商业银行资产业务ppt课件.ppt

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1、烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人商业银行资产业务商业银行资产业务n n现金资产现金资产n n存放中央银行款项存放中央银行款项n n存放或拆放同业款项存放或拆放同业款项n n贷款贷款(短期、中长期贷款、贴现业务短期、中长期贷款、贴现业务)n n应收帐款应收帐款n n投资业务投资业务n n固定资产固定资产烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人第五章第五章商业银行贷款业务商业银行贷款业务5.1 5.1 贷款种类和程序贷款

2、种类和程序 5.2 5.2贷款定价贷款定价 5.3 5.3 商业银行贷款营销商业银行贷款营销 5.4 5.4 贷款信用风险分析贷款信用风险分析 5.5 5.5 商业银行贷款管理制度商业银行贷款管理制度烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.1贷款种类和程序贷款种类和程序n5.1.1贷款种类贷款种类n5.1.2贷款政策贷款政策n5.1.3贷款程序贷款程序烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.1.1贷款种类贷款种类n一

3、、什么是银行贷款一、什么是银行贷款n二、贷款的分类二、贷款的分类烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人一、什么是银行贷款一、什么是银行贷款 就是商业银行作为贷款人按就是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款数量的货币资金提供给借款人使用的一种信用行为。人使用的一种信用行为。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人贷款的构成

4、要素贷款的构成要素n n对对象象n n条条件件n n用用途途n n期期限限n n利利率率n n方方式式烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人 二、贷款的分类二、贷款的分类（一）按贷款期限分类（一）按贷款期限分类（二）按贷款的保障条件分类（二）按贷款的保障条件分类（三）按贷款的目的分类（三）按贷款的目的分类（四）按贷款的偿还方式分类（四）按贷款的偿还方式分类（五）按贷款的质量分类（五）按贷款的质量分类（六）按银行发放贷款的自主程度分类（六）按银行发放贷款的自主程度分类（七）按贷款的币种分类（七）按贷款的币种分

5、类烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（一）（一）按贷款期限分类：按贷款期限分类：n长期贷款长期贷款n中期贷款中期贷款n短期贷款短期贷款烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（二）按贷款的保障条件分类：（二）按贷款的保障条件分类：n信用贷款信用贷款n担保贷款担保贷款n票据贴现票据贴现烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（二）按贷款

6、的保障条件分类：（二）按贷款的保障条件分类：n n信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款。款。n n担保贷款担保贷款：是指具有一定的财产或信用作：是指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款。为还款保证的贷款。n n票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。期商业票据的方式发放的贷款。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人担保贷款n抵押贷款抵押贷款n质押贷款质押贷款n保证贷款保证贷款烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健

7、康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人抵押贷款n n抵押贷款抵押贷款是指按中华人是指按中华人民共和国担保法规定的抵押民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。作为抵押物发放的贷款。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人质押贷款n n质押贷款质押贷款是指按中华人是指按中华人民共和国担保法规定的质押民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。或权

8、利作为质物发放的贷款。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人保证贷款保证贷款n n保证贷款保证贷款指按中华人民共指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。责任而发放的贷款。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（三）按贷款的目的分类：（三）按贷款的目的分

9、类：n n工业贷款工业贷款n n商业贷款商业贷款n n农业贷款农业贷款n n个人贷款个人贷款n n其它金融机构贷款其它金融机构贷款n n房地产贷款房地产贷款n n其它贷款其它贷款烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（四）按贷款的偿还方式分类：（四）按贷款的偿还方式分类：n n一次性偿还一次性偿还n n分期偿还分期偿还烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（五）按贷款的质量分类：（五）按贷款的质量分类：n n正常贷款正常

