电子商务的支付.ppt

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1、第三讲第三讲电子商务的支付电子商务的支付主要内容主要内容67传统支付方式传统支付方式 3.1电子支付工具电子支付工具3.2电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势 常用的支付工具常用的支付工具 3.33.1 3.1 传统支付方式传统支付方式1.现现 金金 现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。其交易特点是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下缺其交易特点是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下缺点：点：受时间和空间制约受时间和空间制约 受不同发行主体的限制受不同发行主体的限制 不利于大宗交易不利于大宗交易3.1 3.1

2、传统支付方式传统支付方式v广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据。为票据。v狭义票据指的是狭义票据指的是票据法票据法所规定的汇票、本票和支票。所规定的汇票、本票和支票。v票据的出现，使得交易中的物流和资金流可以分离，减少了票据的出现，使得交易中的物流和资金流可以分离，减少了携带大量现金的不便和风险。但是，使用票据也存在一些携带大量现金的不便和风险。但是，使用票据也存在一些问题，如易于伪造、容易丢失，商业承汇兑票可能存在拒

3、问题，如易于伪造、容易丢失，商业承汇兑票可能存在拒绝付款和到期无力支付的风险，绝付款和到期无力支付的风险，2.票票 据据3.1 3.1 传统支付方式传统支付方式v信用卡优点：高效便捷，可以减少现金流通量、简化收款手信用卡优点：高效便捷，可以减少现金流通量、简化收款手续、提高结算效率；异地进行现金存取，免去随身携带大量续、提高结算效率；异地进行现金存取，免去随身携带大量现金的不便；积累信用等。现金的不便；积累信用等。v信用卡缺点：交易费用高，具有一定的有效期、过期则失效，信用卡缺点：交易费用高，具有一定的有效期、过期则失效，信用卡遗失会给持卡人带来风险和麻烦等等。信用卡遗失会给持卡人带来风险和麻

4、烦等等。3.信用卡信用卡 (1)传统支付方式的优点传统支付方式的优点 传统支付方式中的现金、票额等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。(2)传统支付方式的缺点传统支付方式的缺点 运作速度和处理效率比较低；业务流程复杂，运作成本较高；不能提供全天候、跨区域的支付结算服务；企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模等。3.1 3.1 传统支付方式传统支付方式3.2 电子支付工具电子支付工具预支付 即 时支 付 按支付按支付工具分工具分后支付 电子支票类 按支付按支付时间分时间分电子信用卡类 电子货币类 1 电子现金电子现金（1）支

5、付流程 电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应用软件（VWALLET）、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet软件、Master Card Cash、Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。手机，资金账号，Q币？1 电子现金电子现金（2）电子钱包 网络银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的

6、最终执行者，网络银行起着连结买卖双方的纽带作用 2 网网 络络 银银 行行（1）网络银行作用）网络银行作用（2）网络银行的功能）网络银行的功能银行业务项目银行业务项目家庭银行 信用卡业务 各种支付 国际业务 信贷 特色服务 2 网网 络络 银银 行行 工商银行企业网上银行服务项目工商银行企业网上银行服务项目U盾和电子银行口令卡盾和电子银行口令卡 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网银在线(chinabank)等。其中用户数

7、量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。3 第三方支付第三方支付 支支 付付 宝宝 支付宝担保流程支付宝担保流程 财付通主页财付通主页 PayPal PayPal全球在线支付全球在线支付 1、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。2、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

8、第三方支付的特点第三方支付的特点v这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。v付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。v第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。v由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。第三方支付缺点第三方支付缺点 电子商务支付问题主要有以下几个方面：电子商务支付问题主要有以下几个方面：1 1、支付工具效力问题、支付工具效力问题 电子现金法律地位一直难以确定。

9、因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，各国中央银行的地位都将受到挑战。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，但电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整：第一，限制电子现金的发行人。第二，建立合理的电子现金识别制度。发行统一的电子现金是不可能的，所以必须建立合理的电子现金识别制度。3.3 电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势 2 2、税收与洗钱、税收与洗钱 由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。现在，通过互联网进行跨国交易时的国际税收问题已经发生，将来会更加突出

10、，为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。电子现金使洗钱也变得很容易。如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。3.3 电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势 3 3、网络安全问题、网络安全问题 消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。尽管电子支付还存在很多问题（其中主要是安全和信任问题），但作为电子商务的中心环节，其发展趋势是不可阻挡的，关键是从立法和技术两方面进行逐步完善。4 4、平台和标准统一的问题、平台和标准统一的问题3.3 电子商务支付问题及发展趋势电

11、子商务支付问题及发展趋势 2010年4月12日，支付宝宣布，阿里巴巴集团将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币。2010年11月23日，支付宝正式宣布启动针对用户的“聚生活”战略，即建设无形的开放平台，让随处可见的支付承载生活服务和应用，即实现从“缴费服务”向“整合生活资源”的战略转型。支付宝还开通了公共事业缴费平台，可以实现市县级的水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等多项服务。这些功能的延伸，使支付宝由网购支付载体蜕变成为一项基础社会服务和人们的“生活助手”。3.3 电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势 2010年7月15日，第三方在线支付

12、公司财付通正式推出开放平台（open.tenpay），第三方开发商的应用可以通过这一平台进入QQ小钱包，并与财付通联合运营，分享海量用户带来的收益。财付通开放平台主要为QQ用户提供各种类型的生活应用服务，比如订餐、医院挂号、租车、家政、照片冲印等。3.3 电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势 随着中国网上银行的快速发展，央行以标准化跨银行网上金融服务为主的“超级网银”的推出，体现了网上银行支付正呈现平台化发展趋势。此外，支付宝和财付通等第三方支付企业，也纷纷通过开放应用服务平台的方式，吸引更多的开发者参与到平台的建设和发展过程中，平台化和开放化，正在成为支付服务行业的重要发展趋

13、势。3.3 电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势 2010年6月21日，中国人民银行出台非金融支付机构管理办法，明确规定：金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得支付业务许可证，成为支付机构；支付机构依法接受中国人民银行的监督管理；未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务办法对第三方支付企业提出了一系列要求，符合其规定者方可申报。该办法从9月1日开始执行，标志着央行开始加大对第三方支付的规范化管理。3.3 电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势 随着互联网及电子支付的日益普及，钓鱼、木马和欺诈等事件已经对支付行业发展产生了较为恶劣的负面影响，这也引起了行业企业和相关管理部门的高度重视。手机实名制的实施，以及支付企业与银行、病毒防控企业的合作，将能有效抑制手机和网上支付诈骗等不安全事件的产生，并促使支付产业实现健康发展。3.3 电子商务支付问题及发展趋势电子商务支付问题及发展趋势