海上保险遵循的原则.ppt

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1、第二章第二章 海上保险遵循的原则海上保险遵循的原则 学习目标学习目标 通过对本章的学习，应达到以下目标：掌握可保利益的定义与作用熟悉最大诚信的内容及应用了解近因的内涵及意义掌握补偿与代位追偿的内容及应用本章内容本章内容可保利益原则最大诚信原则近因原则保险补偿原则代位追偿原则本章自测题第一节第一节 可保利益原则可保利益原则 一、海上保险可保利益定义一、海上保险可保利益定义一、海上保险可保利益定义一、海上保险可保利益定义（Definition of Insurable InterestDefinition of Insurable Interest）17461746年之前，英国保险人不要求被保险人

2、证明他们年之前，英国保险人不要求被保险人证明他们年之前，英国保险人不要求被保险人证明他们年之前，英国保险人不要求被保险人证明他们对投保的船舶或货物拥有所有权，也不要求被保险对投保的船舶或货物拥有所有权，也不要求被保险对投保的船舶或货物拥有所有权，也不要求被保险对投保的船舶或货物拥有所有权，也不要求被保险人出示他们对保险标的物具有某种利益。人出示他们对保险标的物具有某种利益。人出示他们对保险标的物具有某种利益。人出示他们对保险标的物具有某种利益。英国英国英国英国17461746年颁布年颁布年颁布年颁布海上保险法海上保险法海上保险法海上保险法(Marine Insurance(Marine Ins

3、urance Act 1746)Act 1746)，首次以法律的形式要求被保险人对承保，首次以法律的形式要求被保险人对承保，首次以法律的形式要求被保险人对承保，首次以法律的形式要求被保险人对承保财产具有利益。财产具有利益。财产具有利益。财产具有利益。英国政府进一步完善了海上保险的相关法律。1906年颁布更为完善的“MarineInsuranceAct”：SubjecttotheprovisionsofthisAct,everypersonmusthaveaninsurableinterestwhoisinterestedinamarineadventure.Inparticular,apers

4、onisinterestedinamarineadventurewherehestandsinanylegalorequitablerelationtotheadventureortoanyinsurablepropertyatrisktherein,inconsequenceofwhichhemaybenefitbythesafetyorduearrivalofinsurableproperty,ormaybeprejudicedbyitsloss,orbydamagethereto,orbythedetentionthereof,ormayincurliabilityinrespectth

5、ereof.同时，也规定了何时应具有利益：（1）Theassuredmustbeinterestedinthesubject-matterinsuredatthetimeoflossthoughheneednotbeinterestedwhentheinsuranceiseffected.（2）Wheretheassuredhasnointerestatthetimeoftheloss,hecannotacquireinterestbyanyactorelectionafterheisawareoftheloss.此外，英国政府于1909年颁布“TheMarineInsurance（Gambl

6、ingPoliciesActl909）”没有可保利益的海上保险合同双方当事人应承担刑事责任，并由法庭直接裁决，判处不超过六个月的监禁或相应罚款，并没收这种非法保险合同项下所取得的保险金收入。英国特许保险学会（英国特许保险学会（CharteredInsuranceInstitute,CharteredInsuranceInstitute,CIICII）19911991年编写的年编写的“ContractLawandInsurance”ContractLawandInsurance”，对，对保利益的定义：保利益的定义：Insurableinterestis“thelegalrighttoinsure

7、arisingoutInsurableinterestis“thelegalrighttoinsurearisingoutofafinancialrelationship,recognizedatlaw,betweentheofafinancialrelationship,recognizedatlaw,betweentheinsuredandthesubjectmatterofinsurance.”insuredandthesubjectmatterofinsurance.”19951995年年中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十一条规定：第十一条规定：“保险利益是指投保人对保险标的

