我国当前农业保险发展存在的问题及对策gsha.docx

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1、内容摘要要我国是一一个传统统的农业业大国, 在我我国的经经济成分分中，农农村经济济占有重重要地位位。但是是我国又又是世界界上自然然灾害最最严重的的国家之之一，因因而转移移农业生生产中的的巨大风风险,保保护广大大农民的的生命财财产和经经济成果果不遭受受意外损损失就显显得尤为为重要。由由于我国国社会保保障体制制尚不完完善，目目前，农农村的自自然灾害害补救渠渠道主要要依赖国国家财政政转移支支付, 商业保保险补救救占比非非常低, 在经经济欠发发达地区区, 农农村商业业保险甚甚至没有有涉及。但但是单一一的救助助渠道并并不能满满足救灾灾的需要要，因此此,大力力发展农农业保险险，逐步步建立和和完善农农村社会

2、会保险制制度, 对于保保障农民民利益、解解除农民民后顾之之忧、促促进农村村经济发发展和社社会稳定定具有深深远意义义。虽然然农业保保险在我我国取得得了一定定的发展展，但目目前仍存存在着诸诸多制约约农业保保险的因因素，本本文从农农业保险险的概念念和特征征入手，分分析了我我国农业业保险发发展中存存在的问问题，并并从担保保人、保保险人、政政府三个个方面剖剖析其原原因，然然后基于于上述三三个方面面提出相相应的对对策。关键词： 农业业保险政府导导向保保险制度度目录一、我国国农业保保险发展展现状和和特征 1(一)我我国农业业保险的的发展现现状 1(二)我我国农业业保险发发展的特特征 2二、我国国农业保保险发

3、展展中存在在的问题题及原因因分析 3 (一)投投保人 3(二)保保险人 4(三)政政府方面面 6三、完善善和推进进我国农农业保险险发展的的对策 6四、拓展展农业保保险市场场的对策策10我国当前前农业保保险发展展存在的的问题及及对策所谓的农农业保险险，是指指对种植植业(农农作物)、养殖殖业(禽禽畜)在在生产、哺哺育、成成长过程程中可能能遭到的的自然灾灾害或意意外事故故所造成成的经济济损失提提供经济济保障的的一种 。保险险机构通通过保险险的形式式，组织织农业从从业人员员集体互互助，使使受损单单位或个个人得到到应有的的补偿，以以便及时时恢复生生产，保保证农业业生产顺顺利进行行。党的十十七大报报告指出

4、出：“农农业、农农村和农农民问题题始终是是关系人人民事业业发展的的全局性性和根本本性问题题，要加加强农业业基础建建设，促促进农业业发展和和农民增增收，推推进社会会主义新新农村建建设”。而而农业风风险问题题一直是是困扰我我国农业业发展中中的核心心问题，目目前农业业保险是是许多国国家普遍遍实行的的一种农农业保障障方式，其其主要的的目的是是用于降降低农业业生产中中遇到的的自然风险险和市场场风险。所所以大力力发展农农业保险险，对于于促进新新农村建建设，实实现五个个统筹发发展战略略及全面面建设小小康社会会，保障障农业和和农村乃乃至整个个国民经经济的稳稳定发展展都具有有十分重重要的意意义。但但是目前前农业

5、保保险在我我国的发发展却没没有得到到大力推推行，很很多问题题亟待解解决。一、我国国农业保保险发展展现状和和特征(一)我我国农业业保险的的发展现现状 在在新中国国成立后后，以土土地改革革和农业业生产合合作化运运动的第第一次制制度变革革中，农农业保险险获得了了初步发发展，119500年成立立不久的的原中国国人民保保险公司司就在山山东、北北京、四四川等省省市试办办了牲畜畜保险，后后来又在在山东、江江苏、陕陕西等省省试办了了农作物物保险。220世纪纪80年年代，我我国农业业在以家家庭联产产承包责责任制为为核心的的第二次次制度变变革中，农农业保险险发展迅迅速。我我国19982年年起中国国人民保保险公司司

