个人理财策划书8969.docx

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1、个人理财策策划书 声明：招商银行行金葵花理理财经理将将本着诚信信、专业、严严谨和保密密的原则根根据您的风风险承受能能力、财务务状况以及及金融市场场环境为客客户提供投投资理财建建议，本规规划所提供供的投资建建议仅供您您参考，由由此引起的的投资收益益的不确定定性招商银银行不承担担责任。根根据市场的的变化情况况，招商银银行也将及及时调整投投资策略。尊敬的刘先先生：您好！非常荣幸能能有机会和和您一起合合作，对您您的财务目目标进行探探讨。这份理财计计划是采用用您向我行行提供的数数据进行编编制的，重重点是帮助助您实现您您的财务目目标。人到到中年，随随着子女诞诞生、购置置房产等一一系列支出出，家庭可可支配所

2、得得下降，经经济压力逐逐步增大，在在未来的一一段时间内内您的家庭庭需要不断断增加财富富以实现养养育子女规规划和退休休养老规划划等人生目目标。目前前，您对您您家庭投资资组合的设设想已经具具备了初步步的风险与与投资意识识，相信通通过我们为为您提供的的家庭财务务安排，您您将拥有更更高质量、更更有保障、更更具回报的的生活。根据您所提提供的信息息和要求，我我们将您的的理财目标标归结为： 希希望在三年年内达到资资金目标227万，还还清住房贷贷款； 44年后女儿儿上大学，合合理规划，准准备孩子上上大学的费费用 希望能进行行有效的金金钱管理和和为实现目目标（包括括赡养父母母、退休计计划等）进进行投资我们对您的

3、的资产结构构、现金流流状况进行行了分析，从从保险保障障、资产配配置、投资资组合等方方面考虑，提提出了一些些建议，并并制定了以以下理财方方案，供您您参考。因书面素材材信息有限限，在未与与客户进行行会谈交流流的情况下下，为了加加强案例的的现实性，特特对相关信信息参照一一般情况进进行假设设设计，予以以补充。一 方案案摘要1、 家庭成员基基本资料：家庭成员年龄工作单位工作性质月收入奖金保险张先生4444著著名外资资公司高高级管理理人员员1. 1200003000002. 社保（养老老医疗）张张太太42政府机关公务员3. 200050001010万万重大疾病病病和医疗疗保险险4. 女儿16 116重点中

4、学九九年级学生生5.6.父 父母母亲7.8.9. 没有收入来来源10.2、 家庭每月开开支如下：女儿的家庭庭教师辅导导费用：5500元，每每月给父母母赡养费11000元元。其他家家庭每月生生活开支22000元元左右。每每月还房贷贷15000元，每月月支付汽车车维护费用用10000元。张太太每年年支付保费费940元元，享受110万元保保额的重大大疾病和330万元的的意外伤害害险。3、 家庭财务状状况：已购买无贷贷款住房一一套，价值值25万；按揭购买买住房一套套，首付115万；家家用汽车一一辆，价值值14万。银行存款550万，多多为定期储储蓄；开放放式基金110万二、客户需需求分析1、 当前财务状

5、状况和现金金流分析家庭资产负负债表：资产负债现金及活期期存款1万元房屋贷款余余额27万元定期存款30万元其他股票及股票票基金10万元自用房地产产35万元自有车产14万元资产总计90万元负债合计27万元家庭月度收收支表：收入支出张先生收入入120000元教育费500元张太太收入入2000元元赡养费1000元元房屋贷款支支出1500元元日常生活支支持2000元元汽车维护费费用1000元元收入合计140000元支出合计6000元元家庭年度收收支表收入支出张先生年终终奖300000元保险费940元张太太年终终奖5000元元收入合计350000元支出合计940元根据以上数数据，我们们对您的财财务状况进进

6、行分析：1. 按照目前的的生活标准准，您目前前的月收入入为140000，月月支出60000，每每月可节余余80000元，年盈盈余340060元，年年度合计净净收益80000*112+3440601300060元。每每月支出中中房屋贷款款支出15500元，负负债收入比比率15000/1440000.111 0.33。在在安全的范范围之内。2. 家庭支出构构成中，日日常支出和和其他支出出占月总收收入60000/14400042，家家庭控制开开支的能力力较强。3. 家庭储蓄率率=（80000*112+344060）/（140000*112+355000）64，储储蓄率明显显偏高，属属于高收入入高储蓄

7、的的家庭，理理财策划中中提高储蓄蓄收益率是是关键。4. 偿付比率63/990700，高于于50的的安全水平平。即使在在经济不景景气的时候候，家庭也也有能力偿偿还所有债债务。5. 家庭的现金金及活期存存款与月支支出的比例例是100000/660001.677，低于合合理水平。6. 家庭的投资资资产（股股票型基金金）与净资资产的比例例是15.8，低低于50的合理水水平。7. 保险状况按照目前家家庭的生活活状况，您您家庭的保保障计划比比较缺乏，您您只有单位位缴纳的社社会保险和和医疗保险险，太太额额外有一份份10万元元的重大疾疾病险和330万的重重大意外险险。家庭保保障额度明明显不足，应应该在理财财策

