中小企业信用担保体系建设56327.docx

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1、中小企业信用担担保体系建设设一、中小企业在在我国经济中中的重要地位位企业是经济的载载体,中小企企业对世界各各国经济的贡贡献是巨大的的。对于发展中中的我国,国国有大型企业业处于变革之之中,经营机机制尚未理顺顺,中小企业业由于其自身身的特点,在扩大大就业、活跃跃市场、改善善人民生活、抵抵御金融风险险等方面,有有着独特的功功能,对发展展经济和安定定社会有着重重要的作用。目目前中小企业业在我国经济济社会发展中中极具活力，已已成为促进社社会经济发展展、参与国际际经验贸易合合作和吸纳劳劳动力就业的的重要力量。但但我国中小企企业发展仍存存在着大量有有待解决的问问题。其中融融资问题是中中小企业发展展面临的重大

2、大问题之一。一一份全国工商商联的调查报报告显示有558.1%的受访者认认为“融资渠道”是目前非公公有制企业发发展的最大问问题。我国的中小企业业中95以以上属于非公公有制经济。改改革开放以来来，对非公有有制经济地位位和作用的认认识逐步深化化，全社会对对非公有制经经济的健康发发展逐步形成成共识，各级级政府采取了了强有力的措措施，鼓励、支支持、引导中中小企业健康康快速发展。截截至08年末，各各级工商部门门注册的中小小企业9700万户，其中中私营企业6657万户，外外资企业433万户，国有有集体股份制制企业2700万户。另有有个体工商户户2900万万户。广大中中小企业创造造的GDP占占全国的600，提

3、供的的税收占500，外贸出出口占68，发明专利利占66，提提供了75以上的城镇镇就业岗位。中中小企业在推推动经济发展展、扩大社会会就业、改善善民生、维护护社会稳定、推推动技术创新新等方面发挥挥着举足轻重重的作用。记得在全国人大大财经委副主主任周正庆在在演讲中提到到了两个截然然对立的统计计数字800%。原国家家经贸委在报报告中提出有有80%的中中小企业存在在融资难问题题，而人民银银行在统计中中则坚称“80%的中小小企业申请贷贷款获得批准准”。究其原原因，差异出出现在统计口口径上。因为为受抵押、担担保等诸多“准准入”条款限限制，很多中中小企业根本本不具备条件件向银行提出出贷款。近年来，随着我我国国

4、有经济济的战略性重重组，亚洲金金融危机的深深刻影响，以以及我国经济济升幅的逐渐渐回落，我国国的中小企业业收到了前所所未有的关注注。将中小企企业的地位和和作用提高到到新的高度加加以研究，已已越来越成为为政府、学术术界的共识。当前，中小企业在我国国民经济中的地位和作用，主要表现在以下几个方面：1、中小企业是是我国国民经经济的主要增增加点。在我国改革开放放政策使我国国中小企业得得到了迅速的的发展，19986年-11994年，全全国工业企业业生产总值增增长率为188%，其中大大型企业的增增长率为300%。对于整整个工业增长长来说，中小小企业的特殊殊贡献是不可可替代的，同同时中小企业业在出口创汇汇方面也

5、占重重要的地位，11995年仅仅乡镇企业(不包括城镇镇的中小企业业)出口产品品交货值就达达4400亿亿元，占国权权出口总额的的32%。880年代以来来，中小企业业的年产值增增长率一直保保持在30%左右，远远远高干总的经经济增长速度度。在上海，工工业小企业产产值每增长11%，可推进进上海工业总总产值增长00.36%，推推动上海国民民经济总产值值增长0.117%。尤其其在国有企业业不景气的大大环境中，中中小企业起着着经济增长的的引擎作用，如如我国过去几几次爆发的通通货膨胀后，经经济进入调整整时期，都出出现增长速度度放慢甚至零零增长的情况况，但每次都都是从中小企企业开始复苏苏的。因此中中小企业是促促

