国内外中小商业银行创新转型实践分析10433.docx

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1、第4章 国内外中小商业银行创新转型实践分析4.1 国国内外城商商行及农商商行创新转转型现状4.1.11 国内城城商行创新新转型现状状自20033年以来，随随着中国经经济保持高高速增长的的态势，城城商行的发发展也经历历了高速的的发展，总总资产年均均复合增长长率达到226.755%，远高高于银行业业的平均增增速18.89%，占占银行业比比重也不断断提升，从从20055年末的5.1%上升升至20112年末的的9.4%，20122年末总体体不良率仅仅为0.881%，低低于0.995%的商商业银行总总体水平。然然而随着中中国经济发发展进入 结构调整整时期，以以往的经济济上升红利利已经不复复存在。城城商行

2、的高高速扩张的的发展方式式已经难以以为继。此外，随着着利率市场场化程度的的不断加深深，高度依依赖传统存存贷利差实实现盈利的的城商行的的盈利能力力面临巨大大的挑战。与利率市市场化同时时推进的金金融脱媒也也在不断削削弱银行作作为融资媒媒介的功能能，使得城城商行的存存贷利差盈盈利模式受受到进一步步的影响。在此背景下下，国内城城商行纷纷纷把握机遇遇，采取各各项创新手手段推进战战略转型。目目前为止，全全国1388家城商行行中大多数数银行均进进行了不同同程度的创创新转型，其其中较为突突出的有以以北京银行行为代表的的全国性大大型城商行行、以厦门门银行为代代表的外资资背景城商商行以及以以广州银行行、南京银银行

3、等为代代表的区域域性城商行行。各家城商行行在创新转转型的过程程中针对本本行自身的的资产规模模、市场环环境等因素素，因地制宜宜地采取了了多样化的的手段推进进创新转型型进程。纵纵观各家城城商行的创创新转型方方式，不难难看出城商商行在创新新转型的推推进中主要要的方式有有以下几种种：（1） 机构创新机构创新是是指城商行行在构建分分支行等系系统结构时时采取针对对市场的新新需求、新新环境采取取创新性的的建设模式式，从而达达到创新转转型的目的的。目前较较为常见的的机构创新新模式包括括直销银行行、社区银银行、夜市市银行等。直销银行是是在互联网网时代背景景下建立的的一种高效效的网络服服务架构模模式。该结结构创新

4、模模式的代表表银行是北北京银行。北北京银行在在参考国外外先进的直直销银行运运营模式的的基础上，针针对国内的的二元化客客户群体创创新性地建建设线上/线下直销销银行模式式，在服务务年轻的客客户的同时时，培养传传统型客户户对于直销销银行的接接受程度，进进而推进直直销银行的的建设和市市场推广。社区银行是是当前大多多城商行进进行创新转转型的主流流手段。在在经济上升升红利逐步步消失的背背景下，城城商行难以以通过粗放放式发展与与大型国有有银行和股股份制商业业银行进行行同质化的的竞争，因因此大多数数城商行在在面对市场场压力下选选择放弃或或暂缓跨区区域发展，将将经营理念念转为充分分发挥本土土优势，建建设本土社社

5、区银行上上来。各城商行尤尤其是区域域型中小型型城商行在在失去跨区区域发展的的空间之后后，不得不不面临发展展空间有限限的困境。在在此背景下下，为避免免各支行之间间出现恶性性竞争，以以桂林银行行为代表的的部分城商商行创新性性地采用了了“特色支行行“的经营理理念。这一一经营理念念的主旨是是依据各分分支行特有有的外部环环境和内部部因素，充充分发挥各各支行网点点的特色，在在城商行内内部的各支支行之间建建立起差异异化经营模模式。这一一模式的构构建使得城城商行各支支行之间同同质化竞争争的局面得得以避免，同同时也提升升了各支行行网点的专专业化服务务效率。 （2） 业务创新业务创新是是城商行在在创新转型型中的一

6、个个重要的方方向，在混混业经营已已成为大势势所趋的背背景下，各各家城商行行也纷纷扩扩展业务范范围，积极极寻找新的的盈利点。在在考察几家家代表性的的城商行的的创新转型型实践中，可可以看出目目前城商行行推行的创创新业务主主要包括投投行业务以以及零售业业务等。投行业务是是大多数进进行业务创创新的城商商行均采纳纳的创新转转型手段，例例如北京银银行推出的的一系列投投行业务创创新，基本本将所有的的传统投行行业务囊括括其中。投投行业务不不仅仅是城城商行的新新兴盈利增增长点，同同时也是其其管理自身身资产状况况的有效工工具。例如如投行业务务中的资产产证券化，可可以帮助城城商行有效效地管理自自身的资产产负债状况况

