XX小贷公司信贷管理制度5843.docx

《XX小贷公司信贷管理制度5843.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《XX小贷公司信贷管理制度5843.docx（36页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、信 贷 管 理 制 度为加强公司司信贷管管理，严严格规范范信贷行行为，防防范贷款款风险，合合理设置置制衡机机制，确确保公司司稳健经经营、健健康发展展，依据据中国国银行业业监督管管理委员员会 中中国人民民银行关关于小额额贷款公公司试点点的指导导意见和和四川川省人民民政府办办公厅关关于印发发四川省省小额贷贷款公司司管理暂暂行办法法的通知知结合合公司实实际制定定本制度度。总 则第一条 公司经经营贷款款，必须须遵循效效益性、安安全性、流流动性的的原则，应应当实行行审贷分分离的审审批制度度。第二条 小额贷贷款是指指我公司司向符合合贷款条条件的中中小企业业、微型型企业、个个体工商商户、城城镇居民民和“三农

2、”发放的的用于合合法生产产与经营营以及项项目建设设的人民民币贷款款。 第三条 小额贷贷款的发发放，应应自主选选择贷款款对象，自自主确定定贷款准准入条件件，坚持持“小额、分分散”的原则则，着力力扩大客客户数量量和服务务覆盖面面。 第四四条 本办法法所称贷贷款人是是指巴中中市巴州州中晟小小额贷款款股份有有限公司司。本办办法所称称借款人人是指中中小企业业、微型型企业、个个体工商商户、城城镇居民民和农村村专业户户。1、中小企企业：指指有工商商行政管管理机关关核发的的法人营营业执照照的生产产经营性性企业。2、微小企企业；指指有工商商行政管管理机关关核发的的法人营营业执照照，且生生产经营营规模微微小的生生

3、产经营营性企业业。3、个体工工商户：指有工工商行政政管理机机关核发发的个体体工商营营业执照照的生产产经营者者。4、城镇居居民：符符合法定定年龄，并并且有完完全民事事行为能能力的巴巴中市城城镇居民民。5、农村专专业户：指以商商品生产产、经营营为主要要目的，以以家庭生生产、经经营为主主要形式式的生产产经营单单位，能能提供村村民委员员会出具具的专业业户情况况证明材材料的经经营者。第二章 贷款的的条件和和用途第五条 小额贷贷款借款款人申请请贷款业业务，应应当具备备产品有有市场、生生产经营营有效益益、不挤挤占挪用用信贷资资金、恪恪守信用用等基本本条件。并并且符合合以下要要求：1、借款人人年龄在在20周周

4、岁至660岁之之间，具具有完全全民事行行为能力力；2、具有巴巴中市常常住户口口或有效效居住证证明，在在巴中有有固定住住所；3、具有稳稳定可靠靠的收入入来源、具具有一定定的资产产规模、具具备按期期偿还借借款本息息的能力力；4、法人需需提供最最近年检检的营业业执照，税税务登记记证、组组织机构构代码证证（个体体工商户户除外）、特特种经营营行为还还需提供供经年检检的特种种经营许许可证；自然人人需提供供有效身身份证明明、婚姻姻证明、收收入证明明等。5、借款人人投资经经营企业业原则上上应有固固定场所所，经营营盈利情情况良好好，无违违法违规规记录，无无不良信信用记录录；7、借款人人自有资资金比例例、资产产负

5、债率率等应符符合贷款款人规定定的要求求； 8、贷款款人规定定的其它它条件。第六条 申请小小额贷款款的借款款人除具具备上述述基本条条件外，还还必须符符合下列列准入标标准：1、借款人人在贷款款人托管管银行开开立基本本帐户或或一般账账户，用用于贷款款本息结结算；2、贷款用用途真实实、合法法、符合合国家产产业政策策；3、具有与与经营规规模相适适应的固固定场所所，且持持续经营营一年（含含）以上上；4、具有稳稳定的经经营性现现金流量量，并与与负债规规模匹配配；5、具有稳稳定的上上下游客客户和市市场网络络；6、贷款人人规定的的其他标标准。第七条 贷款用用途1、用于借借款人合合法生产产经营以以及项目目建设活活

6、动中正正常资金金需求；2、重点用用于中小小企业、微微型企业业、个体体工商户户、城镇镇居民和和“三农”经济组组织的合合法资金金需求，用用于批发发业、零零售商贸贸业、物物流运输输及其它它国家优优先发展展和重点点扶持的的行业，用用于生产产经营和和财务状状况良好好，主业业清晰的的中小企企业；3、小额贷贷款资金金不得进进入证券券市场（包包括股票票、权证证及基金金买卖等等）、期期货交易易市场；不得用用于外汇汇买卖、委委托理财财等金融融投资；不得用用于股本本权益性性投资。4、禁止向向国家、省省、市产产业政策策禁止和和限制发发展的行行业，以以及为其其配套的的生产经经营企业业发放贷贷款；5、禁止向向环境污污染严

