客户经理知识技能标准(产品手册)4185.docx

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1、客户经理知识技能标准产品手册2012年年5月目 录第一部分 本币类类业务产产品1第一篇 贷款业业务产品品1一、流动资资金贷款款1二、固定资资产贷款款4三、本外币币综合授授信6四、人民币币额度贷贷款7五、并购贷贷款7六、商业物物业抵押押贷款9七、企业置置业贷款款11八、国内买买方信贷贷13九、国内信信保融资资15十、定期存存单质押押16十一、银贷贷通业务务17十二、应收收账款质质押融资资18十三、个人人综合授授信业务务20十四、消费费贷款21十五、楼宇宇按揭贷贷款及二二手楼按按揭贷款款22十六、住房房公积金金住房抵抵押贷款款业务23十七、转按按易业务务23第二篇 票据及及保证业业务25一、银行承

2、承兑汇票票26二、电子商商业汇票票27三、商业汇汇票贴现现28四、银票通通业务30五、全额保保证金开开票32六、购销通通32七、人民币币保函34第三篇 中中间业务务及电子子类业务务39一、委托贷贷款39二、交易资资金托管管业务41三、企业信信用等级级证明42四、单位见见证类业业务44五、代扣费费业务45六、轻松理理“缴费一一本通”46七、精英理理财产品品47八、代理保保险业务务48九、代理基基金业务务49十、代理贵贵金属业业务50十一、银银银自动转转账51十二、网上上银行52十三、银企企直联53十四、手机机银行54十五、电话话银行55十六、短信信业务56第四篇 存存款及卡卡业务58一、单位活活

3、期存款款58二、单位定定期存款款59三、单位通通知存款款59四、单位协协定存款款60五、“周存存易”通知存存款61六、恒通贷贷记卡62七、贷记卡卡分期消消费业务务64八、恒通借借记金卡卡64九、支付宝宝卡通66十、账户通通67第二部分 外汇业业务产品品68第一篇 国际结结算68一、外汇汇汇款68二、出口跟跟单托收收70三、光票托托收71四、出口信信用证72五、进口信信用证75六、进口代代付76七、合作远远期结售售汇76八、个人结结汇79九、个人售售汇79第二篇 贸贸易融资资产品81一、授信开开证81二、提货担担保83三、进口押押汇84四、外汇贷贷款87五、打包放放款89六、出口押押汇91七、出

4、口托托收押汇汇92八、出口商商业发票票押汇94九、出口信信用保险险押汇96十、福费廷廷98十一、信用用证项下下应收帐帐款担保保融资1000十二、出口口退税质质押担保保融资10117第一部分 本币类类业务产产品第一篇 贷款业业务产品品我行遵循平平等、自自愿、公公平和诚诚实信用用的原则则开办贷贷款业务务，贷款款对象包包括企（事事）业单单位、其其他经济济组织、个个体工商商户或自自然人。根据各种类类型客户户的不同同信贷资资金需求求，我行行有流动动资金贷贷款、土土地储备备贷款、房房地产开开发贷款款、一般般固定资资产贷款款、票据据业务、个个人经营营性贷款款、个人人住房按按揭贷款款及个人人消费性性贷款等等系

5、列信信贷产品品。我行行的业务务优势体体现在： 贷款流程短短、审批批速度快快。总行行级审批批权限，实实行支行行的分级级授权审审批管理理，能够够对客户户的资金金需求作作出快速速反应。 自主开发、度度身订造造金融产产品和服服务方案案。能够够根据客客户在不不同阶段段的资金金需求及及特征开开发信贷贷产品，满满足不同同类型客客户在各各阶段的的融资需需求。 经验丰富、具具备专业业知识的的市场营营销队伍伍能够为为各行业业的优质质客户提提供专业业的“一对一一”贴身金金融服务务。一、流动资资金贷款款通俗介绍 为为满足企企业在生生产经营营过程中中短期资资金需求求，支持持企业合合理调节节和补充充生产、销销售所需需的营

6、运运资金而而提供的的融资业业务。用途流动资金贷贷款主要要用于满满足借款款人正常常生产经经营过程程中为耗耗用或销销售而储储存的各各类存货货，季节节性物资资储备等等生产经经营周转转性或临临时性的的资金需需要。适用对象经由工商行行政管理理机关（或或主管机机关）核核准登记记的企（事事）业单单位、其其他经济济组织、个个体工商商户。特点及优势势流动资金贷贷款期限限灵活，能能够满足足借款人人临时性性、短期期和中期期流动资资金需求求。业务知识要要点（一）按贷贷款期限限分为三三类 临时贷款：是指期期限在33个月（含含3个月月）以内内的流动动资金贷贷款，主主要用于于企业一一次性进进货的临临时需要要和弥补补其他季季

