高校大学生助学贷款的风险防范及管理49173.docx

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1、高校大学生生助学贷款款的风险防防范与管理理罗钢（0881103301533）法学院摘 要1关键字：2引言22一、风险识识别3（一） 银银行风险31、信用风风险32、管理风风险33、政策风风险4（二） 学学校风险分分析5二、风险管管理办法举举例6三、助学贷贷款风险的的防范建议议与管理对对策7（一）实际际对策7（二）政策策建议71、学校要要加大对学学生诚信教教育的力度度。72、加强助助学贷款审审核工作。73、加大贷贷后管理力力度。84、还款方方式的多样样化。8四、参考文文献9摘 要教育部全国国学生自主主管理中心心提供的数数据显示，2005年全国公公办全日制制普通高等等学校在校校生总数1450万人，

2、其中中家庭经济济困难学生生约294万人,占在校生生总数的20%。由此也引引发了高达达数亿元的的高校学生生贷款欠费费情况，以以及越来越越多的与学学生借款诉诉讼纠纷，国家助学学贷款在实实施过程中也遭到到严峻的诚诚信考验。本文将对大学生助学贷款面临的风险，风险之间的因果关系，风险发生的概率以及风险管理方法做简要分析。关键字：助学贷款 风险 概率 管理方法法引言助学贷款是是为贫困家家庭学生向向银行贷款款来交纳学学费,国家给予予一定的贴贴息优惠,毕业后归归还贷款的的一种借贷贷方式。对对考上大学学而家庭又又贫困的学学生来说,得到银行行贷款支付付学费,能够顺利利完成学业业。助学贷贷款对于高高校来说,促进高校

3、校的建设和和发展有着着深远意义义。但是教育部部全国学生生自主管理理中心提供供的数据显显示，2005年全国公公办全日制制普通高等等学校在校校生总数1450万人，其中中家庭经济济困难学生生约294万人,占在校生生总数的20%。由此也引发发了高达数数亿元的高高校学生贷贷款欠费情情况，以及及越来越多多的与学生生借款诉讼讼纠纷，国家助学贷贷款在实施施过程中也也遭到严峻峻的诚信考考验。据资料显示示，北京银银行已有过过多起针对对还贷违约约学生的诉诉讼，银行行都胜诉了了。国家开开发银行规规避银行贷贷款风险的的做法是，跟地方方政府、教教育部、各各省教育厅厅以及高校校通力合作作，构建新新的国家贷贷款管理模模式来防

4、范范风险。即即开发银行行和每个贷贷款学生是是金融合同同关系，银银行和各省省学贷中心心是合作关关系，各自自分工合作作，中间签签订一些协协议明确责责任权利；另外还建建立风险补补偿金，如如果助学贷贷款完全回回收，开发发银行会把把风险补偿偿金全部返返还给学校校和省的学学贷管理中中心；如果果助学贷款款的违约率率高于风险险补偿金，开开发银行和和高校有一一个内部商商定的风险险分担机制制，用激励励办法把省省教育管理理部门、省省学贷中心心和高校助助学贷款管管理部门结结合起来。一、风险识识别国家助学贷贷款由国家家、银行、学学校和学生生组成综合合主体，分分别承担相相应的责任任和义务。下面主要从银行和学校这两个方面对

5、国家助学贷款的风险进行分析。 （一） 银银行风险对于银银行来说，国国家助学贷贷款是其开开展的一项项信贷业务务之一。银银行的任何何一笔贷款款都有风险险，但国家家助学贷款款不同于传传统意义上上的普通贷贷款，而是是国家为了了帮助贫困困大学生顺顺利完成学学业的一种种资助手段段。国家助助学贷款的的风险主要要来自于它它的一些不不同于一般般贷款的特特点。这些些特点就是是：第一，采采取了无担担保的信用用贷款方式式；第二，属属于个人消消费信贷范范畴；第三三，具有政政策性贷款款的特征。这这三个特点点分别造成成了银行发发放国家助助学贷款过过程中的风风险。具体体而言，分分别是信用用风险、管管理风险和和政策风险险。 1

