保险基础知识简读本(XXXX版)bcoq.docx

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1、保险基础础知识一、考试试分值：（1）保保险原理理知识（11-5章） :255分；（2）财财产保险险知识（6章）：10分；（3）人人身保险险知识（7章）：25分；（4）保保险代理理人、职职业道德德和执执业行为为规范（88-9章）：10分（5）中中华人民民共和国国保险法法：220分；（6）保保险代理理机构管管理规定定、民民法通则则、消消费者权权益保护护法和和反不不正当竞竞争法：10分分二、考试试试题：（1）单单项选择择题占990题（990分）（2）判判断题占占10题题（100分）第一章 风险管管理第一节风风险概述述一、 风险的含含义：风险指某种种事件发发生的不不确定性性，保险险中的风险是指损失失的

2、不确确定性。 二、风险险的构成成要素：【风险险三要素素】1、风险险因素指促促使某一一种特定定风险事事故发生生或增加加其发生生的可能能性或扩扩大损失失程度的的原因或或条件。2、风险险事故指造造成人身身伤害或或财产损损失的偶偶发事件件。3、损失失 指指丧失所所有权、预预期利益益、支出出费用和和承担责责任的经经济价值值的减少少变化。人身风险的损失有收入损失、额外费用支出增加等。例如:由由于下雨雨路滑，汽汽车刹车车失灵引引发了交交通事故故，导致致车毁人人亡。（1）风风险因素素-刹刹车失灵灵（2）风风险事故故-交交通事故故（3）损损失-车毁人人亡三、风险险的种类类：1、按风风险产生生的原因因分类：风险含

3、义解释释1自然风险险指地震、火火灾、水水灾等自自然界不不规则的的变化使使社会生生产、生生活遭受受损失的的风险。2社会风险险指个人或或单位导导致社会会生产、生生活损失失的风险险。3政治风险险指对外投投资、贸贸易过程程中，因因政治原原因或双双方订约约无法履履行导致致债权人人的经济济损失的的风险。4经济风险险指生产、销销售等经经营活动动受到市市场供求求、贸易易环境、经经营决策策等的影影响出现现经营亏亏损的风风险。5技术风险险指核辐射射等科学学技术的的发展、生生产方式式的改变变导致人人们的生生产、生生活遭受受损失的的风险。2、按风风险标的的分类：风险含义解释释1财产风险险指导致财财产的损损毁、贬贬值和

4、经经济上的的损失的的风险。【直直接、间间接财产产损失】2人身风险险指导致人人身的死死亡、残残疾、丧丧失劳动动能力及及增加医医疗费的的风险。 3责任风险险指个人或或单位的的过失行行为造成成其他人人伤亡、财财产损失失，依法法承担民民事、法法律责任任的风险险。 【民事事损害赔赔偿责任任】4信用风险险指经济贸贸易中的的权利人人和义务务人之间间由于一一方违约约、违法法导致对对方经济济损失的的风险。 【出口口贸易、出出口国违违约、违违法等行行为导致致的风险险】3、按风风险性质质分类：风险含义解释释1纯粹风险险指只有损损失机会会、无获获利可能能的风险险。2投机风险险指既有损损失机会会、又有有获利可可能的风风

5、险。【三种投投机风险险（1）没没有损失失;(22)损失失;（33）赢利利】4、按风风险产生生的社会会环境分分类：风险含义解释释1静态风险险指自然风风险、人人们过失失行为导导致损失失的风险险2动态风险险指社会经经济、政政治、技技术、以以及组织织等发生生变动导导致伤害害、损失失的风险险。【人口增增长、资资本增加加、生产产技术改改进、消消费者爱爱好改变变】5、产生生风险的的行为分分类：风险含义解释释1基本风险险指非个人人行为引引起的风风险。2特定风险险指个人行行为引起起的风险险。四、风险险的特征征：1、风险险的不确确定性 2、风风险的客客观性 3、风风险的普普遍性4、风险险的可测测性5、风风险的发发

