银行贷款审批流程案例分析174387.docx

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2、183套讲讲座+899700份份资料总经理、高高层管理49套讲座座+163388份资料中层管理理学院46套讲座座+60220份资料国学智慧慧、易经46套讲座座人力资源源学院56套讲座座+271123份资料各阶段员员工培训学学院77套讲座座+ 3224份资料员工管理理企业学院院67套讲座座+ 87720份资料工厂生产产管理学院院52套讲座座+ 133920份份资料财务管理理学院53套讲座座+ 177945份份资料销售经理理学院56套讲座座+ 144350份份资料销售人员员培训学院院72套讲座座+ 48879份资料SOA案例例分析之银银行贷款审审批流程1、决定业业务领域及及业务内容容SOA并不不只

3、是软件件或系统或或设计的范范围，它包包括这些但但不止这些些，也可能能在分析时时因为发现现了实际业业务流程上上的不足，从从而又反过过来指导实实际公司部部门架构的的变动调整整。 SOA业务务背景分析析帮助客户户梳理其在在行业中的的地位，找找出它的核核心竞争力力是什么及及哪些地方方是需要一一步加强的的。要将顾顾客所处行行业中的行行为划分为为不同的领领域，然后后将每一个个领域针对对特定要分分析的公司司进行细化化及具体化化，直到可可以比较清清楚地看到到在每一个个特定领域域中的具体体的活动及及不同活动动之间的相相互关系。然然后，通过过一系列的的whatt-if分分析就可以以得出该公公司的核心心竞争力在在什

4、么地方方，哪些业业务是需要要加强来争争取其核心心竞争力的的。一般，这这些需要加加强的业务务都是那些些投入高但但是收入少少或者高投投入高产出出的业务。当然，在很很多时候，都都是客户自自己选择一一个特定的的业务流程程来进行SSOA改造造。本案例例分析中省省略业务背背景分析过过程而直接接列出该银银行业务分分析结论:经过业务专专家对于该该客户业务务及行业进进行分析后后，得出的的结论是：该公司需需要加强销销售和客户户关系管理理，这样才才可能满足足该公司在在业务方面面的增长需需要。由此此特别定义义出个人信信贷流程是是需要进行行改进的一一个流程。下下面的业务务流程分析析，以个人人信贷流程程来进行进进一步的说

5、说明。2、分析该该业务流程程，得出业业务模型决定了业业务领域及及业务内容容后，下一一步就是分分析该业务务流程。我我们可以UUse CCase来来做到这一一点。最初初的个人信信贷业务流流程如图所所示,该用例是是（As-Is）(注意点：说明象什什么，类似似什么，最最终其实是是什么,所以是最最初需要精精化的用例例)：Use CCase 01-个个人信贷业业务流程（As-Is）Last Modiificaationn2008-3-1Statuus未审Use CCase Busiinesss Ownner(ss)招商银行长长沙分支Use CCase Writter(ss)Mr zhhouInitiiat

6、ioon Acctor信贷审查员员Otherr Acttors顾客，信贷贷经理Businness Evennt顾客来到银银行申请个个人信贷Use CCase Overrvieww该用例是用用来高层描描述个人信信贷业务流流程Pre-CCondiitionns暂无Businness Rulees申请个人信信贷的顾客客需要在本本行有开户户历史申请个人信信贷的顾客客的贷款总总数量不能能超过其信信用额度Eventt Lisst1、顾客申申请个人信信贷，填写写申请表2、信贷审审查员受理理申请 a、信信贷审查员员检查该顾顾客的个人人信息是否否正确（人人工比对申申请表格和和证明材料料） b、信信贷审查员员检查

7、该顾顾客在本行行的存取款款历史 c、信信贷审查员员检查该顾顾客的历史史信贷记录录3、信贷审审查员进行行顾客信用用评估4、如果信信用评估同同意发放贷贷款，则进进入第8步5、如果信信用评估拒拒绝发放贷贷款，则进进入第100步6、如果信信用评估结结果是需要要修改贷款款，则信贷贷审查员通通知顾客修修改其个人人的信贷材材料，然后后重新从第第一步开始始7、如果信信用评估结结果是需要要信贷经理理批准 a、如如果信贷经经理批准，则则转到第88步 b、如如果信贷经经理不批准准，则进入入第10步8、信贷审审查员打印印信贷合同同，核定贷贷款金额和和期限，获获取信贷经经理批准9、和顾客客签署贷款款合同10、通知知顾客