6、的各地地分公司司开始试试办种植植业和养养殖业保保险，119866年以后后新疆建建设兵团团农牧业业保险公公司(现现已改名名为“中中华联合合财产保保险公司司”)在在建设兵兵团范围围内举办办农业保保险。此此后，民民政部的的农村救救灾保险险、农村村保险相相互组织织等纷纷纷出现，各各地掀起起了兴办办农业保保险的热热潮，但但因为当当时实行行的是国国家财政政兜底的的计划经经济体制制，尽管管在19982-19994年间间农业保保险的平平均赔付付率在995左左右，实实际损失失2，1196亿亿元，但但各家保保险公司司对农业业保险的的成本和和盈利考考虑较少少，所以以还是根根据各地地需要开开办了不不少险种种。随着着1

7、9994年中中国人民民保险公公司向市市场化体体制转轨轨，我国国的农业业保险业业务便日日益萎缩缩，许多多地方甚甚至停办办。20004年年以前国国内只有有中国人人民保险险公司和和中华联联合两家家产险公公司在少少数地区区维持开开办。 进进入二十十一世纪纪以来，中中央政府府对“三三农”问问题的重重视使得得尽快建建立农业业保险制制度成为为社会热热点问题题之一，尤尤其是从从20004年起起，中央央政府连连续四年年在一号号文件中中相继提提出“加加快建立立”、“稳稳步推进进”、“扩扩大”政政策性农农业保险险试点，220066年关关于保险险业改革革发展的的若干意意见中中明确提提出农业业保险“三三补贴”政政策。2

8、20077年4月月，在政政府对“三三农”的的投入持持续增加加的大趋趋势下，中中央财政政决定当当年拿出出1O亿亿元进行行政策性性农业保保险保费费补贴试试点，试试点省份份确定为为吉林、内内蒙古、新新疆、江江苏、四四川、湖湖南6个个省区，由由中国人人保、中中华联合合和吉林林安华33家保险险公司将将参与试试点，此此举极大大的促进进农业保保险的发发展。 220077年4月月，中央央财政110亿元元资金正正式注入入被列为为首批中中央财政政政策性性农业保保险的试试点省份份，这六六个省份份是内蒙蒙古、吉吉林、江江苏、湖湖南、新新疆、四四川；保保险对象象为五大大种植品品种，即即棉花、玉玉米、水水稻、大大豆、小小

9、麦；保保险责任任包括暴暴雨、洪洪水、内内涝、风风灾、雹雹灾、旱旱灾和冰冰冻；所所遵循的的原则是是低保障障、广覆覆盖；保保险金额额中央财财政承担担25，省级级财政承承担255，其其余部分分由农户户承担，或或者由农农户和龙龙头企业业，省、市市、县级级财政部部门共同同承担，具具体比例例由试点点省份自自主决定定。保额额原则上上为农作作物生长长期内所所发生的的直接物物化成本本，包括括种子成成本、化化肥成本本、农药药成本、灌灌溉成本本、机耕耕成本和和地膜成成本。各各试点省省份可根根据当地地的实际际情况，适适当扩大大试点农农作物的的品种、保保险责任任的范围围，提高高保障水水平以及及保费比比例。 (二)我国农

10、农业保险险发展的的特征 从从19991年以以来的十十几年间间来看，我我国农业业保险发发展特点点包括： 1.农业保保险费收收入低，增增长过程程有所反反复 从从发展过过程来看看，20006年年我国农农业保险险发展迅迅速，农农业保险险费收入入达到历历史最好好的8.5亿元元，但仅仅占总保保费收入入0.115，如如果按全全国2.2亿农农户分摊摊，平均均每个农农户农业业保险费费3.886元。119900年以来来，农业业保险的的增长过过程有所所反复，这这一发展展过程基基本与政政府对农农业保险险的政策策变化相相一致。 2.投保金金额少，受受灾面积积大 20006年年我国每每公顷农农业保险险金额达达到了历历史最