6、展性 第二节 风风险管理理一、风险险管理的的含义：风险管理理组织织或个人人抵御和和降低风风险的决决策过程程，以最最小的成成本获得得最大的的安全保保障的管管理过程程。 1、风险险管理对对象：风风险2、风险险管理的的主体：组织、个个人 3、风险险管理程程序：（1）风险险识别（2）风险险估测（3）风险评评价（4）选择风风险管理理技术（5）评估风风险管理理效果 4、风险险管理目目标：最最小的成成本获得得最大的的安全保保障； 5、风险险管理成成为一个个独立管管理系统统； 二、风险险管理程程序：（1）风风险识别别对客客观存在在的未发发生、潜潜在的风风险进行行识别和和归类，包包括感知知风险、分分析风险险两个

7、方方面； （2）风风险估测测利用用概率论论、估计计和预测测风险发发生概率率和损失失程度； （3）风风险评价价评估估风险发发生的可可能性及及危害程程度，并并与安全全指标做做比较，采采取相应应的安全全措施； （4）选选择风险险管理技技术控制型型和财务务型的风风险管理理技术； （5）评评估风险险管理效效果对风险险技术的的适用性性、收益益性的分分析、检检查、修修正和评评估；三、风险险管理的的目标：一）损失失前目标标： （1）减减少事故故发生的的机会 （2）以以经济、合合理的方方法预防防潜在损损失的发发生，力力求以最最小费用用支出获获得最大大安全保保障； 二）损失失后目标标： （1）减减轻损失失程度；

8、（22）及时时提供经经济补偿偿；四、风险险管理的的方法： （一）控控制型风风险管理理方法-事故发发生前降低事事故发生生率，事故发发生后降低损损失程度度（1）避避免（2）预预防（3）抑抑制（1）避避免损失频频率高、损损失程度度高的情情况下，一一般采用用避免的的方法来来进行风风险管理理。（2）预预防主要指指防范未未然。（3）抑抑制指损失失发生时时或损失失发生之之后为降降低损失失程度而而采取的的各种措措施。（二）财财务型风风险管理理方法-提供基基金的方方式，降降低损失失发生的的成本； 1）自留留风险 2）转移移风险【（1）非非保险转转移风险险（2）保保险转移移风险】1、自留留风险指风风险的自自我承担

9、担，即企企业或单单位自我我承受风风险损害害后果的的方法。损损失频率率低、损损失程度度低的情情况下，一一般采用用自留风风险的方方法进行行风险管管理。2、转移移风险指单单位或个个人为避避免承担担损失，而而有意识识地将损损失或与与损失有有关的财财务后果果转嫁给给另一些些单位或或个人去去承担的的一种风风险管理理方法。转移风险险可分为为财务型型非保险险转移和和财务型型保险转转移。第二章 保险险概述第一节 保险的的要素与与特征一、保险险的定义义： 保险指投保保人根据据合同约约定，向向保险人人支付保保险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任

10、，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限时承担担给付保保险金责责任的商商业保险险行为。1、从经经济角度度看:一一种财务务安排，即即分摊损损失；2、从法法律角度度看:一一种合同同安排，体体现民事事法律关关系主体体之间的的权利与与义务关关系；3、从风风险管理理角度看看:分散散风险，消消化损失失,“精巧的的稳定器器”；二、保险险的要素素： 【可可、质、费费、金、合合】 1、可保保风险的的存在 （1）风风险是纯纯粹的风风险；（2）风风险是意意外发生生；（3）大大量标的的损失可可能性；（4）导导致重大大损失的的可能；（5）不不能使大大多数标标的同时时损失；（6）风

11、风险必须须具有现现实的可可测性2、大量量同质风风险的集集合与分分散 3、保险险费率的的厘定：（1、公公平性原原则；22、合理理性原则则；3、适适度性原原则；44、稳定定性原则则；5、弹弹性原则则） （1）公公平性原原则：收收取的保保险费与与承担保保险责任任要对等等、相适适应；（2）合合理性原原则：收收取的保保险费能能补偿保保险金支支出不应应获得过过高利润润；（3）适适度性原原则：保保险费的的收支足足以抵补补、整体体业务；（4）稳稳定性原原则：保保险费率率短期内内一定要要相当稳稳定；（5）弹弹性原则则：保险险费率长长期内可可以变动动、调整整；4、保险险准备金金的建立立：1、保险险准备金金指保保险

