天津市2023年中级银行从业资格之中级个人理财能力提升试卷A卷附答案.doc

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1、天津市天津市 20232023 年中级银行从业资格之中级个人理财能年中级银行从业资格之中级个人理财能力提升试卷力提升试卷 A A 卷附答案卷附答案单选题（共单选题（共 5050 题）题）1、财富传承工具不包括（）。A.遗嘱B.家族信托C.保险D.财产赠与合同【答案】D2、下列关于各种特殊类型基金的说法，正确的是（）。A.FOF 是一种专门投资于股票指数的基金B.ETF 是一种跟踪“标的指数”变化的开放式基金，但其不能在交易所上市C.LOF 的申购、赎回是基金份额与一篮子股票的交易D.QDII 基金是指在一国境内设置、经批准可以在境外证券市场进行股票、债券等有价证券投资的基金【答案】D3、李先生

2、打算为刚上小学的儿子筹备大一的开支。他准备采用教育储蓄的方式进行。为此，他向理财师咨询有关问题。A.6309B.6993C.7256D.8439【答案】A4、关于客户信息的整理，下列说法错误的是（）。A.要对客户信息进行全面的分析，还有一个非常重要的步骤就是要按标准化的格式，对所收集到的“数据”进行整理B.客户信息的整理通常是针对定性信息，汇总为家庭资产负债表和收支储蓄表C.通过资产负债表对客户家庭的资产负债进行分类、统计D.通过家庭收支储蓄表对客 P 的收入、支出和储蓄结构、状况进行分类、统计【答案】B5、王某，男，60 岁，李某，女 55 岁，二人均早年离异，王某有一个儿子小王30 岁，常

3、年在外地打工，李某有一个儿子小李，2014 年王某与李某结婚，小李跟着他们在一起生活，婚后二人还领养一女小林，2015 年，李某因病去世，没有留下遗嘱。A.非婚生子女对其生父母不享有继承权B.养父母离婚，养父母与养子女间的权利义务消除C.形成抚养教育关系的继父母与其继子女之间发生继承关系D.继兄弟姐妹之间没有继承权【答案】C6、老秦 3 年前买入当年发行的某企业债券，期限 20 年，面值 1000 元，每半年付息一次，票面利率 622。若该债券目前市价为 1585 元，则老秦持有的该债券到期收益率为()。A.2.11B.1.05C.3.32D.6.63【答案】A7、分析研究和预测各细分市场时，

4、银行不需要考虑的因素有()。A.细分市场的需求潜力、发展前景B.细分市场的盈利水平、市场占有率C.国外是否有这样的划分D.银行对细分市场的投资与银行的目标和资源是否一致【答案】C8、邹明，40 岁，月工资 8000 元，参加了社会保险;妻子 37 岁，无工作收入;儿子 13 岁;一家三口目前月平均支出为 2500 元。邹明的父亲 67 岁，母亲 62岁。由于父母亲单位有较好的福利，暂不需要邹明的经济支援。A.定期死亡寿险B.定期生存寿险C.两全寿险D.终身寿险【答案】A9、年初的 10000 元存入银行，在存款利率为 10的情况下，到年终其价值为11000 元。则货币的时间价值是()元。A.1

5、0000B.11000C.1000D.100【答案】C10、人身保险合同中，关于受益人的规定，下列说法错误的是()。?A.被保险人或投保人可以指定受益人B.投保人只能指定一人为受益人C.受益人如未指定，被保险人的法定继承人即为受益人D.受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费【答案】B11、下列不属于债券市场功能的是（）。A.融资功能B.价格发现功能C.社会管理功能D.宏观调控功能【答案】C12、下列选项中，不符合期货交易制度的是（）。A.交易者按照其买卖期货合约价值缴纳一定比例的保证金B.交易所每周结算所有合约的盈亏C.会员持有的按单边计算的某一合约

