网络金融学ppt课件(全学期).ppt

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1、网网 络络 金金 融融 学学【课程简介课程简介】网络金融学网络金融学为本科电子商务专业学生为本科电子商务专业学生学习的专业基础课。网络金融是在国际互联学习的专业基础课。网络金融是在国际互联网上实现的金融活动，是互联网环境下的金网上实现的金融活动，是互联网环境下的金融创新的产物。它包括网络银行、网络证券、融创新的产物。它包括网络银行、网络证券、网络保险、网上支付与结算等。随着国际互网络保险、网上支付与结算等。随着国际互联网商业性应用的发展，网络金融作为一种联网商业性应用的发展，网络金融作为一种重要的电子商务活动在近五、六年来正在全重要的电子商务活动在近五、六年来正在全球日渐展开，并呈方兴未艾之势

2、。可以预见，球日渐展开，并呈方兴未艾之势。可以预见，网络金融是未来金融业发展的一个重要方向。网络金融是未来金融业发展的一个重要方向。第一章第一章 网络金融概述网络金融概述第一节第一节 网络金融的概念网络金融的概念第二节第二节 网络金融产生的背景网络金融产生的背景第三节第三节 网络金融的特征及作用网络金融的特征及作用第四节第四节 我国网络金融存在的主要问题我国网络金融存在的主要问题第一节第一节 网络金融的概念网络金融的概念一、网络与金融一、网络与金融 （一）网络（一）网络1 1网络的定义网络的定义 即计算机网络，是指以用户共享资源即计算机网络，是指以用户共享资源为目的，通过数据通信将同一地区或不

3、同地区为目的，通过数据通信将同一地区或不同地区的多台计算机互联而形成的计算机系统，是计的多台计算机互联而形成的计算机系统，是计算机技术资源和通信技术紧密结合的产物。算机技术资源和通信技术紧密结合的产物。2 2网络的功能网络的功能（1 1）资源共享）资源共享（2 2）数据通信功能）数据通信功能（3 3）分布处理功能与集中处理功能）分布处理功能与集中处理功能（二）金融（二）金融1 1金融的涵义金融的涵义 狭义：资金的融通狭义：资金的融通 广义：货币资金的筹集、分配、融通、广义：货币资金的筹集、分配、融通、运用及其管理运用及其管理2 2金融的作用金融的作用（1 1）筹集、融通资金）筹集、融通资金（2

4、 2）引导资金流向）引导资金流向 （3 3）转移和分散风险）转移和分散风险（4 4）加强国际经济联系与交流）加强国际经济联系与交流 二、网络金融的概念二、网络金融的概念（一）广义的概念（一）广义的概念网络广泛运用于金融活动后所涉及的所有服网络广泛运用于金融活动后所涉及的所有服务和领域。务和领域。（二）狭义的概念（二）狭义的概念网络金融（网络金融（Network Finance)Network Finance)又称电子金融又称电子金融（E-FinanceE-Finance），是指基于金融电子化建设成果在），是指基于金融电子化建设成果在国际互联网（国际互联网（Internet Internet）上

5、实现的金融活动，包）上实现的金融活动，包括网络银行、网络证券、网络期货、网络保险、网括网络银行、网络证券、网络期货、网络保险、网络支付、网络结算等相关的金融业务活动，是一种络支付、网络结算等相关的金融业务活动，是一种存在于电子空间中的金融活动。存在于电子空间中的金融活动。第二节网络金融的产生背景第二节网络金融的产生背景一、网络经济和电子商务的迅速发展一、网络经济和电子商务的迅速发展（一）网络经济的发展（一）网络经济的发展信息技术性价比的摩尔定律信息技术性价比的摩尔定律 是指计算机芯片的性能每个月提高是指计算机芯片的性能每个月提高一倍，而价格则下降一半。它揭示了信息技术快速一倍，而价格则下降一半

