汽车消费贷款中个人信用风险管理24501.docx

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1、汽车消费贷贷款中个人信用风风险管理组员B0805513244 刘沛丹丹B0805513333 张倩B0805512200 李慧B0805513099 扬杨B0805513377 高超B0605513177 崔颖慧慧建立高效完完善的现代代化汽车流流通体系已已经成为我我国汽车产产业发展的的当务之急急。汽车消消费信贷业业务是汽车车营销流通通体系现代代化的重要要标志，22003年年我国已经经成为世界界第四大汽汽车生产国国际第三大大汽车消费费市场，当当年汽车产产量突破5500万辆辆。20004年，我我国全社会会民用汽车车保有量已已经达到22400万万辆。预计计到20110年，我我国汽车产产量将超过过10

2、000万辆，而而家庭轿车车的保有量量将会增加加到50000万辆左左右。20004年6月1日颁行的的汽车产产业发展政政策对此此也作了明明确规定。2004年10月1日实施的汽车贷款管理办法，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。我国的汽车车消费贷款款业务自11998年年开展以来来，已经成成为商业银银行私人金金融业务最最主要的贷贷款品种之之一。截至至20004年6月，我国国银行业的的汽车消费费贷款余额额已超过11833亿亿元人民币币，其中，截截至20004年底，农农业银行汽汽车贷款余余额为4222亿元，占占总规模的的23.44%；中国国银

3、行的汽汽车贷款余余额为4008亿元，占占22.66%。随着汽车贷贷款业务的的发展，其其信贷风险险也逐步显显现，并且且成为各商商业银行新新增不良资资产的主要要来源。22004年年上半年，各各地区的汽汽车消费贷贷款的出现现大量逾期期还贷，贷贷款风险呈呈井喷状爆爆发，产生生了大量的的不良贷款款，当时银银行部门估估计汽车消消费贷款的的坏账最高高将会达到到10000亿元人民民币，坏账账率为555.5%。我们将分析析汽车消费费贷款风险险产生的根根源和机制制，并提出出相应的风风险控制手手段与对策策，主要讨讨论如何通通过汽车贷贷款业务管管理的制度度化建设降降低汽车消消费贷款的的违约率，提提高汽车贷贷款业务资资

4、产质量。一、我国国汽车消费费贷款现状状1、汽车消消费贷款业业务的定义义汽车消费贷贷款是指商商业银行向向在特约经经销商处申申请购买汽汽车的个人人发放的人人民币担保保贷款。汽车消费贷贷款所称贷贷款人是指指在中华人人民共和国国境内依法法设立的、经经中国银行行业监督管管理委员会会及其派出出机构批准准经营人民民币贷款业业务的商业业银行、城城乡信用社社及获准经经营汽车贷贷款业务的的非银行金金融机构。1998年年中国人民民银行制订订了汽车车消费贷款款管理办法法，允许许国有独资资商业银行行（工农中中建交）试试点开展汽汽车消费贷贷款业务以以来，汽车车贷款业务务都是国有有商业银行行“独享”业务。该该业务的基基本经

5、营模模式一直是是由银行发发放贷款，由由保险公司司为银行的的汽车消费费贷款出具具履约保险险提供贷款款偿还保证证，购车人人一次性向向保险公司司缴纳履约约保费和贷贷款保证期期限内车辆辆的全部保保险费用。这这种银行和和保险公司司合作共同同开展的汽汽车消费贷贷款业务的的经营模式式多年来一一直成为银银行主要的的经营手段段。1999年年2月人民银银行制订了了关于开开展个人消消费信贷的的指导意见见，允许许所有中资资商业银行行开办各类类消费信贷贷业务。各各有关金融融机构要抓抓住这次业业务发展的的战略性机机遇，提高高对消费信信贷工作重重要性的认认识把消费费信贷业务务作为新的的业务增长长点。指出出商业银行行对住房消

6、消费贷款和和汽车消费费贷款的投投入要高于于19988年的投入入比例。为为适应消费费信贷业务务发展的需需要，各商商业银行针针对不同的的消费信贷贷品种和贷贷款对象，在在利率、期期限、还款款方式等方方面，向消消费者提供供多种选择择。利率方方面，在人人民银行有有关利率政政策规定的的范围内，可可按照贷款款品种、方方式、期限限等不同，为为客户提供供固定利率率和浮动利利率等多种种选择方式式。贷款期期限方面，可可以适当增增加档次。还还款方式方方面，可以以提供分期期还款和到到期一次还还款等多种种选择。这这一积极金金融政策的的出台极大大地推动国国内汽车消消费信贷业业务的发展展步伐。2004年年6月1日颁行的的汽车

