汽车保险竞争力提升策略研究论文31544.docx

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1、摘 要在日益竞争严峻的国内车险市场，保险公司能够在车险市场上占有一席之地，必须增强本公司的竞争力。促进车险市场的快速健康发展，全面提升保险公司经营车险的核心竞争力，始终是我国财产保险工作的重心。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。本文先对论论文的研研究背景景和意义义进行简简单的介介绍，然然后阐述述了提升升车险竞竞争力所所涉及到到的相关关理论，接接着运用用比较分分析的方方法，通通过对与与国内外外的汽车车保险行行业的比比较，分分析出我我国汽车车行业的的优势和和劣势，得得到我国国可以借借鉴的国国外成熟熟经验。运运用SWWOT的的分析对对中国人人保财险险邯郸分分公司的的优势、劣劣势、机

2、机会和威威胁进行行分析，还还运用波波特五力力模型从从供应商商的讨价价还价能能力、购购买者的的讨价还还价能力力、新进进入者的的威胁的的能力、行行业内竞竞争者现现在的竞竞争能力力等方面面来对邯邯郸分公公司进行行分析，最最终得到到邯郸分分公司所所存在的的优势、劣劣势。最后邯郸分分公司从从提升经经营理念念，对车车险的产产品、销销售方式式、服务务方式方方面进行行创新，邯邯郸分公公司的车车险人员员的培训训和车险险理赔的的改进这这些方面面，提出出提升竞竞争力的的策略，来来提升中中国人保保财险邯邯郸分公公司的竞竞争力。关键词：车车险 ；竞争力力 ；创新新 ；保险险公司ABSTRRACTTThe iinsuur

3、annce commpanniess haave to enhhancce ttheiir ccomppetiitivveneess so as to beccomee a plaayerr inn thhe ddomeestiic aautoo innsurrancce mmarkket witth eeverr inncreeasiinglly sseveere commpettitiion .Thhe ffocuus oof pproppertty iinsuurannce in chiina hass allwayys bbeenn onn prromootinng tthe rapp

4、id andd heealtthy devveloopmeent of carr innsurrancce mmarkket andd ennhanncinng iinsuurannce commpanniess coore commpettiveenesss tto admminiistrratee auuto inssuraancee buusinnesss. IIts opeerattingg prrofiit aand losss hhavee a dirrectt efffecct oon tthe ecoonommic bennefiits of thee prropeertyy

5、innsurrancce iinduustrry This artticlle mmakees aa brrieff inntrooducctioon aabouut tthe ressearrch bacckgrrounnd aand siggnifficaancee off thhe tthessis ,thhen exppounnds somme ttheooriees rrelaatinng tto eenhaancee thhe ccomppetiitivveneess of autto iinsuurannce andd, ffinaallyy ,bby ccomppariing

6、witth tthe oveerseeas ,annalyyzess thhe aadvaantaagess annd ddisaadvaantaagess off thhe ddomeestiic aautoomobbilee inndusstryy annd ggainns tthe matturee fooreiign expperiiencce.It anaalysses thee sttrenngthhs ,weaakneess ,oppporrtunnitiies andd thhreaats of Hanndann brrancch aaffiiliaatedd too PIIC

7、C by meaans of SWOOT aanallysiis aand, byy ussingg Poorteers FFivee Moodell, ggivees aa deetaiiledd annalyysiss too Haandaan BBrannch in succh aaspeectss ass thhe bbarggainningg poowerr off suuppllierrs ,barrgaiininng ppoweer oof bbuyeers ,thhreaats of neww enntraantss ,aand rivvalrry bbetwweenn exx

8、isttingg coompeetittorss annd ffinaallyy fiindss ouut tthe strrongg annd wweakk poointts eexisstinng iin HHanddan Braanchh .At laast, Haandaan BBrannch of PICCC eenhaancees IIts oveeralll ccomppetiivennesss thhrouugh efffortts iin pprommptiing mannageemennt, innnovaatinng aautoo innsurrancce pproddu

9、ctts , saaless, aand serrvicce mmodeels ,trrainningg sttafff annd iimprroviing thee cllaimm syysteem.Keywoordss: auuto inssuraancee ; coompeetittiveenesss ; innnovaatioon ; Inssuraancee Coompaany4目 录1 绪论11.1 论论文的研研究背景景11.2 研研究的目目的和意意义12 相关的的基础理理论32.1竞争争力相关关概念32.1.11竞争力力的含义义32.1.22 企业业竞争力力、核心心竞争力力含义3