6、进我国国民民经济发展的的亮点。2、中小企业是是活跃市场的的基本力量随着经济与技术术的不断变迁迁，创造出许许多经济的缝缝隙，中小企企业享有专业业优势，尤以以产业结构轻轻、薄、短、小小见长，消费费者因收入提提高，逐渐强强调个性与自自我需求，而而中心企业利利用其经营方方式灵活，组组织成本低廉廉、转移进退退便捷等优势势，能更快地地接受市场信信息，调整经经济方向、形形式和力度，更更能适应瞬息息万变的市场场和消费者追追求个性化、潮潮流化的要求求。在消费者者的收入水平平多层次化、要要求多样化的的情况下，以以规模经济为为特征的大企企业适应能力力是有限的，少少量多样的生生产方式更适适合中小企业业的经营形态态。所

7、以，充充分竞争的中中小企业是租租金我国市场场发育、完善善市场的主力力军。3、中小企业能能吸收众多劳劳动力就业。在相当长的时期期内，就业是是中国经济中一个必必须加以高度度重视的大问问题。近年来来，随着通货货膨胀率的下下降，就业问问题逐步凸现现。据统计，22003年中中国城镇登记记失业率保持持在4.3%左右，已属属于19822年来的最高高水平。实际际情况远比此此严重，考虑虑到国有企业业冗员下岗和和农村待转移移剩余劳动力力，失业率会会进一步提高高。多数中小小企业属劳动密密集型企业。据统计计，同样的资资金投入，小小企业可以比大大企业多吸收44倍的人员就就业。形成中中小企业在国民经济中的合理理地位，有利

8、利于解决就业业问题，有利利于矫正现行行的就业结构构和产值结构构的偏差。从从资源配置的的角度看，也也有利于发挥挥中国人力资资源数量多这这一优势。4、中小企业是是技术创新的的源泉从国际上看，中中小企业在技技术创新方面面较大企业成成功率高。这这是因为，中中小企业进行行技术创新大大多是市场拉拉动型的，即即根据客户的的需要进行技技术创新的活活动。其主要要目标是利润润最大化。中中小企业具有有经营灵活、利利益关系紧密密等优势，因因此，中小企企业十分有利利于技术改进进和技术成果果向现实生产产力转化。中中小企业的技技术创新不仅仅仅在数量上上占有相当的的份额，而且且其创新的水水平和影响也也是并不亚于于大企业，中中

9、小企业创造造了许多被认认为是当代最最重要的工业业创新成果。220世界800年代以后，随随着高新技术术的发展，人人力资本，特特别是人的智智慧活动的意意义越来越显显著。由于中中心企业有利利于在人的创创新活动中和和创新者的物物质利益之间间建立起紧密密的关系，中中小企业在高高新技术产业业上显示出越越来越大的优优越性。当今今的发达国家家中，中小企企业的数量普普遍占到企业业总数的955%以上，新新的发明创造造绝大部分是是中小企业提提供的。5、中小企业在在制度创新中中可发挥重大大作用。在市场经济导向向的体制改革革中，中小企企业因其改革革成本较低，可可以起到改革革“试验田”和“前驱”的角色，率率先进行各种种改

10、革尝试，为为更大规模的的改革提供经经验。中小企企业还可以提提供就业机会会，吸收从国国有大企业中精简出出的人员，从从而减少改革革带来的社会会压力。另一一方面，通过过大量中小企企业的创办与与充分的市场场竞争，能够够培育出大批批企业家人才和和培养企业家精神。这这种宝贵的企企业家资源和和精神，对中中国社会具有极为为深远的重大大历史作用。而而国有大企业业，因其与传传统体制、与与政府机构的的关系，很难难从中培育出出足够数量与与质量的企业业家，更难以以形成企业家精神的的氛围。6、中小企业能能够更有效、更更经常地利用用地方性的资资源。大企业由于生产产规模巨大，采采用多层次集集中控制的方方法对生产实实施管理，一