7、产产业发展政政策明确确提出了鼓鼓励汽车消消费，培育育以私人消消费为主体体的汽车市市场，改善善汽车使用用环境，维维护汽车消消费者权益益。积极发发展汽车服服务贸易，推推动汽车消消费。国家家支持发展展汽车信用用消费。从从事汽车消消费信贷业业务的金融融机构要改改进服务，完完善汽车信信贷抵押办办法。在确确保信贷安安全的前提提下，允许许消费者以以所购汽车车作为抵押押获取汽车车消费贷款款。2003年年10月3日，银监监会公布和和施行的汽汽车金融机机构管理办办法对我我国汽车信信贷市场向向有序化发发展起到了了积极的促促进作用。随随着相应政政策的不断断完善，汽汽车厂商、银银行、汽车车金融机构构、经销商商和消费者者

8、会在汽车车信贷市场场上各司其其职，形成成默契合作作的服务链链，各自实实现各自的的价值和利利益。2004年年10月1日实施的的汽车贷贷款管理办办法，更更适应汽车车市场发展展新情况，强强调贷款风风险和贷款款管理相匹匹配的原则则，既有利利于促进汽汽车贷款业业务扩大发发展，又有有利于有效效防范汽车车贷款风险险。在贷款款人、借款款人范围，车车贷首付的的比例与年年限等关键键问题上，都都与19998年的汽汽车消费贷贷款管理办办法有很很大变化。能能经营车贷贷业务的机机构也扩大大到各商业业银行、城城乡信用社社以及获准准经营汽车车贷款业务务的非银行行金融机构构（主要指指汽车金融融公司）。汽车贷款款管理办法法对个人

9、人借款人的的资质进行行细分，强强调要求具具有稳定的的合法收入入或足够偿偿还贷款本本息的个人人合法资产产，具有有有效身份证证明以及固固定和详细细的住址。其其中，对个个人借款人人首次明确确除中国公公民以外，还还包括在中中国境内连连续居住一一年以上（含含一年）的的港、澳、台台居民以及及外国人。2、 我国国汽车消费费贷款的发发展情况我我国汽车消消费贷款业业务开办以以来的增长长速度惊人人。在19998年刚刚起步的时时候当年汽汽车消费贷款的的总量近44亿元，20001年各各家商业银银行的汽车车消费贷款款业务是7700多亿亿元，20002年该该业务的贷贷款总量接接近千亿，为为953亿元元；20003年底各各

10、商业银行行的汽车贷贷款余额突突破14000亿元。20004年6月汽车消消费贷款余余额为18833亿元，占占金融机构构全部消费费贷款余额额的10.2%。汽车消费信信贷业务快快速发展，对对于推动我我国汽车产产业发展，活活跃和扩大大汽车消费费，改善金金融机构资资产负债结结构发挥了了重要作用用。自20022年起，各各家商业银银行的汽车车信贷业务务一片火爆爆。招商银银行南京市市分行推出出的团购式式“易贷通”模式汽车车金融服务务的贷款业业务增量使使该行私人人金融业务务增量3倍，利润润是成本的的2倍。20002年11月，浦浦发银行南南京分行率率先开始设设立专业性性汽车金融融服务中心心，推行直直客式汽车车消费

11、贷款款，仅两个个月时间，个个人汽车贷贷款余额就就已经突破破1亿元。20003年交交通银行汽汽车消费贷贷款总量比比2002年翻翻了两番。1999至至20033年五年间间，我国汽汽车信贷市市场年均增增长速度分分别为555.56%、77.772%、53.667%、62.226%和41.002%，平平均年增幅幅为58.05%，但但从20004年汽车车贷款就开开始大幅下下滑。来自自中国人民民银行的数数据表明，2004年9月底全国商业银行汽车贷款总量就下降到1600亿，净减少了233亿。自20033年10月，全全国的汽车车消费贷款款还款逾期期呈现井喷喷情形。南京地区汽汽车消费信信贷的坏账账率高达330%左

