网上银行业务系统培训手册.ppt

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1、104 一月 2023四川省农村信用社网上银行业务系统培训 自助业务部二0一一年一月204 一月 2023一、概述二、业务管理办法三、操作规程四、介质管理304 一月 2023概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供银行各类传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。404 一月 2023概述（一）、业务功能及特点1、根据服务对象不同，网上银行一般又分为个人网上银行和企业网上银行。个人网上银行服务功能主要包括：开户、账户信息查询、挂

2、失、转帐汇款、缴费支付、农户小额贷款自助发放及还款、投资理财、个人财务分析、客户服务等；企业网上银行服务功能主要包括：账户管理、转帐汇款、代收代付业务、投资理财、集团服务、客户服务等。504 一月 2023概述2、功能丰富。网上银行能一揽子提供一系列业务功能，满足客户多方面的金融需求。3、便捷易用。只要在柜面做一次签约，从此足不出户即可享受724小时全天候金融服务。4、安全可靠。提供国际最先进的网银盾和动态口令等安全产品，并提供短信通知、身份认证、限额控制、后台实时交易监控，预留防伪信息验证，以及国际最先进的软、硬件网络技术保障信息传输的安全性，重重保护资金安全。604 一月 2023概述（二

3、）风险点及防范措施网上银行的使用过程中，对于客户来说，最主要的风险在于客户信息的被盗。1、假银行网站风险点：假银行网站往往会用一个和真实银行很相似的网址来迷惑客户，一不小心就会被蒙骗。这些网站一般都会使用真实网站的LOGO、网页设计、图表等，以假乱真。704 一月 2023概述防范措施：提醒客户在使用网站的时候仔细核实网址。一是把自己平时经常用的银行网址存入到IE的收藏夹中，二是每次登陆银行网站前，首先利用搜索工具，然后从搜索网站直接链接过去；三是尽量不要把网上银行的密码和银行账户/卡的密码设置成一样，一定要用自己的电脑来进行网上银行的操作，千万不要使用公用电脑（银行网点内提供的电脑除外）。8

4、04 一月 2023概述2、假冒银行客服发送邮件风险点：一种情况是，假冒银行发送的电子邮件都有银行的LOGO等，然后让客户点击“Enter”键，直接链接一个陌生的网址；第二种情况是，发送邮件让客户到一个特定的网址进行软件升级，否则不能再使用网上银行了；第三种一种情况是，告诉客户去网站修改密码，您尽快点击下面链接，修改您的密码”，并提供了链接地址。904 一月 2023概述概述防范措施：一是提醒客户要注记住平时使用的银行的客服信箱；二是告知客户任何一个银行如果要求客户进行软件升级，一定是到银行的网站上进行，而不会是在其它的网站；三是要求客户记住任何银行都不会发送这样的邮件，密码修改的请求一定是客

5、户自己提出来的，银行不会向客户提出这样的不合理要求。1004 一月 2023概述概述3、假冒银行发送短信风险点：和假冒银行发送邮件很相似，基本都是要求客户上一个和真实网站很相似的网址，进行密码修改。防范措施：首先要注意发送短信的号码，我社向客户发送短信只会通过其专用的客服电话号码；另外，银行的短信一般内容都是一些问候、产品信息等，一般不会涉及客户的账户信息。1104 一月 2023概述概述4、网络安全风险点：各种网络病毒威胁着电脑网络的安全，木马和各种间谍软件总是设法破坏银行的网络，以期盗取客户的银行账号和密码。防范措施：一是提醒客户随时要保管好自己的密码，绝对不可以透露给外人；二是及时升级杀

6、毒软件和防火墙，使电脑的杀毒软件保持在最新的状态；三是保持好自己的交易记录，如果出现不一致，要马上和银行联系，避免损失。四是尽量申请银行提供手机短信提示服务；四是建议使用U盾等数字证书较为安全。1204 一月 2023业务管理规定业务管理规定（一）总则1、四川省农村信用社网上银行业务是指通过因特网向社会提供的自助式银行服务，具有账户查询、转账汇款、资金管理等功能。四川省农村信用社网上银行网址为：。2、网上银行业务的账务处理、资金清算，按结算账户的业务归属分别纳入SC6000综合业务系统进行。3、四川省农村信用社各县级联社（农合行、农商行）营业网点为注册客户开通网上银行服务，开通前必须确认注册客

