电子支付法律问题ppt课件.ppt

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1、电子商务法电子商务法邵玉东德州学院政法系1病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程第七章第七章电子支付法律制度电子支付法律制度主要内容：主要内容：q 电子支付概述电子支付概述q 网上银行及其法律问题网上银行及其法律问题q 电子货币及其法律问题电子货币及其法律问题q 电子支付的安全机制电子支付的安全机制2病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程一组数一组数据据来自中国银联的消息来自中国银联的消息,2004年中国电子支付交易量大幅增加了年中国电子支付交易量大幅

2、增加了80，达到达到18万亿元。而银联卡的银行间交易金额估计超过万亿元。而银联卡的银行间交易金额估计超过7000亿元，其中亿元，其中超过超过4000亿元来自银行信用卡。亿元来自银行信用卡。美国美国80%以上的美元支付是通过电子以上的美元支付是通过电子方式进行的，每天大约有方式进行的，每天大约有2万美元通过联储电子资金系统万美元通过联储电子资金系统(Fdewire)及清及清算银行间支付系统算银行间支付系统(CHIPS)划拨。划拨。2004年工行年工行B2C在线支付交易量超在线支付交易量超过过1000万笔，交易金额超过万笔，交易金额超过25亿元，分别比上年增长亿元，分别比上年增长49与与78。而。

3、而在在2000年，该业务仅实现交易年，该业务仅实现交易879笔笔,交易金额仅交易金额仅11万元万元.3病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程第三方支付第三方支付:指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物

4、品后，就可以通知付款给卖卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。家，第三方再将款项转至卖家账户。4病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程5病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程第三方支付平台实例第三方支付平台实例首信易支付平台首信易支付平台6病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程7病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相

5、对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程8病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程第一节、第一节、电子支付概述电子支付概述一、电子支付的含义及其特征一、电子支付的含义及其特征 1、定义、定义广义：广义：广义上的电子支付主要包括三层含义，一是广义上的电子支付主要包括三层含义，一是电子支付工具电子支付工具，包括银，包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是用较为广泛的网络虚拟货

6、币等新型支付工具；二是电子支付基础设施电子支付基础设施或渠或渠道包括道包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络；三是网络；三是电子支付业务处理系统电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的中央银行大额支，主要包括已经建成的中央银行大额支付系统、正在建设的小额支付系统以及商业银行的行内业务系统等。这三付系统、正在建设的小额支付系统以及商业银行的行内业务系统等。这三者有机结合，构成了整个电子支付交易形态，从而改变了支付信息和支付者有机结合，构成了整个电子支付交易形态，从而改变了支付信息和支付业务的处理方式，从最初的面对面发展到

7、远程支付，从手工操作到电子化业务的处理方式，从最初的面对面发展到远程支付，从手工操作到电子化自动处理，从现金发展到各类非现金支付工具。自动处理，从现金发展到各类非现金支付工具。9病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程狭义：狭义：也就是通常意义上的电子支付，也就是通常意义上的电子支付，所谓电所谓电子支付（子支付（ElectronicPayment），），又称又称“网上支付网上支付”，是指以电子计算机及其网络，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的为手段，将负载有特定信息的电子数据取电子数据取代传统的支付工具代传统

8、的支付工具用于资金流程，并具有用于资金流程，并具有实时支付效力实时支付效力的一种支付方式。的一种支付方式。10病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程 电子支付是电子交易的当事人，包括电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的子支付手段进行的货币支付或资金流转货币支付或资金流转。11病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程（电子）网上支付流程（电子）网上支付流程12病原体侵入机体，消

9、弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程2、特征：、特征：1）电子支付是一种合同履行方式）电子支付是一种合同履行方式向债权人给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。向债权人给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技术发展的产物。术发展的产物。2）电子支付是金融服务的一种新形式）电子支付是金融服务的一种新形式电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为

10、网上交易的以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为网上交易的客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。行实行无纸化作业。3）电子支付具有技术性）电子支付具有技术性电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付方式的基本特征。方式的基本特征。13病原体侵入机体，