8、物具有法律上承认保险利益是指投保人对保险标的物具有法律上承认的利益的利益2 2”。同时规定，。同时规定，“投保人对保险标的物不具有投保人对保险标的物不具有保险利益的，保险合同无效保险利益的，保险合同无效。”二、海上保险可保利益的特点和作用二、海上保险可保利益的特点和作用（Feature&Function）（一）海上保险可保利益能用货币计算的经济利益。（一）海上保险可保利益能用货币计算的经济利益。（二）海上保险可保利益是合法的利益。（二）海上保险可保利益是合法的利益。（三）海上保险可保利益是确定的利益。（三）海上保险可保利益是确定的利益。（四）海上保险的可保利益是变动的关系。（四）海上保险的可保

9、利益是变动的关系。（五）海上保险可保利益能限制保险赔偿的范围。（五）海上保险可保利益能限制保险赔偿的范围。（六）海上保险可保利益可以防止赌博行为的发生。（六）海上保险可保利益可以防止赌博行为的发生。（七）海上保险的可保利益可以防止被保险人道德风险的产生。（七）海上保险的可保利益可以防止被保险人道德风险的产生。三、海上保险可保利益三、海上保险可保利益（MarineInsurableInterest）（一）船舶（Vessel）（二）运费（Freight）（三）货物（Cargo）（四）相关责任（InterrelatedLiability）案例分析案例分析案情一案情一 19961996年年1010月，

10、某贸易公司委托一家钢材公司向某五金制品月，某贸易公司委托一家钢材公司向某五金制品公司出售公司出售1000010000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于义。合同约定货物于19961996年年1111月在远东港口装运，卸货港月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。并支付了保险费。保险人签发了保险单。19961996年年1212

11、月月3030日，日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。发了两套提单。19971997年年1 1月月8 8日，承运上述货物的船舶在开日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。讨论：根据保险利益原则，保险公司是否承担责任？讨论：根据保险利益原则，保险公司是否承担责任？（注：贸易公司、五金公司没有钢材进口许可证）（注：贸易公司、五金公司没有钢材进口许可证）保险人拒赔，保险人拒赔，19971997年年7 7月被保险人向海事法院提起诉讼，要求判月被保

12、险人向海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。令保险人赔偿保险金及利息。被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口企业；贸易公司、五金公

13、司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法，对其非法申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法，对其非法进口的钢材不能享有

14、法律上承认的利益，因此无保险利益。五金进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益。五金公司以非法进口的钢材为保险标的与保险人签订保险合同被确认公司以非法进口的钢材为保险标的与保险人签订保险合同被确认为无效。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。为无效。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。案例分析案例分析案情二案情二 李某与张某同为公司业务员，李某与张某同为公司业务员，19991999年年 8 8月李某从公司辞职后，月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑

15、塔纳轿车作为借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，19991999年年 9 9月，双方到月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。都写了张某的名字。20002000年初，李某驾车外出，途中

16、因驾驶不慎发生翻车，车辆年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。向保险公司提出了索赔。分析：分析：保险公司是否承担赔偿责任？保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据对于车辆没有保险利益，根据保险法保险法第十二条第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的规定，保险合同

17、无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。案例分析案例分析案情三案情三 中国人民保险公司上海市分公司就中国人民保险公司上海市分公司就“仲宇仲宇”轮

18、的保轮的保险向险向上海中福轮船公司开具定期上海中福轮船公司开具定期“沿海内河船舶保沿海内河船舶保险单险单”，载明被保险人为中福轮船；险别为一切险。载明被保险人为中福轮船；险别为一切险。保单保单“一切险一切险”条款约定，保险人承保因碰撞、触条款约定，保险人承保因碰撞、触碰等事故引起碰等事故引起船舶倾覆、沉没，造成的船舶全损或船舶倾覆、沉没，造成的船舶全损或部分损失；但对于船舶不适航造成的损失不赔偿；部分损失；但对于船舶不适航造成的损失不赔偿；被保险人应当确保船舶的适航性，否则保险人有权被保险人应当确保船舶的适航性，否则保险人有权终止合同或拒绝赔偿。终止合同或拒绝赔偿。中福轮船是中福轮船是“仲宇仲

