保险学复习资料bcwf.docx

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1、保险学：是一门门研究保保险及保保险相关关事物运运动规律律的经济济学科。保保险涉及及的领域域是多元元化的，包包括金融融学、法学学、医学、数学、经济学学以及自然然科学等等内容。保险是指指投保人人根据合合同约定定，向保保险人支支付保险险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限时承担担给付保保险金责责任的商商业保险险行为。 保险是一一种以经经济保障障为基础础的金融融制度安安排。它它通过对对不确定定事件发发生的数数理预测测和收取取保险费费的方法法，建立立保险基

2、基金；以以合同的的形式，由由大多数数人来分分担少数数人的损损失，实实现保险险购买者者风险转转移和理理财计划划的目标标。风险的含含义：是一种种损失的的发生具具有不确确定性的的状态，简简而言之之，即损损失发生生的不确确定性。风险需具具备的条条件：11、具有有客观性性2、具具有不确确定性33、有损损失的可可能4、属属于将来来发生的的5、是是可以测测定性风险因素素的分类类：（11）有形形（物质质形态）风风险因素素，如财财产所在在的地 域域、建筑筑结构和和用途等等。（22）无形形（非物物质形态态）风险险因素：道德风风险因素素，行为风风险因素素风险与危危险的异异同：相相同点：尚未发发生，而而又可能能发生的

3、的事情。不同点点：（11）危险险是将要要发生的的不幸事事故，发发生的确确定性高高；风险险是可能能发生的的不幸事事故，发发生的不不确定性性高（22）危险险事故一一旦发生生，只有有一种结结果，是是预先可可以知道道的；风风险事故故发生则则有几种种可能的的结果，究究竟出现现哪种情情况，事事先是不不知道的的。 按风险的的性质分分：纯粹风风险和投投机风险险。二者的的区别：纯粹粹风险所所致损失失是绝对对的，而而投机风风险所致致损失则则是相对对的。纯粹风险险在相同同基本条条件下，一一般可重重复出现现，统计计规律明明显；而而导致投投机风险险产生的的基本条条件通常常是无法法重现或或重演的的，发生生规律复复杂、难难

4、以认识识。纯粹风险险：只有有造成损损失而无无获利可可能性的的风险。结结果只有有两种：损失和和无损失失。如地地震，洪洪水等。投机风险险：既可可能造成成损失也也可能产产生收益益的风险险。结果果有三种种：损失失、无损损失和获获利。如如炒股、赌赌博等。按风险损损失的对对象分：财产风风险、责责任风险险、人身身风险财产风险险：是可可能导致致财产发发生毁损损、灭失失和贬值值的风险险。人身风险险：指人人们因生生、老、病病、死、伤伤残等原原因而导导致经济济损失的的风险。责任风险险：是指指因人们们的过失失或侵权权行为造造成他人人的财产产损毁或或人身伤伤亡，在在法律上上必须负负有经济济赔偿责责任的风风险。基本风险险

5、：是风风险的起起源与影影响方面面都不与与特定的的人有关关，至少少是个人人所不能能阻止的的风险。即即全社会会普遍存存在的风风险。特定风险险：是与与某特定定的人有有因果关关系的风风险。即即由特定定的个人人所引起起且损失失仅涉及及个人的的风险。风险如何何度量：一方面面，在损损失的严严重性相相同的情情况下，损损失发生生的频率率与风险险程度正正相关：损失发发生的频频率高，我我们就说说风险大大；损失失发生的的频率低低，我们们就说风风险小。另一方面，在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险程度正相关的：如果损失发生的严重程度高，我们就说风险大，反之就说风险小。总的来说，损失发生的可能性和损失一旦

6、发生的严重性，这两方面就构成了对风险的度量。风险决策策：在不不确定性性的状态态下，决决策者对对多个行行动方案案进行比比较和选选择，最最后确定定最优行行动方案案的过程程。期望损益益准则指指在进行行风险决决策时，选选择期望望损失最最小或期期望收益益最大的的行动方方案作为为最优方方案。期望效用用准则是是指决策策者选择择期望效效用最大大的行动动方案为为最优行行动方案案。什么是风风险管理理？是经经济单位位的当事事人通过过对风险险进行识识别和度度量，采采用合理理的经济济和技术术手段，主主动地、有有目的地地、有计计划地对对风险加加以处理理，以尽尽量小的的成本去去争取最最大的安安全保障障和经济济利益的的行为。