10、贷款n n关注贷款关注贷款n n次级贷款次级贷款n n可疑贷款可疑贷款n n损失贷款损失贷款烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（六）按银行发放贷款的自主程度（六）按银行发放贷款的自主程度分类：分类：n n自营贷款自营贷款n n委托贷款委托贷款n n特定贷款特定贷款 烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人（七）按贷款的币种分类：（七）按贷款的币种分类：n人民币贷款人民币贷款n外币贷款外币贷款烧伤病人的治疗通常是取烧伤病

11、人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.1.2 5.1.2 贷款政策贷款政策 对银行审批贷款的制度的描述；对银行审批贷款的制度的描述；对贷款权限的解释；对贷款权限的解释；需要经过董事会审批的贷款的需要经过董事会审批的贷款的 不同等级；不同等级；对银行审查、评定和审计贷款的对银行审查、评定和审计贷款的 制度所做的解释；制度所做的解释；烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人 对对贷款标准贷款标准、标准的例外情况以及、标准的例外情况以及 贷款批准权限的

12、描述；贷款批准权限的描述；对银行的贷款类型、条件、抵押品、对银行的贷款类型、条件、抵押品、定价、地理区域和文件制作方式定价、地理区域和文件制作方式 的描述；的描述；对良好的信贷工作方式的一般性对良好的信贷工作方式的一般性 描述；描述；要求依照法律和规则来开展信贷要求依照法律和规则来开展信贷 工作的声明。工作的声明。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人客户融资条件一览表客户融资条件一览表新增流动新增流动新增流动新增流动资金贷款资金贷款资金贷款资金贷款信用信用信用信用放款放款放款放款中期流中期流中期流中期流动

13、资金动资金动资金动资金贷款贷款贷款贷款循环循环循环循环贷款贷款贷款贷款承兑、承兑、承兑、承兑、担保等担保等担保等担保等保证金保证金保证金保证金AAAAAA重点重点重点重点支持支持支持支持有条件有条件有条件有条件办理办理办理办理可以可以可以可以支持支持支持支持中短期中短期中短期中短期全免全免全免全免AA+AA+重点重点重点重点支持支持支持支持有条件有条件有条件有条件办理办理办理办理可以可以可以可以支持支持支持支持短期短期短期短期全免全免全免全免AAAA重点重点重点重点支持支持支持支持有条件有条件有条件有条件办理办理办理办理可以可以可以可以支持支持支持支持短期短期短期短期全免全免全免全免AA-AA

14、-可以可以可以可以支持支持支持支持有条件有条件有条件有条件办理办理办理办理可以可以可以可以支持支持支持支持执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定10%10%A+A+适当适当适当适当支持支持支持支持不可以不可以不可以不可以适当适当适当适当支持支持支持支持执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定30%30%烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人客户融资条件一览表客户融资条件一览表新增流动新增流动新增流动新增流动资金贷款资金贷款资金贷款资金贷款信用信用信用信用放款放款放款放款中期流中期流中期流中

15、期流动资金动资金动资金动资金贷款贷款贷款贷款循环循环循环循环贷款贷款贷款贷款承兑、承兑、承兑、承兑、担保等担保等担保等担保等保证金保证金保证金保证金A A适当支持适当支持适当支持适当支持不可以不可以不可以不可以执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定30%30%A-A-从严控制从严控制从严控制从严控制不可以不可以不可以不可以执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定50%50%BBBBBB执行特殊执行特殊执行特殊执行特殊规定规定规定规定不可以不可以不可以不可以执行特执行特执行特执行特殊

16、规定殊规定殊规定殊规定执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定100%100%BBBB执行特殊执行特殊执行特殊执行特殊规定规定规定规定不可以不可以不可以不可以执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定100%100%B B执行特殊执行特殊执行特殊执行特殊规定规定规定规定不可以不可以不可以不可以执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定执行特执行特执行特执行特殊规定殊规定殊规定殊规定100%100%烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.1