11、般有有利于使用大大宗资源，对对量少、分散散的资源不易易有效利用，或或者造成运输输或管理成本过高高。中国幅员员辽阔、国情情复杂、发展展很不平衡，适适合中小企业业开发、利用用的资源很多多。即使在大大都市中，贴贴近居民生活活、为都市消消费与工商业业服务的许多多经济事业与项项目，都具有有浓重的地方方化、社区化化特色。这些些活动很难由由少数大企业业做好，更不不用说包办。这这正是广大中中小企业的用武之之地。7、中小企业的的发展史现代代化的起点伴随着中小企业业的成长，涌涌现出大量的的优秀企业管管理人才及技技术人员，促促进了传统工工业的进步，保保持了乡村和和都市的均衡衡发展，使得得现代化过程程和企业家精精神扩

12、展到广广大地区和社社会阶层。总之，中小企业业在我国国民民经济中具有有举足轻重、不不可替代的地地位和作用。我我们相信，中中小企业在未未来经济发展展中的地位将将不断升级。二、江苏省中小小企业信用担担保体系发展展现状及存在在的主要问题题1、信用担保机机构现状我国中小企业起起始于19992年，经过过10多年的的风雨已经初初具规模，是是一个新兴的的朝阳行业，中中国担保机构构是为解决中中心企业融资资难题，在政政府主导下发发展起来的。截截至于20005年底，全全国中小企业业信用担保机机构已达29914家。比比2004年年增长了333%（这里是是指中小企业业为主要服务务对象的信用用担保机构，而而不包括工程程类

13、及一些为为大企业担保保的机构）。其其中省级担保保机构的出资资的有19661家。公司司制法人是22446家，事事业单位988家，地市级级有11699家，政府完完全处在的有有585家，参参与处置的有有568家，民民间出资的有有1961家家。公司制法法人有24446家，事业业单位3000家，社团法法人128家家。29144家担保机构构共筹集担保保资金8155.15亿元元，累计担保保总额46773.87亿亿元，担保收收入占担保资资金总额的226.62%，累计担保保企业26.34万户。而而到了20007年末，该该数量增长到到为37299家。中商情情报网研究显显示：20002-20007年中国信信用担保机

14、构构数量年均复复合增长率为为34.5%。目前担保保行业还没有有制定统一的的准入标准，只只对注册资本本在一亿元以以上或者跨地地区发展业务务的担保公司司需要有关部部门审批，故故进入的门槛槛并不高，但但由于担保业业务风险暴露露的滞后性和和高风险性，决决定了其推出出难度是较高高的。鉴于以上现状，2010年3月8日，中国银监会、国家发改委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布融资性担保公司管理暂星办法（以下简称：融资性办法），融资担保行业长久以来游离于监管之外的局面被打破。业内人士表示，融资性办法的出台有利于加强对融资性担保机构的监督管理，促进融资性担保业务健康发展，为担保

15、机构在缓解中小企业贷款难、担保难方面发挥更大的作用创造必要的制度条件。对于融资性办办法的出台台，融资性担担保业务监管管部际联席会会议办公室有有关负责人表表示，由于融融资性担保行行业经营的是是信用、管理理的是风险、承承担的是责任任，因此，有有必要通过制制定和实施融融资性办法，加加强对担保公公司资本金、杠杠杆率、拨备备、公司治理理、内部控制制、风险集中中度、关联交交易、信息披披露、高管及及从业人员资资格管理等方方面，促其提提高风险意识识，及时处置置风险，尽快快步入健康发发展的轨道。融资性办法规规定，融资性性担保公司的的注册资本不不得低于5000万元。融融资性担保公公司可以经营营贷款担保、票票据承兑

16、担保保、贸易融资资担保、项目目融资担保、信信用证担保及及其他融资性性担保业务，但但该类融资性性担保公司的的注册资本不不得低于一亿亿元，且连续续营业两年以以上。融资性办法同同时规定，融融资性担保公公司的融资性性担保责任余余额不得超过过其净资产的的10倍，且且不得为其母母公司或子公公司提供融资资性担保。其其中，对单个个被担保人提提供的融资性性担保责任余余额不得超过过净资产的110%，对单单个被担保人人及其关联方方提供的融资资性担保责任任余额不得超超过净资产的的15%，对对单个被担保保人债券发行行提供的担保保责任余额不不得超过净资资产的30%。另外，根据融资资性担保业务务监管部际联联席会议要求求，自