6、投机头寸存在最大限额D.当会员、客户违规时，交易所会对有关持仓实行强制平仓【答案】B13、教育投资规划中（）是针对自身的职业晋升和个人发展而进行专业和技术方面的继续教育。A.基本教育B.高等教育C.职业教育D.素质教育【答案】C14、以下理财产品中主要投资于信用级别较高，流动性较好的金融工具的是（）。A.货币型理财产品B.股票类理财产品C.债券型理财产品D.新股申购型理财产品【答案】A15、公民的合法收入不包括（）。A.工资B.奖金C.继承所得的财产D.赌博赢得的现金【答案】D16、目前，随着人才竞争的加剧，下列措施不是企业吸引人才的重要条件的是()。A.补充养老保险B.补充医疗保险C.企业年

7、金D.基本养老保险【答案】D17、李刚的生父早年去世，留下遗嘱，将 20 万元遗产留给李刚。三年后李刚母亲改嫁给王某，此时李刚的姐姐已经出嫁，与王某未形成抚养教育关系，李刚随母亲搬到王某家住，并由王某继续抚养李刚至成人。15 年后，王某去世，去世时与李刚母亲共有财产 60 万元，未留遗嘱。王某去世后，王某与前妻的孩子王林申请继承王某的遗产，王林在王某离婚后一直与母亲居住在一起。A.李刚的母亲B.李刚C.王某的前妻D.王林【答案】C18、根据个人所得税法的规定，工资薪金所得和劳务报酬所得的区别在于()。A.是否取得劳动许可B.是否存在雇佣关系C.报酬多少D.是否提供劳务【答案】B19、财富传承工

8、具不包括（）。A.遗嘱B.家族信托C.人寿保险信托D.财产赠与合同【答案】D20、齐先生准备为其刚出生的女儿购买一份教育年金保险。根据保险合同的规定，孩子 0 岁到 15 岁期间为交费期，年交保费 3650 元，年初支付。18 岁至 20岁每年领取 15000 元大学教育金，年初领取；21 岁时领取 15000 元大学教育金和 5000 元大学毕业祝贺金，年初领取。A.43067B.43510C.46157D.47655【答案】B21、根据商业银行理财产品销售管理办法，下列关于理财产品销售管理的说法，错误的是（）。A.理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价机构

9、名称及刊登或发布评价的渠道与日期B.可以使用“业绩优良”“名列前茅”这类词汇，但在未提供客观证据的情况下，不能使用“最大”“最好”“最强”等夸大过往业绩的表述C.商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传D.理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎”【答案】B22、王先生预测来年的市场收益率为 12%，国库券收益率为 4%。天涯公司股票的贝塔值为 0.50，在外流通的市价总值为 1 亿美元。根据以上材料回答以下题目。A.4%B.5%C.7%D.8%【答案】D23、下列关于定期寿险说法错误的是（）。A.如果被保险人在保险期限结束时仍然生存，保险公司不

10、承担保险责任B.定期保单具有终身有效的性质C.只有当被保险人在保险期限内死亡，且此时保险合同还有效时，保险公司才会向受益人支付保险金D.可在保险合同中约定合同生效至被保险人的某一特定年龄（如 65 周岁）为保险期限【答案】B24、以下不属于其他类型的单位福利的是（）。A.单位保健计划B.企业年金C.利润分享计划D.员工持股计划【答案】B25、（）承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害的经济赔偿责任。A.产品责任保险B.职业责任保险C.商业信用保险D.公众责任保险【答案】B26、下列关于机动车辆第三者责任保险的说法正确的是()。A.保险责任仅限于车主本人驾驶车辆的情况下发生的损

11、失B.酒后驾车导致的第三者责任损失，保险人不负责赔偿C.副驾驶位置上的人员在交通事故中发生的损失，也在保险责任范围内D.是一种强制保险【答案】B27、（）是预期未来收入的现值，其现值就是通过数量化来衡量人身风险。A.生命价值法B.需求法C.资本保留法D.未来收入法【答案】A28、劳务人员（）是劳务分包企业进场作业人员实际发生作业行为工资分配的证明，也是总包单位协助劳务分包企业处理劳务纠纷的依据。A.花名册B.考勤表C.工资表D.工资台账【答案】C29、袁先生与李女士结婚三个月，李女士怀孕，预计 9 个月后孩子出生。A.397995B.387895C.387795D.367695【答案】A30、