12、公司司为了保保证如约约履行赔赔偿或者者给付保保险金责责任，从从保险费费或盈余余中提取取的与其其承担保保险责任任相对应应的基金金。2、未到到期责任任准备金金指保保险公司司为保险险期间在在1年内内未到期期的保险险责任提提取的责责任准备备金。3、未决决赔款责责任准备备金指为未未结案的的赔案提提取的责责任准备备金，包包括已发发生已报报案未决决赔款责责任准备备金、已已发生未未报案未未决赔款款责任准准备金和和理赔费费用准备备金，直接理赔赔费用准准备金专家家费、律律师费、损损失检验验费4、寿险险责任准准备金指保保险公司司把投保保人交纳纳保险费费、利息息收入累累积起来来为将来来发生的的赔付、退退保金提提取的责

13、责任准备备金。5、总准准备金指保保险公司司用于补补充风险险损失超超过损失失期望值值以上部部分从税税后利润润提取的的责任准准备金。5、保险险合同的的订立 ：二、保险险的特征征： 【学学、法、助助、经、商商】 1、经济济性：体体现保障障与经济济补偿的的关系2、商品品性：特特殊的劳劳务商品品，等价价交换的的经济关关系3、互助助性：“一人为为众，众众人为一一”4、法律律性：以合同同形式体体现双方方当事人人的权利利与义务务5、科学学性：以概率率论和大大数法则则为数理理基础，保保险费率率的厘定定和保险险准备金金的提存存都以科科学的数数理计算算为依据据第二节 保险的的分类一、保险险的分类类：分类险种1、按照

14、照实施方方式分类类强制保险险 、自愿保保险2、按照照保险标标的分类类财产保险险、人身保保险3、按照照承保方方式分类类原保险、再保险险4、按照照风险转转移层次次分类共同保险险、重复保保险、)复合合保险（1）强强制保险险指国国家通过过法律或或行政手手段强制制实施的的一种保保险。（2）自自愿保险险指投投保人与与保险人人在平等等自愿的的基础上上通过订订立保险险合同的的一种保保险。（3）财财产保险险指以以财产及及其有关关利益作作为保险险标的的的一种保保险。（4）人人身保险险指以以人的寿寿命和身身体作为为保险标标的的一一种保险险。（5）原原保险指投投保人与与保险之之间直接接签订保保险合同同的的一一种保险险

15、。（6）再再保险指保保险人将将承保的的风险转转移其他他保险人人的的一一种保险险。（7）共共同保险险指几几个保险险人联合合直接同同一保险险标的、同同一风险险、同一一保险利利益的的的一种保保险。（8）重重复保险险指投投保人以以同一保保险标的的、同一一保险事事故、同同一保险险利益的的分别与与两个以以上保险险人投保保的一种种保险。（9）复复合保险险指投投保人以以保险利利益的全全部或者者部分，分分别向几几个保险险人投保保相同种种类保险险，签订订几个保保险合同同，其保保险金额额总和不不超过保保险价值值的一种种保险。第三节 保保险的功功能一、保险险的功能能能含义义： 保险的功功能是由由保险的的本质和和内容决

16、决定的。二、保险险的功能能：功能分类1保障功能能财产保险险的补偿偿损失功功能人身保险险的经济济给付功功能2资金融通通功能【合法性性、安全全性、效效益性原原则】3社会管理理功能1、社会会保障功功能（社社会减震震器）2、社会会风险管管理（控控制风险险、减少少风险损损失）3、社会会关系管管理（社社会润滑滑器）4、社会会信用管管理（1）保保险保障障功能【经经济补偿偿是保险险的基本本功能】（2）资资金融通通功能【资资金融通通功能是是保险的的金融属属性，资资本市场场的资产产管理者者】（3）社社会管理理功能【通通过养老老金的管管理，体体现社会会保障功功能】第四节 保险的的产生与与发展一、保险险的历史史沿革：

17、 1、公元元前三、四四千年，我我国将风风险分散散原理运运用在货货物运输输中，仓仓储制度度是我国国古代原原始保险险的重要要标志； 2、镖局局是我国国古代货货物运输输保险的的形式： 镖码-保险标标的 镖力-保险费费率 镖镖单-保保险单3、古巴巴比伦的的汉谟谟拉比法法典最最早的法法规； 4、基尔尔制度（行行会制度度）是合合作保险险形式，产产生相互互合作保保险组织织； 5、111世纪的的意大利利是海上上保险的的最早起起源，共共同海损损分摊制制度【损损失分担担】是海海上保险险萌芽； 6、155世纪后后期，非非洲奴隶隶作为货货物投保保海上保保险，出出现人身身保险的的萌芽； 7、船舶舶抵押制制度是海海上保险

