贷后管理办法(3)37674.docx

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1、四川省农村信用社贷后管理暂行办法 2007-08-003 111:08:38作者：来源：本站浏浏览次数：21788文字字大小：【大】【中】【小】第一章 总 则第一条 为规范和和加强信贷贷业务发生生后的管理理(以下简简称贷后管管理)，有有效防范和和控制信贷贷风险，确确保信贷资资金安全，提提高经营效效益，根据据国家有关关法律法规规和四川川省农村信信用社信贷贷管理基本本制度，制制定本办法法。第二条 贷后管理理是指从贷贷款发放或或其他信贷贷业务发生生后至本息息收回或信信用结束全全过程信贷贷管理行为为的总和。包包括贷后检检查、风险险监管与预预警、本息息回收、贷贷款展期、借借新还旧、不不良贷款管管理、信贷

2、贷业务档案案管理等内内容。第三条 农村信用用社贷后管管理，坚持持职责明确确、检查到到位、及时时预警、快快速处理、责责任追究、奖奖惩分明的的原则。第四条 本办法适适用于四川川省农村信信用社(含含农村合作作银行，下下同)所有有的表内、表表外信贷业业务。第二章 贷后管理理职责第五条 客户部门门职责（一）建立立信贷业务务贷后管理理台账（附附件1），维维护信贷管管理系统，登登录人民银银行征信系系统；（二）组织织、指导、督督促贷后管管理人员按按规定频率率和内容实实施贷后检检查和客户户服务工作作；及时发发现风险预预警信号并并按权限反反馈和处置置；（三）按时时发送贷款款催收通知知书，及时时收回贷款款本息和确确

3、保诉讼时时效；（四）按规规定复测客客户信用等等级和信贷贷资产风险险初分工作作。第六条 信贷管理理部门职责责（一）通过过信贷管理理系统实时时监测客户户部门贷后后管理工作作的开展情情况；（二）对客客户部门贷贷后管理情情况实施现现场检查，也也可延伸到到客户进行行检查，深深入了解客客户风险状状况；（三）定期期对客户所所属行业进进行风险分分析，并向向客户部门门发布；组组织拟定和和调整不良良信用客户户内控名单单；（四）对客客户部门报报告的风险险预警信号号进行识别别，提出化化解和处置置意见或提提交风险管管理委员会会决策；（五）定期期向分管主主任、风险险管理委员员会汇报辖辖内信贷资资产质量及及风险状况况；（六

4、）负责责管理客户户部门移交交的不良贷贷款，包括括不良贷款款的清收、盘盘活、保全全、抵债资资产的接收收和处置、呆呆账核销等等；（七）负责责信贷资产产风险分类类的组织及及认定工作作；（八）负责责组织和督督促信贷档档案管理人人员按照规规定进行收收集、整理理、保管、借借阅、销毁毁信贷业务务档案。第三章 贷后检查查第七条 个人贷款款的贷后检检查（一）首次次跟踪检查查个人生生产经营贷贷款的首次次跟踪检查查。贷后管管理人员应应在贷款业业务发生115天内，进进行首次跟跟踪检查。重重点检查客客户是否按按合同约定定用途使用用信贷资金金以及审批批意见的落落实情况。须须将检查信信息形成四四川省农村村信用社贷贷后首次检

5、检查表（附附件2）。个人消消费贷款（含含个人住房房、商用房房贷款，下下同）、农农户小额信信用贷款可可不进行首首次跟踪检检查。（二）日常常检查个人生生产经营贷贷款的日常常检查。每每季度检查查一次。重重点检查监监督信贷资资金使用情情况，借款款人生产、经经营和财务务状况是否否正常；按按规定对担担保物进行行监管和复复测保证人人信用等级级；收集借借款人信息息，包括个个人收入、健健康、婚姻姻变化情况况，个人资资产、投资资和负债情情况，个人人是否有违违法行为等等。须填制制四川省省农村信用用社个人客客户贷后检检查表（附附件3）。个人消消费贷款的的日常检查查（1）采取取到期一次次性还本方方式的，每每半年检查查一