11、高高的200.699元，而而受灾面面积却高高达4,1099万公顷顷，如此此少的保保险金额额对于补补偿或减减轻农业业所遭受受的风险险损失作作用甚微微。自119900年到220066年来看看，大部部分年份份的单位位保险金金额在110元左左右，最最少的只只有5元元；而由由于我国国独特的的气候条条件和地地质条件件，使每每年的受受灾面积积占农田田面积的的比例非非常高。 3.农业保保险的赔赔付率高高 农作物物的生命命性、周周期性、连连续性等等特征使使农业生生产本身身表现出出极高的的“弱质质性”，因因此，农农业除了了面对自自然风险险之外，还还同时面面临诸如如市场风风险、技技术风险险、地区区风险和和人为风风险

12、等等等，这样样的高风风险使得得农业保保险的赔赔付率与与给付极极高。从从19990到220066年来看看，平均均的赔付付与给付付率高达达84.71，其中中超过1100的有44年，最最高的119911年高达达1199.100可见见，经营营农业保保险的公公司无钱钱可赚，如如果再加加上一定定比例的的管理费费用，其其亏损情情况不难难想象。 4.农业保保险占保保险业的的比例低低 我国农农业保险险的主要要承保单单位，中中国人民民财产保保险公司司后简称称人保，鉴鉴于人保保的完全全商业化化运作，农农业保险险的赔付付率较高高，我国国的农业业保险市市场就开开始萎缩缩，从119911年到220066年统计计数据显显示

13、，我我国农业业保险收收入占整整个保费费收入中中的比重重非常少少。一定定程度上上制约了了我国农农业保险险的发展展。 可见见我国农农业保险险的整体体规模较较小，发发展水平平较低，对对农业的的保障程程度较差差。要想想改变这这种状况况，就要要加大政政府支持持力度，完完善的供供需平衡衡机制，促促进农业业保险制制度的建建立和发发展。 二、我国国农业保保险发展展中存在在的问题题及原因因分析我我国农险险业发展展滞后，有有保险业业自身发发展不成成熟的因因素，也也有地方方政府和和农民保保险意识识淡漠的的因素。(一)投保人方面1.农民参保意识淡薄 农民缺乏保险意识是保险业在农村发展不起来的一大症结所在。农村经济发展

14、和文化教育落后、保险宣传力度不够使绝大多数农民缺乏保险相关知识，甚至根本就不懂保险是怎么回事，对保险公司、险种、保险条款等的不了解，导致对保险的抵触，更不用说主动购买了。多数农民认为保险“意义不大”、“不值得”，而且索赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时，手续极其繁琐，而且很多时候保险公司不肯赔付；再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，掩饰保险条款中的免赔责任，严重影响了农民对保险公司的信任。所有的这些原因导致农业投保率低。 2.农民收入水平低 近年来，农民的人均收入的年增长率大约在9左右，城乡收入的差距在不断加大，2007年农民人均收入4,140元，城镇居民为13,786元

15、。农民必须用这些收入去交纳各种费用、购买生活必需品，赡养老人、为子女提供教育费用等，大部分农户所剩的收入已是非常有限：而且由于我国的农民没有养老、医疗等方面的保障，另外还要考虑一些其他突发事件，他们还要留有一部分收入来满足预防需求。 而我国按农业受灾损失率制定的农业保险费率也通常较高，因此，在较低的收入水平下，在让农民拿出高达10的收入去购买保险，这显然是农民难以接受的。 3.农业的小规模分散经营模式 农业生产经营过于分散使得农业保险难以推广，也在客观上弱化了农业保险的经济保障功能。(二)保保险人方方面 目前前，农业业保险在在我国基基本上是是按照商商业保险险模式经经营的，未未享受政政策性补补贴