18、险的雏形形； 8、“黑黑瑞浦”制度和基尔特特制度是是火灾保保险的起起源； （1）111188年冰岛岛的“黑瑞浦浦”社对火火灾损失失互相负负责赔偿偿的制度度 （2）116766年德国国的“汉堡火火灾保险险局”是基尔尔特制度度基础建建立的公公营火灾灾保险的的先期。 9、人身身保险是是基尔制制度、公典制制度、年金制制度等演演变成 （1）基基尔制度度-死亡亡、年老老、疾病病等提供供救济金金 （2）公公典制度度-【意意大利】存存款到一一定期限限，可以以领到数数倍存款款的资金金 （3）年年金制度度-【英英国】将将资本、利利息与生生存死亡亡结合 二、现代代保险的的发展： （1）海海上保险险-11世世纪的意意

19、大利 【船舶舶保险单单-世世界上最最古的保保单】（2）火火灾保险险-16667年英英国尼古古拉、巴巴篷【现现代保险险之父】（3）人人寿保险险-16993年德德国埃德德蒙、哈哈雷编制制第一张张生命表表，人类类保险史史的里程程碑； （4）责责任保险险-18555年英英国开办办铁路承承运人责责任保险险； （5）信信用保险险-17002年英英国成立立主人损损失保险险公司，118422年英国国保证保保险公司司成立，118933年美国国信用保保险公司司； 三、我国国解放前前的状况况： （1）118844年英国国人首先先在上海海设立了了永福和和大东方方两家寿寿险公司司（2）最最早的华华资保险险公司是是福安人

20、人寿保险险公司（3）119122年设立立的华安安合群保保险公司司是国内内规模最最大的寿寿险公司司（4）119355年国民民党政府府通过了了“简易人人身保险险法”并命令令由邮政政局办理理（5）日日本在伪伪“满洲国国”设立满满洲生命命保险会会社第三章 保险险合同第一节 保险合合同的特特征和种种类一、保险险合同的的含义：保险合同同-投保人人与保险险人约定定保险权权利义务务关系的的协议。 保险人-收保费费是权利利，赔偿偿保险金金是义务务，投保人人-交保保费是义义务，获获得赔偿偿保险金金是权利利二、保险险合同的的特征： 【保保障、双双、诚、有有、幸、附附】1）保障障合同-【投投保人的的人身、经经济保障障

21、】2）有条条件的双双务合同同-【投保人、保险人双方权利义务】3）最大大诚信合合同-【投保保人、保保险人双双方诚实实、信用用】4）有偿偿合同-【投投保人付付费得保保障、保保险人承承担责任任得保费费】5）射幸幸合同-【投投保人交交费不一一定得到到保险理理赔】6）附合合合同-【保保险合同同是格式式合同、投保人同意条款签订合同】三、保险险合同的的种类：分类险种1按照性质质分类补偿性保保险合同同给付性保保险合同同2按照是否否规定价价值分类类定值保险险合同不定值保保险合同同3按照保险险责任分分类单一风险险保险合合同综合风险险保险合合同一切风险险保险合合同4按照实际际价值分分类足额保险险合同不足额保保险合同

22、同超额保险险合同5按照承保保险方式式分类原保险合合同再保险合合同6按照保险险标的分分类人寿保险险合同财产保险险合同第二节 保险合合同的要要素一、保险险合同的的主体： 1、保险险合同当当事人： （1）保保险人股份有有限公司司、相互互保险公公司 （2）投投保人法人、自自然人 2、保险险合同关关系人： （1）被被保险人人【财财产保险险合同中中法人、自自然人】（2）受受益人投保人人变更受受益人必必须经过过被保险险人同意意（1）保保险人与投保保人订立立保险合合同,并并承担赔赔偿或给给付保险险金责任任的人（2）被被保险人人指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障,享享有保险险金请求求权的人人,投保保人可以

23、以为被保保险人（3）受受益人指人人身保险险合同中中由被保保险人或或者投保保人指定定的享有有保险金金请求权权的人 （1）受益人人须经被被保险人人或投保保人指定定（2）受益人人必须是是具有保保险金请请求权的的人（33）投保保人变更更受益人人必须经经过被保保险人同同意二、保险险合同的的客体： 保险合同同客体主体履履行权利利、义务务的标的的； 1、保险险利益是是保险合合同的客客体 保险利益益-投保人人或被保保险人对对保险标标的具有有法律承承认的利利益； 2、保险险标的是是保险利利益的载载体 保险标的的投保保人申请请投保的的财产及及其相关关利益，或或者人的的寿命和和身体，以以确定保保险合同同关系的的依据