17、融资资性办法实实行之日起到到2011年年3月31日日，各地监管管部门要在全全面调查研究究，摸清经营营管理状况和和风险底数的的基础上，对对照融资性性办法的有有关规定，开开展全行业的的规范整顿工工作，推进融融资性担保机机构的改革创创新和重组改改造，督促其其按照审慎经经营理念逐步步建立健全法法人治理、经经营规则、内内部控制和风风险管理机制制，走上依法法规范经营和和良性发展的的轨道。2、担保行业的的劣势（1）公信力不不足。信用担担保机构是提提供信用担保保的专业机构构，其自身信信用的大小直直接影响了业业务的开展。由由于缺乏对各各信用担保机机构专业的资资信评级，当当某一担保机机构在业务操操作上存在不不规范

18、行为，如如拒绝履行代代偿义务等，单单一机构的信信用度下降可可能累及整个个行业的公信信力下降，影影响行业的健健康发展。（2）担保企业业组织化程度度低，抵抗市市场风险能力力较弱。信用用担保机构不不仅“小”而“散”，而且组织织化程度低，缺缺乏同业的信信息交流和业业务联保合作作，使得单个个担保机构不不能低成本获获得有效信息息和分散风险险。在遇到担担保资金不足足时，由于缺缺少可以合作作联保的机构构而不得不放放弃担保项目目这些问题都都影响了担保保机构的担保保能力，使得得担保功效无无法扩张。（3）整体人才才素质偏低，制制约其发展。还还有鱼中国过过去担保机构构少，近年来来，担保机构构的迅速扩张张使得本来就就稀

19、缺的担保保人才更加短短缺。目前，中中国尚未建立立担保从业资资格准入制度度和失信惩罚罚制度，造成成从业人员能能力和素质偏偏低。国外在在这方面做的的较好。（4）业务单一一，期限过短短。目前中国国多数担保机机构为中小企企业提供担保保期限为3个个月到半年，最最少1年；担担保品种局限限于流动资金金，很少有设设备、技术改改造的长期贷贷款担保。国国外的一般期期限较长。3、担保行业的的机遇（1）中小企业业迅速发展。经经过30多年年的艰苦创业业，中国大量量的中小企业业今天开始站站在了新的起起点上，已经经从单纯数量量扩张的粗放放型增长进入入到一个技术术进步和管理理创新的可持持续发展阶段段。截至20009年9月月底

20、，全国工工商登记企业业1030万万户（其中不不含31300万个体工商商户），按现现行中小企业业划分标准测测算，中小企企业达10223.1万户户，超过企业业总户数的999%。目前前，中小企业业创造的最终终产品和服务务价值相当于于国内生产总总值的60%左右，缴税税额为国家税税收总额的550%左右，提提供了近800%的城镇就就业岗位。融融资难一直是是中国中小企企业发展面临临的一个主要要问题，对银银行来讲，给给小企业贷款款，比给大企企业贷款风险险大，工作量量也比较大。同同时中小企业业自身财务、诚诚信度等各方方面都不是很很好，社会担担保体系也不不健全，所以以银行在给小小企业贷款时时就有很多障障碍。因而从

21、从市场需求来来看，担保机机构的生产空空间很大。（2）政府支持持中心企业信信用担保机构构的发展。由由于中国的财财政拨款资金金有限，政策策性担保规模模不可能很大大，因此政府府非常重视扶扶持民营担保保机构和互助助性担保机构构的发展，对对它们从事中中小企业的信信用担保会给给予各项政策策上的优惠及及一定的补偿偿。目前国家家正在考虑出出台对中小企企业融资担保保机构的税收收优惠政策。4、担保行业的的威胁（1）收益和风风险不匹配，潜潜在风险巨大大。担保机构构从事的是高高风险行业，应应该获取高回回报，但事实实不是如此。目目前担保公司司提供贷款担担保，一般是是按贷款额的的2%5%标准收收取费用，企企业贷款的收收费