12、2015 年，张先生在国家扩大内需政策的鼓舞下，购买了一辆价值 10 万元的小轿车。深知交通事故风险的张先生找到甲财产险公司为其爱车投保了一份保险金额为 5 万元的财产险。投保后不久，张先生感觉投保金额太低，于是他又找到乙、丙财产险公司为其爱车投保了财产险，保险金额分别为 10 万元和15 万元，这样张先生就“放心了”。A.3.33 万元、3.33 万元、3.33 万元B.2.5 万元、5 万元、2.5 万元C.1.67 万元、3.33 万元、5 万元D.5 万元、10 万元、15 万元【答案】C31、李先生打算为刚上小学的儿子筹备大一的开支。他准备采用教育储蓄的方式进行。为此，他向理财师咨询

13、有关问题。A.6309B.6993C.7256D.8439【答案】A32、关于商业银行的理财工作人员必须具备下列资格要求，其中错误的是（）。A.具备相应的学历水平和工作经验B.对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识C.理财业务人员每年的培训时间应不少于 50 小时，并取得相应理财师职称D.遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则【答案】C33、参加高级鉴定的人员必须是取得中级技能证书至少（）年以上。A.1B.2C.3D.5【答案】D34、赵先生由于资金宽裕可向朋友借出 200 万元，甲、乙、丙、丁四个朋友计息方式各有不同，赵先生应该选择（

14、）。A.甲：年利率 15，每年计息一次B.乙：年利率 14.7，每季度计息一次C.丙：年利率 14.3，每月计息一次D.丁：年利率 14，连续复利【答案】B35、信用期的制定一般按（）先后顺序制定。A.（2）（1）（3）B.（1）（2）（3）C.（2）（3）（1）D.（1）（3）（2）【答案】A36、对于想让子女出国接受高等教育的家庭来说，可以申请出国留学贷款。留学贷款不能用于（）。A.支付留学人员本人的学费B.支付留学人员的基本生活费C.支付留学人员旅行的费用D.支付留学人员的必需费用【答案】C37、若投资组合的系数为 125该投资组合的特雷诺指标为 5，如果投资组合的期望收益率为 15，则

15、无风险收益率为()。A.7.25B.8.75C.9.25D.10.25【答案】B38、人身保险新型产品与传统保障型产品的区别在于人身保险新型产品的保费中含有（）。A.投资保费B.风险保费C.纯保费D.附加保费【答案】A39、沈先生准备为其刚出生的女儿购买一份教育年金保险。根据保险合同的规定，孩子 0 岁到 15 岁期间为交费期，每年保费 3650 元年初支付。18 岁至 20岁每年领取 15000 元大学教育金，年初领取；21 岁时领取 15000 元大学教育金和 5000 元大学毕业祝贺金，年初领取。A.从现值来看，此份教育年金保险合同并不值得购买B.在利率均为 3.5的情况下，客户应选择国

16、债筹集教育金C.在选择教育规划工具时，既要考虑保障功能也应考虑收益水平D.教育规划中，只要是教育保险，就应作为规划工具【答案】D40、何先生的儿子即将上小学，他就子女教育规划方面的问题向理财师进行了咨询。理财师为何先生做子女教育规划时的第一项工作为()。A.要求何先生确定子女的教育规划目标B.估算教育费用C.了解何先生的家庭成员结构及财务状况D.对各种教育规划工具进行分析【答案】C41、以下情况中不能提取职工住房公积金账户内的储存余额的是（）。A.完全丧失劳动能力B.支付出国旅游费用C.购买自住房D.偿还购房贷款本息【答案】B42、下列有关商业银行的做法，不正确的是（）。A.销售不能独立测算的