7、节性支支付资金金不足； 短期贷款：是指期期限为33个月至至1年（不不含3个个月含11年）的的流动资资金贷款款，主要要用于企企业正常常生产经经营周转转的资金金需求； 中期贷款：是指期期限为11年至55年（不不含1年年含5年）的的贷款，但流动资金中期贷款原则上最长不超过3年（不含1年含3年），主要用于企业因签订大额长期合约，前期备料生产需要投入大量采购资金和生产经营周期超过一年的资金需求。 （二）币种种和期限限流动资金贷贷款分为为人民币币和外币币两种。贷贷款期限限原则上上不超过过三年。（三）还款款方式可采用分期期还本付付息以及及分期付付息、到到期还本本等还款款方式。（四）利率率短期流动资资金贷款款

8、按借款款合同签签定日相相应档次次的法定定贷款利利率计息息，借款款合同期期内遇利利率调整整不分段段计息。中期流动资资金贷款款利率实实行一年年一定。根根据借款款合同确确定的期期限，按按借款合合同生效效日相应应档次的的法定贷贷款利率率计息，次年首日起按当时相应档次的法定贷款利率调整。营销要点（一）根据据企业的的经营规规模、业业务特征征、发展展规划和和流动资资金周转转周期等等因素，确确定符合合企业流流动资金金需求的的信贷额额度。（二）根据据企业生生产经营营的规模模和周期期特点、贷贷款用途途、还款款能力等等确定合合适的期期限，贷贷款期限限一般一一年，最最长可达达三年。（三）在中中国人民民银行利利率管理理

9、规定的的区间内内，根据据不同行行业、担担保方式式、期限限及市场场情况等等提供合合理的贷贷款利率率。（四）流动动资金贷贷款应具具备合适适的担保保，并优优先采用用抵押或或质押担担保方式式。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司流动资资金贷款款业务管管理办法法二、固定资资产贷款款通俗介绍为满足企业业在固定定资产投投入过程程中的资资金需求求，而提供供的本外外币贷款款。用途 固定资资产贷款款主要用用于新建建、扩建建、改造造、购置置等固定定资产投投资。适用对象符合条件的的企（事事）业法法人或国国家规定定可以作作为借款款人的其其他组织织特点及优势势 固固定资产产贷款期期限长，贷贷款金额额大，能能

10、够满足足借款人人对固定定资产项项目的固固定资产产投资和和流动资资金投资资的需求。业务知识要要点（一）根据据项目运运作方式式和还款款来源不不同分为为项目融融资贷款款和一般般固定资资产贷款款。 项目融资贷贷款（1）贷款款用途通通常是用用于建造造一个或或一组大大型生产产装置、基基础设施施、房地地产项目目或其他他项目，包包括对在在建或已已建项目目的再融融资；（2）借款款人通常常是为建建设、经经营该项项目或为为该项目目融资而而专门组组建的企企事业法法人，包包括主要要从事该该项目建建设、经经营或融融资的既既有企事事业法人人；（3）还款款资金来来源主要要依赖该该项目产产生的销销售收入入、补贴贴收入或或其他收

11、收入，一一般不具具备其他他还款来来源。 一般固定资资产贷款款是银行行为解决决企业固固定资产产投资活活动的资资金需求求，以借借款人全全部现金金流和收收益为综综合还款款来源而而提供的的融资。（二）按用用途可分分为基本本建设贷贷款、技技术改造造贷款、房房地产开开发贷款款、其他他固定资资产贷款款。 基本建设贷贷款是指指用于基基础设施施、市政政工程、服服务设施施等新建建或扩建建工程等等基本建建设项目目的贷款款。 技术改造贷贷款是指指用于企企(事)业法人人以扩大大再生产产为主的的技术改改造和更更新项目目的贷款款。 房地产开发发贷款是是指向房房地产开开发企业业发放的的用于建建设对外外销售、出出租等用用途的住

12、住房、商商业用房房、综合合用房等等房屋的的贷款，以及向政府授权或委托的企(事)业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。 其他固定资资产贷款款是指对对上述用用途以外外的购建建、购置置等固定定资产投投资项目目的贷款款。（三）按期期限分为为短期固固定资产产贷款、中中期固定定资产贷贷款和长长期固定定资产贷贷款。 短期固定资资产贷款款指贷款款期限不不超过11年(含含1年)的固定定资产贷贷款。 中期固定资资产贷款款指贷款款期限在在1年以以上(不不含1年年)5年年以下(含5年年)的固固定资产产贷款。长长期固定定资产贷贷款指贷贷款期限限在5年年以上(不含55年)的的固定资资产贷款款。（四）

