关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨19031.docx

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1、 关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨 建建立信贷业业务用信审审核制度，对对用信环节节实施精细细化管理已已成为银行行控制风险险的有效途途径之一。放放款审核要要点是以信信贷批复为为中心，以以用信管理理办法及其其他各项信信贷制度、合合同制度为为基本点，以以防范信贷贷风险，保保证信贷资资金安全为为目的。审核重重点：一是是落实信贷贷批复条款款的审核;二是合同同填写合规规性的审核核;三是支支付方式的的审核;四四是担保、抵抵质押合法法有效的审审核。一、信信贷批复内内容落实情情况的审核核1、信信贷方案的的落实。用用信主体、信信贷业务种种类、币种种和金额、用用途、期限限、价格(含利率、费费率等)、担担保方案、还

2、还款方式等等要素应按按照批复要要求完整、准准确地填写写到合同中中，填写是是否规范。2、信信用发放条条件的落实实情况的审审核。信用用发放条件件原则上应应在签订信信贷合同前前落实。如如需要，应应列入合同同条款，在在合同签订订后、信用用发放前落落实到位。3、贷贷款使用条条件的落实实情况的审审核。贷款款使用条件件的要求应应在合同中中体现。合合同签署后后贷款资金金发放至客客户账户，客客户须落实实贷款使用用条件后再再提款使用用。4、合合同约定内内容落实情情况的审核核。批复要要求在合同同中约定的的事项要逐逐条添加到到合同补充充条款中。在在信贷合同同中需要约约定的对用用信主体的的有关要求求和约束性性条件，如如

3、对用信主主体或有负负债(含对对外提供担担保)、对对外投资、账账户管理、贷贷款项目的的经营管理理、分期还还款计划等等可能影响响农行信贷贷资产安全全的风险因因素提出的的要求是否否填写齐全全。5、决决策审核。审审核信贷决决策流程是是否合规，是是否未评级级用信，是是否未授信信用信。6、管管理要求。根根据企业的的具体情况况，提出对对企业的具具体管理要要求，要在在贷后监管管中逐项落落实。放款审审核岗负责责对照信贷贷批复要求求，对信用用发放条件件、贷款使使用条件等等批复要求求的落实情情况，信贷贷合同、担担保及其他他放款手续续的规范性性进行审核核。审核发发现问题，客客户经理要要按要求进进行整改，整整改不到位位

4、不得发放放贷款。二、合合同填写合合规性的审审核1、信信贷业务合合同选用是是否正确;2、根根据合同管管理规定需需进行法律律审查的，法法律审查人人员是否已已审查同意意;3合同同填写是否否规范，主主要是信贷贷业务合同同文本文书书以及有关关借款凭证证的使用是是否正确、匹匹配;内容容填写是否否准确、完完整、规范范;主从合合同之间以以及合同、凭凭证之间是是否衔接;合同载明明的主体、业业务种类、币币种、金额额、期限、利利率、用途途、担保方方式等要素素是否与审审批意见一一致;4、合合同签章的的规范性;5、抵抵质押担保保办理情况况。包括是是否已办理理抵质押登登记，手续续是否完备备，需止付付的是否已已办理止付付;

5、6、保保险办理情情况，需办办理保险的的是否按规规定办理了了足额、有有效保险手手续，保险险合同是否否有效，并并将我行列列为第一受受益人。三、担担保、抵质质押合法有有效性的审审核。一是审审核办理抵抵质押贷款款的，抵质质押品是否否已办理了了评估冻结结手续，抵抵质押担保保手续。取取得抵质押押权证后是是否按信贷贷档案管理理要求复印印、扫描，与与柜员办理理了移交手手续，取得得了柜员签签字的回执执，由柜员员进行了账账务登记和和保管。二是法法人信贷业业务抵质押押担保手续续应实行双双人办理。办办理人是否否在放款审审核表上签签字。需办办理止付手手续的是否否按规定办办理了止付付手续，需需缴纳保证证金的是否否按规定开

6、开立保证金金账户、足足额缴纳了了保证金，需需办理保险险的是否按按规定办理理了保险手手续、保险险合同已生生效等四、支支付方式的的审核审核人人通过贷款款人受托支支付或借款款人自主支支付的方式式对贷款资资金的支付付进行管理理与控制。贷款人人受托支付付是指经营营行根据借借款人的提提款申请和和支付委托托，将贷款款资金通过过借款人账账户支付给给符合合同同约定用途途的借款人人交易对手手。借款人人自主支付付是指经营营行根据借借款人的提提款申请将将贷款资金金发放至借借款人账户户后，由借借款人自主主支付给符符合合同约约定用途的的借款人交交易对手。具具有以下情情形之一的的贷款，原原则上应采采用贷款人人受托支付付方式