17、理财计划B.对理财计划设置市场风险监测指标监测指标C.对理财计划的资金成本与收益进行独立测算D.根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额【答案】A43、一般情况下，如果在退休前，客户已经在旅游、外出就餐、打高尔夫等休闲娱乐事项上花费不菲，那么退休以后可能会花费（）。A.更多B.更少C.不变D.不确定【答案】A44、张云预计其子 10 年后上大学，届时需学费 50 万，张云每年投资 4 万元于年投资报酬率 6的平衡基金，则 10 年后张云筹备的学费()。A.够，还多约 2.72 万B.够，还多约 0.7 万C.不够，还少约 2.72 万D.不够，还少约 0.7 万【答案】A

18、45、孙先生与张女士均为外企职员，夫妇俩的税后家庭年收入约为 40 万元。2001 年夫妇俩购买了一套总价为 90 万元的复式住宅，该房产还剩 10 万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，孙先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为 70 万元(现值)。银行存款 25 万元左右。则该家庭的资产负债率为()。A.0.05B.0.1C.0.15D.0.2【答案】A46、小王开车去银行给父母汇款，因银行门口停车位已满，小王决定暂时停在路边，打算办完汇款后马上开走，等业务办理完毕后发现，车上已被贴条，要求小王到相关部门缴纳罚款。上述情况中涉及到的家庭支出是（）。A.理财支出、其他支出B

19、.家庭生活支出、理财支出C.家庭生活支出、理财支出、其他支出D.家庭生活支出、其他支出【答案】D47、李刚的生父早年去世，留下遗嘱，将 20 万元遗产留给李刚。三年后李刚母亲改嫁给王某，此时李刚的姐姐已经出嫁，与王某未形成抚养教育关系，李刚随母亲搬到王某家住，并由王某继续抚养李刚至成人。15 年后，王某去世，去世时与李刚母亲共有财产 60 万元，未留遗嘱。王某去世后，王某与前妻的孩子王林申请继承王某的遗产，王林在王某离婚后一直与母亲居住在一起。A.王林能够继承李刚母亲的遗产B.李刚能够取得 20 万元遗产C.李刚的姐姐不能继承该笔遗产D.李刚能够取得 15 万元遗产【答案】B48、劳务分包企业

20、每（）人必须配备一名专职安全员。A.40B.45C.50D.55【答案】C49、其他资产不包括（）。A.房地产B.古玩C.艺术品D.玉石【答案】C50、周阳，38 岁，月工资 8000 元，参加了社会保险；妻子 37 岁，无工作收入；儿子 12 岁；一家三口目前月平均支出为 2500 元。周阳的父亲 68 岁，母亲65 岁。由于父母亲单位有较好的福利暂不需要周阳的经济支援。A.周阳有社保，不需要投保商业保险B.周太太应先投保社保，才能投保商业保险C.周阳的保额要比周太太的保额高D.周阳一家的保费支出月平均控制在 250 元以内较合适【答案】C多选题（共多选题（共 2020 题）题）1、按照承保

21、，可将商业保险分为()。A.原保险B.再保险C.共同保险D.自愿保险E.强制保险【答案】ABC2、投融资中的税收筹划，在企业融资方面，在债务方式的选择上，主要有（）。A.政府贷款B.银行借款C.企业发行债券D.民间借贷E.上市公司发行股票【答案】BCD3、动车辆保险包括基本险和附加险两部分，其中，基本险包括（）。A.机动车辆损失险B.机动车交通事故责任强制保险C.机动车商业第三者责任保险D.全车盗抢险E.车上货物掉落责任险【答案】ABC4、最大诚信原则的内容包括()。A.告知B.保证C.弃权D.禁止反言E.信用【答案】ABCD5、家庭债务管理中，关于借贷活动的决策，说法正确的有()。A.需了解