7、风险管理理的目标标有哪些些？基本目目标：选择最最经济有有效地方方法使风风险成本本最小。具体目标：包括损前目标和损后目标。损失发生前的风险管理目标：减少或避免损失的发生。损失发生后的风险管理目标：维持企业（或个人、家庭）的生存。生产（生活）能力的保持与利润计划的实现，保持企业的服务能力（或个人的工作、生活能力），履行社会责任风险自留留的三种种情况：人们对对风险的的严重性性估计不不足，人们经经过慎重重考虑而而决定自自己承担担风险，在有些些情况下下，人们们通过对对风险和和风险管管理方法法的认真真分析和和权衡，决决定全部部或部分分由自己己来承担担某些风风险风险、风风险管理理和保险险的关系系：风险险是风

8、险险管理产产生和存存在的前前提。风风险管理理是针对对风险负负面影响响而采取取的应对对措施。风风险管理理做得越越好，风风险越小小。保险险是风险险管理中中一种传传统有效效的方法法，风险险管理的的范围比比保险广广。保险险属于风风险管理理基本方方法之风风险融资资中的风风险转移移方法。经济保障障是保险险的本质质特征。商业保险险是指按按商业原原则经营营，以盈盈利为目目的的保保险形式式，由专专门的保保险企业业经营。所所谓商业业原则，就就是保险险公司的的经济补补偿以投投保人交交付保险险费为前前提，具具有有偿偿性、公公开性和和自愿性性，并力力图在损损失补偿偿后有一一定的盈盈余。 社会保险险是指在在既定的的社会政

9、政策的指指导下，由由国家通通过立法法手段对对公民强强制征收收保险费费，形成成保险基基金，用用以对其其中因年年老、疾疾病、生生育、伤伤残、死死亡和失失业而导导致丧失失劳动能能力或失失去工作作机会的的成员提提供基本本生活保保障的一一种社会会保障制制度。社社会保险险不以盈盈利为目目的，运运行中如如果出现现赤字，则则国家财财政将会会给予支支持。两者相比比较，社社会保险险具有强强制性，商商业保险险具有自自愿性；社会保保险的经经办者以以财政支支持作为为后盾，商商业保险险的经办办者要进进行独立立核算、自自主经营营、自负负盈亏；商业保保险保障障范围比比社会保保险更为为广泛保险与储储蓄的区区别：人身保保险，尤尤

10、其是储储蓄性人人寿保险险（如养养老保险险）与储储蓄有共共同点，都都是投保保人或储储蓄者将将现在收收入的一一部分，准准备将来来的需要要，都是是为了保保障经济济生活的的安定。两两者体现现的都是是“有备无无患”的思想想。其主主要区别别如下：储蓄是是一种自自助行为为，而保保险是互互助；储储蓄可以以由存款款人任意意处分，而而保险则则必须在在保险事事故发生生或期限限届满时时，保险险人才按按照合同同的规定定支付保保险金；存款人人可以获获得的本本息金额额是确定定的，而而被保险险人是否否能得到到保险金金是不确确定的可保风险险：即可保保危险，是是指符合合承保人人承保条条件的特特定风险险，或者者说是可可以被保保险公

11、司司接受的的风险，或或可以被被保险公公司转嫁嫁的风险险。适合承保保的风险险满足的的条件：经济上上具有可可行性；独立同同分布的的大量风风险标的的；损失失的概率率分布是是可以被被确定的的；损失失是可以以确定和和计量的的；损失失的发生生具有偶偶然性；特大灾灾难一般般不会发发生。保险标的的：是保保险合同同双方当当事人的的权利义义务关系系所指向向的对象象，即作作为保险险对象的的财产及及其有关关利益或或人的寿寿命和身身体。保险利益益：是被被保险人人或投保保人对保保险标的的所具有有的法律律上承认认的利益益。保险金额额：（11）对于于保险人人来说，它它既是收收取保费费的计算算依据，也也是补偿偿或给付付的最高高

12、限额；（2）对对于投保保人、被被保险人人和受益益人来说说，它既既是缴纳纳保费的的依据，又又是索赔赔和获得得保险保保障的最最高限额额。如何共同同保险：两个或或两个以以上的保保险人共共同承担担同一危危险、同同一保险险事故，而而且保险险金额不不超过保保险标的的的价值值。进行风险险管理？（风险险管理的的基本程程序）：1.风险险识别，是是经济单单位和个个人对所所面临的的以及潜潜在的风风险加以以判断、归归类整理理并对风风险的性性质进行行鉴定的的过程。包包括感知知风险和和分析风风险两个个方面。22、风险险估测，度量、评评估有关关风险对对实现既既定目标标的不利利影响及及其程度度。(11)风险险损失频频率又称为