13、贷款款期限固定资产贷贷款期限限应根据据借款人人及其项项目的经经济效益益，预测测现金流流及投资资回收期期情况，综综合评估估还款能能力，结结合资金金供给状状况，由由借贷双双方共同同协商确确定。一一般为115年年，原则则上最长长不超过过10年年。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司固定资资产贷款款业务管管理办法法三、本外币币综合授授信通俗介绍 本外币综合合授信的的服务对对象是优优质的企企（事）业业法人。在在核定的的企业综综合授信信额度内内，灵活活搭配本本外币各各种授信信融资方方式，可可包含流流动资金金贷款、银银行承兑兑汇票或或国际贸贸易融资资等。特点及优势势 本本外币综综合授信信有很大

14、大的灵活活性。一一方面可可预先审审批；另另一方面面在额度度有效期期内，各各种产品品可灵活活调配使使用。四、人民币币额度贷贷款通俗介绍 人人民币额额度贷款款的服务务对象是是优质企企（事）业业法人。客客户与银银行签定定人民币币额度贷贷款合同同后，可可以在该该借款合合同有效效期间内内循环使使用该借借款额度度下的贷贷款金额额。特点及优势势人民币额度度贷款在在客户用用款上有有很大的的灵活性性。在借借款额度度有效期期内，借借款人可可以对借借款额度度循环使使用，保保证了用用款效率率及灵活活性。五、并购贷贷款通俗介绍为满足企业业因业务务发展及及扩张的的需要，在在并购交交易（通通过受让让现有股股权、认认购新增增

15、股权或或收购资资产、承承接债务务等方式式以实现现合并或或实际控控制已设设立并持持续经营营的目标标企业的的交易行行为）实实施过程程中有融融资需求求时，可可向银行行申请并并购贷款款。并购可由并并购方通通过其专专门设立立的无其其他业务务经营活活动的全全资或控控股子公公司（下下称“子公司司”）进行行。用途并购贷款主主要用于于支付并并购交易易价款。适用对象经国家工商商行政管管理机关关核准登登记的企企事业法法人、其其他经济济组织。特点及优势势并购贷款可可以用于于权益性性投资活活动，具具有贷款款金额较较大、期期限较长长、还款款灵活等等特点。并购方可以以充分借借助信贷贷资金的的杠杆作作用，促促成并购购方案的的

16、实施，从从而实现现产业链链的延伸伸、市场场份额及及知名度度的提升升，达到到形成规规模经济济的目的的。业务知识要要点1、贷款金金额 对同一项目目，并购购资金来来源中并并购贷款款金额所所占比例例不得超超过500%； 对同一借款款人的并并购贷款款余额占占同期我我行核心心资本净净额的比比例不得得超过55%；2、并购贷贷款仅限限于人民民币贷款款。一般般不超过过五年。3、还款方方式：贷贷款期限限在1年年以内（含含）的，可可以采取取分期付付款或每每月付息息、到期期还本的的方式；贷款期期限超过过1年的的，须采采取分期期付款方方式。4、价格：在中国国人民银银行利率率管理规规定的区区间内，一一般应高高于同期期限其

17、他他业务品品种的利利率水平平。营销要点1、其贷款款期限主主要根据据并购交交易的完完成时间间，以及及并购完完成后目目标企业业及并购购方的生生产经营营周期、预预期现金金流、信信用状况况等因素素合理确确定。2、并购贷贷款利率率定价时时应参照照并购交交易复杂杂性、贷贷款风险险程度、贷贷款监管管难度等等风险因因素。3、应根据据借款人人或目标标企业的的还款保保障能力力测算结结果，合合理制定定还款计计划，并并选择适适当的还还款方式式。4、借款人人为“子公司司”的，并并购方企企业须提提供连带带责任保保证担保保。5、并购贷贷款以目目标企业业资产抵抵押、股股权质押押作为担担保方式式的，在在并购交交易完成成后，应应

