2022年个人理财策划书.doc

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1、个人理财筹划书 声明：招商银行金葵花理财经理将本着诚信、专业、严谨和保密的原则依照您的风险承受才能、财务情况以及金融市场环境为客户提供投资理财建议，本规划所提供的投资建议仅供您参考，由此引起的投资收益的不确定性招商银行不承担责任。依照市场的变化情况，招商银行也将及时调整投资策略。尊敬的刘先生：您好！特别荣幸能有时机和您一起合作，对您的财务目的进展讨论。这份理财计划是采纳您向我行提供的数据进展编制的，重点是协助您实现您的财务目的。人到中年，随着子女诞生、购置房产等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在将来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退疗养老规划等人生目的

2、。目前，您对您家庭投资组合的设想已经具备了初步的风险与投资认识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具报答的生活。依照您所提供的信息和要求，我们将您的理财目的归结为： 希望在三年内到达资金目的27万，还清住房贷款； 4年后女儿上大学，合理规划，预备小孩上大学的费用 希望能进展有效的金钱治理和为实现目的（包括赡养父母、退休计划等）进展投资我们对您的资产构造、现金流情况进展了分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。因书面素材信息有限，在未与客户进展会谈交流的情况下，为了加强案例的现实性，特对相关信息参照一般情况进

3、展假设设计，予以补充。一 方案摘要1、 家庭成员根本材料：家庭成员年龄工作单位工作性质月收入奖金保险张先生4444著著名外资公司高高级治理人员员1. 12000300002. 社保（养老医疗）张张太太42政府机关公务员3. 200050001010万严重疾病病和医疗保险险4. 女儿16 16重点中学九年级学生5.6.父 父母亲7.8.9. 没有收入来源10.2、 家庭每月开支如下：女儿的家庭老师辅导费用：500元，每月给父母赡养费1000元。其他家庭每月生活开支2000元左右。每月还房贷1500元，每月支付汽车维护费用1000元。张太太每年支付保费940元，享受10万元保额的严重疾病和30万元

4、的意外损害险。3、 家庭财务情况：已购置无贷款住房一套，价值25万；按揭购置住房一套，首付15万；家用汽车一辆，价值14万。银行存款50万，多为定期储蓄；开放式基金10万二、客户需求分析1、 当前财务情况和现金流分析家庭资产负债表：资产负债现金及活期存款1万元房屋贷款余额27万元定期存款30万元其他股票及股票基金10万元自用房地产35万元自有车产14万元资产总计90万元负债合计27万元家庭月度收支表：收入支出张先生收入12000元教育费500元张太太收入2000元赡养费1000元房屋贷款支出1500元日常生活支持2000元汽车维护费用1000元收入合计14000元支出合计6000元家庭年度收支

5、表收入支出张先生年终奖30000元保险费940元张太太年终奖5000元收入合计35000元支出合计940元依照以上数据，我们对您的财务情况进展分析：1. 按照目前的生活标准，您目前的月收入为14000，月支出6000，每月可节余8000元，年盈余34060元，年度合计净收益8000*12+34060130060元。每月支出中房屋贷款支出1500元，负债收入比率1500/140000.11 0.33。在平安的范围之内。2. 家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入6000/1400042，家庭操纵开支的才能较强。3. 家庭储蓄率=（8000*12+34060）/（14000*12+35000

6、）64，储蓄率明显偏高，属于高收入高储蓄的家庭，理财筹划中提高储蓄收益率是关键。4. 偿付比率63/9070，高于50的平安水平。即便在经济不景气的时候，家庭也有才能归还所有债务。5. 家庭的现金及活期存款与月支出的比例是10000/60001.67，低于合理水平。6. 家庭的投资资产（股票型基金）与净资产的比例是15.8，低于50的合理水平。7. 保险情况按照目前家庭的生活情况，您家庭的保障计划比拟缺乏，您只有单位缴纳的社会保险和医疗保险，太太额外有一份10万元的严重疾病险和30万的严重意外险。家庭保障额度明显缺乏，应该在理财筹划中新增加您本人的寿险和意外险额度，刘母养老保险以及女儿的保险。

