网络银行的分析与研究doc27(1)bnzm.docx

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1、网络银行的分析析与研究 20世纪纪90年代以来来，随着信息息技术革命的的不断深入，推推动了以互联联网为基础的的网络经济的的蓬勃发展。新新经济时代的的到来、信息息的开放和共共享，带来了了一种全新的的经济模式，在在这种全新的的模式下，整整个金融领域域的竞争态势势发生了极大大的变化，以以网络为核心心的信息技术术革命，使网网络银行成为为网络时代全全球银行业发发展的必然选选择。 一、网网络银行的定定义 网络银银行又称互联联网银行（IInternnet Baankingg）、网上银银行(Onlline BBankinng)、电子子银行(E-Bankiing)或在在线银行，是是以互联网为为渠道，为客客户提供

2、多种种金融服务的的银行。美联联储对网络银银行的定义是是:利用互联网网作为其产品品、服务和信信息的业务渠渠道，向其零零售和公司客客户提供服务务的银行（黄黄孝武，20001）。网网络银行提供供的服务和产产品包括:存贷、帐户户管理、金融融顾问、电子子帐务支付、以以及其他一些些诸如网络货货币等电子支支付的产品和和服务。从理理论上说，网网络银行将提提供全功能的的服务模式，为为客户提供超超越时空的“AAA”式服服务，即在任任何时候(AAnytimme)为为客户提供每每年365天，每每天24小时;任何地方(AAnywheere)家里、办公公室、旅途中中;以任何方式式(Anyhoow)电电话、互联网网、手机、

3、传传真、电子邮邮件、短消息息，提供全全天候金融服服务。就成本本而言，因特特网上的每笔笔交易的费用用为1美分；与之之对应的，通通过分支机构构、邮件、电电话和ATMM进行的每笔笔交易费用分分别为1.007美分、73美分、54美分和27美分。可可见网络银行行较之传统银银行的其它存存在方式更能能灵活适应金金融全球化的的内在要求。 二、网网络银行的由由来及形成 美国11995年10月18日建立了世界界上第一家网网络银行-安全第第一银行(SSecuriity Fiirst Networkk Bankk) (又被被称为虚拟网网络银行或纯纯网络银行)。自此以后后在全世界范范围内，网络络银行如雨后后春笋般地迅迅

4、速发展，截截止20000年10月份，在在美国的交易易类网络银行行已达到12275家，占占所有银行和和储蓄机构的的12%，在互互联网上设立立网站的银行行数量已达33800多家家，占所有联联邦保险的储储蓄机构和商商业银行的337%；欧洲洲的大银行也也相继提供基基于Inteernet的的全面服务。截截止20000年2月，欧洲网网上银行服务务网站共有1122个。根根据所罗门兄兄弟公司的统统计，19999年底，欧欧美15家网络银银行的客户数数已达25551万人，网网络银行用户户占这些银行行总用户的比比重从19999年上半年年的平均111.93%增加加到17.44%。到20022年底，全球球已有30000

5、多家银行行在Inteernet上上设立了站点点。根据美国国的研究机构构调查预测，到到2005年，将将有28%的家庭庭使用网上银银行服务，网网络银行的利利润将占全部部银行利润的的35%。这预预示着21世纪的银银行将是建立立在计算机信信息技术基础础上的网络银银行。 我国商商业银行内部部网络建设起起步较早，但但由于市场环环境的不完善善(包括市场信信用体系和市市场法律环境境)、电子商务务的应用和发发展比较晚、计计算机普及率率低、网民及及网上用户少少等因素使我我国网络银行行的发展与国国外有较大的的差距。近年年来，尽管国国内许多商业业银行纷纷开开设网站，但但实际上进行行网上银行交交易业务即通通过网上银行行