8、划中新新增加您本本人的寿险险和意外险险额度，刘刘母养老保保险以及女女儿的保险险。2、目标需需求计算1、计划在在3年内还清清住房贷款款。当前加息预预示着中国国已经进入入了升息周周期，利率率市场化改改革迈出实实质性一步步。国家对对货币宏观观调控的主主要手段包包括诸如公公开市场操操作、提高高存款准备备金等等，而而提高利率率已属于“猛药”的策略，张张先生您的的担忧不无无道理，确确实对于普普通家庭而而言，增加加储蓄的比比例、减少少借贷，肯肯定是“小心没大大错”的选择，但但是每个人人的财务状状况都有所所不同。就就您的情况况来讲，由由于您和您您太太家庭庭的偿付比比率75，远高于于安全水平平，在合理理范围之内

9、内，在负利利率时代，精精明的人会会将手中的的货币投入入到收益较较高的项目目中去。因因此建议您您不必急着着还清贷款款，如果确确实想减少少利息支出出，最好还还是选择缩缩短还款期期限的方法法，这样你你节约下来来的利息更更多。道理理很简单，你你贷款年限限越长，支支付的利息息就越多。2、子女教教育规划您的女儿明明年开始上上高中，上上一所国内内知名大学学，每年的的学费支出出100000元左右右，加上生生活费15500元，月月支出方面面变为70000元，年年支出变为为109440元。3、退休养养老规划老有所养，安安排退休后后的各类保保障，这是是步入中年年后客户理理财规划应应重点考虑虑的理财目目标之一。按按照

10、目前的的社会医疗疗保障体制制，单单依依靠社会医医疗保障远远远不够，还还必须通过过商业医疗疗保险来增增加保障。此此外，养老老费用的准准备是客户户最主要的的理财目标标。按目前前的社会保保障制度，夫夫妇俩退休休后拿到的的社会退休休金一共大大约是18800元。要要使退休后后的生活水水平和退休休前保持基基本一致，考考虑到中国国正处于经经济发展时时期，人均均收入水平平将不断上上涨，（生生活水平的的高低是一一个相对的的结果）假假定16年年后张生660岁时退退休，太太太13年后后55岁退休休，人均收收入水平上上涨了100，同时时假定未来来几年通胀胀率为4，现在在客户每月月支出为66000元元，退休后的生生活维

11、持在在原有水平平，则客户户退休后每每月的日常常总开支是是60000（1+4）14（1+100）111429元元，每月的的资金缺口口是96229元，年年度缺口为为1155548元。假假设目前的的人均寿命命80岁，则则需要准备备1155548*220年223109960元的的费用。三、具体方方案建议（一 ）家家庭金融资资产1. 家庭应急资资金，建议议您预留相相当于36倍的月日日常生活开开支的家庭庭应急基金金即360000元活活期存款，或或购买货币币式基金，即即保证了资资金的流动动性又可获获取较高的的收益性。2. 由于父母均均年事已高高，且本身身没有任何何养老保险险，建议将将原有定期期存款中的的5万

12、元转转换为6个月自动动转存的定定期存款，以以备不时之之需。3. 基金是一种种长期的投投资方式，建建议张先生生将现有的的10万元元股票型基基金持有观观望，并将将定期存款款中的155万元，通通过购买开开放式基金金的方式间间接的参与与股票、债债券市场投投资。利用用现在股市市即将走入入大牛市的的有利时机机，投资开开放式平衡衡型或偏股股型基金。从从长期看，开开放式平衡衡型基金的的收益率一一般在200左右，到到刘先生660岁退休休时可得22500000（120）（60-444）3220万，完完全可以满满足退休后后的养老要要求。为保障收益益，建议您您在选择基基金时关注注基金公司司的背景，侧侧重在历史史较久、

13、经经验丰富、业业绩优秀、管管理资产较较多的公司司，同时为为规避风险险还可采用用定期定额额的投资方方式。经过前面的的规划，定定期存款还还剩余9.2万，可可以考虑存存5万元11年期自动动转存的定定期存款，4.2万元可以投资3年期国债，合理避税并获得较高收益。通过对客户户财务分析析，刘先生生每月的工工资收入盈盈余足以应应付一些突突发事件，建建议将剩余余资金投入入到货币式式基金中，在在达到一定定数额后，根根据需要再再进行分配配。家庭金融资资产调整后后分布图资产现金及或活活期存款1.8万元元4.3定期存款10万元24.3开放式基金金25万元60.9国债4.2万元元10资产总计41万元通过以上的的组合建议

