商业银行经营管理案例分析 (2).doc

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1、商业银行经营管理实训内容一、案例分析一：信用卡业务1. 内容回顾：林先生的典型案例2012年3月9日，张某因出差入住上海某酒店。在办理入住手续时，林某持某银行发行的信用卡在酒店POS终端上进行了一笔金额为4000元的预授权交易，并在预授权交易单据上签名。3天后办理结账手续时，酒店要求林某在3919元预授权确认单上签字，但林某以酒店提供的服务存在瑕疵为由与酒店产生纠纷，拒绝在预授权交易单据上签字，并且还通过电话要求银行拒付该笔预授权款项。后因林某一直未付交易款项，酒店根据预授权交易单据和实际消费明细单据发起预授权确认交易，银行随即根据酒店付款请求在林某信用卡内扣收相应款项，并向酒店付款。5月，林

2、某发现其信用卡账户被银行扣款后，遂以预授权确认交易存单上的签名非本人所为、银行向酒店付款不当为由向法院提起诉讼，请求法院确认银行扣收其账户资金的行为无效，并要求银行返还已扣收款项及443元利息和罚息，并赔偿其他相关费用和损失。被告银行辩称，林某在酒店确实发生了3919元消费，理应支付该笔款项；酒店可直接向银行发起完成预授权交易并要求银行付款，银行对完成预授权交易凭证上有无持卡人签名、签名的真假并无审核义务，其向酒店付款并无过错，因而要求法院驳回原告林某的诉讼请求。法院经审理认为，原告林某虽因服务质量问题与酒店发生纠纷并拒绝在预授权确认交易单据上签字，但因林某已通过酒店POS终端进行预授权，且有

3、关消费确已发生，银行根据酒店发起的预授权完成交易指令支付有关款项并无过错，因而判决驳回原告林某全部诉讼请求。本案特点及要求思考问题：本案是一起因信用卡预授权业务引发的典型案例，由此引出的问题是：信用卡预授权业务一种什么交易？当事人之间的法律关系及权利义务是怎样安排的？应如何防范和控制此类交易可能引发的纠纷或风险？2其他几个信用卡交易真实案例（1）2011年8月某一天，马小姐在上海国贸商厦下的取款机中取款后忘记取回信用卡，当天被杨某（女）捡获，在接下去的三天里杨某疯狂刷卡直到被刑侦人员当场抓获。而马小姐三天后才发现失卡，立即去银行挂失。杨某事后承认，她在消费时试探性地询问收银员该卡是否要输入密码

4、，当明确得知勿需密码时，便毫不犹豫地使用了那张信用卡。当收银员要她在POS机清单上签字时，杨某提心吊胆签上卡上被害人的姓名。收银员却对签名连看也不看，于是杨某便成功地完成了这笔消费。 （2）2013年1月9日，章先生不慎丢失一张广发电信联名卡，两天后到银行挂失，发现卡里的钱全被用光了，还透支了好几百块钱。经事后调查发现，盗用者在商场签购单上签名竞是“薛红”，并且商场的监控录像也显示使用章先生银行卡的是位年轻女人。案发后，该收银员在接受调查时承认：“我发现顾客签名不像就叫他重签，平时都是这样。” （3）2009年，广东省佛山市中级人民法院审理了一起信用卡盗用上诉案件。2月19日，张晶（被上诉人）

5、不慎遗失三张信用卡。同日，一名叫“刘润秋”的人在某商场（上诉人）购买了价值11238元的商品后，用上述三张信用卡结帐。在5张签购单上该人的签名均为“刘润秋”。2009年2月21日张晶向开户银行办理挂失，并向派出所报案。一审和二审法官态度一致，认为信用卡盗用的损失应当根据有过错要赔偿的原则来分摊。案例焦点：以上三个例子都是发生在持卡人挂失之前的信用卡盗用案件，损失应由谁来负责要求：（1）结合上述案例，分析说明信用卡在挂失之前被盗用的损失应由谁来承担？（2）在信用卡发行和使用方面最近几年除此之外，还有哪些典型案例？（3）银行和信用卡持卡人应如何防范信用卡方面的风险？案例二：银行贷款业务1. 内容回