7、户已知悉网上银行各项服务，并与客户签订相应的服务协议。1304 一月 2023业务管理要求业务管理要求（二）基本规定1、网上银行业务实行省联社、市州办事处（联社）、县级联社（农合行、农商行）、营业网点四级管理。各营业网点负责办理网上银行客户的注册。2、开办网上银行业务实行报备制。县级联社（农合行、农商行）须向省联社提出业务开办申请，并持相关材料向当地银行业监管部门报备。3、省联社负责制定统一的客户服务协议、业务操作规程、客户指导手册及各种凭证和表格，各县级联社（农合行、农商行）按相关规定进行落实。1404 一月 2023业务管理规定4、网上银行客户按客户身份性质不同，分为企业客户、个人客户；按

8、享有网上银行服务功能不同个人客户又可分为动态口令版客户和专业版客户（证书客户）；企业客户只有专业版客户（证书客户）。5、动态口令版客户是指客户携带有效身份证件及复印件到四川省农村信用社营业网点办理客户注册手续，与县级联社（农合行、农商行）签订网上银行服务协议，从县级联社（农合行、农商行）取得动态口令版(动态口令牌与刮刮卡）的客户。但交易金额单笔限为1000元，单日累计金额为3000元。1504 一月 2023业务管理规定6、专业版客户（证书客户）是指客户携带有效身份证件及复印件到四川省农村信用社营业网点办理客户注册手续，并与县级联社（农合行、农商行）签订网上银行服务协议，从县级联社（农合行、农

9、商行）取得U-key的客户。但个人客户交易金额单笔不超20万元、日累计最高为100万元，企业客户交易金额单笔不超200万元、单日累计最高为1000万元，单笔交易金额企业客户在额度范围内自行设定。1604 一月 2023业务管理规定7、网上银行的注册客户在网上银行系统中被设置有唯一的客户号。在该客户号下可关联多个账户，被关联的多个账户必须是四川省农村信用社营业网点开立的账户，但客户自助下挂账户只有查询功能，如需有交易功能需到营业网点办理手续并签订网上银行客户服务协议。1704 一月 2023（三）管理职责1、逐级管理、分级经营。2、省联社、市州办事处、县级联社（农合行、农商行）、营业网点职责。3

10、、受理机构：是指接受、审核、处理网上银行客户注册及相关业务申请的营业网点，负责客户资料的管理及办理其他指定业务。企业客户注册时的受理机构为其账户开户机构；个人客户注册时受理机构为全省任一农村信用社的营业网点。开户机构：是指网上银行客户账户开立的营业网点。业务管理规定1804 一月 20234、网上银行认证证书（刮刮卡、动态口令牌、U-key）作为重要空白严格管理，切实防范风险。（四）操作人员管理1、内部管理系统提供系统管理（机构、柜员管理）、个人客户管理、企业客户管理、交易流水查询、参数管理、操作日志查询、报表数据查询统计、客户服务等功能。2、操作人员是指经过法人单位授权、具有操作代码及密码、

11、能够登录到相应网上银行管理系统进行操作的县级联社（农合行、农商行）内部人员。业务管理规定1904 一月 20233、所有操作人员使用综合业务系统中柜员号作为登录代码。4、网上银行管理系统操作人员根据岗位设置的不同，分为管理员和操作员。5、网上银行管理系统操作人员按权限划分为省级、市级、县级、营业网点四级操作人员。6、操作人员应按照岗位分离、权限制约的原则进行设置，不得进行串岗、混岗业务操作。业务管理规定2004 一月 2023（五）操作人员职责1、省级机构管理员。负责系统状态的设置和业务参数维护，对本级、下级机构角色进行预设定。负责全省机构维护，按照综合业务系统的机构代码进行各级机构的设置和建

