个人贷款冲刺班讲义21911.docx

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1、银行业专业人员员职业资格个人贷款冲刺班233网校名师师：尹海员前 言复习与考试技巧巧：学习方式：规范性的记记忆+理解应应用+适度的的习题练习。考试方式：机考，1220分钟考试题型：单选（900,45分）+多选（400,40分）+判断（155,15分） 知识结构：第一章 个人人贷款概述贷款基础知识第二章 个人人贷款营销贷款操作知识第三章 个人人贷款管理第四章 个人人住房贷款贷款实务知识第五章 个人人消费贷款第六章 个人人经营性贷款款第七章 其他他个人贷款第八章 个人人征信系统个人征信（不重重要）第一章 个人人贷款概述第一节 个人人贷款的性质质和发展一、个人贷款的的概念与意义义1个人贷款的的概念：

2、是指指贷款人向符符合条件的自自然人发放的的用于个人消消费、生产经经营等用途的的本外币贷款款。个人贷款业业务是以主体体特征为标准准进行贷款分分类的一种结结果，即借贷贷合同关系的的一方主体是是银行，另一一方主体是个个人，这也是是与公司贷款款业务相区别别的重要特征征。 （2013年）个个人贷款业务务区别于公司司贷款业务的的重要特征是是（）。A个人贷款的的利率明显高高于公司贷款款B个人贷款比比公司贷款手手续简化C个人贷款的的品种较多、用用途较广D个人贷款业业务与公司贷贷款业务的主主体特征不同同233网校名师师答案：D。233网校答案案解析：在商商业银行，个个人贷款业务务是以主体特特征为标准进进行贷款分

3、类类的一种结果果，即借贷合合同关系的一一方主体是银银行，另一方方主体是个人人，这也是与与公司贷款业业务相区别的的重要特征。（2013年）（）年，中中国人民银行行颁布了关关于开展个人人消费信贷的的指导意见。A2000B2002C1999D2005233网校名师师答案：C。233网校答案案解析：19999年，中中国人民银行行颁布了关关于开展个人人消费信贷的的指导意见。（2011）对对于宏观经济济来说，开放放个人贷款业业务具有的积积极意义包括括（）。A有效地分散风险B带动众多相关产业的发展C对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用D扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展E

4、调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益233网校名师师答案：BCCDE第二节 个人人贷款产品的的种类 一、按产品用途途分类（2类类）：（一）个人消费费类贷款：指指银行向申请请购买“合理用途的的消费品或服服务”的借款人发发放的个人贷贷款，具体来来说,是银行行向个人客户户发放的有指指定消费用途途的人民币贷贷款业务，用用途主要有购购买个人住房房、汽车，一一般助学贷款款等。个人消消费类贷款包包括：个人住住房贷款、个个人汽车贷款款、个人教育育贷款、个人人住房装修贷贷款、个人耐耐用消费品贷贷款、个人旅旅游消费贷款款和个人医疗疗贷款等。1个人住房贷贷款：个人住房贷贷款是指银行行向自然人

5、发发放的用于购购买、建造和和大修理各类类型住房的贷贷款。个人住住房贷款包括括自营性个人人住房贷款、公公积金个人住住房贷款和个个人住房组合合贷款。2个人汽车贷贷款个人汽车贷贷款是指银行行向自然人发发放的用于购购买汽车的贷贷款。个人汽车贷贷款所购车辆辆按用途可以以划分为自用用车和商用车车。自用车是是指借款人申申请汽车贷款款购买的、不不以营利为目目的的汽车；商用车是指指借款人申请请汽车贷款购购买的、以营营利为目的的的汽车。 3个人教育贷贷款个人教育贷贷款是银行向向在读学生或或其直系亲属属、法定监护护人发放的用用于满足其就就学资金需求求的贷款。根根据贷款性质质的不同将个个人教育贷款款分为国家助助学贷款