6、、信用风风险国家助学贷贷款面临的的信用风险险，就是借借款人 (学生)在未来因因为各种原原因可能不不履行还款款承诺而给给银行造成成的贷款本本金和利息息上的损失失。笔者在在与银行的的交往和调调研中了解解到，只要要助学贷款款的呆帐率率超过6，银行行就会面临临亏损。虽然，我国国的国家助助学贷款政政策的出台台是在 19999年，但最最初采用的的是抵押或或担保贷款款的方式发发放贷款。然然而，在实实际操作中中却暴露出出对于大多多数贫困生生来说，提提供任何形形式的抵押押或担保都都不太可能能，因而贷贷款计划进进展缓慢，贷贷款成交量量极小。于于是，从2000年开始，我我国采用信信用贷款的的方式发放放助学贷款款。由

7、于不不需要抵押押和担保，只只需要借款款人个人的的信用就能能够获得贷贷款，这样样，贷款规规模才得以以迅速扩大大。因此，一一般将2000年看作是是国家助学学贷款计划划的正式开开始，国家家助学贷款款的第一个个全面还贷贷期应该是是2004年。目前前还没有充充分的证据据说明国家家助学贷款款的拖欠率率将会达到到多少。但但是，由于于最初的借借款人并不不完全是大大一新生而而有一部分分是高年级级的老生，因因此，现在在已经有少少部分贷款款进入到了了贷款的偿偿还阶段，对对这部分贷贷款的偿还还情况令人人担忧。 2、管理风风险国家助学贷贷款的拖欠欠，使得银银行必须花花费较高的的代价来催催收欠款，这这无疑将造造成银行在在

8、管理成本本上的增加加，导致管管理风险。另另一方面，由由于国家助助学贷款是是面向每个个具体的贫贫困学生发发放的个人人消费信贷贷，因此具具有笔数多多、单笔额额度小、牵牵涉人数多多的特点。在在实施过程程中，对每每笔贷款的的审核、调调查、催收收等各项手手续与高额额度贷款一一样，一项项都不能少少，因而，该该业务的管管理成本本本身就很高高。更重要要的是，助助学贷款所所针对的人人群是在校校大学生，而而大学生毕毕业以后的的流动性非非常大，“跳槽”频繁，不不利于银行行对国家助助学贷款的的贷后管理理，包括掌掌握毕业后后的具体情情况，及时时与贷款人人本人联系系，并及时时在贷款管管理(贷后监控控机制)上做出反反映等等

9、。这这种情况将将会加剧贷贷款催收的的难度，加加剧银行的的管理风险险。另外，对对于这一类类业务的开开展，我国国的银行尚尚在起步阶阶段，有关关的管理办办法和具体体操作手段段还不严密密也不完善善。相对于于银行其他他较成熟的的业务来讲讲，包括学学生信用贷贷款在内的的我国个人人消费信贷贷的管理方方法，还需需要经过一一段长时间间的探索。 3、政策风风险所谓政策风风险，就是是为了国家家助学贷款款的顺利实实施而需要要的政策支支持与实际际银行所得得到的政策策支持之间间的差异，它它是一种隐隐性风险。在在此，我们们可以用公公式表示：“银行的政政策性风险险：所需的的政策支持持实际得到到的政策支支持”。国家助助学贷款是

10、是在政府命命令下实施施的商业银银行贷款项项目，属于于政策性贷贷款。对于于这样的贷贷款，政府府有义务对对其进行补补贴和政策策扶持。而而我国采用用由商业银银行自有的的信贷资金金发放助学学贷款并自自行管理该该贷款的方方式，大学学生贷款的的拖欠率往往往难以得得到控制，贷贷款风险较较高。因此此，政府必必须充分认认识到银行行在该贷款款业务上所所承担的风风险，并给给予相应的的政策鼓励励。例如，加加拿大政府府就给发放放学生贷款款的银行以“风险补贴”，以提高高银行贷款款的积极性性。其他国国家则相应应地采用一一些风险转转移机制来来转嫁银行行在此项业业务上的风风险。以美美国为例，美美国的“斯坦福贷贷学金”，原来就就