6、进行开户、办办理存取款及及信用卡业务务的还很少。我我国银行开办办网络银行业业务的形式主主要有两种:一种是集中中型，即由总总行设立唯一一的网址，所所有交易由总总行的服务器器完成，分支支机构只接受受客户现场开开户申请或发发放有关软件件、硬件工作作;另一种是分分散型，即总总行和分支机机构均设有网网址，当地业业务由分支机机构的服务器器完成，后经经内部网络传传输给总行服服务器。19997年，招招商银行推出出自己的网上上银行- “一网网通”，构建起由由企业银行、个个人银行、网网上证券、网网上商城、网网上支付组成成的功能较为为完善的网络络银行服务系系统，办理信信息查询、银银企对账、代代发工资、定定向转账及网

7、网上购物等业业务。其中，网网上“企业银行”可提供同城城转账、异地地电汇、信托托、母公司与与子公司帐务务稽核等业务务;“个人银行行，能为客户户提供网上查查询账务、财财务分析、转转账等服务。现现在，招商银银行网络支付付系统每天自自动发生的交交易有1000笔左右，“一网通”日均处理4000笔。截至至2000年7月底，其网网上“企业银行”用户已超过过115000户，累计交交易额逾21140亿元。之之后，中国银银行、建设银银行、工商银银行、交通银银行、中信实实业银行等银银行也陆续推推出了各具特特色的网络银银行业务，部部分在华外资资银行汇丰银银行、花旗银银行等也开办办了网上银行行业务，其他他一些金融机机构

8、也正在筹筹划逐步涉足足这一领域。2003年初从我国东部沿海一带始发的“非典”，使人们的生活发生了诸多的改变，长时间留在家中的人们，将互联网及电话变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具，企业也透过可视电话继续洽谈生意，握手变成了网上或手机短信问候，此时网上银行也变得火爆起来。可见，网络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。 三、国国外网络银行行的发展现状状 19995年10月18日，全球首家家以网络银行行冠名的金融融组织安全第一网网络银行(SSecuriity Fiirst NNetworrk Bannk)打开了了他的“虚拟之门”，它标志着着一种新的银

9、银行模式诞生生，同时对具具有300年历史史的传统金融融业产生了前前所未有的冲冲击。究竟什什么是网络银银行?是否一家拥拥有互联网网网址和网页的的银行就是网网络银行?事实并不是是这样。全美美国最大的1100家银行行均拥有自己己的网址和网网页，但是其其中只有244家被在线线银行报告( Online Banking Report)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单;而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯(Gomez)要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络

10、银行评价体系的资格:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(AT Ms)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有AT Ms、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银

11、行的金融机构。 自首家家纯网络银行行开业以来，其其数目就如雨雨后春笋般飞飞速增长。在在1997年末末可进行交易易的金融网站站有103个，到到1998年10月这个数数字达到3550个；到19998年末已经经跃升至13300个。根根据美国Gaartnerr Grouups DDataquuest公司司的一份调查查表明，到22000年49%的美国国家庭拥有家家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指出，截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约

12、有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。据在线银行报告提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。 根据美美国联邦存款款保险局(FFDI

13、C)的的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体银行”形成巨大冲击。 美国是最早发展展网络银行的的国家之一，代代表着当今世世界上网络银银行的发展趋趋势。从19995年开始始，互联网的的应用开始逐逐步与最古老老的服务性行行业银行业相结结合，创造了了网络银行这这一新事物，并并取得快速发发展。在过去去7年中，美国国网上银行业业务量平均每每年都以超过过100%的速速度增长，成成为银行业竞竞争的一个新新热点。 根据统计，截至至1998年美美国有约3一4%

14、的家庭使使用网上银行行服务，约33%的往来账账使用网上银银行的服务，网网上银行贷款款占银行贷款款总额的约11%。到20022年使用网上上银行服务的的家庭数目增增至20%，网上上银行的账户户比率发展到到逐渐接近现现时零售业在在网上交易的的30 - 35%。此此外，网上银银行贷款的市市场比率提高高到5一10%四、美国网络银银行的业务功功能 西方网网络银行的功功能可谓丰富富多彩，表11列举了北美美网络银行的的20项创新，从从中我们可以以看出西方国国家网络银行行的功能发展展可以分为以以下几个阶段段：表一北美网络银银行的20项项创新序号 日期 创新1 1995.5Wells FFargo是是世界上第一一