6、和商商业助学贷款款。 4个人住房装装修贷款个人住房装装修贷款是指指银行向自然然人发放的、用用于装修自用用住房的人民民币担保贷款。个个人住房装修修贷款可以用用于支付家庭庭装潢和维修修工程的施工工款、相关的的装修材料和和厨卫设备款款等。5个人耐用消消费品贷款个人耐用消消费品贷款是是指银行向自自然人发放的的用于购买大大额耐用消费费品的人民币币担保贷款。耐用消费品品通常是指价价值较大、使使用寿命相对对较长的家用用商品，包括括除汽车、房房屋以外的家家用电器、电电脑、家具、健健身器材和乐乐器等。6个人旅游消消费贷款个人旅游消消费贷款是指指银行向自然然人发放的用用于借款人个个人及其家庭庭成员（包括括借款申请

7、人人的配偶、子子女及其父母母）参加银行行认可的各类类旅行社（公司）组织的的国内、外旅旅游所需费用用的贷款。 7个人医疗贷贷款个人医疗贷贷款是指银行行向自然人发发放的用于解解决贷款人个个人及其配偶偶或直系亲属属伤病就医时时资金短缺问问题的贷款。（2014）到到目前为止，我我国个人贷款款业务的发展展历经了起步步、发展和规规范三个阶段段，其中不包包括（）。A起步 B发展C震荡D规范233网校名师师答案：C 233网校答案案解析：到目目前为止，我我国个人贷款款业务的发展展历经了起步步、发展和规规范三个阶段段。（2013）对对于1年以上上的个人贷款款。下列说法法正确的是（）。A展期期限累累计不得超过过原

8、贷款期限限B原贷款期限限不得超过累累计展期期限限C展期期限累累计与原贷款款期限相加，不不得超过该贷贷款品种规定定的最长贷款款期限D展期期限累累计与原贷款款期限相加，可可以超过该贷贷款品种规定定的最长贷款款期限233网校名师师答案：C。233网校答案案解析：对于于1年以上的的个人贷款，展展期期限累计计与原贷款期期限相加，不不得超过该贷贷款品种规定定的最长贷款款期限。（二） 个人经经营类贷款：是指银行向向从事合法生生产经营的个个人发放的，用用于定向购买买或租赁商用用房、机械设设备，以及用用于满足个人人控制的企业业（包括个体体工商户）生生产经营流动动资金需求和和其他合理资资金需求的贷贷款 。包括括：

9、个人商用用房贷款、个个人经营贷款款、农户贷款款和下岗失业业小额担保贷贷款。1个人商用房房贷款个人商用房房贷款是指贷贷款人向借款款人发放的用用于购买商业业用房的贷款款，商用房贷贷款主要是为为了解决自然然人购买用以以生产经营用用商铺（销售售商品或提供供服务的场所所）资金需求求的贷款。2个人经营贷贷款个人经营贷贷款是指用于于借款人合法法经营活动的的人民币贷款款，其中借款款人是指具有有完全民事行行为能力的自自然人，贷款款人是指银行行开办个人经经营贷款业务务的机构。 3农户贷款农户贷款是是指银行业金金融机构向符符合条件的农农户发放的用用于生产经营营、生活消费费等用途的本本外币贷款。其其中，农户是是指长期

10、居住住在乡镇和城城关镇所辖行行政村的住户户、国有农场场的职工和农农村个体工商商户。4下岗失业小小额担保贷款款下岗失业小小额担保贷款款是指银行在在政府指定的的贷款担保机机构提供担保保的前提下，向向中华人民共共和国境内（不不含港、澳、台台地区）的下下岗失业人员员发放的人民民币贷款。（2013）下下列属于个人人住房贷款的的是（ ）。A个人购买商商铺B个人人在农村建房房C个人在在城镇购买房房屋D个人人大修理房屋屋E个人租租赁商铺233网校名师师答案：CDD233网校答案案解析：个人人住房贷款是是指贷款人向向借款人发放放的用于购买买自用普通住住房的贷款。个个人住房贷款款包括自营性性个人住房贷贷款、公积金

11、金个人住房贷贷款和个人住住房组合贷款款。（2014）下下列关于个人人经营性贷款款的说法，不不正确的是（） A.发放对象主主要是自然人人B.包括个人商商用房、个人人经营贷款、农农户贷款和下下岗失业小额额担保贷款C.可向农户发发放用于生产产经营、生活活消费D.借款人可将将贷款用于定定向购买商用用房233网校名师师答案：C233网校答案案解析：用于于生产经营、生生活消费等用用途的本外币币贷款，属于于农户贷款。（2013年）个个人贷款的担担保方式不包包括（）。A质押担保B抵押担保C政府担保D保证担保233网校名师师答案：C。233网校答案案解析：根据据担保法规规定，政府不不能担任个人人贷款的保证证人。