18、及时办办理相关关担保手手续。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司并购贷贷款业务务管理办办法六、商业物物业抵押押贷款通俗介绍为满足企业业在商业业物业投投资活动动中的资资金需求求，经营营管理中中的向商商业物业业的所有有权人发发放的，以以其所拥拥有的商商业物业业作为贷贷款抵押押物，并并以该物物业的经经营性收收入进行行还本付付息的贷贷款。用途商业物业抵抵押贷款款可以用用于购置置商业物物业、商商业物业业经营中中正常运运营、商商业物业业的大型型维护等等企业经经营范围围内合法法合规的的资金需需求。适用对象经国家工商商行政管管理机关关核准登登记的企企事业法法人。特点及优势势贷款用途广广、贷款款期

19、限长长、还款款灵活、操操作简单单。业务知识要要点（1）商业业物业是是指已竣竣工验收收并投入入商业运运营、经经营管理理比较规规范、经经营利润润较为稳稳定或持持续增长长、现金金流量较较为充裕裕、综合合收益较较好的商商业营业业用房和和办公用用房，包包括商场场、商品品交易市市场、写写字楼、星星级宾馆馆酒店、大大型商铺铺、综合合商业设设施等物物业形式式。（2）贷款款金额：一般最最高为商商业物业业评估价价值的55成，优优质客户户或优质质商业物物业可放放宽到评评估价值值的6成成。（3）贷款款期限：贷款期期限原则则上最长长为8年年，且不不得超过过借款人人法定经经营期限限和房地地产权证证的剩余余使用年年限。（4

20、）还款款方式：采用分分期还款款方式，一一般要求求采用递递减还款款法每月月还本付付息。营销要点（1）应以以其经营营性收入入、租金金作为还还款来源源。（2）申请请人为房房地产企企业的，其其经营范范围除一一般房地地产开发发、销售售业务外外，还具具有物业业投资、租租赁、经经营等业业务。（3）商业业物业应应符合城城市商业业网点规规划要求求，并已已投入商商业运营营，且建建成并投投入使用用时间原原则上不不超过110年。（4）用于于抵押的的商业物物业须保保持相对对完整，原原则上不不接受商商场中不不连续的的部分商商铺、整整个物业业中的小小部分楼楼层作为为抵押物物。（5）同意意签订项项目资金金监管协协议，对对商业

21、物物业所产产生的经经营收入入、支出出款项的的监管。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司商业物物业抵押押贷款业业务操作作规程七、企业置置业贷款款通俗介绍经国家工商商行政管管理机关关核准登登记的企企事业法法人，需需进行购购买工业业用地、兴兴建或购购置厂房房物业、购购置生产产设备等等投入时时，如资资金短缺缺可向银银行申请请企业置置业贷款款。用途企业置业贷贷款主要要用于购购买工业业用地、兴兴建或购购置厂房房物业、购购置生产产设备等等。适用对象经由工商行行政管理理机关（或或主管机机关）核核准登记记的企（事事）业单单位、其其他经济济组织、个个体工商商户。特点及优势势企业置业贷贷款期限限长，还

22、还款方式式灵活，能能够满足足企业在在购买工工业用地地、兴建建或购置置厂房物物业、购购置生产产设备中中大额资资金投入入的需求求。业务知识要要点（1）贷款款金额企业置业贷贷款的贷贷款金额额一般不不超过购购买土地地、厂房房价格或或建设项项目投入入总额的的7成。（2）币种种和期限限贷款期限一一般不超超过5年年，最长长不超过过8年。（3）还款款方式 企业置业贷贷款期限限在1年年以内（含含1年）的的，可以以采取分分期付款款方式或或每月付付息、到到期还本本的方式式； 贷款期限超超过1年年的，必必须采取取分期付付款方式式归还贷贷款。（4）证明明文件购买工业土土地的，需需提供土土地来源源的合法法证明文文件，如如

23、建设用用地使用用批文、土土地出让让合同、购购地订金金或首期期付款证证明等；兴建厂厂房物业业的，需需提供固固定资产产投资可可行性报报告、资资金使用用计划书书、建建设工程程规划许许可证、工工程承包包合同等等证明文文件；购购置厂房房物业的的，需提提供厂房房买卖交交易的证证明文件件，如购购买合同同、交交易土地地或房产产的产权权证、定定金或首首期支付付凭证等等；购置置生产设设备的，需需提供购购买机械械设备的的证明文文件，如如设备备购买合合同、定定金或首首期支付付凭证等等。营销要点（1）当企企业无法法提供抵抵押物，需需要以贷贷款所购购房/地地产或设设备作抵抵押担保保的，可可以采取取“先保证证后抵押押，中途