22、客户的借贷目的B.以未来的还贷能力为出发点C.对客户家庭财务进行全面评估D.为杠杆投资设计止损机制E.定期分析债务的量化管理【答案】ABCD6、下列关于银行代理信托类产品的表述，正确的有（）。A.银行代理信托往往采用信托代理资金收付的模式进行B.受托人不承担无过失的损失风险C.按信托关系建立的方式可分为任意信托和法定信托D.信托产品转让方便，具有较好的流动性E.信托机构处理受托财产而发生的亏损由委托人和受托人共同承担【答案】ABC7、与大企业相比，中小企业的特点有（）。A.核心技术缺乏B.经营效益较差C.由个人或少数人发起设立D.一般情况下业主直接管理E.企业主的理财规划会直接影响企业的经营【

23、答案】CD8、除了了解客户的基本信息和初步需求外，理财师需要坦诚地让客户对理财规划服务有所认识，包括（）。A.解决财务问题的条件B.解决财务问题的方法C.了解、收集客户相关信息的必要性D.如实告知客户自己的能力范围E.理财规划服务行业的整体水平【答案】ABCD9、税务规划时理财师的注意事项包括（）。A.做到合规合法B.了解客户的基本情况和需求C.制定合理的税务规划方案D.税务规划方案的跟踪执行E.税务规划方案的执行反馈【答案】ABD10、劳务分包企业有下列行为（），由总包单位依据双方协议，予以处罚停工整改。A.连续三次检查出重大安全隐患并拒不整改的B.出现重大质量问题的C.因天气原因造成工程延

24、期的D.出现重大安全事故的E.发生事故隐瞒不报的、漏报、晚报的【答案】ABD11、关于贷款审查与审批，下列说法正确的有A.贷款人应明确贷款审批权限，实行审贷分离，贷款审批人员分团队合作审批贷款B.贷款审查中，应重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等C.贷款人应根据审慎原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程D.为维持审批政策的稳定性，加强相关贷款的管理，贷款人不应对审批政策进行调整E.贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系【答案】BC12、商业银行不得销售（）的理财计划。A.收益率测算为负值B.不能独立测算C.收益率测算为零D.收益率测算

25、为正值E.能够独立测算【答案】ABC13、按信托财产的不同，可将信托划分为（）。A.动产信托B.不动产信托C.法人信托D.其他财产信托E.资金信托【答案】ABD14、学生贷款偿还的形式主要有()A.学生毕业前，一次还清B.学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门C.毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款D.学生毕业后，学校根据学生在校期间成绩予以相应额度的贷款减免E.贷款的学生因触犯国家法律，而被学校开除学籍，应由学生在 2-5 年内归还全部贷款【答案】ABC15、一个合理的理财目标应具备的特点包括()A.可调整性B.可实现性C.可量化性D.协调性和层

26、次性E.可规划性【答案】ABCD16、金融衍生理财产品包括()产品。A.金融期货B.金融期权C.财产保险D.人身保险E.结构化金融衍生产品【答案】ABCD17、法定继承和遗嘱继承是两种不同的继承方式，下列关于遗嘱继承的表述，不正确的是（）。A.遗嘱继承是指法定继承的对称B.发生遗嘱继承的法律事实构成包括三个方面C.继承人、继承人的顺序、继承人继承的遗产份额等都是由被继承人在遗嘱中指定D.遗嘱可以由他人代为设立E.遗嘱人死亡前，遗嘱继承人不享有主观意义上的继承权【答案】BD18、金融市场的中介包括（）。A.交易中介B.价格中介C.经营中介D.服务中介E.产品中介【答案】AD19、进行教育投资规划

27、时，应遵循（）的规则。A.收益最优B.稳健投资C.提前规划D.专项积累E.期限灵活【答案】BCD20、金融市场的微观功能包括()。A.融资功能B.致富功能C.避险功能D.反映功能E.交易功能【答案】AC大题（共大题（共 1010 题）题）一、张翠花，从事传媒行业，45 岁，离异，无父母，无子女，不打算再婚。目前张翠花拥有净资产 500 万元。每年收入 50 万元，预计工作到 55 岁退休。近期，张翠花与金融理财师程明进行了多次沟通。张翠花希望在 55 岁退休时拥有600 万元的退休金。按照张翠花的愿望，为了不影响其他生活开支与理财规划，程明建议，张翠花可以从目前 500 万元净资产中分配 40