24、； 三、保险险合同的的内容： 保险合同同当事人人之间法法律上承承认的双双方权利利义务及及相关事事项，通通过【保保险条款款】的形形式来放放映。1、保险险条款及及分类 11）按照照性质【基基本条款款、附加加条款】 22）按照照对当事事人的约约束程度度【法定定条款、任任意条款款】2、保险险合同的的基本事事项：（1）当当事人、关关系人的的名称和和住所 ；（2）保保险标的的 ；（3）保保险责任任和责任任免除 ；（4）保保险期间间、责任任开始时时间，订订立合同同的时间间（年月月日 ）；（5）保保险价值值、保险险金额 ；（6）保保费及支支付、保保险金赔赔偿方法法 ；（7）违违约责任任、争议议处理1、保险险责

25、任指在在保险合合同中载载明的对对于保险险标的在在约定的的保险事事故发生生时，保保险人应应承担的的经济赔赔偿和给给付保险险金的责责任。 2、责任任免除指保保险人不不负赔偿偿和给付付责任的的范围。（11）不承承保的风风险；（22）不承承保赔偿偿责任的的损失；（3）不不承保的的标的；（4）投投保人或或被保险险人未履履行合同同义务的的责任免免除。 3、保险险期间指保保险合同同的有效效期间。 4、保险险责任开开始时间间指保保险人开开始承担担保险责责任的起起点时间间。 5、保险险价值指保保险合同同双方当当事人订订立保险险合同时时作为确确定保险险金额基基础的保保险标的的的价值值。投保保人对保保险标的的所享有

26、有的保险险利益用用货币估估计的价价值额。 6、保险险金额指保保险人承承担承担担赔偿或或者给付付保险责责任的最最高限额额。 7、保险险费指投保保人支付付的作为为保险人人承担保保险责任任的费用用。 （1）纯纯费率保险险费率的的基本部部分，在在财产保保险中依依据保险险金额损损失率来来确定，在在人身保保险依据据人的预预定死亡亡（生存存）率和和利率等等因素来来确定。 （2）附附加费率率指在在一定时时期内保保险人业业务经营营费用与与预定利利润的总总和同保保险金额额的比率率。 第三节 保险险合同的的订立与与效力一、保险险合同的的订立： 保险合同同的订立立保险险人与投投保人在在平等自自愿的基基础上就就保险合合

27、同的主主要条款款进过协协商达成成协议的的法律行行为.（1）要要约投保人人针对保保险条款款建议提提出明确确的意思思表示【投保人人填写投投保单,向保险险提出保保险要求求】。（2）承承诺指保险险人表示示愿意接接受投保保人提出出订立保保险合同同的意思思表示【保保险人同同意承保保】。二、保险险合同的的形式和和构成： 保险合同同的书面面形式： （1）保保险单【保保险证券券-长期寿寿险具有有现金价价值】（2）暂暂保单【有有效期330天】（3）保保险凭证证【“小保单单”简化的的投保单单】（4）其其他书面面形式【保保险协议议、电报报、电传传】（1）投投保单投保保人向保保险人申申请订立立保险合合同的书书面要约约；

28、 （2）批批单背背书保险险当事人人双方修修改和变变更保险险单内容容的一种种单证；（3）保保险凭证证又称称“小保单单”，凭证证上不印印保险条条款，只只有相关关项目，与与保险单单具有同同样的法法律效力力。我国国的货物物运输保保险、团团体人寿寿保险和和机动车车辆第三三者责任任保险大大量使用用保险凭凭证。 （4）书书面形式式:保险险协议书书、电报报、电传传、电子子数据交交换 三、保险险合同的的效力： 1、保险险合同的的成立与与生效 （1）保保险合同同的成立立【保单单签字】保险人审核投保人填写的投保单后并在投保单签章表示同意承保。（2）保保险合同同的生效效【缴纳纳保费】依法成立的合同对双方产生约束力【投