11、是由商业业银行提供供资金借贷贷，美国联联邦政府为为学生提供供担保的。斯斯坦福贷学学金是美国国目前最主主要的学生生贷款项目目，每年贷贷出金额占占全国教育育贷款资金金总额的80以上。根根据我国的的实际国情情，在目前前的情况下下，我国的的商业银行行在一定程程度上缺乏乏自行开展展商业性学学生贷款的的内外部条条件，国家家助学贷款款的开展是是在政府的的提倡与督督促下开展展的。因此此，政府给给国家助学学贷款一定定的政策扶扶持是应该该的，也是是必需的。事实上，我我国政府也也确实针对对该贷款制制定了一定定的扶持政政策。但是是，笔者在在与银行打打交道的过过程中发现现，银行方方面认为目目前的政府府扶持力度度还不够。

12、调调查显示，我我国政府在在降低银行行风险方面面的鼓励措措施主要包包括两个方方面：一是是国家助学学贷款的呆呆坏账可以以全额核销销；二是免免征国家助助学贷款的的营业税。虽虽然国家已已明文规定定，银行有有关国家助助学贷款的的呆坏账可可以全额核核销，但是是，全额核核销并不能能完全消除除银行的顾顾虑。呆账账是指银行行在经营中中形成的无无法回收的的债权。也也就是说，如如果学生推推迟国家助助学贷款的的偿还或拖拖欠贷款资资金，就会会导致银行行呆账的形形成。银行行呆账如果果没有得到到及时处理理，就会成成为不良资资产；如果果银行的不不良资产率率占到一定定比例，将将会极大地地影响银行行对经济的的支持能力力。因此，必

13、必须对银行行的呆帐进进行一定的的处理，以以保证银行行正常运行行所需要的的良性资本本。 （二） 学学校风险分分析如果一所学学校的学生生贷款的拖拖欠率过高高，那么至至少会在以以下两个方方面对学校校产生影响响：(1)对于于学校声誉誉和未来生生源的影响响。如果某所学学校的国家家助学贷款款的拖欠率率过高，银银行出于对对资金安全全性的考虑虑就会逐渐渐减少或最最终取消对对于该校的的该项贷款款。随着整整个社会对对于学生资资助意识的的不断深入入，高校是是否具有各各项资助项项目资格将将成为社会会公众评判判高校实力力的重要指指标之一。一一所学校毕毕业生的贷贷款拖欠率率能从一个个侧面反映映出该校学学生毕业后后的职业前

14、前景，进而而会影响到到该校未来来招生的生生源。因为为，随着高高校收费改改革的深入入，越来越越多的家庭庭无力承担担学生的上上学费用，大大学生对贷贷款的依赖赖性会越来来越强。正正由于大学学生贷款意意识的增强强，使高校校是否能够够获得充分分的贷款资资源就成为为了学生择择校依据的的指标之一一。(2)对于于“银校关系”的影响。目前，在银银行把高校校作为优良良客户的背背景下，为为了拓展业业务，同时时也为了能能使学校更更好地配合合其在国家家助学贷款款业务上的的操作，寻寻求银行、学学校之间的的“共赢”，银行往往往会向国国家助学贷贷款的借款款学校提出出一定的捆捆绑条件。例例如：向高高校提供基基本建设贷贷款；要求

15、求高校转移移存款、将将基本账户户转移至该该行等等。对对此，部分分学校表示示不满，而而也有一部部分学校与与银行建立立了这些关关系，于是是就能够轻轻易获得国国家助学贷贷款。一般般来说，一一些名牌高高校都会较较容易获得得国家助学学贷款。这这其中除了了银行对于于该校学生生还款能力力的信任之之外，也不不能排除该该校的资金金量充足，与与银行的信信贷业务关关系紧密的的缘故。因因此，如果果某高校毕毕业生贷款款的拖欠率率过高，以以至于超过过银行的承承受能力时时，就极有有可能破坏坏银、校之之间“共赢”关系，形形成利益上上的分歧。随随之将有可可能连带产产生银、校校之间其他他业务往来来上的困难难与障碍，给给双方都带带