12、二、按担保方式式分类 1个人信用贷贷款：是银行行向个人发放放的无须提供供任何担保的的贷款。个人人信用贷款主主要依据借款款申请人的个个人信用状况况确定贷款额额度，信用等等级越高，信信用额度越大大，反之越小小。 2个人质押贷贷款：可作为个人质押押贷款的质物物主要有： 汇票、支票票、本票； 债券、存款款单； 仓单、提单单； 可以转让的的基金份额、股股权； 可以转让的的注册商标专专用权、专利利权、著作权权等知识产权权中的财产权权； 应收账款； 法律、行政政法规规定可可以出质的其其他财产权利利。3个人抵押贷贷款：个人抵抵押贷款在各各商业银行较较为普遍，它它是指贷款银银行以借款人人或第三人提提供的、经贷贷

13、款银行认可可的、符合规规定条件的财财产作为抵押押物而向个人人发放的贷款款。（2014）在在我国，（）是个人人贷款信用风风险较大的主主要原因。A个人征信系系统尚不完善善B人们缺乏诚诚实信用的精精神C个人贷款程程序不合理D银行管理不不规范233网校名师师答案：A 233网校答案案解析：在我我国，个人征征信系统尚不不完善是个人人贷款信用风风险较大的主主要原因。可以作为抵押物物的财产：抵押人所有的的房屋和其他他地上定着物物；抵押人所有的的机器、交通通运输工具和和其他财产；抵押人依法有有权处分的国国有的土地使使用权、房屋屋和其他地上上定着物； 第三节 个人人贷款产品的的要素贷款对象： 个人贷款款的对象仅

14、限限于自然人，而而不包括法人人。合格的个个人贷款申请请人必须是具具有完全民事事行为能力的的自然人。展期问题：个人贷款可可以展期。11年以内（含含）的个人贷贷款，展期期期限累计不得得超过原贷款款期限；1年年以上的个人人贷款，展期期期限累计与与原贷款期限限相加，不得得超过该贷款款品种规定的的最长贷款期期限。利率问题：2012年年7月，人民民银行扩大了了利率浮动区区间，浮动下下限调整为基基准利率的00.7倍。还款方式（重要要知识点）： （1）到期一次次还本付息法法借款人需在在贷款到期日日还清贷款本本息，利随本本清。此种方方式一般适用用于期限在11年以内（含含1年）的贷贷款。（2）等额本息息还款法等额

15、本息还还款法是指在在贷款期内每每月以相等的的额度平均偿偿还贷款本息息。归还的本本金和利息的的配给比例是是逐月变化的的，利息逐月月递减，本金金逐月递增。 （3）等额本金金还款法 等额本金还还款法每月还还本额固定，所所以其贷款余余额以定额逐逐减少，每月月付款及每月月贷款余额也也定额减少。（4）等比累进进还款法 借款人每个个时间段上以以一定比例累累进的金额（分分期还款额）偿偿还贷款，其其中每个时间间段归还的金金额包括该时时间段应还利利息和本金，按按还款间隔逐逐期归还，在在贷款截止日日期前全部还还清本息。此此种方法又分分为等比递增增还款法和等等比递减还款款法。 （5）等额累进进还款法等额累进还还款法与

16、等比比累进还款法法类似，不同同之处就是将将在每个时间间段上约定还还款的“固定比例”改为“固定额度”。（6）组合还款款法组合还款法法是一种将贷贷款本金分段段偿还，根据据资金的实际际占用时间计计算利息的还还款方式。即即根据借款人人未来的收支支情况，首先先将整个贷款款本金按比例例分成若干偿偿还阶段，然然后确定每个个阶段的还款款年限。（2014年）到到期一次还本本付息法一般般适用于期限限在（）年年以内的个人人贷款。A1B2C5D10233网校名师师答案：A（2013年）下下列关于个人人贷款还款方方式的表述中中，正确的是是（）A等额累进还还款法与等比比累进还款法法的相似之处处在于，在每每个时间段上上约定

