理财策划书2624385578.docx

《理财策划书2624385578.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财策划书2624385578.docx（11页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.理财策划书中国工商银银行杭州市市解放路支支行个人金金融服务中中心二七年年四月尊敬的吴女女士：首先感谢您您提供家庭庭财务信息息，并选择择我行的理理财策划服服务，我们们的服务理理念是专业业专注、创创新服务；真心真意意、运筹财财富。并能能严格遵守守为客户保保密的原则则。基于您提供供的资料信信息和理财财目标，特特为您制定定如下理财财策划方案案及建议。我我行的职责是是准确评估估您的理财财需求，在在此基础上上为您提供供高质量的的财富管理理建议和长长期服务，希希望能将您您

2、的资产发发挥效用最最大化，让让您的生活活更加健康康、富裕！ 纲要一、理财策策划摘要二、现状分分析 （一一）目前家家庭基本状状况 （二二）家庭理理财目标确确定 （三三）家庭财财务状况分分析三、方案设设计 （一一）经济金金融现状分分析 （二二）家庭风风险属性定定性评估（三）理财财目标可行行性分析及及策划建议议四、行动计计划 （一一）执行计计划 （二二）理财工工具推荐 （三三）温馨帖帖士五、银行申申明第一部分 理财财策划摘要要本理财策划划建议书是是综合考虑虑您的财务务状况、风风险偏好、投投资取向、理理财目标和和合理的经经济预期而而得出的一一般性理财财指引。根根据您的现现金流及未未来长期财财务需求，同

3、同时考虑到到您的生活活支出、保保费支出及及资金积累累的需要，建建议您采取取合理配置置、稳健投投资、定期期调整的方方案，来实实现您的长长期理财目目标。通过过本建议书书的指引，将将使您的家家庭财务状状况得到提提升，生活活品质进一一步提高。第二部分 目前状状况及理财财目标一、家庭目目前基本信信息吴女士344岁，丈夫334岁，小孩66岁；家庭成员保保险保障情情况：家庭庭有社会基基本养老保保障、社会会基本医疗疗保障，还还有商业保保险，年缴缴保费1.8万元左左右；家庭收入支支出情况：家庭目前前收入1.5-22万/月，支支出6000元元/月，其其中月基本本生活费用用支出5000元元，子女教教育金支出出100

4、0元元；家庭资产负负债情况：现有银行行存款1220万元，二套房产，均均自住，无无银行按揭揭，汽车一一辆。二、理财目目标设定：根据吴女士士提出的理理财需求，通通过综合评评估各方面面的财务状状况，明确确其目前最最为紧急的的理财目标标为： 一年内计划划购买学区区房； 制定投资规规划，投资资理财产品品，提高资资产收益率率；三、财务状状况分析根据吴女士士的家庭财财务数据，我我们编制了了如下二张张表格，并并且按照资资产、负债债和收支项项目对吴女士的家家庭财务状状况做出了了简要的诊诊断分析。（由于提供的财务资料非常有限，故有些数据参考本地市场实际数据、同类客户群的平均需求及合理的投资回报做了一定假设）表一

5、家庭庭资产负债债表 日期期: 20006年底底资产金额负债金额生息资产短期负债无风险资产产1200000035.822%信用贷款00.00%风险资产00.00%长期负债投资房产现现值00.00%自住房产贷贷款余额00.00%生息资产小小计1200000035.822%自用汽车贷贷款余额00.00%自用资产负债总额（2）00.00%自住房产现现值2000000059.700%自用汽车现现值15000004.48%资产总额（1）33500000100.000%净资产（11）-（22）33500000表二 家家庭现金流流量表（年年度） 期间间:20006.1.1-20006.112.311现金流入金