7、：1、从从未在我行行办理过信信贷业务，且且信用等级级在BBBB-级以下下(不含);2、申申请放款时时支付对象象明确(有有明确的账账户、户名名)且单笔笔支付金额额超过10000万元元(含)流流动资金贷贷款;3、以以贸易链、产产业链为依依托，依据据特定交易易进行融资资，以交易易相关的存存货、应收收账款对应应的未来的的现金流为为还款保障障，需全程程控制资金金流的贷款款及农业银银行认为有有必要采用用受托支付付的其他情情形。4、固固定资金贷贷款单笔贷贷款资金支支付给借款款人交易某某一对手金金额超过5500万元元，或超过过项目总投投资5%且且超过500万元(含含)的。放款审审核岗进行行发放与支支付审核。审

8、审核的主要要内容包括括借款人提提供的交易易资料是否否符合借款款合同约定定;收款方方与交易合合同约定的的交易对手手是否一致致;是否符符合约定的的受托支付付条件等;放款审核核岗可根据据实际情况况，将受托托支付审核核与用信管管理办法规规定的放款款审核步骤骤合并进行行。审核同同意后在委委托支付通通知单“审核”栏目签字字。采用贷款人人受托支付付方式支付付信贷资金金的，即根根据借款人人的用款申申请和支付付委托，将将贷款资金金通过借款款人账户支支付给符合合合同约定定用途的借借款人交易易对手的，放放款审核岗岗负责支付付前的审核核。严格防防范支付管管理风险。避避免部分客客户可能通通过多种方方式规避受受托支付方方

9、式或从事事洗钱行为为的合规风风险。浅议小微型型企业贷款款风险及防防范总行关关于进一步步支持小型型和微型企企业健康发发展的政策策措施通知知提出：持持续加大对对小型和微微型企业的的支持力度度。提前做做好明年小小型和微型型企业信贷贷计划安排排，实现农农业银行小小型和微型型企业贷款款“两个不低低于”，即贷款款增量不低低于上年，增增速不低于于全部贷款款平均增速速。这一目目标的提出出，对正处处于资金困困境中的小小型和微型型企业来说说，无疑是是雪中送炭炭。但对客客户经理来来说却是新新的挑战和和考验。由由于小型和和微型企业业的先天性性不足，给给他们发放放贷款更具具风险性。一、规规模风险。小小型和微型型企业规模

10、模小，实收收资本少，而而实收资本本中又以实实物资本占占比较多，定定型产品少少，技术和和科技含量量高的产品品少，抗风风险能力弱弱。一有风风吹草动，资资金链就很很容易断裂裂，导致企企业破产，信信贷资金出出现风险。二、财财务风险。小小型和微型型企业部分分财务制度度不健全，财财务人员文文化水平低低，法制观观念淡薄，不不是据实记记账，而是是按需按法法人意图做做账，财务务报表真实实性差，风风险较难控控制。三、管管理风险。小小型和微型型企业多数数是家族式式企业，管管理也是家家族式管理理模式，一一言堂，谁谁辈分高、谁谁老大谁说说了算。虽虽然有制度度、有条列列、有公司司章程，多多数也都是是摆设，起起不到监督督制

11、约机制制作用。四、经经营风险。小小型和微型型企业由于于条件的限限制，他们们的购销对对方多以中中小企业为为主，同时时多以粗加加工，多以以上下游企企业服务生生产配套产产品为主，产产品的依赖赖性较大，销销货款回款款无保证。企企业经营风风险较大。五、抵抵押风险。小小型和微型型企业贷款款抵押物多多以设备、厂厂房、林权权抵押为主主，这些抵抵押物变现现很难，尤尤其是在农农行开户的的小微型企企业，身处处农村，离离城市较远远，交通不不便，厂房房又是建在在集体土地地上，他们们的抵押物物变现就更更难，一旦旦企业第一一还款能力力不足，靠靠第二还款款能力还款款，处理抵抵押物就是是一大难题题。那么，怎怎样才能既既支持了小

12、小型和微型型企业快速速发展，又又能保证银银行信贷资资金安全呢呢?本人认认为应从以以下几点加加强管理。一 、培培训信贷队队伍、加强强合规文化化建设。几几年来，我我们忽视了了小微型企企业重点支支持大中型型企业发展展就是为了了防范和控控制信贷风风险。现在在重提支持持小微型企企业发展，首首先必须有有一支过硬硬的信贷队队伍，这个个队伍一是是必须业务务熟练，精精通小微型型企业财务务制度和核核算办法，会会看企业财财务报表，会会分析报表表的勾稽关关系，会发发现问题，找找出信贷风风险点。二二是必须思思想过硬坚坚持原则，不不为情所动动，不为利利所动，把把防范信贷贷风险放在在首位。三三是必须能能吃苦耐劳劳，经常能能