7、以及流动动性。因此此推行投行行业务成为为诸多有条条件的城商商行愿意积积极采用的的创新转型型手段。零售业务是是各家城商商行积极推推进的创新新业务之一一。社区银银行的建设设很大程度度上就是为为了有效地地推广零售售业务。随随着社区银银行的不断断建设完善善，城商行行也开始结结合自身资资源不断推推出各项创创新性的零零售业务，例例如广州银银行利用当当地事业单单位资源推推行的市民民卡、厦门门银行结合合台资背景景推出的一一系列针对对大陆台商商的金融服服务项目等等，都是零零售金融的的具体表现现形式。（3） 产品及服务务创新产品与创新新服务是城商行在在创新转型型推进过程程中迸发出出最大活力力的部分。在在面对利率率

8、市场化、金金融脱媒等等压力下，城城商行的创创新能力被被极大地激激发，在市市场上即表表现为城商商行推出的的金融服务务和产品日新新月异。综综合几家具具有代表性性的城商行行的创新产产品及服务务来看，抛抛开一些差差异化的因因素，其产产品及服务务创新的类类型主要包包括小微企企业创新贷贷、互联网网/移动金金融这两个个方面。小微企业创创新贷是城城商行创新新转型最具具活力的部部分，各家家城商行在在面对不同同的区域经经济环境以以及各自银银行的特色色推出各种种适应市场场需求的小小微企业贷贷款产品，例例如宁波银银行的科技技贷款、广广州银行的的联保贷、集集群商户贷贷等产品。值值得注意的的是，在小小微企业贷贷款创新中中

9、有两大主主流方向，一一是高效便便捷低门槛槛的“1-1模模式”，这类模模式是指银银行针对某某一类小微微企业的每每一家均进进行独立的的便捷授信信活动；另另一种是“1-n集集群模式”，在此模模式下，银银行对于一一揽子具有有某些共有有因素的小小微企业（如如同处于一一个大市场场、或经营营同类业务务）进行集集体授信、集集体管理的的一种批处处理授信活活动。这两两类模式有有各自的适适应范围，前前者适合支支行网点人人才专业化化程度高、市市场环境复复杂的情况况；后者适适用于地方方经济产业业集群发达达、管理规规范的情况况。互联网/移移动金融服服务是城商商行在应对对近年来新新兴的互联联网金融推推出的创新新转型手段段。

10、在推行行互联网金金融等创新新服务的过过程中，城城商行积极极利用电商商的创新动动力，结合合自身的资资金、规模模优势，通通过合作推推出相关专专业化的互互联网金融融服务项目目进而达到到与电商合合作双赢的的局面。在城商行积积极努力下下，其创新新转型的成成绩也是显显而易见的的。如图4-1所示，从从20088年至20014年第第一季度，城城市商业银银行的不良良贷款率一一直呈下降降态势，这这与城商行行致力于产产品服务创创新是分不不开的。同同时，通过过对比可以以看出，国国有银行、城城商行、股股份制银行行三者在贷贷款管理水水品上期初初有较大的的差距，但但是随着时时间的推移移，各类银银行均开始始重视贷款款质量，因

11、因此三者的的不良贷款款率在持续续下降的同同时也在不不断趋近。这说明随随着竞争的的日益激烈烈，无论是是城商行还还是股份制制银行都难难以依赖高高质量的存存贷款业务务保持其在在行业内的的盈利优势。图4-1我我国各类商业银银行不良贷贷款率此外，城商商行由于规规模原因，在在净利润总总额上无法法与国内大大型银行与与股份制银银行相比较较，如表4-1，但是是其创新转转型导致的的净利润高高速增长是是显而易见见的，如表4-2 表4-1、表4-2数据均来源于2013金融统计年鉴。表4-1 银行业金金融机构税税后利润表表单位：亿元元银行 年年份20082009201020112012大型商业银银行3545.25400

12、1.165151.226646.617545.82股份制商业业银行841.337924.9961357.992005.052526.26城市商业银银行407.889496.55796.7791080.951367.59表4-2 银行业金金融机构税税后利润增增速表单位：%银行 年份2009201020112012大型商业银银行12.85597428.74431629.02298213.522885股份制商业业银行9.934498746.81160847.64483625.999486城市商业银银行21.72239960.48813735.6663126.5117424.1.22 国外城城商行创新