6、额（年）现金流出金额先生税后工工资收入168000071.744%先生生活费费支出30,000033.333%太太税后工工资收入42000017.933%太太生活费费支出30,000033.333%金融资产投投资收益24192210.333%自用住宅还还贷00.00%其他投资收收入（如租租金）00.00%自用汽车还还贷00.00%现金流入合合计（1）2341992100.000%子女教育费费12,000013.333%保费18,000020.000%年净现金流流= （1）-（2） =1441992现金流出合合计（2）90,0000100.000%家庭财务诊诊断结果指标 数 值值理想经验数数值计

7、算过程资产负债率率0.00%小于50%负债/资产产*1000%流动性比率率160.0003-8流动性资产产/每月支支出净资产流动动比率35.822%15%流动性资产产/净资产产*1000支出比率38.433%60%支出总额/收入总额额*1000%储蓄率61.577%40%1-消费率率债务偿还比比率0.00%小于35%每月债务偿偿还总额/每月扣税税后的收入入总额*1100%净资产投资资率35.822%大于50%投资资产总总额（生息息资产）/净资产*100%财务自由度度26.888%100%月投资性收收入/月消消费支出1、资产状状况分析：吴女士家家庭资产由由生息资产产和自用资资产组成，自自用资产占

8、占比64.18%，生生息资产占占比35.82%，净净资产流动动比率355.82%，属于资资产实力殷殷实的家庭庭，这将有有利于家庭庭理财目标标的实现。生息资产进进行了一定定的投资：无风险资资产占比1100%，无无任何的风风险投资，且且无风险资资产均为银银行定期存存款，属于于流动性较较差、风险险较低，收收益较低类类金融产品品。对于吴吴女士目前前所处年龄龄层和家庭庭资产配置置情况而言言，无风险险资产占比比太高，对对于目前的的整个投资资环境而言言，还有余余地进行调调节，在安安全性的基基础上提高高总体收益益率。2、负债状状况分析：吴女士目目前的资产产负债比率率是0%，符符合理想经经验数值支支出。第三部分

9、 方案设设计一、经济金金融状况分分析及对理理财策划的的影响随着股份制制改革的顺顺利进行，我我国的金融融环境和投投融资体制制的逐步改改善，人民民币浮动汇汇率制实施施，市场国国际化程度度的逐步加加深，可以以预见未来来几年中国国的市场竞竞争将更加加激烈，资资源分配趋趋于合理，行行业增长更更加健康，投投资取向必必将越来越越理性，市市场透明度度和健康度度增强。所所以，我们们乐观的预预计未来几几年国家的的GDP将将继续保持持稳步的增增长速度。资本市场场改革的深深化，这为为属于家底底殷实的吴吴女士来说说，更是提提供了更多多的市场机机遇和投资资渠道，同同时也为实实现家庭资资产的保值值、增值和和财务目标标的最终

10、达达成提供了了良好的环环境支持。同时，国内内经济建设设增长较快快，固定资资产投放过过热。国家家出台了一一些经济政政策来缓解解这一现象象，特别是是在房地产产投资方面面。目前国国内的房地地产投资热热潮已在国国家宏观调调控下，得得到了一定定的控制，价价格趋向于于合理，因因此预计在在一年内购购房还是有有选择余地地的。二、家庭风风险承受能能力及风险险态度定性性评估根据吴女士士的家庭及及投资习惯惯及现状，对对其风险承承受能力及及风险态度度进行了定定性定量的的测定。评评估结果显显示，吴女士属于于中高水平平的风险能能力与中低低水平的风风险态度，具具备中低的的风险承受受能力。故故在作家庭庭资产组合合配置时我我们

11、要适当当调整资产产的配比，减减少高风险险资产的配配比，以求求在稳健保保守的基础础上达到增增值。建议议吴女士家庭庭的投资金金字塔以稳稳健的塔基基型产品为为主，辅以以少量的高高风险，高高收益型的的塔尖产品品，以达到到每年资产产稳步上升升的目的。三、理财目目标可行性性分析及策策划建议（一） 购房规划吴女士计划划在一年内内购买学区区房，目前前暂定为马马滕路的崇文文公寓，预估总价为为180万万元，现有有如下两个个方案可供供参考： 方案案一：将全全部银行存存款1200万元用于于支付房款款，商业组组合贷款按按揭60万元，按按揭20年年，每年还还款474414.553元。 方案案二：首付付90万元元，商业组组