13、深入企业业，了解掌掌握企业经经营发展变变化情况，及及早发现信信贷风险，控控制信贷风风险。四是是必须加强强制度建设设，强化制制约机制，建建立健全岗岗位责任制制。做到奖奖罚分明。二、严严把准入关关，控制信信贷风险。从从符合国家家产业政策策和环保政政策，从事事现代农业业、现代服服务业、战战略新兴产产业的“专精特新新”类小型和和微型企业业中;从大大企业上下下游的配套套型小型和和微型企业业、产业集集群的 “小而强”、“小而优”的企业中中;从品牌牌优势突出出、拥有核核心技术和和自有知识识产权的科科技型小型型和微型企企业中;从从业绩优良良的出口导导向型小型型和微型企企业中，营营销一些真真正有发展展前景、贷贷

14、款风险较较小的客户户给以贷款款支持。严严禁介入产产能落后，高高污染、对对环境破坏坏严重的小小型和微型型企业。严严禁介入企企业主信用用度低、管管理混乱、编编表做账、偷偷税逃债的的小型和微微型企业。三、严严格落实银银监会“三个办法法、一个指指引”，密切关关注企业资资金流向，对对贷款尽量量采用受托托支付的支支付办法。对对企业发生生的经济往往来进行全全面监控，及及时发现企企业经营中中产购销出出现的问题题及早控制制信贷风险险。四、严严格执行贷贷款“三查”制度。贷贷前调查：贷前要组组成调查组组，以实地地调查为主主，间接调调查为辅，并并综合分析析论证获取取到的全部部信息，提提出信贷业业务实施的的可行性意意见

15、和建议议，调查的的主责任人人要对信贷贷业务贷前前调查的真真实性、完完整性和调调查结论负负责，具体体经办人员员要承担相相应的经办办责任。贷贷时审查：审查人员员要以前台台提供的资资料为基础础依据相关关法律法规规、国家行行业、环保保政策、农农行业务经经营规划 、风险监监控以及信信贷政策制制度等，通通过财务分分析与非财财务分析等等手段，对对新的业务务的合法合合规性、安安全性效益益性等进行行复核和审审查，充分分揭示信贷贷风险，并并提出风险险控制措施施。贷后检检查：一是是检查贷款款资金是否否按约定用用途使用，限限制性条款款是否落实实到位;二二是检查客客户整体风风险状况，包包括客户生生产经营、财财务状况、原

16、原料供应、生生产技术、组组织管理 、产品市市场等是否否正常;三三是检查担担保情况，担担保人担保保能力;抵抵(质)押押物的完整整性和安全全性，抵押押物的价值值是否受到到损失，抵抵押权是否否受到侵害害。通过检检查及时发发现贷款风风险，及时时加以防范范和采取措措施。五、完善重重大风险报报告制度和和突发事件件应急处理理。加强银银企信息沟沟通，强化化企业风险险排查，积积极支持困困难小型和和微型企业业开展重组组，化解风风险。对资资金链已断断裂、风险险已显现的的小型和微微型企业，采采取积极稳稳妥的政策策，在做好好企业帮扶扶的同时，尽尽最大努力力做好资产产保全，防防止风险扩扩大。农户小额贷贷款的风险险及精细化

17、化管理 农农户小额贷贷款是农行行“三农”信贷产品品中服务“三农”的重要金金融工具和和载体，并并受到广大大农民的欢欢迎和青睐睐。在以惠惠农卡为载载体的农户户小额贷款款较快发展展同时，农农户小额贷贷款营销和和管理相对对滞后，行行际之间良良莠不齐，由由多种因素素导致的农农户小额贷贷款风险日日益显现，势势必影响和和制约农户户小额贷款款乃至整个个“三农”信贷业务务的良性发发展。一、农农户小额贷贷款存在的的风险在实际际工作中，农农户小额贷贷款主要存存在自然风风险、市场场风险、信信用风险和和管理风险险。（一）自自然风险。农户小额贷款发放的主体是从事农业生产的农户，而农业是弱质产业，存在潜在的风险隐患，其经营

18、好坏受自然条件影响和制约。目前农户小额贷款中，种植和养殖业贷款比重很大，加之农村基础设施薄弱，安防设施不齐全，农村市场信息不通畅，使农户抵御自然灾害能力弱。一些农户遭受如气象、动物疫情等自然灾害威胁时，保险公司不能理赔，这些自然灾害往往又难以预见和有效防范，农户一旦遭受这种灾害，轻则减产，重则绝收，且得不到风险转移和补偿，难以偿还贷款本息。（二）市市场风险。在在农村，大大多数农户户在投资心心理和市场场辨别方面面都带有一一定的“从众性”，这样虽虽有利于形形成集中产产业带，对对促进农业业产业化有有积极作用用，但由于于农户受教教育程度不不高，市场场信息不足足，不懂技技术管理，盲盲目投资，一一哄而上，