17、.3贷款程序贷款程序贷款申请贷款申请贷款调查贷款调查对借款人的信用评估对借款人的信用评估贷款审批贷款审批借款合同的签定与担保借款合同的签定与担保贷款发放贷款发放贷款检查贷款检查贷款的收回贷款的收回烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人送审单位送审单位送审单位送审单位信贷管理部门信贷管理部门信贷管理部门信贷管理部门贷审会办公室贷审会办公室贷审会办公室贷审会办公室主管行长主管行长主管行长主管行长 贷审会贷审会贷审会贷审会 行长行长行长行长 材材材材 料料料料 齐齐齐齐 全全全全 性性性性 审审审审 查查查查 内

18、内内内 容容容容 审审审审 查查查查N准备送审材料准备送审材料初审材料初审材料准备补充材料准备补充材料是否齐全是否齐全制发送审材料制发送审材料缺漏通知单缺漏通知单内容审查内容审查补充材料补充材料是否继是否继续报审续报审答复客户答复客户是否同是否同意上报意上报制发制发答复函答复函是否是否主管行长主管行长权限权限审批审批审批审批结果结果向送审单位向送审单位传送审批结果传送审批结果YYYNNYN信贷审查、审批流程图烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人上上上上 报报报报 审审审审 批批批批送审单位送审单位送审单位

19、送审单位信贷管理部门信贷管理部门信贷管理部门信贷管理部门贷审会办公室贷审会办公室贷审会办公室贷审会办公室主管行长主管行长主管行长主管行长 贷审会贷审会贷审会贷审会 行长行长行长行长总总行：行：5/615/40个工作日个工作日分支行：分支行：4/510个工作日个工作日2个工个工作作日日2个工个工作作日日3个工个工作作日日2个工个工作作日日审核审核同意同意表决表决制发答复函制发答复函退送审材料退送审材料汇总表汇总表决结果决结果审批审批审批审批结果结果传送审传送审批结果批结果YNN烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗

20、该病人送审材料基本要求送审材料基本要求基本要求基本要求送审单位审批送审单位审批材料：材料：1.贷审会意见贷审会意见（同级信贷业（同级信贷业务部门除外）务部门除外）2.贷款审批书贷款审批书3.企业信用企业信用评级评级借款企业材料借款企业材料:1.借款申请书借款申请书2.信贷员调查报告信贷员调查报告3.购销合同或协议购销合同或协议4.营业执照营业执照5.基本结算帐户开户卡基本结算帐户开户卡6.企业财务报表企业财务报表7.企业章程企业章程8.董事会决议董事会决议9.法人代表证明书法人代表证明书委托授权书委托授权书担保担保企业企业材料材料:比照比照借款借款企业企业.抵质押抵质押物材料物材料1.所有所有

21、权证；权证；2.评估评估报告报告或或价值价值证明证明下下级级行行面面函函烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人固定资产投资项目贷款固定资产投资项目贷款n项目立项批文；n可行性报告；n项目评估报告。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人贸易融资项目贸易融资项目n n企业进出口权批文；企业进出口权批文；n n进出口货物属于国家控制商品的，应提进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；交进出口许可证；n n外贸合同、内

22、贸合同、代理协议；外贸合同、内贸合同、代理协议；n n出口信用证项下的贸易融资应提供信用出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及所在国家风险分析；证正本、开证行及所在国家风险分析；n n进口贸易融资业务，有的需提交外管局进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的签发的“进口付汇备案表进口付汇备案表”。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人贴现业务贴现业务n n银行承兑汇票；n n与银行承兑汇票相对应的商品交易合同；n n与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单；n n系统外银行承兑汇票，需承

23、兑银行通过电子联行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索取确认。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人下级行面函下级行面函n以正式行文的方式上报；n简要说明授信项目情况；n所在行贷审会意见。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人贷审会意见贷审会意见n n须提供贷审会投票表决结果；n n贷审会的明确意见及其依据；n n贷审会意见应由各级行行长签批。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康

