个人综合理财方案设计22307.docx

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1、 个人综合理财方方案设计二十一号二零零七年八月月内 容 大 纲纲一、 致客户. . 33二、 一、方案摘要. . 4三、 二、当前财务状状况. . 66四、 三、理财目标. . 99五、 四、基本假设. . 111六、 五、策略与建议议. . 112七、 六、理财效果预预测. . 15八、 七、附录. 18尊敬的张红女士士： 首先感感谢您到招商商银行财富管管理中心进行行咨询并进行行理财规划。 理财规规划是招商银银行财富管理理中心为我行行金葵花客户户提供的服务务。本理财报报告用来帮助助您明确财务务需求及目标标，帮助您对对理财事务进进行更好地决决策。本理财财报告是在您您提供的资料料基础上，并并基于

2、通常可可接受的假设设、合理的估估计，综合考考虑您的资产产负债状况、理理财目标、现现金收支以及及理财对策而而制订的，推推算出的结果果可能与您真真实情况存有有一定的误差差，您提供信信息的完整性性、真实性将将有利于我们们为您更好地地量身定制个个人理财计划划，提供更好好的个人理财财服务。如因因您隐瞒真实实情况、提供供虚假或错误误信息而造成成的损失我行行及我本人将将不承担任何何责任。作为为我行尊敬的的客户，所有有信息都由您您自愿提供，我我们将为您严严格保密。 所有的的理财规划分分析都基于您您目前的家庭庭情况、财务务状况、生活活环境、未来来目标和计划划、您对一些些金融参数的的假设、中华华人民共和国国目前生

3、效的的法律（含地地方法规）以以及目前所处处的经济形势势，以上内容容都有可能发发生变化。我我们建议您定定期评估您的的目标和计划划，特别是在在人生阶段发发生较大变化化的时候，如如更换工作、创创建企业等等等。 对本理理财报告中涉涉及的金融产产品，提供产产品的金融机机构享有对这这些产品的最最终解释权。同同时，除了确确定收益率的的金融产品外外（如存款、债债券），本理理财报告不保保证分析过程程中所采用金金融产品的收收益。我行的的理财建议为为参考性质的的，其不代表表我行对实现现理财目标的的保证。 我们的的职责是准确确评估您的财财务需求，并并在此基础上上为您提供高高质量的财务务建议和长期期的服务。您您如果有任

4、何何疑问，欢迎迎您随时向您您的客户经理理或者招商银银行财富管理理中心咨询。 招商商银行股份有有限公司 南昌分分行财富管理理中心 理财经理：郑郑青青 一、方案摘要(一) 张红女士基本资资料张红女士一家正正处于属于典典型的家庭成成长期。妻子张红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程程师。夫妇二二人月税后收收入60000元，每年底底还有一次性性奖金30000元元。3个月后后，夫妇二人人的孩子即将将出世。夫妇妇现有贷款购购买的自有住住房一套，约约价值500，0000元，六年后将还清清贷款。夫妇妇二人对自己己的资产进行行了简单分配，但但投资区品种种仅限于定期期存款，并且且保险品种较较少，不能合合理

5、的抵御未未来可能带来来的各种风险险。(二) 预期目标在对张女士家的的基本情况进进行了解，并并综合了张红红女士及朱先生的个人意意见之后，我我们提出了这这个理财方案案，主要对您您家的现金、投投资、子女教教育、养老规规划以及风险险保障等五个个方面进行了了规划，希望望达到获得较较大的投资收收益，为您儿儿子未来的教教育和您及您您丈夫未来的养养老提供保障障，取得更好好的生活保障障，稳定无忧忧。(三) 理财建议1. 合理配置现金及及投资以获得得更高收益；2. 为即将出生的孩孩子的成长和和教育预备准准备金；3. 规划夫妇二人的的养老及全家家人的保障；张女士家属于中中等收入之家家，夫妇二人人的工作也比比较稳定，

6、家家庭的资产状状况也比较良良好，如果严严格按照我们们为您制定的的这个理财计计划执行的话话，相信能够够达到您预期期的理财目标标。(四) 理财原则：确保家庭生活质质量不下降的的前提下，通通过合理的理理财策略实现现20年内家庭庭财富的稳定定增值，为退退休后的生活活准备充足的的养老、医护护基金。二、当前财务状状况资产负债表日期 20077/08/001 客客户姓名：张张红资产金额（人民币元元）负债金额（人民币元元）现金及现金等价价物长期负债 现金0 汽汽车贷款0 活期存款款0 房房屋贷款100,0000 定期存款款40,000长期负债小计100,0000现金及现金等价价物小计40,000负债总计100