19、如如果选错了了市场或者者遭遇市场场不正常波波动，极易易形成规模模性投资失失败。农户户小额贷款款与这些产产业“荣辱与共共”，市场出出现风险，农农户风险自自然会转嫁嫁到信贷资资金。农户户小额贷款款虽然分散散了贷款对对象，但在在同一区域域，由于自自然和生产产经营环境境相似，众众多农户集集中种植、养养殖相同产产品，市场场行情变化化往往会给给该区域农农户带来风风险。现实实中，影响响农户选择择市场信息息渠道多来来自于政府府引导、社社会媒体和和身边成功功案例，这这也是农户户身处的经经济环境、区区位产业及及自身经营营管理水平平的局限所所在。（三）信信用风险。农户小额贷款应该投向信用观念强的区域和农户。实践中，

20、借款人的道德风险往往是信贷人员最棘手的问题，不怕还不起，就怕耍无赖。由于部分地区部分农户信用观念淡薄，债务链的脆弱导致失去对偿还贷款的约束力。个别农户的失信行为会直接影响农行农村信贷市场的营销和巩固。现实中，农户的失信行为主要有：一是主观动机不良，存在骗贷、逃废债心理。如贷款后举家外出打工，很长时间找不到其踪迹，贷款本息不还;二是受身边和社会上不良风气的“从众”心理影响，如攀比同联保成员，还了部分后拒不还款的;三是受意外或变故的影响，无力偿还。（四）管管理风险。农户小额贷款管理难度大是形成贷款风险的内在原因。一是信贷导向受农户投资取向的局限性。当前农户投资取向主要受政府引导和社会媒体及身边成功

21、案例的影响，这种投资规划与农村市场发展很难匹配。农行对农户小额贷款管理目前还是着力于落实与履行制度上，但在规划、引导、开发市场和分类管理上还很薄弱。客户经理往往是在落实制度上重手续管理、重规避责任，而在营销上缺乏宏观性的市场信息参考，在贷款的投向上受制于农户的市场选择;二是操作不严谨。在制度落实方面，如农户小额贷款双人调查落实不到位、高估市场预期效益或借款人的信誉、跟踪管理不到位、不及时应对借款人发生重大变故、抵押担保不到位、客户评级授信不准确或凭印象、交情授信等现象不同程度地存在，甚至还有个别客户经理自律不强，变通、套取贷款或挪为己用，导致贷款人与贷款使用人分离，形成人为的贷款风险;三是配套

22、维权措施不到位。目前，农行对不良贷款的维权措施主要是自行调解和依法收贷。由于受农村可执行财产不多、且不易保全等因素制约，往往是赢了官司输了钱。二、加加强农户小小额贷款的的精细化管管理近年来来，各家金金融机构力力争分享农农村这片“蓝海市场场”，农户小小额贷款是是农行在农农村金融市市场的重要要产品，因因此必须坚坚持风险可可控、发展展可持续的的方针，确确保农户小小额贷款业业务又好又又快和可持持续发展。（一）建建立和完善善市场信息息联动机制制。内外信信息不对称称已成为农农户小额贷贷款形成不不良的重要要因素。地地方政府和和农户在投投资上要研研究市场，农农行也要面面向市场，分分析市场，确确保贷款质质量和效

23、益益。不仅要要有完善的的内控制度度作保障，更更要有符合合市场的正正确决策。农农户可以跟跟风，但农农行自身应应该保持理理性，要有有前瞻性。因因此，必须须建立和完完善农业银银行市场分分析和战略略引导机制制，加强与与政府及相相关部门的的信息沟通通，编制农农户小额贷贷款营销指指引目录，并并进行动态态调整，尽尽可能准确确地预见市市场，提示示风险点，给给一线操作作和管理人人员提供营营销决策依依据和参考考。（二）深深化农户资资信评价及及管理体系系。一是实实行静态实实时管理。建建立农户贷贷款户籍管管理及农户户小额贷款款资信评价价档案，制制定出细化化的、符合合本地实际际的、定量量与定性相相结合的分分析评价体体系

24、;二是是实行动态态有机管理理。及时掌掌握、反馈馈农户的资资信变化，以以静态实时时管理为基基础，对农农户信用状状况进行动动态管理。建建立农户信信息状况监监控网络，实实行双线监监控，跟踪踪和变动式式的现场监监测。及时时掌握农户户信用度变变化状况并并及时调整整;三是推推行农户信信用状况公公示制度，引引导农户增增强信用观观念。对信信用好的优优良客户，量量化奖惩机机制，在贷贷款额度、期期限、利率率方面予以以优惠，广广泛开展信信用县、信信用乡、信信用村、信信用户创建建活动，树树立信用典典型村、典典型户，发发挥宣传示示范作用;开展对恶恶意逃废贷贷款公示活活动，建立立对失信农农户的有奖奖举报制度度，强化对对失