17、还款的的固定额度B等额累进还还款法与等比比累进还款法法的相似之处处在于，当借借款人还款能能力发生变化化时只能通通过调整累进进额来适应客客户还款能力力的变化C对于收入减减少的客户，可可以采取增大大累进额、缩缩短间隔期等等办法，使借借款人分期还还款额增多，从从而减少借款款人的利息负负担D等额累进还还款法中，对对于收人水平平下降的客户户，可以采取取减少累进额额、扩大累进进间隔期等办办法使借款人人本期还款额额减少，以减减轻借款人的的还款压力233网校名师师答案：D。 （2014年）采采用等额累进进还款法时，对对于收入下降降的客户，可可采取（）方法，使使借款人分期期还款额减少少，从而减轻轻还款人的还还款

18、压力A减少累进额额、缩短间隔隔期B减少少累进额、扩扩大间隔期C增大累进额额、扩大间隔隔期D增大累进额额、缩短间隔隔期233网校名师师答案：B233网校答案案解析：等额额累进还款法法是将整个还还款期按一定定的时间段划划分，每个时时间段比上一一时间段多（少少）还约定的的固定额度，而而每个时间段段内每月须以以相同的偿还还额归还贷款款本息的一种种还款方式。 担保方式：需要注意的的是：下列单单位或组织不不能担任保证证人：国家机机关；学校、幼幼儿园、医院院等以公益为为目的的事业业单位、社会会团体；企业业法人的分支支机构、职能能部门，但如如果有法人授授权的，其分分支机构可以以在授权的范范围内提供保保证。 （

19、2013） （ ）贷贷款是借款人人以合法有效效、符合银行行规定条件的的质物出质，向向银行申请取取得一定金额额的人民币贷贷款，并按期期归还贷款本本息的个人贷贷款业务。AA个人质押押B个人抵抵押C个人人抵押授信D个人信信用233网校名师师答案：A （2013）一一次还本付息息法的特点不不包括（）。A利随本清B一般适用于于期限在1年年以内(含11年)的贷款款C一般适用于于期限在1年年以上的贷款款D个人经营类类贷款中的流流动资金贷款款往往采用到到期一次还本本付息法233网校名师师答案：C。233网校答案案解析：到期期一次还本付付息法又称期期末清偿法，指指借款人需在在贷款到期日日还清贷款本本息，利随本本

20、清。此种方方式一般适用用于期限在11年以内(含含1年)的贷贷款。（2013）质质押担保是指指借款人或第第三人转移对对法定财产的的占有。将该该财产作为贷贷款的担保。质质押担保包括括（）。A固定资产质质押B流动资产质质押C动产质押D不动产质押押E权利质押233网校名师师答案：CEE。233网校答案案解析：按担担保法规定定，质押担保保分为动产质质押和权利质质押。（2013）下下列可以抵押押的有（）。A抵押人租赁赁的房屋B抵押人所有有的机器设备备C抵押人所有有的汽车D抵押人依法法有权处分的的建设用地使使用权E抵押人依法法承包的荒山山的土地承包包经营权233网校名师师答案：BCCDE。233网校答案案解

21、析：抵押押人所有的房房屋可以抵押押，租赁的房房屋不可以抵抵押，所以AA选项不符合合题意。第二章个人贷贷款营销第一节 个人人贷款目标市市场分析一、银行市场环环境分析的内内容 （1）外部环境境 宏观环境：a济与技术术环境 b政治与法法律环境 c社会与文文化环境 微观环境：a信贷资金金的供求状况况 b客户的信信贷需求和信信贷动机 c银行同业业竞争对手的的实力与策略略 （2014）银银行进行市场场环境分析的的意义包括（）。A银行进行市市场环境分析析，有利于把把握宏观形势势 B银行进行市市场环境分析析，有利于把把握微观情况况C银行进行市市场环境分析析，有利于发发现商业机会会 D银行进行市市场环境分析析，