16、，商商业保险险公司无无力也不不愿意承承担风险险较大的的农业保保险责任任。业内内人士认认为，单单纯依靠靠商业保保险公司司来经营营农业保保险是很很难获得得成功的的，因为为洪水、旱旱灾、禽禽流感等等重大灾灾害和重重大疫情情往往波波及一省省或数省省乃至全全国，其其补偿额额是商业业保险公公司难以以承受的的，所以以很多保保险公司司都不愿愿涉足农农业保险险。当然然农业保保险也有有很多条条件局限限了其本本身的发发展。 1.我国农农业保险险的赔付付率高 农农业生产产的高风风险性特特点导致致农业保保险自身身难以产产生经济济效益，农农业保险险的低收收益局面面无法维维持商业业保险对对农业保保险的供供给，从从而面临临两

17、难的的困境。相相对于第第二、三三产业来来说，农农业生产产周期较较长，受受自然制约约较多，尤尤其是我我国自然然灾害频频繁。119822-20004年年，全国国的农业业保险保保费收入入共计880.998亿元元，赔款款支出共共计700.655亿元，平平均赔付付率达887.224，大大大高于于一般财财产赔付付率533.155的平平均水平平，也超超出了保保险界公公认的770的的盈亏平平衡点，如如果再加加上接近近保费收收入的220的的经营费费用和其其他费用用，农业业保险的的平均综综合赔付付率超过过1200。这这都使我我国农业业保险的的赔付率率居高不不下，从从而与一一般商业业保险的的经营目目标严重重背离。

18、2.农业保保险的宣宣传力度度不够 农农业保险险的推行行力度不不够，很很大程度度上是由由于保险险公司缺缺乏对保保险的宣宣传，或或者是宣宣传不够够，不能能彻底的的打消农农民对农农业保险险的顾虑虑，保险险公司作作为农业业经纪人人，应切切实为农农民着想想，从农农民的思思维、利利益角度度，去制制定一系系列的农农业保险险法规。当当然也可可以通过过如宣传传册、农农业保险险普及员员等等加加大农业业保险的的宣传。 3.缺乏从从事农业业保险的的专业人人才 农业业保险种种类多、情情况复杂杂，使经经营农业业保险存存在着特特殊的技技术障碍碍；我国国农村经营营方式分分散，导导致难以以对保险险对象的的资料进进行充分分收集，

19、保保险公司司也就无无法正确确评估风风险和厘厘定准确确的保险险费率。我我国保险险公司缺缺少能对对气象和和自然病病虫害进进行中期期预警的的专业人人才，也也导致农农业保险险风险不不可控。 4.农村村保险种种类单一一无论是从从保险公公司数量量还是从从农业保保险品种种上来说说，目前前的农业业保险都都不能满满足农村村发展的的需要。与与城镇居居民不同同，通常常农民将将财产保保险放在在第一位位, 而而将人的的身体的的保险放放在最后后一位，然然而保险险公司在在险种开开发上基基本上是是以自我我为中心心设计保保险产品品, 条条款中的的投保条条件、费费率、可可保范围围、缴费费方式等等一般都都是固定定不变、不不可选择择

20、的, 缺乏灵灵活性, 抗风风险能力力也就较较弱, 尤其是是专为农农村设计计的险种种少, 针对性性不强。5.保险险费用标标准过高高由自然灾灾害导致致的农作作物的损损失率和和养殖物物的死亡亡率通常常较高，农农业保险险的费率率也就通通常高于于一般财财产保险险和人寿寿保险的的费率，因因为只有有通过较较高的保保险费率率, 保保险公司司才能够够弥补成成本甚至至盈利。但但是对于于广大农农民而言言, 这这样的保保险费率率使得他他们很难难承受，再再加上大大部分农农民的保保险意识识淡薄，所所以很多多农民普普遍认为为买保险险是一件件多余的的事情。因因此, 当灾害害来临的的时候, 受到到损失的的农业经经济无法法得到足