22、标准约在在3%，但万万一贷款成了了呆坏账，那那么担保公司司就必须代偿偿。在中国前前信用评价体体系尚未健全全，企业贷款款的违约率比比较高的情况况下，担保机机构只靠微薄薄的保费收入入很难弥补可可能发生的代代偿或赔付，只只要一着不慎慎就有可能满满盘皆输，担担保公司的风风险与收益并并不成正比。（2）中小企业业诚信缺失影影响担保业务务的发展。中中小企业面广广量大，虽然然不乏信用优优良的企业，但但由于整个社社会信用问题题没有根本改改善，对借款款人或被担保保人缺乏严格格的监督制约约机制和惩罚罚制度，有的的中小企业管管理混乱，会会计制度不规规范造成信用用担保机构无无法了解到企企业的真实经经营状况，难难以判断其

23、财财务报表的真真实性，无法法对其进行风风险评估和授授信，加大了了信用担保机机构的经营风风险。（3）政策法规规不完善，银银保关系未理理顺。任何行行业的良好发发展都需要有有完善的政策策法规，担保保行业也是如如此。但中国国担保业目前前相应的政策策规范还很滞滞后，担保机机构的行业准准人、会计制制度和行业管管理等均处于于真空状态，对对担保机构的的发展很不利利。5、促进行业发发展的思路（1）必须要建建立行业规范范的发展思路路（2）制度行业业规范的基本本原则建立良好形象象的原则；逐步完善渐进进的原则；普遍接受适用用的原则；全行业大担保保的原则；系统与有区别别的原则。只有这样担保行行业才能更加加有利于发展展。

24、三、国外和外省省市的经验介介绍大多数国家信用用担保资金离离不开政府出出资。按照筹筹集资金方式式的不同，世世界各国信用用担保机构分分为政策性信信用担保机构构、互助担保保机构和商业业担保机构。由由于中小企业业信用担保是是一种高风险险行业，而且且与保险公司司的运作模式式有很大不同同。因此，能能够在相当长长时段内存在在的担保机构构，大多都是是属于第一种种类型。众所所周知，当今今世界各国政政府已经把发发展信用担保保视为扶持中中小企业融资资的有效手段段，其特征就就是信用担保保体系往往由由政府出资或或资助建立。在在美国，小型型企业管理署署的资金来源源主要由联邦邦和州政府分分担；在日本本，信用保证证协会的资产

25、产包括两大部部分。其中基基本资产部分分通过政府出出资、金融机机构捐款和累累计余额实现现，而借入资资产部分则通通过从国家和和地方借入资资金实现。为了分散担保活活动的风险，大大多数国家担担保机构资金金并不是唯一一来源于政府府。对于那些些担保体系历历史悠久的发发达国家来说说，出资人除除了国家和当当地政府之外外，还包括贷贷款机构（例例如银行）和和中小企业，共共同分担担保保活动的风险险。与之相反反发展中国家家担保机构的的资金来源相相对单一，捐捐资人和政府府资金是最主主要的资金来来源，银行出出资相对较少少，而由中小小企业或者中中小企业组织织出资就更为为罕见。除了政策扶持型型信用担保之之外，一些国国家与地区

26、也也采用互助担担保作为有益益补充。这类类担保机构的的主要特征是是自我出资、自自我服务、自自担风险、不不以盈利为目目的。但是，世世界上也有数数量很少的国国家，其信用用担保体系仅仅具互助担保保的特征。一、国外商业性性担保业务的的概述与分析析全球性商业性担担保市场由两两部分构成，一一部分是美国国与加拿大；另一部分是是世界其他国国家。由于各各国的担保环环境和条件是是由执政当局局和法律条款款决定的，因因此其时引起起商业性担保保业务差异的的主要因素，在在美国只允许许保险商和担担保机构承做做保证担保业业务，在欧洲洲，主要由银银行提供类似似的担保业务务，而经营担担保业务的保保险商承做的的保证担保只只占不到20