7、,0000个人资产 房屋不不动产500,0000个人资产小计500,0000净资产440,0000资产总计540,0000负债与净资产总总计540,0000现金流量表日期 20066/08/001-2007/07/311 客户户姓名：张红红收入金额 （元）百分比支出金额 （元）百分比经常性收入经常性支出 工工资72,00070.6 日常常费用30,00038.5 奖奖金30,00029.4 保姆费42005.4经常性收入小计计102,0000100 怀孕孕费用28003.5收入总计102,0000100 房屋屋贷款18,00023 保险费30003.8经常性支出小计计58,00074.2非经常

8、性支出 旅游游费用10,00012.9收入总计（+）102,0000 人情情费等10,00012.9支出总计（）78,000非经常性支出小小计20,00025.8结余24,000支出总计78,000100注：由于案例中中未提供定期期存款存款时时间，所以存存款收益在此此暂时忽略不不计。（一）财务比率率分析1.结余比率：结余/收入入=240000/1020000=0.23结余比率反映了了家庭在节流流方面的能力力，按照您家目目前的情况，可可用于投资的的资产相对较较少，建议尽尽量减少不必必要的支出。2.投资与净资资产比率：投投资资产/净净资产=0/4400000=0这个指标反应了了一个家庭通通过投资增

9、加加财富以实现现财务目标的的能力，一般般来讲，比率率的值在保持持在0.5以以上比较好。就目前看张女士家庭没有任何投资类产品，这是由于张女士将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到张女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。3.清偿比率：净资产/总总资产=4440000/5400000=0.8114.负债比率：负债总额/总资产=11000000/14500000=00.14这两项指标说明明您的综合偿偿债能力很高高，即使面临临较大的还债债压力，也有有足够的能力力通过变现

10、资资产来偿还债债务，家庭资资产的稳固性性较高。5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/1000000=0.4这项指标相对偏偏低，说明意味着着当经济形势势出现较大的的不利变化时时，您如果想迅速减减轻负债以规规避风险的话话，可能会面面临一些困难难。6.负债收入比比率：负债/税后收入=20000/1002000=0.19这说明相对您的的收入来说，您您的负债是较较为合理的，一般般认为0.44是负债收入入比率的临界界点，过高容容易发生财务务危机。7.流动性比率率：流动性资资产/每月支支出=40000/4583=8.72张女士家的流动动性比率非常常高，一般来来讲，流动性性资产总额能能够保证3到到6个

11、月开支支即可，张女士家庭比较稳定定，但考虑到张女士的小宝宝宝即将出生生，留出4个月的开支支作为流动性性资产就可以以了，也就是是说这个比例例在4附近就可以以了。张女士家的流动动性比率高虽虽然可以保证证资金的灵活活性，可以从容的应应对生活中出出现急需用钱钱的状况。但同时也说明张女士把大量的的资金放在了了变现性好的的资产上，而而这部分资产产的收益性是是比较低的，给给张女士家的资产产增值带来的的压力。所以以建议降低流流动性比率。（二）家庭财务务状况综合评评论1、张女士的家家庭处于成长长期初期。这个时时期家庭的最最大开支是医医疗费、教育育费等，进入子女抚养养、教育期后后，孩子的教教育费和生活活费有所增加

12、加。张女士和李先生积累了一一定的工作经经验和投资经经验，同时应在职进进修充实自己己，拟定生涯涯规划确定今今后的工作方方向，目标是是使家庭收入入稳定地增加加。2、张女士家负负债不高，压压力不大。主主要负债房贷贷将在6年后还清，届届时家庭将处处于零负债的的环境，可以以考虑增加投投资比例。 3、 张女士家家的资产变现现能力相对较较弱，这是由于张女士家的闲闲余资产相对对较少，投资能力较较弱引起的。在张女士目前仅有40,000元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，定期存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议张女士可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面，以满足日益增