13、为损失机机会，是是在一定定时间内内一定数数目的风风险单位位中可能能受到损损失的次次数或程程度。损损失频率率=损失失次数/风险单单位数(2)风风险损失失程度标的的物发生生一次事事故损失失的额度度；或者者说实际际损失额额占标的的实际价价值的比比率。损损失程度度 = 实际损损失额/ 发生生事故件件数；损失程程度 = 实际际损失额额/ 标标的实际际价值（33）风险险损失的的变异程程度损失的的波动性性越大，其其损失额额度的不不确定性性就越大大，其风风险就越越大3、对对策选择择（处理理方式）在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、损失频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。保险

14、的分分类：（一一）按保保险性质质分类，商业保保险、社社会保险险和政策策保险（二）按按保险标标的分类类，财产保保险、人人身保险险、责任任保险和和信用保保险（三三）按风风险转移移层次分分类，1原保保险、再再保险22重复保保险和共共同保险险（四）按按实施方方式分类类，强制保保险和自自愿保险险重复保险险；投保人人对同一一标的、同同一保险险利益、同同一保险险事故与与多个保保险人分分别订立立保险合合同且各各保险合合同约定定的保险险金额总总和超出出保险标标的的价价值。保险合同同的概念念：保险合合同又称称保险契契约，是是保险关关系双方方之间订订立的一一种在法法律上具具有约束束力的协协议。保险人：亦称承承保人，

15、是是与投保保人订立立保险合合同，并并根据保保险合同同收取保保险费，在在保险事事故发生生时承担担赔偿或或者给付付保险金金责任的的人。投保人：亦称要要保人，是是与保险险人订立立保险合合同并按按照保险险合同负负有支付付保险费费义务的的人，是是对保险险标的具具有保险险利益，向向保险人人申请订订立保险险合同，并并负有缴缴费义务务的人。被保险人人：其财财产、利利益或生生命、身身体、健健康等受受保险合合同保障障的人。受益人：也叫保保险金受受领人，是是指由投投保人或或被保险险人指定定，有权权在保险险事故发发生后或或期限届届满时，向向保险人人行使赔赔偿请求求权的人人。受益益人一般般存在于于人身保保险合同同中，财

16、财产保险险合同中中的被保保险人一一般就是是受益人人。投保人的的义务主主要有：1、缴缴纳保险险费的义义务，若投保保人未按按约定缴缴纳保费费，则产产生下列列法律后后果：（11）在约约定保费费按时缴缴纳为保保险合同同生效要要件的场场合，保保险合同同不生效效；（22）在财财产保险险合同中中，保险险人可以以请求投投保人缴缴纳保险险费及延延迟利息息，也可可以终止止合同；（3）在在人身保保险合同同中，若若投保人人未按约约定缴纳纳保险费费，保险险人可以以催告，若若还未缴缴纳，保保险合同同自动中中止。22、通知知义务（11）“危险增增加”的通知知义务，原因有有：由投投保人或或被保险险人的行行为所致致；由投投保人

17、或或被保险险人以外外的原因因所致；（2）保保险事故故发生的的通知义义务3、避避免损失失扩大的的义务，保险事事故发生生后，投投保人应应及时采采取各种种必要的的措施，进进行积极极的施救救，以避避免损失失的扩大大；因投投保人未未履行施施救义务务而扩大大的损失失，应由由其承担担责任。44、协助助理赔和和追偿义义务，（1）出出险时提提供单证证（包括括保险单单、批单单、检验验报告等等 ）；（2）涉涉及第三三者责任任时应协协助保险险人追偿偿。保险代理理人：是是根据保保险代理理合同或或授权书书，向保保险人收收取保险险代理手手续费，并并以保险险人的名名义代为为办理保保险业务务的人。特征：（1）保险代理人既可以是

18、法人，也可以是自然人；（2）要有保险人的委托授权；（3）以保险人的名义办理保险业务；（4）向保险人收取代理手续费；（5）代理行为产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。保险经纪纪人：基于投投保人的的利益，为为投保人人与保险险人订立立保险合合同提供供中介服服务，并并依法从从保险人人那里收收取佣金金的人。特征：（1）保险经纪人是投保人的代理人，受投保人的委托代向保险人办理投保手续、代交保险费，或代被保险人或受益人提出索赔；（2）保险经纪人可以为自然人，也可以是保险经纪公司形式的企业法人；（3）保险经纪人的佣金是保险经纪人从事经纪业务而由保险公司提供。保险人的的义务主主要有：1、确确定损失失赔偿责责

19、任：（1）基基本责任任；（22）附加加责任；（3）除除外责任任，确定除除外责任任的理由由：避免保保险人遭遭受巨额额损失（战战争、原原子核辐辐射）；限制对对非偶然然事故的的赔偿；避免逆逆选择（遭遭受风险险损失可可能性大大的人比比一般的的人更希希望购买买保险的的倾向）。除除外责任任的规定定通常有有：除外地地点（汽汽车驾驶驶的区域域）；除除外风险险（地震震）；除除外财产产（珠宝宝、字画画）；除除外损失失（进口口货物中中带细菌菌，国家家行政当当局下令令焚毁而而造成货货主的损损失）履履行赔偿偿给付义义务：在责任任范围内内的保险险事故发发生后，保保险人应应向被保保险人或或受益人人赔偿或或给付保保险金。保保