13、新转型现状状国外城商行行的创新转转型历程根根据其所处处的国家背背景不同表表现出较大大的差异性性，具有代代表性的研研究目标包包括发达经经济体的城城商行（如如美国社区区银行、日日本地方银银行以及德德国储蓄银银行）、欠欠发达经济济体的城商商行（如孟孟加拉国乡乡村银行）等等。（1）美国国社区银行行发达经济体体的城商行行在创新转转型过程中中根据所处处市场环境境、经济体体制等因素素有所不同同表现出各各种不同的的创新转型型方式。美美国市场经经济发达、金金融市场活活跃，从历历史上看美美国社区银银行存在并并发展了1100多年年，是美国国经济发展展的重要推推动力量之之一。美国国社区银行行通过转型型发展，得得到了迅

14、速速的扩张，其其主要的转转型模式可可以总结为为独特的经经营定位、传传统存贷业业务的创新新、其他产产品与服务务的创新、客客户的维护护四个方面面，这几类类创新转型型模式也是是国内城商商行进行创创新转型的的主要参考考模板。在业务范围围上实行差差异化经营营，在大银银行不愿介介入的居民民小额零星星贷款、中中小企业的的短期融资资及不动产产贷款等方方面发挥了了主导作用用，并从中中受益。在在巩固传统统中小企业业贷款业务务优势的同同时，社区区银行进行行稳步地域域扩张和有有选择性的的业务创新新，通过并并购获得新新网点和新新业务相结结合，提升升原有网点点的运营效效率，实现现有效价值值增值，同同时通过规规模化扩张张，

15、帮助中中小企业在在新的台阶阶上突破新新业务的规规模瓶颈，从从而摊销并并购成本。（2）德国国储蓄银行行德国是世界界上银行业业竞争最为为激烈的国国家之一，主主要分为商商业银行、储储蓄银行和和合作银行行三大类。截至2013年，德国储蓄银行金融集团旗下共有417家储蓄银行，其资产负债表合计总数约为1.1万亿欧元，税前营业利润达44亿欧元。德国储蓄银行目前拥有约1.53万个营业网点。储蓄银行是德国最知名并最受欢迎的金融服务品牌，已经成为德国银行市场中一个不可忽视的元素。德国储蓄银银行在创新新转型的过过程中主要要采取的手手段是建立立统一的合合作集团。合作集团对外主要开办中小银行不介入的业务领域, 与中小银

16、行形成优势互补的合作对象,。同时, 组建的集团法人还为中小银行提供技术和网络支持, 统一建立业务平台, 统一开发业务系统, 统一研发金融产品, 使各中小银行在付出较小的成本下拥有了发达的网络支持, 业务可以四通八达, 而中小银行则各自在相对独立的区域开展业务, 避免了交叉竞争。（3）日本本地方银行行日本有自己己独特的金金融体系，地地方银行代代表了区域域性中小型型商业银行行。由于地地方银行与与本地方有有着密切的的联系, 直接面向向本地居民民, 因而积积极推行大大众化的经经营路线, 强化对对客户的服服务,大力推进进金融电子子化, 提高办办事效率。地地方银行与与地方政府府关系密切切, 一般都都代理地

17、方方政府和地地方公共团团体的金融融事务。日本地方银银行在创新新转型的进进程中将工工作重点放放在提升地地方金融服服务水品上上，无论是是面向当地地居民的金金融服务还还是代理地地方政府和和地方公共共团体的金金融事务，其其特色在于于扎根于某某一地区，通通过提高业业务质量来来提升业绩绩。这一创创新转型模模式不仅仅仅能够提升升中小商业业银行的业业绩，更能能提升整个个市场上的的金融服务务水品。（4）孟加加拉乡村银银行与发达经济济体的商业业银行不同同，孟加拉拉乡村银行行在建立之之初就是以以为穷人提提供小额贷贷款服务为为组要目的的进行经营营的。孟加加拉国乡村村银行的最最主要的创创新模式是是对于穷人人的小额信信贷

18、，提倡倡的是一种种“草根金融融”的理念。在在机构建设设上，孟加加拉乡村银银行奉行小小而精的分分支行建设设理念，其其支行规模模较小、成成员之间分分工明确， 但工作量巨大。在运营贷款款方面，该该银行提出出农民互助助组织概念念。每五个个农户按照照“自愿组合合，亲属回回避，互相相帮助”的原则组组成借款小小组，形成成“互助、互互督、互保保”的内部制制约机制。六六个借款小小组则组成成一个乡村村中心。同同时该银行行执行以信信任为基础础的信贷理理念，认为为弱势地区区、弱势人人群更会珍珍惜获得贷贷款的机会会，更珍惜惜自己的荣荣誉，并愿愿意接受更更高的贷款款价格，因因此在利率率方面，孟孟加拉乡村村银行的贷贷款利率