29、保人缴费，保险人“零时起保制”（次日零时或者约定未来某一日的零时）】2、保险险合同的的有效和和无效： （1）保保险合同同的主体体和内容容有效 （2）保保险合同同的主体体和内容容无效 【全部部无效和和部分无无效】第四节 保险险合同的的履行一、投保保人义务务履行： 1、如实实告知的的义务 ；2、交交纳保费费的义务务 3、防灾灾防损的的义务 ；4、危危险增加加的通知知义务 5、保险险事故发发生后及及时通知知义务；6、损失失施救的的义务 ；7、提提供单证证的义务务；8、协协助追偿偿的义务务 ；二、保险险人义务务的履行行： 1、承担担赔偿保保险金的的义务 ；2、说说明合同同的义务务 3、及时时签单的的义

30、务； 4、为为投保人人、被保保险人保保密的义义务 第五节 保险合合同的变变更、中中止和终终止一、保险险合同的的变更： 11）保险险合同的的主体变变更 22）保险险合同的的内容变变更 二、保险险合同的的中止： 超过过60天天的缴费费宽限期期后的22年内三、保险险合同的的终止： （1）自自然终止止（保险险期限满满终止）【最基基本、最最普通】（2）保保险人履履行完义义务终止止 ；（3）合合同主体体行使终终止权【特特定情况况发生，行行使终止止合同权权利】（4）保保险标的的全部灭灭失【非非保险事事故发生生，保险险标的灭灭亡】（5）合合同解除除【依法法解除】【约约定解除除、协商商解除、法法定解除除、裁决决

31、解除】第六节 保险合合同的解解释与争争议处理理一、保险险合同条条款的解解释原则则： 1、文义义解释原原则文字含含义结合合上下文文解释； 2、意图图解释原原则条款不不清晰时时，按订订约意图图解释； 3、有利利于被保保险人和和受益人人的解释释原则； 4、批注注优于正正文，后后批优于于先批的的解释原原则 5、补偿偿解释原原则根据商商业习惯惯、国际际惯例、公公平原则则进行合合理补充充解释二、保险险合同解解释的效效力： 1、有权权解释指具具有法律律约束力力的解释释；作为为合同争争议的处处理依据据。2、无权权解释指单单位或个个人对条条款的不不具有法法律约束束力解释释，1）有权权解释：二、保险险合同争争议处

32、理理方式： 1、协商商求大大同存小小异 2、仲仲裁居中调调解 3、诉讼讼保险险纠纷实实行两审审终审制制度保险法法规定定：“因保险险合同纠纠纷提起起的诉讼讼，由被被告住所所或者保保险标的的物所在在地的人人民法院院管辖。”第四章 保险的的基本原原则第一节最最大诚信信原则一、最大大诚信原原则含义义： 保险双双方在签签订和履履行保险险合同时时，必须须以最大大的诚意意，履行行自己应应尽的义义务，互互不欺骗骗和隐瞒瞒，恪守守合同的的认定与与承诺，否否则导致致保险合合同无效效二、最大大诚信原原则的基基本内容容1、告知知包括括无限告告知与询问告告知2、保证证包括括确认保保证和承诺保保证3、弃权权放弃弃保险合合

33、同中可可以主张张的某项项权利； 4、禁止止反言放弃弃权利后后，将来来不得主主张这种种权利； 1、告知知的内容容 投保人：订立合合同时，应应将足以以影响保保险人决决定是否否承保和和确定费费率的重重要事实实如实告告知保险险人； （1）无无限告知知指投投保人应应将保险险标的的的危险状状况有关关重要事事实如实实告知保保险人； （2）询询问告知知指投投保人只只需对保保险人询询问的问问题如实实回答； 保险人：（1）说说明合同同条款内内容；（2）如如实履行行赔偿给给付义务务 （3）订订约时-采用合合理的方方式提请请对方注注意免除除或限制制责任的的条款，并并按照对对方的要要求对条条款进行行说明； （4）理理赔

34、阶段段-书面面通知。 2、保证证：1、投保保人或被被保险人人对行为为或事态态的承诺诺；2、保证证的种类类：（1）按按保证事事项是否否存在分分类：a、确认认保证指对对过去或或现在的的事件存存在或不不存在的的保证 b、承诺诺保证指对对将来的的事项作作为或不不作为的的保证 （2）按按保证存存在的形形式分类类：a、明示示保证指保保险单订订明的保保证 b、默示示保证指按按照习惯惯保证作作为或不不作为 【海上保保险的默默示保证证：船舶舶的适航航保证、不不改变航航道的保保证、航航行合法法的保证证】3、弃权权与禁止止反言：【针对对保险公公司】1、弃权权保险险人放弃弃其在保保险合同同中可以以主张的的某种权权利；

