限不不得超过11年。（2）对于于发展潜力力较大的企企业，除了了递减供款款法或定额额供款法外外，可建议议使用“首年还息息不还本，次次年起每月月还本付息息”的还款方方法。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司企业置业业贷款业务务操作规程程 八、国内买买方信贷通俗介绍卖方企业与与买方企业业签订购销销合同后，应应卖方企业业与买方企企业的申请请，由银行行向买方企企业发放贷贷款，贷款款仅限于购购买卖方企企业生产的的产品，并并由卖方企企业承担连连带保证责责任。用途用于满足买买方企业购购买单件（台台）价值高高、市场份份额大、竞竞争力强、科科技含量高高设备的资资

24、金需要，同同时促进卖卖方企业的的销售。适用对象对单件（台台）价值高高、市场份份额大、竞竞争力强、科科技含量高高的设备的的买卖双方方。特点及优势势减轻买方企企业一次性性付款的压压力，加速速卖方企业业货物流转转及资金回回笼速度。业务知识要要点（1）金额额国内买方信信贷的贷款款最高成数数不超设备备售价的770%。（2）币种种和期限国内买方信信贷开办的的币种仅为为人民币，贷贷款期限最最长不超过过2年。（3）还款款方式国内买方信信贷采取分分期还款方方式，可选选择递减还还款法和定定额还款法法，企业亦亦可申请提提前部分或或全部归还还贷款。 （4）注意意事项卖方企业生生产的产品品要求单件件（台）价价值高、市市

25、场份额大大、竞争力力强、科技技含量高，如如卖方企业业为设备生生产企业，要要求其生产产的设备通通用性好，变变现能力强强等。根据据我区产业业结构状况况及我行的的风险控制制，目前对对产品的范范围主要限限于大型机机器设备、医医疗设备、电电力设备及及邮电通信信设备等。 营销要点（1）对于于买方企业业，营销重重点在于设设备分期供供款，减轻轻付款压力力。（2）对于于卖方企业业，营销重重点在于可可加速货物物流转，只只需付一定定的保证金金即可回笼笼账款，减减少资金积积压。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司国内买方方信贷业务务操作规程程九、国内信信保融资通俗介绍企业持境内内外保险公公司开具的的国内贸

26、易易信用保险险保单，将将保单项下下的应收账账款质押给给银行和保保险赔款权权益转让给给银行的前前提下，银银行按保单单项下的应应收账款金金额的一定定比例融资资的业务。用途用于满足借借款人正常常生产经营营过程中资资金需求。适用对象持境内外保保险公司开开具的国内内贸易信用用保险保单单的经由工工商行政管管理机关（或或主管机关关）核准登登记的企（事事）业单位位、其他经经济组织、个个体工商户户。特点及优势势企业应收账账款回笼有有保障且不不需要抵押押物即可申申请。业务知识要要点（1）金额额单笔融资金金额一般是是应收账款款对应的商商业发票金金额的800%，最高高不得超990%，同同时亦不得得超过保险险合同约定定

27、的赔付比比例。（2）币种种和期限国内信保属属短期融资资，期限不不能超过1180天。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司国内贸易易信用保险险融资业务务操作规程程十、定期存存单质押通俗介绍 定期存单单质押为借借款人以未未到期的个个人或单位位定期存单单作为质押押物，向我我行申请办办理各类融融资业务（包包括贷款、票票据承兑、贸贸易融资等等）。特点及优势势定期存单的的存款利息息可以降低低质押融资资成本；定定期存单质质押担保成成数高，质质押贷款最最高可达99成，质押押开票最高高可达1000%。细分种类定期存单质质押包括个个人定期存存单质押和和单位定期期存单质押押。营销要点（1）该产产品可以提提

28、高企业在在银行的存存款业务贡贡献度，从从而获得更更加优惠的的贷款利率率；（2）建议议以较长期期的定期存存款存单作作质押申请请短期的融融资贷款，可可减少财务务费用。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司定期存单单质押贷款款操作规程程十一、银贷贷通业务通俗介绍银贷通是指指企业以其其持有的一一张或多张张未到期的的银行承兑兑汇票质押押给银行,并向银行行申请办理理流动资金金贷款，满满足对外支支付的一种种贷款业务务。质押票票据到期日日必须迟于于流动资金金贷款的到到期日,在在质押票据据到期日由由银行负责责委托收款款，收回票票款转入保保证金账户户，在流动动资金贷款款到期日,从保证金金账户转出出对应款