19、宇”轮的船舶经营人。该轮载重吨轮的船舶经营人。该轮载重吨13001300吨，核定舱载量为前货舱吨，核定舱载量为前货舱655655吨，后货舱吨，后货舱645645吨。吨。“仲宇仲宇”轮装载轮装载12601260吨货物（前货舱约吨货物（前货舱约510510吨，后吨，后货舱约货舱约750750吨）从宁波北仑港出发驶往上海港，宁波海吨）从宁波北仑港出发驶往上海港，宁波海事局签发了出港签证。次日，该轮行至乌龟岛附近水事局签发了出港签证。次日，该轮行至乌龟岛附近水域时沉没。域时沉没。其时船舶国籍证书、船舶检验证书、船舶营运证书均其时船舶国籍证书、船舶检验证书、船舶营运证书均在有效期内。在有效期内。吴淞海事

20、处吴淞海事处“水上交通事故责任认定书水上交通事故责任认定书”认定，认定，“由由于了望疏忽，对流压估计不足及操纵不当，船舶右舷于了望疏忽，对流压估计不足及操纵不当，船舶右舷中后部触碰水下障碍物，导致二舱破损进水，致使船中后部触碰水下障碍物，导致二舱破损进水，致使船舶沉没。舶沉没。”但上海人保认为，但上海人保认为，“仲宇仲宇”轮后货舱超载约轮后货舱超载约105105吨，船吨，船舶沉没是其本身不适航所致。双方争执因而成讼。舶沉没是其本身不适航所致。双方争执因而成讼。分析：保险公司能否胜诉？分析：保险公司能否胜诉？争议的焦点：船舶是否适航。争议的焦点：船舶是否适航。我国海商法第我国海商法第4747条规

21、定，承运人应当谨慎处理使船舶处条规定，承运人应当谨慎处理使船舶处于适航状态，包括船体、船机的结构和性能，船员的配于适航状态，包括船体、船机的结构和性能，船员的配备，雷达、海图等装备和资料，燃料等供应品，可以使备，雷达、海图等装备和资料，燃料等供应品，可以使船舶正常航行及作业，并抵御航程中通常或能合理预见船舶正常航行及作业，并抵御航程中通常或能合理预见的风险。如果船舶不符合上述条件而受损，保险人拒绝的风险。如果船舶不符合上述条件而受损，保险人拒绝赔偿。赔偿。如果货物超载或积载、配载不当只影响货物而不影响船如果货物超载或积载、配载不当只影响货物而不影响船舶的安全，不构成船舶不适航。而且，舶的安全，

22、不构成船舶不适航。而且，“仲宇仲宇”轮沉没轮沉没是因船长或船员过失致触碰水下障碍物造成的。即使保是因船长或船员过失致触碰水下障碍物造成的。即使保险人主张的船舶不适航有据，但该不适航与船舶沉没之险人主张的船舶不适航有据，但该不适航与船舶沉没之间也没有因果关系。间也没有因果关系。因此，船舶公司胜诉。因此，船舶公司胜诉。第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则（UtmostGoodFaithUtmostGoodFaith）一、最大诚信的定义一、最大诚信的定义一、最大诚信的定义一、最大诚信的定义 最大诚信原则要求当事人必须最大限度地按照诚最大诚信原则要求当事人必须最大限度地按照诚实与信用精神协商签约实与

23、信用精神协商签约。如果一方当事人违反。如果一方当事人违反“最大最大诚信原则诚信原则”，另一方有权解除保险合同。另一方有权解除保险合同。英英 国国 特特 许许 保保 险险 学学 会会（CIICII）19911991年年 编编 写写 的的ContractLawandInsuranceContractLawandInsurance书中的定义：书中的定义：“UtmostUtmost goodgood faithfaith isis a a positivepositive dutyduty toto voluntarilyvoluntarilydisclose,disclose,actuallyact