22、有利于规规避市场风险险 E银行进行市市场环境分析析，有利于把把握行业发展展趋势233网校名师师答案：ABBCDE（2013）银银行市场的微微观环境是指指（）。A信贷资金的供求状况B银行内部拥有资源C银行同业竞争对手的实力与策略D银行自身实力E客户的信贷需求和信贷动机233网校名师师答案：ACCE（2012）个个人信贷市场场宏观环境分分析的内容不不包括（）A技术术变革和应用用状况B信信贷市场的潜潜在进入者CC各级政府府机构的运行行程序D信信贷客户的分分布与构成233网校名师师答案：B233网校答案案解析：B项项属于微观环环境中银行同同业竞争对手手的实力与策策略分析的内内容。故选BB。 （2）内部

23、环境境 银行内部资资源分析 ：a人力资源源 b资讯资源源 c市场营销销部门的能力力 e研究开发发 银行自身实实力分析 ：a银行的业业务能力 b银行的市市场地位 c银行的市市场声誉 d银行的财财务实力 f银行领导导人的能力 （2013）银银行市场环境境分析时，要要进行自身实实力分析，内内容包括（ ）。A银行的业务能力B银行的市场定位C银行的市场声誉D银行的财务实力E银行领导人的实力233网校名师师答案：ABBCDE233网校答案案解析：银行行自身实力包包括：业务能能力、市场声声誉、领导人人实力、财务务实力、市场场定位。故选选ABCDEE。（2014）银银行主要采用用SWOT分分析方法对其其内外部

24、环境境进行综合分分析。其中TT表示（）。A优优势 B劣势C机遇 D威胁233网校名师师答案：D（2013）个个人信贷营销销中银行进进行市场环境境分析的顺序序应为（）。选择目标市场场实行市场定定位分析购买行为为进行市场细细分ABCD233网校名师师答案：C。233网校答案案解析：银行行市场环境分分析的主要任任务及其先后后顺序为：分分析购买行为为进行市场场细分选择目标标市场实行市场场定位。二、银行市场细细分的定义：所谓市场细细分，就是营营销者通过市市场调研，根根据整体市场场上客户需求求的差异性，以以影响客户需需求和欲望的的某些因素为为依据，把某某一产品的市市场整体划分分为若干个消消费者群的市市场分

25、类过程程。 市场细分的原则则、标准、策策略（1）市场细分分的原则：可衡量性原则则可进人性原原则 差异性原则经济性原则则 （2）市场细分分的标准：人口因素地理因素 心理因素行为因素 利益因素（2011，22013）市市场细分的基基础是（）。A可可衡量性原则则B可进入性原原则C差异异性原则D经济性原则则233网校名师师答案：A2233网校答答案解析：可可衡量性原则则，即银行所所选择的细分分变量是能用用一定的指标标或方法去度度量的，各考考核指标可以以量化，这也也是市场细分分的基础。（2014）银银行依据心理理因素细分市市场时，可以以考虑的变数数有（）。A个性B收入C生活方式DD宗教信仰仰E对服务的态

26、态度233网校名师师答案：ACC（2013）对对银行而言,进行市场细细分时，所要要细分的“市场”是指（）。A产品服务区区域B能开展业务务的地理范围围C可能使用银银行产品、服服务的客户D购买或希望望购买银行产产品、服务的的客户233网校名师师答案：C。233网校答案案解析：在市市场细分中，所所谓的“市场”是指所有可可能使用银行行产品和服务务的客户，对对市场细分，也也是对这些客客户进行划分分。三、市场选择和和定位按照银行个个人贷款产品品的市场规模模、产品类型型和技术手段段等因素，可可将定位方式式分为三种：a主导式定位位。b追随式定位位。c补缺式定位位。（2014）市市场定位选择择的方式有：主导式定

27、位位、追随式定定位和补缺式式定位。其中中不适合采用用补缺式定位位的银行具有有的特征是（） A. 分支机构构不多B. 在市场上上占有很大的的份额C. 提供的信信贷产品较少少D. 刚刚进入入市场E. 以上都不不合适233网校名师师答案：ABBD第二节 个人人贷款客户定定位 一、合作单位定定位：1个人住房贷贷款合作单位位定位：（1）一手个人人住房贷款合合作单位： 对于一手个个人住房贷款款，商业银行行最主要的合合作单位是房房地产开发商商。 （2）二手个人人住房贷款合合作单位： 对于二手个个人住房贷款款，商业银行行最主要的合合作单位是房房地产经纪公公司，两者之之间其实是贷贷款产品的代代理人与被代代理人的