29、项项用于归还还到期贷款款。特点及优势势手续简便，审审批快捷；提前变现，满满足现金支支付需要。业务知识要要点：（1）期限限：质押票据到到期日必须须迟于流动动资金贷款款的到期日日，贷款期期限原则上上不超过1180日，不不得提前还还贷。（2）成数数：贷款成数一一般为票面面金额的990%。营销要点：（1）银贷贷通业务可可解决短期期资金周转转缺口；（2）在办办理银贷通通业务时，要要与客户充充分沟通，尽尽量提高我我行的综合合收益，如如提高贷款款利率、延延长保证金金留存时间间等；（3）巧妙妙设定贷款款到期日，引引导客户贷贷款的到期期日为跨月月到期（即即若贷款到到期日遇月月末到期，在在与客户充充分沟通的的情况

30、下，推推迟出贷日日期或延长长保证金留留存时间，尽尽量将到期期日延期至至次月月初初到期），争争取月末存存款余额留留存。十二、应收收账款质押押融资通俗介绍在商品交易易中的卖方方，以其因因销售货物物或提供劳劳务、设施施等而产生生的无争议议债权即应应收账款作作为质押担担保，向我我行申请办办理的融资资业务。适用对象借款申请人人特定的交交易对手（买买方）属于于行业中的的龙头企业业或本地区区知名企业业，具备市市场份额大大、经济效效益高、竞竞争力强等等特点，且且商品交易易中拥有特特定交易对对手的应收收账款金额额较大、回回收保障程程度高的供供应商。特点及优势势提高资产流流动性，提提高资金使使用效率；事先申请额额

31、度，放款款迅速；方式灵活，手手续简便。业务知识要要点（1）质押押物要求用以质押的的应收账款款必须是销销售货物或或提供劳务务/设施等等而产生的的无争议债债权,同时时卖方已履履行了交货货义务；（2）融资资方式包括流动资资金贷款和和银承开票票业务；（3）业务务分类 按照应收账账款的确认认方式分为为买方确认认和卖方确确认两种； 按照是否专专户监管回回款资金分分为单一对对应和余额额对应模式式(4)融资资期限单笔借款期期限6个月月内。(3)融资资成数质押成数一一般为七成成以内；营销要点（1）原则则上应采用用“质押+保保证”担保方式式办理；（2）对于于以付款人人（买方）在在异地的应应收账款提提供质押的的，建

32、议借借款人尽量量多提供买买方的资信信资料以及及采用买方方确认方式式办理相关关融资业务务；（3）对于于应收账款款的付款人人（买方）的的门槛很高高，在开展展该项业务务时，优选选借款人（卖卖方）更要要优选买方方，必须加加强对买方方的跟进，并并由总行实实行总额度度控制。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司应收账款款质押融资资业务操作作规程十三、个人人综合授信信业务通俗介绍我行在一定定期限内授授予符合条条件的自然然人的用于于个人消费费、生产经经营等用途途的贷款额额度。个人人综合授信信额度是一一种融资计计划总额，客客户在授信信有效期和和授信额度度内可申请请使用贷款款。业务对象1、具有生生产经营

33、需需求的中小小企业股东东、老板；2、具有消消费或经营营计划的中中高端客户户；3、拥有优优质物业的的个人客户户。特点及优势势1、个人综综合授信包包括个人消消费性贷款款和个人经经营性贷款款,适用于于个人购房房、建房、购购车、装修修，以及个个人经营活活动中构建建物业、购购买设备和和生产材料料，或以个个人名义进进行的投资资经营项目目等情况2、授信后后贷款额度度内循环使使用，随借借随还，方方便灵活。3、可采用用抵押、质质押、保证证或组合担担保等方式式取得授信信，随意选选择递减还还款法或定定额还款法法偿还贷款款，提前还还款无需申申请，开通通网上银行行、手机银银行、短信信通知等业业务，还贷贷更便捷清清晰。十

34、四、消费费贷款通俗介绍向符合条件件的自然人人发放信贷贷资金用于于家庭及个个人购买消消费品或其其他与个人人消费相关关费用的贷贷款。主要要包括：个个人住房贷贷款、个人人建房贷款款、个人汽汽车贷款、个个人装修贷贷款、个人人教育贷款款、个人耐耐用消费品品贷款、个个人结婚贷贷款、个人人旅游消费费贷款等。业务对象1、有购房房、购车等等高消费需需求的客户户；2、资信状状况良好、具具备一定还还款能力的的客户。特点及优势势1、包括购购房、购车车、旅游、装装修、购买买大宗消费费用品等消消费项目，都都可申请贷贷款，满足足您多种消消费需要。2、客户可可自由选择择递减法、定定额法、贷贷易还的还还款方式，贷贷款资金随随借