21、足够的农农业保险险的补偿偿, 影影响当地地农业的的恢复和和发展。6.农业业保险市市场供给给主体数数量少由于农业业保险承承保的风风险发生生的概率率高, 损失巨巨大而且且覆盖面面广, 因此保保险公司司的赔付付率也相相对更高高，从事事农村保保险有可可能使得得保险公公司长期期处于亏亏损状态态。追逐逐利润的的天性使使得作为为商业公公司的保保险公司司不愿过过多涉足足农村保保险。而而专门从从事农村村保险业业务的保保险公司司也没有有能及时时进入部部分落后后的农村村开展农农村保险险业务, 使得得部分农农村的保保险业务务呈现出出相对萎萎缩的局局面。(三)政府方方面 11.政府推推行农业业保险发发展的力力度不够够

22、农业保保险的高高风险高高赔付率率特点，使使得单纯纯靠商业业性的运运作很难难发展。基基于我国国农业投投保人对对保险认认识的局局限性和和保险人人对保险险商业经经营模式式的习惯惯，所以以政府应应该加大大对农业业保险的的宣传力力度，使使得投保保人对保保险有认认识、了了解、和和投入使使用这样样一个过过程。也也使保险险人能切切身从农农民的角角度出发发制定合合理的赔赔付制度度。而我我国政府府在农业业保险的的宣传上上做的力力度不够够。导致致农业保保险在我我国推行行发展缓缓慢。 2.缺乏相相应的财财政、税税收的优优惠支持持及相应应的法律律支持 我我国农业业保险本本身发展展就很滞滞后，再再加上再再保险机机制不够够

23、完善，在在现有的的赔付条条件下，一一场大的的天灾，将将使得农农业大面面积减产产甚至颗颗粒无收收，保险险公司面面对的将将是大量量赔款后后的亏损损，使得得风险过过于集中中在经营营主体自自身，亏亏损较大大，而我我国现行行的保保险法对对农业保保险尚未未涉及，也也没有制制订其他他有关农农业险的的条例法法规或者者出台其其他配套套扶持政政策。这这一切都都使得保保险公司司对农业业保险“退退避三舍舍”。三、完善善和推进进我国农农业保险险发展的的对策 (一)投保人人方面11.加强对对农业保保险的认认识 发展展农业保保险，农农民是主主体，为为了改善善当前农农民对保保险的淡淡薄意识识，加大大农民对对农业保保险的认认识

24、，开开展一些些如电视视、讲座座、广播播等使得得农民了了解农业业保险，懂懂得投保保、索赔赔、防灾灾防损常常识，增增强农民民对农业业保险的的认识，提提高其投投保的主主动性。 2.鼓励农农业技术术创新 提提高农业业的生产产效率，想想办法改改进农业业发展技技术，如如灌溉、种种子改良良等等，提提高技术术创新的的收益，让让创新者者能得到到收益，同同时要加加强创新新成果的的实际应应用，减减少不必必要的人人才、技技术、资资源浪费费。政府府要提供供鼓励自自由创新新的环境境，减少少对创新新活动的的限制，加加强对创创新成果果的保护护，这样样才能降降低成本本，提高高效率，增增加收益益。 3.增加农农民的收收入 直接接

25、和间接接的增加加农民的的收入，使使更多的的农民有有经济能能力参加加农业保保险。其其中直接接增加农农民收入入主要有有三种途途径：鼓鼓励农民民外出务务工；农农业结构构调整；鼓励多多元化经经营如种种植业、养养殖业及及其它可可获得收收入的项项目。而而间接的的增加农农民的收收入的方方法有两两种途径径：一是是由政府府补贴部部分保费费分摊一一部分保保险成本本；二是是农民可可以转嫁嫁保险成成本，因因为农产产品的需需求弹性性较小，农农民可以以通过提提高农产产品的价价格，将将一部分分保费转转嫁给消消费者，这这样使更更多的农农民有经经济能力力参加农农业保险险。(二二)保险险人方面面 1.转变经经营体制制，进行行农业