7、重重，存在在安全隐隐患、产产品质量量差、市市场销路路不畅的的生产经经营企业业发放贷贷款。第三章 贷款期期限、额额度、利利率第八条 贷款币币种：本本贷款的的币种为为人民币币。第九条 小额贷贷款按照照期限不不同，可可分为短短期、中中期和长长期小额额贷款。短短期小额额贷款的的期限为为1年以以内，中中期小额额贷款的的期限为为1年至至3年（含含3年），长长期小额额贷款期期限为33年以上上。法人借款人人贷款期期限不得得超过营营业执照照有效期期限；个个人借款款人贷款款期限+借款人人年龄（共共同借款款人年龄龄，以最最小年龄龄计算）之之和不得得超过665岁。第十条 贷款支支用方式式为直接接支用，直直接支用用是按

8、照照借贷双双方的合合同约定定，在完完成公司司贷款审审批流程程，签署署完成合合法、有有效的相相关法律律文书后后，将贷贷款资金金划入借借款合同同约定的的账户，借借款人按按借款合合同约定定用途使使用贷款款资金的的方式。第十一条 贷款款额度：小额货货款额度度是在借借款人正正常生产产经营的的情况下下，结合合借款人人的经营营状况、管管理水平平、财务务状况、现现金流量量、已有有融资、经经营收入入、还款款能力、信信用等级级等综合合确定。同同一借款款人最高高贷款额额度按照照监管部部门规定定标准执执行。第十二条 贷款款利率：小额贷贷款利率率严格按按照国家家规定执执行，具具体浮动动幅度按按照市场场化原则则，由借借款

9、人和和贷款人人在公平平自愿的的原则下下协商确确定。第四章 客户信信用评级级第十三条 法人人客户评评级的基基本概念念和规定定1、法人客客户评级级是对法法人客户户偿债能能力和偿偿债意愿愿的综合合评价，评评级结果果反映其其一年期期违约概概率。2、客户评评级范围围，在我我司办理理融资业业务和为为我司融融资提供供保证的的小企业业客户均均需评定定信用等等级。其其中，办办理低风风险信贷贷业务的的小企业业客户或或采用全全额房地地产抵押押方式办办理业务务的微型型企业客客户，可可根据企企业经营营情况和和抵押物物价值，按按照审慎慎性评价价原则，在在系统中中直接确确定信用用等级为为A级，可可不按照照评级流流程进行行评

10、级；其他小小企业客客户均须须按照评评级流程程进行评评级（借借款人在在四家国国有商业业银行的的信用等等级评级级我公司司可直接接认可）。第十四条 对需需要进行行信用评评级的公公司客户户信用等等级的划划分及定定义、评评分办法法，按照照公司司客户信信用等级级评定办办法规规定执行行。第十五条 对未未达到信信用评级级条件的的公司客客户和个个人客户户，主要要依照对对经营状状况和发发展趋势势的分析析判断以以及提供供的担保保条件，确确定其贷贷款准入入资格和和授信额额度。第五章 统一授授信第十六条 统一一授信的的基本概概念1、统一授授信：是是通过核核定客户户最高综综合授信信额度，统统一控制制我司系系统对客客户办理

11、理的融资资风险总总量的管管理制度度。2、最高综综合授信信额度：是在对对客户的的资信情情况及融融资风险险进行综综合分析析与评价价的基础础上核定定的我司司对客户户愿意和和能够承承受最高高风险限限额。最高综合授授信额度度属我司司商业秘秘密。在最高综合合授信额额度项下下可根据据风险控控制需要要核定专专项授信信额度，专专项用于于办理受受信审批批时制定定的融资资业务。3、融资风风险总量量：是根根据客户户在我司司的融资资余额结结合期限限、担保保、品种种等风险险系数折折算的加加权风险险值。4、客户授授信额度度：是我我司承诺诺在一定定期限内内和一定定条件下下可向客客户提供供的融资资额度（折折算的融融资风险险总量

12、不不得超过过最高综综合授信信额度）。5、核定客客户授信信额度后后，一般般应与客客户签订订授信协协议，并并收取承承诺费。第十七条 授信信管理的的原则授信主体、形形式、币币种、对对象四统统一的原原则授信主体的的统一是是指我司司系统内内只能由由一个机机构按规规定程序序和授权权权限对对同一法法人客户户核定最最高综合合授信额额度或客客户授信信额度。授信形式的的统一是是指我司司向同一一法人客客户提供供的各种种融资业业务都应应纳入统统一授信信管理范范围。授信币种的的统一是是指我司司对同一一法人客客户办理理的本外外币融资资都必须须纳入授授信范围围之内。授信对象的的统一是是指所有有已（拟拟）与我我司建立立融资关