24、皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人贷款审批书贷款审批书n贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意、不同意或弃权）；n由审查、审批人亲笔签名；n信贷员的意见应单独以报告形式提供。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人信贷员调查报告信贷员调查报告n n企业概况、所在行业及地区经济发展情况；企业概况、所在行业及地区经济发展情况；n n企业主要经营管理者介绍；企业主要经营管理者介绍；n n经营状况；经营状况；n n财务状况，重要会计项目的内容、变动及财务状况，

25、重要会计项目的内容、变动及原因分析、主要财务指标、现金流量等；原因分析、主要财务指标、现金流量等；n n各有关贷款银行、金额、期限分布及企业各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况；信用情况；烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人信贷员调查报告信贷员调查报告n n授信用途及第一还款来源；授信用途及第一还款来源；n n担保情况及贷款风险分析等。担保情况及贷款风险分析等。n n调查报告中不得使用调查报告中不得使用“可能可能”“”“也也许许”等表示不确定意义的词语，报等表示不确定意义的词语，报告字数在告字数在

26、50005000字以内。信贷员对字以内。信贷员对报告内容的真实性、客观性负责，报告内容的真实性、客观性负责，承担调查失实的责任。承担调查失实的责任。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人送审项目材料漏缺通知单送审项目材料漏缺通知单送审单位送审单位送审单位送审单位项目名称项目名称项目名称项目名称金额金额金额金额期限期限期限期限借款种类借款种类借款种类借款种类收到日期收到日期收到日期收到日期月月月月日日日日材料漏缺内容材料漏缺内容材料漏缺内容材料漏缺内容负责人负责人负责人负责人经办人经办人经办人经办人通知送审单

27、位日期通知送审单位日期通知送审单位日期通知送审单位日期月月月月日日日日烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人内容审查内容审查n n审查授信资金的投向及合规性；审查授信资金的投向及合规性；n n复核企业信用评级；复核企业信用评级；n n检查企业的合法性及财务报表的表检查企业的合法性及财务报表的表面真实性；面真实性；n n审查企业所属行业及产品发展情况、审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况、第一还款来源的可靠性；财务状况、第一还款来源的可靠性；烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面

28、积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人内容审查内容审查n n审查是否具备担保能力；审查是否具备担保能力；n n风险收益分析及风险防范措施；风险收益分析及风险防范措施；n n检查手续的合法性、合规性；检查手续的合法性、合规性；n n审查全行及受理行的信贷规模、资审查全行及受理行的信贷规模、资产负债比例；产负债比例；n n审查贸易背景、单证及其它属于国审查贸易背景、单证及其它属于国际结算方面的内容。际结算方面的内容。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人审查组织方式及步骤审查组织方式及步

29、骤n n主审员提出初步审查意见后，属于新主审员提出初步审查意见后，属于新客户、新业务或中长期贷款、银团贷客户、新业务或中长期贷款、银团贷款、联合贷款的，由部门内评审小组款、联合贷款的，由部门内评审小组集体讨论通过；属于老贷款，由经评集体讨论通过；属于老贷款，由经评审处室讨论通过。由主审员出具书面审处室讨论通过。由主审员出具书面评审意见。评审意见。n n评审处室负责人签署意见。评审处室负责人签署意见。n n信贷管理部门负责人签署意见。信贷管理部门负责人签署意见。n n按权限上报审批或将不同意上报的理按权限上报审批或将不同意上报的理由书面答复送审单位。由书面答复送审单位。烧伤病人的治疗通常是取烧伤

30、病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人综合授信业务综合授信业务n n是指融资授信（提供资金）和信用支是指融资授信（提供资金）和信用支持授信（不提供资金）业务项下的品持授信（不提供资金）业务项下的品种。种。n n融资授信包括：融资授信包括：流动资金贷款、打包流动资金贷款、打包贷款、进口押汇、出口押汇、票据贴贷款、进口押汇、出口押汇、票据贴现、买入票据、银行承兑汇票贴现等。现、买入票据、银行承兑汇票贴现等。n n信用支持授信包括：信用支持授信包括：保函、承兑、开保函、承兑、开立信用证、担保提货等。立信用证、担保提货等。烧伤病人的治疗通常