35、2、禁止止反言保险险人既已已放弃某某种权利利，日后后不得再再向被保保险人主主张这种种权利。三、违反反最大诚诚信原则则的表现现和法律律后果 （一）告告知的违违反及其其法律后后果：（1）不不予告知知漏报报（2）告告知不实实误告告 （3）有有意不告告隐瞒瞒（4）虚虚假告知知欺诈诈 （二）保保证的违违反及其其法律后后果 被保保险人违违反保证证的事项项，合同同即告失失效，保保险人拒拒赔，并并不退还还保费第二节 保保险利益益原则：1、保险险利益的的含义： 保险利益益指投投保人或或被保险险人对保保险标的的所具有有的法律律上承认认的利益益。在签签订、履履行过程程中，投投保人必必须具有有保险利利益，否否则，保保

36、险合同同无效； (1)财财产保险险合同中中投保人人或被保保险人必必须始终终都有利利益 (2)人人寿保险险合同中中投保人人在合同同履行后后不一定定具有利利益 2、保险险利益确确立条件件： 1）保险险利益必必须是合合法的利利益2）保保险利益益必须是是确定的的利益 3）保保险利益益必须是是经济的的利益 二、主要要保险利利益： 1、财产产保险的的保险利利益： （1）财财产所有有人，经经营管理理人的保保险利益益； (2）抵抵押权人人、质权权人的保保险利益益；(3）负负有经济济责任的的财产保保管人、承承租人的的保险利利益；(4）合合同双方方当事人人的保险险利益 2、人身身保险的的保险利利益：(1）本本人；

37、 (2）配配偶、子子女、父父母； (3）具具抚养或或赡养关关系或家家庭成员员及近亲亲属； (4）被被保险人人同意 3、责任任保险的的保险利利益： （1）各各种固定定产所的的所有人人或经营营人（22）各类类专业人人士（33）制造造商，销销售商4、信用用保证保保险： （1）债债权人对对债务人人 （22）债务务人对本本人 三、保险险利益的的时效性性：1、财产产保险：从保险险合同订订立到合合同终止止，都应应有保险险利益；2、人身身保险：要求投投保人在在订立保保险合同同时具有有保险利利益。 四、保险险利益存存在的意意义： 1、避免免赌博行行为发生生2、 防防止道德德风险产产生3、便于于衡量损损失，避避免

38、保险险纠纷 第三节 损失失补偿原原则1、损失失补偿原原则的含含义： 损失补偿偿原则保险险人承担担被保险险人在保保险事故故中的人人身、财财产等经经济损失失，按照照保额给给付或者者补偿保保险 2、影响响保险补补偿的因因素： (1)实实际损失失 （2）保保险金额 （3）保保险利益益 （4）赔赔偿方法法 3、基本本原则 ：1、以实实际损失失为限22、以保保险金额额为限33、以保保险利益益为限例如：1、某企企业为固固定资产产投保财财产综合合险300万元，发发生火灾灾损失实实值255万元，保保险公司司赔偿225万元元；2、某人人为自己己房屋投投保普通通家庭财财产险550万元元，发生生火灾损损失实值值85万

39、万元，保保险公司司赔偿550万元元；3、某人人贷款买买房投保保个人贷贷款房屋屋保险330万元元，6个个月后还贷55万元，银行还有25万元的利益，发生火灾损失60万元，保险公司按保险利益赔款，银行得到赔款25万元。4、派生生原则： 1、重重复分摊摊原则22、代位位追偿原原则5、损失失补偿的的派生原原则：一、重复复保险的的分摊原原则：重复保险险投保保人对同同一保险险标的、同同一保险险利益、同同一保险险事故分分别向两两个以上上保险人人订立合合同且保保额的总总和超过过保险价价值的保保险。二、代位位追偿原原则：1、代位位追偿在财财产保险险中，标标的发生生事故推推定全损损，或标标的由于于第三者者责任造造成