19、相相对较高，这这样一方面面补偿了银银行运营次次级贷款的的风险，另另一方面也也将富裕的的居民排除除在借款行行列之外。孟加拉乡村村银行的扶扶贫运营结结果显著，截截止至20006 年年，孟加拉拉国已有880%的贫贫困家庭从从乡村银行行得到了小小额贷款，众众多借款人人及其家庭庭在小额贷贷款的帮助助下成功脱脱离了贫困困线，实现现了温饱。同同时这种以以人为本的的运营模式式保证了高高风险贷款款的还款率率，目前孟孟加拉乡村村银行的平平均还款率率为98.8%，这这说明孟加加拉乡村银银行在帮助助贫困人口口脱离贫困困线的同时时，也做到到了保持自自身可持续续发展的目目标。4.1.33 国内农农商行创新新转型现状状农村

20、商业银银行是由辖辖内农民、农村村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。在我国，农村商业银行主要由农村信用社和农村合作银行改组而来。这一出身决定了农村商业银行的发展面临资金供应不足、农村资金外流严重、农户难以获得贷款、民间借贷活跃、农户小额信贷不能完全适应农户的需求以及金融机构提供的服务比较单一等方面的问题。随着市场竞争日益激烈，创新转型成为农商行保持可持续发展的必由之路。我国目前有有农商行约约303家家，各家农农商行之间间在规模、地域环境、竞争优势等方面虽然存在较大的差异，但是其根本的特质却是高度相似的，即贴近三农、扎根地方的经营模式。因此其创新转型的方式也是大同

21、小异。通过研究几家具有代表性的农商行，我们可以将其创新转型模式进行简单的归纳，即机构创新、业务创新、产品及服务创新三大板块。（1） 机构创新机构创新是是农商行创创新转型的的重要支柱柱之一，与与城商行不不同，改组组自农村信信用社的农农商行在创创立之初就就面临机构构组织僵化化、效率低下下等问题。因因此积极地地采取组织织机构创新新，通过改改变结构模模式提升农农商行整体体的经营活活力是农商商行创新改改革的首要要任务。农商行的机机构创新主主要形式是是村镇银行行以及金融融便利店的的建设。与与城商行不不同，扎根根于农村的的农商行面面对的是分分散、低密密度、基础础建设不足足且发展较为为滞后的农农村市场，故故无

22、法像城城商行那样样建设社区区银行网点点。在面对对此类特殊殊的市场环环境下，以以上海农商商行为代表表的一系列列农商行均均采取建立立村镇支行行和乡村金金融便利店店的机构创创新模式。在此模式下下，农商行行针对农村村地区对于于金融服务务的需求建建立相应的的便捷式的的金融服务务便利站，在在保证基础础服务的前前提下尽最最大可能地地提升网点点覆盖范围围并为农村村客户提供供便捷的服服务，从而而提升农商商行在该区区域的影响响力以及自自身的盈利利能力。（2） 业务创新业务创新是是农商行推推进创新转转型的主要要突破点。伴伴随着传统统金融业务务面临的挑挑战日益严严峻 ，任任何银行均均积极扩展展业务范围围。对于在在传统

23、银行行业务上本本不占优势势的农商行行而言，适适时将发展展重点转向向其他新兴兴业务反而而是突破瓶瓶颈实现跨跨越式发展展的重要契契机。现阶阶段各家实实力较为雄雄厚的农商商行采取的的业务创新新手段与城城商行类似似，都是积积极涉足投投行业务领领域，例如如资产证券券化等传统的投投行业务领领域。这为为此类农商商行的发展展提供了新新的契机。（3） 产品及服务务创新产品及服务务创新是现现阶段农商商行最主要要的创新转转型手段。对对于农商行行这一特殊殊的银行机机构而言，扎扎根农村、紧紧贴三农的的现状既带带来了问题题，但同时时也带来了了机遇。目目前大多数数农商行均均积极利用用政策支持持，推广三三农相关金金融产品及及

24、服务，例例如陕西农农商行推出出的“果贷通”产品、北北京农商行行的“金凤凰乡乡村游”等产品。此此类创新的的特征在于于充分利用用农商行原原有的市场场资源及客客户基础，在在国家政策策的支持下下充分发挥挥本土优势势，针对本本土“三农”企业的需需求因地制制宜地推出出市场所需需求的产品品和服务。这种种创新转型型手段虽然然面临人力力资源、市市场风险等等一系列问问题的限制制，但也是是农商行现现阶段扩大大规模，提提升经营水水平的主要手手段。随着农商行行的不断推推进创新转转型，其业业绩也有显显著的提升升。将农商商行与国内内大型商业业银行与股股份制银行行进行对比比可以看出出，虽然农农商行限于于规模原因因在利润总总量