11、消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程二、二、电子支付的方式电子支付的方式 在我国的传统商务活动中，支付的方在我国的传统商务活动中，支付的方式有三种：式有三种：一是现金，常用于企业对个体消费者的商一是现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程；品零售过程；二是票据，多用于企业的商贸过程；二是票据，多用于企业的商贸过程；三是信用卡，即银行或金融公司发行的、三是信用卡，即银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。消费的信用凭证。14病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内

12、环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程 在在电电子子商商务务环环境境下下支支付付方方式式也也可可以以分分为为三三大类：大类：一一是是电电子子信信用用卡卡类类，包包括括智智能能卡卡、借借记记卡卡、电电话卡等；话卡等；二二是是电电子子货货币币类类，如如电电子子现现金金、电电子子钱钱包包等等；三三是是电电子子支支票票类类，如如电电子子支支票票、电电子子汇汇款款、电电子子资资金金划划拨拨等等。这这些些方方式式各各有有自自己己的的特特点点和和运运作模式，适用于不同的交易过程。作模式，适用于不同的交易过程。15病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一

13、定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程电子货币支付方式：代表着电子货币支付发展的不同阶段。代表着电子货币支付发展的不同阶段。第第一一阶阶段段是是银银行行利利用用计计算算机机处处理理银银行行之之间间的的货货币币汇汇划划业业务务，办理汇划结算；办理汇划结算；第第二二阶阶段段是是银银行行计计算算机机与与其其他他机机构构计计算算机机之之间间资资金金的的汇汇划划，如代发工资等业务；如代发工资等业务；第第三三阶阶段段是是利利用用网网络络终终端端向向客客户户提提供供各各项项银银行行服服务务，如如客客户户在自动柜员机（在自动柜员机（ATMATM）上进行取、存款操作等；）上进行取、存款操作等；第第四四阶阶段

14、段是是利利用用银银行行销销售售点点终终端端（POSPOS）向向客客户户提提供供自自动动的的扣扣款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；第第五五阶阶段段是是最最新新发发展展阶阶段段，电电子子货货币币可可随随时时随随地地通通过过公公共共网网络络（INTERNETINTERNET）进进行行直直接接转转帐帐结结算算，形形成成电电子子商商务务环环境境。这这是是正正在在发发展展的的形形式式，也也将将是是下下一一世世纪纪的的主主要要金金融融支支付付方方式。式。16病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的

15、病理生理过程1 1、电子资金划拨（、电子资金划拨（ElectronicFundsTransfer，简称，简称EFT）。）。电子资金划拨（电子资金划拨（EFTEFT）是）是 BtoB BtoB中电子中电子支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令，行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人。直至款项最终到达受益人。17病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定

16、性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程电子资金划拨的当事人最多可有五方：电子资金划拨的当事人最多可有五方：1 1）资金划拨人或称发端人）资金划拨人或称发端人2 2）发端人代理银行）发端人代理银行3 3）收款人或称受益人）收款人或称受益人4 4）受益人代理银行）受益人代理银行 5 5）其他参与电子资金划拨的银行，称为中介）其他参与电子资金划拨的银行，称为中介银行。银行。其中，发出支付指令的一方统称为发送方，其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。接收到该指令的另一方统称为接收方。18病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一

17、定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程 电子资金划拨的执行过程与票据交易类电子资金划拨的执行过程与票据交易类似，具有无因性，即无论某笔资金交易的似，具有无因性，即无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗钱的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗钱活动，也不能否定电子支付行为本身的有活动，也不能否定电子支付行为本身的有效性。效性。19病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机

18、体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程2 2、电子支票（、电子支票（e-checke-check）电子支票是一种借鉴纸张电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的个账户转移到另一个帐户的电子付款形式。电子付款形式。20病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程电电子子支支票票交交易易流流程程消费者和商家达成购销协议并选择使消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付用电子支票支付消费者通过网络向

19、商家发出电子支票，消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单同时向银行发出付款通知单商家通过认证中心对消费者提供的电商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将支票交子支票进行验证，验证无误后将支票交给银行索付给银行索付银行在商家索付时通过认证中心对消银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。误后即向商家兑付或转帐。21病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程电子支票交易流程图电子支票交易流程图22病原体侵入机体

20、，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程3 3、信用卡系统（、信用卡系统（CreditCardBasedSystem）这种电子支付方式的基本作法是通过这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经数字签名经CACA认证机构的认证后，连同认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。电子证书等一并传送至商家。23病原体侵入机体，消弱机体防