40、损失失，保险险人履行行赔偿责责任后依依法取得得对标的的的所有有权或对对第三者者的追偿偿权。2、代位位追偿原原则的适适用范围围（1）适适用于财财产保险险；（2）家家庭成员员或其组组成人员员故意行行为不得得向其行行使代位位追偿。3、代位位追偿原原则的主主要内容容：（1）权权利代位位（追偿偿权的代代位）代位追偿偿权产生生的条件件：（1）事事故属于于保险责责任；（22）事故故由于第第三者造造成；（3）保保险人履履行赔偿偿义务后后才有权权利取得得代位追追偿权。对保险人人代位追追偿权的的法律保保护：（1）被被保险人人放弃向向第三者者的请求求赔偿权权，同时时也就放放弃了向向保险人人请求赔赔偿的权权力 （2）

41、保保险人赔赔偿后，被被保险人人未经同同意而放放弃请求求的权利利视同无无效 （3）如如因被保保险人过过错而影影响代位位追偿的的行使，扣扣减相应应的保险险赔偿金金 （4）被被保险人人有义务务协助保保险人行行使代位位追偿权权 2）物上上代位含含义： 保险标标的遭受受保险责责任范围围内的损损失，保保险人按按保额全全数赔付付后，依依法取得得该项标标的的所所有权。（1）物物上代位位产生的的基础：推定全全损 （2）取取得的方方式： 委付 委付-指被被保险人人的财产产处于推推定全部部损失状状况，用用口头或或书面形形式提出出申请，愿愿意将财财产所有有权转移移给保险险公司，并并请求保保险公司司全部赔赔偿的行行为。

42、委委付是被被保险人人放弃物物权的法法律行为为，用于于海上保保险。 1）委付付的条件件：（1）必必须由被被保险人人向保险险人提出出：（22）应是是对保险险标的的的全部：（3）不不得附有有条件；（4）必必须经过过保险人人的同意意 2）委付付的权益益范围： （1）足足额保险险取得得对标的的的所有有权（2）不不足额保保险只能按按保额与与保险价价值的比比例取得得受损标标的的部部分权利利。1、保险险人在代代位追偿偿中的权权益范围围：（1）只只能赔偿偿责任范范围内行行使；（2）赔赔偿不足足时在保保额限度度内予以以补足；（3）不不影响被被保险人人就未取取得赔偿偿的部分分向第三三者请求求赔偿 2、保险险人取得得

43、代位追追偿权的的方式： (1)法定方方式 (2)约约定方式式3、代位位追偿的的对象及及其限制制： 为对标标的损害害负有民民事赔偿偿责任的的第三者者，可以以是法人人、自然然人行使追偿偿权的范范围： 一是第三三者对保保险人的的侵权行行为；二是第三三者不履履行合同同规定的的义务，造造成保险险标的损损失：三是第三三者不当当的行为为；四是其他他依法规规定，第第三者应应承担的的法律责责任。赔偿方法法:1、限额额责任赔赔偿方法法承担担保额内内经济损损失； 2、免赔赔额赔偿偿方法规定定一个免免赔额赔赔度， （1）绝绝对免赔赔额赔偿偿方法：赔偿金金=保额额（损失失率-免免赔率）【扣除免赔额，部分赔偿】（2）相相

44、对免赔赔额赔偿偿方法：赔偿金金=保额额损失率率【超过过免赔额额，全部部赔偿】3、损失失补偿的的派生原原则： 1）保险险代位原原则： （1）代代位求偿偿权【人人寿保险险的医疗疗保险中中可以代代位求偿偿权】（2）物物上代位位权物品所所有权代代位【委委付】2）损失失分摊原原则： （1）比比例责任任制：保保险人责责任=某某保额/全部保保额损失额额 （2）限限额责任任制：保保险人责责任=某某限额/全部限限额损失额额 （3）顺顺序责任任制：【主主要保险险制】4、损失失补偿原原则的另另外情况况： 1）定值值保险 2）重重置成本本保险33）人寿寿保险 例题：甲甲（4万万元）乙乙（6万万元）两两家保险险公司承承保同一一财产110万元元，因火火灾发生生损失55万元，甲甲乙各赔赔多少款款？ （按按比例责责任制、限限额责任任制、顺顺序责任任制技计计算） 1、按比比例责任任制： 甲=4万元元/(44万元+6万元元) 5万元元=2万万元 乙=6万元元/(44万元+6万元元) 5万元元=3万万元 2、限额额责任制制： 甲=4万元元/(4