24、ually andand fully,fully,allall factsfacts materialmaterial toto thethe riskriskbeingproposed,whetheraskedforthemornot.”beingproposed,whetheraskedforthemornot.”英国1906年海上保险法第17条：“Acontractofmarineinsuranceisacontractbasedupontheutmostgoodfaithand,iftheutmostgoodfaithisnotobservedbyeitherparty,thecont

25、ractmaybeavoidedbytheotherparty.”二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容（ContentsofUtmostGoodFaith）（一）告知（Disclose）。也称“披露”，是指被保险人在签订保险合同时，应该将其知道的或推定应该知道的有关保险标的物的重要事实（materialfact）如实向保险人进行说明。告知是最大诚信原则的基本内容之一，为各国法律所确认。1被保险人的告知（Disclosurebyassured）（1）Subject to the provisions of this section,theassuredmustdisclosetothei

26、nsurer,beforethecontractis concluded,every material circumstance which isknown to the assured,and the assured is deemed toknoweverycircumstancewhich,intheordinarycourseofbusiness,oughttobeknownbyhim.Iftheassuredfailstomakesuchdisclosure,theinsurermayavoidthecontract.（2）Every circumstance is material

27、,which wouldinfluencethejudgmentofaprudentinsurerinfixingthepremium,ordeterminingwhetherhewilltaketherisk.(3)(3)中华人民共和国海商法中华人民共和国海商法中华人民共和国海商法中华人民共和国海商法第第第第222222条条条条:合同合同合同合同订立前，被保险人应当将其知道的或在通常业订立前，被保险人应当将其知道的或在通常业订立前，被保险人应当将其知道的或在通常业订立前，被保险人应当将其知道的或在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险务中应当知

28、道的有关影响保险人据以确定保险务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率、或者确定是否同意承保的重要情况，费率、或者确定是否同意承保的重要情况，费率、或者确定是否同意承保的重要情况，费率、或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。如实告知保险人。如实告知保险人。如实告知保险人。2投保代理人的告知（Disclosurebyagenteffectinginsurance）（1）Everymaterialcircumstancewhichisknowntohimself,andanagenttoinsureisdeemedtoknoweverycircumstance whichintheo

29、rdinarycourseofbusinessoughttobeknownby,ortohavebeencommunicatedto,him;and（2）Every material circumstance which theassuredisboundtodisclose,unlessitcametohisknowledgetoolatetocommunicateittotheagent.（二）陈述（Representation）在洽谈签约过程中，被保险人对于保险人提出的在洽谈签约过程中，被保险人对于保险人提出的问题进行如实答复。由于陈述的内容也关系到保问题进行如实答复。由于陈述的内容也关

30、系到保险人承保与否，涉及海上保险合同的真实有效，险人承保与否，涉及海上保险合同的真实有效，也成为最大诚信原则的另一基本内容。一些国家也成为最大诚信原则的另一基本内容。一些国家的法律将其规定为一项独立内容，如英国的法律将其规定为一项独立内容，如英国19061906年年海上保险法海上保险法第第2020条把陈述单独列入。条把陈述单独列入。1Every material representation made by theassured or his agent to the insurer during thenegotiations for the contract and before thec

31、ontractisconcluded,mustbetrue.Ifitisuntruetheinsurermayavoidthecontract.2 A representation is material which wouldinfluence the judgment of a prudent insurer infixing the premium,or determining whether hewilltaketherisk.3Arepresentationmaybeeitherarepresentationas to a matter of fact or as to a matt

32、er ofexpectationorbelief.4Arepresentationastoamatteroffactistrue,ifit is substantially correct,that is to say,if thedifferencebetweenwhatisrepresentedandwhatisactuallycorrectwouldnotbeconsideredmaterialbyaprudentinsurer.5Arepresentationastoamatterofexpectationorbeliefistrueifitismadeingoodfaith.6Are