8、拒绝绝贷款申请请图13-11 个个人信贷业业务流程（As-Is）对于以上的的流程，从从业务的角角度看，现现在的业务务流程具有有如下的一一些不如意意的地方。（1）有些些地方的个个人信贷系系统是自己己实现的，有有些地方的的个人信贷贷业务还处处于完全的的手工处理理阶段（2）进行行贷款审查查需要在好好几个不同同的系统上上进行查询询，而且查查询操作都都是人工进进行的，使使得整个流流程时间很很长（大约约一个星期期左右）（3）很多多人工操作作使得整个个流程的可可靠性没有有保证（4）顾客客并不能实实时知道自自己申请的的贷款处理理情况。（5）由于于历史及现现实的原因因，各地信信贷政策不不完全一样样。这造成成流程

9、管理理上的困难难（6）对于于一个客户户而言，其其个人信息息记录在不不同的系统统上，而且且不统一。而个人信贷贷业务是该该银行发展展很快的一一个核心业业务。在该该业务上，该该银行的现现在收虽然然不是很高高，但是增增长率特别别高，而且且呆坏账很很低。因此此，高层管管理人员期期望在该业业务上有如如下的发展展计划：（1）在未未来的5年年中，将该该业务的业业务量扩大大一倍。（2）在未未来的3年年中，将该该业务千万万的呆坏帐帐降低一半半。（3）在未未来的3年年中，将该该业务的处处理时间提提高一倍。同时，基于于现在该银银行的实践践情况，该该银行决定定该流程要要满足以下下一些条件件：（1）对于于全行统一一的业务

10、需需要，例如如客户信息息系统、存存贷款系统统，都需要要通过访问问存放在全全国数据中中心的服务务（2）对于于和地区相相关的一些些业务需求求，例如存存贷款额度度，现在可可以放在各各地来单独独实现，但但是接口需需要统一，以以利于以后后将这些业业务进行集集中管理。（3）对于于现在已经经实现的业业务部分，要要尽量复用用。因此，根据据以上的需需求，重新新设计的流流程如图113-2所所示，注意意图下的标标识已改成成了（Too-Be）。Last Modiificaationn2008-3-7Statuus已审核Use CCase Busiinesss Ownner(ss)招商银行长长沙分支Use CCase

11、Writter(ss)Mr zhhouInitiiatioon Acctor信贷审查员员Otherr Acttors顾客，信贷贷经理Businness Evenntl 顾客来到银银行申请个个人信贷l 顾客在网上上进行个人人信贷业务务申请Use CCase Overrvieww该用例是用用来高层描描述个人信信贷业务流流程Pre-CCondiitionns网上银行业业务是安全全的Businness Rulees申请个人信信贷的顾客客需要在本本行有开户户历史申请个人信信贷的顾客客的贷款总总数量不能能超过其信信用额度可以通过唯唯一的个人人信贷处理理编号实时时了解该业业务处理的的状态Eventt Lis

12、st1、申请材材料进入个个人信贷业业务处理流流程 a、信信贷业务处处理流程调调用数据中中心的CRRM系统检检查该顾客客的个人信信息是否正正确 b、信信贷业务处处理流程调调用数据中中心的储蓄蓄系统检查查该顾客在在本行的存存取款历史史 c、信信贷业务处处理流程调调用数据中中以的贷款款业务系统统检查该顾顾客的历史史信贷记录录 d、信信贷业务处处理流程调调用第三方方信用记录录系统检查查该顾客的的其他信用用记录 e、信信贷业务处处理流程检检查该顾客客的担保情情况 f、信信贷业务处处理流程调调用数据中中心的信用用评估系统统根据以上上信息进行行顾客风险险评估2、信贷业业务处理流流程进行贷贷款额度计计算，该计

13、计算方法的的规则可以以进行动态态调整，而而且对于不不同的地区区可以有不不同的规则则3、如果信信用评估同同意发放贷贷款，则进进入第7步步4、如果信信用评估拒拒绝发放贷贷款，则进进入第100步5、如果信信用评估结结果是需要要修改贷款款额度，则则通知信贷贷员，信贷贷审查员通通知顾客审审查结果，流流程结束。6、如果信信用评估结结果是需要要信贷经理理批准，则则通知信贷贷经理手工工进行处理理 a、如如果信贷经经理批准，则则转到第77步 b、如如果信贷经经理不批准准，则进入入第10步7、个人信信贷业务处处理流程通通知信贷审审查员信贷贷审核通过过8、信贷审审查员打印印信贷合同同，核定贷贷款金额和和期限，获获取