6、次。重重点检查信信贷资金使使用情况；监督客户户是否能正正常还款；收集借款款人信息，包包括个人收收入变化情情况、个人人投资和负负债情况、个个人是否有有违法行为为、家庭是是否有较大大变故等；按规定对对担保物进进行监管和和复测保证证人信用等等级。须填填制四川川省农村信信用社个人人客户贷后后检查表。（2）采取取分期还款款方式的，对对能按期还还款的客户户，不进行行专门的定定期检查，以以还款记录录的监控来来代替定期期检查；对对未能按期期还款的客客户按照下下列规定执执行：按月分期期还款的贷贷款逾期11期，或按按季还款逾逾期30天天（含）以以内的，贷贷后管理人人员应在贷贷款逾期后后5个工作作日内，通通过电话或

7、或手机短信信向借款人人催收，做做好电话记记录，并按按规定通知知担保人或或保险人。按月分期期还款的贷贷款逾期22期，或按按季还款逾逾期31至至60天（含含）的，贷贷后管理人人员要约见见客户或上上门催收，发发送催收通通知书，取取得回执，同同时督促客客户落实还还款计划。将将检查信息息形成四四川省农村村信用社个个人客户贷贷后检查表表。按月分期期还款的贷贷款逾期33期，或按按季还款逾逾期60天天以上的，贷贷后管理人人员必须进进行现场调调查，填制制四川省省农村信用用社个人客客户贷后检检查表，并并及时采取取有效措施施保全资产产，避免损损失扩大。农户小小额信用贷贷款的日常常检查。贷贷后管理人人员应每半半年与村

8、（或或社）干部部配合对辖辖区农户贷贷后情况进进行逐户检检查。检查查主要内容容包括：农农户是否按按借款合同同约定用途途使用贷款款；生产经经营是否正正常；家庭庭收支情况况、家庭成成员健康状状况、婚姻姻状况等。检检查情况以以村（或社社）为单位位填制四四川省农村村信用社农农户小额信信用贷款贷贷后检查表表（附件件4），同同时更新农农户经济档档案。第八条 公司类客客户的贷后后检查（一）首次次跟踪检查查。贷后管管理人员应应在每笔信信贷业务发发生15天天内进行首首次跟踪检检查（低风风险业务除除外）。重重点检查客客户是否按按合同约定定用途使用用信贷资金金以及审批批意见落实实情况。首首次跟踪检检查按笔进进行，应填

9、填制四川川省农村信信用社贷后后首次检查查表，并并将检查信信息及时登登录信贷管管理系统。（二）日常常检查日常检检查的频率率。公司类类客户信贷贷业务的日日常检查原原则上按季季进行，以以下情况必必须提高或或适当降低低检查频率率：（1）次级级、可疑类类贷款客户户至少每月月检查一次次；（2）损失失类贷款客客户应根据据实际情况况决定检查查频率；（3）全额额存单、国国债质押等等低风险业业务的客户户，未出现现实质性改改变贷款低低风险状况况的风险信信号（如账账户被查封封、涉诉以以及贷款逾逾期等）前前，可不进进行日常跟跟踪检查；（4）出现现风险预警警信号，视视其情况随随时跟踪检检查。日常检检查的内容容（1）客户户

10、及其内部部管理情况况。组织机机构、管理理体制、管管理人员、管管理水平、经经营策略及及经营方式式有无变化化；有无分分立、兼并并、收购、破破产、资产产重组、股股份制改造造等行为；主要管理理人员与农农村信用社社合作态度度、偿还债债务的意愿愿有无变化化；有无恶恶意逃废农农村信用社社债务行为为等。（2）生产产经营情况况。客户主主要产品生生产技术、生生产能力及及原材料、产产成品市场场变化情况况；客户经经营是否合合法，有无无经济纠纷纷等。（3）财务务状况。客客户财务报报表真实情情况；资产产和负债总总量及结构构变化情况况；产值、销销售收入及及效益变化化情况；现现金流入量量、流出量量情况及货货款归社（行行）情况