14、议在存款安安排上长中中短相结合合，有效的的提升了资资产收益率率，在日常常生活中又又有充足的的资金设置置，特别为为老人开立立了6个月的定定期存款，做做到了防患患于未然，使使得刘先生生的家庭经经济坚如磐磐石。（二）风险险保障首先，我们们回顾一下下您的家庭庭情况：张张先生已经经购买了基基本的社会会保险和医医疗保险，张张太太则购购买了年交交940元元保障100万元的重重大疾病和和30万元元的重大意意外险，孩孩子尚未成成年，家庭庭收入虽高高，但您本本人的收入入占家庭总总收入的885.7，一旦意意外发生，整整个家庭的的理财规划划将会被彻彻底打乱，需需要从现在在起增加保保障支出。由由于张先生生对家庭的的特殊

15、贡献献，我们将将着重加强强对您的保保障。寿险保额应应该是工资资的510倍，意意外险保额额应等同保保险人的生生命价值，您您现在的保保额显然不不够。对于于家庭最大大的潜在损损失就是张张先生发生生意外，因因此，建议议应以您作作为被保险险人购买保保额为1444万元的的意外险和和保额1222万元的寿寿险。您的女儿可可以买教育育险，我行行现在就有有不少“少儿险”可供选择择。如果可可能应该为为刘母购买买养老险。风险保障的的支出一般般占家庭收收入的10015%，保险费费支出应该该增至166800元元左右。（三）女儿儿教育储备备您的女儿明明年开始上上高中，33年之后进进入大学，根根据您自身身的家庭实实力，建议议

16、您在孩子子大学毕业业之后，送送到国外读读取研究生生学历。这这样，三年年之后您的的家庭每月月支出增加加10000元，每年年支出增加加100000元，月月盈余70000元，由由于前面我我们增加了了年度保险险费用的支支出，年度度净收入为为70000*12+72600912260。家庭每年节节余的911260元元资金可以以用来投资资，满足今今后女儿的的国外留学学之需。9900000*（1+122）82222836万万。根据子子女教育规规划时间弹弹性和费用用弹性小的的特点，投投资以稳健健为主，可可以考虑开开放式基金金。根据张先生生家庭的特特点，我们们为您设计计了以上的的理财方案案。从理财财的角度看看，张

17、先生生一家处于于已婚、有有子的生命命周期，理理财重点在在金钱管理理，如何合合理规划家家庭现有资资产以及未未来收入，为为实现子女女教育、父父母赡养及及自身退休休规划做准准备。我们们的理财方方案使其在在资产规划划方面做到到了目标明明确，安排排有序，有有效的提升升资产收益益率的同时时，侧重加加强了家庭庭的风险保保障。四、生活理理财策略1、全面理理财服务 张先先生可申请请成为招商商银行的金金葵花客户户，充分利利用银行的的资源享受受全面的理理财服务，包包括各种优优先服务、理理财资讯服服务、异地地漫游以及及国际汇出出汇款优惠惠等。2、自助理理财 我们们建议张先先生使用招招商银行的的财富账户户专业版系系统为

18、自己己打理财务务。强大的的理财工具具、实时市市场资讯、全全面的家庭庭财务管理理等功能可可以帮助张张先生充分分了解家庭庭财务状况况，及时调调整财务收收支，合理理调度资金金，科学、方方便地进行行家庭财富富管理，充充分享受自自助理财的的轻松和便便捷。3、招商银银行信用卡卡一卡双双币，畅游游天下 在日日常生活及及外出中，我我们建议张张先生使用用一种时尚尚、方便的的理财产品品招商银银行信用卡卡。持卡可可以先消费费后还款，透透支购物享享有最长550天的免免息待遇，到到异地还可可以享受酒酒店预定和和消费折扣扣，全国连连锁机构享享受免息分分期还款优优惠。此外外，此卡的的失卡万全全保障功能能让您放心心用卡，信信

19、用额度最最高可达人人民币5万元，即即使在遇到到资金周转转不开时，刘孜女士也可以泰然处之。4、电话银银行和网上上银行张先生平时时工作繁忙忙，无暇打打理一些琐琐碎的财务务事宜。因因此，我们们建议使用用招商银电电话银行和和网上银行行服务渠道道足不出户户就可实现现与银行零零距离接触触。通过电电话银行和和网上银行行即可实现现自助转账账，自动代代扣水、电电、煤、电电话费等日日常生活缴缴费。同时时，还可以以随时进行行国债、外外汇买卖、债债券基金买买卖，955555出出行易，方方便您的出出行，节约约时间，享享受生活。免责声明明本理财策划划方案仅用用于指定的的客户，并且且仅用于指指定的用途途。我们对对于任何第第三方因为为使用本策策划方案的的部分或全全部内容引引起的损失失不承担任任何责任；由于各种种局限，我我们无法保保证我们得得出的结果果及建议完完全符合您您的真实情情况。一些些合理的家家庭财务指指标也仅是是采用了广广为接受的的经验数值值。因此，本本报告并不不构成任何何投资建议议，仅提供供给您参考考。最后，我们们建议张先先生经常与与我们保持持联系，根根据环境的的变化不断断调整和修修正理财规规划，并持持之以恒地地遵照执行行。一个合合理的理财财规划能客客观地展示示客户的财财务状况，减减缓财务忧忧虑，助于于认清和实实现目标，成成为指导您您实现财务务自由之路路的好帮手手. - -