31、是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人工作分工工作分工n经办信贷员n审查人员n审批人员n业务经办部门综合员烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人经办信贷员经办信贷员n n1 1受理企业综合授信额度申请。受理企业综合授信额度申请。n n2 2对综合授信申请人、保证人抵对综合授信申请人、保证人抵(质质)押人进行调查。押人进行调查。n n3 3撰写调查报告。撰写调查报告。n n4 4受理综合授信额度项下具体业务受理综合授信额度项下具体业务申请。

32、申请。n n5 5检查是否超综合授信额度使用。检查是否超综合授信额度使用。n n6 6落实表外业务保证金。落实表外业务保证金。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人经办信贷员经办信贷员n n7.7.要求面签各类合同文本。要求面签各类合同文本。n n8 8办理公证、登记手续。办理公证、登记手续。n n9.9.及时将档案材料整理归档。及时将档案材料整理归档。n n1010督促授信申请人督促授信申请人(和保证人和保证人)按按月提交财务报表。月提交财务报表。n n1111按季对综合授信额度使用情况按季对综合授信额度

33、使用情况进行小结。进行小结。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人经办信贷员经办信贷员n n1212综合授信额度到期后，对综合授信额综合授信额度到期后，对综合授信额度使用情况进行总结。度使用情况进行总结。n n1313及时反映授信申请人发生的变化，并及时反映授信申请人发生的变化，并提出防范和化解风险的建议和措施。提出防范和化解风险的建议和措施。n n1414登记综合授信额度台账，提出削减与登记综合授信额度台账，提出削减与恢复综合授信额度的建议。恢复综合授信额度的建议。n n1515按规定对抵按规定对抵(质质

34、)押物进行检查，对保押物进行检查，对保证人状况进行监测。证人状况进行监测。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人审查人员审查人员n n1 1审查综合授信额度。审查综合授信额度。n n2 2审查综合授信额度项下的具审查综合授信额度项下的具体业务。体业务。n n3 3登记综合授信额度台账，削登记综合授信额度台账，削减与恢复综合授信额度。减与恢复综合授信额度。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人审批人员审批人员n n1 1审

35、批综合授信额度。审批综合授信额度。n n2 2审批综合授信额度项下审批综合授信额度项下 的具体业务。的具体业务。n n3 3审批综合授信额度的调审批综合授信额度的调 整事宜。整事宜。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人业务经办部门综合员业务经办部门综合员n n1 1与信贷管理部审查室人员与信贷管理部审查室人员 核对综合授信额度余额。核对综合授信额度余额。n n2 2登记综合授信额度台账，登记综合授信额度台账，具体调整综合授信额度。具体调整综合授信额度。n n3 3管理授信业务档案。管理授信业务档案。烧伤病

36、人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人综合授信业务业务流程图综合授信业务业务流程图一一申请人申请人申请人申请人经办信贷员经办信贷员经办信贷员经办信贷员授权授权授权授权人人 授授授授 权权权权 申申申申 请请请请提出书面提出书面授权申请授权申请审核授权申请审核授权申请同意申请后，同意申请后，调查申请人调查申请人、保证人、抵保证人、抵（质）押物（质）押物受权人在授受权人在授权书上签字权书上签字后交贷审会后交贷审会办公室办公室同意同意申请申请YNYN烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤

37、病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人综合授信业务业务流程图综合授信业务业务流程图二二申请人申请人申请人申请人经办信贷员经办信贷员经办信贷员经办信贷员授权人授权人授权人授权人 授授授授 权权权权 审审审审 批批批批将授权书送将授权书送授权人签发授权人签发在授权书在授权书上签字上签字授权书复印存档，授权书复印存档，原件送受权人原件送受权人按授权书的按授权书的规定经营业务规定经营业务烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人综合授信业务业务流程图综合授信业务业务流程图三三申请人申请人申请人申请人经