24、途不转贷贷”方式发发放贷款款，但前前期保证证担保的的最长期期限不得得超过11年。（2）对于于发展潜潜力较大大的企业业，除了了递减供供款法或或定额供供款法外外，可建建议使用用“首年还还息不还还本，次次年起每每月还本本付息”的还款款方法。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司企业置置业贷款款业务操操作规程程 八、国内买买方信贷贷通俗介绍卖方企业与与买方企企业签订订购销合合同后，应应卖方企企业与买买方企业业的申请请，由银银行向买买方企业业发放贷贷款，贷贷款仅限限于购买买卖方企企业生产产的产品品，并由由卖方企企业承担担连带保保证责任任。用途用于满足买买方企业业购买单单件（台台）价值值高、市

25、市场份额额大、竞竞争力强强、科技技含量高高设备的的资金需需要，同同时促进进卖方企企业的销销售。适用对象对单件（台台）价值值高、市市场份额额大、竞竞争力强强、科技技含量高高的设备备的买卖卖双方。特点及优势势减轻买方企企业一次次性付款款的压力力，加速速卖方企企业货物物流转及及资金回回笼速度度。业务知识要要点（1）金额额国内买方信信贷的贷贷款最高高成数不不超设备备售价的的70%。（2）币种种和期限限国内买方信信贷开办办的币种种仅为人人民币，贷贷款期限限最长不不超过22年。（3）还款款方式国内买方信信贷采取取分期还还款方式式，可选选择递减减还款法法和定额额还款法法，企业业亦可申申请提前前部分或或全部归

26、归还贷款款。 （4）注意意事项卖方企业生生产的产产品要求求单件（台台）价值值高、市市场份额额大、竞竞争力强强、科技技含量高高，如卖卖方企业业为设备备生产企企业，要要求其生生产的设设备通用用性好，变变现能力力强等。根根据我区区产业结结构状况况及我行行的风险险控制，目目前对产产品的范范围主要要限于大大型机器器设备、医医疗设备备、电力力设备及及邮电通通信设备备等。 营销要点（1）对于于买方企企业，营营销重点点在于设设备分期期供款，减减轻付款款压力。（2）对于于卖方企企业，营营销重点点在于可可加速货货物流转转，只需需付一定定的保证证金即可可回笼账账款，减减少资金金积压。参考文件佛山顺德德农村商商业银行

27、行股份有有限公司司国内买买方信贷贷业务操操作规程程九、国内信信保融资资通俗介绍企业持境内内外保险险公司开开具的国国内贸易易信用保保险保单单，将保保单项下下的应收收账款质质押给银银行和保保险赔款款权益转转让给银银行的前前提下，银银行按保保单项下下的应收收账款金金额的一一定比例例融资的的业务。用途用于满足借借款人正正常生产产经营过过程中资资金需求求。适用对象持境内外保保险公司司开具的的国内贸贸易信用用保险保保单的经经由工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记的的企（事事）业单单位、其其他经济济组织、个个体工商商户。特点及优势势企业应收账账款回笼笼有保障障且不需需要抵押押物即可可申请。业务

28、知识要要点（1）金额额单笔融资金金额一般般是应收收账款对对应的商商业发票票金额的的80%，最高高不得超超90%，同时时亦不得得超过保保险合同同约定的的赔付比比例。（2）币种种和期限限国内信保属属短期融融资，期期限不能能超过1180天天。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司国内贸贸易信用用保险融融资业务务操作规规程十、定期存存单质押押通俗介绍 定期存单单质押为为借款人人以未到到期的个个人或单单位定期期存单作作为质押押物，向向我行申申请办理理各类融融资业务务（包括括贷款、票票据承兑兑、贸易易融资等等）。特点及优势势定期存单的的存款利利息可以以降低质质押融资资成本；定期存存单质押押担保

29、成成数高，质质押贷款款最高可可达9成成，质押押开票最最高可达达1000%。细分种类定期存单质质押包括括个人定定期存单单质押和和单位定定期存单单质押。营销要点（1）该产产品可以以提高企企业在银银行的存存款业务务贡献度度，从而而获得更更加优惠惠的贷款款利率；（2）建议议以较长长期的定定期存款款存单作作质押申申请短期期的融资资贷款，可可减少财财务费用用。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司定期存存单质押押贷款操操作规程程十一、银贷贷通业务务通俗介绍银贷通是指指企业以以其持有有的一张张或多张张未到期期的银行行承兑汇汇票质押押给银行行,并向向银行申申请办理理流动资资金贷款款，满足足对外支支