11、；在各金融融机构融资资和履约情情况；对外外担保及其其他或有负负债变化情情况等。（4）担保保情况。保保证人代偿偿能力变化化情况；抵抵（质）押押物保管和和权属、价价值变化情情况；抵（质质）押物的的财产保险险情况；抵抵（质）押押合同、保保证合同等等贷款法律律文书合法法、完备情情况等。（5）固定定资产建设设项目、房房地产开发发项目进展展情况。项项目资金是是否按期到到位，是否否纳入专户户管理；项项目进度是是否按项目目计划进行行；总投资资是否突破破；项目累累计完工量量与财务支支出是否相相当；费用用开支是否否符合有关关规定；项项目采用的的主要技术术、工艺、设设备是否出出现较大变变化；项目目贷款是否否被挤占挪

12、挪用；项目目是否能按按期竣工，项项目竣工投投产能否达达产，效益益和市场情情况如何；房地产项项目预售情情况及预销销售款使用用情况等。（6）对停停产、半停停产企业的的检查。借借款合同及及相关附件件材料是否否齐全；贷贷款是否在在诉讼时效效之内；抵抵（质）押押物的保管管、价值的的变化及变变现能力情情况；保证证人保证能能力情况等等。日常检检查要求。日日常检查应应按户（项项目）进行行，应收集集客户和担担保人后续续基本资料料、当期财财务报表资资料和公开开信息资料料，复测客客户和担保保人信用等等级。属固固定资产贷贷款项目的的应填制四四川省农村村信用社固固定资产贷贷款贷后检检查表（附附件5），其其他信贷业业务应

13、填制制四川省省农村信用用社公司类类客户贷后后检查表（附附件6）。检检查信息应应及时登录录信贷管理理系统。第九条 贷后管理理人员通过过对贷后检检查和其他他渠道取得得的各种信信息进行综综合分析，找找出影响信信贷资金安安全的各种种因素，判判断客户的的总体风险险状况，并并采取相应应的预防或或补救性措措施。第四章风风险监管与与预警第十条按按照四川川省农村信信用社信贷贷资产风险险分类实施施暂行办法法及时对对信贷资产产进行风险险分类，真真实、动态态地揭示信信贷资产质质量和潜在在风险。第十一条 信贷管管理部门应应当及时掌掌握所辖地地区信贷业业务营运情情况，按季季撰写风险险分析报告告并提出监监管措施。第十二条

14、建立信信贷退出机机制。对列列入不良信信用客户内内部控制名名单和高风风险行业、区区域的客户户，要制定定信贷退出出计划，采采取提前收收回贷款、到到期减少续续贷、停止止贷款或诉诉讼的措施施，清收贷贷款本息。第十三条 建立风风险预警机机制。通过过对客户账账户信息、信信贷管理系系统、贷后后检查、客客户财务报报表及公开开信息、上上下游企业业、行业及及国家宏观观经济政策策、客户信信用等级监监测及贷款款风险分类类等及时发发现并处理理风险预警警信号，控控制、化解解信贷风险险。（一）风险险预警信号号的主要内内容（附件件7）。（二）风险险预警信号号反馈与处处理贷后管管理人员发发现风险预预警信号，应应及时填制制风险预

15、预警信号处处理表（附附件8），并并报告客户户部门负责责人。客户部部门应采取取限期纠正正、要求补补充担保物物或增加担担保人、停停止发放新新贷款、提提前收回已已发放贷款款等措施控控制和化解解风险。若预警警信号仍未未消除或预预计预警信信号不能解解除的，客客户部门要要及时将风风险预警信信号处理表表报信贷贷管理部门门或风险管管理委员会会（重大风风险事项，还还应及时向向上级行业业管理部门门报告），信贷管理理部门或风风险管理委委员会应视视具体情况况研究制定定相应化解解措施：（1）与相相关部门进进行沟通，寻寻求解决问问题的途径径；（2）依法法处置担保保物；（3）追索索保证人连连带担保责责任；（4）依法法提起诉