21、御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程信用卡支付的形式：信用卡支付的形式：账号直接传输方式账号直接传输方式即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。专用账号方式专用账号方式专用协议方式专用协议方式常用的协议有安全套接层协议常用的协议有安全套接层协议SSL（SecureSocketLayer）协议、安）协议、安全电子交易协议全电子交易协议SET（SecureElectronicTransaction）协议、）协议、Netbill协议等。协议等。24病原体侵入机体，消弱机体防御机能，

22、破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程4 4、电子现金或数字货币（、电子现金或数字货币（ElectronicCash/DigitalMoney）电子现金是一种以数据形式流通的货电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。后，就可以在接受电子现金的商家使用。25病原体

23、侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程电电子子现现金金的的特特点点q匿名性匿名性q灵活性灵活性q经济性经济性26病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程电子现金的应用流程图电子现金的应用流程图27病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程从目前支持电子现金的要件的不同来从目前支持电子现金的要件的不同来区分，电子现金可分为两类：区分，电子现金可分为两类：智能卡（智能卡（SmartCard）最常见

24、的是我们日常使用的各种最常见的是我们日常使用的各种IC卡。卡。电子钱包（电子钱包（E-Purse）电子钱包是一种只需要软件支持的电电子钱包是一种只需要软件支持的电子现金支付方式。子现金支付方式。28病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程最常用的几种网上支付工具的比较最常用的几种网上支付工具的比较:支付类型支付类型特点特点银行卡支付系统银行卡支付系统电子现金电子现金电子支票电子支票事先事先/事后付款事后付款事后付款事后付款事先付款事先付款事后付款事后付款使用对象使用对象银行卡持有人银行卡持有人任何人任何人在银行有账户者在银行

25、有账户者交易风险交易风险由由发发卡卡银银行行和和持持有有人人承承担担，当当银银行行卡卡号号被被盗盗，可可取取消消银行卡银行卡由由消消费费者者自自行行承承担担电电子子现现金金丢丢失失、被被盗盗用用、出出错错的的风险。风险。付付款款方方可可以以止止付付有有问问题题的的付款指令或有问题的支票付款指令或有问题的支票交易凭据转换交易凭据转换直直接接由由商商户户向向银银行行查查询持卡人账号。询持卡人账号。自自由由转转换换，不不需需要要留留下交易参与者的信息。下交易参与者的信息。电电子子支支票票或或付付款款指指令令需需要要经过经过“背书背书”方能转让。方能转让。在线检查在线检查允许在线或离线检查。允许在线或

26、离线检查。在在线线检检查查电电子子现现金金是是否重复使用。否重复使用。以在线检查方式运作。以在线检查方式运作。目前普及程度目前普及程度在在线线付付款款中中最最普普及及的的形式形式。缺缺乏乏国国际际性性的的金金融融网网络支持。络支持。目目前前缺缺乏乏国国际际性性的的标标准准，法律制度有待建立。法律制度有待建立。交易额度交易额度与银行卡额度相同。与银行卡额度相同。额度通常固定。额度通常固定。和和传传统统支支票票相相同同，即即不不大大于支票账户的现有余额。于支票账户的现有余额。是否支持小额支付是否支持小额支付每每笔笔交交易易成成本本相相对对较较高高，不适合进行小额支付。不适合进行小额支付。可可进进行

27、行不不同同面面额额的的电电子子现现金金交交易易与与找找零零，适适合合进进行行小额支付。小额支付。有有些些系系统统允允许许商商户户累累计计付付款款指指令令到到一一定定金金额额再再进进行行支支付付，这这些些系系统统适适合合进进行行小额支付。小额支付。与银行的关系与银行的关系交交易易信信息息中中银银行行卡卡号号为为持持卡人在发卡银行的账号。卡人在发卡银行的账号。电电子子现现金金从从银银行行提提取取后后，就与银行账号没有关系。就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。由银行账号进行付款。29病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程三