12、右右，比房地地产按揭贷贷款要高出出几百倍；而保险公公司车贷保保证险赔付付率比20003年高高出许多，甚甚至有些保保险公司赔赔付率超过过了3000%。农业银行目目前汽车贷贷款业务的的逾期率为为2.2，总总金额约99亿元。而作为为银银行的汽车车贷款提供供偿还保证证的汽车消消费贷款保保证保险同同样经受风风险，22004年年3月，保监监会对于开开展了五六六年之久的的车贷履约约险，相继继在北京、广广州、上海海、深圳、苏苏州、无锡锡、南京、杭杭州等城市市被紧急叫叫停，随后后，在其他他各大城市市也大幅减减少甚至停停止办理相相关贷款，全全国各家金金融机构该该项业务的的整体状况况出现全面面滑坡。据广东保险险同业

13、公会会统计，自自19988年推出汽汽车消费贷贷款保证保保险以来，有有30%的借借款人没有有按时还贷贷，车贷险险平均赔付付率为1335.577%其中中有不少属属于恶性的的骗贷。22004年年11月北京京银行业协协会首次公公布16家中资资银行借款款人的失信信记录名单单，共计有有65777人在榜，其其中由54468人为为向银行提提交虚假贷贷款申请资资料和拖欠欠银行贷款款。目前，保险险公司基本本上已经停停办车贷保保证保险业业务，各家家商业银行行开展的汽汽车消费贷贷款则寻求求与有关担担保公司或或汽车销售售公司等企企业合作以以及由这些些企业机构构提供汽车车消费贷款款的担保。二、汽车车消费贷款款的信用风风险

14、主要表表现为个人人信用风险险造成汽车消消费贷款逾逾期和不良良贷款中的的风险因素素是多方面面的，最主主要的还是是表现为借借款人的个个人信用风风险。中国大百百科全书将将信用解释释为：借贷贷活动，以以偿还为条条件的价值值运动的特特殊形式。在在商品交换换和货币流流通存在的的条件下，债债权人以有有条件让渡渡形式贷出出货币或赊赊销商品，债债务人则按按约定的日日期偿还借借贷或偿还还贷款，并并支付利息息。在现代代经济社会会，信用（Credit）的广义概念是指承诺将来偿还的购物金额或借贷金额，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。信用风险是指基于个人信用实施的借贷行为致使银行贷款资金损失出现的机会和概率。人民银

15、行即即将公布个个人信用信信息基础数数据库管理理办法（暂暂行）规规定，金融融机构采用用和审查的的个人信用用将包含三三大类信息息，一是个个人基本信信息，包括括身份识别别信息、职职业和居住住地址等；二是个人人信贷交易易信息，是是金融机构构提供的自自然人在个个人借款、贷贷记卡、准准贷记卡、担担保等信用用活动中形形成的交易易记录；三三是反映个个人信用状状况的其他他信息。个人信用已已如同每个个人的第二二张身份证证一般重要要，特别是是与金融服服务相关联联的个人金金融信用直直接决定其其在社会经经济活动中中的社会与与经济价值值与评估。个个人信用是是指包含了了个人的收收入与资产产、已发生生的借贷与与偿还、信信用透

16、支、发发生不良信信用时所受受处罚与诉诉讼情况等等相关金融融生活的过过程及其价价值评估。在汽车消费费贷款业务务的经营过过程中，银银行应当对对借款人的的个人信用用进行严格格审查与准准确评估。借款人在向向银行申请请汽车消费费贷款时，必必须向银行行提供真实实合法有效效的个人信信息，包括括：个人身身份识别信信息，如身身份证、职职业、居住住情况、家家庭成员、教教育状况、婚婚姻状况、社社会活动等等个人身份份的信息资资料；个人人收入、消消费与资产产的相关信信息，如月月薪或年收收入或报酬酬、个人和和家庭财产产、个人和和家庭债务务、供养人人口或抚养养家庭成员员情况、消消费支付水水平与习惯惯、银行存存款、有价价证券

17、、投投资、诉讼讼等信息资资料。银行在发放放汽车消费费贷款是必必须审查和和评估借款款人的交易易与信贷信信息，包括括：公共事事业收费支支出，纳税税，贷款历历史及贷款款偿还情况况，未偿还还的债务情情况，借记记卡、贷记记卡、信用用卡消费记记录以及透透支和还款款情况，信信贷担保，在在其他金融融机构的贷贷款记录等等信息资料料。在开展汽车车消费贷款款业务的时时，经营机机构应当收收集、核实实和审查借借款人的其其他相关信信用信息，如如工作状况况及工作机机构的评价价，友人以以及家人对对于借款人人及借款用用途的态度度，担保人人及家人对对于借款产产生的债务务的态度。借款人的信信用风险主主要表现为为下列三个个方面：1、