30、付的一一种贷款款业务。质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日,在质押票据到期日由银行负责委托收款，收回票款转入保证金账户，在流动资金贷款到期日,从保证金账户转出对应款项用于归还到期贷款。特点及优势势手续简便，审审批快捷捷；提前变现，满满足现金金支付需需要。业务知识要要点：（1）期限限：质押票据到到期日必必须迟于于流动资资金贷款款的到期期日，贷贷款期限限原则上上不超过过1800日，不不得提前前还贷。（2）成数数：贷款成数一一般为票票面金额额的900%。营销要点：（1）银贷贷通业务务可解决决短期资资金周转转缺口；（2）在办办理银贷贷通业务务时，要要与客户户充分沟沟通，尽尽量提高高我行的的综合收

31、收益，如如提高贷贷款利率率、延长长保证金金留存时时间等；（3）巧妙妙设定贷贷款到期期日，引引导客户户贷款的的到期日日为跨月月到期（即即若贷款款到期日日遇月末末到期，在在与客户户充分沟沟通的情情况下，推推迟出贷贷日期或或延长保保证金留留存时间间，尽量量将到期期日延期期至次月月月初到到期），争争取月末末存款余余额留存存。十二、应收收账款质质押融资资通俗介绍在商品交易易中的卖卖方，以以其因销销售货物物或提供供劳务、设设施等而而产生的的无争议议债权即即应收账账款作为为质押担担保，向向我行申申请办理理的融资资业务。适用对象借款申请人人特定的的交易对对手（买买方）属属于行业业中的龙龙头企业业或本地地区知名

32、名企业，具具备市场场份额大大、经济济效益高高、竞争争力强等等特点，且且商品交交易中拥拥有特定定交易对对手的应应收账款款金额较较大、回回收保障障程度高高的供应应商。特点及优势势提高资产流流动性，提提高资金金使用效效率；事先申请额额度，放放款迅速速；方式灵活，手手续简便便。业务知识要要点（1）质押押物要求求用以质押的的应收账账款必须须是销售售货物或或提供劳劳务/设设施等而而产生的的无争议议债权,同时卖卖方已履履行了交交货义务务；（2）融资资方式包括流动资资金贷款款和银承承开票业业务；（3）业务务分类 按照应收账账款的确确认方式式分为买买方确认认和卖方方确认两两种； 按照是否专专户监管管回款资资金分

33、为为单一对对应和余余额对应应模式(4)融资资期限单笔借款期期限6个个月内。(3)融资资成数质押成数一一般为七七成以内内；营销要点（1）原则则上应采采用“质押+保证”担保方方式办理理；（2）对于于以付款款人（买买方）在在异地的的应收账账款提供供质押的的，建议议借款人人尽量多多提供买买方的资资信资料料以及采采用买方方确认方方式办理理相关融融资业务务；（3）对于于应收账账款的付付款人（买买方）的的门槛很很高，在在开展该该项业务务时，优优选借款款人（卖卖方）更更要优选选买方，必必须加强强对买方方的跟进进，并由由总行实实行总额额度控制制。参考文件佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司应收账账款质押押

34、融资业业务操作作规程十三、个人人综合授授信业务务通俗介绍我行在一定定期限内内授予符符合条件件的自然然人的用用于个人人消费、生生产经营营等用途途的贷款款额度。个个人综合合授信额额度是一一种融资资计划总总额，客客户在授授信有效效期和授授信额度度内可申申请使用用贷款。业务对象1、具有生生产经营营需求的的中小企企业股东东、老板板；2、具有消消费或经经营计划划的中高高端客户户；3、拥有优优质物业业的个人人客户。特点及优势势1、个人综综合授信信包括个个人消费费性贷款款和个人人经营性性贷款,适用于于个人购购房、建建房、购购车、装装修，以以及个人人经营活活动中构构建物业业、购买买设备和和生产材材料，或或以个人

35、人名义进进行的投投资经营营项目等等情况2、授信后后贷款额额度内循循环使用用，随借借随还，方方便灵活活。3、可采用用抵押、质质押、保保证或组组合担保保等方式式取得授授信，随随意选择择递减还还款法或或定额还还款法偿偿还贷款款，提前前还款无无需申请请，开通通网上银银行、手手机银行行、短信信通知等等业务，还还贷更便便捷清晰晰。十四、消费费贷款通俗介绍向符合条件件的自然然人发放放信贷资资金用于于家庭及及个人购购买消费费品或其其他与个个人消费费相关费费用的贷贷款。主主要包括括：个人人住房贷贷款、个个人建房房贷款、个个人汽车车贷款、个个人装修修贷款、个个人教育育贷款、个个人耐用用消费品品贷款、个个人结婚婚贷