28、关系系。 （2013）根根据美国著名名管理学家迈迈克尔波特的竞争争战略理论，（）策略的的立足点不是是放在争取新新客户上，而而是把工夫花花在挽留老客客户上。A分层营销B交叉叉营销C大大众营销D情感营营销233网校名师师答案：B233网校答案案解析：根据据迈克尔波特的竞争争战略理论，交交叉营销是基基于银行同客客户现有关系系，向客户推推荐银行的其其他产品，这这种策略的立立足点是把工工夫花在挽留留老客户上。一一个客户拥有有银行的产品品越多，被挽挽留的机会就就越大。故选选B。（2014）以以银行个人贷贷款产品定位位的第一步是是（ ）A识别重要属属性B制定定位图图C执行定位D定位选择233网校名师师答案：

29、A第三节 个人人贷款营销渠渠道 银行营销渠渠道是指提供供银行服务和和方便客户使使用银行服务务的各种手段段，即银行产产品和服务从从银行流转到到客户手中所所经过的流通通途径。从目目前情况看，银银行最常见的的个人贷款营营销渠道主要要有合作单位位营销、网点点机构营销和和网上银行营营销三种。合作单位营营销一般性掌掌握即可。 网点机构营销1网点机构营营销渠道分类类 （1）全方位网网点机构营销销渠道 （2）专业性网网点机构营销销渠道（3）高端化网网点机构营销销渠道（4）零售型网网点机构营销销渠道 2“直客式”个人贷款营营销模式：就就是利用银行行网点和理 财中心作为为销售和服务务的主渠道，银银行客户经理理按照

30、“了解你的客客户，做熟悉悉客户”的原则，直直接营销客户户，受理客户户贷款需求。（2013）下下列关于网上上银行特征的的说法，错误误的是（ ）。A微笑服务态态度热情B严密的安全全系统C设设立成本高，操操作成本低DD业务时空空界限模糊233网校名师师答案：A（2014）银银行品牌营销销要素中，（）是品牌牌营销的一个个关键环节。A定位准确B个性鲜明C诚信至上D质量第一233网校名师师答案：A第四节 个人人贷款营销组组织 （非重点考点）银行营销组织模模式选择：（需需要注意这个个点）（1）职能型营营销组织（2）产品型营营销组织 （3）市场型营营销组织（4）区域型营营销组织 （2013） 当银行只有有一种

31、或几种种产品时，营营销组织应当当采取（ ）营营销组织。AA职能型营营销组织B产品型营销销组织C市市场性营销组组织D区域域性营销组织织233网校名师师答案：A2233网校答答案解析：当当银行只有一一种或很少几几种产品，或或者银行产品品的营业方式式大致相同，或或者银行把业业务职能当做做市场营销的的主要功能时时，应当采取取智能型营销销组织。（2013）银银行营销组织织模式有（）。A职能型营销销组织B产品型营销销组织C市场型营销销组织D区域型营销销组织E业务型营销销组织233网校名师师答案：ABBCD。233网校答案案解析：银行行营销组织的的模式中没有有业务型营销销组织这一类类别。第五节 个人人贷款营

32、销方方法一、品牌营销1品牌营销的的概念：品牌牌营销是指将将产品或服务务与其竞争者者区分开的名名称、术语、象象征、符号、设设计或它们的的综合运用，通通过发现、创创造和交付价价值以满足一一定目标市场场的需求，同同时获取利润润的一种营销销活动。二、银行营销策策略（1）低成本策策略 （2）产品品差异策略（3）专业化策策略 （4）大众众营销策略 （5）单一营销销策略 （66）情感营销销策略 （7）分层营销销策略 （88）交叉营销销策略（2013）商商业银行可以以通过不同的的策略来达到到营销目的，其其中单一策略略的特点有（）。A目标大、针针对性不强、效效果差B针针对性强，适适宜少数尖端端客户C营营销渠道狭