28、用于退休规划，每年再从 50 万元收入中拿出 30用于退休规划。金融理财师程明为张翠花制定资产配置方案时，程明预先挑选了风险高低不等的一系列资产：一只股票型基金（记为基金 W）；一只公司债券（记为债券 A），票面利率为 95，10年期，每年付息一次；一只国债（记为债券 B），票面利率为 75，10 年期，每年付息一次。不定项选择题为了简单起见，假设债券 A 和债券 B 目前均为平价债券，未来市场利率不发生变化，张翠花一旦购买，将一直持有到期，期间得到的利息可以再投资于原债券。在上述假设条件下，就未来十年的总收益率而言，债券 A 比债券 B 高（）。（注：企业债利息所得税率为 20）【答案】债券

29、 A 的税后收益率=95（1-20）=76；债券 A 的 10 年总收益率=（1+76）1020803；债券 B 的 10 年总收益率=（1+75）102061；差额=20803-2061=193。二、客户陈先生，系中国行业类 500 强企业区域负责人，妻子李女士，42 岁，为家庭主妇，两人育有一个 14 岁女儿。4 年后，女儿将就读大学本科，当前本科学费和生活费全部费用为 20 万元，计划女儿本科毕业后出国留学攻读硕士，当前留学学费和生活费全部费用为 120 万元。根据 3的增长率，8 年后攻读硕士学费生活费将需要（）万元。(答案取近似数值)【答案】8 年后攻读硕士学费生活费=120(1+3

30、)8=152(万元)。三、我国传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随着教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，十分有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿，就此她向理财师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。在理财师的帮助下，郑女士于 2010 年 3 月 1 日参加了教育储蓄，当时约定的存期为 6 年。如果郑女士到 2016 年 3 月 2 日支取本金和利息，那么教育储蓄的计息方式为()。【答案】1 年期、3 年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6 年期按开户日 5 年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息

31、。四、我国传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随着教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，十分有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿，就此她向理财师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。接上题，郑女士支取本金和利息时，为了享受免税待遇，不需要带的资料为()。【答案】教育储蓄到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿(户籍证明)和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利息税优惠，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。五、李阳从朋友处借来一辆汽车，因怕车出问题，故去

32、办理保险。在保险公司职员询问汽车状况时，李阳并未如实回答。李阳未如实回答保险公司职员询问事项，违反了()。【答案】最大诚信原则要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。告知是保险双方的义务。对投保人来说，通常称为如实告知义务：对保险人来说，则称为说明义务。在本案例中，李阳是投保人，违反了如实告知义务。六、我国传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随着教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，十分有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿，就此她向理财师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。在理财师的帮助下，郑女士于 2010 年 3 月 1 日参加了

33、教育储蓄，当时约定的存期为 6 年。如果郑女士到 2016 年 3 月 2 日支取本金和利息，那么教育储蓄的计息方式为()。【答案】1 年期、3 年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6 年期按开户日 5 年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。七、钱女士现年 30 岁，是一位单亲母亲，有一个 5 岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪 12000 元(税前)，年终奖金 10 万元(税前)，无任何社保。母子二人住在 2013 年 1 月初购买的一套两居室的住房中，房款100 万中首付 20，剩余部分采取每月等额本息

34、贷款方式，贷款年利率 6，贷款期限 20 年，目前房屋市价 105 万元。钱女士拥有活期存款 10 万元。2013年年末存入定期存款 30 万元，2014 年初听朋友介绍购买某股票型基金 10 万元，目前基金净值 12 万元。2013 年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费 1800 元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得 60 万元的保险赔付，保单现金价值 12 万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，

35、每月各项学费支出就达 3000 元,此外母子二人的生活费每月 2000 元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费 101300 元：钱女士每年美容休闲支出 8000 元。目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子 13 年后上大学时共需准备高等教育金 110 万元，投资报酬率为 5。钱女士计划在 25 年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用 200 万元，投