20、险金的的主要内内容：（1）赔赔偿给付付金额；（2）施施救费用用；（33）为了了确定保保险责任任范围内内的损失失所支付付的受损损标的的的检验、估估价、出出售的合合理费用用；（44）必要要的诉讼讼费用。从从订立合合同到履履行合同同的全过过程看，保保险人还还有其他他几项义义务：（11）主要要是说明明义务，即即保险人人在订立立合同时时向投保保人说明明合同条条款内容容的义务务；（22）及时时签单义义务；（33）保密密义务，主要权权利，主要有有收取保保费权、防防损建议议权（主主要适用用于财产产保险）和和代位请请求赔偿偿权。保险合同同终止的的形式：1、合合同因期期限届满满而终止止2、合合同因解解除而终终止包

21、括法法定解除除、约定定解除和和任意解解除3、合合同因违违约失效效而终止止4、合合同因履履行而终终止 保险利益益的构成成要件：（1）保保险利益益必须是是合法的的，在法法律上可可以主张张的利益益；（22）保险险利益必必须是确确定的，可可以实现现的；（33）保险险利益必必须是经经济上的的利益，其其价值是是能够用用货币来来计算的的，且数数额必须须合理。人身保险险（概念念）：是是以人的的生命、身身体和健健康为保保险标的的的一种种保险。当当人们遭遭受不幸幸事故或或因疾病病、年老老以致丧丧失工作作能力、伤伤残、死死亡或年年老退休休时，根根据保险险合同条条款或法法律规定定，保险险人对被被保险人人或受益益人给付

22、付预定的的保险金金或年金金，以解解决病、残残、老、死死所造成成的经济济困难。人身保险险合同的的特点：1.按按照保险险范围分分类：分为人人寿保险险、年金金保险、健健康保险险、意外外伤害保保险。 2、按按照保险险期限分分类，分为长长期人身身保险和和短期人人身保险险（1年年及1年年以下）。 3、按按照投保保人数的的不同，人身保保险分为为个人保保险、联联合保险险和团体体保险。44、按照照被保险险人发生生保险事事故的可可能性不不同，分为健健体保险险和次健健体保险险。5、按按照保险险金的给给付方式式，分为一一次性给给付保险险、分期期给付保保险。 6、按按照被保保险人是是否参与与保险人人利益分分配，分为分分

23、红保险险、不分分红保险险。人身保险险的分类类（按保保险责任任分）：人寿保保险，死亡保保险，定期寿寿险，终身寿寿险，普通终终身寿险险，限期缴缴费终身身寿险，趸缴保保费终身身寿险，生存两两全保险险，创新性性人寿保保险，意外伤伤害保险险，健康保保险，年金保保险创新寿险险：变额寿寿险（投投连险）、万万能寿险险、分红红寿险。意外伤害害保险：意外伤伤害保险险是指被被保险人人在保险险有效期期内，因因遭遇非非本意的的、外来来的、突突然的意意外事故故，致使使其身体体蒙受伤伤害而残残废或死死亡时，保保险人依依照合同同规定给给付保险险金的保保险人身保险险合同的的特有条条款：1、免免费观望望期条款款；2、完完整合同同

24、条款；3、不不可争条条款；44、年龄龄误告条条款；55、宽限限期条款款；6、所所有权条条款；77、保险险合同效效力中止止和复效效条款；8、不不丧失现现金价值值条款；9、保保单贷款款条款；10、保保单提现现条款111、自自动垫缴缴保费条条款；112、红红利任选选条款；13、受受益人条条款；114、保保险金给给付任选选条款；15、除除外责任任条款。寿险准备备金：准准备金是是负债，它它所代表表的是保保险人预预先估计计的、未未来履行行给付责责任将需需要的金金额。（一一）寿险险责任准准备金是是指经营营寿险业业务的公公司对保保单生效效后应承承担的未未到期责责任，依依据精算算结果计计算提取取的准备备金。（二

25、二）或然然准备金金除外责任任：又称称责任免除除，指保险险人依照照法律规规定或合合同约定定，不承承担保险险责任的的范围，是是对保险险责任的的限制。风险回避避的特点点：回避避风险有有时候是是可能的的，但是是不可行行，回避某某一类风风险，可可能面临临另一类类风险，回避风风险可能能造成利利益受损损。年金保险险的种类类：1按缴缴费方式式分类年年金保险险可以分分为：趸趸缴年金金：即年年金保险险费由投投保人一一次全部部缴清；期缴年年金：即即保险费费由投保保人分期期缴付，又又可分为为均衡缴缴费年金金与浮动动缴费年年金两种种方式。2按照给付频率年给付年金，季给付年金，月给付年金。3、按照年金保险给付日期的不同，