33、窄窄，营销成本本高D增加加大额交易的的客户E瞄瞄准特定细分分市场，针对对特定地理区区域 233网校名师师答案：BCC（2014) 当银行运用用对客户需求求有价值的方方法把自己区区别于对手，而而且竞争对手手使用的差异异化服务的数数目少于有效效的差异性服服务的数目时时，采用（ ）特别有效效。A专业业化策略B产品差异策策略C情感感营销策略DD大众营销销策略233网校名师师答案：B（2013）银银行从事营销销管理主要活活动的顺序为为（）。制定营销战略略设计营销方方案分析营销机机会调整业务组合合实施营销控控制ABCD233网校名师师答案：C。233网校答案案解析：银行行营销管理的的主要活动及及其发生顺序

34、序为：分析营营销机会调整业务组组合制定营销销战略设计营销销方案实施营销销控制。第三章 个人人贷款管理第一节 个人人贷款管理原原则与贷款流流程 一、个人贷款管管理原则（一）全流程管管理原则 （二）诚信申贷贷原则（三）协议承诺诺原则（四）贷放分控控原则 （五）实贷实付付原则（六）贷后管理理原则 （2013）个个人贷款应当当遵循（）的原则。A依法合规B审慎经经营C自主经营D平等自自愿E公平诚信233网校名师师答案：ABBDE。233网校答案案解析：根据据个人贷款款管理暂行办办法第4条条规定，个人人贷款应当遵遵循依法合规规、审慎经营营、平等自愿愿、公平诚信信的原则。二、贷款流程（一）受理与调调查1贷款

35、受理个人贷款申请应应具备以下条条件： 借款人为具具有完全民事事行为能力的的中华人民共共和国公民或或符合国家有有关规定的境境外自然人； 贷款用途明明确合法； 贷款申请数数额、期限和和币种合理； 借款人具备备还款意愿和和还款能力； 借款人信用用状况良好，无无重大不良信信用记录； 贷款人要求求的其他条件件。2贷前调查贷款人受理理借款人贷款款申请后，应应履行尽职调调查职责，对对个人贷款申申请内容和相相关情况的真真实性、准确确性、完整性性进行调查核核实，并形成成调查评价意意见。 （1）审查借款款申请材料贷前调查人人通过审查借借款申请材料料了解借款申申请人的基本本情况、贷款款担保情况等等。（2）与借款申申

36、请人面谈（3）实地调查查 （二）审查与审审批 1审查贷款审查应应对贷款调查查内容的合法法性、合理性性、准确性进进行全面审查查，重点关注注调查人的尽尽职情况和借借款人的偿还还能力、诚信信状况、担保保情况、抵（质质）押比率、风风险程度等。 2审批 贷贷款人应根据据审慎性原则则，完善授权权管理制度，规规范审批操作作流程，明确确贷款审批权权限，实行审审贷分离和授授权审批，确确保贷款审批批人员按照授授权独立审批批贷款。（2014）贷贷款风险评价价应以分析借借款人（）为基础，采采取定量定性性分析方法，全全面、动态地地进行贷款审审查和风险评评估。A现金收入B担保情情况C风险程度D诚信状状况233网校名师师答

37、案：A 233网校答案案解析：贷款款风险评价应应以分析借款款人现金收入入为基础，采采取定量定性性分析方法，全全面、动态地地进行贷款审审查和风险评评估。（三）签约与发发放 贷款人应与与借款人签订订书面借款合合同，需担保保的应同时签签订担保合同同。贷款人应应要求借款人人当面签订借借款合同及其其他相关文件件，电子银行行渠道办理的的贷款除外。 （2014）下下列不属于商商用房贷款签签约与贷款发发放环节的主主要风险点的的是（ ）。A合同凭证预预签无效、合合同填写不规规范B在发放条件件不齐全的情情况下发放贷贷款C未按按规定发放贷贷款，导致错错误发放贷款款和贷款错误误核算D未未通过账户分分析、凭证查查验或现

38、场调调查等方式，核核查贷款支付付是否符合约约定用途233网校名师师答案：D（四）支付管理理 贷款人应按按照借款合同同约定，通过过贷款人受托托支付或借款款人自主支付付的方式对贷贷款资金的支支付进行管理理与控制。个个人贷款原则则上应当采用用贷款人受托托支付的方式式向借款人交交易对象支付付。贷款人受托托支付是指贷贷款人根据借借款人的提款款申请和支付付委托，将贷贷款资金支付付给符合合同同约定用途的的借款人交易易对象。借款款人自主支付付是指贷款人人根据借款人人的提款申请请将贷款资金金直接发放至至借款人账户户，并由借款款人自主支付付给符合合同同约定用途的的借款人交易易对象。 属于下列情情形之一的个个人贷款