12、立；负责市级机构管理员维护；具有对本机构及下属机构的个人客户信息、企业客户信息、交易流水、客户操作日志查询、柜员操作日志查询权限，具有在网上银行进行公告发布及管理权限。业务管理规定2104 一月 20232、市级机构管理员。负责维护县级机构管理员信息，具有对辖下机构的柜员进行增加、修改、删除、密码重置权限。具有对本机构及下属机构个人客户信息、企业客户信息、交易流水、客户操作日志、柜员操作日志、网上银行公告查询权限。3、县级机构管理员。负责营业网点操作人员的维护，具有对辖下机构的柜员进行增加、修改、删除、密码重置权限。具有对本机构及下属机构个人客户信息、企业客户信息、交易流水、客户操作日志、柜员

13、操作日志、网上银行公告查询权限。业务管理规定2204 一月 20234、营业机构操作员。负责网上银行客户服务工作。个人、企业客户开户的录入或复核（授权），个人基本信息维护、个人账户信息维护、个人网上银行冻结/解冻、个人网上银行注销、个人网上银行认证方式变更、个人网上银行密码重置，企业基本信息维护、企业账户信息维护、企业用户信息维护、企业网上银行业务维护、企业授权模式维护、企业网上银行管理；个人、企业证书管理；进行刮刮卡管理。业务管理规定2304 一月 2023负责交易处理中心工作，包括个人网上银行流水处理，企业网上银行流水处理，预约转账撤销权限。具有查询客户信息权限。5、使用内部管理系统的各级

14、机构至少应配备二名操作人员，并在系统中设置可以相互授权。业务管理规定2404 一月 2023（六）证书管理1、四川省农村信用社网上银行安全证书（以下简称证书）是指由金融认证中心向证书申请人发放的含有申请人特征信息、公钥等有关要素，能够确认申请人唯一身份的一组电子信息。网上银行证书分为个人客户证书和企业客户证书。2、网上银行证书的存放介质主要是U-key。U-key应视同重要空白凭证保管，实行专人管理、出入库登记制度。各营业机构在进行证书的领用、制作、保管、交接、发放时，必须建立严格的登记管理制度。业务管理规定2504 一月 20233、个人客户证书和企业客户证书由经办的县级联社（农合行、农商行

15、）发放和管理。4、企业客户证书实行双人制证、双人发放制度。5、企业客户证书实际为企业操作员证书，企业客户至少要配备两个操作员。操作员权限可分为管理、录入和授权。6、企业更换操作人员，证书遗失、损坏、密码（Pin码）遗忘等，需携带相关证件到柜台办理更换、补发证书、重置密码手续。若客户原证书介质仍可使用，客户需在办理补办时一并提供。业务管理规定2604 一月 20237、企业客户证书业务须由开户机构受理，业务包括证书申请、冻结、解冻、补发、换发、废止、重发两码、下载，各项业务都要建立登记簿。8、受理机构办理企业客户证书申请，应要求客户提供授权委托书（经办人为法定代表人时不用提供，下同），法定代表人

16、、经办人、新增管理员或新增操作员的有效身份证件及复印件，填写业务申请表，并至少填写一个已注册账户的账户信息。证书需下载到U-key后方可正常使用。证书申请时自动生成两码即授权码和下载码,14天后自动过期,客户需在有效期内完成下载,过期需到柜台重发两码后方可。业务管理规定2704 一月 20239、受理机构办理企业客户证书冻结/解冻/证书换发/证书废止，应要求客户提供授权委托书，法定代表人、经办人的有效身份证件及复印件，填写业务申请表，并至少填写一个已注册账户的账户信息。10、企业客户证书有效期为一年，逾期自动失效。客户应在到期日之前到受理机构办理证书换发手续延长证书有效期；若证书过期也可办理换

17、发手续生成新的有效期。若客户原证书介质仍可使用，客户需在办理换发时一并提供。业务管理规定2804 一月 2023（七）动态口令卡管理1、动态口令卡是指以印有若干字符串的卡片，每张按32个口令计算，口令卡包括序号、服务器认证码、需要刮开的动态口令三部分。用户依次刮开涂层获得密码即可使用，此动码令产品支持双向认证,具有较高的性价比。在使用网上银行过程中，需要输入交易密码时，只需按顺序输入口令卡上的密码即可，每个密码只可以使用一次。业务管理规定2904 一月 20232、动态口令卡由省联社统一设计，指定厂商生产，并由各级联社统一向省联社指定的厂商购置。3、动态口令卡应视同重要空白凭证保管，实行专人管