26、期初年金，期末年金4、按照给付的起始时间的不同，即期年金（趸缴即期年金），延期年金5、按照年金保险给付期限，定期年金，终身年金（纯粹终身年金、固定期限终身年金、带返还终身年金）6、按被保险人数分类，年金保险可分为：（1）个人年金。以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金；（2）联合年金。以两个或两个以上的被保险人都生存作为年金给付条件的年金；最后生存者年金。以两个或者两个以上的人为被保险人，年金给付持续到最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变；共同生存年金。以两个或两个以上的人为被保险人，年金给付持续到有一人死亡为止。7、按照保险费有无返还分类；无返还年金：若被保险人死亡，保险人即停止给付

27、年金；返还年金：在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续向其指定的受益人支付年金的领取人没有用完的年金。返还年金金又可分分为期限限返还年年金，与保费费返还年年金。88、按年年金价值值和保费费缴纳是是否可变变分类（11）从保保费缴纳纳的角度度分类：固定保保费年金金与变额额保费年年金（22）从年年金给付付的角度度划分：固定给付付年金：保险人人保证对对年金购购买者所所缴付的的每一美美元，至至少按月月给付某某一约定定金额的的一种年年金；变变额给付付年金：保单累累积价值值和每月月给付金金额随分分立账户户的业绩绩上下浮浮动的年年金。医疗费用用保险：医疗保保险是指指以约定定的医疗疗费用为为给付保保险金条条件的

28、保保险，即即提供医医疗费用用保障的的保险，它它是健康康保险的的主要内内容之一一。医疗疗费用是是病人为为了治病病而发生生的各种种费用，它它不仅包包括医生生的医疗疗费和手手术费用用，还包包括住院院、护理理、医院院设备等等的费用用。医疗疗保险就就是医疗疗费用保保险的简简称。财产保险险的含义义：是指指以各种种财产物物资和有有关利益益为保险险标的，以以补偿投投保人或或被保险险人的经经济损失失为基本本目的的的一种社社会化经经济补偿偿制度。广义财产产保险：各种财财产损失失保险、责责任保险险、信用用保证保保险等一一切非人人身保险险业务。（11）财产产损失保保险是指指以各种种有形财财产及其其相关利利益为保保险标

29、的的的财产产保险。主主要包括括：海上上保险，火灾保保险，工程保保险，运输工工具保险险，货物运运输保险险，农业保保险。（2）责责任保险险（3）信信用保险险和保证证保险狭义财产产保险：各种财财产损失失保险。财财产损失失保险的的财产标标的分类类：（11）有形形财产（22）间接接损失企业财财产家庭财财产财产保险险的一般般特征：（1）业业务性质质具有补补偿性。（2）承保范围具有广泛性。（3）经营内容具有复杂性。投保对象复杂；投保标的复杂；承保过程复杂；承保技术复杂；风险管理复杂（单笔业务的风险高度集中）。（4）单个保险关系具有不等性。财产保险险与人身身保险的的区别：（1）保保险标的的的区别别（2）风风险

30、管理理的区别别（3）费费率依据据的区别别（4）被被保险方方获偿权权益的区区别财产保险险责任准准备金的的含义与与类型：定义：保险公公司按法法律规定定为在财财产保险险有效期期内履行行赔付保保险金义义务而将将保险费费予以提提存的各各种金额额。类型型：未到到期责任任准备金金、未决决赔款准准备金、总总准备金金。未到期责责任准备备金的概概念：未到期期责任准准备金是是指在准准备金评评估日对对尚未终终止的保保险责任任提取的的准备金金。在实实务中一一般保险险期间在在一年以以上的保保险合同同提取的的准备金金称为长长期准备备金。以保险标标的为标标准划分分，财产产保险可可以分为为：1.财产损损失保险险：企业财财产保险

31、险，家庭财财产保险险，海上保保险，工程保保险，运输工工具保险险，货物运运输保险险2.责任任保险：公众责责任保险险，产品责责任保险险，雇主责责任保险险，职业责责任保险险3.信用用保险和和保证保保险按风险的的责任保保险是指指以被保保险人依依法应承承担的民民事损害害赔偿责责任或经经过特别别约定的的合同责责任作为为承保责责任的一一类保险险。起源与影影响来分分：基本风风险和特特定风险险财产保险险的特有有原则：1.补补偿原则则含义：有损失失有补偿偿；损失失多少补补偿多少少。补偿偿方法：比例赔赔偿、第第一危险险赔偿22.代位位原则，代位求求偿权实实施的前前提条件件，保险标标的的损损失属于于保险事事故造成成的