38、办信贷员经办信贷员经办信贷员经办信贷员授权人授权人授权人授权人 授授授授 权权权权 检检检检 查查查查贷审会办公室组织贷审会办公室组织进行日常检查和定期进行日常检查和定期检查，结果报授权人检查，结果报授权人调整调整授权授权商归口部门、制作商归口部门、制作新授权书，或通知新授权书，或通知受权人暂停执行受权人暂停执行授权，或收回授权书授权，或收回授权书烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人综合授信业务业务流程图综合授信业务业务流程图四四申请人申请人申请人申请人经办信贷员经办信贷员经办信贷员经办信贷员授权人授权人

39、授权人授权人 授授授授 权权权权 到到到到 期期期期 的的的的 处处处处 理理理理授权到期授权到期做自查做自查报告报告贷审会办公室贷审会办公室组织进行授权组织进行授权到期检查，结果报到期检查，结果报授权人授权人组织受权人提出新的授权组织受权人提出新的授权申请，并按本程序申请，并按本程序组织审查和签发组织审查和签发收回愿授权书存档收回愿授权书存档终止终止烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人提交资料清单提交资料清单n n申请人综合授信额度申请书；申请人综合授信额度申请书；n n申请人营业执照复印件、代码证复印

40、件；申请人营业执照复印件、代码证复印件；n n申请人章程、董事会决议；申请人章程、董事会决议；n n申请人法定代表人证明书（和授权委托书）申请人法定代表人证明书（和授权委托书）、法定代表人（和受托人）身份证复印件；、法定代表人（和受托人）身份证复印件；n n申请人贷款证原件及复印件；申请人贷款证原件及复印件；n n申请人经会计师事务所审计的上两年年度申请人经会计师事务所审计的上两年年度会计报表及近期报表；会计报表及近期报表；烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人提交资料清单提交资料清单n n申请人的验资报告

41、；申请人的验资报告；n n现汇使用证、保留现汇帐户通知书或外汇现汇使用证、保留现汇帐户通知书或外汇登记证复印件；登记证复印件；n n进出口权证明文件；进出口权证明文件；n n保证人营业执照复印件、法人代码证复印保证人营业执照复印件、法人代码证复印件；件；n n保证人章程及有关决策机构同意为申请人保证人章程及有关决策机构同意为申请人提供保证的决议；提供保证的决议；烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人提交资料清单提交资料清单n n保证人法定代表人证明书及身份证保证人法定代表人证明书及身份证复印件；复印件；n

42、n保证人贷款证原件及复印件；保证人贷款证原件及复印件；n n保证人经会计师事务所审计的上两保证人经会计师事务所审计的上两年年度会计报表及近期报表；年年度会计报表及近期报表；n n保证人的验资报告；保证人的验资报告；烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人提交资料清单提交资料清单n n抵（质）押人产权、所有权证明原抵（质）押人产权、所有权证明原件及复印件；件及复印件；n n本行指定的中介机构出具的抵（质）本行指定的中介机构出具的抵（质）物评估报告；物评估报告；n n抵（质）押人同意抵（质）押的声抵（质）押人同意

43、抵（质）押的声明书或董事会决议；明书或董事会决议；n n银行需要的其他有关证明材料。银行需要的其他有关证明材料。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人对综合授信申请人的进行调查n n(1)(1)授信申请人提交资料的真实、完整性；授信申请人提交资料的真实、完整性；n n(2)(2)比照流动资金贷款调查程序开展对授信比照流动资金贷款调查程序开展对授信申请人的调查；申请人的调查；n n(3)(3)授信申请人业务开展的稳定性、发展潜授信申请人业务开展的稳定性、发展潜力及前景；力及前景；n n(4)(4)授信申请人在