13、关系的法法人客户户都必须须纳入授授信管理理范围，非非独立法法人客户户不得单单独授信信。第十八条 对公公司客户户授信额额度的确确定，按按照公公司客户户统一授授信管理理办法执执行。第六章 贷款的的调查、审审查与审审批第十九条 贷款款调查一、借款人人应向贷贷款人提提出书面面借款申申请，并并提交夫夫妻双方方有效身身份证明明、户籍籍证明、婚婚姻证明明，企业业的基本本资料、贷贷款需要要的资料料、担保保的资料料等。借款书面申申请主要要内容：借款人人的基本本情况、经经营现状状和发展展前景、财财务状况况、融资资情况、对对外担保保情况，本本次借款款金额、期期限、用用途、还还款来源源、提供供担保情情况等。二、客户经

14、经理收到到借款人人的书面面申请后后，应对对借款人人的身份份、资质质、生产产经营情情况、财财务状况况、融资资情况、对对外担保保情况，环环保是否否达标、综综合偿债债能力等等进行调调查，主主要内容容：1、借款人人基本情情况，如如借款人人经营场场所、注注册资本本、股本本结构、股股东情况况、企业业性质、组组织结构构、历史史沿革、经经营范围围、高级级管理人人员素质质等。2、国家或或地区所所属行业业政策对对借款人人未来发发展可能能产生的的重大影影响，调调查企业业经营现现状，分分析发展展前景；3、借款人人及主要要股东、高高管人员员的信用用状况，借借款人的的主业变变迁情况况和主要要关联关关系；4、经过年年检的借

15、借款人营营业执照照、组织织机构代代码证、国国税和地地税的税税务登记记证、公公司章程程（工商商行政管管理局备备案章程程）、特特种经营营许可证证等。5、借款人人的经营营及财务务状况、主主要资产产构成、负负债结构构、付息息负债情情况、资资金运营营情况、主主营产品品结构、财财务管理理水平和和经营现现金流量量、偿债债能力及及还款来来源等，环环保是否否达标；6、贷款期期限内借借款人的的生产经经营计划划和重大大投资计计划；7、借款人人的综合合收益能能力、生生产经营营情况、企企业信用用状况；8、对采用用担保方方式的，要要重点调调查抵（质质）押物物权属是是否清晰晰、是否否有争议议、价值值和变现现难易程程度，保保

16、证人的的资格和和能力等等情况；9、根据调调查结果果提出调调查意见见并撰写写贷款调调查报告告，提出出贷与不不贷、贷贷多贷少少、贷款款期限长长短、贷贷款利率率水平、担担保方式式等明确确意见，送送信贷业业务部负负责人初初审。三、对小额额贷款应应坚持第第一还款款来源与与第二还还款来源源并重的的原则。在在业务操操作时应应分别通通过人民民银行企企业信贷贷征信系系统，个个人征信信系统了了解借款款人和相相关企业业在各家家银行间间的贷款款情况，防防范借款款人融资资过渡的的风险。四、信贷业业务部负负责人对对借款人人主体资资格及借借款意愿愿的真实实性、合合理性、业业务交易易背景、借借款人投投资经营营企业的的状况，贷

17、贷款申请请资料内内容的真真实性、完完整性，客客户经理理调查情情况意见见进行审审查核实实，提出出初审意意见，送送风险控控制部门门审查。第二十条 贷款款审查风险控制部部门应从从信贷政政策、规规章制度度和风险险控制角角度进行行全面审审查，对对贷款调调查内容容的客观观性、合合理性进进行全面面审查。贷贷款资料料是否齐齐全，客客户信息息、贷款款信息录录入是否否准确；借款申申请人资资格、资资信是否否符合有有关规定定；借款款申请人人经营状状况是否否良好，是是否具有有还本付付息的能能力；贷贷款担保保是否足足额、合合法、有有效；贷贷款投向向是否符符合国家家有关政政策、法法规和贷贷款人有有关规定定；贷款款用途是是否

18、合法法、合理理、融资资金额是是否适度度，贷款款期限是是否匹配配，利率率、还款款方式、支支付方式式是否条条符合相相关规定定；贷款款风险是是否可控控；调查查人是否否履行了了调查职职责，调调查意见见是否客客观。并并负责撰撰写详细细的审查查报告，提提出审查查结论。第二十一条条 贷贷款审批批贷款审查实实行“审贷分分离”制度，对对符合审审议标准准的贷款款实行董董事会会会议和贷贷审会会会议审批批制度（小小额贷款款评审委委员会工工作规则则）。对对不符合合标准的的贷款按按照贷款款审批权权限执行行，但必必须完成成审批前前的全部部审查、审审核程序序。第七章 信用贷贷款第二十二条条 信信用贷款款的基本本概念和和要求一