15、个提供Weeb通道的银银行21995.100Securitty Firrst Neetworkk Bankk是第一个开开始提供全面面服务的网络络银行品牌31998.6Lendingg Treee开始为拍卖卖市场提供零零售贷款41999.111PayPal开开始提供电子子邮件支付系系统52000.7Citibannk开始提供供银行账户综综合服务(银银行品牌)61996.3BayShorre Truust( CCanadaa)是世界上上第一个提供供在线实时贷贷款的银行71997.122NextCarrd开始提供供网上信用卡卡服务81997.3Bank off Monttreal开开始提供实时时抵押

16、贷款91997.1Beneficcial FFinancce在美国第第一个提供实实时小额贷款款101998.100Compu BBank第一一个开始提供供基于Webb的银行内部部资金转账系系统111996.7Brittonn & Kooontz Firstt Natiional Bank第第一个开始提提供触发式电电子邮件提醒醒系统121998.4One Corre开始为小小企业提供在线线优化服务131997.7E一Loan开开始提供在线线抵押经纪人人业务142000.8Deep GeeenBannk开始提供供实时住宅净净值贷款151997.8People Firstt Finaance最先先提

17、供空白支支票自动出借借业务161997.8River CCity BBank为其其网站增加个个人金融服务功能能171999.122 X. com是是第一个提供供银行服务与与价值投资(与共同基金金指数挂钩)综合服务(无缝集成)181997.8Qspace首首先提出了在在线信用局报报告191996.3AT&T是第一一个为信用卡卡持卡人提供供在线欺诈保保护201999.3Cyberbiills第一一个为企业提供审查查支付账单第一阶段:宣传传业务阶段(1995年年以前)。在这一阶阶段里，纯网网络银行未出出现，大多数数银行建立网网站用以介绍绍产品和查询询账户情况。 第二阶阶段:提供交易阶阶段(19995

18、一1999年)。在这一阶阶段里，纯网网络银行出现现，各行陆续续推出转账、支支付(B ttoC 、B to B）、实时时贷款(抵押等)、信用卡服服务、电子邮邮件提醒、投投资(共同基金)、在线信用用报告、在线线欺诈保护、在在线抵押经纪纪人等功能。功功能的丰富使使网络银行实实现了质的飞飞跃，可以说说这一阶段是是网络银行高高速发展阶段段。根据网上上银行家网站站提供的数据据，19977年底已经有有625家银行行提供在线和和互联网银行行服务，19998年底达达到800多家，20001年达到1 2200家。根根据品牌专业业机构Intterbraand和IBM 11999年的的统计和评估估，排名世界界前10名

19、真正的的网络银行是是:Citiibank, ForeeningssSparbbankenn, Merritanoordbannken,SSEB，UBC，Wellssargo，Netbaank，Egg，Crediit Suiisse GGroup和和Commeerzbannk。 第三阶阶段:整合功能阶阶段(20000一目前)。在这一阶阶段里，以CCitibaank为首的的网络银行向向客户推出了了“银行账户综综合服务(aaccounnt agggregattion)”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构)，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户

20、综合服务，客户可以统一管理自己的账户。自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成一定的潮流。值得关注的是纯网络银行只有2家启动该功能，原因是“银行综合账户服务”的成本较高，没有靠山的纯网络银行最务实的做法是做跟随者，而不是领导者。 五、美美国网络银行行的特点 1、用用较高的利率率争夺传统银银行的市场和和客户网络银行与传统统银行相比，在在营运成本和和交易成本方方面拥有很大大优势，使其其可将节约下下来的成本“让利”给客户，通通过提供比传传统银行高得得多的利率以以及大部分服服务免收费等等方法争夺客客户和存款。例例如安全第一一网络银行(Securrity FFirst Netwoor