12、合贷款按按揭90万万元，按揭揭20年，每每年还款733348.224元。从目前吴女女士的家庭庭财务收支支情况来看看，方案一一、二都能能实现，每每年的按揭款款可以承受受，但从合合理投资角角度来讲，建建议采用方方案二，它它既可以使家庭庭有充裕的的流动资金金，以应对对不时之需需，又可以以有一定的的资金来投资于较较高收益的的理财品种种，充分达达到既实现现了家庭理理财目标，又又为家庭资产积积累创造了了一定的条条件。（二）投资资规划A、无风险险资产将部分资金金配置在本本金保证的的无风险资资产上，是是作为家庭庭日常紧急急备用金及及现金管理理的最佳工工具。基金宝：是是我行推出出的一项理理财新业务务，可将个个人

13、通知存存款和活期期储蓄进行行整合，是是一个无纸纸化的通知知存款，无无需提前通通知，只要要存满1天天或7天以以上，即可可随时支取取，并享受受高于活期期存款的利利率。 “稳得利利”人民币理理财产品是是工商银行行发行的以以国有商业业银行或政政策性银行行担保的优优质企业信信托项目及及高信用等等级的人民民币债券 （ 含国债、金金融债、央央行票据、其其他债券等等）为投资资对象的，到到期向投资资者还本付付息的理财财产品。安邦稳赢理理财型家庭庭财产保险险，是一种种集“投资、保保障、增值值”于一体的的新型理财财产品，该该产品为55年期，年年收益率在在人行挂牌牌利率扣除除利息税的的基础上高高出0.4，随银银行利率

14、的的变动同幅幅同向浮动动，在规避避加息风险险的同时，还还能提供保保费双倍的的家庭财产产保险。B、风险投投资证券市市场及股票票型基金投投资前景看看好2006年年11月220日，上上证综指阔阔别5年重重新踏上22000点点。长期来来看，人民民币升值背背景下的资资产价值重重估和行业业成长等因因素将推动动市场持续续繁荣，中中国股市将将会迎来一一个波澜壮壮阔的牛市市行情。（1）中国国经济在改改革开放以以来保持了了远超市场场预期的高高速增长，积积累了大量量的财富，预预计中国GGDP在未未来几年仍仍将保持较较快增长。股股权分置改改革清除了了资本市场场发展的根根本障碍，为为全面实现现资本市场场的机制转转换和功

15、能能发挥打下下了坚实的的基础，同同时证券市市场体制的的不断完善善以及监管管机制的越越来越成熟熟都将继续续推动市场场持续向好好。这将构构成股市长长期走牛的的动力源泉泉。（2）股市市的三大趋趋势是奠定定健康走牛牛的风向标标： 第一一，股市与与中国经济济趋向正相相关，A股股市值6.75万亿亿，占GDDP的466%；第二二，A股与与H股趋向向正相关，HH股的市值值达23.73万亿亿，有H股股的A股市市值达2.85万亿亿，占全部部A股市值值的42.22%。第第三，流通通股中机构构投资者占占比直线上上升，已超超过三分之之一，新增增基金开户户数远超AA股开户数数，是成熟熟市场的重重要标志。（3）优质质上市公