16、讼讼；（5）提请请法院宣告告其破产还还债；（6）积极极参与企业业改制；（7）其他他有效措施施。第五章 本息回收收第十四条 正常回回收（一）到期期信贷业务务的通知。贷贷后管理人人员应在短短期贷款到到期10天天之前、中中长期贷款款到期300天之前，填填制贷款款到期通知知书（附附件9）发发送给借款款人（采取取分期还款款方式的个个人贷款除除外），或或采取其他他有效方式式及时通知知客户。银银行承兑汇汇票、信用用证等业务务到期前110天，客客户账户资资金不足以以还款的，及及时通知客客户存足，保保证信贷资资金的按期期回收。 （二二）信贷业业务到期时时，客户部部门应通知知会计部门门按照合同同约定办理理扣划款手

17、手续。归还还后，客户户部门应将将有关还款款凭证及时时归入客户户信贷档案案。（三）本息息收回后，贷贷后管理人人员应及时时进行台账账登记，同同时将收回回信息录入入信贷管理理信息系统统和人民银银行征信系系统，并协协助客户办办理解除担担保的有关关手续。第十五条 提前归归还。客户户提前偿还还贷款本金金时，客户户部门应当当根据借款款合同的约约定，确定定是否同意意提前还款款及如何计计算违约金金。合同没没有约定提提前还款条条款的，应应当要求客客户提前提提交提前前归还借款款申请书（附附件10）(法人客户户20天、个个人客户110天)，经经借贷双方方协商后确确定。第十六条 到期尚尚未归还的的信贷业务务（一）客户户

18、拖欠贷款款本息或表表外信贷业业务到期出出现垫款时时，贷后管管理人员要要在逾期、欠欠息或垫款款发生后的的15日内内,向客户户、担保人人发送逾逾期贷款催催收通知书书（附件件11）或或垫款催收收通知书，要要求客户、担担保人立即即还款。（二）客户户在归还全全部逾期贷贷款或垫款款及欠息之之前，公司司类客户至至少每季度度，个人客客户至少每每半年向借借款人及担担保人发送送逾期贷款款催收通知知书或垫款款催收通知知书，并取取得回执。对对无法取得得回执的客客户，应当当视具体情情况采取上上门催讨、公公证送达、申申请支付令令、诉讼等等方式及时时中断诉讼讼时效。（三）到期期尚未归还还的信贷业业务，列入入逾期催收收管理，

19、会会计部门从从信贷业务务到期的次次日起计收收逾期利息息。第十七条 利息催催收。公司司类客户在在距结息日日5天前，贷贷后管理人人员要向借借款人发出出提示付付息通知书书（附件件12）；个人客户户在结息日日前可通过过电话、手手机短信等等便捷方式式提示客户户准备资金金按时付息息。对贷款款已经到期期的客户，利利息催收与与本金催收收同时进行行。第六章 贷款展期期第十八条 贷款展展期是指借借款人不能能按期偿还还贷款时，经经借贷双方方协商，同同意延长原原借款合同同确定的贷贷款期限的的行为。第十九条 展期条条件（一）公司司类客户营营业执照和和贷款卡按按规定进行行了年检；个人客户户身体健康康、职业稳稳定、家庭庭状

20、况良好好；（二）生产产经营正常常、具有偿偿付贷款本本息的能力力；（三）还贷贷意愿好，积积极配合农农村信用社社贷后检查查，无逃废废债务或恶恶意欠息等等不良信用用记录；（四）公司司类客户信信用等级在在A级(含含)以上（低低风险业务务除外）;（五）除信信用贷款外外，能提供供符合农村村信用社要要求的贷款款担保；（六）贷款款风险分类类应为正常常或关注；（七）没有有违反借款款合同约定定条款的行行为；（八）农村村信用社要要求的其它它条件。第二十条 借款人人申请办理理展期，应应在贷款到到期15日日前提出书书面申请（附附件13），并并提交不能能按期归还还贷款的相相关证明文文件、担保保人同意担担保的承诺诺书等农村