16、来损失。二、风险管管理办法举举例这里我们以以吉林省针针对大学生生助学助学学贷款风险险的管理办办法为例。据据吉林省教教育项目贷贷款工作办办公室资料料显示，截截至2007年5月23日，该省省已经对省省属42所高校的3.1万名学生生全部发放放了20066-20007学年助学学贷款，金金额1.27亿元。2008年年，吉林省省教育厅与与国家开发发银行吉林林省分行签签署业务合合作协议，确确定该行为为吉林省省省属高校国国家助学贷贷款承办银银行，并以以风险共担担为原则，实实施国家助助学贷款“吉林模式”。与以往助学学贷款实施施机制不同同，“吉林模式”是教育部部门、高校校和国家开开发银行全全面合作，实实行风险共共

17、同承担的的合作模式式。在助学学贷款运行行过程中，合合作方将按按照谁受益益、谁承担担风险的原原则，确定定风险承担担比例和承承担方式。开开发银行作作为金融机机构，只对对获利部分分承担最大大风险；吉吉林省财政政除按规定定贴息外，要要按国家助助学贷款发发放总额的的7%提供风险险补偿金；高校作为为最大受益益者，对不不可预期的的贷款风险险承担全部部责任，通通过建立风风险补偿基基金的方式式承担国家家助学贷款款风险，该该风险补偿偿基金额为为国家助学学贷款发放放总额的7%，高校还还要按照国国家资助经经济困难学学生政策，从每年学费收入中提取10%，用于资助经济困难学生的专项资金，风险补偿基金可以从该部分资金中提取

18、。针对学生恶恶意违约、拖拖欠贷款的的问题，新新模式也建建立了相应应的管理激激励约束机机制，充分分调动教育育部门和高高校的积极极性，有效效降低还贷贷不良率。这这种激励约约束机制是是：对14%的风险补补偿金进行行分账管理理；当不良良率低于14%时，实际际不良率与与14%之间的差差额返还给给高校，作作为对高校校的奖励。由由于新机制制的激励约约束作用，各各高校在领领导重视，人人、财、物物的配备上上更加积极极主动。把把主要精力力从过去跑跑银行、跑跑额度转移移到抓诚信信、抓管理理。通过系系统的诚信信教育，建建立每学年年诚信档案案(内容包括括学习成绩绩、遵纪情情况、消费费表现等)，实施“诚信校园园行”主题的

19、各各种比赛、活活动，真正正培养受贷贷学生的诚诚信意识和和诚信习惯惯。 三、助学贷贷款风险的的防范建议议与管理对对策（一）实际际对策截止20008年，已经经有五亿人人进了信用用数据库每位大学学生都有信信用档案。中国人民银银行和教育育部有关部部门负责人人近日联合合宣布，全全国集中统统一的个人人信用信息息基础数据据库(简称“个人征信信系统”)自今年月正式运运行以来，基基本为每位位大学生建建立了信用用档案，如如实记录大大学生开立立银行结算算账户、信信用卡、借借用和偿还还国家助学学贷款以及及其他类贷贷款信息。调查显示，在在个人征信信系统建立立之前，大大学生毕业业后不能按按时归还助助学贷款的的比例较高高，

20、某些地地方违约率率达。但随着着近几年大大学生诚信信意识的提提高和个人人征信系统统的建立，大大学生助学学贷款归还还状况已经经好转。目前个人征征信系统已已经为全国国亿亿人建立了了办理贷款款、信用卡卡和担保业业务的个人人信用档案案。商业银银行在审批批个人贷款款等融资行行为时，可可查阅此征征信系统的的信息作为为参考。（二）政策策建议1、学校要要加大对学学生诚信教教育的力度度。无论是对借借贷学生还还是没借贷贷的学生,学校都应应将诚信教教育贯穿于于他们大学学生活的始始终,尤其是对对借贷学生生,学校可应应对他们进进行针对性性的诚信教教育。让每每一位借款款学生知道道,在市场经经济进一步步发展的情情况下,珍惜个

21、人人信用历史史,保持良好好信誉纪律律,对于自己己终生从事事经济和社社会活动至至关重要。教教育学生像像爱惜生命命一样去爱爱惜个人信信用这一无无形资产,在学生当当中灌输并并树立一种种人无信不不立的道德观观念。2、加强助助学贷款审审核工作。高校大学生生助学贷款款是针对贫贫困生的贷贷款,而有一些些非贫困生生对这一优优惠政策也也有一种不不贷白不贷贷的想法,想方设法开开出贫困证证明,给学校贫贫困审核工工作带来一一定的难度度。另外,贫困是一一个相对概概念,有些学生生本来可以以不依赖助助学贷款完完成学业,但是他认认为生活比比较拮据,为了提高高生活水平平,也争相申申请助学贷贷款,甚至有的的学生利用用助学贷款款购