7、2、目的需求计算1、计划在3年内还清住房贷款。当前加息预示着中国已经进入了升息周期，利率市场化改革迈出本质性一步。国家对货币宏观调控的主要手段包括诸如公开市场操作、提高存款预备金等等，而提高利率已属于“猛药”的策略，张先生您的担忧不无道理，确实关于一般家庭而言，增加储蓄的比例、减少借贷，确信是“小心没大错”的选择，但是每个人的财务情况都有所不同。就您的情况来讲，由于您和您太太家庭的偿付比率75，远高于平安水平，在合理范围之内，在负利率时代，精明的人会将手中的货币投入到收益较高的工程中去。因而建议您不必急着还清贷款，假如确实想减少利息支出，最好依然选择缩短还款期限的方法，如此你节约下来的利息更多

8、。道理特别简单，你贷款年限越长，支付的利息就越多。2、子女教育规划您的女儿明年开场上高中，上一所国内知名大学，每年的学费支出10000元左右，加上生活费1500元，月支出方面变为7000元，年支出变为10940元。3、退疗养老规划老有所养，安排退休后的各类保障，这是步入中年后客户理财规划应重点考虑的理财目的之一。按照目前的社会医疗保障体制，单单依托社会医疗保障远远不够，还必须通过商业医疗保险来增加保障。此外，养老费用的预备是客户最主要的理财目的。按目前的社会保障制度，夫妇俩退休后拿到的社会退休金一共大约是1800元。要使退休后的生活水平和退休前保持根本一致，考虑到中国正处于经济开展时期，人均收

9、入水平将不断上涨，（生活水平的高低是一个相对的结果）假定16年后张生60岁时退休，太太13年后55岁退休，人均收入水平上涨了10，同时假定将来几年通胀率为4，如今客户每月支出为6000元，退休后的生活维持在原有水平，则客户退休后每月的日常总开支是6000（1+4）14（1+10）11429元，每月的资金缺口是9629元，年度缺口为115548元。假设目前的人均寿命80岁，则需要预备115548*20年2310960元的费用。三、详细方案建议（一 ）家庭金融资产1. 家庭应急资金，建议您预留相当于36倍的月日常生活开支的家庭应急基金即36000元活期存款，或购置货币式基金，即保证了资金的流淌性又

10、可获取较高的收益性。2. 由于父母均年事已高，且本身没有任何养老保险，建议将原有定期存款中的5万元转换为6个月自动转存的定期存款，以备不时之需。3. 基金是一种长期的投资方式，建议张先生将现有的10万元股票型基金持有观望，并将定期存款中的15万元，通过购置开放式基金的方式间接的参与股票、债券市场投资。利用如今股市马上走入大牛市的有利时机，投资开放式平衡型或偏股型基金。从长期看，开放式平衡型基金的收益率一般在20左右，到刘先生60岁退休时可得250000（120）（60-44）320万，完全能够满足退休后的养老要求。为保障收益，建议您在选择基金时关注基金公司的背景，侧重在历史较久、经历丰富、业绩

11、优秀、治理资产较多的公司，同时为躲避风险还可采纳定期定额的投资方式。通过前面的规划，定期存款还剩余9.2万，能够考虑存5万元1年期自动转存的定期存款，4.2万元能够投资3年期国债，合理避税并获得较高收益。通过对客户财务分析，刘先生每月的工资收入盈余足以应付一些突发事件，建议将剩余资金投入到货币式基金中，在到达一定数额后，依照需要再进展分配。家庭金融资产调整后分布图资产现金及或活期存款1.8万元4.3定期存款10万元24.3开放式基金25万元60.9国债4.2万元10资产总计41万元通过以上的组合建议在存款安排上长中短相结合，有效的提升了资产收益率，在日常生活中又有充足的资金设置，特别为老人开立