19、、信用贷贷款，指指以借款款人的信信誉保障障贷款债债权实现现而发放放的贷款款。借款款人的第第一还款款来源是是确定信信用贷款款的基本本依据。二、不得对对我司的的董事、监监事、管管理人员员、信贷贷业务人人员及其其近亲属属投资或或者担任任高级管管理职务务的企事事业法人人和其他他组织采采用信用用方式发发放贷款款。禁止止向根据据银监会会规则界界定的我我司关联联自然人人和我司司在职员员工发放放个人信信用贷款款。三、发放信信用贷款款应当遵遵守国家家法律、法法规、金金融规章章和我司司有关规规定，遵遵循平等等、自愿愿、公平平和诚实实信用的的原则。第二十三条条 信信用贷款款的条件件一、借款人人申请信信用贷款款除符合

20、合我司贷贷款基本本条件外外，还应应当同时时具有下下列条件件：1、基期信信用评级级在AAA-级（含含）以上上；2、上年末末资产负负债率低低于行业业平均值值（含）；3、近三年年连续保保持盈利利；4、上年度度经营活活动现金金净流量量为正值值；5、无不良良信用记记录；6、我司要要求的其其他条件件。借款人经营营期不满满三年的的，不适适用第33条的规规定，但但应符合合国家产产业政策策，发展展前景良良好，且且在实际际经营期期内未发发生经营营亏损。二、对借款款人不能能同时满满足上述述规定的的条件，但但有政府府（含财财政部门门）出具具还款承承诺作为为贷款保保障措施施的，可可以发放放信用贷贷款，但但必须严严格管理

21、理；同一笔贷款款既采用用信用方方式又设设定了担担保的，和和借款人人要在借借款合同同中约定定担保贷贷款金额额。四、借款人人为自然然人应具具备下列列条件1、具有完完全民事事行为能能力的中中国公民民，年龄龄在255（含）到到55（含含）周岁岁之间。2、具有合合法有效效的身份份证明及及巴中市市户籍证证明（或或有效居居留证明明），且且在巴中中市辖区区内有固固定住所所。3、具有稳稳定的收收入来源源和按期期足额偿偿还贷款款本息的的能力，借借款人拟拟申请贷贷款的个个人或家家庭月贷贷款支出出与可支支配收入入比（本本次贷款款的月还还款额/月均可可支配收收入）控控制在550%（含含）以下下，且月月所有债债务支出出与

22、可支支配收入入比控制制在555%（含含）以下下；或具具有足以以覆盖到到期贷款款本息的的个人金金融资产产（包括括存款、债债券、理理财产品品、基金金、股票票等）。4、具有良良好的信信用记录录和还款款意愿，无无任何违违法行为为及不良良记录。第八章 贷款担担保管理理第二十四条条 贷贷款担保保的基本本概念和和规定一、贷款担担保，是是指在发发放贷款款时，要要求借款款人提供供担保，以以保障贷贷款债权权实现的的法律行行为。二、贷款担担保管理理的任务务是通过过建立健健全贷款款担保管管理制度度，恰当当选择担担保方式式，完善善担保手手续，规规范担保保合同内内容，强强化贷后后管理，努努力实现现担保债债权，以以提高贷贷

23、款的安安全性、效效益性和和流动性性。三、办理贷贷款担保保应当遵遵守国家家法律、法法规、金金融规章章和我司司有关规规定，遵遵循平等等、自愿愿、公平平和诚实实信用的的原则，保保障贷款款担保具具有合法法性、有有效性和和可靠性性。贷款担保的的合法性性主要是是指贷款款担保符符合国家家法律法法规的规规定；贷贷款担保保的有效效性主要要是指在在合法性性前提下下贷款担担保的各各项手续续完备；贷款和和担保的的可靠性性主要是是指所设设贷款担担保确有有代偿能能力并易易于实现现。四、贷款担担保的范范围应根根据实际际情况在在担保合合同中约约定，原原则上应应当包括括借款合合同项下下的借款款本金、利利息、复复利、罚罚息、违违

24、约金、损损害赔偿偿金、保保管担保保财产和和实现担担保的费费用（包包括但不不限于诉诉讼费、律律师费、评评估费等等）和所所有其他他应付费费用。五、贷款担担保的方方式为保保证、抵抵押和质质押。这这些担保保方式可可以单独独使用，也也可以结结合使用用。本办法所称称贷款保保证担保保是保证证人为借借款人履履行借款款合同项项下的债债务向我我司提供供担保，当当借款人人不按借借款合同同的约定定履行到到期债务务或者发发生当事事人约定定的实现现担保债债权的情情形，保保证人按按保证合合同约定定承担连连带责任任。本办法所称称贷款抵抵押担保保是指借借款人或或者第三三人（下下称抵押押人）不不转移对对本办法法规定可可以接受受抵