22、买手机机、电脑等等进行高消消费。对此此,政府部门门应对开出出的贫困证证明负法律律责任。有有资格开具具贫困证明明的有关政政府部门必必须在调查查核实后才才能实事求求是地开出出证明,不能敷衍衍了事。3、加大贷贷后管理力力度。银行和高校校要密切配配合经办银银行方面,一是要监监管借款人人资金使用用情况,进行贷后后跟踪检查查,及时联系系逾期贷款款的借款人人。二是建建立有效的的还贷监测测系统,既是将学学生还款信信息反馈给给学校,积极配合合高校开展展国家助学学贷款还贷贷教育宣传传工作,认真维护护贷后管理理台帐,整理收集集借款学生生档案资料料, 加强日常常还贷的催催收工作并并做好催收收记录, 按季度将将学生还款

23、款情况及时时反馈给学学校。三是是要及时为为贷款学生生办理还款款确认手续续,对违约的学学生,银行应将将其违约信信息载入金金融征信系系统,按期将连连续拖欠贷贷款超过一一年且不与与经办银行行主动联系系的借款学学生,姓名、身身份证号码码、毕业学学校及违约约行为按隶隶属关系提提供给各省省学生贷款款管理中心心。四是发发现借款学学生风险信信号应及时时提出建议议并报告。五五是按季度度向上级行行客户部门门汇报本行行国家助学学贷款的贷贷后管理情情况,制定不良良贷款清收收方案并实实施。六是是要加强贷贷后管理的的力量,包括人力力和物力。经经办学校方方面,一是学校校应负责开开展对借款款学生的信信用教育和和还贷宣传传工作

24、,建立借款款学生信用用记录,协助银行行做好借款款学生的还还款确认和和到期贷款款的催收工工作。二是是学校在学学生离校前前,要组织学学生与银行行制定还款款计划,签订还款款协议书,同时告知知学生还款款的程序和和方法。三三是借助学学校内部网网络和手机机短信通知知的方式,定期通报报贷款到期期学生名单单和违约学学生名单。四四是为国家家助学贷款款管理工作作提供有力力的人力和和物力支持持,保证贷后后管理工作作做深做细细。4、还款方方式的多样样化。为保证经济济困难学生生顺利完成成学业,不因经济济困难而辍辍学,可从多方方面进行助助学,学校除减减免部分学学费外,还可联合合社会设立立各种奖学学金、勤工工助学金、临临时

25、困难补补助等。这这样,既可以激激励贫困生生更好地学学习,又能锻炼炼他们的实实际工作能能力。同时时也缓解了了助学贷款款的压力。由于借款学学生的未来来收入状况况和家庭情情况差别很很大,所以多元元化的还款款计划对于于不同毕业业生比较切切合实际,从而降低低贷款违约约率。一是是建立渐增增型还款计计划。这种种还款计划划可以有效效减轻学生生的还款负负担,减少贷款款违约率。二二是建立延延期及配套套的还贷减减免政策。进进入还款期期的学生如如果发生还还款困难,可以申请请延期还款款,严重者甚甚至可以申申请减免还还款。三是是尝试建立立中国式的的按收入比比例偿还贷贷款。其特特点是学生生的偿还款款是他们未未来年收入入或月收入入的固定部部分,无固定具具体的偿还还期限。四、参考文文献罗娜.高校校大学生助助学贷款的的风险防范范与管理J.社会发展.20006杨文升.发发达国家助助学贷款制制度及其对对我国的启启示J.航海教育育研究.20005陈浩,沈红红.论国家助助学贷款中中银行利益益的保障方方式J.江苏高教.20005赵立卫. 关于国家家高等教育育助学贷款款政策的再再思考JJ. 中国教育育科学探究究.20005卢嵘. 国国家助学贷贷款遭遇商商业难题N. 南方周末.20004李红桃. 国家助学学贷款运行行机制研究究D. 华中科技技大学博士士论文.