21、k Baank)就为为其客户的支支票账户提供供高达6%的利息。而而这种方法也也确实行之有有效，在目前前美国绝大多多数银行的存存款增长速度度较慢时，网网络银行业的的存款却以成成倍的速度增增长。表二是是美国网络银银行中资产规规模最大的TTelebaanc所提供供的利率。表二 Teleebanc所所提供的各类类存款产品的的年利率水平平Telebannc美国银行平均水水平支票帐户3.15%1.26%一般活期存款5.00%2.25%一年期存款证5.22%4.35%二年半期存款证证5.37%4.44%五年期存款证5.48%4.62%由此可见，网上上银行所提供供给客户的存存款利率，比比传统的商业业银行最高要

22、要高出2倍以上。正正是这种高利利率的吸引，使使得网上银行行的存款与客客户数量急剧剧增长。表三三所显示的就就是这一结果果。表三 Teleebanc业业务增长情况况1993年1994年1995年1996年1997年1998年1999年资产(百万美元元)220428554648110022853200存款(百万美元元)11321230739052211421600帐户数目(千)2.98.612.916.521.850.875从表三可以看出出，在这种高高利率的经营营策略下，TTelebaanc六年来来的资产增加加13.5倍，存存款增加133.2倍，账账户数增加224.9倍。 2、网网上银行的服服务均从

23、存款款做起网上银行业务的的发展，一般般都是从吸收收存款开始，取取得成果后再再发展放款业业务的，而网网上放款业务务的发展又成成为推动其他他网上银行服服务的新动力力(见表四)。存款业务务之所以率先先成为网上产产品，主要是是因为它是一一个较简单的的服务产品，客客户利用其网网上账户进行行转账很方便便，不管在什什么时间和地地点均可以进进行，对于经经常要外出的的商人、行政政人员尤其方方便。表四 美国网上上银行存贷款款占总体市场场比重(亿美美元)1997年1998年1999年2000年2001年2002年网上存款总额125193270378567828占存款市场比重重2%3%4%6%9%13%网上放款总额9

24、2886213405567占放款市场比重重0%0%510%通过上表可以看看出，5年来美国网网上银行存款款占整体市场场的比重每年年都以超过550%的速度度大幅增长;而贷款占整整体市场的比比重则小到可可以忽略不计计。据统计，到到2002年末末美国网上银银行的贷款市市场占有率可可达5一10%。 3、网网络银行的低低成本经营由由社会化分工工维系 网络银银行的经营模模式独特，其其在固定资产产的拥有、雇雇员的数目、租租金的支出和和交易成本等等方面都比传传统的商业银银行低很多，而而且可使员工工的工作潜力力得到极大发发挥。例如NNet.Baank的总资资产为3.88亿美元，总总市值为7.2亿美元，拥拥有4万多

25、个账户户，只有522个雇员;最大的网络络银行Tellebancc总资产为322亿美元，存存款额16亿美元，客客户超过8万，只有1220多个雇员员。此外，为为维持其较低低的营运成本本，网络银行行会把相当一一部分业务外外判出去，如如Telebbanc把联联网通讯系统统、网站维护护、支票处理理和业务资料料影像处理外外判，只保留留最核心的产产品开发、客客户电话服务务中心、市场场推广和资产产收购等业务务；Net .Bankk则把人事、会会计、法律等等管理工作外外判。 为了使使业务品种以以较低的成本本快速增加，大大部分网络银银行还与多家家网上金融服服务供货商合合作，因此实实际上网络银银行所提供的的许多业务

26、并并不是自己经经营的，而是是把业务外判判出去，自己己只收取佣金金。例如对网网上审批贷款款和信用申请请等业务，网网上银行只是是简单地把这这些客户需求求通过电子渠渠道转送到一一些幕后的第第三方网上金金融业务经营营者，如专门门处理网上按按揭的E-LLoan、网网上信用卡的的Firstt USA、网网上支票的CCheck Free，以以及处理网上上股票买卖的的E * TTrade等等。这样，通通过大部分网网络银行与多多家金融服务务供货商合作作，其业务品品种就会以较较低的成本得得到快速增加加。 为此，我我们应当尽力力发挥网络银银行经营模式式的独特功能能以及其交易易成本比传统统银行低的优优势，并使员员工的