16、司司的业绩进进一步改善善。从各方方对明年的的预测来看看，20007年上市市公司业绩绩增速将进进一步加快快，为估值值水平的提提高打下基基础。同时时三大政策策将助推市市场估值提提高：新的的会计准则则将按市价价重估物权权；二税合合一大多数数企业受益益；构建和和谐社会，扩扩大低保标标准、扩大大社保范围围，实实在在在地拉动动消费。（4）人民民币升值成成为长期牛牛市的直接接动推力量量。升值带带来的财富富效应，最最直观的就就是促使中中国老百姓姓的消费升升级，同时时相对提高高了中国的的制造成本本，这有助助于中国向向价值链的的高端攀升升。其次在在人民币升升值的过程程中，本国国的资本市市场将更加加受到国际际资金的

17、青青睐，资金金流入将高高速增长，带带来各类资资产价格的的持续上升升。在顺差差持续高速速增长、人人民币持续续升值的预预期环境下下，中国经经济自身的的流动性加加上全球经经济流动性性过剩，都都将对中国国股票市场场产生难以以想象的资资金支撑，为为市场提供供充裕的资资金。（5）根据据过去十年年的经验来来看，奥运运会对主办办国的经济济和资本市市场产生了了显著的短短期推动作作用，预计计20088年前后，这这一幕也将将在中国同同样上演。股票基金金比股票本本身更适合合吴女士的稳稳健投资虽然股市在在逐渐走强强，但中国国股市正在在进入机构构博弈时代代。目前AA股市场中中的基金、券券商、QFFII、保保险、社保保基金

18、等专专业机构投投资者所持持市值已达达63555亿元，约约占1.88万多亿元元市值的三三分之一多多。在机构构主导市场场的今天，散散户投资者者已不占优优势，吴女士平日日里没有很很多时间去去关注个股股的走势，去去分析行情情基本面和和技术面，去去做短期高高抛低吸的的波段操作作。因此，选选择基金，应应该是最好好的投资策策略。基金金管理者可可以凭借其其信息优势势、研发优优势和规模模优势等持持续地战胜胜市场。投投资者将资资金交给基基金进行管管理，既可可以省去选选股选时的的众多烦恼恼，又能享享受专业理理财带来的的超额收益益。实际上上，通过这这几年来的的运作，基基金已经证证明了，无无论是牛市市还是熊市市，都具有

19、有战胜市场场的能力，相相对于大部部分个人股股票投资者者来说优势势更为明显显。投资策略略：（1）合理理配置基金金的投资品品种，在分分散风险的的同时合理理地进行资资金管理以以获得较高高收益。在在股市向好好的情况下下，应以主主动投资的的偏股型基基金为主。偏偏股型基金金虽然风险险、收益程程度较高，但但在资产配配置以及股股票选择和和行业选择择方面，具具有很大的的优势。因因此，我们们乐观地预预测未来主主动投资的的偏股型基基金仍将为为投资者带带来超额回回报。从晨晨星开放式式基金业绩绩排行榜（截截止12月月15日）来来看，股票票型基金今今年以来的的总回报率率排在前33位都是偏偏股型基金金，其回报报率分别是是1

20、59.02%、1151.004%、1150.443%。同同时在组合合中适当增增加配置型型基金和指指数基金的的比例。配配置型基金金一部分用用于投资股股票，一部部分投资到到债券上，可可以根据两两个市场的的不同波动动，进行不不同比例的的配置，具具有灵活配配置、股债债兼得的特特点，风险险稍低，收收益相对稳稳定。而指指数基金是是按指数化化的方式进进行投资的的基金，简简单的说，就就是选择一一定的市场场的指数进进行跟踪，被被动的投资资于市场，使使得基金的的收益与这这个市场指指数的收益益一致。在在市场热点点转变的特特殊时期，指指数化投资资往往会显显现出它特特殊的魅力力。上周指指数型基金金的平均周周净值增长长率