36、款、个个人旅游游消费贷贷款等。业务对象1、有购房房、购车车等高消消费需求求的客户户；2、资信状状况良好好、具备备一定还还款能力力的客户户。特点及优势势1、包括购购房、购购车、旅旅游、装装修、购购买大宗宗消费用用品等消消费项目目，都可可申请贷贷款，满满足您多多种消费费需要。2、客户可可自由选选择递减减法、定定额法、贷贷易还的的还款方方式，贷贷款资金金随借随随还，提提前还贷贷无需预预约申请请，手续续简便。3、可申请请开通网网上银行行、账户户通、短短信通知知等配套套功能，实实现自助助还贷不不受时空空限制，及及时掌握握扣款情情况。十五、楼宇宇按揭贷贷款及二二手楼按按揭贷款款通俗介绍楼宇按揭贷贷款向楼楼

37、宇购买买者（借借款人）发发放的，由由借款人人将所购购房产抵抵押给我我行，并并由房地地产开发发商为借借款人提提供阶段段性担保保的个人人贷款业业务。楼宇是已取取得商商品房预预售许可可证的的预售及及现售商商品房，包包括住宅宅、车库库、车位位及商业业用房，俗俗称“一手楼楼”。“二手”楼楼宇按揭揭贷款是是指客户户购买他他人的房房产，并并以所购购房产作作为抵押押向我行行申请贷贷款的信信贷业务务。按揭政策1、还款方方法的规规定贷款期限在在1年以以内（含含1年）的的，实行行到期一一次还本本付息，利利随本清清；贷款款期限在在1年以以上的，可可选择等等额本息息、等额额本金等等方法来来归还贷贷款本息息。2、利率调调

38、整贷款期间的的利率变变动按人人民银行行的规定定执行。贷贷款期限限在1年年以内（含含1年）的的，遇法法定利率率调整，不不调整贷贷款利率率，继续续执行实实行合同同利率；贷款期期限在11年以上上的，遇遇法定利利率调整整，于下下年1月月1日开开始，按按相应利利率档次次执行新新的利率率。借款合同约约定，签签订借款款合同后后与银行行发放贷贷款期间间，如遇遇法定贷贷款利率率调整时时，贷款款帐户开开立时执执行最新新贷款利利率。十六、住房房公积金金住房抵抵押贷款款业务通俗介绍指我行受佛佛山市住住房公积积金管理理中心委委托，受受理职工工个人在在顺德区区内购买买、建造造、翻建建、大修修自有自自住房的的住房公公积金抵

39、抵押贷款款申请，并并由我行负责责对贷款款进行发发放、管管理和收收回。特点及优势势1、网点遍遍布城乡乡，尽享享便捷； 2、专设设服务窗窗口，效效率更快快； 33、专业业服务团团队，服服务贴心心； 44、办理理组合贷贷款，合合理筹划划。 注注：组合合贷款=住房公公积金贷贷款+个个人住房房按揭贷贷款业务知识要要点1、个人最最高贷款款额度226万元元。 2、购商品品房贷款款期限最最长300年；购购“二手手楼”以以及建造造、翻建建、大修修自有住住房的贷贷款期限限最长220年。 3、贷款利利率按照照中国人人民银行行规定的的住房公公积金个个人住房房抵押贷贷款利率率执行。十七、转按按易业务务通俗介绍我行存量按

40、按揭贷款款因抵押押物二手手买卖而而由买受受人向我我行申请请办理按按揭贷款款，并用用新发放放的贷款款归还原原按揭贷贷款的业业务。营销要点原业主在不不需要提提前归还还原贷款款的情况况下购房房者就可可以申请请新的贷贷款，实实现客户户资源最最大化，避避免买卖卖双方的的信用风风险。第二篇 票据及及保证业业务商业汇票是是一种以以银行信信用或企企业信用用为基础础的支付付工具，票票据业务务一般指指以商业业汇票为为介质实实现支付付、融资资、增值值等功能能的业务务产品总总称，票票据业务务适用于于已在银银行开立立了银行行结算账账户且过过往结算算记录良良好，资资信状况况较好的的法人或或其他经经济组织织、个体体工商户户