14、信贷经经理批准9、信贷审审查员和顾顾客签署贷贷款合同10、信贷贷审查员通通知顾客拒拒绝贷款申申请图13-22 个人信信贷业务流流程(Too-Be)在用例更改改后（更改改原因是将将原来的手手工业务处处理，与新新的其它业业务子系统统的业务关关联起来了了,1、第一条条已按讨论论后的业务务重新改写写了。2、从而造造成随后的的第二条业业务是计算算规则进行行评估，也也发生了修修改。3、原第445条不变变，4、原第66条，改为为第5条，进进行修改，因因为现在是是由软件来来判定，所所以如果有有软件不能能判定，才才转到人工工处理。5、原第77条改为第第6条，并并强调是手手工处理，而而不是由软软件执行，这这样就可

15、以以分清系统统边界和系系统内部两两种范围。6、增加第第7条。原原第9条加加上主语信信贷审查员员，保证以以后这个业业务的主体体执行人的的清楚。原原第10条条加上主语语信贷审查查员另外，对于于一个流程程而言，不不可能是永永久不变的的，在建立立该流程的的时候，就就需要给定定一些变动动点，这样样使得该流流程可以具具有一些灵灵活性。因因此在建立立业务流程程的时候也也要将对这这些进行相相应的描述述。这些可可以调整点点对于我们们以后的服服务模型建建立有着一一定的影响响。对于我们此此处的个人人信贷流程程，经过调调研后，我我们列出它它所具有的的一些调整整点。当然然在本文中中，为了说说明方便，我我们都进行行了一些

16、简简化，如表表13-11所示。表13-11系统调整整点调整点说明用户类型对于银行的的不同顾客客，其代行行级是不一一样的贷款限度贷款额度是是和该分行行所在地区区的情况相相关贷款合同可能会根据据具体情况况进行一些些修改业务流程分分析要点小小结：首先，对于于现有的流流程要进行行详细的分分析，方法法一般是先先写出现有有的业务流流程的用例例描述表。然然后在此基基础上找出出整个流程程的主要问问题点。这这些地方就就是我们设设计新的流流程主要解解决的问题题，写出最最终的用例例描述表。其其产物是建建立了新的的业务模型型，也就是是这个最终终的用例描描述表。3、建立服服务模型方法有三种种： 自顶向下分分解业务进进行

17、分析 通过业务目目标来分析析 自底向上分分析a、自顶向向下分解业业务进行分分析首先，我们们可以对该该业务流程程进行分解解从而获取取其对应的的服务。对对于该业务务流程，我我们将个人人贷款业务务作为一级级业务进行行业务活动动的向下分分解，直到到每一个业业务活动都都可以很清清楚地进行行描述为止止。对于个个人贷款流流程，我们们可以进行行如下的分分解。首先先将该流程程分解成为为3个大的的子流程，它它们分别是是提交申请请、处理申申请及办理理贷款。对对于处理申申请流程，我我们还可以以进行如下下的细分：检查用户户信息、评评估用户信信用等级、核核定贷款金金额和期限限、审批贷贷款合同。其其中检查用用户信息是是一个

18、涉及及多个系统统的流程，对对于该流程程进行进一一步的细分分可以得到到如下的流流程：检查查用户个人人信息、获获取用户存存取记录、获获取用户贷贷款记录、获获取第三方方信用记录录及检查用用户担保情情况。 对于核核定贷款金金额和期限限流程，根根据银行的的业务，可可以细分为为如下的子子流程：审审核客户的的贷款额度度及审核贷贷款年限。根据上面的的业务流程程，我们可可以分解出出如下的候候选服务：（特别关关键和重要要）0、 个人人贷款业务务（一级业业务）1.1 提提交个人贷贷款申请（大大的子业务务，也是叶叶子业务）1.2 处处理个人贷贷款申请（大大的子业务务）1.2.11 检检查用户个个人信息（较较小的子业业

19、务）1.2.11.1 检查用户户个人信息息（叶子业业务）1.2.11.2 获取用户户存取记录录（叶子业业务）1.2.11.3 获取用户户贷款记录录（叶子业业务）1.2.11.4 获取第三三方信用记记录（叶子子业务）1.2.11.5 检查用户户担保情况况（叶子业业务）1.2.22 评估用户户个人信用用（较小的的子业务，也也是叶子业业务）1.2.33 核定贷款款金额和期期限（较小小的子业务务）1.2.33.1审核核客户的贷贷款额度（叶叶子业务）1.2.33.2审核核贷款年限限（叶子业业务）1.2.44 审批贷款款合同（较较小的子业业务，也是是叶子业务务）1.3 办办理个人贷贷款（大的的子业务，）1