44、本行的结算往来情况；授信申请人在本行的结算往来情况；n n(5)(5)授信申请人在本行及他行的信用状况；授信申请人在本行及他行的信用状况；n n(6)(6)授信申请人与其他银行合作情况。授信申请人与其他银行合作情况。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人对保证人抵(质)押人的调查n n(1)(1)授信项下的保证人必须是具有良好的经授信项下的保证人必须是具有良好的经营业绩、雄厚的资金实力，恪守信用，有营业绩、雄厚的资金实力，恪守信用，有 足够偿还能力和具有独立法人资格的经济足够偿还能力和具有独立法人资格的经济

45、实体；实体；n n(2)(2)用于授信项下抵用于授信项下抵(质质)押的资产必须为法押的资产必须为法律准许设定抵律准许设定抵(质质)押、本行认可之不动押、本行认可之不动 产和可转让有价证券，权属来源清楚，具产和可转让有价证券，权属来源清楚，具有较强的变现能力。各种抵有较强的变现能力。各种抵(质质)押物的抵押物的抵（质）押率按照有关规定掌握。（质）押率按照有关规定掌握。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.2贷款定价贷款定价n n5.2.1贷款定价的原则贷款定价的原则n n5.2.2贷款定价应考虑的因素贷款

46、定价应考虑的因素n n5.2.3贷款价格的构成贷款价格的构成n n5.2.4贷款定价方法贷款定价方法烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.2.1 贷款定价的原则 n利润最大化原则利润最大化原则n扩大市场份额原则扩大市场份额原则n保证贷款安全原则保证贷款安全原则 烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.2.2 贷款定价应考虑的因素n n贷款成本n n基准利率n n预期利润n n贷款的风险程度n n借款人的资信状况及与

47、银行的关系n n信贷资金的供求状况n n预期的通货膨胀率烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人5.2.3 贷款价格的构成n贷款利率贷款利率n承诺费承诺费n补偿余额补偿余额n隐含价格隐含价格烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人贷款利率贷款利率资金成本率资金成本率管理成本率管理成本率风险成本率风险成本率合理利润率合理利润率烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学

48、们想一想如何来治疗该病人承诺费承诺费银银行行对对已已经经承承诺诺给给客客户户而而客客户户没没有有及及时时使使用用的的那那部部分分资资金金所收取的费用。所收取的费用。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人 例例5-1 5-1 承诺费的计算承诺费的计算n n假定某商业银行与一客户于假定某商业银行与一客户于20192019年年1 1月月1010日日签定一笔金额为签定一笔金额为10001000万元的贷款合同。根万元的贷款合同。根据合同规定，该笔贷款的承诺期为据合同规定，该笔贷款的承诺期为6 6个月，个月，用款期为用

49、款期为1 1个月（用款期内使用资金不收取个月（用款期内使用资金不收取承诺费，承诺期满未使用部分自动作废），承诺费，承诺期满未使用部分自动作废），承诺费费率为承诺费费率为0.5%0.5%。n n该客户用款情况如下：该客户用款情况如下：1 1月月2020日用款日用款300300万万元；元；2 2月月5 5日用款日用款300300万元；万元；5 5月月8 8日用款日用款200200万元；万元；6 6月月1818日用款日用款100100万元；余款未用。万元；余款未用。n n请计算该客户应付多少承诺费？请计算该客户应付多少承诺费？烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人

50、来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人补偿余额补偿余额是应银行的要求，借是应银行的要求，借款人保持在银行的一定数款人保持在银行的一定数量的活期存款或者低利率量的活期存款或者低利率定期存款。定期存款。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治疗该病人隐含价格隐含价格是指贷款定价中的一些是指贷款定价中的一些非货币性的内容（贷款协议非货币性的内容（贷款协议中的一些附加条件）。中的一些附加条件）。烧伤病人的治疗通常是取烧伤病人的健康皮肤进行自体移植，但对于大面积烧伤病人来讲，健康皮肤很有限，请同学们想一想如何来治