25、押的的财产的的占有，以以该财产产作为抵抵押物向向我司提提供担保保，当借借款人不不履行到到期债务务或者发发生当事事人约定定的实现现抵押权权的情形形，我司司有权按按照抵押押合同的的约定以以抵押物物折价或或者以拍拍卖、变变卖抵押押物所得得的价款款优先受受偿。本办法所称称贷款质质押担保保是指借借款人或或者第三三人（下下称出质质人）将将本办法法规定可可以接受受质押的的动产或或者权利利移交我我司占有有或者依依法办理理质押登登记手续续，以该该动产或或者权利利作为质质物向我我司提供供担保，当当借款人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定的实实现质权权的情形形，我司司有权按按照质押押合同的的约定以以质物折

26、折价或者者以贴现现、拍卖卖、变卖卖质物所所得的价价款优先先受偿。六、使用一一种担保保方式不不足以防防范和分分散贷款款风险的的，应当当选择两两种以上上的担保保方式。同一笔贷款款设定两两种以上上担保方方式时，各各担保方方可以分分别担保保全部债债权，也也可以划划分各自自担保的的债权份份额。同一笔贷款款既有保保证又有有借款人人自己提提供的抵抵押（或或质押）担担保的，一一般应先先行使抵抵押权（或或质权）。我我司可以以选择对对自己有有利的方方式，在在担保合合同约定定担保债债权的实实现顺序序。同一笔贷款款既有保保证又有有第三人人提供的的抵押（或或质押）担担保的，我我司一般般不主动动划分保保证担保保和抵押押（

27、或质质押）担担保的份份额，而而由各担担保方分分别担保保全部债债权，我我司可以以选择对对自己有有利的方方式，请请求保证证人或者者抵押人人（或出出质人）承承担全部部担保责责任。如如果保证证人和抵抵押人（或或出质人人）要求求划分担担保份额额的，双双方可以以在保证证合同和和抵押（或或质押）合合同中约约定。七、同一担担保方式式的担保保人可以以是一人人，也可可以是数数人。同一笔贷款款有两个个以上保保证人的的，我司司一般不不主动划划分各保保 证人人的保证证份额；如果保保证人要要求划分分保证份份额的，双双方可以以在保证证合同中中约定。同一笔贷款款有两个个以上抵抵押人或或出质人人的，我我司一般般不主动动划分他他

28、们所担担保的债债权份额额；如果果抵押人人或出质质人要求求划分其其担保的的债权份份额的，双双方可以以在抵押押合同或或质押合合同中约约定。八、本办法法适用于于境内企企事业法法人，其其他组织织和自然然人向我我司申请请各类贷贷款的担担保。第二十五条条 贷贷款保证证担保一、保证人人的资格格具有代为清清偿债务务能力的的法人，其其他组织织或者自自然人，可可以作为为借款人人在我司司贷款的的保证人人。1、在办理理贷款保保证担保保时，应应优先选选择代为为清偿债债务能力力强、信信誉状况况好的法法人为保保证人。2、法人、其其他组织织为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件；1）依法经经工商行行政管理理机关（或或者其

29、他他主管机机关）核核准登记记并办理理年检手手续；2）独立核核算，自自负盈亏亏，有健健全的管管理机构构和财务务制度，有有享有所所有权或或者依法法处分权权的独立立财产；3）信用等等级在AA级（含含）以上上；4）具有代代为清偿偿债务能能力；5）无逃废废银行债债务等不不良信用用记录；6）企业征征信系统统中无不不良环保保信息记记录；7）无重大大经济纠纠纷。3、自然人人为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件：1）拥有中中华人民民共和国国国籍；2）具有完完全民事事行为能能力；3）有固定定的住所所；4）有合法法收入来来源和充充足的代代偿能力力；5）无贷款款逾期、欠欠息、信信用卡恶恶意透支支等不良良信用记记

30、录。4、不得接接受下列列人员的的保证担担保；1）担保法法定代表表人、董董事或高高级管理理人员所所在公司司在其任任职期间间有过破破产、逃逃废银行行债务等等行为的的；2）有过拖拖欠银行行贷款本本息等不不良信用用记录的的；3）有赌博博、吸毒毒等不良良行为或或犯罪记记录的，但但过失行行为除外外；4）我司认认为不适适宜提供供保证担担保的其其他人员员。二、保证人人应提交交的材料料1、法人、其其他组织织为保证证人的，应应提交下下列材料料：1）营业执执照（或或事业单单位登记记表，属属于金融融、建筑筑、食品品、医药药等需要要批准方方能经营营的特殊殊行为的的，须同同时提交交政府主主管部门门颁发的的经营许许可证）及