6、。它揭示了信息技术快速增长和持续变革的根源。增长和持续变革的根源。网络经济扩张效应的梅特卡夫法则网络经济扩张效应的梅特卡夫法则 是指网络的价值等于网络节点数的平方。是指网络的价值等于网络节点数的平方。这说明网络效益随着网络用户的增加而呈指数增长。这说明网络效益随着网络用户的增加而呈指数增长。（二）电子商务的催生（二）电子商务的催生电子商务的支付环节，需要由金融网络来电子商务的支付环节，需要由金融网络来完成，电子商务催生了网络金融完成，电子商务催生了网络金融 。二、信息技术的发展和应用二、信息技术的发展和应用（一）信息技术的飞速发展（一）信息技术的飞速发展 网络高速接入技术不断发展和成熟，大大提

7、高了网络高速接入技术不断发展和成熟，大大提高了通过电话方式接入因特网的信息传输速率。通过电话方式接入因特网的信息传输速率。因特网的安全保密技术，以及行业内部专用网络因特网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等的不断完善，为网络金融与公共网络接口安全技术等的不断完善，为网络金融的产生和发展提供了安全保障。的产生和发展提供了安全保障。因特网的高覆盖率，以及因特网技术的成熟和应因特网的高覆盖率，以及因特网技术的成熟和应用，为网络金融的持续发展提供了技术保障。用，为网络金融的持续发展提供了技术保障。（二）因特网用户群的迅速壮大（二）因特网用户群的迅速壮大三、金融业面临的激烈竞争三

8、、金融业面临的激烈竞争（一）（一）IT企业等非金融机构的冲击企业等非金融机构的冲击如：传统金融业的支付功能优势受到挑战如：传统金融业的支付功能优势受到挑战 （二）金融业内部的激烈竞争（二）金融业内部的激烈竞争新时代消费者实时、在线的需求，使国内外新时代消费者实时、在线的需求，使国内外金融机构纷纷推出网络金融服务品种以求生存和金融机构纷纷推出网络金融服务品种以求生存和发展。发展。（三）迎接外资金融机构挑战的需要（三）迎接外资金融机构挑战的需要 第三节第三节 网络金融的特征及作网络金融的特征及作用用一、网络金融的特征一、网络金融的特征（一）网络金融的经济性（一）网络金融的经济性 是指网络金融活动与

9、传统金融活动相比，是指网络金融活动与传统金融活动相比，效益显著，投入少而产出高。效益显著，投入少而产出高。（二）网络金融的科技性（二）网络金融的科技性 是指现代信息技术快速而广泛地运用于是指现代信息技术快速而广泛地运用于 金融业的实践。金融业的实践。有利于金融业实现市场网络建设的低成本扩张。有利于金融业实现市场网络建设的低成本扩张。促使金融产品开发与设计迈上新台阶。促使金融产品开发与设计迈上新台阶。促使金融服务贴近市场且快捷方便。促使金融服务贴近市场且快捷方便。增强企业信息处理速度与决策能力。增强企业信息处理速度与决策能力。（三）网络金融的信息性（三）网络金融的信息性网络金融是金融信息收集、整

10、理、加工、传网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。（四）网络金融的人为性（四）网络金融的人为性网络金融以人为本。网络金融以人为本。（五）网络金融的创新性（五）网络金融的创新性 业务创新、管理创新、监管制度创新业务创新、管理创新、监管制度创新 二、网络金融的作用二、网络金融的作用（一）网络金融极大地降低了交易成本（一）网络金融极大地降低了交易成本1 1、网络金融业务处理方式更加先进、网络金融业务处理方式更加先进2 2、丰富的信息资源使成本倍减、丰富的信息资源使成本倍减 3 3、实物及其他投资大幅度减少、实物及其他

11、投资大幅度减少 （二）网络金融改变了传统金融机构（二）网络金融改变了传统金融机构的结构和运行模式的结构和运行模式1 1、网络金融改变了营业机构、网络金融改变了营业机构 2 2、网络金融改变了经营运行模式、网络金融改变了经营运行模式（三）网络给规模效应以新的内涵（三）网络给规模效应以新的内涵 （四）网络金融促进了客户主体的变化（四）网络金融促进了客户主体的变化 第四节第四节 我国网络金融我国网络金融 存在的主要问题存在的主要问题一、支持网络金融发展的大环境尚未一、支持网络金融发展的大环境尚未完全建立完全建立支付系统；通信基础设施；社会信用等支付系统；通信基础设施；社会信用等 二、金融业对网络金融