25、上远不不如国内大大型商业银银行、股份份制银行与与城商行，但但是其增速速远远超过过以上三类类银行，具具体见图4-2 数据来源为2013金融统计年鉴：图4-2我我国各类银银行净利润润增长率4.2 国国内城商行行创新转型型实践分析析4.2.11 北京银银行创新实实践分析一、 北京银行创创新转型具具体做法北京银行作作为我国最最大的城市市商业银行行，在面对对不断深化化发展的市市场环境带带来的日益益严峻的挑挑战时积极极采取推进进企业创新新转型的方方式将挑战战化为机遇遇。在利率率市场化、金金融脱媒等等诸多严峻峻的不利因因素的推动动下，北京京银行主要要采取了以以下几种创新新手段来化化解危机：（1） 建立线上线

26、下结合合的直销银银行发展模模式直销银行是是互联网时时代背景下下的一种新新型银行运运作模式。在在这一经营营模式下，银银行没有营营业网点，不不发放实体体银行卡，客客户主要通通过电脑、电电子邮件、手手机、电话话等远程渠渠道获取银银行产品和和服务，因因没有网点点经营费用用，直销银银行可以为为客户提供供更有竞争争力的存贷贷款价格及及更低的手手续费率。北京银行于于20133年9月118日在北北京宣布正正式推出其其与境外战战略合作伙伙伴荷兰IING集团团合作研发发的直销银银行服务。在参考国外直销银行经验的基础上，北京银行结合国内市场的实际环境，创设性地推出了线上线下结合的“互联网平台+直销门店”的直销银行发

27、展模式。在产品运营的过程中，鼓励并引导对于熟知互联网操作、易于接受新事物的客户通过互联网平台完成直销银行业务的办理；对于那些对互联网尚存疑虑，但同样对便捷金融服务有急切需求的客户，则通过线下“直销门店”形式为其提供直销银行服务，并逐渐培育、引导客户向线上互联网模式过渡。资料来源于：北京银行官网，下同。网址：（2） 推出投行金金融服务2013年年9月277日，北京京银行宣布布推出涵盖盖债券融资资、并购金金融、银团团贷款、结结构融资、机机构财富管管理、资产产证券化和和财务顾问问等七大系系列的投行行业务服务务。投行业业务的展开开是北京银银行近年来来战略转型型的重要成成果。随着着利率市场场化的推进进，

28、加之新新版巴塞尔尔协议的实实施，使得得传统的银银行业务面面临资本充充足率和资资本收益率率的两难问问题。此外外金融脱媒媒化使得直直接融资的的比重日益益上升，发发展投行业业务能够增增加城商行行的非利息息收入，在利率市市场化带来来的利差缩缩小、盈利利空间减少少的背景下下，该项创创新为北京京银行提供供了新的发发展前景。 （3） 发展消费金金融消费金融，是是指向各阶阶层消费者者提供消费贷款的现代代金融服务务方式。消消费金融公公司是指经经中国银行行业监督管管理委员会会批准，在在中华人民民共和国境境内设立的的，不吸收收公众存款款，以小额额、分散为为原则，为为中国境内内居民个人提提供以消费费为目的的的贷款的非

29、银行金金融机构。试试点设立的的专业消费费金融公司司不吸收公公众存款，在在设立初期期的资金来来源主要为为资本金，在在规模扩大大后可以申申请发债或或向银行借借款。此类类专业公司司具有单笔笔授信额度度小、审批批速度快、无无需抵押担担保、服务务方式灵活活、贷款期期限短等独独特优势。北京银行旗旗下子公司司北银消消费金融公公司是中国国首家消费费金融公司司。我国消消费金融事事业目前还还处于初级级阶段，作作为全国首首家消费金金融公司，北北银作为北北京银行的的一枚战略略棋子，毫毫无疑问抢抢占了先机机。在20013年66月，北京京银行宣布布引进境内内外资金雄雄厚的投资资者为北银银消费金融融公司持股股增资，其其中包

30、括全全球最大的的消费金融融公司-西班牙桑桑坦德消费费金融公司司。与该公公司的合作作，使得北北银能够得得到相关技技术、人才才培训的支持持，并在此此基础上结结合中国实实际情况探探索中国特特色的消费费金融模式式。（4） 推出信托业业务2013 年9 月29 日，北北京银行与与北京国际际信托有限限公司签署署了战略合合作协议，合合作推出面面向顶级私私人银行客客户的家族族信托服务务。中国私人财财富经历了了30 多年年的财富快快速积累期期后，“第一代”企业家已已经进入家家业交替的的历史时期期。由于“第一代”创业者普普遍的“独生子女女”家庭结构构，加之近近年来社会会舆论对“富二代”的持续关关注和新劳劳动合同法