21、村信用社要要求的资料料。第二十一条条 借款款展期的调调查、审查查、审批按按信贷业务务发放程序序和权限办办理。经批批准同意展展期的，在在原期限到到期前应与与借款人/担保人签签订借款款展期协议议(附件件14)。第二十二条条 办理理担保贷款款展期时，须须按照四四川省农村村信用社贷贷款担保管管理暂行办办法的相相关规定办办理担保手手续。第二十三条条展期期期限和利率率。短期贷贷款展期期期限不得超超过原贷款款期限；中中期贷款展展期期限不不得超过原原贷款期限限的一半；长期贷款款展期期限限不得超过过3年。贷贷款的展期期期限加上上原期限达达到新的利利率期限档档次时，从从展期之日日起，贷款款利率根据据新的期限限档次

22、利率率确定。第二十四条条 展期期后的贷款款按新增贷贷款进行管管理，展期期贷款的风风险分类最最高只能列列为关注类类。第七章 借新还旧旧第二十五条条 借新新还旧必须须遵循以下下原则（一）有利利于提高贷贷款质量，降降低贷款风风险，清收收贷款本息息，或有利利于巩固优优良客户和和有发展潜潜力的客户户与农村信信用社的业业务合作关关系。（二）符合合信贷授权权的有关规规定，严格格按程序审审批、发放放和管理。第二十六条条 借新新还旧的类类型及条件件（一）营销销优质客户户的借新还还旧。借款款人生产经经营状况良良好，农村村信用社为为了巩固和和发展与借借款人的关关系，有效效保持和扩扩大高端优优质市场份份额而进行行的借

23、新还还旧。必须须同时符合合以下条件件：借款人人在农村信信用社信用用评级AAA级以上（含含）且在评评级有效期期内；借款人人偿还贷款款的意愿和和能力良好好，从不欠欠息；借款人人行业地位位突出，在在当地属于于各家金融融机构争相相营销的优优质客户，一一旦农村信信用社收回回贷款本金金，重新介介入成本较较高；最近一一期贷款风风险分类为为正常；贷款借借新还旧金金额应控制制在对客户户的统一授授信额度内内。（二）经营营性占用的的借新还旧旧。借款人人生产经营营正常，但但出于提高高资金使用用效率的目目的，一时时不能筹集集足够资金金用于归还还到期贷款款，农村信信用社为了了维持与客客户之间的的合作关系系而进行的的借新还

24、旧旧。必须同同时符合以以下条件：原贷款款作为借款款人正常生生产经营所所需的铺底底性流动资资金或周转转性流动资资金，难以以一时抽出出或一旦抽抽出将严重重影响其经经营业绩或或获利能力力，进而影影响农村信信用社贷款款本息的全全额归还； 借款人人在农村信信用社信用用评级为AA级以上（含含）且在评评级有效期期内；借款人人偿还贷款款的意愿良良好，不欠欠利息，社社企合作关关系较好；最近一一期贷款风风险分类为为正常或关关注；贷款借借新还旧金金额应控制制在对客户户的统一授授信额度内内。（三）贷款款期限不匹匹配的借新新还旧。借借款人生产产经营基本本正常，由由于原贷款款期限或分分期还款计计划与客户户实际产生生现金流

25、量量的周期不不匹配，造造成借款人人不能归还还到期贷款款，农村信信用社对此此进行的借借新还旧。必必须同时符符合以下条条件：借新还还旧后，贷贷款期限或或分期还款款计划调整整到与客户户实际产生生现金流量量的周期相相符；借款人人还款意愿愿较好，不不欠利息，能能够主动配配合农村信信用社提出出按时、足足额的还款款计划；借款人人在农村信信用社信用用评级为AA级以上（含含）且在评评级有效期期内；原则上上只能办理理1次；贷款借借新还旧额额度应控制制在对客户户的统一授授信额度内内。（四）压缩缩退出的借借新还旧。借借款人虽然然生产经营营基本正常常，但产生生现金流有有限，很难难一次性归归还到期贷贷款，农村村信用社以以