35、随还，提提前还贷无无需预约申申请，手续续简便。3、可申请请开通网上上银行、账账户通、短短信通知等等配套功能能，实现自自助还贷不不受时空限限制，及时时掌握扣款款情况。十五、楼宇宇按揭贷款款及二手楼楼按揭贷款款通俗介绍楼宇按揭贷贷款向楼宇宇购买者（借借款人）发发放的，由由借款人将将所购房产产抵押给我我行，并由由房地产开开发商为借借款人提供供阶段性担担保的个人人贷款业务务。楼宇是已取取得商品品房预售许许可证的的预售及现现售商品房房，包括住住宅、车库库、车位及及商业用房房，俗称“一手楼”。“二手”楼楼宇按揭贷贷款是指客客户购买他他人的房产产，并以所所购房产作作为抵押向向我行申请请贷款的信信贷业务。按揭

36、政策1、还款方方法的规定定贷款期限在在1年以内内（含1年年）的，实实行到期一一次还本付付息，利随随本清；贷贷款期限在在1年以上上的，可选选择等额本本息、等额额本金等方方法来归还还贷款本息息。2、利率调调整贷款期间的的利率变动动按人民银银行的规定定执行。贷贷款期限在在1年以内内（含1年年）的，遇遇法定利率率调整，不不调整贷款款利率，继继续执行实实行合同利利率；贷款款期限在11年以上的的，遇法定定利率调整整，于下年年1月1日日开始，按按相应利率率档次执行行新的利率率。借款合同约约定，签订订借款合同同后与银行行发放贷款款期间，如如遇法定贷贷款利率调调整时，贷贷款帐户开开立时执行行最新贷款款利率。十六

37、、住房房公积金住住房抵押贷贷款业务通俗介绍指我行受佛佛山市住房房公积金管管理中心委委托，受理理职工个人人在顺德区区内购买、建建造、翻建建、大修自自有自住房房的住房公公积金抵押押贷款申请请，并由我我行负责对对贷款进行行发放、管管理和收回回。特点及优势势1、网点遍遍布城乡，尽尽享便捷； 2、专设服服务窗口，效效率更快； 3、专业服服务团队，服服务贴心； 4、办理组组合贷款，合合理筹划。 注：组合合贷款=住住房公积金金贷款+个个人住房按按揭贷款业务知识要要点1、个人最最高贷款额额度26万万元。 2、购商品品房贷款期期限最长330年；购购“二手楼楼”以及建建造、翻建建、大修自自有住房的的贷款期限限最长

38、200年。 3、贷款利利率按照中中国人民银银行规定的的住房公积积金个人住住房抵押贷贷款利率执执行。十七、转按按易业务通俗介绍我行存量按按揭贷款因因抵押物二二手买卖而而由买受人人向我行申申请办理按按揭贷款，并并用新发放放的贷款归归还原按揭揭贷款的业业务。营销要点原业主在不不需要提前前归还原贷贷款的情况况下购房者者就可以申申请新的贷贷款，实现现客户资源源最大化，避避免买卖双双方的信用用风险。第二篇 票据及保保证业务商业汇票是是一种以银银行信用或或企业信用用为基础的的支付工具具，票据业业务一般指指以商业汇汇票为介质质实现支付付、融资、增增值等功能能的业务产产品总称，票票据业务适适用于已在在银行开立立

39、了银行结结算账户且且过往结算算记录良好好，资信状状况较好的的法人或其其他经济组组织、个体体工商户。依托真实的的商品交易易背景，借借助厂商资资信或银行行信用的介介入，使得得票据业务务的表现形形式与产品品特点呈现现多样性，目目前，票据据业务已成成为企业日日常使用的的支付手段段和融资方方式。票据据业务可为为企业带来来的益处主主要有： 通过延缓付付款期限，缓缓解企业自自有资金不不足的困局局，能够保保证商品供供应通畅； 借助极低的的成本（企企业自身的的信用），可可直接或间间接获得了了低成本融融资； 有效将企业业的应收未未收回收款款项变现，改改善了公司司资产质量量，促进了了销售，加加快了资金金回收； 以票

40、据形式式预付货款款，既可锁锁定价格又又可获得一一定的采购购优惠，大大大降低了了购货成本本。 通过办理链链式票据业业务，可以以灵活获得得银行的授授信支持，操操作手续简简便，效率率较高。 银行可以提提供网络支支持，实现现票据业务务电子化处处理。一、银行承承兑汇票通俗介绍交易双方签签订购销合合同，约定定购货方可可延期付款款，以银行行承兑汇票票支付货款款。当商品品交易成功功后，购货货人因资金金短缺或资资金管理的的需要，可可签发商业业汇票，交交由其开户户银行承兑兑，然后将承兑兑后的银行行承兑汇票票用于支付付货款。特点及优势势 银行承兑汇汇票以承兑兑银行为付付款人，是是一种以银行信用用为基础的的支付工具具