18、理、出入库登记制度。4、动态口令卡的柜面业务处理包括绑定、解绑及更换。业务管理规定3004 一月 2023（八）企业注册客户1、凡在四川省农村信用社开立个体户支票户、单位支票户、财政活期账户的企业、事业单位，可向账户开户营业网点提出注册申请。2、网上银行以客户证书及密码作为确认企业注册客户登录身份的依据。3、网上银行企业注册客户业务包括：业务申请、账户管理、收付款管理、集团服务、代收代付、企业管理台、客户服务等。业务管理规定3104 一月 20234、网上银行企业业务包括注册、注销、信息变更、冻结、解冻。办理企业业务的受理机构必须是其开户机构。5、企业办理企业注册客户申请时，提供的有效证件包括

19、企业营业执照、事业单位登记证书或主管部门出具的有效批文等，须符合人民银行结算账户管理办法规定的证件。6、办理企业、事业单位注册/注销（销户）/信息变更/暂停服务（冻结）/恢复服务（解冻），受理机构应要求客户提供其有效证件原件及复印件，授权委托书（法定代表人办理时不需，以下同），以及法定代表人、经办人、管理员、操作员的有效身份证件原件及复印件，并填写申请表。业务管理规定3204 一月 20237、受理机构负责保管客户全套申请资料、申请表、信息表、协议各一份，客户所有资料归档后（可按客户号排序）专夹保管，并按有关会计档案保管要求进行保管和备查。8、网上银行为企业注册客户的注册账户提供转账结算功能。

20、该功能的实现条件是，账户转出方必须是注册账户，账户转人方可为注册或非注册账户。9、企业注册客户转账业务实行实时到账方式，行内转账实行724小时实时到账，跨行转账是通过中国人民银行大、小额系统、农信银渠道进行处理。业务管理规定3304 一月 2023（九）收费管理1、网上银行收费是指农村信用社为客户提供网上银行服务而收取的费用。收费对象为通过网上银行办理业务的各类客户，包括个人注册客户和企业注册客户等。2、营业网点负责公告有关收费服务项目和收费价格，向县级联社（农合行、农商行）报告收费价格执行情况及特定客户收费优惠情况；办理具体的网上银行收费业务；并做好对客户的宣传解释工作。3、网上银行收费项目

21、与收费标准须通过网站、营业网点或其他媒体进行公告。业务管理规定3404 一月 20234、网上银行收费项目包括工本费、手续费、年服务费、交易费等。5、工本费是指U-key、动态口令牌、刮刮卡等专用介质的成本费用；手续费是指农村信用社为客户办理证书冻结、补发等业务时，向客户收取的非金融性交易费用；年服务费是指网上银行注册客户认证证书等年度服务费用；交易费是指农合机构为客户提供转账等服务时向其收取的交易服务费用。业务管理规定3504 一月 20236、网上银行收费采取手工外收和系统自动扣收两种方式。手工外收的费用在客户办理业务时收取，包括工本费、手续费；系统自动扣收费用在客户交易时自动扣收，如交易

22、费、年服务费。7、客户证书补发时若需重新申请证书介质，只收取工本费。工本费由受理机构收取，交易费由付款账户开户机构收取。8、通过网上银行办理业务收取的各项费用，分别纳入“电子银行业务收入”相关的会计科目进行核算。业务管理规定3604 一月 2023（十）安全管理1、网上银行业务管理部门负责网上银行相关业务安全制度的制定和监督落实。2、网上银行操作人员要严格执行分级权限管理制度和业务分离制度，在各自权限范围内严格操作并强化岗位的约束机制，审核与录入分离。业务管理规定3704 一月 20233、受理机构接受客户网上银行业务申请时，必须坚持“三核对”。4、网上银行业务机具不得安装游戏或其他与业务无关