20、.3.11 发放贷款款（叶子业业务）从这上面列列出的，我我们可以总总结出其实实原理很简简单，就是是和以前的的流程分析析类似。细细细分析，然然后取最后后的所有处处理环节，都都有可能当当成候选服服务。然后根据它它们分别是是由什么业业务部门提提供的，对对其分类，从从而可以更更好地了解解这些服务务应该由哪哪些功能模模块提供。（并并有可能实实际的业务务部门也按按此做相应应的调整）如图13-3，我们们的候选服服务被划分分到3个业业务领域中中。客户管管理、存贷贷款信息、个个人信贷业业务。（也也可以理解解为这些候候选服务的的进行分类类并取名，归归类时，不不管是一级级业务，还还是最低级级的业务，都都要归纳进进去

21、）客户管理包包括：1.2.11 检检查用户个个人信息（较较小的子业业务）1.2.22 评估用户户个人信用用（较小的的子业务，也也是叶子业业务）1.2.11.1 检查用户户个人信息息（叶子业业务）1.2.11.4 获取第三三方信用记记录（叶子子业务）存贷款信信息包括：1.2.11.2 获取用户户存取记录录（叶子业业务）1.2.11.3 获取用户户贷款记录录（叶子业业务）个人信贷业业务包括：1.1 提提交个人贷贷款申请（大大的子业务务，也是叶叶子业务）1.2.33 核定贷款款金额和期期限（较小小的子业务务）1.2.44 审批贷款款合同（较较小的子业业务，也是是叶子业务务）1.3 办办理个人贷贷款（

22、大的的子业务，）1.2.11.5 检查用户户担保情况况（叶子业业务）1.2.33.1审核核客户的贷贷款额度（叶叶子业务）1.2.33.2审核核贷款年限限（叶子业业务）1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1 检查用户个人信息1.2.1.4 获取第三方信用记录客户管理1.2.2 评估用户个人信用1.2.3.2审核贷款年限1.2.3 核定贷款金额和期限1.2.1.5 检查用户担保情况个人信贷业务1.3 办理个人贷款1.1 提交个人贷款申请1.2.4 审批贷款合同1.2.3.1审核客户的贷款额度1.2.1.3 获取用户贷款记录存贷款信息1.2.1.2 获取用户存取记录b、通过业业务目标来来分析对于

23、业务流流程进行分分析，可以以帮助我们们找到大部部分的服务务。同时，通通过业务目目标进行分分析，可以以帮助我们们找到一些些新的服务务。该银行和个个人贷款业业务相关联联有三个业业务目标，这这三个又分分解成几个个不同的子子目标。业务目标11。“在未来55年内，将将该业务的的业务量扩扩大一倍”， 分解得 子目目标映射到候选选服务1.1“提提供多通道道能力，使使得顾客可可以通过网网站来自己己提交业务务”1、提交个个人贷款申申请(前面面已分析有有的服务，属属于上面的的个人信贷贷业务服务务)1.2“主主动寻找可可能的目标标客户，扩扩大业务量量”2、存贷款款历史数据据分析（新新的可选服服务）3、个人贷贷款还款

24、查查询（新的的可选服务务） 与个人贷贷款业务相相关联的业业务目标22。“在未来33年内，呆呆坏帐降低低一半。”分解得子目标映射到候选选服务2.1“在在个人贷款款流程中参参考用户的的历史信用用记录”1、评估用用户个人信信用(前面面已分析有有的服务，属属于客户管管理服务)2从第三方方获取用户户信用记录录(前面已已分析有的的服务，属属于客户管管理服务)3，获取用用户存取记记录(前面面已分析有有的服务，属属于存贷款款信息服务务)4，获取用用户贷款记记录(前面面已分析有有的服务，属属于存贷款款信息服务务) 5、存贷款款历史数据据分析（新新的可选服服务（新的的可选服务务，但与11.1所分分析出来的的一样）