31、法实施，房房产税、遗遗产税等“收入调节节”政策的影影响，“第一代”企业家群群体在财富富与事业的的传承上往往往会有很很多顾虑。家家族信托可可以很好地地帮助他们们解决这个个问题。家家族信托对对财产传承承和企业控控股权管理理的积极作作用日益受受到这些企企业家的重重视。北京银行与与北京信托托合作推出出家族信托托服务之后后，双方组组建了由投投资顾问、项项目经理、执执行经理、法法律顾问等等人员构成成的项目团团队，针对对意向客户户开展一对对一的咨询和服服务。目前前，此项业业务由总行行私人银行行部牵头，已已在各分行行开展完一一轮内部培培训，并针针对有意向向的潜力客客户进行一一对一的拜访，收收集高资产产净值客户

32、户针对家族族信托业务务提出的需需求与疑问问，提供专专属“家族信托托解决方案案”。（5） 进军互联网网金融领域域在互联网金金融发展迅迅猛、日渐渐壮大的背背景下，北北京银行积积极地参与与其中。20144年2月119日，北北京银行与小小米公司签签署了移动动互联网金金融全面合合作协议。北北京银行与与小米公司司将携手探探索基于小小米公司互互联网平台台的综合金金融服务，合合作范围包包括基于近近距离无线线通讯技术术（NFCC）功能的的移动支付付结算业务务、理财和和保险等标标准化产品品的销售、货货币基金的的销售平台台以及标准准化个贷产产品在手机机/互联网网终端申请请。北京银银行将针对对小米公司司客户群设设计专

33、属产产品流程，通通过手机等等终端积极极探索移动动金融发展展方向，开开展移动金金融业务合合作，并为为小米公司司股东和员员工提供个个人信贷融融资服务及及个人理财财、投资服服务；小米米公司将作作为北京银银行的产品品拓展渠道道和产品开开发合作伙伙伴，支持持北京银行行向其用户户及员工提提供零售金金融服务，如如银行卡、理理财、基金金、保险、信信用分期、外外币兑换等等，使客户户享受到更更及时、全全面的银行行服务。此项创新行行为能够给给北京银行行带来新的的发展空间间，并在前前景广阔的的互联网金金融领域占占据战略性性的地位。二、北京银银行创新转转型取得的的成绩及存存在的问题题（一）取得得的成绩近几年，随随着市场

34、环环境的不断断变化，北北京银行采采取了一系系列方式进进行创新转转型，其成成果也是显显著的。从从20088年至20012年，随随着经济上上行带来的的红利，北北京银行的的收入水平平保持了一一个高速的的增长态势势。在20013年，随随着经济增增长放缓，北北京银行的的收入增长长趋势有所所减缓，但但其总体收收入水平依依旧保持可可观的增长长速度，如如图4-33、4-4数据来源：北京银行2008至2013年年报，下同。图4-3北北京银行收收入构成图4-4北北京银行各各项收入占占比图4-5北北京银行各各项收入同同比增长幅幅度此外，根据据图4-5，我我们还可以以看出，北北京银行的的收入构成成中，手续续费及佣金金

35、收入一项项保持了远远高于其他他项目的增增长速度，其其高速增长长的动力来来源正是北北京银行近近年来采取取的各种创创新转型手手段。从图图4-5中，我我们还可以以看出，北北京银行的的手续费及及佣金收入入在其总收收入中所占占比例日渐渐上升。这这种收入结结构的改变变可以改善善北京银行行对于利差差的依赖，在在应对利率率市场化的的进程中更更好地免疫疫利差缩减减带来的利利润空间减减少的影响响。（二）存在在的问题从图4-55还可以看出出，北京银银行的发展展对于经济济环境存在在较强的依依赖性，随随着20113年经济济下行，北北京银行的的各项收入入增速均大大幅放缓。这这表明北京京银行以往往的高速发发展过度依依赖经济

36、增增长的大势势。这种发发展模式在在经济快速速增长时期期可以有效效帮助银行行获得高速速的发展，但当经济下行时，银行面临的压力也将扩大。三、北京银行创新转型可供借鉴的经验北京银行作作为全国最最大的城商商行，其创创新转型有有其不可复复制的一部部分因素，但但是更多的的是值得学学习借鉴的的经验。纵纵观北京银银行的各项项创新转型型举措，不不难发现北北京银行推推动创新业业务的精髓髓在于将“创新”与“实际”结合起来来。例如在在推行“互联网平平台+直销销门店”的直销银银行模式和和发展消费费金融业务务的进程中中，北京银银行并没有有简单地引引进国外的的先进模式式后就急于于推行，而而是将国外外的模式与与国内的实实际相