10、2.2 竞竞争力的的相关理理论42.2.11 企业业可持续续发展理理论42.2.22 创新新理论52.2.33企业竞竞争理论论63 国内外外汽车保保险行业业发展现现状的分分析73.1 国国内外汽汽车保险险的现状状分析73.1.11 国外外车险的的现状73.1.22我国车车险的现现状83.22 与国国内外同同行业的的比较分分析93.3 国国内可以以借鉴的的成熟经经验114中国人民民财产保保险公司司邯郸分分公司车车险竞争争力的分分析134.11对邯郸郸分公司司的车险险的SWWOT的的分析134.2对邯邯郸分公公司的车车险运用用波特五五力分析析模型174.3邯郸郸分公司司车险盈盈利能力力的优势势和劣

11、势势分析204.3.11中国人人保财险险邯郸分分公司的的优势204.3.22中国人人保财险险邯郸分分公司的的劣势215中国人民民财产保保险公司司邯郸分分公司竞竞争力提提高策略略225.1邯郸郸分公司司车险经经营理念念的提升升225.1.11转变经经营观念念225.1.22 以客客户为中中心树立立服务服服务意识识225.1.33 车险险费率的的调整235.2邯郸郸分公司司车险的的创新245.2.11车险的的产品创创新245.22.2车车险销售售方式创创新255.2.33 车险险服务创创新285.3邯郸郸分公司司车险人人才的培培养2955.4邯邯郸分公公司车险险理赔管管理的改改进306 总结32参

12、考文献33翻译部分34外文原文34中文译文39致 谢42中国矿业大学徐海学院2011届本科生毕业设计(论文)1 绪论1.1 论论文的研研究背景景我国的车险险业务发发展可以以说是一一个曲折折漫长的的过程。我我国车险险的萌芽芽时期开开始于鸦鸦片战争争以后，由由于我国国当时的的保险市市场处于于外国保保险公司司的垄断断和控制制之下，再再加上旧旧中国的的工业不不发达，发发展十分分缓慢。在在新中国国成立之之后，我我国的车车险有了了初步的的发展。中中国人民民保险公公司在119500年开办办了汽车车保险的的业务。由由于当时时百姓对对车险的的误解和和认识的的不足，中中国人民民保险公公司于119555年停止止办理

13、汽汽车保险险业务。在在进入改改革开放放时期，也也迎来我我国车险险业务新新的发展展时期。在19800年恢复复了中断断25年年的汽车车保险业业务，同同时也是是为了适适应国内内企业和和单位对对于汽车车保险的的需要，适适应公路路交通运运输业迅迅速发展展、事故故日益频频繁的客客观需要要。到119888年，车车险的保保费收入入超过220亿元元，占财财产保险险份额的的37.5%，第第一次超超过了企企业财产产险，成成为财产产保险的的第一大大险种。从从此我国国的车险险保持着着高增长长率并进进入了高高速发展展的时期期。20007年年7月随随着实际际的需要要和各种种配套措措施的完完善，机机动车交交通事故故责任强强制

14、保险险开始实实施。交交强险的的实施不不仅有利利于道路路交通事事故受害害者能够够及时的的获得有有效的经经济保障障和医疗疗居住，同同时也能能有利于于减轻交交通事故故肇事方方的经济济负担。车车险作为为我国财财产保险险业的重重要支柱柱险种，其其经营发发展状况况直接关关系到我我国非寿寿险业做做大做强强目标的的实现。如如何促进进车险市市场的快快速健康康发展，全全面提升升保险公公司经营营车险的的核心竞竞争力，始始终是我我国财产产保险工工作的重重心。其其经营的的盈亏，直直接关系系到整个个财产保保险行业业的经济济效益。可可以说，汽汽车保险险业务的的效益已已成为财财产保险险公司效效益的“晴雨表表”。1.2 研研究

15、的目目的和意意义研究的目的的就是研研究车险险的竞争争力如何何提升，以以便提升升其保险险公司的的企业竞竞争力。车车险的不不断发展展促进汽汽车工业业的发展展，同时时也降低低了用户户使用汽汽车的风风险，从从一定程程度上提提高消费费者购买买汽车的的欲望，也也一定程程度扩大大了对汽汽车的需需求。汽汽车保险险作一种种可以转转嫁汽车车所带来来的风险险的保险险，能够够减少人们们使用汽汽车的风风险，有有利于社社会稳定定，又有有利于保保障保险险当事人人的合法法权益。保保险公司司出于有有效控制制经营成成本和风风险的需需要，除除了加强强自身的的经营业业务管理理外，必必然会加加大事故故车辆修修复工作作的管理理，一定定程