39、，经经贷款人同意意可以采取借借款人自主支支付方式： 借款人无无法事先确定定具体交易对对象且金额不不超过三十万万元人民币；借款人交交易对象不具具备条件有效效使用非现金金结算方式的的；贷款资金金用于生产经经营且金额不不超过五十万万元人民币的的；法律法规规规定的其他他情形。五、贷后管理 合同变更 合同履行期期间，有关合合同内容需要要变更的，必必须经当事人人各方协商同同意，并签订订相应变更协协议。在担保保期内的，根根据合同约定定必须事先征征得担保人书书面同意的，须须事先征得担担保人的书面面同意。如需需办理抵押变变更登记的，还还应到原抵押押登记部门办办理变更抵押押登记手续及及其他相关手手续。（2013）

40、关关于借款合同同的变更与解解除, 下列列说法错误的的是（ ）A借款款合同依法需需要变更，必必须经借贷双双方协商同意意，协商未达达成之前借款款合同继续有有效B如需需办理抵押变变更登记时，借借款人应到原原抵押登记部部门办理变更更抵押登记手手续及其他相相关手续C当借款保证证人失去保证证能力时，借借款人可申请请以信用贷款款替代原贷款款D借款人人在还款期限限内丧失民事事行为能力后后，如果没有有财产继承人人和受遗赠人人，贷款银行行有权提前收收回贷款，并并依法处分抵抵押物或质物物，用以归还还未清偿部分分233网校名师师答案：C贷款展期 经贷款人同同意，个人贷贷款可以展期期。1年以内内（含）的个个人贷款，展展

41、期期限累计计不得超过原原贷款期限；1年以上的的个人贷款，展展期期限累计计与原贷款期期限相加，不不得超过该贷贷款品种规定定的最长贷款款期限。 （2014）个个人汽车贷款款每笔只可以以展期一次，但但展期期限不不限。A正确B错误233网校名师师答案：B 233网校答案案解析：个人人汽车贷款每每笔只可以展展期一次，展展期期限不得得超过一年，并并非不限。（2013）下下列行为中，不不发生在贷款款发放环节的的是（）。A审核合同B出账前审核核C开户放款D放款通知233网校名师师答案：A。233网校答案案解析：审核核合同属于贷贷款签约流程程中的程序。贷款分类和不良良贷款管理 商业银行应应按照贷款款风险分类指指

42、引，至少少将贷款划分分为正常、关关注、次级、可可疑和损失五五类， 后三三类属于不良良贷款。第二节 个人人贷款业务风风险管理 一、信用风险识识别与评估就潜在损失失的程度而言言，信用风险险是首要的银银行风险，少少数重要客户户的违约可能能会给银行带带来巨大损失失，甚至导致致支付危机。 抵御、防范范信用风险的的核心是要正正确衡量信用用风险。 个人客户信信用风险评估估衡量：专家家判断法是一一种最古老的的信用风险分分析方法，最最重要特征就就是，银行信信贷的决策权权由银行经过过长期训练、具具有丰富经验验的信贷人员员所掌握，并并由他们做出出是否贷款的的决定。在专家判断法中中，“5C”指借款人道道德品质（CCh

43、araccter）、能能力（Cappacityy）、资本（CCapitaal）、担保保（Colllateraal）、环境境（Condditionn）。有些银行将客户户的特征归纳纳为“5P”要素，即个个人因素（Personnal Faactor）；资金用途因因素（Purrpose Factoor）;还款款来源因素（PPaymennt Facctor）；债权保障因因素（Protecction Factoor）；前景景因素（Peerspecctive Factoor）（2013）在在经济学中，由由于事前信息息不对称，银银行将优质客客户拒之门外外的现象是一一种（）。A逆向选择B道德风风险C信用风险D操作风风险233网校名师师答案：A。233网校答案案解析：事前前的信息不对对称使得一些些优质客户被被拒之门外，即即经济学中的的逆向选择；事后的信息息不对称使得