27、工作潜潜力发挥出来来。表五 网络银行行与传统银行行经营成本非利息营业支出出 /营业收收入总资产/雇员人人数(万美元元/人)传统银行汇丰34.9%655CitiBannk45.2%192网络银行Telebannc20.5%2670Net.Bannk4、可为客户提提供市场信息息以及个人理理财办法 网络银银行服务比传传统银行优胜胜的另一个方方面是信息服服务。现在一一般的网上银银行都已经让让客户随时在在网上按日期期和业务品种种查询交易纪纪录、支票支支付、信用卡卡签账、ATTM提款等情情况，历史资资料的保留时时间长达一至至两年。客户户还可以把这这些资料下载载到自己的计计算机中，再再运用Quiicken或

28、或Microosoft Moneyy等个人理财财软件进行分分析，这些服服务完全是免免费的。而传传统银行一般般只能每月为为客户寄一次次交易纪录，客客户要查询以以前的交易纪纪录有的还要要收取服务费费。此外，网网络银行还与与金融信息供供货商合作，为为客户提供本本地和国际主主要金融市场场的信息。由由于数字化信信息可同时供供多名用户无无消耗地重复复使用，从而而使信息服务务可塑性强，可可进行高效检检索，并使极极低的储存和和传递低成本本等优势得到到充分的发挥挥。 5、对对网上银行的的主要客户群群应从年轻的的高收入阶层层抓起 互联网网银行首先被被较高收入客客户群接受和和使用，这群群客户一般有有较高的知识识水平

29、，容易易接受新事物物，较乐意尝尝试使用网上上银行提供的的各类服务，包包括股票买卖卖、网上存放放款、网上财财务顾问等。2002美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务，比率高于社会总体水平2530%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次，一是接受网上投资性银行业务的客户。在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元，34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层，大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其

30、中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育，整体素质不及网上投资的客户群(见图表六)。 图表六六 按家庭投资资资产划分的的网上银行客客户比例 资料来来源：Forrresteer Ressearchh 6、传传统商业银行行拓展网上银银行服务的作作用 传统统商业银行拓拓展网上银行行服务的最初初作用，主要要在于为客户户提供一种取取得银行服务务的渠道，稳稳定现有客户户群。但随着着越来越多的的高收入阶层层接受和使用用网上银行服服务并且逐渐渐向较低收入入阶层乃至全全社会普及，网网上银行服务务开始成为吸吸收新客户的的重要工具及及盈利的新来来源，成为银银

31、行调整服务务平台及成本本结构的一个个更灵活的手手段。网上银银行在操作上上更具灵活性性，而且由于于可以节省人人工成本，营营运成本较传传统银行低，令令银行可以采采用低价竞争争的经营策略，如以优惠惠的利率进行行各类消费放放款，推出回回报较具吸引引力的存款证证吸纳资金，以以较同业高223个百分分点的利率吸吸收存款等等等。 20002年平均均每位网上客客户为银行创创造的税前年年收入为7000美元以上上，而传统银银行客户才33004000美元。银银行之所以可可从网上客户户获取较高收收入，主要是是因为这些客客户有较多的的存款，较肯肯使用银行提提供的服务产产品，客户的的流失率较低低，而银行开开发提供这类类服务

32、的开支支也相对较少少。20022年美国开发发一个网站约约需成本3000万美元左左右，相对而而言是一个较较低的投入。总总之，网上银银行低成本、高高盈利的优点点对投资网上上银行服务具具有很大的吸吸引力。 7、中中小银行的网网上服务往往往领先于大银银行 美国国网上银行服服务起步较早早、发展较快快的并不是万万国宝通、美美国银行等实实力雄厚的大大银行，而是是规模较小的的地方性银行行。Wellls Farrgo和Zionss Banccorp两家家地方银行便便是美国网上上银行的佼佼佼者。 Wellls Faargo在纽纽约证券市场场上市，目前前的市值6660亿美元，是是北美的主要要地方性银行行之一。该银银