16、度上上提高了了汽车维维修质量量管理的的水平。在20077年交强强险改革革后，在在日益竞竞争严峻峻的国内内车险市市场，积积极开展展管理制制度创新新，谋求求销售模模式转换换，探索索新型销销售渠道道，深化化产业渗渗透力度度，对车车险经营营主体而而言，既既是对其其车险经经营管理理水平的的考验，同同时在发发展中也也充满了了机遇，将将对车险险市场产产生深远远影响。车车险竞争争力的提提高有利利于保护护广大消消费者的的利益，有有利于维维护保险险经营者者的权利利，有利利于保险险业的持持续、健健康、快快速发展展，有利利于推动动汽车产产业的发发展。车车险的竞竞争力提提高不是是简简单单单的车车险保费费的下降降，而是是

17、车险经经营的全全面创新新。保险险公司要要充分运运用保险险营销策策略、通通过转变变经营理理念，加加强理赔赔的管理理，制定定科学合合理的价价格，不不断创新新服务方方式，创创新营销销渠道，延延伸服务务内容，实实现客户户满意，赢赢得客户户的忠诚诚以主动动适应车车险市场场化对经经营主体体的客观观要求，赢赢得客户户忠诚，赢赢得市场场。2 相关的的基础理理论2.1竞争争力相关关概念2.1.11竞争力力的含义义“关于竞争争力的内内涵，根根据世界界经济论论坛和瑞瑞士洛桑桑国际管管理开发发学院每每年发表表的世世界竞争争力报告告提出出的观点点竞争力力是参与与者双方方或多方方的一种种角逐或或比较而而体现出出来的综综合

18、能力力。”1它是一一种相对对指标，必必须通过过竞争才才能表现现出来，笼笼统地说说竞争力力有大有有小或强强或弱。竞竞争力是是对象在在竞争中中显示的的能力。竞竞争力包包含在对对象的现现在，但但它是对对象未来来可以展展示的能能力。竞竞争力是是一个综综合概念念，它是是由企业业竞争力力、产业业竞争力力和国际际竞争力力所形成成。产品品竞争力力是最基基本的竞竞争力，它它是产品品在价值值和使用用价值方方面的竞竞争优势势。企业业的竞争争力是通通过产品品竞争力力来体现现的，企企业竞争争力要以以产品竞竞争力为为基础，体体现了企企业整体体的竞争争优势。“保险竞争争力是指不不同的保保险经济济实体，为为了各自自的经济济利

19、益，在在保险市市场上相相争夺胜胜的一种种活动。保保险竞争争力就是是一个保保险行为为主体与与其他保保险行为为主体竞竞争保险险资源的的能力。它它既指某某一保险险产品竞竞争力，也也指某一一保险公公司的竞竞争力，还还指保险险行业竞竞争力和和保险业业的国际际竞争力力。” 2在开放放条件下下，从某某种程度度上讲，保保险竞争争力就是是各国保保险业及及其企业业相互比比较的生生产力，是是一个国国家保险险业综合合能力的的体现。也也就是在在开放的的市场经经济条件件下，能够在在国际市市场上提提供优质质低价的的保险服服务产品品，同时时又能改改善本国国人民生生活福利利的能力力或者说说是在市市场经济济条件下下相对于于国际保

20、保险市场场上竞争争对手所所表现的的生产能能力和持持续发展展能力的的总和。2.1.22 企业业竞争力力、核心心竞争力力含义“企业竞争争力是指指，在竞竞争性市市场中，一个企业所具有的能够持续地比其他企业更有效地向市场提供产品或服务，并获得赢利和自身发展的综合素质。”3企业竞争力所体现的产业面越宽，即企业能够在很宽的产品系列中表现其竞争力，其竞争力的宽度就越高；企业竞争力所体现的市场细分化越高，即企业在产品系列中的某些细分化的市场中集中表现其竞争力，其竞争力的密度越高。企业竞争力的最里层是企业的核心能力，而核心能力的实质是企业的核心理念。企业竞争力力可以视视为企业业在有限限资源的的配置中中获得一一定