26、保保险经营营模式创创新 保险险市场竞竞争激烈烈，商业业保险公公司无暇暇顾及农农业保险险对农业业发展和和农村经经济及社社会的保保障作用用，商业业保险公公司承办办农险的的经营模模式已经经适应不不了现实实社会的的需求。因因此，应应当因地地制宜地地进行农农业保险险经营模模式的创创新。 在在实务中中可以参参考借鉴鉴我国黑黑龙江、吉吉林、上上海等99个省、自自治区、直直辖市在在农业保保险试点点工作中中采用的的组织经经营形式式。例如如：上海安安信保险险公司采采取的政政府财政政补贴推推动、商商业化运运作、以以险养险险的经营营模式；黑龙江江阳光保保险公司司采取的的相互保保险、互互利互济济模式；浙江政政府推动动的

27、多家家商业保保险共保保模式和和引进外外资；法国安安盟保险险公司混混业经营营模式等等。此外外，也可可以考虑虑把农业业保险从从商业保保险中分分离出来来，再将将财产保保险、人人身保险险等一并并包容在在内，成成立政策策性、综综合性农农业保险险公司，形形成以国国家农业业保险公公司的宏宏观调控控引导农农业保险险发展方方向，以以各省农农业保险险公司的的区业保保险公司司的区域域性管理理为业务务主导，以以县乡两两级的农农业保险险合作社社为经营营主体的的健全的的组织体体系。 2.转变经经营观念念，加强强农业保保险产品品创新力力度 商业业保险公公司要转转变观念念，在产产品上创创新，在在服务上上创新，在在销售渠渠道上

28、创创新，不不断扩大大保险产产品的覆覆盖力。要要适当拓拓宽承保保的风险险范围和和地域范范围，不不但要承承保低风风险的项项目和灾灾害发生生率低的的地区，还还要承保保部分风风险较高高的项目目和地区区，切实实体现农农业保险险提供保保障的特特点，在在农户中中树立起起良好的的形象。 应应当加强强保险产产品的创创新力度度，突破破目前的的产品模模式：一一方面，在在目前市市场利率率水平较较低的情情况下，设设计出具具有较强强保险保保障功能能、能够够反映市市场利率率变动、投投资预期期收益合合理、投投资和保保障灵活活可变、在在市场中中有较强强竞争力力的新产产品；另另一方面面，应开开发一些些新险种种，以适适应农业业经济

29、结结构调整整和产品品多样化化的需求求。还应应设定多多级费率率，以适适应农业业风险的的多样性性，同时时可以满满足不同同经济水水平农户户的要求求。 3.积极参参加再保保险，增增强农业业保险公公司承保保能力 一一方面，建建立农业业保险的的风险分分散转移移机制；由于农农业保险险具有高高风险的的特征，要要大规模模的开展展农业保保险业务务，单一一的商业业保险公公司没有有实力承承担全部部风险。完完善农业业保险的的再保险险体系，是是帮助保保险公司司转移风风险的重重要手段段。以财财政资金金进行再再保险，比比直接用用于救灾灾赈济款款项，更更能够提提高农民民和保险险公司的的经营积积极性，更更好地发发挥资金金的运作作

30、效益。 另另一方面面，农业业保险资资金也尝尝试可以以利用现现代金融融工具分分散风险险，如将将农业期期货市场场的相关关品种与与农业保保险相结结合，通通过套期期保值将将农业保保险资金金的风险险转移到到金融市市场。农农业保险险公司也也可以尝尝试与世世界其他他国家的的农业保保险公司司进行保保险标的的互换，以以便在全全世界范范围内分分散风险险。 4.重视人人才培养养，积极极引进高高素质人人才 建立立一支既既能吃苦苦耐劳、又又具有丰丰富的农农业生产产和保险险专业知知识的农农业保险险队伍，对对于推动动我国农农业保险险事业的的发展有有十分重重要的意意义。具具体表现现在：农业保保险人员员工作环环境较差差，待遇遇