41、，因此具具有较高的的信用度，容容易被销货货方所接受受。 对于购货方方而言，使使用银行承承兑汇票无无须即时付现，即即完成了货货款的支付付，等于从从承兑银行行获得了一一笔成本较较低的资金金，这也就就是银行承承兑汇票的的融资功能能； 对销货方而而言，在银银行承兑汇汇票到期前前，也可通通过向银行行申请贴现现的方式，获获得现金。用途银行承兑汇汇票主要用用于在银行行开立存款款账户的法法人以及其其他组织之之间，进行行真实交易易的款项结结算。二、电子商商业汇票通俗介绍电子商业汇汇票系统(ECDSS)是由中中国人民银银行统筹建设并并管理的，依依托网络和和计算机技技术进行电子商商业汇票结结算、资金金清算、业业务查

42、询等等综合性业业务处理平平台。企业业通过在EECDS的的接入银行行开立网上上银行，并并申请开通通电子商业业汇票业务务功能，即即可在通过过网银完成成电子商业业汇票的出出票、承兑兑、背书、质质押、付款款和追索等等业务的办办理。适用对象日常结算票票据业务较较多，企业业网上银行行操作管理理比较规范范，其上、下下游配套企企业接受且且能够办理理电子汇票票业务的企企业。特点及优势势依托企业网网上银行，实实现票据信信息实时交交换；以数据电文文形式签发发、流转，实实现业务电电子化；电子签名取取代实体签签章，安全全方便。业务知识要要点（1）业务务分类分为电子银银行承兑汇汇票和电子子商业承兑兑汇票。（2）期限限票据

43、期限最最长一年，我我行目前开开出的电子子商业承兑兑汇票最长长期限为66个月；（3）金额额单笔票据金金额高达110亿元。营销要点（1）营销销对象应针针对日常结结算票据业业务较多，企企业网上银银行操作管管理比较规规范，其上上、下游配配套企业接接受且能够够办理电子子汇票业务务的企业。（2）在营营销推广过过程中，要要积极争取取、引导客客户以在我我行开立的的签约账号号作为其收收取电子商商业汇票的的结算账号号，我行支支付系统行行号为：331458880000016（顺顺德农村商商业银行股股份有限公公司）。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司电子商业业汇票业务务管理办法法；佛山顺德德农村商业业银

44、行股份份有限公司司电子商业业汇票业务务操作规程程。三、商业汇汇票贴现通俗介绍 持票人将将未到期的的汇票背书书转让给银银行，银行行收取贴现现利息后向向其提前支支付票款。细分种类 根据贴现付付息人的不不同，分为为一般票据据贴现、买买方付息贴贴现和第三三方付息贴贴现。1、一般票票据贴现指指由持票人人（即交易易卖方）支支付贴现利利息的贴现现；2、买方付付息贴现指指由持票人人的直接前前手（买方方）贴付利利息，而持持票人可全全额获取汇汇票金额的的贴现；3、第三方方付息贴现现指由持票票人及其直直接前手（买买卖双方）以以外的第三三人贴付利利息，持票票人可全额额获取汇票票金额的贴贴现。 根据所贴现现票据的不不同

45、，分为为商业承兑兑汇票贴现现和银行承承兑汇票贴贴现，如需需办理商业业承兑汇票票应经总行行审批。用途银行办理商商业汇票贴贴现主要为为满足客户户的短期资资金周转需需求。币种和期限限 银银行办理的的商业汇票票贴现的币币种仅限于于人民币。贴贴现期限自自贴现之日日起至汇票票到期日止止，最长不不超过6个个月。价格 我我行办理商商业汇票贴贴现收取的的贴现利息息率，根据据转贴现市市场的利率率水平，结结合我行的的实际情况况确定，采采用窗口指指导利率的的公布形式式。贴现利息=汇票金额额 * 贴贴现天数 * （月月贴现率/30天）贴现期限为为贴现之日日起至票据据到期日止止，如办理理贴现的是是纸票，且且承兑人在在异地的，另另加3天划划款日期，电电票异地的的无需另加加3天。营销要点该业务将“应收票据据”变成“现金“，大大提提高了客户户资产的流流动性，加加快了资金金的周转，另另外，该业业务申请手手续简单，审审批迅速，贴贴现利率普普遍低于贷贷款利率，融融资成本相相对较低，减减少财务费费用。参考文件佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司电子商业业汇票业务务管理办法法佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司商业汇票票（纸票）业业务管理办办法佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司电子商业业汇票业务务操作规程程佛山顺德德农村商业业银行股份份有限公司司商业汇票票（纸票）贴贴现业务操操作规程四、银票通通业务通俗介绍