21、份额额的能力力。如果果一个企企业能够够在争夺夺资源的的市场竞竞争中获获得较高高的份额额或者取取得有利利的市场场地位, 那么么这个企企业一定定具有较较高的市市场竞争争力。所所以企业业的竞争争力就是是企业在在激烈的的市场竞竞争中以以特有的的竞争方方式，在不断断有效地地争夺市市场份额额、挑战战竞争对对手、寻寻找有利利地位、扩扩张经营营领域、实实现经营营效益等等方面所所表现出出的一种种状态与与能力。一一个具有有较高竞竞争力的的企业有有能力以以较低的的成本、具具有特色色的产品品及其他他竞争行行为挑战战竞争对对手，获得较较高的市市场份额额，实现高高于行业业平均利利润的经经济效益益。核心竞争力力则是一一个动

22、态态的、相相对的概概念，是是在企业业长时间间发展过过程中形形成的，蕴蕴含于企企业的内内部，企企业独有有，能够够为企业业带来价价值的，支支撑企业业过去、现现在和未未来的竞竞争优势势，并使使企业长长时间在在竞争环环境中取取得主动动的能力力。核心心竞争力力是企业业竞争力力中那些些最基本本的能使使整个企企业保持持长期稳稳定的竞竞争优势势、获得得稳定超超额利润润的竞争争力，是是将技能能资产和和运作机机制有机机融合的的企业自自身组织织能力，是是企业推推行内部部管理性性战略和和外部交交易性战战略的结结果。保险公司的的核心竞竞争力是是指保险险公司在在经营过过程中形形成的，蕴蕴含在保保险公司司内质中中，在适适应

23、外部部环境的的变化和和需求的的基础上上，通过过对其资资源和能能力要素素的有效效整合而而形成的的独特的的，能够够为保险险公司自自身和其其客户创创造出价价值，形形成一系系列特殊殊集约的的技能、组组织学识识并为保险公公司带来来持续竞竞争优势势的能力力。2.2 竞竞争力的的相关理理论2.2.11 企业业可持续续发展理理论“企业可持持续发展展是指企企业在追追求自我我目标生生存和永永续发展展的过程程中，既既要考虑虑企业的的经营目目标的实实现和提提高企业业市场地地位，又又要保持持企业在在已领先先的竞争争领域和和未来扩扩张的经经营环境境中始终终保持持持续的盈盈利增长长，保证证企业在在相当长长的时间间内长盛盛不

24、衰。”4这一概念的具体含义包括这两方面的内容，企业一方面既要正确地确定自身的使命和长期发展战略目标，负担起企业发展的责任，同时也保证自身的长期生存和发展；另一方面也表明企业要保持长期的竞争优势，获得更多的利润，降低自身的经营风险，必须要考虑社会、经济的发展环境，要能适应这些环境条件的变化，要在技术选择、产品开发等方面为社会可持续发展做出贡献。企业可持续续发展其其主要表表现为一一下的五五个方面面：（1）目标标战略性性企业可持续续发展的的问题首首先是以以企业自自身发展展目标为为基础，它它是对企企业自身身发展目目标为基基础的，它它是在对对企业未未来的环环境分析析和预测测基础上上，对企企业提出出的最高

25、高战略目目标，企企业的一一切目标标都服从从或服务务这一目目标。（2）目标标的持续续性企业可持续续发展重重点强调调的是发发展而不不是增长长。无论论是企业业的生产产规模还还是市场场规模，都都存在这这一个增增长的可可能性。企企业可持持续发展展追求的的是企业业竞争力力能力的的提高、不不断的创创新，而而不是只只是一般般意义上上的生存存。（3）企业业的创新新性企业可持续续发展来来源于创创新，特特别是伴伴随着知知识经济济时代的的不断发发展，知知识创新新、技术术创新、管管理创新新、市场场创新等等成为企企业发展展的动力力。（4）环境境的应变变性如果对于成成功和失失败的企企业进行行全面、系系统的分分析，就就会看到

26、到它们的的一个共共同的特特点，即即使这些些企业都都有较强强的适应应环境变变化的能能力，这些能能力是企企业对市市场信号号显示的的反映。（5）竞争争的优势势性企业可持续续发展于于社会、生生态系统统可持续续发展的的不同之之处是，社社会、生生态系统统可持续续发展要要实现的的是一种种平衡，而而企业可可持续发发展要实实现的是是在非平平衡中求求得竞争争的优势势。在企企业可持持续发展展的过程程中，必必须不断断的提高高自身的的竞争能能力和水水平，才才能实现现永续的的发展目目标。可以使说企企业的可可持续发发展里理理论的观观点是为为保险公公司核心心竞争力力的培育育和发展展提供了了正确的的发展观观念和战战略思想想。2