6、顾：妻子签字抵押银行贷款是否要对债务共同担责？宋某欲向某汽车运输公司融资租赁一辆汽车来经营，苦于筹不到首付，遂与该公司协商，由宋某作为借款人到县工行借款购车，公司作为借款担保人，所购车辆登记在公司名下，宋某按照约定按月还款到公司。在和银行签订借款合同时，汽车公司作为保证人承担连带保证责任，所购汽车设定为借款抵押物，宋某的妻子吴某签字同意该车抵押。在合同履行中，宋某归还了部分款项。到期后，汽车公司按合同归还了银行所有借款，公司按协议收回汽车后，经宋某同意转卖得部分款，充抵部分欠款后，宋某尚欠公司各项款项共计3万余元。因宋某不能归还，公司诉至法院，要求宋某夫妻共同归还该款。 本案的争议焦点在于：妻

7、子签字抵押银行贷款是否要对债务共同担责？第一种意见认为，吴某不承担还款责任。吴某不是本案借款人和担保人，其只是同意将车辆抵押银行贷款，贷款已经还清，抵押物已由原告处理折抵欠款，故不应承担还款责任。第二种意见认为，吴某作为宋某的妻子，原告起诉后，在其不能举证免责时，应作为家庭共同债务承担还款责任。要求：（1）根据上述案例，查阅相关资料，分析说明你支持那种观点，并说明理由。（2）目前在个人消费贷款方面存在哪些问题？假如你是银行的信贷部经理，你认为银行应该如何防范信贷风险？案例三：银行存款业务1内容回顾：2012年，张先生来到银行，要求将其已死亡配偶储户李女士生前在银行开立的活期存款账户（有结算功能

8、）中的2.8万元转账至自己名下的账户，并提取宋女士活期存款账户中剩余的2万元现金。在整个业务办理过程中，张先生并未告知银行经办人员有关李女士已经死亡的事实，因其持有李女士的存折和密码，银行经办人员按张先生的要求为其办理了转账和现金支取业务。后由于李女士的母亲于某就女儿财产继承问题与张先生发生争执于某进而认为银行擅自为张先生办理了对李女士存款的转账和支取业务，与张先生存在共同过错，遂将张先生与银行告上法庭。在本案的审理过程中，法院认为银行为张先生就李女士存款账户中存款办理转账和取款业务没有违犯现行法律，主观上不存在过错，因此，依法驳回于某对银行的诉讼请求。2本案的争议焦点在于：银行经办人在不知李

9、女士死亡实情，能否凭存折和码为张先生办理相关业务。3 要求：（1）请查阅商业银行管理的相关规定，结合上述案例围绕在张先生未告知银行李女士已经死亡的情况下，银行如何为张先生办理转账和取款业务？你认为法院的判决是否合理？（2）若在本案中张先生已告知银行柜员存款人死亡的事实，银行是否还能为其办理转账或取款业务？（3）通过这个案例，你有哪些启示？案例四： 公司被吊销营业执照的法律后果2006年5月22日，辽宁省某银行与某投资公司签订抵押借款合同一份，合同约定：某投资公司（有限责任公司）向某银行借款800万元，期限一年，年利率为7%。合同签订当日，某银行向某投资公司发放贷款800万元并办理了房地产抵押登

10、记手续。贷款期限届满后，某投资公司未能归还，但付息至2007年6月20日。2007年9月15日，某投资公司因故被工商行政部门吊销营业执照。但某投资公司一直未成立清算组对公司进行清算。某投资公司的股东为朱某和李某。某银行为维护其合法权益，向法院提起诉讼。2.要求：请查阅相关法律、法规等资料，围绕下列问题进行分析：（1） 公司被吊销营业执照的法律后果是什么？（2） 某银行欲起诉，如何才能更好地维护自身的借贷债权？公司股东应负何种责任？案例五：网上银行实习实习目的：通过进入一家商业银行的网络银行系统，熟悉了解商业银行网上业务的种类、特点，增强对银行业务的了解和认识。要求：1.要求说明该银行的基本情况、公司理念 2该银行存贷款业务主要有哪些？有何特点？ 3.该银行比较有特点的个人理财产品主要有哪些？主要内容如何？4对比分析网上银行与传统商业银行业务相比有何特点？商业银行如何防范风险？案例六： 企业如何办理营业执照和税务登记？