27、0%的市场份份额。全球商商业担保机构构收入的主要要市场在美国国（约占655%的市场份份额），欧洲洲约占20%的市场份额额，主要业务务发生国有意意大利、德国国、丹麦等，亚亚洲的韩国和和日本约占88%的市场份份额，还有加加拿大、墨西西哥等，世界界上15个担担保费收入最最大的公司都都是美国公司司。国外商业性担保保公司主要经经营的品种有有：合同担保保（共分七类类：投标担保保、履约担保保、付款担保保、维修担保保、配套设施施担保、分包包商担保、供供货担保）、商商务担保（分分四大类：诉诉讼担保、营营业执照和许许可证担保、公公务员担保、其其他杂项担保保）、财政及及管理类担保保（包括五类类：海关担保保、为财政部

28、部门提供的担担保、为社会会保障部门所所做的担保、向向法院提供的的担保、破产产担保）。二、国内商业性性担保业务概概述与分析商业性担保是我我国信用担保保体系的重要要组成部分，我我国的担保体体系基本上是是按照“一体体两翼四层”来来进行建设和和发展的，其其中的两翼就就是指商业性性担保和互助助性担保。随随着我国经济济的日益发展展，巨大的商商业担保市场场为担保机构构提供了长足足的发展空间间。据不完全全统计，民营营资本出资的的担保机构户户数已占到全全部担保机构构的72.88%，商业性性担保机构与与金融业的结结合，不仅促促进了中小企企业的发展，同同时为了赢利利的目标，在在业务拓展和和业务创新方方面领先在前前，

29、经营模式式也向多元业业务方向发展展。我国商业业性担保机构构的担保品种种有：工程保保证担保、商商品交易履约约担保、个人人消费信贷担担保、诉讼财财产保全担保保、商业票据据担保、中介介费(佣金)担保、租赁赁担保、来料料加工或补偿偿贸易担保、海海关担保、政政府采购担保保、电子商务务担保、金融融衍生产品担担保(如保本本基金产品担担保、资产证证券化产品担担保)等。从从担保业务品品种的构成可可以看出，随随着市场经济济日益发展商商业担保业务务向多元发展展，商业担保保品种呈现出出多样性的特特性。三、国内外商业业性担保业务务对比分析通过国内外商业业性担保业务务的对比，我我们可以看出出有些商业性性担保品种如如工程保

30、证担担保、诉讼保保全担保、政政府采购担保保、海关担保保是借鉴国外外的；有些担担保品种是由由于我国特色色社会主义市市场而特有的的，如来料加加工或补偿贸贸易担保、个个人消费信贷贷担保等；有有些品种是由由于市场的发发展和完善，新新衍生出来的的品种：如电电子商务担保保、保本基金金产品担保、资资产证券化产产品担保等品品种。由此可可以看出我国国商业性担保保品种是借鉴鉴国外经验的的基础，结合合我国市场经经济的实际情情况发展起来来的。我国商业性担保保的担保品种种有：工程保保证担保、商商品交易履约约担保、个人人消费信贷担担保、诉讼财财产保全担保保、商业票据据担保、中介介费（佣金）担担保、租凭担担保、来料加加工或

31、补偿贸贸易担保、海海关担保、政政府采购担保保、电子商务务担保、金融融衍生产品担担保（如保本本基金产品担担保、资产证证券化产品担担保）等。我国商业性担保保业务的构成成，据不完全全统计表明，目目前全国从事事住房置业的的担保机构约约有 2000家，占整个个机构总数的的5.38%；从事专业进出口的的担保机构有有40家，占占总数的1.08%；从从事个人信用用担保的有4455家，占占总数的122.24%；从事租赁担担保的有4112家，占总总数的11%；从事房地地产担保的有有355家，占占总数的9.55%；从从事合同担保保的有2655家，占总数数的7.133%；从事汽汽车消费贷款款担保的1660 家，占占总

32、数的4.3%；从事事票据担保的的有137家家，占总数的的3.69%；从事商业业贸易履约担担保的有1115家，占总总数的3.009%；从事事高新技术担担保的有1007家，占总总数的2.888%；另外外还有从事工工程担保、农农业担保和财财产保全担保保的共1733家，占总数数的4.655%。2007年上半半年北京市正正常运行的担担保机构共665家，注册册资金达到1163.166亿元，比上上年同期增长长62.744%，其中政政府投入资金金10.299亿元，占66.3%。22007年116月共为为5478户户企业提供各各类担保，比比去年增加了了111.110%，其中中中小企业11845户。22007年6

