软信息与软服务：城市商业银行发展战略的基石18942.docx

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1、软信息与软服务：城市商业银行发展战略的根基吴军 对外经济贸易大学金融学院院长何自云 对外经经济贸易易大学金金融学院院副教授授，银行管管理系主主任http:/wwww.hezziyuun.ccomEmaill: hheziiyunnm13910009772955, 0010-8977055501一、在巨无无霸挤压压下的中中小商业业银行截止20004年底底，美国国参加存存款保险险的76678家家商业银银行中，100家最大大的商业业银行占占全部总总资产的的比例是是48.0%，1100家家商业银银行占总总资产的的76.9%。也也就是说说，75578家家商业银银行占全全部总资资产的比比例仅为为23.1%

2、。截止20005年110月底底，全国国1155家城市市商业银银行资产产总额为为1.99万亿元元，所有有者权益益6933亿元；按照贷贷款五级级分类，不不良贷款款余额为为10227亿元元，平均均不良贷贷款率99.7，平均均资本充充足率22.7。从平均资产产规模来来看，我我国1115家城城市商业业银行平平均资产产为1665亿元元人民币币，而美美国按总总资产排排名第1100名名以后的的全部775788家商业业银行平平均资产产仅为119.77亿元人人民币，仅仅为我国国城商行行平均资资产的111.99%。这为我们提提出了一一个有趣趣的问题题，在美国集中中度如此此之高的的银行业业，那些些规模如如此之小小的商

3、业业银行，是是如何在在与那些巨巨无霸的的激烈竞争争中生存存的呢？对这一一问题的的探寻，会会对我们们研究中中国城市市商业银银行的发发展战略略提供有有益的启启示。二、中美不不同规模模商业银银行的业业务结构构比较分分析我们选取中中美五家家商业银银行为代代表进行行分析：l 北京银行，中中国城市市商业银银行的代代表；l 中国招商银银行，中中国股份份制商业业银行的的工资；l 中国工商银银行，中中国大型型商业银银行（国国有银行行）的代代表；l 美国富国银银行（WWellls FFarggo），美美国大型型商业银银行的代代表；l 美国社区国国民银行行（Coommuunitty NNatiionaal BBan

4、kk，CNNB），美美国小型型商业银银行的代代表。 这这些银行行的总体体状况如如表1所示。相相对于美美国商业业银行来来说，中中国商业业银行的的盈利水水平相对对较低。表1五家商商业银行行总体状状况总资产亿元人民币2005银银行家ROA(%)ROE(%)按资产排名按核心资本排名北京银行20880.3410.8284431中国招商银银行6,02880.8326.3139198中国工商银银行55,89990.051.72332美国富国银银行35,08872.5239.8003816美国社区国国民银行行CNBB1201.0711.811-先看五家商商业银行行的收入入结构。图图1显示，中中国三家家商业银银

5、行利息息收入占占总收入入的比重重均超过过了900%，远远远高于于美国商商业银行行；而美美国小型型商业银银行中，利利息收入入占总收收入的比比重也接接近900%，而而富国银银行则刚刚刚超过过60%。一方方面，从从总体上上看，我我国商业业银行应应加强服服务，提提高非利利息收入入占总收收入的比比重；另另一方面面，小型型商业银银行在提提高非利利息收入入方面具具有明显显的局限限性。图1中美商商业银行行利息收收入与非非利息收收入占总总收入的的比例（%）再看五家商商业银行行主要收收入来源源利息收收入的结构。图2显显示，平平均来看看，在利利息收入入中，中中国商业业银行来来自贷款款的利息息收入所所占比例例低于美美

6、国商业业银行，而而金融企企业往来来收入、投投资收益益所占比比例则明明显高于于美国商商业银行行。北京京银行贷贷款利息息收入在在总利息息收入中中所占比比例还不不到500%，而而金融企企业往来来收入则则占到了了36.5%。图图3显示示，中国国商业银银行贷款款在总资资产中所所占比例例要低于于美国商商业银行行，而以以北京银银行尤为为突出。这这两张图的数数据显示示，中国国商业银银行的贷款能能力相对对较弱，而而美国大大型商业业银行的的贷款能能力相对对较强，这这可以在在一定程程度上解解释为什什么中国国商业银银行盈利利水平会会低于美美国商业业银行。图2 中美美商业银银行三类类利息收收入分别别占总利利息收入入的比