31、低，要要吸引更更多的人人来从事事农业保保险事业业，必须须要提高高他们的的待遇；要积极极从一些些吸收和和委培一一些高层层次人才才，为农农业保险险的发展展提供坚坚实的后后盾；要加强强在岗培培训和管管理，并并定期进进行考核核，以提提高工作作人员的的业务水水平和操操作技能能。 (三)政府方方面 我国国要想使使农业保保险健康康发展，发发挥其在在减轻农农业灾害害损失和和保持农农村稳定定方面的的作用，政政府就应应发挥其其主导作作用，采采取强制制性措施施来加强强对农业业保险的的支持。 1.加大资资金的投投入 政府府应筹集集大量的的资金，给给予农业业保险必必要的财财政支持持，从公公共经济济学的角角度看，农农业保

32、险险属于准准公共产产品，具具有较强强的外部部性。从从国际、国国内开展展农业保保险的实实践证明明，如果果完全实实行商业业化经营营模式，必必然导致致市场失失灵。因因此，政政府应该该承担一一定的责责任，对对农业保保险给予予大力支支持。 (1)政政府对投投保人即即农民提提供保费费补贴以以刺激农农业保险险需求。作作为准公公共物品品，农业业保险的的购买和和消费具具有正外外部性特特征，由由农民独独自承担担购买农农业保险险的全部部成本和和社会责责任既有有失公平平也让农农民难以以承受。尤尤其是中中国农民民收入较较低，保保费对于于广大低低收入的的农民而而言确实实是不小小的负担担。而费费率过高高加剧农农业保险险有效

33、需需求的严严重不足足。因此此政府应应对农险险投保人人进行保保费补贴贴，以减减轻农民民的承受受负担，刺刺激和增增强其对对农业保保险的有有效需求求。 (22)政府府对保险险人提供供经营费费用补贴贴和再保保险支持持，实行行减免税税政策，以以激励其其经营农农业保险险，增加加农业保保险的供供给。经经营农业业保险面面临的风风险较大大，赔付付率较高高，使农农业保险险的供给给具有明明显的外外部性特特征。因因此，政政府应对对农业保保险经营营机构提提供经营营费用补补贴和再再保险支支持，实实行减免免税收政政策，以以解决农农险供给给的外部部性，鼓鼓励农业业保险供供给。 2.增强税税收优惠惠力度 政政府要从从税收上上扶

34、持农农业保险险，就要要成立专专门的农农业保险险管理机机构来监监督制度度的实施施。具体体：(11)要免免征农业业保险业业务的全全部营业业税和所所得税；(2)是对保保险人经经营主体体的盈余余，可在在一定期期间内减减免税收收，以利利于经济济主体增增加准备备金的积积累来降降低保险险费率，提提高农民民的保费费支持能能力；(3)国国家还可可以制定定相应的的信贷扶扶持制度度，对农农业保险险给予信信贷支持持；金融融机构也也可为参参加保险险的农户户，给予予优先贷贷款；(4)各各级政府府也应高高度重视视农业保保险事业业发展，加加强对农农业保险险机构的的领导，督督促农业业保险机机构履行行好职责责、发挥挥好作用用，促

35、进进农业保保险事业业健康发发展。 3.加强农农业保险险的立法法 中国目目前还没没有规范范的农业业保险法法规。加加强农业业保险的的立法是是建立中中国农业业保险制制度的关关键一环环，用法法律的形形式明确确农业保保险的政政策性属属性、各各级政府府的管理理职能和和支持作作用、保保险费率率形成机机制、经经营主体体应该享享受的政政策支持持、农业业保险补补偿体制制框架、农农业保险险再保险险机制、政政府各部部门的协协调机制制等内容容，避免免政府支支持农业业保险的的随意性性或因财财力问题题而忽视视对农业业保险的的支持，并并以此提提高农民民的保险险意识，促促进中国国农业持持续、稳稳定发展展。 4.建立完完善的农农