12、业务的相关风险二、金融业对网络金融业务的相关风险缺乏全面认识，金融风险管理相对缺乏全面认识，金融风险管理相对薄弱。薄弱。三、网络金融的相关法律有待逐步配套三、网络金融的相关法律有待逐步配套第二章网络银行第二章网络银行第一节第一节网络银行概述网络银行概述第二节第二节网络银行的特征及主要发展模式网络银行的特征及主要发展模式第三节第三节 网络银行的结构网络银行的结构第四节第四节网络银行业务网络银行业务第五节第五节案例分析及上机操作案例分析及上机操作第一节网络银行概述第一节网络银行概述 一、网络银行的基本概念一、网络银行的基本概念（一）什么是网络银行（一）什么是网络银行 网络银行（网络银行（Inter

13、net Banking），），又称网上银行或在线银行（又称网上银行或在线银行（E-Banking or Online Banking）是指在互联网上建立网站，）是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务的银行。金融服务的银行。（二）网络银行与电子银行的区别（二）网络银行与电子银行的区别 电子银行是指商业银行利用计算电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助其他自动化设备，以人工辅助

14、或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服形式，向客户提供方便快捷的金融服务。我们常见的务。我们常见的ATMATM自动柜员机、自动柜员机、POSPOS系统等银行服务形式都属于电子银行系统等银行服务形式都属于电子银行的范畴。的范畴。二、网络银行迅速发展的动二、网络银行迅速发展的动力力（一）技术发展是第一推动力（一）技术发展是第一推动力 技术发展催生了消费者的新需求，技术发展催生了消费者的新需求，从而推动了网络银行的发展。从而推动了网络银行的发展。（二）扩展业务的需要（二）扩展业务的需要 以低廉的成本拓展新业务、占领以低廉的成本拓展新业务、占领新市场的需要，推动了网络银行的发展。新市场的需要，推动了网

15、络银行的发展。（三）追求利润是根本原因（三）追求利润是根本原因 留住最佳客户，追求更高利润。留住最佳客户，追求更高利润。三、网络银行的发展历程与现三、网络银行的发展历程与现状状（一）网络银行的发展历程（一）网络银行的发展历程 1 1计算机辅助银行管理阶段计算机辅助银行管理阶段 2 2银行电子化或金融信息化阶段银行电子化或金融信息化阶段 3 3网络银行阶段网络银行阶段（二）国外网络银行的发展状况（二）国外网络银行的发展状况 美国美国（1 1）19951995年年5 5月，月，Wells FargoWells Fargo银行成为银行成为世界上首家向客户提供网上账户查询世界上首家向客户提供网上账户查

16、询的银行。的银行。（2 2）19951995年年1010月，全球第一家交易型网月，全球第一家交易型网络银行络银行安全第一网络银行安全第一网络银行(Security First Network Bank)(Security First Network Bank)开始开始营业。营业。欧洲欧洲亚洲亚洲（三）国内网络银行的发展状况（三）国内网络银行的发展状况国内网络银行的发展特点国内网络银行的发展特点（1 1）所有的网络银行业务都依赖于传统银行，尚）所有的网络银行业务都依赖于传统银行，尚无纯虚拟网络银行。无纯虚拟网络银行。（2 2）许多银行在发展网络银行业务的初期，利用）许多银行在发展网络银行业务的初

17、期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。之中。（3 3）业务方式演变迅速：动态交互式信息检索阶）业务方式演变迅速：动态交互式信息检索阶段迅速向在线业务信息查询阶段转变。段迅速向在线业务信息查询阶段转变。（4 4）跳跃性发展：直接由银行办公自动化阶段进）跳跃性发展：直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。入网络银行发展阶段。国内网络银行简介国内网络银行简介（）（）19961996年中国银行开始投入网上银行的开发，年中国银行开始投入网上银行的开发，并于并于19

18、971997年建立了自己的网页。年建立了自己的网页。（）（）19971997年年4 4月，招商银行继中国银行之后推出了月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站。自己的网站。（）（）19991999年年9 9月，招商银行在全国全面启动月，招商银行在全国全面启动“一网一网通通”网络银行服务。网络银行服务。（）（）20002000年年1111月，工商银行上海市分行率先推出月，工商银行上海市分行率先推出工行系统的网络银行。工行系统的网络银行。（）（）20022002年，工商银行先后被英国年，工商银行先后被英国银行家银行家和和美国美国环球金融环球金融评为评为“全球最佳银行网站全球最佳银行网站”和和“中