13、加的支出。4、 张女士家家的储蓄投资资能力相对弱弱一些，建议张女士的家庭更加注注意开源节流流方面，这样样可以将资金金一点点积累累起来，为投投资打下了良良好的基础。5、张女士和先先生仅各购买买了10万元元额度的大病病保险，没有购买其其他保险产品品，张女士夫妇收入入主要来源于于各自工作收收入，而非投投资收益性收收入；一旦发发生意外致使使身故或其他他，将导致收收入中断，给给家庭带来巨巨大损失，应应考虑适当增增加购买保险险。 综合来看看，张女士家的收入入全部为工资资收入，由于于处于成长期期的初期，家家庭现有存量量资金较少，现在张女士把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比

14、较低，影响了财富的增值幅度，提醒张女士可以适当的增加投资的额度。同时张女士家稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议张女士可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。三、理财目标在此份理财计划划中，我们将将对那些需要要加以改进的的财务领域进进行探讨，设设定一个切实实可行的预算算并且对预算算进行贯彻落落实，从而帮帮助您实现家家庭财务目标标。其中的许许多项目都需需要对资金的的流向进行调调整。您进行行的选择将决决定这份理财财计划中所列列目标的实现现程度。您目前提出的的理财目标有有以下三点：1、考虑进行更更多产品的投投资2、应付不断增增加的开销3、

15、增加全家人人的保障您目前最迫迫切需要达到到的财务目标标是为即将出出生的宝宝做做好准备。从从二人世界变变为三口之家家，应付不断断增加的开销销是当务之急急。但是随着着孩子不断长长大，会带来来更多的家庭庭教育支出，如如何准备子女女的教育准备备金，是目前前投资的主要要方向。 同时由于您您和您丈夫225年后面临临退休，二位位是家中最主主要的收入来来源，承担着着巨大的责任任，因此在为为您家进行规规划时，我们们建议您增加加购买保险种类，特别是是寿险、健康康险、意外险险，以保障您您整个家庭的的安全。 我们建议您您安排一下您您家庭的应急急准备金，将将现有的资金金进行有效的的投资，以得得到更高的收收益率。 综上，

16、结合合您的财务状状况和家庭实实际情况，我我们建议您将将理财目标调调整为：1、 短期目标标：短期资金安安排，全家的的保险规划2、 中期目标标：筹集教育育基金，使儿儿子获得最好好的教育3、 长期目标标：自己的养养老金规划 4、 其他目标标：归还贷款款、投资规划划理财投资喜好分分析张女士是一个偏偏爱稳健型投投资品种的人人，朱先生要相对积积极一点，喜喜欢成长性好好，收益性高高的投资品种种。考虑到张张女士家的综合合情况，更适适合成长性较较好的投资品品种，并且要给即将将出生的孩子子准备抚养费费用，所以张女士的家庭适适合以稳健性的投投资品种为主主，兼顾适量量受益性高的的投资品种。四、基本假设 本报告告的规划

17、时段段为2007年8月至2037年8月，由于客客户基础信息息的不完整性性，以及未来来我国经济环环境的变化可可能对报告产产生的影响，为为便于我们做做出数据详实实的理财方案案，基于我们们提供的信息息，在征得张张女士同意的的前提下，我我们对相关内内容做如下假假设和预测：1、 国内政治、经济济环境将不会会有重大改变变；2、 利率、税率随着CPI的不不断增长，预预计我国的利利率水平将会会有所提高，但但由于存在不不确定型，现现假设利率、税税率基本保持持不变；3、 不可抗拒因素和和不可预见因因素无其他人力不可可抗拒因素和和不可预见因因素的重大不不利影响；4、 预测通货膨胀率率随着我国经济持持续快速发展展以及

18、经济发发展中深层次次矛盾问题的的逐步解决，预预计未来几年年我国经济发发展会进入一一个温和通胀胀期。从过去去20多年的五五轮经济增长长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限，比较关键。我们就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。5、 预测收收入增长率一季度南昌市经经济运行情况况新闻发布会会报告显示：一季度，南南昌市GDPP增长14.3%，预计计未来几年的的收入将有一一个稳定的增增长，增长率率约为10。但考虑到薪酬酬增长结构中中的不均衡性性及保守的原原则，所以在此理财财规划中暂不不考虑工资增增长情况。6、 主要产产品收益率假设股票型基金金投资平均年年回报率为225%（GDP增长率率的2.5倍