27、.2.22 创新新理论随着市场竞竞争的不不断深化化，产品品的竞争争有产品品本身的的创新、技技术创新新到服务务创新。企企业的创创新活动动不仅是是关注传传统产品品研究和和基本工工艺的流流程，更更注重的的是公司司的客户户服务和和支持系系统，由由于顾客客建立更更为密切切的关系系，了解解客户的的需求。从从20世世纪800年代中中期开始始，创新新理论在在金融领领域也产产生了深深刻的影影响。企企业为了了提升自自身的竞竞争力，充分利用创新理论，提出服务创新，这些创新活动于企业的经营活动和经营性质紧密相联，包括更新经营管理理念、重新配置其资源并改进资源配置方式等。保持企企业的竞竞争优势势，以创创新为基基础的战战

28、略模式式是重要要的。企企业只能能不断的的学习创创新，充充分发掘掘和利用用自己的的核心专专长，不不断强化化自己的的独特的的优势，才才能为未未来的发发展争取取较大的的空间。要提升升企业自自身适应应市场严严酷的压压力的能能力，必必须要不不断的提提升其创创新能力力来提高高企业的的竞争力力，来维维持企业业更长久久的持续续发展。也也就是，创创新能力力越强，其其转化的的生产力力就越多多，就提提升的竞竞争力就就越多，越越能适应应这个市市场。2.2.33企业竞竞争理论论“竞争争力理论论研究的的就是如如何通过过企业内内部管理理型战略略和外部部交易型型战略来来实现企企业的功功能和目目标”5。企业内内部管理理型战略略

29、强调企企业自身身内部出出发，获获得和维维持企业业的长期期发展于于与竞争争优势。即即使强调调不能只只重视企企业的内内部资源源，也不不能只重重视能力力，正确确地是应应该把二二者相互互联系在在一起考考虑。企企业中的的资源是是基础，能能力则是是资源转转化成竞竞争力的的条件。企企业不仅仅应该有有资源的的优势，还还要具备备把资源源转换为为竞争力力的能力力，二者者缺一不不可。企业的的外部性性交易战战略强调调企业处处理各种种外部环环境因素素的重要要性。美美国经济济学家迈迈克尔波特的的五力竞竞争模型型，将企企业所处处的外部部力量划划分五种种竞争力力量。企企业把自自身所处处的外部部环境按按照五力力竞争模模型进行行

30、分析，从从中找到到正确和和全面的的分析结结论，从从而确定定合适和和适当的的发展战战略，才才能保持持和提高高竞争力力。企业竞争理理论是竞竞争力理理论发展展的新阶阶段，其其新的观观念和理理论成为为竞争力力理论发发展的方方向。它它是把资资源能力力理论和和波特五五力竞争争理论相相结合起起来，也也就是将将企业内内部管理理型战略略和企业业外部交交易型战战略的结结合和统统一。3 国内外外汽车保保险行业业发展现现状的分分析我国从从80年年代开始始恢复车车险，在在经过这这些年的的迅速发发展，使使我国的的车险得得到迅速速的发展展。车险险成为了了财产保保险的第第一大险险种，有有着举足足轻重的的地位。随随着这几几年我

31、国国经济的的迅速发发展和人人民生活活水平的的提高，极极大地促促进了汽汽车的销销售量，也带动动了车险险行业的的快速迅迅猛的发发展。虽虽然我国国车险发发展迅速速，但是是也存在在着许多多不完善善和不足足之处。通通过对外外国车险险行业和和我国车车险行业业的现状状分析和和对比分分析，进进而得到到我国车车险发展展可以借借鉴的经经验。3.1 国国内外汽汽车保险险的现状状分析3.1.11 国外外车险的的现状汽车保保险是近近代才发发展起来来的，虽虽然它晚晚于其他他险种的的发展，但但是车险险的迅速速发展使使其成为为世界保保险业的的主要险险种之一一。美国人人的生活活中，汽汽车成为为日常生生活中必必不可缺缺的一部部分