28、、三、电子支付的法律关系电子支付的法律关系1 1、电子支付的当事人、电子支付的当事人电子支付涉及到的当事人有以下电子支付涉及到的当事人有以下4种：种：1）付付款款人人：即即电电子子支支付付中中的的付付款款人人，通通常常为为消消费费者或买方。者或买方。2）收收款款人人：即即电电子子支支付付中中的的接接受受付付款款的的人人，通通常常为商家或卖方。为商家或卖方。3）银银行行：即即电电子子支支付付中中的的付付款款人人、受受款款人人之之间间的的中介人，通常为网上银行或金融机构。中介人，通常为网上银行或金融机构。4）认证机构（认证机构（CA）：即电子支付中的付款人、）：即电子支付中的付款人、受款人和银行真

29、实身份的鉴定人，通常为认证中心受款人和银行真实身份的鉴定人，通常为认证中心或验证机构。或验证机构。30病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程2、电子支付各方当事人、电子支付各方当事人的权利与义务的权利与义务1)付款人的权利和义务付款人的权利和义务付款人也称发端人、指令人，付款人也称发端人、指令人，一般是债务人；一般是债务人；权利权利：付款人付款人有权要求接受银行按照指令的时间及时有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的将指定的金额支付给指定的收款人金额支付给指定的收款人，如果接受银行没有按指令完成义，如果接受银行没有按指

30、令完成义务，务，付款人付款人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成损失。有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成损失。义务义务：（1）一一旦旦向向接接受受银银行行发发出出指指令令后后，自自身身也也受受其其指指令令的的约约束束，承担从其指定账户付款的义务；承担从其指定账户付款的义务；（2）需需要要的的情情况况下下，不不仅仅接接受受核核对对签签名名，而而且且在在符符合合商商业业惯惯例的情况下，接受认证机构的认证；例的情况下，接受认证机构的认证；（3）按照接受银行的程序，检查指令有无错误和歧义；并按照接受银行的程序，检查指令有无错误和歧义；并有义务发出修正指令，修改错误或有歧义的指令有义务发出修正指令，修

31、改错误或有歧义的指令31病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程2）接受银行的权利和义务接受银行的权利和义务接受银行是付款人的指令发往的银行，而发端人银行、接受银行是付款人的指令发往的银行，而发端人银行、中介银行及受益人银行都可以是接受银行；中介银行及受益人银行都可以是接受银行；接受银行的权利：接受银行的权利：（1）要要求求付付款款人人或或指指令令人人支支付付所所指指令令的的资资金金并并承承担担因因支支付而发生的费用；付而发生的费用；（2）拒拒绝绝或或要要求求指指令令人人修修正正其其发发出出的的无无法法执执行行的的、不不符符

32、合规定程序和要求的指令；合规定程序和要求的指令；（3）只要能证明由于指令人的过错而导致其他人，包括只要能证明由于指令人的过错而导致其他人，包括指令人的责任或前任雇员或其他与指令人有关系的当事人，指令人的责任或前任雇员或其他与指令人有关系的当事人，假冒指令人通过了认证程序，就有权要求指令人承担指令引假冒指令人通过了认证程序，就有权要求指令人承担指令引起的后果。起的后果。32病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程接受银行的主要义务：接受银行的主要义务：（1）按照付款人的指令完成资金支付。按照付款人的指令完成资金支付。（2）就就

33、其其本本身身或或后后手手的的违违约约行行为为，向向其其前前手手和和付付款款人人承承担担法律责任。法律责任。通常资金的支付从付款人开始，经过付款人银行、中介银通常资金的支付从付款人开始，经过付款人银行、中介银行、认证机构、收款人银行等一系列当事人，每一当事人只行、认证机构、收款人银行等一系列当事人，每一当事人只接受其直接指令人的指令，并向其接受人发出指令，并与他接受其直接指令人的指令，并向其接受人发出指令，并与他们存在合同上的法律关系。们存在合同上的法律关系。33病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程3）收款人的权利义务收款

34、人的权利义务收款人具有特别的法律地位。收款人具有特别的法律地位。在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当事人，但由于收款人与接受银行（受益人银行）并事人，但由于收款人与接受银行（受益人银行）并不存在支付合同上的不存在支付合同上的直接直接权利义务关系，因此收款权利义务关系，因此收款人不能基于电子支付行为人不能基于电子支付行为直接直接向接受银行主张权利，向接受银行主张权利，收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款人存在电子支付权利义务关系。人存在电子支付权利义务关系。34病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机