33、行目前在网网上银行的市市场占有率高高达20%，高居居美国网上银银行市场占有有率的榜首。在在过去5年，该银行行争取的网上上客户每年以以140%的速速度增长，成成为美国拥有有最多网上个个人和企业客客户基础的银银行之一。 图表七七 Wellls Farrgo在网上上银行市场占占有率快速增增长趋势六、国外网络银银行的发展模模式 1、大大银行的网络络化发展模式式 大银行行在发展网络络银行业务时时可以通过两两种方式:一是收购已已有的纯网络络银行;二是组建自自己的网络银银行分支机构构。 (1)收购 加拿大大皇家银行是是加拿大规模模最大、盈利利能力最强的的银行之一。它它收购了美国国安全第一网网络银行，目目的在

34、于扩大大其在美国金金融市场的业业务和份额，并并顺理成章地地步入了美国国金融零售业业务的市场，利利用安全第一一网络银行吸吸收的存款投投资于加拿大大的中小企业业，获取收益益;更重要的一一点是，它利利用这次收购购，将业务拓拓展至一个新新兴的、飞速速发展的领域域。这次收购购使加拿大皇皇家银行立即即站在网络银银行发展的最最前沿，成为为一次低成本本、高效益兼兼并的典范。 (2)发展自己的的网络银行 威尔士士法戈银行是是这方面典型型的例证。该该银行是美国国最大的银行行之一。其建建立网络银行行的战略目的的在于适应客客户变化了的的交易偏好和和降低经营成成本。至20000年末，威威尔士法戈银行拥拥用100万的网网

35、络用户，随随着客户从分分行向低成本本的网络转移移，他们节约约了大量的费费用。 2、社社区银行的网网络化发展模模式 信托银银行是一家位位于肯萨斯州州的社区银行行。他们建立立网络银行是是将其视为防防止当地客户户流失的一种种手段。当新新兴的网络银银行出现，并并对以地理位位置确定目标标客户市场的的策略产生强强大冲击时，发发展自己的网网络银行以保保证在目标客客户市场中的的份额，是信信托银行最好好的选择。今今天他们的网网络客户可以以进行远程交交易，并随时时检查交易情情况。 3.纯纯网络银行的的发展模式 对于纯网络银行行的发展模式式而言，也有有两种不同的的理念:一种是以印印第安那州第第一网络银行行为代表的全

36、全方位发展模模式;另一种是以以体斯敦的康康普银行为代代表的特色化化发展模式。 (1)全方位发展展模式 对于应应用这种发展展模式的网络络银行而言，印印第安那州第第一网络银行行并不认为纯纯网银行具有有局限性。他他们认为随着着科技的发展展和网络的进进一步完善，纯纯网络银行完完全可以取代代传统银行。这这些纯网络银银行一直致力力于开发新的的电子金融服服务，以满足足客户的多样样化需要。为为了吸引客户户和中小企业业，纯网络银银行必须提供供传统型银行行所提供的一一切金融服务务。 (2)特色化发展展模式 纯网络络银行若想在在竞争中获取取生存，必须须提供特色化化的服务。这这类银行的代代表就是康普普银行，该银银行只

37、提供在在线存款服务务。在康普银银行的高级管管理人员看来来，纯网络银银行应该专注注于具有核心心竞争力的业业务发展，至至于其他的业业务可以让客客户在别的银银行获得。他他们认为，客客户可以在互互联网上发现现想要的一切切，如果一家家银行想将客客户只局限在在自己提供的的业务中是绝绝对错误的。 七、我我国网络银行行业务发展现现状 自19998年3月，中国银银行和世纪互互联有限公司司联合推出国国内首家网络络银行以来，我我国网络银行行的发展十分分迅速。目前前，据统计，我我国已有200多家银行的的200多个分分支机构拥有有了网址和主主页，其中开开展实质性网网络银行业务务的分支机构构已达50多家，客客户超过400