26、归还部分分贷款本金金为条件为为其办理借借新还旧。必必须同时满满足以下条条件：对该笔笔贷款的本本金压缩比比例不得低低于10（含）；贷款借借新还旧期期限原则上上不能超过过原贷款合合同期限（包包括展期期期限部分）；借款人人已列为信信贷退出客客户，如果果采取此种种借新还旧旧方式，预预计贷款最最终不会造造成损失或或损失较小小；借款人人要制定切切实可行的的还款计划划，农村信信用社要监监督借款人人按期履行行；借款人人还款意愿愿较好，能能够按时归归还贷款利利息。（五）清收收利息的借借新还旧。指指借款人无无法足额偿偿还贷款本本息，农村村信用社以以偿还全部部利息为条条件为其办办理的借新新还旧。必必须同时符符合以下

27、条条件：借款人人能够先归归还农村信信用社全部部欠息；借新还还旧后，借借款人能按按时归还新新贷款本息息；原则上上只能办理理1次；借新还还旧期限原原则上不能能超过原贷贷款合同期期限（包括括展期期限限部分）；农村信信用社应协协商借款人人制定切实实可行的对对剩余本息息的还款计计划，并监监督借款人人按期履行行。（六）保全全资产的借借新还旧。为为了保全债债权、恢复复诉讼时效效，对贷款款进行保全全而进行的的借新还旧旧，包括重重新签订借借款合同或或担保合同同，完善保保证、抵押押或质押手手续；或在在诉讼后按按照规定程程序达成和和解协议而而办理借新新还旧。必必须同时符符合以下条条件：原签订订借款合同同或担保合合同

28、存在瑕瑕疵，农村村信用社信信贷资产面面临较大的的现实或潜潜在风险，需需要及时予予以弥补；或需要及及时中断、恢恢复诉讼时时效；或在在诉讼后按按照规定程程序达成和和解协议； 原则上上只能办理理1次；借新还还旧期限原原则上不能能超过原贷贷款合同期期限。第二十七条条 办理理借新还旧旧，应认真真分析贷款款项目存在在的现实和和潜在风险险因素，合合理确定拟拟借新还旧旧类型，并并采取相应应的风险防防范措施。第二十八条条 贷款款手续(一)完善善格式合同同，如实填填写借新还还旧贷款的的真实用途途。贷款申申请书和借借款合同的的“贷款用途途”项应直接接写明：“本贷款用用于偿还合同项项下借款人人所欠贷款款人债务”。(二

29、)原合合同已采取取抵押担保保方式的，农农村信用社社在办理贷贷款借新还还旧手续时时，要与抵抵押人重新新签订抵押押合同并重重新办理抵抵押登记手手续；原合合同已经采采取质押担担保方式的的，要与质质押人重新新签订质押押合同并办办妥交付或或登记手续续；原合同同已由第三三方以保证证方式担保保的，必须须与保证人人重新签订订保证合同同。上述抵抵押人、出出质人、保保证人可以以是原担保保人，也可可以是新的的担保人，但但都必须符符合农村信信用社规定定的相关条条件。(三)如借借新还旧只只归还原借借款合同项项下部分本本金的，无无论是新担担保人还是是原担保人人提供担保保，均不得得免除原借借款合同项项下担保人人对未清偿偿部

30、分债务务的担保责责任。(四)资金金要实际划划付，不得得采取空转转的方式。在在借款人归归还贷款本本息时，不不宜采取扣扣款方式，而而应以借款款人主动开开出支票等等方式还款款。第二十九条条在办理理借新还旧旧过程中，不不得将原贷贷款欠息转转为贷款，严严禁以贷收收息，严禁禁利用借新新还旧人为为降低不良良贷款率，以以防止借款款人降低还还款意愿，增增加贷款风风险。第三十十条 借借新还旧的的业务操作作流程按四四川省农村村信用社公公司类信贷贷业务基本本操作规程程和四四川省农村村信用社个个人贷款基基本操作规规程执行行。第八章 不良贷款款管理第三十一条条 不良良贷款是指指按期限管管理的逾期期、呆滞、呆呆帐贷款，按按