36、资报酬率为 7。提示：信息收集时间为 2014 年 12 月 31 日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率3，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为 3500 元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。根据以上材料回答下列题。钱女士没有任何社保，虽然购买了一定的寿险，但保障状况并不完善，必须立刻为钱女士家庭制定充分的风险保障规划，为其补充商业保险，以下理财师的建议合理的有()。【答案】D 项，倍数法则是以家庭收入的简单倍数关系粗略估算保险需求的经验法则。倍数法则中最常用的是“双十法则”，即家庭需要的寿险保额约为家庭年净收入的十倍，家庭保费支出约占家庭年净收入的十分之一

37、。钱女士家庭的可支配收入约为 20 万元，保额应在 200 万元左右。八、我国传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随着教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，十分有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿，就此她向理财师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。如果理财师向郑女士推荐教育保险，关于教育保险，下列说法不正确的是()。【答案】教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。教育金保险实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。B 项为教育储蓄的特点。九、张翠花

38、，从事传媒行业，45 岁，离异，无父母，无子女，不打算再婚。目前张翠花拥有净资产 500 万元。每年收入 50 万元，预计工作到 55 岁退休。近期，张翠花与金融理财师程明进行了多次沟通。张翠花希望在 55 岁退休时拥有600 万元的退休金。按照张翠花的愿望，为了不影响其他生活开支与理财规划，程明建议，张翠花可以从目前 500 万元净资产中分配 40用于退休规划，每年再从 50 万元收入中拿出 30用于退休规划。金融理财师程明为张翠花制定资产配置方案时，程明预先挑选了风险高低不等的一系列资产：一只股票型基金（记为基金 W）；一只公司债券（记为债券 A），票面利率为 95，10年期，每年付息一次

39、；一只国债（记为债券 B），票面利率为 75，10 年期，每年付息一次。不定项选择题为了简单起见，假设债券 A 和债券 B 目前均为平价债券，未来市场利率不发生变化，张翠花一旦购买，将一直持有到期，期间得到的利息可以再投资于原债券。在上述假设条件下，就未来十年的总收益率而言，债券 A 比债券 B 高（）。（注：企业债利息所得税率为 20）【答案】债券 A 的税后收益率=95（1-20）=76；债券 A 的 10 年总收益率=（1+76）1020803；债券 B 的 10 年总收益率=（1+75）102061；差额=20803-2061=193。一十、钱女士现年 30 岁，是一位单亲母亲，有一个

40、 5 岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪 12000 元(税前)，年终奖金 10 万元(税前)，无任何社保。母子二人住在 2013 年 1 月初购买的一套两居室的住房中，房款 100 万中首付 20，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6，贷款期限 20 年，目前房屋市价 105 万元。钱女士拥有活期存款 10 万元。2013 年年末存入定期存款 30 万元，2014 年初听朋友介绍购买某股票型基金 10万元，目前基金净值 12 万元。2013 年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费 1800 元的定期寿险，保险条款规定在保

41、障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得 60 万元的保险赔付，保单现金价值 12 万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达 3000 元,此外母子二人的生活费每月 2000 元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费 101300 元：钱女士每年美容休闲支出 8000 元。目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。钱女士一直希望给儿子最

42、好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子 13 年后上大学时共需准备高等教育金 110 万元，投资报酬率为 5。钱女士计划在 25 年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用 200 万元，投资报酬率为 7。提示：信息收集时间为 2014 年 12 月 31 日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率 3，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500 元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。根据以上材料回答下列题。钱女士想拿出 10 万元提前还房贷，咨询理财师。理财师给出以下分析和建议，您认为合理的是()。【答案】A 项，拿出 10 万元提前还房贷会使家庭的总资产减少；B 项，净资产是资产总额减去负债之后的净额，拿出 10 万元提前还房贷，使得资产和负债都减少了 10 万元，从而家庭净资产不变；D 项，家庭每年的总收入减去总支出就是结余或亏空，钱女士选择每月还款金额不变，还款剩余时间缩短的方式不会影响家庭的每月总支出，因此，这种方式对钱女士目前家庭收入支出的结余比例不会有影响。