31、及最近年年度的年年检证明明；2）组织机机构代码码证书及及最近年年度的年年检证明明；3）法定代代表人（负负责人）身身份证明明及签字字样本或或印鉴；4）法定代代表人授授权委托托书、委委托代理理人身份份证明及及签字样样本；5）章程；6）贷款卡卡及最近近年度的的年审证证明（未未申领贷贷款卡的的保证人人除外）；7）税务登登记证明明及最近近年度的的年检证证明；8）当期及及经依法法成立的的中介机机构审计计的近三三年，至至少是近近一年的的财务报报告。主主要包括括：资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表等：9）预留印印鉴卡；10）或有有负债清清单及情情况说明明；11）我司司认为需需要提交交的其他他材料。2、有

32、限责责任公司司、股份份有限公公司为保保证人的的，还应应当提交交下列材材料；1）公司董董事会或或股东会会、股东东大会依依公司章章程作出出的同意意提供该该保证担担保的决决议原件件；2）公司董董事会或或股东会会、股东东大会依依公司章章程作出出的签约约人授权权委托书书及签字字样本或或印鉴。3、自然人人为保证证人的，应应提交下下列材料料：1）保证人人及配偶偶的有效效身份证证件（居居民身份份证或其其他有效效居留证证件）；2）保证人人的居住住证明（户户口簿或或近三个个月房租租、水、电电费收据据）；3）保证人人财产及及收入状状况证明明（合法法、有效效的财产产所有权权证明；单位财财务或人人事部门门出具的的收入证

33、证明、个个人所得得税纳税税证明，或或我司认认可的其其他证明明材料）；4）保证人人及配偶偶同意提提供担保保的书面面文件；5）我司要要求提供供的其他他有关材材料。第二十六条条 贷贷款抵押押担保一、抵押物物的范围围1、我司可可以接受受下列财财产抵押押；1）建筑物物和其他他土地附附着物（以以享受国国家优惠惠政策购购买的房房屋抵押押的，其其抵押额额以抵押押人可以以处分和和收益的的份额为为限；有有经营期期限的法法人、其其他组织织以其有有权处分分的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超过过其经营营期限；以具有有土地使使用年限限的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超过过建设用用地使用用权出让让合同规规定的使使用年限

34、限减去已已经使用用年限后后的剩余余年限）；2）建设用用地使用用权；3）抵押人人以招标标、拍卖卖、公开开协商等等方式取取得的荒荒地等土土地承包包经营权权；4）生产设设备、原原材料、半半成品、成成品；5）正在建建造的建建筑物、船船舶、航航空器；6）交通运运输工具具；7）商品林林中的森森林、林林木和林林地使用用权；2、在办理理贷款抵抵押担保保时，应应当优先先选择现现房、以以出让方方式取得得的国有有建设用用地使用用权及其其他价值值相对稳稳定、变变现能力力较强的的抵押物物；对机机器、设设备及其其他不易易变现或或价值波波动较大大的抵押押物应当当从严掌掌握。3、以依法法取得的的国有土土地上的的房屋抵抵押的，

35、应应当将该该房屋占占用范围围内的国国有建设设用地使使用权同同时抵押押。以出让方式式取得的的国有建建设用地地使用权权抵押的的，应当当将该国国有土地地上的房房屋同时时抵押。以划拨方式式取得的的国有建建设用地地使用权权不得单单独抵押押。以划划拨土地地上的房房屋及其其他建筑筑物抵押押的，应应当将其其占用范范围内的的建设用用地使用用权同时时抵押，并并在核实实抵押率率时充分分考虑应应缴纳的的建设用用地使用用权出让让金因素素。乡镇、村企企业的建建设用地地使用权权不得单单独抵押押。以乡乡镇、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，应当当将其占占用范围围内的建建设用地地使用权权同时抵抵押。以在建工程程抵押的的。应

36、当当将在建建工程占占用范围围内的建建设用地地使用权权，连同同在建工工程的投投入资产产同时抵抵押，并并在核定定抵押率率时充分分考虑建建设工程程承包人人的工程程价款因因素。如如果已经经办理的的在建工工程抵押押价值不不足，还还应就建建设过程程中逐渐渐直至最最终形成成的财产产及其占占用范围围内的建建设用地地使用权权办理后后续抵押押。以上所列房房地产抵抵押，原原则上应应当将同同宗土地地上的道道路、绿绿地、天天台、走走廊、停停车场、空空余地或或者其他他设施同同时抵押押，但属属于业主主共有的的除外。本条前述各各款规定定的抵押押物范围围均须在在抵押物物清单中中载明。4、我司不不得接受受下列财财产抵押押：1）土