32、，保保险人应应承担赔赔付责任任；保险险标的的的损失同同时是由由第三方方的责任任所造成成，被保保险人有有权依法法向责任任方请求求赔偿，但但尚未依依法提出出请求而而先依保保险合同同向保险险人提出出索赔；3、保险险人履行行了赔偿偿责任。3.分摊原则：三种分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。财产损失失保险：企业家庭财财产保险险：可保财财产，赔偿处处理方式式，机动车车辆保险险，车辆损损失险，保险金金额确定定及赔偿偿处理的的方式。第第三者强强制责任任保险，赔偿限限额确定定及赔偿偿处理的的方式。责任保险险的特点点：（一）责责任保险险与财产产损失保保险的关关系1.从保险险标的来来看，责任保保险以被被

33、保险人人依法应应承担的的责任为为保险标标的，承承保的标标的是没没有实体体的各种种民事法法律风险险，保额额由双方方约定，被被保险人人应承担担的责任任只能采采用赔偿偿限额的的方式进进行确定定。2.从保险险事故来来看，责任保保险以第第三人请请求被保保险人赔赔偿为保保险事故故，一方方面，依依法应由由被保险险人承担担经济赔赔偿责任任，另一一方面需需要被保保险人收收到赔偿偿请求，两两者缺一一不可。换换句话说说，只有有在被保保险人收收到第三三者的赔赔偿请求求时，保保险人才才对被保保险人负负有赔偿偿责任。33.从保保险目的的来看，责任保保险的目目的主要要是补偿偿被保险险人在法法律上对对第三者者履行损损害赔偿偿

34、责任的的损失，而而不是补补偿由保保险事故故所导致致的被保保险人自自己的财财物所遭遭受的损损失。因因此，责责任保险险是由保保险人直直接保障障被保险险人的利利益、间间接保障障第三者者利益的的一种双双重机制制。责任保险险的种类类：公众众责任保保险、产产品责任任保险、雇雇主责任任保险、职职业责任任保险公众责任任保险：公众责责任保险险又称普普通责任任保险或或综合责责任保险险，它以以被保险险人的公公众责任任为承保保对象，是是责任保保险中独独立的、适适用范围围最为广广泛的保保险类型型。所谓谓公众责责任，是是指致害害人在公公众活动动场所的的过错行行为致使使他人的的人身或或财产遭遭受损害害，依法法应由致致害人承

35、承担的对对受害人人的经济济赔偿责责任。公公众责任任的构成成，以在在法律上上负有经经济赔偿偿责任为为前提，其其法律依依据是各各国的民民法及各各种有关关的民事事法规制制度。同同样，保保险责任任包括经经济赔偿偿与法律费费用两部部分。综合公共共责任保保险：综合公公共责任任保险是是一种综综合性的的责任保保险业务务，它承承保被保保险人因因非故意意行为或或活动所所造成的的他人人人身伤害害或财产损损失依法法应负的的经济赔赔偿责任任。从国国外类似似业务的的经营实实践来看看，保险险人承担担的综合合责任有有以下几几种：合合同责任任、产品品责任、业业主及工工程承包包人的预预防责任任、完工工责任及及个人伤伤害责任任等风

36、险险。场所责任任保险：场所责责任保险险承保固固定场所所因存在在着结构构上的缺缺陷或管管理不善善，或被被保险人人在被保保险场所所进行生生产经营营活动时时因疏忽忽发生意意外事故故，造成成他人人人身伤害害或财产产损失且且依法应应由被保保险人承承担的经经济赔偿偿责任。场场所责任任保险是是公众责责任保险险中业务务量最大大的一个个险种，是是公众责责任保险险的主要要业务来来源，被被保险人人基本都都是各类类法人团团体。场场所责任任保险的的险种主主要有旅旅馆责任任保险、展览会会责任保保险、电电梯责任任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所（商店、学校、工厂、公园、电影院等）的责任保险。承包人责责任

37、保险险：承包人人责任保保险专门门承保承承包人的的损害赔赔偿责任任，它主主要适用用于承包包各种建建筑工程程、安装装工程、修修理工程程施工任任务的承承包人，包包括土木木工程师师、建筑筑工、公公路及下下水道承承包人以以及油漆漆工等。在在承包人人责任保保险中，保保险人通通常对承承包人租租用或自自有的设设备以及及对委托托人的赔赔偿、合合同责任任、对承承包人应应承担的的责任等等负责，但但对被保保险人看看管或控控制的财财产、施施工的对对象、退退换或重重置的工工程材料料或提供供的货物物及安装装了的货货物等不不负责任任。主要要险种有有建筑工工程承包包人责任任保险和和修船责责任保险险。再保险含含义：再保险险又叫分