33、presentationmaybewithdrawnorcorrectedbeforethecontractisconcluded.然而，我国海商法和保险法没有把陈述单独列出，而是然而，我国海商法和保险法没有把陈述单独列出，而是把它列为告知的一部分。把它列为告知的一部分。（三）保证（Warranty）英国1906年 海上保险法对“保证”的解 释：A warranty means a promissorywarranty,thatistosay,awarrantybywhichthe assured undertakes that some particularthingshallorshall

34、notbedone,orthatsomecondition shall be fulfilled,or whereby heaffirms or negatives the existence of aparticularstateoffacts.保证可分为明示保证和默示保证。1明示保证（Expresswarranty）明示保证通常用文字表示。英国1906年海上保险法的解释：Anexpresswarrantymaybeinanyformofwordsfromwhichtheintentiontowarrantistobeinferred.Anexpresswarrantymustbeinclu

35、dedin,orwritteninthepolicy,ormustbecontainedinsomedocumentincorporatedby reference into the policy.An expresswarranty does not exclude an impliedwarranty,unlessitisinconsistenttherewith.2默示保证（ImpliedWarranty）。默示保证不通过文字说明，而是根据有关法律、惯例及行业习惯来决定。虽然没有文字规定，但被保险人应按照默示保证作为或不作为。默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束

36、力。海上保险的默示保证：WarrantyofseaworthinessofshipWarrantyofseaworthinessofgoodsWarrantyoflegality三、最大诚信原则的适用三、最大诚信原则的适用（ApplicationofUtmostGoodFaith）（一）告知与没有告知（Disclosure&Non-disclosure）（二）正确陈述与错误陈述（Presentation&Misrepresentation）把错误陈述分为三种：InnocentMisrepresentationNegligentMisrepresentationFraudulentMisrepr

37、esentation在在英英国国，如如果果一一个个人人欺欺骗骗性性地地诱诱导导某某人人签签订订一一个个长长期期保保险险合合同同，按按照照英英国国MisrepresentationMisrepresentation andandFinancialFinancialServicesServicesActAct19861986的的规规定定，将将处处以以7 7年年的的监禁。监禁。三、违反最大诚信原则的法律责任三、违反最大诚信原则的法律责任（Legalliability）（一）违反告知义务的法律责任1投保方。投保人故意不履行如实告知义务的法律责任。保险法保险法第十六条第三款：第十六条第三款：“投保人故意

38、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人过失不履行如实告知义务的法律责任。投保人过失不履行如实告知义务的法律责任。保保险法险法第第1616条条：投保人因过失未履行如实告和义务，：投保人因过失未履行如实告和义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险不承担赔偿或者给付保险金的责任，

39、但可以退还保险费。金的责任，但可以退还保险费。投保方未就保险标的物危险程度增加的情况通知保投保方未就保险标的物危险程度增加的情况通知保险人的法律责任。险人的法律责任。保险法保险法第第3636条：在合同有效期条：在合同有效期内，保险标的物危险程度增加的，被保险人按照合同内，保险标的物危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的物危险程度增加而发生的保险事故，务的，因保险标的物危险程度增加而发生的保险事故，保险人

40、不承担赔偿责任。保险人不承担赔偿责任。投保方谎称发生了保险事故的法律责任。1992年保险险法第二十七条第一款：被保险人或者受益人在未发生保险事故的被保险人或者受益人在未发生保险事故的被保险人或者受益人在未发生保险事故的被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人情况下，谎称发生了保险事故，向保险人情况下，谎称发生了保险事故，向保险人情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。有权解除保险合同，并不退

41、还保险费。有权解除保险合同，并不退还保险费。有权解除保险合同，并不退还保险费。2保险人未尽告知义务的法律责任 保险法保险法第第1717条规定：条规定：保险合同中规定有关于保险保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。未明确说明的，该条款不产生效力。保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或阻碍投保方履行如实告知义要情况，欺骗投保方，或阻碍投保方履行如实告知义务，或诱导投保方不履行如实告知义务