31、五级分类类的次级、可可疑、损失失类贷款。第三十二条条 按照照“依法合规规、区别对对待、弱化化风险、真真实反映”的原则对对不良贷款款进行管理理。第三十三条条 按照照“依法合规规、审处分分离、集体体决策、规规范操作”的原则对对不良贷款款清收、盘盘活和保全全。第九章 档案管理理第三十四条条 信贷贷业务档案案是农村信信用社提供供、管理、收收回各类信信用全过程程的真实记记录资料，包包括信贷业业务申报资资料、审查查审批资料料、发放资资料和贷后后管理资料料。收集、整整理、建档档和管理等等各环节工工作按四四川省农村村信用社信信贷业务档档案管理暂暂行办法的的相关规定定执行。第十章 责任移交交第三十五条条 原原贷

32、后管理理人员工作作岗位变动动时，必须须在客户部部门负责人人主持和监监交下，与与接手的贷贷后管理人人员对其负负责的信贷贷业务贷后后管理情况况和风险状状况进行鉴鉴定后移交交，并形成成书面交接接材料，由由交接人、接接手人、监监交人签字字后存档。责责任移交后后，接手责责任人对接接手后的信信贷业务贷贷后管理负负责，不得得推诿责任任。移交过过程中发现现原责任人人存在违规规行为或对对风险状况况负有责任任的，按有有关规定进进行处理。第十一章 检查与与考核第三十六条条 县级级联社信贷贷管理部门门和稽核部部门应当加加强贷后管管理的监督督检查，每每年至少组组织一次全全面检查。同同时还应根根据实际情情况进行专专题检查

33、或或重点检查查，督促客客户部门加加强贷后管管理。第三十七条条 贷后后管理工作作纳入农村村信用社信信贷经营管管理等级考考评内容。各各级联社应应根据实际际情况，研研究制定贷贷后管理的的考核指标标。 第三十八条条 对违违反贷后管管理相关规规定的机构构和岗位责责任人，按按照四川川省农村信信用社工作作人员违规规行为处理理办法（试试行）、四四川省农村村信用社信信贷工作尽尽职管理暂暂行办法有有关规定处处理。第十二章 附 则则第三十九条条 各市市、县级联联社可结合合实际制订订实施细则则。第四十条本办法由由四川省农农村信用社社联合社制制定、解释释和修改。第四十一条条 本办办法自印发发之日起执执行。作为特殊殊的金

34、融企企业农农信社创造造了诸多具具有自身特特色的文化化理念、管管理思想、管管理制度和和行为规范范，这就是是农村信用用社的企业业文化。如如何发挥企企业文化这这一法宝是是农信社改改革与发展展中值得关关注和加强强的课题。现现本人结合合多年来信信合工作谈谈谈如何构构筑企业文文化的合力力强势工程程 提升升信合品牌牌形象。一、以以人为本，提提升队伍素素质一一是抓教育育，塑造灵灵魂思想道道德是一个个人素质的的内核，它它的形成主主要靠长期期的潜移默默化，同时时强化学习习，在员工工队伍中大大力倡导和和精心培育育爱岗敬业业、勇于奉奉献的精神神，弘扬正正气、振奋奋斗志也是是必不可少少的。二是是抓培育，提提高技能。由由

35、于现代科科技飞速发发展，员工工文化业务务水平必须须与时俱进进，必须在在金融企业业中建立以以人为本的的教育培训训管理体制制，加大对对员工知识识更新和技技能培训的的力度，增增强竞争力力。 二二、提升群群体意识 ，增强企企业活力首先是是培育敬业业意识，使使信用社员员工对本职职工作有一一种执着的的追求、应应有的荣誉誉感、责任任感，忠于于职守、全全心全意地地履行自己己的职责。其其次是信誉誉意识。使使信用社员员工将诚实实守信作为为自己为人人准则，将将信誉视为为信用社的的生命，坚坚持廉洁自自律，杜绝绝“吃、拿拿、卡、要要”等危害害信用社声声誉的作风风。再次是是竞争意识识。在信用用社内部进进一步强化化竞争机制