23、的软件，未经检测的电脑存储介质不得在网上银行业务机具上使用。网上银行各级操作员不得上网浏览与业务无关的网站。5、严禁农村信用社员工擅自将客户资料或信用社内部资料外传出去。业务管理规定3804 一月 2023（十一）业务监控和应急处理1、网上银行业务监控是指对网上银行交易及相关业务活动进行的监控。2、各县级联社（农合行、农商行）内部管理系统操作人员负责定期或不定期登录系统，查询有关客户信息及交易信息，实施对注册客户日常交易的业务监控。业务管理规定3904 一月 20233、各县级联社（农合行、农商行）应指定人员对网上支付系统进行监控，具体负责查询辖内网上支付机构、操作人员信息；查询辖内网上操作员

24、信息；查询辖内营业机构的审计日志等。4、各级农村信用社在实施业务监控的过程中，发现可疑信息或客户对交易有疑义的，要及时进行核查和处理，并提醒客户采取必要防范措施。对影响网上银行业务系统正常运行的突发事件，应在第一时间通知客户服务部门，做好客户的解释工作。业务管理规定4004 一月 20231、各级农村信用社应建立网上银行业务的自律监管与检查制度，并纳入全辖综合业务自律监管与检查的统一管理。2、网上银行自律监管与检查的主要内容包括岗位制约、客户资料检查、业务处理结果检查、客户证书管理检查等。岗位制约：具体包括受理机构录入、复核岗位分离，证书保管与证书制作岗位分离等的执行情况。业务管理规定4104

25、 一月 2023客户资料检查：具体包括企业客户、个人客户办理注册、注销、信息变更、冻结解冻证书、补发证书、换发证书、废止证书等申请资料是否完整、规范。业务处理结果检查：具体包括与受理机构有关的注册、注销、变更、证书管理等业务处理结果是否规范，是否与客户申请内容一致。客户证书管理检查：具体包括企业注册、个人注册客户的客户证书的制作、发放、保管等环节是否规范。3、自律监管与检查应采取调阅客户档案、查阅各类登记簿、清点客户证书、现场问讯或观看注册操作等方式进行。业务管理规定4204 一月 2023（一）业务申办1、申请。各县级联社（农合行、农商行）开办网上银行业务，必须以县级联社（农合行、农商行）发

26、文形式向上级部门提出申请并逐级上报省联社，申请的附件资料有：（1）业务可行性报告，报告内容应至少包括：（2）网上银行业务管理机构及专人专岗配备情况；（3）准备开通的业务功能；（4）内部业务分析；操作规程4304 一月 2023（5）技术准备情况：县级联社（农合行、农商行）电子化建设的基本情况和业务系统的基本情况，县级联社（农合行、农商行）接口开发及受理机构线路和设备准备情况；（6）所辖行（社）管理人员和受理机构操作人员的培训计划及完成情况；（7）当地开办网上银行的市场前景分析和市场营销计划；（8）客户服务准备；（9）风险防范措施；操作规程4404 一月 20232、县级联社（农合行、农商行）网

27、上银行内部试运行工作方案；3、四川省农村信用社网上银行机构设置申请表；4、四川省农村信用社网上银行操作人员申请表；5、省联社要求提供的其它文件和资料。操作规程4504 一月 2023（一）总则1、安全证书及介质是指装载证书的特殊物理介质，四川省农村信用社网银安全证书介质主要指刮刮卡、动态口令牌及U-key等。2、个人客户证书和企业客户证书由各县级联社（农合行、农商行）发放和管理。在进行证书的领用、制作、保管、交接、发放时，必须建立严格的登记管理制度。介质管理介质管理4604 一月 20233、证书业务管理原则是省联社统一管理,各市州办事处（联社）、县级联社（农合行、农商行）分级负责,证书用户确