19、国最佳企业网上银行中国最佳企业网上银行”。第二节网络银行的特征第二节网络银行的特征 和主要发展模式和主要发展模式 一、网络银行的特征一、网络银行的特征（一）依托迅猛发展的计算机和互联网技术（一）依托迅猛发展的计算机和互联网技术 传统银行传统银行 ：局域网系统、专用广域网系统：局域网系统、专用广域网系统 网络银行网络银行 ：开放性和全球连通性互联网：开放性和全球连通性互联网（二）低成本，高效率运作（二）低成本，高效率运作 1.1.开办成本低开办成本低 2.2.经营成本低，效率高。经营成本低，效率高。（三）（三）3A3A服务服务 1.Anytime1.Anytime任何时间，即无时限银行任何时间，

20、即无时限银行 2.Anywhere2.Anywhere任何地点，突破了空间的限制任何地点，突破了空间的限制 3.Anyhow3.Anyhow任何方式，即服务方式多样化任何方式，即服务方式多样化（四）全新的运作模式（四）全新的运作模式 1.1.传统银行传统银行:借助物质资本和人力资本借助物质资本和人力资本 2.2.网络银行网络银行:借助智能资本借助智能资本 ,运作模式趋向虚拟化、智能化运作模式趋向虚拟化、智能化 （五）信用更重要（五）信用更重要 网络银行较传统银行更为重视信用。网络银行较传统银行更为重视信用。（六）安全问题更加突出（六）安全问题更加突出 银行资金的最大威胁来自黑客的袭击。如何保证

21、交银行资金的最大威胁来自黑客的袭击。如何保证交易安全和保护个人隐私仍然是网络银行需要克服的最大障碍。易安全和保护个人隐私仍然是网络银行需要克服的最大障碍。二、网络银行的主要发展模二、网络银行的主要发展模式式（一）纯粹虚拟的网络银行（一）纯粹虚拟的网络银行 也称为也称为“纯网络银行纯网络银行”，就是没有实，就是没有实际的物理柜台作为业务支持的网络银行际的物理柜台作为业务支持的网络银行 。1 1全方位发展模式全方位发展模式 否认纯网络银行的局限性否认纯网络银行的局限性 ，认为纯网，认为纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有的银行络银行完全可以取代传统银行，即所有的银行业务都可以在网络银行进行。业务

22、都可以在网络银行进行。2 2特色化发展模式特色化发展模式 承认网络银行的局限性承认网络银行的局限性 ，因此更专注，因此更专注于具有核心竞争力的业务发展，提供特色化服于具有核心竞争力的业务发展，提供特色化服务。务。（二）依附于传统银行的发展模式（二）依附于传统银行的发展模式 也称也称“水泥加鼠标水泥加鼠标”型网络银行。即将网络银行作型网络银行。即将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门，利用因特网作为新为传统银行的一个新的业务部门，利用因特网作为新的服务渠道，建立交易型网站。的服务渠道，建立交易型网站。1 1延伸模式延伸模式 通过建立银行网站，提供相应的金融业务和宣传信通过建立银行网站，提供相应

23、的金融业务和宣传信息，将传统的柜台业务延伸到网上。息，将传统的柜台业务延伸到网上。2 2购并模式购并模式 即收购现成的网站或纯网络银行作为自己的分支机即收购现成的网站或纯网络银行作为自己的分支机构。构。3 3目标集聚模式目标集聚模式 凭借自己在某方面的竞争优势，占领某个独特的网络金融服凭借自己在某方面的竞争优势，占领某个独特的网络金融服务市场。务市场。（三）依附于非银行机构的发展模式（三）依附于非银行机构的发展模式 在网络银行发展约束较为宽松的国家，非金融在网络银行发展约束较为宽松的国家，非金融机构，如：邮局、电信公司等带有网络性质的企机构，如：邮局、电信公司等带有网络性质的企业正在跨过传统金