25、2.2“在在贷款后及及时跟踪贷贷款的还款款情况”6、个人信信贷报警（新新的可选服服务）属于于个人信贷贷业务）与银行个人人贷款业务务相关的业业务目标33，“在未来33年内，业业务处理时时间缩短一一半”分解得得 子目标标映射到候选选服务3.1“降降低人工操操作的比例例，提高工工作效率”1、检查用用户个人信信息(前面面已分析有有的服务，属属于上面的的客户管理理业务服务务)2、评估用用户个人信信用(前面面已分析有有的服务，属属于上面的的客户管理理业务服务务)3、检查用用户个人信信息(前面面已分析有有的服务，属属于上面的的客户管理理业务服务务)4从第三方方获取用户户信用记录录(前面已已分析有的的服务，属

26、属于上面的的客户管理理业务服务务)5获取用户户存取记录录(前面已已分析有的的服务，属属于上面的的存贷款业业务服务)6获取用户户贷款记录录(前面已已分析有的的服务，属属于上面的的存贷款业业务服务)c自底向上上分析这里不再举举例，其核核心思想是是对现有的的计算机系系统进行分分析，找出出一些我们们可能在上上面两种分分析过程中中遗失的服服务。在此，应该该有最终的的服务列表表归总，并并对最后的的服务分类类有一个图图说明。在在此，我不不列出服务务列表了，只只把最后的的服务分类类图画出。这这最终的决决定就是服服务暴露。 服务暴露1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1 检查用户个人信息1.2.1.4 获取

27、第三方信用记录客户管理1.2.2 评估用户个人信用1.2.3.2审核贷款年限1.2.3 核定贷款金额和期限1.2.1.5 检查用户担保情况个人信贷业务1.3 办理个人贷款1.1 提交个人贷款申请1.2.4 审批贷款合同1.2.3.1审核客户的贷款额度1.2.1.3 获取用户贷款记录存贷款信息1.2.1.2 获取用户存取记录存贷款历史数据分析个人贷款报警个人贷款还款查询4定义服务务接口以上是sooa面向业业务的分析析部分。但但是对于iit实现人人员来说，还还要再具体体化到这些些接口所对对应的具体体实现，比比如参数类类型，输入入输出个数数等这就是紧接接下来的服服务接口定定义，我们们也可以利利用其它

28、的的工具进行行定义在此例中，是是直接在wwid中进进行定义的的。并且，这里里也可以看看成是业务务模型和IIT实现的的相结合的的部分。由于接下来来的就是看看大家常见见的接口。我我只例出三三个业务中中的一个业业务0级开始 个人贷款款输入参数：个人贷款款申请表单单申请者者姓名申请人人身份证号号码申请贷贷款额度申请贷贷款期限输出参数：个人贷款款申请号是否同同意贷款贷款合合同编号信贷经经理签字服务从属部部门：信贷贷部其它说明：该服务是是信贷部的的高层业务务服务。用用来定义该该部门的个个人贷款及及其所依赖赖的其他服服务。同时时，可以通通过该服务务来检查该该业务的发发展情况。在在本体中，该该业务流程程是通过

29、33个子流程程来实现的的。以下是是一点部分分示例。仅仅列出一个个业务1.1提交交个人贷款款申请(对对应以后wwid建模模中的suubmittRequuest)输入参数：个人贷款款申请表申请请者姓名申请请人身份证证号码申请请贷款额度度申请请贷款期限限地区区输出参数：申请贷款款编号服务从属部部门：信贷贷部其它说明：该服务是是信贷部的的服务。可可以被多个个外部表现现层程序使使用。用户户可以通过过web应应用、手机机应用等提提交其申请请给该服务务。该服务务会返回给给该请求一一个唯一的的申请号。客客户可以通通过该号码码来跟踪和和查询自己己申请的处处理情况。同同时该服务务会调用处处理个人贷贷款业务来来处理

30、该申申请。1.2处理理个人贷款款申请(对对应以后wwid建模模中的peersonnalLooanPrrocesss)输入.输出.其它说明1.2.11检查用户户个人信息息(对应以以后widd建模中的的getCCustoomerIInfo)1.2.11.4获取取第三方信信用记录(对应以后后wid建建模中的ooperaationn1)1.3.33核定贷款款金额和期期限(对应应以后wiid建模中中的callculaateLooanprrocesss)5建立业务务流程在WID中中建立业务务对象、服服务接口、业业务流程，其其中有些业业务或对象象是来自其其它系统的的，这些在在流程中可可以用weeb seervicce调用来来得到，并并将流程串串起来（本本部分细节节略）。