42、等，构成犯罪务，或诱导投保方不履行如实告知义务等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。不构成犯罪的，的，依法追究刑事责任。不构成犯罪的，由金融监管由金融监管部门对保险公司处以部门对保险公司处以1 1万元以上万元以上5 5万元以下的罚款，对万元以下的罚款，对有关工作人员给予处分，并处以有关工作人员给予处分，并处以1 1万元以下的罚款。万元以下的罚款。（二）违反保证的法律责任保险合同涉及的所有保证内容都是重要的内容，投保人与被保险人都必须严格遵守，如果有违背与破坏，其后果一般有两种情况：保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，保险人解除保险合同。违反保证部分地损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝

43、承担履行赔偿义务，并不完全解除保险合同。例如，保险合同中订有要求被保险人外出时必须履行仓库门窗关闭和锁闭的保证条款。如果被保险人违反了该项保证，保险人应就此次违反保证而拒绝赔偿，并非解除保险合同。对于下列情况，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无效或解除合同：因环境变化使被保险人无法履行保证事项。因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保险事项，或履行保证事项导致违法。被保险人破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。最大诚信原则案例分析最大诚信原则案例分析1.A1.A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。打火机厂是生产一次性气体塑料打火机

44、的私企。19951995年从广年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年生产。同年 4 4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。和存在不安全隐患，责令停业整改。19951995年年 9 9月月 1414日中山市消防部门再次进行消防检查，并给日中山市消防部门再次进行消防检查，并给 A A厂厂发出了书面停业整改通知书。鉴于上述情况，装配车间停业整改发出了书面停业整改通知书。鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防

45、部门验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的待消防部门验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的“停停业整改通知书业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。不顾，违法私自恢复生产。19951995年年 9 9月月 2626日，日，AA打火机厂向保险公司投保企业财产保险，打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计 136.2136.2万元，保万元，保险期限为险期限为 19951995年年 9 9月月 2727日至日至 19961996年年 9 9月月 2626日。日。19951995年年 1111月月 9 9日，装配车间

46、工人在试火过程时因用力过猛，日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏打火机溢出的气体，造成火灾事故，损失打火机溢出的气体，造成火灾事故，损失120120万。万。保险公司拒赔。打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险保险公司拒赔。打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款公司支付赔款 119119万元。保险公司是否承担赔偿责任？万元。保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是保险公司认为，拒赔的理由首先是 AA厂非法经营，违规生产。厂非法经营，违规生产。被保险人作为

47、生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请被保险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请办理消防安全审批手续，违反国家办理消防安全审批手续，违反国家易烧易爆化学物品消防安易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法全监督管理办法第五条规定，属非法企业。第五条规定，属非法企业。根据根据保险法保险法第第4 4条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。国家的法律和行政法规。AA打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营的违法事实。被保

48、险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。及其被勒令停业整改事项。法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事有效。原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。故被告可以不负赔偿责任。但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火

49、机厂，更没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂，更应向消防部门了解清楚，或要求投保人出示这方面有关证明材应向消防部门了解清楚，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失单财产损失 110.9110.9万元的万元的 10%10%承担赔偿责任，计款承担赔偿责任，计款 11.011.0万元

50、。万元。案例案例案例案例2 2：如实告知义务：如实告知义务：如实告知义务：如实告知义务19991999年年1 1月，江西某公司将月，江西某公司将184184吨价值吨价值100100万余元的棉浆粕向保险万余元的棉浆粕向保险公司投保水路货物运输综合保险，运输工具为公司投保水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货赣南昌货0236”0236”，轮，航线上海至南昌，交保费，轮，航线上海至南昌，交保费117711776 6元。同年元。同年1 1月月1313日日1818时时3030分，货轮航行至黄浦江分，货轮航行至黄浦江106106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行