38、分保，它它是保险险人将自自己承保保的风险险责任的的一部分分或全部部向其他他保险人人再进行行投保的的行为。简简单来说说，再保保险就是是对保险险人的保保险。保险密度度是指按按当地人人口计算算的人均均保险费费额。承运人责责任保险险：承运人人责任保保险专门门承保承承担各种种客、货货运输任任务的部部门或个个人在运运输过程程中可能能发生的的损害赔赔偿责任任，主要要包括旅旅客责任任保险、货物运运输责任任保险、运运送人员员意外责责任保险险等险种种。依照照有关法法律，承承运人对对委托给给他的货货物运输输和旅客客运送的的安全负负有严格格责任，除除非损害害货物或或旅客的的原因是是不可抗抗力、军军事行动动及客户户自己

39、的的过失等等，否则则，承运运人均须须对被损损害的货货物或旅旅客负经经济赔偿偿责任。与与一般公公众责任任保险不不同的是是，承运运人责任任保险保保障的责责任风险险实际上上是处于于流动状状态中的的责任风风险，但但因运行行途径是是固定的的，从而而亦可以以视为固固定场所所的责任任保险业业务。再保险（特特征）是是一种以以原保险险为基础础的独立立的保险险业务，再再保险既既与原保保险有所所区别，也也与共同同保险存存在区别别。再保保险的特特点体现现在如下下四个方方面：(1)再再保险是是保险公公司之间间的一种种业务经经营活动动，再保保险只在在保险公公司之间间进行，按按照平等等互利、互互相往来来的原则则分出分分入业

40、务务；(22)再保保险合同同是独立立合同，再再保险合合同是在在原保险险合同的的基础上上产生的的，没有有原保险险合同就就不可能能有再保保险合同同；(33)再保保险合同同是双务务合同，再再保险合合同的双双务性源源于原保保险合同同的双务务性；(4)再再保险合合同是补补偿性合合同，不不论原保保险合同同是财产产保险还还是人身身保险，一一旦它们们分保构构成再保保险合同同，都是是以补偿偿责任为为目的。再保险与与原保险险的联系系1.再再保险人人的责任任以原保保险人的的责任为为限；22.原保保险合同同失效，再再保险合合同也同同时失效效；3.订立再再保险合合同时也也须遵循循最大诚诚信原则则。再保险与与原保险险的区

41、别别：1.合合同当事事人不同同。原保保险合同同的双方方当事人人是投保保人和保保险人；再保险险合同的的双方当当事人都都是保险险人，即即再保险险分出人人与分入入人，与与原投保保人无关关。2.保险标标的不同同。原保保险合同同的保险险标的是是被保险险人的财财产或人人身，或或者具体体为被保保险人的的财产及及有关利利益或者者人的寿寿命和身身体；而而再保险险合同的的保险标标的是原原保险人人分出的的责任，分分出人将将原保险险的保险险业务部部分地转转移给分分入人。33.保险合合同的性性质不同同。原保保险合同同具有经经济补偿偿性或者者保险金金给付性性；而再再保险合合同具有有责任分分摊性，或或补充性性。其直直接目的

42、的是要对对原保险险人的承承保责任任进行分分摊。44.保险费费支付不不同。在在原保险险合同中中，除了了奖励性性支付外外，是单单向付费费的，即即投保人人向保险险人支付付保费；而在再再保险合合同中是是个双向向的机制制：原保保险人须须向再保保险人支支付分保保费，再再保险人人须向原原保险人人支付分分保佣金金。再保险分分类方式式：一、按按分保安安排方式式划分：1.临临时再保保险2.合同再再保险33.预约约再保险险；二.按分保保责任划划分：1.比比例再保保险2.非比例例再保险险；三、按按实施方方式划份份：1.法定再再保险.自愿再再保险比例再保保险：主要有有三种：成数再再保险、溢溢额再保保险、成成数溢额额再保

43、险险。成数数再保险险概述是是指原保保险人将将每一危危险单位位的保险险金额，按按照约定定的比例例（成数数）分给给再保险险人的再再保险方方式。按按照成数数再保险险方式，不不论分出出公司承承保的每每一危险险单位的的保额大大小，只只要是在在合同规规定的限限额之内内，都必必须按双双方约定定的比率率进行分分配和分分摊。总总之，成成数再保保险方式式的最大大特征是是“按比率率”再保险险，堪称称比例再再保险的的代表方方式，同同时也是是最简便便的再保保险方式式。溢额额再保险价值值指投保人人与保险险人订立立保险合合同时，作作为确定定保险金金额基础础的保险险标的的的价值，也也即投保保人对保保险标的的所享有有的保险险利