37、地所所有权及及其他依依法禁止止流通或或者转让让的自然然资源或或财产；2）耕地、宅宅基地、自自留地、自自留山等等集体所所有的建建设用地地使用权权，但本本条第一一大点中中的第11小点第第三款和和本条第第一大点点中的第第3小点点第四款款规定的的除外；3）国家机机关的财财产；4）学校、幼幼儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体的教育育设施、医医疗卫生生设施和和其他社社会公益益设施，但但从事经经营活动动的非公公益事业业单位、社社会团的的除外；5）所有权权、使用用权不明明或有争争议的财财产；6）以法定定程序确确认为违违法、违违章的建建筑物；7）依法被被查封、扣扣押、监监管或采采取其他他

38、强制性性措施的的财产；8）租用或或者代管管、代销销的财产产；9）已存在在预告登登记的不不动产；10）已出出租的公公有住宅宅房屋和和未定租租赁期限限的出租租住宅房房屋；已已依法公公告在国国家建设设征用拆拆迁范围围内的房房地产；列为文文物保护护的古建建筑、有有重要纪纪念意义义的建筑筑物；11）已经经折旧完完或者在在贷款期期内将折折旧完的的固定资资产、淘淘汰、老老化、破破损的机机器、设设备以及及专用机机器、设设备；其其中，专专用机器器、设备备是指专专用性强强、流通通性差，难难以通过过市场交交易及时时变现的的机器、设设备。12）依法法不得抵抵押或依依法行使使抵押权权受到限限制的其其他财产产。5、抵押物

39、物的价值值应覆盖盖抵押物物所担保保的贷款款债权。我我司不得得接受已已经设置置抵押的的抵押物物重复抵抵押。6、我司不不得接受受已经向向人民法法院提交交破产申申请书或或者已经经进入破破产程序序的法人人、其他他组织对对原来没没有财产产担保的的债务提提供抵押押担保。二、抵押人人应提交交的材料料1、依法对对抵押物物享有所所有权或或者处分分权的法法人、其其他组织织或者自自然人，可可以作为为借款人人在我司司贷款的的抵押人人。2、抵押人人应当提提交下列列材料：1）企业资资料同保保证人提提供资料料一致；2）抵押人人同意提提供抵押押担保的的书面文文件；3）抵押人人对抵押押物享有有所有权权或者依依法处分分权的权权属

40、证明明文件；4）抵押物物的清单单及基本本资料，包包括抵押押物的名名称、权权属证明明、所在在地、状状况、数数量、质质量、评评估价值值，同一一抵押物物已向其其他债权权人设定定抵押的的情况证证明等；抵押人为自自然人时时，不需需提供本本条第一一款材料料，但需需另行提提供下列列材料；1）抵押人人及配偶偶的有效效身份证证件（居居民身份份证或其其他有效效居留证证件）；2）抵押人人的居住住证明（户户口簿或或近三个个月房租租、水、电电费收据据）；3）抵押人人及配偶偶同意提提供抵押押担保的的书面文文件。3、以共同同共有的的财产抵抵押的，还还应有全全体共有有人同意意以该财财产设定定抵押的的书面文文件，抵抵押人为为全

41、体共共有人。4、以国有有独资公公司的财财产抵押押的，还还应有董董事会依依公司章章程或国国有资产产监督管管理机构构授权文文件做出出的同意意抵押的的书面决决议。公公司章程程或国有有资产监监督管理理机构授授权文件件没有规规定的，须须有国有有资产监监督管理理机构同同意抵押押的书面面文件。5、以承包包经营企企业的财财产抵押押的，还还应有发发包方同同意抵押押的书面面文件。6、以非法法人联营营企业的的财产抵抵押人，还还应有联联营各方方同意抵抵押的书书面文件件。7、以已出出租的财财产抵押押的，还还应有证证明租赁赁在先的的事实以以及抵押押人已将将设定本本次抵押押告知承承租人的的书面文文件和承承租人承承诺放弃弃对

42、租赁赁财产优优先购买买权的书书面文件件。8、以在建建工程抵抵押的，应应有国有有土地使使用证、建建设用地地规划许许可证、建建设工程程规划许许可证、建建设工程程施工许许可证、开开工证明明、建筑筑工程规规划图纸纸；证明明已交纳纳的建设设用地使使用权出出让金或或需交纳纳的相当当于建设设用地使使用权出出让金的的款额、已已投入在在建工程程的工程程款、施施工进度度及工程程竣工日日期、已已完成的的工作量量和工程程量等事事项的书书面材料料；建设设工程承承包合同同及证明明建设工工程价款款预、决决算及拖拖欠情况况的书面面材料。以预售房屋屋设定个个人贷款款预抵押押担保的的，还应应有商品品房预（销销）售许许可证并并办妥