28、保安全使用，证书使用实行有偿服务。4、证书颁发机构包括中国金融认证中心（CFCA）和农信银认证中心。介质管理介质管理4704 一月 2023（二）管理职责1、全省农村信用社网银证书及其介质业务管理按照省、市、县分级管理的模式进行。（二）证书用户管理1、证书用户包括个人和企业客户。2、证书必须本人使用，不得转借他人。证书用户应牢记证书密码，保证密码安全，将证书保存在安全、可靠之处，防止被盗用。介质管理介质管理4804 一月 2023（三）证书业务管理1、个人客户证书业务包括证书申请、换发、补发、废止、冻结、解冻、重发两码、下载。个人客户证书由客户自助完成下载、自行操控。2、选择U-key需申请证

29、书、下载证书后方可正常使用。证书发放过程中使用的参考号和授权码（以下简称两码）纳入客户证书进行管理。介质管理介质管理4904 一月 20233、个人客户证书介质遗失、损坏时，允许其先办理冻结再办理证书补发，或直接进行证书补发。若客户原证书介质仍可使用，客户需在办理证书补发时一并提供。4、证书补发/换发/冻结解冻/废止。受理机构为个人客户办理证书补发，应要求客户提供本人有效身份证件及复印件和至少一个已注册的账户凭证原件，并填写业务申请表。补发后证书有效期不变。介质管理介质管理5004 一月 20235、企业客户证书即企业操作员证书，企业客户至少要配备两个操作员。企业操作员权限分为管理、录入和授权

30、三种。企业客户每张操作员证书的权限由企业自行设定。6、企业客户证书业务包括证书申请、冻结、解冻、补发、换发、废止、重发两码、下载。介质管理介质管理5104 一月 20237、企业客户证书业务原则上由原开户机构受理。企业客户出现证书遗失、损坏、锁住等情况，客户需提供相关证件（详见证书补发）可直接办理证书补发。密码遗忘时可办理证书密码重置。若客户原证书介质仍可使用，客户需在办理补办时一并提供。8、受理机构办理企业客户证书申请/冻结/补发/换发/废止，应要求客户提供授权委托书（经办人为法定代表人时不用提供，下同），法定代表人、经办人、新增管理员或新增操作员的有效身份证件及复印件，填写业务申请表，并至

31、少填写一个已注册账户的账户信息。介质管理介质管理5204 一月 2023（四）证书介质管理1、证书介质管理是指制定介质的规范标准、选型、订购、发放、回收、统计和检查等工作。2、网银证书介质由省联社统一选型、设计和采购。3、证书介质参照重要物品进行管理，各级机构对证书介质应建立出入库登记制度，实行专人管理、专人签收。介质管理介质管理5304 一月 20234、证书载体的订购和发放，由县级联社（农合行、农商行）向省联社提出申请，省联社统一订购，供应商发货给县级联社（农合行、农商行），县级联社（农合行、农商行）验收并与供应商结算。5、在免费质保期内，客户对证书介质提出调换申请，受理网点应检查证书介质

32、的状态。客户终止网上银行服务或者其他原因交回的证书介质，县级联社（农合行、农商行）应立即清空介质上的证书，并进行登记。介质管理介质管理5404 一月 20236、县级联社（农合行、农商行）对回收不用的证书介质定期集中销毁，销毁时须经主管领导批准，并登记网银证书介质销毁登记簿，由财务、稽核、保卫等部门派专人参加，共同销毁。7、客户向县级联社（农合行、农商行）申领、调换、退还证书介质时，应办理登记手续。8、为确保证书介质安全，县级联社（农合行、农商行）应定期进行证书介质统计，统计证书介质的定购、发放、回收、在用的数量。介质管理介质管理5504 一月 20239、各级联社应该对辖内证书介质的业务管理情况进行定期检查，及时发现问题，制定整改措施，加强证书介质的安全管理。10、县级联社（农合行、农商行）应定期将证书介质供应商的服务响应情况上报省联社；省联社根据报告情况，要求并督促供应商改善服务质量，并要求供应商定期向省联社提交县级联社（农合行、农商行）证书介质的使用情况、服务情况等报告。http:/172.31.17.148:59080/innermanageTest/index_6500.jsp 介质管理介质管理5604 一月 2023安全认证设备类型示例备注动态密码类单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过3000元人民币。USBKEY类5704 一月 2023谢谢大家！