25、信农户户的社会监监督，有效效防范贷款款风险。（三）建建立和完善善风险转移移补偿机制制。为有效效防范自然然风险和市市场风险，可可以由担保保机构专门门对对农户户小额贷款款进行担保保。切实加加强与各保保险公司和和担保公司司的业务合合作，拓宽宽合作领域域。积极开开展农业保保险活动，探探索建立政政策性、商商业性和合合作性相结结合的农业业保险体系系，增强农农户从事农农业生产经经营的抗风风险能力。（四）强强化内部基基础管理。一是严把评级授信关。对农户信用评级做到最大限度地使授信额度切合实际。评级授信要坚持一年一度的等级年审制度，适时调整信用等级和额度;二是严把贷款发放关。要提高客户经理综合素质，使之明确和认

26、真履行自己的职责，把好贷款第一关。建立严格的贷款档案管理制度，确保贷款合法、合规，合同内容完善，要素齐全，确保每笔贷款都能够得到法律保护。要严格依据评级授信发放贷款，杜绝盲目操作;三是严把责任追究关。严格实行小额农户贷款责任追究制度，对因工作调动，离退休原因等要落实贷款清收责任;四是要加强贷款的跟踪检查。切实防范内部操作风险和道德风险。对尽职尽责，业绩突出的优秀客户经理要给予奖励。对主观失职，造成贷款风险的要处罚。（五）改改进和创新新信贷管理理模式。由由于农村金金融市场竞竞争激烈，要要对农户小小额贷款实实行精细化化管理。要要提高信息息化管理水水平。要不不断创新担担保抵押方方式，以适适合农村实实

27、际、可操操作性强为为原则，积积极探索覆覆盖风险的的贷款方式式和担保机机制。（六）打打造一支高高素质的农农户客户经经理队伍。充分利用内部培训资源，采取多种学习有效方式，加大对基本制度、业务规范和操作技能的培训，加大对新业务、新产品、新政策、新制度的培训，努力提高客户经理队伍的能力。同时要切实加强对客户经理的履职考核，建立考核激励长效机制，实行动态管理，切实提高市场竞争力。结合小企业业特点谈提提高风险防防范意识银行业业是风险管管理产业，银银行的基本本职能是预预测、承担担、管理风风险。银行行的经营充充满风险，其其中信用风风险是商业业银行面临临的最大的的经营风险险。笔者认认为，信用用风险是个个过程，从

28、从银行信贷贷决策的第第一环节开开始，潜在在风险就已已存在，如如果管理出出现松懈，任任何一个环环节操作不不当，都会会造成实际际信贷风险险的发生。因因此，银行行要克服“重发展、轻轻管理，重重拓展、轻轻维护”的现象，努努力强化贷贷后管理工工作。农业业银行小企企业客户大大多具有以以下特点：1.由由于小企业业多数是一一些国企的的上下游配配套企业，受受大企业的的影响较大大，抗风险险能力较差差。2.小小企业多数数是家族式式企业，企企业发展前前景一般。3.小小企业由于于受管理水水平限制，管管理水平较较低。4.小小企业财务务制度不很很健全，财财务报表不不够真实，很很难从其财财务报表上上发现问题题，风险较较难控制

29、。5.小小企业大多多是用房地地产抵押，变变现能力较较差。在此，笔笔者结合农农业银行小小企业客户户特点，对对小企业贷贷款的风险险防范谈几几点看法。一是严严把准入关关，提高准准入门槛，营营销一些真真正有发展展前景的客客户。二是建建立分层贷贷后管理责责任制。客客户经理岗岗，要落实实管户现场场检查、风风险预警监监控主管责责任人;贷贷后检查岗岗，要落实实风险检查查、监控主主管责任人人;贷后管管理岗，要要落实风险险监控主管管责任人。贷贷后管理岗岗要不定期期检查和督督促客户经经理岗和贷贷后检查岗岗的履职情情况。三是落落实客户经经理贷后管管理岗位职职责。其中中包括：对对管户必须须按季度进进行贷款日日常跟踪检检

30、查，填写写信贷业务务现场检查查表，及时时发现和跟跟踪客户经经营情况，必必须明确开开展贷款日日常检查是是信贷客户户经理重要要的岗位要要求，要按按月填写账账户资金定定期监测台台账，分析析客户贷款款归行率。贷贷款发放后后应及时填填写信贷资资金用后跟跟踪表监管管资金流向向，按月分分析企业上上报的三大大报表，对对比企业经经营变化情情况。四是要要建立风险险预警机制制。客户经经理为确保保信贷资产产的安全运运作，必须须通过对企企业可能出出现的风险险隐患进行行监控，及及时预警风风险，采取取必要的防防范措施。客客户经理要要准确、及及时地发现现与识别客客户风险，并并按照预定定的程序快快速、有效效地进行排排除。客户户