21、为4.17，连连续第三周周在各类开开放式基金金当中领先先。（2）作好好长期持有有基金的准准备。由于于基金是一一种专家理理财产品，基基金业绩都都有一定的的周期性。投投资者不能能因为基金金净值在短短期内低于于了心理预预期净值增增长率，就就盲目为追追求基金的的净值，而而进行不同同类基金产产品之间的的转换。这这样不但增增加了基金金的转换成成本，而且且也失去了了原有基金金产品应有有的获利机机会。第四部分 行动计划划（一）执行行计划1、留足家家庭紧急备备用金，做做好现金管管理。家庭庭日常紧急急备用金是是为了预防防家庭突发发事件，急急需用钱时时可以支取取使用的资资金。一般般为家庭月月支出的336倍，因因此吴

22、女士士家庭紧急急备用金应应在3万元元。建议将将120万万资金中提提取20，即244万元，放放置在基金金宝中，以以备随时支支取；同时时，将255，即300万元，购购买人民币币理财产品品，获得高高于银行一一年定期存存款的收益益。例如工工行最近推推出的第十十一期“稳得利”人民币理理财产品，有有中长期44款产品，其其中一年期期产品预期期年收益为为3.3%，高出同同期银行存存款税后收收益47.85%；一年期打打新股产品品预期年收收益3.88%100%，高出出同期银行行存款税后后收益700.25%3488.03%。短中期期搭配，作作为优良的的现金管理理，安心进进行投资理理财。2、考虑到到吴女士的的风险承受

23、受能力，以以简单易懂懂的资产组组合搭配公公式制定如下图表表：各投资产品品收益率模模拟产品名称基金宝定期存款稳得利信托托型稳得利打新新股型基金组合合计原投资分类类0.0012000000.0000.000.000.0012000000.000年收益率0.012.02%3.30%6.00%15%原资产配置置比例0.00%100.000%0.00%0.00%0.00%100%原加权收益益率0.00%2.02%0.00%0.00%0.00%2.02%现投资分类类2400000.0000.002000000.0001000000.0006600000.00012000000.000现资产配置置比例20.

24、000%0.00%16.677%8.33%55.000%100.000%现加权收益益率0.26%0.00%0.55%0.50%8.25%9.56%（二）理财财工具推荐荐1、牡丹贷贷记卡：利利用客户本本人较高的的信用额度度，适当运运用负债使使自己的资资产结构趋趋于合理，满满足消费的的同时，免免于携带现现金的麻烦烦，并可享享受先消费费、后还款款的功能。2、工行“U盾”证书版网网上银行：通过工行行先进的网网络系统，安安全的足不不出户地操操作银行事事务。工行行网银功能能强大，拥拥有账户管管理、在线线理财、网网上汇市、网网上证券、网网上保险、网网上贷款、网网上黄金、银银行卡服务务、跨国理理财、客户户服务

25、等112大功能能、50多多项子功能能。轻点鼠鼠标，就能能在自己的的电脑旁进进行理财投投资，提高高生活的效效率和品质质。（三）温馨馨帖士1、注重家家庭成员的的身体健康康，每年安安排一次家家人和自己己的体检。2、根据家家庭收入状状况，每年年可适当增增加旅游的的次数，和和家人在青青山绿水中中享受生活活。3、基金的的分红方式式选择再投投资，相当当于享受复复利。因市场是不不断变化的的，与时俱俱进的修改改和执行才才能达到预预期的效果果，因此为为保障客户户最大利益益，请经常常与理财经经理联系，以以利于优化化投资组合合。第五部分 银行申申明一、此建议议仅作为客客户投资理理财的参考考，不代表表我们对实实现理财目目标的保证证，据此投投资产生的的风险由客客户自行承承担。二、理财策策划书的内内容需要随随着客户本本人状况和和其他因素素的变化定定期进行修修改和完善善，本建议议是根据客客户目前的的财务状况况和需求提提出的建议议，如客户户的财务状状况发生变变化，或是是政策有所所调整，我我们都将据据此对建议议书的内容容进行更改改或调整。三、作为您您的客户经经理，我将将伴随在您您的身边，定定期评估您您的财务目目标和计划划，及时为为您提供最最合适的理理财方案，也也欢迎吴女士随时时向我咨询询。