7、例例（%）图3中美商商业银行行贷款与与投资占占总资产产的比例例（%） 从从上述讨讨论中，我我们得出出一个基基本启示示，在与与大银行行的竞争争中，中中小型商商业银行行应该更更多地从从事贷款款业务，增增加贷款款在总资资产中的的比例。三、不同规规模商业业银行的的贷款收收益与软软信息不同规模商商业银行行在从事事贷款业务务时，有有着不同同的收益益。图44显示，美美国大银银行（存存款总额额超过22亿美元元）与小小银行（存存款总额额低于550000万美元元）的贷贷款净收收益相差1.5个百百分点。这这一差距距的主要要来源是是贷款利利率。大大银行的的贷款利利率低于于小银行行的贷款款利率，这是由其客户构成所决定的

8、：大银行的客户主要是大企业，其谈判能力强，而小银行的客户主要是小企业，其谈判能力弱，利率弹性低。但两类银行在贷款费用、贷款损失率等方面均无太大差异。那么，为什么大银行不去从事净收益率高出1.5个百分点的小企业贷款呢？图4 美国国不同规规模商业业银行的的贷款收收益率（%） 深深入分析析发现，其其核心原原因在于于，如果果大银行行去做小小企业贷贷款，其其贷款费费用和贷贷款损失失就会大大大上升升，从而而会降低低贷款净净收益。而出现这种情况的根本原因就在于软信息。也就是说，小企业贷款的主要依据是软信息，是“不能按标准化办法收集和处理的信息”，是“只可意会、不可言传”的信息。软信息“不可言传”的固有特征，

9、决定了它无法被层级结构严密的大银行低成本地充分利用。因此，软信息决定了小银行的相对比较优势在于小企业贷款。四、不同规规模商业业银行的的经营战战略与软软服务在与巨无霸霸的竞争争中，小小银行采采取了完完全不同同的经营营战略，这这可以从从美国小小型商业业银行的的战略口口号中略略见一斑斑： l 康涅狄格人人民银行行(CPPB)：“在CPPB做业业务，我我能与人人接触。”“在CPB做业务，我面对的是亲切的笑脸，而不是繁琐的官僚程序。”l 海德里斯州州立银行行：“您能信信赖的本本地人所所拥有的的一家独独立银行行。”l 联合银行：“由本地地人为本本地人提提供的银银行服务务。”l 州农场银行行：“州农场场银行

10、像像您的一一个好邻邻居。”l 福乐顿联邦邦储蓄协协会：“每一个个人都有有名字的的老式服服务”这些银行所所强调的的是“软服务务”，是不能能按标准准化办法法管理的的、真正正人性化化的服务务。我们们可以从从大银行行的经营营口号中中得到进进一步的的启示：l 富国银行：“以更多多更好的的产品和和渠道胜胜过本地地小银行行、并以以更多更更好的服服务和营营销胜过过全国大大银行”l 汇丰银行： “环球球金融、地地方智慧慧”，“我们致致力于在在本地满满足客户户的需求求；当然然，还要要充分发发挥我们们独特的的国际化化优势。”富国银行的的口号显显示，相相对于小小银行来来说，他他们的劣劣势在于于“服务和和营销”，但其其

11、优势在在于“产品和和渠道”；汇丰丰银行努努力的目目标是将将两者结结合起来来，但其其侧重点点仍在于于“在本地地满足客客户的需需求”。这进一步步印证了了如下结结论：在在与大银银行的竞竞争中，小小银行的的优势在在于软服服务。五、结论中国城市商商业银行行的发展展战略，必必须以软软信息和和软服务务为基础础，充分分发挥其其比较优优势。具具体来说说，中国国城市商商业银行行应以软软信息为为基础，发展中中小企业业贷款和和消费者者贷款，并并交叉销销售其他他银行产产品，同同时，以以软服务务为基础础，通过过人性化化的服务务，降低低客户的的价格弹弹性，提提高银行行客户的的忠诚度度，从而而最终提提升盈利利水平和和竞争能能力。