19、倍），债券型基金金投资平均年年回报率为110%，货币型基金金投资平均年年回报率为22%，信托产产品年收益率率为6%，股票投资平平均年回报率率为15%。五、策略与建议议（一）现金规划划建议 1、考考虑到您家庭庭现在的状况况，一般不会会有突然性无无预期的大笔笔支出，我们们建议您以四四个月的费用用总额建立家家庭应急准备备金，这些资资金可以采用用银行活期存存款或者货币币市场基金等等易变现的形形式进行准备备。具体到您您的情况，按按年总支出平平均下来四个月的费用用总额这一最最低准备金要要求，您需要要随时准备好好20，000元左左右以备不时时之需。考虑虑到3个月后后您的小宝宝宝即将出生，建议目前预留5000

20、元现金和15000元活期存款；待您的小宝宝出生后，建议您留5000元活期存款及15，000元货币式基金，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。 2、关关于应急资金金，我们还建建议您可以办办理一张银行行信用卡，将信用卡卡中可透支的的信用额度作作为部分准备备金以备不测测，从而增加加可用于投资资的资金量。 3、由由于未来六年您家将同同时负担房屋屋贷款和刚出生的小小孩的抚养费费用，支出相相对紧张，而而您家每年的的旅游费用支支出达到100，000元，这这有些过多了了。未来三年年您的小孩年年纪尚小，建建议您将未来来三年的旅游游费用减少为为每年30000，之后增加为每

21、年5，000元，等等到您小孩毕业后，可可根据您的需需要适当加大大这部分支出出。（二）风险管理理规划建议确保家庭能抵御御不可预料的的风险，一份份包括人寿保保险、综合个个人意外伤害害保险附加医医疗疾病、家家财险类保险险的保险计划划，在对张女士夫妇健康康和意外的提提供完美保障障的同时，也也为家庭资产产的安全增添添一份保障。重要的是，将保费支出控制在一个合理的水平，一般来说保费支出控制在年收入的1015%左右。1、养老保险附附加意外伤害害险目标：为张女士士和朱先生退休后的的生活增添一一份保障方案：张女士和和先生现各有有一份10万万保额的大病病保险，建议议在继续投保保大病保险的的同时增加养养老保险，另另

22、外在此基础础上投保附加加残疾意外伤伤害险、意外外伤害险、意意外伤害医疗疗保险和住院院收入保障。2、儿童保险假设张女士的小小孩为男孩，从从出生起投保保。每年缴保保费约30000元。分别别投资于教育育金保障、健康保障、意外保障等三三个方面；每每年可以得到到重大疾病保保障、住院医疗报报销、意外住院补补贴、意外门急诊诊报销、意外全残赔赔偿、疾病身故赔赔偿等保障。同时时，15-221岁还可以以总共可以得得到教育金约约550000元，基本可可以满足张女士小孩大大学期间学费费的需要。（三）投资规划划建议 1、您您现在没有任任何投资产品品，只有400000元定期期存款。考虑虑到您和您丈丈夫年纪尚轻轻，除去您家

23、家现在必须备备用的200000元现金金类产品外，建议全部购买股票型基金作为您的养老准备金，同时基于长期投资的理念，我们建议您将基金的分红方式修改为分红再投资的方式，以享受复利带来的丰厚利润。30年后，您60岁时这20000元基金市值约为1600万元。（四）教育规划划建议 1、目目前您家每年年可以结余224000余余元，资产配配置后出去每每年多缴纳的的保费和减少少的旅游费，每每年仍可结余余200000余元，建议议以定期定投投的方式购买买债券型基金或者购购买稳健型信信托产品，77年后您小孩孩上小学时约约可达到188万元，完全全可以满足您您小孩上学的的需要，随着着时间的增长长，更可以满满足您小孩未未

24、来教育的需需要。2、六年后，您您家的各种贷贷款均将还完完，同时也到到了您的小孩孩上小学的年年纪，届时您您家每年闲置置的180000元资金，正正好可以应付付您家日益增增加的日常支支出和小孩的的日常教育费用用。（五）退休养老老规划建议据之前的投资分分析，张女士家现在闲置的200000元资金金用于购买股票型基基金，25年年后将达到5529万元；而每年购买买的债券型基基金除去您小小孩的教育费费用外，还有余款可可供您和您丈丈夫养老所用用，再加上每每年的养老保保险费，达到到预期的养老老目标将不成成问题。六、理财效果预预测（一） 执行方案后张女女士家的现金金流量预测现金流量表（一一） 日期 20077/08