43、了了销售登登记备案案手续，且且预售房房屋主体体结构已已封顶。我我司认为为必要时时，还可可以要求求抵押人人提交抵抵押物的的建设工工程承包包人出具具的同意意放弃应应得未得得工程价价款优先先受偿权权的书面面承诺。9、以房地地产抵押押的，还还应有国国有土地地使用证证、房屋屋所有权权证或房房地产权权证及证证明建设设工程价价款预、决决算及拖拖欠情况况的书面面材料。共共有的房房屋还应应有房屋屋共有权权证。10、以机机动车辆辆抵押的的，还应应有机动动车登记记证书。11、以商商品林中中的森林林、林木木和林地地使用权权抵押的的，还应应有县级级以上地地方人民民政府核核发的林林权证。三、抵押物物的抵押押率应当当综合考

44、考虑抵押押物种类类、所处处位置、使使用年限限、折旧旧程度、功功能状况况、估价价可信度度、变现现能力、变变现时可可能发生生的价格格变动、变变现费税税等因素素合理确确定。原原则上：1、房产（含含占用范范围内的的建设用用地使用用权）的的抵押率率不得超超过500%。2、建设用用地使用用权的抵抵押率不不得超过过30%（如以以划拨方方式取得得，抵押押物价值值应扣除除土地出出让金）；3、森林、林林木和林林地使用用权、海海域使用用权、矿矿业权的的抵押率率不得超超过600%；4、以在建建工程作作抵押，抵抵押率不不得超过过50%。5、车辆等等交通运运输工具具的抵押押率不得得超过550%；个人汽汽车消费费贷款中中以

45、汽车车抵押的的，抵押押率不得得超过550%；6、机器、设设备及其其他动产产的抵押押率不得得超过550%，且且应从严严掌握。按以上抵押押率计算算，抵押押物的担担保额度度不足以以覆盖贷贷款额的的，应要要求借款款人另行行提供其其他担保保。第二十七条条 贷贷款质押押担保一、质物的的范围1、我司可可以接受受符合下下列条件件的动产产质押：1）出质人人享有所所有权或或依法处处分权；2）易变现现、易保保值、易易保管；2、我司可可以接受受下列权权利质押押：1）汇票、支支票、本本票；2）国债、金金融债券券；3）银行存存款单；4）应收账账款。二、出质人人应提交交的材料料1、依法对对质物享享有所有有权或者者处分权权的

46、法人人、其他他组织或或者自然然人，可可以作为为借款人人在我司司贷款的的出质人人。1、出质人人应当提提交下列列材料：1）企业资资料同保保证人资资料；2）出质人人同意提提供质押押担保的的书面文文件；3）出质人人对质物物享有所所有权或或者依法法处分权权的权属属证明文文件；4）质物的的清单及及基本资资料，包包括质物物的名称称、权属属证明、状状况、数数量、质质量、价价值或评评估价值值等；出质人为自自然人时时，需另另行提供供下列材材料：1）出质人人及配偶偶的有效效身份证证件；2）出质人人的居住住证明（户户口簿或或近三个个月房租租、水、电电费收据据）；3）出质人人及配偶偶同意提提供质押押担保的的书面文文件。

47、2、以商业业汇票出出质的，还还应有出出质人与与出票人人或其前前手之间间的商品品交易合合同和增增值税发发票（依依据法律律规定没没有增值值税发票票的，可可提交其其他发票票）。3、以凭证证式国债债质押的的，还应应有下列列材料：1）凭证式式国债，包包括借款款人所有有的或第第三人所所有而向向借款人人提供的的凭证式式国债。凭凭证式国国债为第第三人向向借款人人提供的的，应同同时提交交第三人人同意由由借款人人为质押押贷款目目的而使使用其凭凭证式国国债的书书面文件件；2）出质人人出具的的所有权权无争议议、没有有挂失或或被依法法止付的的书面承承诺文件件。4、以单位位定期存存单质押押的，还还应有下下列材料料：1）开户证证实书，包包括借款款人所有有的或第第三人所所有而向向借款人人提供的的开户证证实书。开开户证实实书为第第三人向向借款人人提供的的，应同同时提交交第三人人同意由由借款人人为质押押贷款目目的而使使用其开开户证实实书的书书面文件件；2）存款人人委托我我司向存存款行申申请开具具单位定定期存单单的委托托书；3）存款人人在存款款行的预预留印鉴鉴或密码码。4）存款行行与我司司签