32、，所所以美国国的车险险发展迅迅速，已已成汽车车保险业业务量的的世界第第一。在在美国7740家家保险公公司中有有2600家从事事汽车保保险业务务。由于于美国的的进入和和推出机机制比较较自由，市市场竞争争激烈，车车险的相相关法律律和法规规比较完完善，使使美国成成为了世世界车险险较为发发达的市市场。美国通通过赔赔偿能力力担保法法和强强制汽车车保险法法，建建立为保保险判决决基金，然然后保险险公司又又实施未未保险驾驾驶人保保险，随随后又通通过无过过失汽车车保险，使使受害人人得到更更充分的的经济补补偿。美美国大多多数州采采用1661级计计划作为为车险费费率基础础，主要要因素和和次要因因素一起起决定被被保险

33、人人所承担担的费率率水平。美美国车险险还采用用网络、电电话等车车险直销销模式，减减少交易易费用，节节约客户户时间，扩扩大利润润。德国是是世界第第四大保保险市场场，其车车险市场场发展也也比较成成熟。德德国的车车险经历历过两个个阶段，第第一个阶阶段是通通过将条条款费率率的制定定权完全全下放给给保险公公的来实实现车险险市场进进一步运运作，恶恶性保费费费率竞竞争成为为市场竞竞争的主主要手段段，保费费利润大大幅下滑滑，车险险市场亏亏损。第第二阶段段是利润润导向阶阶段，德德国各公公司纷纷纷调整经经营战略略，通过过上调费费率，收收缩业务务范围，进进一步细细分市场场，增强强车险盈盈利能力力。德国国车险销销售模

34、式式为代理理机构、银银行于公公司直销销。其中中代理机机构销售售是德国国车险销销售渠道道的主要要方式，占占车险销销售量的的87.4%。3.1.22我国车车险的现现状我国汽汽车保险险业经过过了近330年的的发展，我我国保险险业一直直保持着着快速发发展的势势头，汽汽车保险险是我国国财产保保险中份份额最重重的一项项。我国国加入WWTO后后，面临临全新的的经济环环境，保保险业必必须尽快快与国际际接轨。随随着财产产保险业业务的发发展，保保险市场场的逐步步成熟及及对外开开放步伐伐的加快快，机动动车辆保保险将面面临重大大的变革革。20003年年4月11日，机机动车辆辆保险旧旧条款完完全退出出市场，机机动车辆辆

35、保险费费率完全全市场化化，监管管部门不不再制订订条款费费率，而而由保险险公司依依照一定定原则和和程序自自订条款款费率，自自己承担担经营风风险，自自主改变变机动车车辆保险险费率体体系单一一、险种种要素不不合理、缺缺乏个性性化的弊弊端。随着经经济全球球化、金金融自由由化、保保险市场场国际化化趋势的的日渐增增强以及及国内保保险市场场不断发发展壮大大，特别别是我国国交强险险的颁布布，标志志着我国国汽车保保险进入入了一个个新的阶阶段，我我国的汽汽车保险险业也将将迎来一一个黄金金期。根据公安部部信息，截截至20009年年6月底底，中国国机动车车保有量量超1.7亿。220099年上半半年，中中国私人人机动车

36、车保有量量近1.29亿辆辆，占机机动车总总量的776.884%。从从单车220000元左右右到几千千元不等等的保费费来看，车车险市场场容量很很可能稳稳定在220000亿以上上。目前国内经经营车险险的保险险公司主主要有222家：中国人人民财产产保险股股份有限限公司、中国太太平洋财财产保险险公司、中中国平安安财产保保险公司司、中国大大地财产产保险公公司、华泰财财产保险险公司、永安财财产保险险公司、永诚财财产保险险公司、阳光财财产保险险公司、阳光农农业相互互保险公公司、大众保保险公司司等保险险公司。从市场场份额看看，我国国车险呈呈人保、太太保和平平保三足足鼎立，人人保占主主导的格格局，三三大产险险公

37、司占占据了一一半以上上的市场场份额，其其中人保保财险占占到411左右右的市场场份额，太太平洋占占11%，中国国平安占占大约110的的份额，分分列前三三甲。从从发展趋趋势上来来看，随随着市场场主体的的增加，三三大财险险公司的的市场份份额会有有小幅的的降低。 图3.1 车险市市场份额额图 同同时也存存在着诸诸多的问问题，例例如是注注重简单单价格竞竞争，服服务和产产品渠道道等重视视不够；客户和和市场细细分的程程度较差差；对受受害人的的保障性性不足；售后服服务不够够完善；人才的的匮乏。总总之，我我国汽车车保险与与世界汽汽车保险险业相比比较,还还存在一一些不足足的地方方,有待待于进一一步完善善。3.2