36、制，创造优优胜劣汰的的竞争氛围围，在利益益的分配上上彻底打破破各种形式式的“大锅锅饭”、“小小锅饭”，让让员工不断断自我加压压、争创一一流，使自自己的潜能能最大程度度地发挥出出来。第四四是团结意意识。信用用社应努力力塑造一个个人际和谐谐的环境：部门之间间强调协作作、同事之之间友爱相相助、上下下级之间互互相理解和和尊重、个个人服务集集体、下级级服从上级级，增强凝凝聚力，努努力增强信信用社的内内在活力，统统一企业精精神，构建建奋发向上上、不断进进取的企业业氛围。这这是信合事事业成功的的基础。三、致致力外塑形形象，提升升品牌形象象一是是塑造精神神形象。精精神形象是是信用社企企业精神和和经营理念念的总

37、和。文文明优质服服务是企业业文化建设设的重要内内容，孕育育着信用社社本身的文文化内涵和和员工精神神风貌。一一名员工就就是一面窗窗口，“窗窗口”岗位位人员实际际工作的优优质服务，以以及美观、整整洁的社容容社貌等方方面，表示示信用社和和员工的精精神面貌，给给公众以信信任感。同同时，一个个信用社的的服务质量量，不仅仅仅表现在办办理业务过过程中的方方便、快捷捷、准确方方面，而且且还包括对对客户提供供咨询服务务、上门服服务、贷后后服务，帮帮助企业搞搞好经营管管理，提高高资金使用用效益等系系列化服务务。二是搞搞好信用社社形象的整整体设计，要要突出服务务“三农”的的特色。从从企业精神神到形象识识别系统、理理

38、念识别系系统都应当当体现“农农”字，使使社会公众众与信用社社进行业务务交往的同同时，也受受到完善形形象的感染染和文化的的熏陶。三三是恪守信信誉，以信信誉求发展展。始终把把讲究信誉誉作为信用用社企业文文化建设的的重要一环环常抓不懈懈，把客户户的利益看看得高于一一切。四是是做好公关关和广告宣宣传工作，提提高信用社社的知名度度和在社会会上的影响响。信用社社的公关工工作要以社社会公众为为对象，通通过公关活活动，加强强与客户、社社会、新闻闻媒介的联联系，增强强相互间的的理解和信信赖，形成成有利信用用社业务开开展的外部部环境。 四、努努力营造良良好的文化化氛围通过有计计划、有组组织地开展展多层次、多多渠道

39、的具具有思想性性、知识性性和趣味性性的文化活活动，使员员工在一种种精神愉悦悦的满足中中受到教育育，在蓬勃勃向上、积积极乐观的的情绪中，得得到正确的的引导，充充分体会到到工作的乐乐趣。 五、加加强对企业业文化建设设的考评。首先要成立文明优质服务考核机构，负责对辖内信用社文明优质服务情况进行督导、检查、和评价；同时要加大宣传力度，通过社会舆论的力量对现行的农信社企业文化进行评价。其次是要制定统一的文明优质服务规范，内容广泛涵括劳动纪律、柜台服务、信贷服务等服务标准，做到有据可依。再次是采用灵活的考评方式，这是避免企业文化建设的考评流于形式的重要保证。结合信用社的特点，可根据不同考评内容采取内部人或聘请外部人督查、客户调查问卷、座谈会、个别谈话、本单位总结等形式从客户、员工层、领导层获取相应数据并与绩效考核和评比先进进行挂钩，以此矫正企业文化建设，促进良好企业文化的形成。第四要切实与日常经营管理工作有机结合与员工履职情况和工资福利紧密挂钩考核，才能确保企业文化建设持之以恒、常抓不懈。