35、体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程3 3、当事人之间的法律关系、当事人之间的法律关系1 1）付款人与受款人之间是买卖合同关系。）付款人与受款人之间是买卖合同关系。）付款人与受款人之间是买卖合同关系。）付款人与受款人之间是买卖合同关系。付款人之所以进行电子支付，是付款人与受款人间存在买卖合同关系。付款人之所以进行电子支付，是付款人与受款人间存在买卖合同关系。付款人之所以进行电子支付，是付款人与受款人间存在买卖合同关系。付款人之所以进行电子支付，是付款人与受款人间存在买卖合同关系。货物买卖合同的买方指示其开户银行发送货款以履行其货物买卖合同中货物买卖合同的买方指

36、示其开户银行发送货款以履行其货物买卖合同中货物买卖合同的买方指示其开户银行发送货款以履行其货物买卖合同中货物买卖合同的买方指示其开户银行发送货款以履行其货物买卖合同中的付款义务，且卖方同意买方以电子支付方式支付货款。的付款义务，且卖方同意买方以电子支付方式支付货款。的付款义务，且卖方同意买方以电子支付方式支付货款。的付款义务，且卖方同意买方以电子支付方式支付货款。2 2）付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同）付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同）付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同）付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系。关系。关系。关系。银行之所以接受付款或受款指令以实施电

37、子支付的付款或受款，是因为银行之所以接受付款或受款指令以实施电子支付的付款或受款，是因为银行之所以接受付款或受款指令以实施电子支付的付款或受款，是因为银行之所以接受付款或受款指令以实施电子支付的付款或受款，是因为付款人和受款人与银行间存在有关电子支付的合同。这是一种格式合同，付款人和受款人与银行间存在有关电子支付的合同。这是一种格式合同，付款人和受款人与银行间存在有关电子支付的合同。这是一种格式合同，付款人和受款人与银行间存在有关电子支付的合同。这是一种格式合同，通常是由银行起草并作为开户的条件交给付款人和受款人。通常是由银行起草并作为开户的条件交给付款人和受款人。通常是由银行起草并作为开户的

38、条件交给付款人和受款人。通常是由银行起草并作为开户的条件交给付款人和受款人。35病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程3 3）付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同）付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同）付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同）付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系。关系。关系。关系。认证机构参与电子支付是付款人、受款人和银行能够认证机构参与电子支付是付款人、受款人和银行能够认证机构参与电子支付是付款人、受款人和银行能够认证机构参与电子支付是付款人、受款

39、人和银行能够安全顺利完成电子支付全过程的关键，它为前者各方提供身安全顺利完成电子支付全过程的关键，它为前者各方提供身安全顺利完成电子支付全过程的关键，它为前者各方提供身安全顺利完成电子支付全过程的关键，它为前者各方提供身份认证是通过双方、有偿和格式合同实现的。前者各方申请份认证是通过双方、有偿和格式合同实现的。前者各方申请份认证是通过双方、有偿和格式合同实现的。前者各方申请份认证是通过双方、有偿和格式合同实现的。前者各方申请证书是要约方，而承诺方一般是认证机构。而且，前者各方证书是要约方，而承诺方一般是认证机构。而且，前者各方证书是要约方，而承诺方一般是认证机构。而且，前者各方证书是要约方，而

40、承诺方一般是认证机构。而且，前者各方又有义务接受认证机构的监督管理。又有义务接受认证机构的监督管理。又有义务接受认证机构的监督管理。又有义务接受认证机构的监督管理。另外，电子支付的当事人之间或同行业之间的协作或另外，电子支付的当事人之间或同行业之间的协作或合作仍然是十分必要的。在网络环境下，更需要金融机构的合作仍然是十分必要的。在网络环境下，更需要金融机构的合作。合作。36病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程四、我国电子支付立法四、我国电子支付立法四、我国电子支付立法四、我国电子支付立法 19991999年年年年1 1月

41、月月月2626日，中国人民银行颁布了银行卡业务管日，中国人民银行颁布了银行卡业务管日，中国人民银行颁布了银行卡业务管日，中国人民银行颁布了银行卡业务管理办法，对银行信用卡、借记卡等做出规范。理办法，对银行信用卡、借记卡等做出规范。理办法，对银行信用卡、借记卡等做出规范。理办法，对银行信用卡、借记卡等做出规范。电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支付带来的新问题。付带来的新问题。付带来的新问题。付带来的新问题。要保障这种新的支付形式的安全性，就