33、6月底在保责责任户数90057户，在在保责任余额额363.999亿元，比比上年同期增增长65.002%。今年年上半年新增增担保金额达达162.888亿元，比比上年同期增增长34.002%；其中中中小企业担担保额79.29亿元，融融资担保额达达85.800亿元，工程程类担保额449.55亿亿元，其他担担保27.552亿元。665家担保机机构累计担保保额达10225.40亿亿元，比上年年同期增长663.60%。各担保机机构未出现严严重违规行为为。至20007年6月底底累计提取各各类准备金55.86亿元元，比上年同同期增长911.85%。累累计代偿额达达到5.300亿元，比去去年6月底 增加了111

34、6.74%；累计代偿偿损失额达到到1.30亿亿元，比去年年6月底增长长了76.552%。商业性担保业务务近几年来的的迅速发展，是是与市场经济济的日益发展展分不开的,如电子商务务担保品种,是在信息网网络经济时代代特有的商业业担保形式,只有在电子子商务比较成成熟的商业环环境下才能产产生。诉讼财财产保全担保保业务是在近近几年发展起起来的，这与与我国开展的的司法制度改改革是分不开开的，有的法法院专门出台台了关于财产产诉讼保全担担保的规定(如北京第第二中级人民民法院)，对对于申请人来来说，诉前查查封被申请人人的财产，就就能很好的保保障在判决后后，通过执行行获得自己的的利益，但申申请人应提供供与被查封财财

35、产相应的等等价物或现金金担保，对于于申请人尤其其是建筑工程程的施工企业业，由于垫支支开工，积欠欠农民工工资资，自身根本本无法提供被被查封财产相相应的等价物物或现金担保保，这不仅影影响案件本身身，也会造成成社会不稳定定因素的存在在，因此引入入诉前财产保保全担保，会会很好地解决决这些诉讼中中存在的问题题。对于担保保企业来说，担担保的责任只只是承担由于于保全错误而而导致的损失失，一般对案案情进行初步步判断后，保保全错误的可可能性较小，即即使保全错误误，如查封账账户和不动产产导致的损失失也是较小的的，因此诉讼讼财产保全担担保业务对于于担保企业来来说是风险相相对较小的业业务，对于法法院系统的司司法改革有

36、良良好的促进作作用。工程保保证担保业务务是借鉴美国国的工程保证证制度，在我我国部分城市市试点的基础础上逐步发展展起来的，建建设部20004年8月，颁颁布了关于于在房地产开开发项目中推推行工程建设设合同担保的的若干规定(试行)，22005年55月，颁布了了工程担保保合同示范文文本，截止止目前，全国国已有20多多个省市颁发发了相关办法法或配套措施施，各地基本本采取低比例例担保。各省省市开展的工工程担保品种种有：投标担担保、业主工工程款支付担担保、承包商商履约担保、预预付款担保、保保修担保以及及劳务付款担担保等。随着着我国市场化化程度的日益益提高，商品品交易履约担担保、个人消消费信贷担保保、商业票据据担保、中介介费(佣金)担保、租赁赁担保、来料料加工或补偿偿贸易担保、海海关担保、政政府采购担保保、保本基金金、资产证券券化担保等商商业性担保品品种如同雨后后青笋般地发发展起来，商商业性担保业业务是随着商商品经济和资资本市场的发发展而发展的的，其业务品品种的产生本本身就具有创创新的特性。在经济比较发达达的国家，中中小企业是技技术创新的主主导力量，这这不仅体现在在中小企业呈呈现以知识和和技术密集型型取代传统的的劳动密集型型、资本密集集型的发展趋趋势，而且由由于中小企业业经营灵活、高高效的特点，把把科学技术转转化为现实的的生产力所耗耗费的时间和和经历的环节节也大为缩短短。