41、。依托真实的的商品交交易背景景，借助助厂商资资信或银银行信用用的介入入，使得得票据业业务的表表现形式式与产品品特点呈呈现多样样性，目目前，票票据业务务已成为为企业日日常使用用的支付付手段和和融资方方式。票票据业务务可为企企业带来来的益处处主要有有： 通过延缓付付款期限限，缓解解企业自自有资金金不足的的困局，能能够保证证商品供供应通畅畅； 借助极低的的成本（企企业自身身的信用用），可可直接或或间接获获得了低低成本融融资； 有效将企业业的应收收未收回回收款项项变现，改改善了公公司资产产质量，促促进了销销售，加加快了资资金回收收； 以票据形式式预付货货款，既既可锁定定价格又又可获得得一定的的采购优优

42、惠，大大大降低低了购货货成本。 通过办理链链式票据据业务，可可以灵活活获得银银行的授授信支持持，操作作手续简简便，效效率较高高。 银行可以提提供网络络支持，实实现票据据业务电电子化处处理。一、银行承承兑汇票票通俗介绍交易双方签签订购销销合同，约约定购货货方可延延期付款款，以银银行承兑兑汇票支支付货款款。当商商品交易易成功后后，购货货人因资资金短缺缺或资金金管理的的需要，可可签发商商业汇票票，交由由其开户户银行承承兑，然然后将承承兑后的的银行承承兑汇票票用于支支付货款款。特点及优势势 银行承兑汇汇票以承承兑银行行为付款款人，是是一种以以银行信信用为基基础的支支付工具具，因此此具有较较高的信信用度

43、，容容易被销销货方所所接受。 对于购货方方而言，使使用银行行承兑汇汇票无须须即时付现现，即完完成了货货款的支支付，等等于从承承兑银行行获得了了一笔成成本较低低的资金金，这也也就是银银行承兑兑汇票的的融资功功能； 对销货方而而言，在在银行承承兑汇票票到期前前，也可可通过向向银行申申请贴现现的方式式，获得得现金。用途银行承兑汇汇票主要要用于在在银行开开立存款款账户的的法人以以及其他他组织之之间，进进行真实实交易的的款项结结算。二、电子商商业汇票票通俗介绍电子商业汇汇票系统统(ECCDS)是由中中国人民民银行统统筹建设设并管理理的，依依托网络络和计算算机技术术进行电子子商业汇汇票结算算、资金金清算、

44、业业务查询询等综合合性业务务处理平平台。企企业通过过在ECCDS的的接入银银行开立立网上银银行，并并申请开开通电子子商业汇汇票业务务功能，即即可在通通过网银银完成电电子商业业汇票的的出票、承承兑、背背书、质质押、付付款和追追索等业业务的办办理。适用对象日常结算票票据业务务较多，企企业网上上银行操操作管理理比较规规范，其其上、下下游配套套企业接接受且能能够办理理电子汇汇票业务务的企业业。特点及优势势依托企业网网上银行行，实现现票据信信息实时时交换；以数据电文文形式签签发、流流转，实实现业务务电子化化；电子签名取取代实体体签章，安安全方便便。业务知识要要点（1）业务务分类分为电子银银行承兑兑汇票和

45、和电子商商业承兑兑汇票。（2）期限限票据期限最最长一年年，我行行目前开开出的电电子商业业承兑汇汇票最长长期限为为6个月月；（3）金额额单笔票据金金额高达达10亿亿元。营销要点（1）营销销对象应应针对日日常结算算票据业业务较多多，企业业网上银银行操作作管理比比较规范范，其上上、下游游配套企企业接受受且能够够办理电电子汇票票业务的的企业。（2）在营营销推广广过程中中，要积积极争取取、引导导客户以以在我行行开立的的签约账账号作为为其收取取电子商商业汇票票的结算算账号，我我行支付付系统行行号为：3144588800000166（顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司）。参考文件佛山顺德德农村商商业银行

46、行股份有有限公司司电子商商业汇票票业务管管理办法法；佛山顺德德农村商商业银行行股份有有限公司司电子商商业汇票票业务操操作规程程。三、商业汇汇票贴现现通俗介绍 持票人将将未到期期的汇票票背书转转让给银银行，银银行收取取贴现利利息后向向其提前前支付票票款。细分种类 根据贴现付付息人的的不同，分分为一般般票据贴贴现、买买方付息息贴现和和第三方方付息贴贴现。1、一般票票据贴现现指由持持票人（即即交易卖卖方）支支付贴现现利息的的贴现；2、买方付付息贴现现指由持持票人的的直接前前手（买买方）贴贴付利息息，而持持票人可可全额获获取汇票票金额的的贴现；3、第三方方付息贴贴现指由由持票人人及其直直接前手手（买卖卖双方）以以外的第第三人贴贴付利息息，持票票人可全全额获取取汇票金金额的贴贴现。 根据