31、经理在检检查时要对对照信贷风风险预警信信号逐项检检查，发现现风险预警警信号的要要及时填写写风险预警警信号处理理表，上报报上级行有有关部门。浅谈县域支支行个人助助业贷款准准入环节的的风险防范范个人助助业贷款不不仅丰富了了我行个人人信贷业务务品种，调调整和优化化了信贷结结构，而且且较好地支支持了个私私经济的发发展，取得得了较好的的经济效益益和社会效效益。尤其其在县域支支行该业务务品种的吸吸引力和竞竞争力更是是优于城区区支行。因因此近几年年个人助业业贷款在县县域支行的的发展较城城区支行迅迅速，贷款款规模不断断加大。随随之而来的的是如何加加强风险管管理，切实实提高风险险防控水平平的问题。我认为为县域支

32、行行在防范个个人助业贷贷款风险隐隐患时一定定要严把熟熟人准入关关，彻底从从源头上降降低风险隐隐患。县域支支行地处县县城，业务务范围相对对较小，人人口相对较较少，来办办业务的客客户很多是是我们客户户经理认识识甚至了解解的，或者者通过熟人人介绍来的的所谓知根根知底的客客户。这对对于客户经经理开展业业务有利有有弊，“利”自不必说说，知己知知彼百战不不殆嘛!但但“弊”也很大，如如果不严格格把握，客客户经理为为争取到工工作业绩或或碍于熟人人情面麻痹痹大意放宽宽准入条件件，就会带带来很大风风险隐患。因因此客户经经理在客户户准入环节节，尤其是是熟人客户户准入时应应着重在以以下几方面面注意可能能存在的风风险隐

33、患：一、客客户需提供供“具有合法法有效的生生产经营证证明，从事事特种行业业的应持有有有权批准准部门颁发发的特种行行业经营许许可证”。可能存存在的风险险隐患：熟熟人拿来的的营业执照照或相关证证明是过期期的，或仅仅仅提供营营业执照复复印件。称称营业执照照没有到本本地年检时时间因此没没有年检而而过期或执执照拿去年年检了，原原件还没有有拿回来只只有复印件件。这时，我我们的客户户经理一定定不能因为为是熟人就就疏忽而相相信他，一一定要走正正规程序到到相关部门门去核查营营业执照的的真实性，并并取得相关关部门的书书面证明。二、客客户需“具有稳定定的经营收收入和按期期偿还贷款款本息的能能力，第一一还款来源源充足

34、”。可能存存在的风险险隐患：借借款人第一一还款来源源的充足性性和稳定性性是信贷风风险控制的的关键环节节。第一还还款来源充充足、稳定定的经营收收入要有足足够的证明明依据，但但由于绝大大多数个体体私营企业业的财务数数据不健全全、不真实实，导致难难以确定客客户第一还还款来源是是否真实或或者充足与与否。客户户经理在调调查熟人的的经营收入入时不能仅仅凭印象或或客户单方方提供的证证明就确认认该客户的的经营稳定定与否，一一定要亲自自到客户实实地调查，看看财务收支支、看水电电表及费用用收据、纳纳税凭证等等等能够证证明其经营营收入的原原始材料，以以核实借款款人及其经经营实体的的信用状况况、实际经经营能力和和经营

35、状况况，增加贷贷款风险控控制手段。三、“借款人及及配偶符合合个贷基本本规程规定定的信用记记录条件，借借款人经营营实体符合合法人信贷贷信用记录录条件”。可能存存在风险隐隐患：在借借款人本人人或者配偶偶的征信记记录有瑕疵疵的时候，借借款人就到到相关金融融机构再找找熟人开个个证明，证证明其征信信的不良记记录并非恶恶意而是在在不知情的的情况下发发生的。客客户经理一一定不能碍碍于情面或或急于开展展业务就此此过于相信信这个证明明材料，而而放宽准入入标准，一一定要实地地调查确认认这份证明明材料的真真实性及可可靠性，确确保借款人人本人或者者配偶没有有主观恶意意信用不良良记录之后后再准入。四、“对大额贷贷款实行

36、双双人实地调调查制度”。相关制制度办法规规定：大额额贷款应由由两名调查查人员参与与贷款调查查，且单笔笔贷款金额额200万万元以上的的贷款必须须按大额贷贷款执行;同时要求求贷款调查查人员要实实地走访经经营场所了了解借款人人生产经营营情况，并并实地调查查抵押物情情况。可能存存在风险隐隐患：因为为是熟人，表表面上对其其生产经营营等比较了了解，导致致单人调查查代替双人人调查或仅仅凭了解代代替实地调调查等等。五、调调查面谈制制度。相关关制度办法法要求调查查人员要与与客户进行行面谈，并并做好谈话话记录。可能存存在风险隐隐患：因为为是熟人，或或对客户及及其经营相相对比较了了解，在面面谈记录中中对借款人人经营