38、与与国内外外同行业业的比较较分析上文中提到到了外国国车险行行业的发发展现状状和本国国车险行行业的现现状，从从中可以以看到我我国与国国外车险险发展的的差距。国国外车险险经过我我国车险险经历过过几次改改革，是是车险市市场更加加市场化化，更加加促进其其良性发发展，但但是还是是不可避避免的出出现一些些问题。通通过对国国内外车车险市场场的对比比，找出出不足之之处，扬扬长避短短，才能能提高我我国车险险行业的的竞争力力。（1）车险险的保险险制度由于国外的的车险发发展比较较早，与与之对应应的车险险的保险险制度发发展的也也比较成成熟，保保险体系系也完整整，法律律法规也也比较健健全，实实施的时时间较为为长久。美国

39、就建立立一系列列以保护护汽车事事故中的的受害者者的利益益的规章章制度。在在美国百百年的车车险发展展史中，建建立赔赔偿能力力担保法法和强强制汽车车保险法法，建立未未判决基基金，该该法实施施的目的的在于要要求汽车车驾驶人人对未来来发生事事故产生生的民事事赔偿责责任提供供经济担担保。保保险公司司推出为为保险驾驾驶人保保险，由由于未保保险判决决基金由由州政府府管理，因因此被各各保险公公司指责责为政府府过多的的干预保保险业。为为了阻止止政府的的这一行行为，许许多保险险公司开开始采取取措施进进行自发发的抵制制。保险险公司推推出了未未保险驾驾驶人保保险，提提供给被被保险人人在汽车车意外事事故中遭遭受身体体伤

40、害，使使被保险险人得到到及时合合理的经经济补偿偿。200世界770年代代，又推推出了无无过失汽汽车保险险，所谓谓无过失失责任法法律制度度，指无无论当事事人有无无过失，都都要承担担一定的的法律后后果。一一个“纯”无过失失汽车保保险将完完全取消消受害人人起诉肇肇事者的的权利，而而且将提提供一系系列的综综合保险险给予受受害人全全面的经经济损失失赔偿。通通过无过过失汽车车保险，汽汽车事故故的受害害人获赔赔更迅速速、更方方便。英国是汽车车保险历历史更加加悠久的的国家，英国早在1931年就是实施第三者责任保险，任何车辆没有有效的第三者责任保险单或保险凭证，就不得上路行驶或者转借他人使用，1989年把第三者

41、损失责任险也列入强制保险的范围。英国在1945年成立车险的专门机构叫汽车保险局。保险局的运作基金是有保险人每年度车险保费的比例收取的，当受害者无法得到赔偿的时候，就由汽车保险局进行赔偿，然后依法再向肇事者追偿。我国的车险险按性质质可以分分为强制制保险和和商业险险。强制制保险就就是机动动车交通通事故强强制保险险（交强强险）。而而第三者者责任保保险（三三者险）则则属于商商业保险险，所以以第三者者责任保保险不需需要强制制购买，车车主可以以根据自自身的需需要进行行购买。但但是因为为我国的的机动车车交通事事故强制制保险在在对第三三者的医医疗费用用和财产产损失上上的经济济补偿较较低，车车主也可可以买第第三

42、者责责任保险险责任作作为补充充。但是是第三者者责任保保险是商商业保险险，属于于自愿购购买，也也可以不不购买第第三者责责任保险险。如果果车主没没有购买买第三者者责任保保险，出出现交通通事故，那那么第三三者的经经济利益益就没有有办法得得到补偿偿，同时时车主也也会承担担较大的的经济压压力。虽虽然第三三者责任任险是商商业险，但但是也是是要必须须要购买买的保险险，但是是在性质质上又不不是强制制保险。而而作为第第三者责责任保险险的商业业保险，保保险公司司为了保保证自身身的利润润，就会会增加客客户购买买的负担担。而在在国外对对汽车第第三者责责任保险险实行“无损失失、无利利润”原则。（2）市场场的细分分程度在