37、结合合，充分研究究市场环境境和自身特特点，并在在此基础上上推出创新新业务，以以确保新兴兴业务能够够切实地符符合市场需需求，进而而取得可观观的成绩。4.2.22 南京银银行创新实实践分析一、 南京银行创创新转型具具体做法与北京银行行相比，南南京银行无无论在规模模还是在市市场资源上上都无法与与之相提并并论。因此此，在同样样面临利率率市场化、金金融脱媒等等问题时，南南京银行依依据自身的的特点采取取了相关战战略转型的的策略，其其创新转型型具体做法法包括以下下几点。（1） 发行同业存存单同业存单是是存款类金金融机构在在全国银行行间市场上上发行的记记账式定期期存款凭证证，其投资资和交易主主体为全国国银行间

38、同同业拆借市市场成员、基金管理公司及基金类产品。存款类金融机构可以在当年发行备案额度内，自行确定每期同业存单的发行金额、期限，但单期发行金额不得低于5000万元人民币。同业存单是作为同业存款的替代品出现的，能完善同业借贷市场Shibor报价的短、中、长期利率曲线。在面对利率市场化进程不断推进的挑战下，南京银行积极地参与其中。2013年6月27日，南京银行成功发行第一期同业存单，期限3个月，利率4.68%，发行量10亿。资料来源于：南京银行官网，下同。网址：与传统同业存款相比，同业存单优势显著：一是主动性，发行人可以根据资产负债管理的需要，自行决定发行的金额和期限；二是稳定性，由于同业存单可以转

39、让而不能提前支取，可以避免银行存款波动。因此，同业存单具备扩大同业负债来源，降低负债成本，提高流动性管理水平的优势。同业存单的的发行进一一步丰富了了南京银行行同业负债债品种。南南京银行可可以此为契契机，稳定定同业负债债，提高定定价能力，增增强流动性性管理水平平，深入参参与利率市市场化改革革进程，获获得更多市市场定价权权和产品创创新权，不不断增强服服务实体经经济的综合合实力。（2） 推进投行业业务2013年年6月266日，南京京银行在信信贷资产流流转平台首首笔交易成成功交割，金金额1.55亿元。通通过该平台台交易可以以进一步盘盘活南京银银行存量信信贷资产，优优化资产结结构，为其其下一阶段段落实监

40、管管要求，推推动资产证证券化，提提高资产流流动性打下下良好基础础。同年8月117日，由由南京银行行主承销的的南京国资资集团首期期10亿非非公开定向向债务融资资工具成功功发行。随着投行业业务的推进进，南京银银行不仅可可以优化资资产结构，同同时也拓展展了收入渠渠道，为银银行下一步步转型发展展开拓了新新的领域。（3） 扩展消费金金融业务合合作领域2014年年6月266日-277日南京银银行召开了了“消费金融融业务合作作项目启动动会”。包括日日照银行、德德阳银行、石石嘴山银行行、长沙银银行、枣庄庄银行、泰泰安银行在在内的五家家合作行领领导和相关关部门负责责人参加会会议。本次次会议的顺顺利召开，标标志着

41、南京京银行与德德阳银行、石石嘴山银行行、长沙银银行、枣庄庄银行、泰泰安银行五五家城商行行的消费金金融业务合合作正式启启动。至此此，南京银银行已协助助12家银银行开展了了消费金融融业务，南南京银行与与其他中小小银行在消消费金融领领域合作的的深度和广广度不断扩扩大。在目前互联联网金融迅迅猛发展、利利率市场化化加快推进进的大环境境之下，中中小银行在在积极探索索消费金融融业务差异异化发展路路径的过程程中，通过过携手合作作，资源共共享，优势势互补，协协同创新，可可以在日益益激烈的竞竞争中拓宽宽发展空间间，实现新新一轮的共共赢发展。（4） 移动金融服服务创新近日，南京京银行率先先推出ICC卡手机自自助圈存

42、业业务，成为为全国首家家推出电子子钱包手机机服务的城城市商业银银行。南京京银行客户户在使用IIC卡手机机圈存时，只只需登录手手机银行即即可办理电电子钱包空空中圈存、余余额查询、交交易明细查查询等业务务。手机电子钱钱包服务是是南京银行行继移动支支付、微信信银行后推推出的又一一移动金融融服务，旨旨在为广大大移动互联联网客户提提供更为方方便、快捷捷的优质服服务，构建建多元化、全全方位的移移动金融平平台。南京京银行一直直紧跟时代代趋势，加加快产品创创新，深耕耕移动金融融，致力于于打造无卡卡金融惠民民服务。二、 南京银行创创新转型取取得的成绩绩及存在的的问题（一）取得得的成绩南京银行在在创新转型型的过程