37、情况况调查内容容，以及应应提示借款款人、担保保人的违约约责任提示示不够，导导致面谈流流于形式。六、抵抵押率规定定方面。相相关制度对对抵押物按按照价格波波动、变现现价值等不不同风险特特点进行了了区分，并并针对不同同类型抵押押物设置了了不同的抵抵押率：商商品住房抵抵押率最高高不超过评评估价值的的70%，别别墅、自建建房、排屋屋、商铺或或写字楼的的抵押率不不得超过评评估价值的的60%，通通用厂房和和国有建设设用地使用用权的抵押押率最高不不超过评估估价值的550%。可能存存在风险隐隐患：因为为是熟人或或急于开展展业务对于于抵押物评评估价值做做虚高处理理，导致第第二还款来来源不足。以上几点粗粗浅认识为为

38、本人在此此项业务放放款审核时时想到的，仅仅供参考，不不足之处请请多多批评评指正。关于防范中中小企业贷贷款风险的的几点策略略目前，随随着国家对对中小企业业信贷政策策的倾斜，中中小企业越越来越成为为银行关注注的焦点，然然而，由于于中小企业业抗风险能能力弱，信信用观念淡淡薄等因素素束缚了银银行对企业业的支持，贷贷款难仍是是企业发展展的瓶颈，融融不到资金金，企业的的发展受到到限制，如如何提升银银行对中小小企业贷款款风险识别别和防范能能力，将成成为解决中中小企业融融资难的关关键之所在在。一、中中小企业贷贷款风险表表现(一)来自企业业内部的风风险。1.市市场风险。中中小企业资资金规模小小，多采用用“家族式

39、”经营模式式，缺乏完完善的公司司治理结构构，公司决决策主要以以个人决断断为主，缺缺乏科技人人员，技术术创新与产产品开发能能力弱，没没有长远战战略目标，在在同步进行行的新产品品生产中，中中小企业往往往被具有有资金、信信息等优势势的大公司司所吞蚀。2.信信用风险。中中小企业经经营者大多多素质较低低，文化水水平不高，缺缺乏长远的的战略目标标，什么挣挣钱就干什什么，资金金使用比较较随意，有有的把我行行短期流动动资金使用用到长期项项目上，为为了偿还到到期债务，不不得不到民民间融资，利利率超出银银行数倍，不不仅加大了了风险，还还加重了企企业负担，一一旦资金链链断裂，经经营者就会会放挺，导导致银行贷贷款出现

40、不不良，严重重的导致企企业破产。3.财财务风险。由由于中小企企业缺乏监监督机制，财财务制度不不健全，财财务人员多多以家属为为主，财务务报表失真真，大多都都有三套甚甚至多套报报表，来应应付税务及及银行。企企业为了取取得贷款，不不惜花钱雇雇人进行做做假帐、做做假报表，银银行调查审审查人员一一旦识别不不出来，就就会造成资资金损失风风险。(二)银行内部部风险。1.信信息不对称称产生的风风险。由于于企业的财财务制度不不健全，而而企业为了了取得银行行贷款，千千方百计给给银行造成成经营正常常的假象，而而银行只能能从报表分分析企业经经营情况，造造成银企信信息不对称称，为风险险的发生埋埋下隐患。2.操操作人员管

41、管理能力不不足造成的的风险。近近年来，我我行过多的的把信贷资资金投放到到上市公司司等大型企企业上，由由于此类企企业管理制制度比较健健全，风险险较中小企企业小，易易于管理，因因此造成银银行管理人人员管理懈懈怠，能力力下降，再再按管理大大企业的模模式管理中中小企业必必然造成监监控不力，风风险发生。二、防防范风险的的措施1.规规范企业准准入条件。我我行要选择择有行业发发展前途，持持续经营能能力强的优优质中小企企业作为支支持对象，在在做贷款调调查时，要要严格核实实企业净资资产情况，要要做到帐实实相符，对对企业固定定资产投资资、项目投投资一定要要核实资金金来源，查查清是否有有民间融资资等帐外情情况，在计

42、计算净资产产时一并扣扣除帐外负负债，把净净资产作为为银行授信信总额控制制的依据。2.完完善贷款流流程，创新新业务发展展模式。由由于中小企企业资金需需求比较急急，周转快快，因此对对发展潜力力好，管理理能力强的的企业在前前期充分调调查的基础础上，要区区别对待，适适当的放宽宽条件，减减少审查审审批环节，同同时要根据据企业实际际情况，发发放可循环环使用贷款款，减少企企业资金成成本压力。3.增增加担保，保保证第二还还款来源的的充足性。中中小企业一一般都是家家族参与，为为了防止企企业脱壳，在在做企业抵抵押担保的的同时，要要增加经营营者及家庭庭成员的个个人担保，使使每个家庭庭成员都树树立企业经经营风险意意识