42、要解决数字签名要保障这种新的支付形式的安全性，就要解决数字签名要保障这种新的支付形式的安全性，就要解决数字签名要保障这种新的支付形式的安全性，就要解决数字签名和认证、传输或系统错误、信用风险等问题。和认证、传输或系统错误、信用风险等问题。和认证、传输或系统错误、信用风险等问题。和认证、传输或系统错误、信用风险等问题。在各种相关法律问题的解决过程中不断改进和完善，通在各种相关法律问题的解决过程中不断改进和完善，通在各种相关法律问题的解决过程中不断改进和完善，通在各种相关法律问题的解决过程中不断改进和完善，通过归纳和总结逐步实现我国电子支付的完整法律体系过归纳和总结逐步实现我国电子支付的完整法律体

43、系过归纳和总结逐步实现我国电子支付的完整法律体系过归纳和总结逐步实现我国电子支付的完整法律体系37病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程电子支付指引电子支付指引(第一号第一号)中国人民银行公告中国人民银行公告2005第第23号号为规范电子支付业务，防范支付风险，保为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展，中国人民银行制定了电子支付指引发展，中国人民银行制定了电子支付指引(第

44、一号第一号)，现予公布。本公告自公布之日，现予公布。本公告自公布之日起施行。起施行。中国人民银行中国人民银行二二五年十月二十六日五年十月二十六日38病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行不同渠道交易成本对比银行不同渠道交易成本对比39病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程40病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程41病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，

45、且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程据据2008中国网上银行调查报告显示：中国网上银行中国网上银行调查报告显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在。在10个个经济发达城市中，经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达年使用个人网上银行的用户比例达到到44.9%，比，比2007年高出年高出7.1%。而

46、在企业用户市场，这一。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到年全国企业网银用户的比例达到42.8%；在；在2008年年10个经济发达城市调查结果中，使用企个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了年增长了10.3个个百分点。百分点。42病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程第二节、第二节、网上银行及其法律问题网上银行及其法律问题一、一、网上银行的概念和特征网上银行的概念和特征1、概念、概念网上银行，又称

47、为在线银行、虚拟银行或网络银网上银行，又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网，向客户提供银行通过因特网或其他公用信息网，向客户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。业务和有关金融服务的一种银行业务模式。43病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程1995年年10月月18日，美国的第一家网络银行日，美国的第一家网络银行-安全第一网安全

48、第一网络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：客户只络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：客户只要拥有一台电脑和一个网络账号，就可以享受要拥有一台电脑和一个网络账号，就可以享受24小时的服小时的服务。这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发务。这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发展，人们普遍认为它将成为展，人们普遍认为它将成为21世纪银行业发展的主流趋势。世纪银行业发展的主流趋势。在中国，目前已有在中国，目前已有50多家银行的分支机构开展网上银行业多家银行的分支机构开展网上银行业务务。44病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部

49、位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程45病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程网上银行是一个总的概念，它可以分为三个不网上银行是一个总的概念，它可以分为三个不同的层次。同的层次。第一个层次是所谓的信息公开展示系统。我国第一个层次是所谓的信息公开展示系统。我国也有的业内人士将这种层次的业务称为电子商情。也有的业内人士将这种层次的业务称为电子商情。在这一层次业务中、银行利用互联网只限于在互联在这一层次业务中、银行利用互联网只限于在互联网上刊登广告，介绍银行业务的有关信息比如介网上刊登广告，介绍银行业务的有关信息比如介绍本银行

50、的业务种类。有的时候，也可以通过电子绍本银行的业务种类。有的时候，也可以通过电子邮件传递一些公开的信息。邮件传递一些公开的信息。46病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程第二层次是电子信息传递系统。在这一层次第二层次是电子信息传递系统。在这一层次业务中，银行同客户通过电子邮件的形式传递一些业务中，银行同客户通过电子邮件的形式传递一些秘密的信息，或者银行允许客户下载一些资料或文秘密的信息，或者银行允许客户下载一些资料或文件。比如银行的网址上允许进行在线的贷款和存款件。比如银行的网址上允许进行在线的贷款和存款申请，下载一些需要