18、借款人人信用观念念不到位，道道德风险过过高。一部分人想想到用贷款款来解决资资金困难问问题，想到到情况缓解解时再偿还还债务。但但随着个人人收入的变变化，他们们宁愿把已已有的资金金用来再投投资以获取取更大的利利润或用作作其他改善善个人生活活的用途，而而不愿意用用来还贷。一部分人则则纯属诈骗骗行为，提提供虚假身身份资料、贷贷款用途、担担保等手段段，骗钱是是真，买车车是假。购购车者骗取取了银行的的贷款，低低价将车出出售后，就就从人间蒸蒸发；有的的则是与经经销商串通通骗取银行行贷款。一部分人贷贷款购车之之后，基于于银行和保保险公司的的贷款追偿偿手段有限限和力度薄薄弱，恶意拖欠欠还款，并并以占用银银行资金

19、习习惯和得意意。还有一部分分汽车经销销商捏造虚虚假购车事事实和购车车合同，恶恶意骗取银银行贷款。2、借款人人支付能力力及收入波波动影响按按时还贷。一方面，借借款人过高高的估计自自己的财政政资产状况况、收入及及未来收入入，缺乏对对债务承担担与偿还能能力的基本本判断，单单纯考虑贷贷款购车对对对自身生生活质量的的改变。一方面，借借款人的工工作和职业业、行业本本身的收入入不稳定，因因发生变动动或其他意意外事故而而导致收入入水平下降降而不能按按时还款。另一方面，由由于社会经经济的变化化，创业现现象增多，,许多中小企业主购车是为了企业经营所需，期望企业的负债经营收入偿还银行贷款，由于企业经营业绩和收益远低

20、于预期就会经常发生延期偿还银行贷款，久而久之就会演变成为恶性拖欠。33、信息不不对称使银银行对个人人风险控制制流于形式式。我国目前尚尚未建立起起一套完备备的个人信信用制度和和个人信息息征用管理理体系，银银行缺乏征征询和调查查借款人资资信的有效效手段，个个人收入的的不透明和和个人征税税机制的不不完善，银银行难以对对借款人的的财产、个个人收入的的完整性、稳稳定性和还还款意愿等等资信状况况做出正确确评估。三. 汽汽车消费贷贷款信用风风险的原因因分析市场经济是是信用经济济，但信用用如果没有有法律作为为保障也就就很难有效效实现，因因此，个人人信用制度度离开法律律体系的约约束和维护护则寸步难难行。在汽汽车

21、消费贷贷款领域，信信用风险产产生的原因因是多方面面的，基本本上为借款款人原因、银银行内部原原因、社会会原因三种种形式。1、 缺乏乏普遍的社社会信用征征询体系长期以来，我我国金融服服务领域存存在个人信信用制度严严重缺失的的状况，银银行难以从从根本上对对借款人进进行个人信信用的调查查、资料收收集和评估估，只能依依据一些职职业、行业业等标准进进行简单的的划分和对对个人风险险加以归类类。无疑，在在这种业务务阶段和经经济环境下下，汽车消消费贷款所所依赖的个个人信用基基础是极其其薄弱和脆脆弱的，也也就必然加加大贷款损损失风险。个人信用评评估缺乏统统一的标准准，各商业业银行和个个人资信评评级机构的的评估标准

22、准自成体系系，信用评评估指标体体系的设计计不合理、不不完备，相相互间可比比性不强，不不同评估机机构做出的的评估结果果有时大相相径庭，难难以准确、客客观地反映映个人信用用的真实状状况，不利利于个人信信用体系在在全国范围围内推广，更更难以同银银行私人金金融业务通通行的标准准接轨。2 、银行行贷款业务务内部管理理的缺陷在我国已开开展多年的的汽车消费费信贷业务务，由于金金融产品制制度设计与与管理的弊弊端，它的的市场型态态为：银行行获得较大大的资金利利润和资本本规模，保保险公司承承担了全部部的资金风风险和投资资损失。央行、银监监局、以及及各家商业业银行等都都制定了极极为严格的的汽车消费费信贷业务务的管理