38、万户。 1、我我国网络银行行的业务涵盖盖范围 当前我我国网络银行行提供的服务务主要包括以以下几个方面面:(1)信息息服务:包括新闻资资讯、银行内内部信息及业业务介绍、银银行分支机构构导航、外汇汇牌价、存贷贷款利率等，个个别银行(如工行)提供特别信信息服务，如如股票指数、基基金净值；(2)个人银银行服务:包括账户查查询、账户管管理、存折和和银行卡挂失失、代理缴费费等;(3)企业银行服服务:包括账户查查询、企业内内部资金转账账、对账、代代理缴费等;(4)银证证转账服务:提供银行存存款与证券公公司保证金之之间的实时资资金转移。目目前，我国有有一些网络银银行，如招商商银行北京分分行和深圳分分行等正在或

39、或即将推出网网上证券交易易委托平台，以以便于其客户户直接在其网网站上从事股股票买卖、查查询和投资管管理;(5)网上支付:包括B2B和B2C两类;大部分网络络银行只提供供B2C服务。这这种服务一般般与网上商城城相结合，一一些银行设定定了一些网上上商城的链接接，但是，还还没有一家网网上银行直接接从事网上一一般商业活动动。支付方式式一般有三种种:银行卡直接接支付，专用用支付卡支付付，(招行)和电子钱包包(中行)。 2、国国内四家网络络银行业务功功能介绍 下面以以国内开展网网络银行业务务比较早，业业务比较有特特点的四家银银行为例介绍绍我国网络银银行业务现状状。 (1)招商银行。招招商银行的网网上银行即

40、“一网通”提供服务包包括企业银行行、个人银行行、网上证券券、网上商城城和网上支付付等类别(包括手机银银行服务)。其中，企企业银行提供供账务、金融融信息查询、内内部转账、对对外支付、发发放工资以及及银行信息通通知等服务。个个人银行分为为大众版和专专业版：大众众版提供账务务查询、自动动转账、财务务分析、自助助缴费等理财财服务，专业业版增加了汇汇款、转账、自自动设置支付付限额等功能能。网上证券券让股民可直直接进行深沪沪股市证券买买卖的操作。网网上商城对招招行全国各地地所有网上商商户进行分类类和综合管理理，而网上支支付为“一卡通”持卡人提供供在网上商户户进行消费的的支付结算工工具，如凭虚虚拟网上支付付

41、卡在网上购购物、支付上上网费、进行行彩票投注、订订购机票、网网上订房消费费结算、打国国际长途电话话等。 （2）中中国银行。中中国银行的网网上银行，功功能包括:企业在线理理财、支付网网上行、银证证快车以及美美元清算查询询和纽约客户户服务。其中中，企业(集团)客户可利用用企业在线理理财这一网上上银行服务产产品，进行账账务查询、内内部转账、资资金划拨、国国际收支申报报等业务活动动，实现传统统财务管理向向电子商务时时代的跳跃，其其产品功能包包括：企业集集团查询、对对账户实时查查询、汇划即即时通、国际际结算业务、国国际收支申报报等。支付网网上行为持有有中行借记卡卡和信用卡的的个人客户和和网上商家提提供结

42、算服务务，银证快车车通过网络为为券商提供与与证券交易所所和与营业部部之间的资金金清算。 (3)工商银行。工工行的网上银银行包括个人人网上银行、企企业网上银行行和牡丹国际际卡网上银行行三个部分。其其中，个人网网上银行提供供的服务包括括账务信息查查询、卡账户户转账、银证证转账、外汇汇买卖、BYY在线支付、客客户服务、账账户管理和挂挂失等。企业业网上银行提提供的服务包包括集团理财财(又包括账户户管理和主动动收款、网上上结算),BB2B网上购购物的货款实实时支付、客客户资料管理理。牡丹国际际卡网上银行行提供的服务务包括查询余余额、交易明明细和对账单单。业务包括括企业客户、商商户客户和个个人客户三个个服