25、/001-2008/07/311 客户姓名名：张红收入金额 （元）百分比支出金额 （元）百分比经常性收入经常性支出 工工资72,00065.97 日常常费用 30,0000 39.89 奖奖金30,00027.49 保姆费 4,2000 5.59 存款利息息1370.13 房屋屋贷款 18,0000 23.94 基金收益益7,0006.41 人寿寿和其他保险险 10,0000 13.30 经常性收入小计计109,1377100.00 经常性支出小计计 62,2000 82.71 收入总计216,3000100.00 非经常性支出 旅游游费用 3,0000 3.99 收入总计（+）216,300

26、0 人情情费等 10,0000 13.30 支出总计（）195,0000非经常性支出小小计 13,0000 17.29 结余21,300支出总计 75,2000 100.00 现金流量表（二二） 日期 20133/08/001-2014/07/311 客户姓名名：张红收入金额 （元）百分比支出金额 （元）百分比经常性收入经常性支出工资72,00070.36日常费用40,00051.15奖金30,00029.32子女教育费10,00012.79存款利息350.03人寿和其他保险险13,00016.62货币基金收益3000.29经常性支出小计计63,00080.56经常性收入小计计102,3355

27、100.00非经常性支出收入总计102,3355100.00旅游费用5,0006.39收入总计（+）102,3355人情费等10,00012.79支出总计（）78,000非经常性支出小小计15,00019.18结余24,335支出总计78,00099.74 (二) 执行方方案后张女士家的资资产负债预测测资产负债表（一一）日期 20077/12/331 客户户姓名：张红红资产金额（人民币元元）负债金额（人民币元元）现金及现金等价价物长期负债活期存款5,000房屋贷款100,0000货币型基金15,000长期负债小计100,0000现金及现金等价价物小计20,000其他金融资产债券型基金20,00

28、0股票型基金20,000其他金融资产小小计40,000个人资产房屋不动产500,0000负债总计100,0000个人资产小计500,0000净资产460,0000资产总计560,0000负债与净资产总总计560,0000资产负债表（二二）日期 20322/12/331 客户姓名名：张红资产金额（人民币元元）负债金额（人民币元元）现金及现金等价价物长期负债活期存款5,000房屋贷款0货币型基金15,000长期负债小计0现金及现金等价价物小计20,000其他金融资产债券型基金2,100,0000股票型基金5,294,0000其他金融资产小小计7,394,0000个人资产房屋不动产500,0000负

29、债总计0个人资产小计500,0000净资产7,914,0000资产总计7,914,0000负债与净资产总总计7,914,0000(三)、理财效效果预测由于建议拿出一一定比例的金金额投资股票票、基金，结结合经济环境境部分的分析析，股票市场场必将长期繁荣，业绩优优良的上市公公司必将给投投资者带来丰丰厚的收益，相相应的投资股股票市场的基基金必然会带带来客观的资资本利得收入入。虽然在建建立家庭保障障计划时，我我们建议购买买的养老保险险金计划和人人身意外伤害害保险可能会会加大经常性性支出，但会会使个人的收收入更加有保保障，而且个个人资产负债债表的资产也也会增加，这这样个人现金金流量表更加加稳健。另外金融

30、资产的的多样性降低低股票所造成成的风险，而而且在一定程程度上提高收收益率,也为为子女的教育育提供了充足足的资金。从从而负债没有有增加，资产产负债表结构构呈现合理化化，净资产额额得到有效的的提高。随着您家庭情况况的变化，我我们会适时调调整您的理财财目标和理财财建议的。七、附录1、本建议分析析确定的数据据、目标根据据您提供的数数据资料及当当前时点的市市场信息及一一般估计产生生，上述情况况如有变化，本本分析报告的的执行方案应应随之变更。2、本方案未考考虑到税收政政策、宏观经经济环境等变变化的影响，如本方案运用的法律、法规、规律、中国人民银行的政策、命令发生变化，我们保留对本方案作出调整的权利。3、为获得好的的效果，请您您定期检查、比比较和调整，并并随时与我们们联系。希望我们的理财财建议能够满满足您的要求求，解答您的的疑惑，使您您早日实现自自己的人生梦梦想。22