43、。另外外，在企业业抵押不足足时，寻求求与信用好好、资金实实力强的担担保机构合合作，转嫁嫁银行风险险。4.加加强对企业业相关人员员的信用调调查。由于于中小企业业的自身特特点，企业业经营者大大多都不重重视个人信信用，在资资金短缺时时，有奶便便是娘。因因此，银行行在做前期期调查时一一定要把企企业相关人人员的信用用调查清楚楚，包括在在当地的民民间信用及及拖欠工资资情况。5.加加强银企合合作，改变变银企信息息不对称的的现象。银银行客户经经理要经常常性的深入入企业，时时刻掌握企企业的经营营动态，力力争能掌握握企业第一一手资料，防防止企业弄弄虚作假，改改变银企信信息不对称称给我行造造成的风险险。6.加加强对

44、客户户经理的培培训，提升升管理能力力。由于我我行在吉林林地区主要要以国有大大型企业客客户为主，客客户经理很很少管理中中小企业，因因此缺少管管理经验。我我们在提高高培训频率率的同时，加加强实际案案例学习，从从而提高管管理能力。7.加加强贷后管管理，强化化风险预警警机制。在在做中小企企业贷后管管理时，不不应拘泥于于制度要求求频率，要要不定期的的参与到企企业经营中中，抓住信信贷资金一一条钱不放放，不论金金额大小，一一律执行受受托支付，严严格监督企企业销售款款的归行情情况，防止止帐外流通通。同时强强化风险预预警机制，发发现风险，立立即汇报，以以便及早采采取措施化化解风险。8.制制定科学的的激励约束束机

45、制，调调动客户经经理的积极极性。客户户经理的责责任感是风风险控制的的前提条件件，通过制制定科学的的激励约束束机制来提提升客户经经理的整体体能力和素素质，增强强抗风险的的主动性，从从而提高洞洞察力，对对出现责任任性的不良良资产要严严格按程序序追究有关关人员的责责任。9.实行果果断的退出出机制。对对企业行业业或者企业业经营情况况发生不利利变化，将将要影响我我行的信贷贷资金安全全时，在评评估没有发发展前景的的情况下，果果断的执行行退出，防防止我行被被企业套牢牢，被动的的不得不做做借新还旧旧，增加我我行信贷资资金风险。如何做好县县域法人贷贷款风险管管理工作当前国国际经济形形势与国内内经济环境境较为复杂

46、杂，企业运运营面临的的不确定性性因素增加加，法人贷贷款风险管管理任务加加重，因此此对风险管管理绝不可可掉以轻心心，要把持持续做好县县域法人贷贷款与县域域平台贷款款风险管理理作为一项项重要工作作来抓：一是要要牢固树立立稳健经营营的理念。“诚信立业，稳健行远”是我行经营发展的核心价值观，在任何时候，我们都必须要牢固树立稳健经营的发展观，审慎、冷静地开展业务。二是要要选择真正正的优势行行业和优良良客户。发发展业务时时，不能简简单地只从从客户本身身来对客户户好坏进行行评价，要要跳出客户户看客户，对对客户所在在行业进行行深入分析析，了解行行业发展趋趋势，评估估客户在行行业和市场场中的地位位，选择真真正的

47、具有有行业优势势和发展潜潜力的客户户。三是要要坚持基本本的政策和和制度。在在风险控制制方面，经经过多年的的努力，农农业银行已已经形成了了一套较为为完整、科科学的制度度和流程。只只要我们真真正坚持和和贯彻这套套制度和流流程，即使使在外部经经济环境出出现波动时时，也不会会出现大的的风险问题题。四是要要合理地确确定授信额额度。要综综合考虑企企业规模、主主营业务收收入、资产产负债率等等多种因素素，合理核核定企业授授信额度，防防止过度授授信导致的的贷款风险险。五是要要落实好抵抵押担保。要要优先采用用房地产抵抵押，城镇镇化、工业业化的不断断发展决定定了房地产产在一个较较长时期内内具有很好好的保值升升值功能

48、。对对于小企业业贷款，则则应尽量增增加股东担担保责任，避避免股东掏掏空企业，导导致企业倒倒闭、股东东发财。六是要切实实加强贷后后管理。首首先，要落落实好银监监会“三个办法法、一个指指引”相关规定定。其次，要要按照我行行贷后管理理和内部控控制的相关关要求，履履行好贷后后检查、在在线监测、押押品管理、风风险预警等等工作职责责。浅谈县城信信贷业务风风险随着市市场战略的的不断延伸伸，对县城城业务的拓拓展步伐也也在不断加加快，但由由于市场信信息不对称称等原因给给农行的信信贷资金带带来了一定定风险，在在实际履职职工作中，仅仅就县城信信贷风险防防范问题谈谈一些看法法，以供参参考。一、 当前县城城信贷市场场现状县城信信贷市场目目前被各家家商业银行