43、国外，保保险公司司会根据据投保人人的年龄龄、性别别、驾驶驶经验等等记录设设计不同同的保险险产品，人人们会根根据自身身的承受受能力、驾驾驶技术术等因素素，来选选择赔付付额。美国国的1661级计划的的决定因因素是主主要因素素和次要要因素。主主要因素素包括被被保险人人的年龄龄、性别别、婚姻姻状况及及机动车车辆的使使用状况况。次要要因素包包括机动动车的型型号、车车况、最最高车速速、使用用地区、数数量及被被保险人人驾驶记记录等，从从而根据据这些因因素来设设计车险险产品。美美国的保保险的车车险项目目细分的的种类繁繁多，客客户可以以根据自自身的需需求来自自由组合合车险产产品。德德国的车车险的市市场分工工明确

44、，细细化程度度高。各保险公司司应加强强独自开开发新的的车险产产品及相相关服务务，使费费率竞争争和产品品及服务务竞争并并驾齐驱驱。可以以参照美美国、日日本、韩韩国机动动车辆保保险的险险种构成成，根据据保险条条件调整整保险费费，在传传统汽车车保险产产品的基基础上，开开发长期期储蓄型型产品。而我国的车车险品种种就少，产产品市场场的细分分程度也也较低，没没有对不不同的客客户群体体进行差差异化分分析，对对客户的的需要都都是一概概而论的的。比如如，中国国人民保保险公司司的车险险产品有有16种种，有车辆损损失险、第第三者责责任险、车车上人员员责任险险、盗抢抢险、自自燃损失失险、车车损免赔赔额特约约等。客户户

45、只能根根据保险险公司提提供已有有的险种种来购买买，来满满足自己己的需求求，但是是客户没没有更多多的选择择权。我我国的保保险公司司应该对对车险市市场和产产品进行行细分和和差异化化，使客客户能根根据自身身不同的的特性来来选购车车险产品品，同时保险险公司又又能提高高竞争力力。这对对我国车车险市场场化和产产品开发发及服务务竞争很很有参考考价值。（3）车险险营销模模式在美国的车车险的直直销模式式比较普普遍，利利用互联联网的发发展车险险的B22C模式式，有330%的的车险业业务量是是通过这这种方式式销售的的。还有有电话车车险的发发展比较较早和发发展的比比较成熟熟。在欧欧洲建立立了绿卡卡制度，凡持有汽车保险

46、局所属会员公司签发的绿卡者，在国外肇事造成赔偿责任时，可以通知当地汽车保险局根据强制保险内容支付赔款，而后再由该保险局向肇事汽车所属的汽车保险局追偿，这种销售模式促进了车主的购买车险的保险量，同时也方便车主理赔的方便程度，也是事故的受害者得到了及时的补偿。在我国，车车险的主主要销售售方式还还是代理理制度。在在这些年年车险的的销售模模式也有有一定的的创新，开开拓了车车险的销销售渠道道，开展展了网络络车险的的购买方方式和电电话车险险。电话话车险也也才是这这几年新新兴的一一种模式式，但是是存在客客户与公公司不能能面对面面的交流流，容易易一些认认识的错错误和偏偏差。中中国人保保财险也也推出了了网上保保

47、险业务务，155分钟就就能完成成，方便便快速，效效率高，成成本低，但但是网上上车险也也存在一一些不完完善的地地方，网网上支付付的安全全程度不不高，没没有相应应的法律律法规来来规范约约束。总总之，我我国车险险的销售售方式有有创新发发展的地地方，但但是存在在不完善善的地方方较多。3.3 国国内可以以借鉴的的成熟经经验通过上文中中国外车车险的现现状和国国内车险险的现状状的分析析和比较较，能看看到我国国车险行行业所存存在优势势和不足足，我国国的保险险公司要要吸取和和借鉴国国外车险险成熟的的经验，扬扬长避短短，发展展我国的的车险行行业，提提高车险险的竞争争力。以以下就是是我国可可以借鉴鉴和吸取取的经验验。（1）将机机动车辆辆第三者者责任险险列为法法定保险险。这既既有利保保护第三三人的利利益和减减轻车主主的经济济压力，但但同时也也该保险险的监管管部门和和保险公公司提出出更高的的要求。为为了应对对可能出出现的新新情况、新新问题，保险监管部门和保险公司应及早着手研究。由于我国国土辽阔，经济发展差异加大，区域风险特征差别很大，因此，不宜由监管部门制定统一的条款费率。可以借鉴德国的经验，将条款费率制定权下放给公司，监管机关根据实际情况提高或降低公司上缴的基金比例，“通过基金比例浮动公司费率浮动投保人行为这一传