43、务模块。对对个人客户已已推出查询、转转账、代理缴缴费、银证转转账、网上外外汇买卖、网网银客户支付付和龙卡支付付、保证金自自动转账、挂挂失等服务。对对企业客户已已推出账户查查询等服务。对对商户客户已已推出结算余余额查询、结结算明细查询询、支付流水水查询及网上上退款等服务务。 总的看来，我国国的传统商业业银行提供的的网络银行业业务已经有了了较快的发展展，特别是招招商银行更是是在国内同行行中遥遥领先先。而且，其其网络银行业业务已经初步步形成了比较较完备的体系系，而且业务务分类和市场场定位日益清清晰和成熟。比比如，工行、建建行和招行的的业务都包括括了个人网上上银行、企业业网上银行等等等。这些体体现出当

44、前我我国各类商业业银行都对网网络银行业务务的发展给予予了充分的重重视和足够的的资金、技术术、人才的投投入。 八、我我国网络银行行发展模式的的选择 我国金金融界在世界界性的金融电电子化浪潮中中紧随其后，1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行;同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有历史意义的一步;据统计，截至2001年7月底，招商银行网上“企业银行”开户数已过11000多户，交易笔数达17万多笔，累计交易金额2000余亿元。 我国商商业银行在建建设网络银行行的过程中虽虽然取得了一一定的成绩，但但技术准备、人人才储

45、备略显显不足，对网网络银行的认认识还不够充充分，在很大大程度上是属属于被动的发发展模式。主主要由各行总总部发起设立立网络银行部部门，尚无完完全依赖于国国际互联网而而设立的纯网网络银行出现现，主要业务务包括信息咨咨询服务、银银行对公业务务、银行对私私业务、网上上购物结算、银银证转账业务务和银行中间间业务等。各各银行在发展展网络银行事事业中的投入入、深度和广广度是参差不不齐的。即使使是在已宣布布发展网络银银行的商业银银行中，他们们所能提供的的网络金融服服务也是不同同的，甚至有有些银行没有有独立的网站站，仅拥有一一个网址和简简单的网页，目目的是做一些些简单的咨询询服务和形象象宣传，还算算不得是网络络

46、银行，充起起量只能算银银行上网它们们还缺乏统一一的、系统的的发展模式规规划。 设计出出适合的发展展模式是我国国网络银行发发展能否成功功的至关重要要的环节。在在考虑网络银银行发展模式式时，根据我我国的实际情情况并借鉴国国外网络银行行的发展经验验，应选择混混合网络银行行模式为主要要发展模式，以以现有的传统统商业银行为为出发点来发发展我国的网网络银行，待待时机成熟再再进行纯网络络银行的试点点。主要原因因有以下五个个方面: 一是因因为我国网络络银行发展的的外部环境不不够完善。首首先，作为与与网络银行对对接的电子商商务发展进程程缓慢，网上上购物尚未形形成气候且购购物基础环境境较差；其次次，网络基础础设施

47、不够完完善，与之相相对应的网络络技术和安全全技术仍不断断处于发展探探索之中；第第三，上网速速度较慢和上上网费用较高高，在很大程程度上抑制了了人们使用IINTERNNET的热情情。外部环境境不够完善使使得网络银行行的经济效益益难以在短期期内显现，也也决定了网络络银行的产品品推出和产品品创新是一个个渐进的过程程，进而说明明在我国网络络银行的生存存及发展与传传统银行的依依存度还很大大。 二是因因为提高投入入产出比率的的需要。我国国银行业是使使用计算机及及通信技术最最好的行业之之一，各大商商业银行在过过去十几年中中储备了一定定数量的具有有建设网络银银行能力的人人才，投入巨巨额资金组建建的以柜台结结算为中心的的计算机网络络信息系统也也初具规模，对对以前的投入入应加以保护护和利用，可可以有效地降降低对网络银银行的硬件和和软件投入，从从而达到提高高投入产出比比的目的，避避免低水平的的重复投资。