12、了6个月的定期存款，做到了防患于未然，使得刘先生的家庭经济坚如磐石。（二）风险保障首先，我们回忆一下您的家庭情况：张先生已经购置了根本的社会保险和医疗保险，张太太则购置了年交940元保障10万元的严重疾病和30万元的严重意外险，小孩尚未成年，家庭收入虽高，但您本人的收入占家庭总收入的85.7，一旦意外发生，整个家庭的理财规划将会被完全打乱，需要从如今起增加保障支出。由于张先生对家庭的特别奉献，我们将着重加强对您的保障。寿险保额应该是工资的510倍，意外险保额应等同保险人的生命价值，您如今的保额显然不够。关于家庭最大的潜在损失确实是张先生发生意外，因而，建议应以您作为被保险人购置保额为144万元

13、的意外险和保额122万元的寿险。您的女儿能够买教育险，我行如今就有不少“少儿险”可供选择。假如可能应该为刘母购置养老险。风险保障的支出一般占家庭收入的1015%，保险费支出应该增至16800元左右。（三）女儿教育储藏您的女儿明年开场上高中，3年之后进入大学，依照您本身的家庭实力，建议您在小孩大学毕业之后，送到国外读取研究生学历。如此，三年之后您的家庭每月支出增加1000元，每年支出增加10000元，月盈余7000元，由于前面我们增加了年度保险费用的支出，年度净收入为7000*12+726091260。家庭每年节余的91260元资金能够用来投资，满足今后女儿的国外留学之需。90000*（1+12

14、）8222836万。依照子女教育规划时间弹性和费用弹性小的特点，投资以稳健为主，能够考虑开放式基金。依照张先生家庭的特点，我们为您设计了以上的理财方案。从理财的角度看，张先生一家处于已婚、有子的生命周期，理财重点在金钱治理，如何合理规划家庭现有资产以及将来收入，为实现子女教育、父母赡养及本身退休规划做预备。我们的理财方案使其在资产规划方面做到了目的明确，安排有序，有效的提升资产收益率的同时，侧重加强了家庭的风险保障。四、生活理财策略1、全面理财效劳 张先生可申请成为招商银行的金葵花客户，充分利用银行的资源享受全面的理财效劳，包括各种优先效劳、理财资讯效劳、异地遨游以及国际汇出汇款优惠等。2、自

15、助理财 我们建议张先生使用招商银行的财富账户专业版系统为本人打理财务。强大的理财工具、实时市场资讯、全面的家庭财务治理等功能能够协助张先生充分理解家庭财务情况，及时调整财务收支，合理调度资金，科学、方便地进展家庭财富治理，充分享受自助理财的轻松和便捷。3、招商银行信誉卡一卡双币，畅游天下 在日常生活及外出中，我们建议张先生使用一种时髦、方便的理财产品招商银行信誉卡。持卡能够先消费后还款，透支购物享有最长50天的免息待遇，到异地还能够享受酒店预定和消费折扣，全国连锁机构享受免息分期还款优惠。此外，此卡的失卡万全保障功能让您放心用卡，信誉额度最高可达人民币5万元，即便在遇到资金周转不开时，刘孜女士

16、也能够泰然处之。4、银行和网上银行张先生平时工作繁忙，无暇打理一些琐碎的财务事宜。因而，我们建议使用招商银银行和网上银行效劳渠道足不出户就可实现与银行零间隔接触。通过银行和网上银行即可实现自助转账，自动代扣水、电、煤、费等日常生活缴费。同时，还能够随时进展国债、外汇买卖、债券基金买卖，95555出行易，方便您的出行，节约时间，享受生活。免责声明本理财筹划方案仅用于指定的客户，同时仅用于指定的用处。我们关于任何第三方由于使用本筹划方案的部分或全部内容引起的损失不承担任何责任；由于各种局限，我们无法保证我们得出的结果及建议完全符合您的真实情况。一些合理的家庭财务指标也仅是采纳了广为接受的经历数值。因而，本报告并不构成任何投资建议，仅提供应您参考。最后，我们建议张先生经常与我们保持联络，依照环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示客户的财务情况，减缓财务忧虑，助于认清和实现目的，成为指导您实现财务自由之路的好帮手.