43、中中不仅致力力于增强盈盈利能力，扩扩展盈利渠渠道，更关关注改善资资产结构，降降低负债成成本，提高高流动性管管理水平。在增强盈利利能力、扩扩展盈利渠渠道方面，南南京银行创创新转型的的成绩是显显而易见的的，从200008年年至20113年，南南京银行的的收入水平平一直保持持告诉的增增长态势，如图4-66。数据来源：南京银行2008至2013年年报，下同。图4-6南南京银行收收入构成此外，南京京银行的创创新转型主主要致力于于拓展中间间业务，增增加手续费费及佣金收收入。随着着创新转型型的推进，其其手续费及及佣金收入入在总收入入中的占比比也越来越越高，见图图4-7。图4-7南南京银行各各项收入占占比当然

44、，从图图中也可以以看出，其其中间业务务和创新业业务所带来来的手续费费及佣金收收入占比仍仍然很小，银银行收入很很大程度上上依旧依赖赖利息收入入，这种状状况使得南南京银行在在面临利率率市场化的的时候，其其收入增长长将面临极极大地压力力。同时，在各各项收入中中，手续费费及佣金收收入的增长长速度一直直高于利息息净收入，如如图4-8。可见南南京银行正正逐步重视视中间业务务及创新业业务。虽然然经历了22013年年经济增速速放缓影响响，南京银银行的收入入仍然保持持了可观的的增长速度度。图4-8南南京银行各各项收入同同比增长幅幅度关于南京银银行的资产产负债结构构状况，从从下图的负负债结构柱柱状统计图图中可以看

45、看出，南京京银行不断断致力于增增加多渠道道主动负债债，以此优优化银行资资产负债结结构。相比比被动地吸吸收存款这这一增加资资本的方式式，同业拆拆借、卖出出回购金融融资产等方方式进行的的主动负债债模式能够够更好地适适应银行在在发展过程程中不同阶阶段的资金金需求。银银行可以根根据自身的的需要自主主选择负债债规模，进进而改善资资产负债结结构，如图图4-9。图4-9南南京银行负负债结构（二）存在在的问题三、 南京银行创创新转型可可供借鉴的的经验综合上述关关于南京银银行创新转转型方式以以及其成果果的介绍，对对比北京银银行的创新新转型之路路。我们可可以看到，南南京银行将将一定的精精力投入到到改善资产产结构上

46、。对对比国有银银行和股份份制银行，城城商行尤其其是中小型型城商行在在资产规模模上处于绝绝对的劣势势，粗放型型的增长模模式对于城城商行来说说显然是行行不通的。因因此城商行行在创新改改革的过程程中应当注注重对自身身资产负债债结构的管管理，灵活活开展业务务，将资产产的活力激激发，提高高自身的资资本利润率率，进而增增强核心竞竞争力。4.2.33 宁波银银行创新实实践分析一、 宁波银行创创新转型具具体做法宁波银行自自20099年起便提提出了以公公司银行、零零售公司、个个人银行、金金融市场、信信用卡为主主导的五大大利润中心心作为其转型方向向。近年来来，宁波银银行的创新新转型主要要涉及个人人银行业务务、行业

47、金金融业务、网网络金融服服务和投行行业务等，具体如下。（一）社区区银行社区银行是是提高个人人业务，拓拓展基础客客户的重要要渠道。宁宁波银行在在面对利率率市场化、互互联网金融融等冲击下下，为提升升资产业务务收益，推推进个人贷贷款、消费费贷款等业业务进行的的战略布局局。通过将将金融服务务下沉到社社区，不仅仅提供了便便捷银行服服务，也为为零售业务务带来了更更大的发展展空间。宁波银行行社区支行行设立在居居民集中的的社区，以以个人客户户为主。截截至目前已已有30家家开业。资料来源：宁波银行官网，下同。网址：（1） 夜市理财一般意义上上的夜市理理财是指通通过在线渠渠道，在非非工作时间间进行交易易的理财产产

48、品。而宁宁波银行在在其社区银银行的基础础上，将夜夜市理财服服务延伸到到线下，深深入社区支支行。通过过夜市服务务期间与社社区居民的的互动，宁宁波银行不不仅能够提提升其理财财产品的销售能力力，更重要要的是能够够充分发挥挥社区银行行的影响力力，培养忠忠实的客户户基础，进进而得到品品牌营销的的效果。（2） 网络/移动动金融2013年年，面对以以余额宝、支支付宝、人人人贷为代代表的互联联网金融带带来的冲击击，宁波银银行充分审审视了自身身的优势与与不足，利利用互联网网技术大力力推进电子子渠道扩展展。例如针针对互联网网金融的兴兴起，推出出的“e点通通”系列理理财，在渠渠道产品上上做出了创创新。该系系列产品通通过网上银银行、iPPad移动动银行、手手机银行等等电子银行行渠道专属属销售，客客户可以足足不出户就就轻轻松松松进行理财财投资。此此外，20013年111月1日日宁波银行行正式推出