23、制制度，审查查管理办法法和业务操操作流程，但但在该业务务最初的操操作中，所所有的制度度和流程都都被简化成成为仅仅要要求由平安安、人保财财险、太平平洋三大保保险公司提提供“汽车消费费贷款个人人履约保证证保险”为个人购购买汽车的的消费贷款款的还款进进行担保极极为简单的的操作业务务。银行过高估估计业务的的发展与盈盈利能力，而而忽视了对对其借款人人的还贷能能力资信状状况的审查查。银行完完全受制于于借款人的的收入和信信用风险，一一旦借款人人收入来源源和经营收收益出现了了偏差，后后果不堪设设想。由于银行本本着为客户户保密的心心态，从而而使借款人人信息在银银行系统内内不能联网网，这也导导致部分借借款人在一一

24、家银行出出现逾期后后，又到另另一家银行行“从容”贷款；也也出现了一一个借款人人在同一家家银行贷款款购买了两两台甚至多多台工程车车或运输车车的现象。有有经销商拿拿着几辆名名贵车和一一些虚假的的消费者资资料，到不不同的银行行做信贷审审查，很容容易就能融融得一大笔笔贷款，然然后走人。而而在正规经经销商中，也也有少数消消费者钻经经销商加大大销售量心心理的空子子，作假证证明骗贷。各各级银行考考核的主要要指标是根根据同期业业绩辅之以以信贷个案案的风险责责任制而不不是机构本本身的资产产状况和质质量。这种种重指标轻轻过程的信信贷管理文文化实际上上非常不利利于信贷风风险的控制制，必然造造成金融行行业不断创创造不

25、良资资产，居高高不下开始始整顿而后后又不断产产生新的不不良资产，这这种不良资资产循环往往复的现象象正是基于于这种制度度因素。3、 银行行业务团队队的职业素素质有待提提高银行的工作作人员的职职业能力和和素质也成成为汽车消消费贷款风风险的原因因之一。不少业务人人员一味地地追求经营营业绩，放放松对贷款款质量的严严格审查；有的工作作人员干脆脆将业务委委托或放手手给汽车经经销商、保保险公司业业务员或担担保中介机机构。他们不能严严格执行银银行贷款业业务管理规规范和业务务操作流程程，或接受受借款人、经经销商的好好处，完全全没有信贷贷风险的基基本原则。借借款人信息息、购车资资料的直至至出现贷款款逾期时在在银行

26、贷款款资料的档档案中仍然然有许多空空白和谬误误。业务人员对对于借款人人拖欠还贷贷的，追偿偿和贷后管管理服务基基本上完全全依赖保险险公司或打打保机构，这这种责任懈懈怠和疏忽忽对于汽车车贷款的防防范和避免免是极其有有害的。4 、借款款人的诚信信观念淡薄薄借款人道德德观念和法法制观念落落后，缺乏乏基本的诚诚信和责任任感，信用用意识淡漠漠，视拖欠欠还贷为儿儿戏，这就就必然加大大汽车贷款款的还贷风风险。四. 减减少汽车消消费贷款信信用风险的的对策要从根本上上降低或减减少汽车消消费贷款的的信用风险险，提高贷贷款业务质质量与银行行资金安全全，建立健健全社会信信用体系与与环境是唯唯一行之有有效的系统统工程。主

27、主要的从下下列几个方方面着手。1、 全面面加快社会会信用体系系的建设社会信用体体系，应以以道德为支支撑，以财财产为基础础，以法律律为保障。个人信用制制度是一个个非常严密密的社会工工程，它的的建立与完完善需要有有以下种制制度的相互互配合与支支撑：第一一，实施储储蓄实名制制是建立个个人信用制制度的必要要前提；第第二，全面面推进金融融电子化步步伐，实现现信息共享享是个人信信用制度建建立的物质质基础；第第三，建立立个人资信信评估制度度；第四，建建立个人资资产制度是是对个人信信用制度的的必要补充充。推进社会信信用体系的的建设，应应增强全社社会和每一一个公民的的信用意识识和信用观观念，为建建立健全社社会信

28、用体体系奠定坚坚实的社会会伦理基础础。加快相相关法律法法规的制定定，使社会会信用体系系的建立与与运行有法法可依，有有章可循。完善信用监监管和失信信惩戒制度度，形成有有效的失信信遏止机制制；逐步开开放信用服服务市场，增增加国内信信用机构的的竞争压力力和发展动动力，以推推动我国社社会信用体体系的建立立和完善。加加快建立行行政性、市市场性与社社会性“三管齐下下”的守信受受益、失信信惩戒的长长效机制。2 、健全全银行贷款款信用管理理体系银银行要迅速速消除金融融制度与管管理的弊端端，调整现现行的客户户经理制的的管理制度度和业绩考考核办法，完完善汽车贷贷款业务和和相关产品品的设计，实实施管理决决策层和操操