44、益在在经济上用用货币估估计的价价值额。保险费是是指被保保险人参参加保险险时，根根据其投投保时所所订的保保险费率率，向保保险人交交付的费费用。当当保险财财产遭受受灾害和和意外事事故造成成全部或或部分损损失，或或人身保保险中人人身发生生意外时时，保险险人均要要付给保保险金。保保险费由由保险金金额、保保险费率率和保险险期限构构成。保保险费的的数额同同保险金金额的大大小、保保险费率率的高低低和保险险期限的的长短成成正比，即即保险金金额越大大，保险险费率越越高，保保险期限限越长，则则保险费费也就越越多。交交纳保险险费是被被保险人人的义务务。如被被保险人人不按期期交纳保保险费，在在自愿保保险中，则则保险合

45、合同失效效；在强强制保险险中，就就要附加加一定数数额的滞滞纳金。风险的分分类：按损害害对象分分：人身身、财产产、责任任；按风风险性质质分：纯纯粹、投投机；按按产生风风险的环环境分：静态风风险和动动态风险险；按风风险影响响的范围围对象分分：基本本风险和和特定风风险.保险合同同争议处处理方式式1、和解解；2、调解解；3、仲裁裁；4、诉讼讼。保险定义义的五个核核心要点点：1、经经济保障障是保险险的本质质特征；2、经经济保障障的基础础是数理理预测和和合同关关系；33、经济济保障的的费用来来自于由由投保人人所缴纳纳的保险险费所形形成的保保险基金金；4、经经济保障障的结果果是风险险的转移移和损失失的共同同

46、分担；5、保保险由经经济保障障的作用用衍生出出金融中中介的功功能。逆选择由由于交易易双方对对产品的的类型和和质量等等信息的的不对称称而导致致次货驱驱赶良货货的一种种现象。 保险购买买者运用用优越的的信息优优势以获获得更低低价格上上的保险险产品的的意图和和行为被被称为逆逆选择。或或者这样样描述：逆选择择是指投投保人所所为与保保险人相相反之选选择，亦亦即保险险人选择择情况较较差者购购买保险险或申请请续保，而而情况良良好者则则不欲购购买保险险或续保保。 其其直接后后果是保保险人无无法针对对不同类类型的风风险标的的确定相相应的合合适的保保险费率率，最终终保险市市场上充充满了高高风险的的投保人人，保险险

47、人将发发生亏损损。道德风险险道德风风险是880年代代西方经经济学家家提出的的一个经经济哲学学范畴的的概念，即即“从事经经济活动动的人在在最大限限度地增增进自身身效用的的同时做做出不利利于他人人的行动动。” 或者者说是：当签约约一方不不完全承承担风险险后果时时所采取取的自身身效用最最大化的的自私行行为。道道德风险险亦称道道德危机机。金融融中道德德风险：资金短短缺者获获得资金金盈余者者提供的的资金后后，违反反合约从从事高风风险投资资活动。保险合同同的解释释原则：1、文义义解释原原则；22、意图图解释原原则；33、有利利于被保保险人的的原则。保险合同同的无效效：法定定无效和和约定无无效：约定无无效：

48、由合同同的当事事人约定定，只要要约定的的理由出出现，则则合同无无效。法法定无效效：由法律律明文规规定，各各国保险险法通常常规定，符符合下列列情况之之一者，合合同无效效： （11）合同同系代理理他人订订立而不不作申明明；（22）恶意意的重复复保险；（3）人人身保险险中未经经被保险险人同意意的死亡亡保险；（4）人人身险被被保险人人的真实实年龄超超过保险险人规定定的年龄龄限制。全全部无效效与部分分无效：全部无无效，保险合合同全部部不发生生效力部部分无效效，保险合合同中仅仅有一部部分无效效，其余余部分仍仍然有效效。如善善意的超超额保险险，保险险金额超超过保险险价值的的部分无无效，但但在保险险价值限限额以内内的部分分仍然有有效。自自始无效效与失效效：自始无无效：合合同自成成立起就就不具备备生效的的条件，合合同从一一开始就就不生效效保险利益益的构成成要件：合法的的利益、合合法的经经济利益益、确定定的经济济利益、人人身保险险合同的的保险利利益具有有一定的的特殊性性。人身保险险合同投投保人对对以下人人员具有有保险利利益：(1)本本人。(2)配配偶、子子女与父父母。(3)前前项以外外与投保保人有抚抚养、赡赡养或者者扶养关关系的家家庭其他他成员、近近亲属。(4)被被保险人人同意投投保人为为其订立立合同的的，视为