36、村服务务体系 建建立完善善的农村村服务体体系主要要包括：(1)由气象象部门、农农情研究究机构组组建农业业风险预预警防范范机制，分分析研究究洪涝灾灾害台风风霜冻等等自然灾灾害的发发生并给给予预警警，抵御御自然灾灾害对农农业生产产的损害害；(22)发挥挥国家农农业科学学研究机机构的作作用，建建立技术术支持网网络，提提高农民民科技水水平，推推广抗灾灾的优良良品种以以降低自自然灾害害对农业业的损害害；(33)建立立农产品品的市场场信息系系统，引引导农民民走市场场化道路路，积极极参预国国际农产产品市场场的竞争争以降低低农业的的经营风风险；(4)完完善农村村的金融融系统，将将农业保保险与农农民获得得农业贷

37、贷款相结结合，在在风险发发生时由由保险方方归还部部分贷款款，可以以降低银银行贷款款风险，由由农业保保险的把把关与支支持，降降低了农农业贷款款的经营营风险。四、拓展展农业保保险市场场的对策策一个保险险市场的的发展, 不仅仅需要成成熟的保保险人, 也需需要理性性的投保保人, 农业保保险业的的发展更更是如此此。因此此，拓展展农业保保险市场场除了国国家的政政策支持持外，还还要在保保险人和和投保人人两方面面下足功功夫。 1.保险险业场上的的消费者者农业保险险解决的的不仅仅仅是农业业的再生生产问题题,更主主要的是是农民的的生活问问题,这这与农村村社会保保障的目目的是一一致的,因此应应把农业业保险和和农村社

38、社会保障障放在一一起考虑虑。对于于农民来来说，首首要的问问题是满满足他们们对于衣衣食住行行的需要要，所以以在整个个农村社社会保障障体系中中，农业业保险只只能排在在较后的的位置。当当农民解解决了温温饱问题题后，便便可以通通过普及及保险知知识、提提高保险险意识来来培育农农村保险险消费者者了，这这其中可可采用的的方法手手段很多多，例如如组织保保险知识识讲座、挨挨家挨户户讲解等等等，让让广大农农民真正正的了解解保险、认认识保险险、购买买保险、宣宣传保险险，促成成农业保保险市场场的良性性发展。 2.保险险公司由于农业业保险赔赔付率较较高，所所以保险险公司承承担的风风险也相相对较大大，所以以国家财财政和各

39、各级政府府应该对对从事农农业保险险业务的的保险公公司应给给予一定定的地方方性的税税收优惠惠, 在在鼓励这这些商业业保险公公司积极极开展农农业保险险业务的的同时, 让利利部分所所得给广广大投保保户, 适当降降低农业业保险的的保费费费率, 增加农农业保险险供给。另另外, 各地应应逐步加加大金融融保险行行业的开开放步伐伐, 还还要积极极吸引专专业的农农村保险险公司进进入农村村开展业业务。毕毕竟, 专业的的农业保保险公司司开发的的产品更更加具有有针对性性和可操操作性。农业的发发展，在在整个国国民经济济发展中中农业具具有十分分重要的的战略作作用，但但是由于于历史的的原因以以及农业业中高风风险的存存在，当

40、当前农业业发展面面临着严严峻的挑挑战，农农业保险险对农业业风险损损失的经经济补偿偿功能是是其他方方式所无无法完全全替代的的。通过过对我国国农业保保险发展展中存在在的问题题及原因因分析，可可以看出出单靠任任何一方方的参与与是很难难以促进进农业保保险发展展的。针针对当前前我国农农业保险险发展中中存在诸诸多复杂杂问题，提提出了农农业技术术改造、提提高农民民收入和和增强农农业保险险公司经经营管理理，并依依赖政府府在资金金、立法法、构建建农村服服务体系系等方面面的作为为，也随随着社会会主义新新农村建建设的步步伐加快快，我国国农业保保险的发发展一定定会越来来越好。参考文献献1 王王国军,20002:中中国

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