29、作运行层层的培训项项目，确定定风险控制制服务的形形式与层次次,包括数据据流程，内内部规范,服务形式式，增强信信贷审查和和评估的风风险控制和和贷款业务务的流程管管理。包括括设立专业业和专门的的个人信贷贷业务的独独立运营部部门和个人人责任追究究制度，特特别是银行行要尽快建建立基于风风险管理意意识的优秀秀的金融文文化，并且且这种文化化应当成为为全体银行行部门和工工作人员，尤尤其首先为为管理者共共同遵守和和执行的一一种信贷管管理文化与与业务行为为。强化落实执执行征信规规章和银行行对个人信信用评估的的技术标准准，进一步步推动信用用信息记录录、公开、交交换的规范范化与标准准化。不断断推进拓展展和完善信信用

30、报告在在汽车消费费贷款业务务和贷款管管理活动中中的使用的的制度性安安排，逐步步扩大信用用报告的使使用范围。加快与相关关行业信用用管理制度度建设的对对接，特别别要加强对对特殊行业业、特定人人群，以及及与老百姓姓生活密切切相关的重重点领域的的制度建设设。发挥个人信信用信息资资源收集的的主导平台台和信息库库的作用，进进一步深化化发展个人人信用联合合征信系统统，做好信信用信息的的归集、加加工、使用用、审核等等四个环节节的衔接配配合。3 、完善善金融与司司法体系的的配套建设设作为个人信信用完善司司法体系的的配套建设设主要包括括立法和执执法两个层层面。有关个人信信用制度的的相关法律律法规立法法建设滞后后，

31、联合征征信缺乏制制度保障，信信用信息采采集不充分分，在实现现对个人合合法权益如如隐私权和和知情权等等的保护的的基础上实实现个人信信用信息的的全面征信信。充分发挥法法律体系对对于合法权权利和财产产的保护手手段，加强强对违法、违违约、失信信行为的处处罚力度，加加大违约、违违法借款人人的社会、生生活、财产产成本。主主要应当包包括贷款车车辆的抵押押以及抵押押权的保护护制度，抵抵押财产的的评估与拍拍卖交易制制度和市场场体系，债债务追偿支支付令的司司法手段，债债权证书及及债权转移移的法律制制度等等。4、 推行行社会中介介机构从事事专业化的的金融领域域个人信用用服务目前我国有有关个人信信用制度的的相关法律律

32、法规建设设滞后，联联合征信缺缺乏制度保保障，信用用信息采集集不充分，个个人信用中中介机构运运作不规范范；个人信信用评估缺缺乏统一的的标准，各各商业银行行和个人资资信评级机机构的评估估标准自成成体系，信信用评估指指标体系的的设计不合合理、不完完备，相互互间可比性性不强，不不同评估机机构做出的的评估结果果有时大相相径庭，难难以准确、客客观地反映映个人信用用的真实状状况，不利利于个人信信用体系在在全国范围围内推广推推动。因此，必须须统一个人人信用服务务的基本标标准和相关关技术指标标，通过市市场化、规规范化、专专业化的策策略实现社社会信用体体系的商业业化运作，一一方面可以以降低运行行成本，提提高服务水

33、水平，另一一方面通过过市场竞争争和淘汰以以及经营投投资风险强强化社会信信用服务机机构的服务务能力和业业务质量。结论：提高银行汽汽车消费贷贷款的资产产质量，关关键在于控控制汽车消消费贷款业业务的个人人信用风险险。个人信信用的风险险控制主要要依赖健康康健全的社社会信用体体系及其个个人征信制制度的实施施。一方面面需要银行行加强信贷贷业务管理理和能力，另另一方面需需要全社会会简历良性性的金融生生态系统。能够有效控控制汽车消消费贷款业业务中的个个人信用风风险，就嫩嫩购保障汽汽车消费贷贷款业务和和贷款资金金的安全，能能够降低银银行资金的的系统性风风险。该案例分配配工作：一、我国汽汽车消费贷贷款现状：B0800513009 扬杨杨、B0880513337 高高超二、汽车消消费贷款的的信用风险险主要表现现为个人信信用风险：B0805512200 李慧、B0060511317崔崔颖慧三、汽车消消费贷款信信用风险的的原因分析析：B0880513333 张张倩四、减少汽汽车消费贷贷款信用风风险的对策策：B0880513324 刘刘沛丹