24、融业竞技场的业正在跨过传统金融业竞技场的“围栏围栏”，成为，成为网络金融服务新的竞争者。而多数传统银行采取网络金融服务新的竞争者。而多数传统银行采取了与这些新的竞争者相互合作的策略。了与这些新的竞争者相互合作的策略。案例分析：花旗银行集团微软公司的合作案例分析：花旗银行集团微软公司的合作三、网络银行对传统银行的影三、网络银行对传统银行的影响响（一）网络银行改变了传统银行的经营理念（一）网络银行改变了传统银行的经营理念 网络银行使传统银行的经营理念从以物（资金）网络银行使传统银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐转向以人为中心。为中心逐渐转向以人为中心。（二）网络银行使传统银行信息资产成为一种具

25、有（二）网络银行使传统银行信息资产成为一种具有 独立意义的银行资产独立意义的银行资产 网络银行给传统银行带来了一项重要的银行资产网络银行给传统银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。（三）网络银行使传统银行获得经济效益的方式（三）网络银行使传统银行获得经济效益的方式 发生根本改变发生根本改变 传统银行：不断追加投入，多设网点传统银行：不断追加投入，多设网点 网络银行：通过对技术的重复使用网络银行：通过对技术的重复使用 或对技术的不断创新或对技术的不断创新（四）网络银行改变了传统银行的分销模式（四）网络银行改

26、变了传统银行的分销模式 1 1传统的非电子化商业银行分销模式传统的非电子化商业银行分销模式 2 2电子化商业银行分销模式电子化商业银行分销模式 3 3网络银行分销模式网络银行分销模式 （1 1）国外网络银行分销模式）国外网络银行分销模式 （2 2）中国网络银行分销模式）中国网络银行分销模式（五）网络银行使传统银行的人力资源管理（五）网络银行使传统银行的人力资源管理 战略和技能培训发生改变战略和技能培训发生改变 传统银行：单纯的业务技能培训传统银行：单纯的业务技能培训 网络银行：综合商业服务理念和全面服务素质网络银行：综合商业服务理念和全面服务素质 培训（复合型人才培训）培训（复合型人才培训）第

27、三节第三节 网络银行的结网络银行的结构构一、组织结构一、组织结构（一）传统商业银行中的网络银行部组织结构（一）传统商业银行中的网络银行部组织结构1 1市场部市场部 负责网络金融服务品种及服务市场的开拓和发负责网络金融服务品种及服务市场的开拓和发展。展。2 2客户部客户部 负责为客户提供各类技术支持和服务咨询，密负责为客户提供各类技术支持和服务咨询，密切银行与客户的关系。切银行与客户的关系。3 3技术部技术部 负责网络银行的软、硬件系统设备的维护，以负责网络银行的软、硬件系统设备的维护，以及相关金融服务产品的开发。及相关金融服务产品的开发。4 4财务部财务部 对网络银行硬件和软件的投资、服务预算

28、、成对网络银行硬件和软件的投资、服务预算、成本和收益等财务指标进行控制和管理。本和收益等财务指标进行控制和管理。5 5后勤部后勤部 对网络银行服务活动过程中的各种后勤需求提供支持。对网络银行服务活动过程中的各种后勤需求提供支持。网络银行部组织结构网络银行部组织结构资深副总裁资深副总裁银行网络部主管银行网络部主管市场部经理市场部经理客户部经理客户部经理技术部经理技术部经理财务部经理财务部经理后勤部经理后勤部经理首席信息主管首席信息主管首席财务主管首席财务主管（二）纯网络银行的组织结构（二）纯网络银行的组织结构(图图)1 1CEOCEO（Chief Executive OfficerChief E

29、xecutive Officer）首席执行官：首席执行官：全面掌管公司的管理工作，对公司现在全面掌管公司的管理工作，对公司现在及未来的成长负有全面责任。及未来的成长负有全面责任。2 2CIOCIO（Chief Information OfficerChief Information Officer）首席信息官：首席信息官：对公司的技术基础设施、网络运行负对公司的技术基础设施、网络运行负责，以及员工的责，以及员工的ITIT技术培训等。技术培训等。3 3CFOCFO（Chief Financial OfficerChief Financial Officer）首席财务官：首席财务官：对内统管公司的

30、财务、会计工作和法对内统管公司的财务、会计工作和法律事务，对外寻求战略同盟和合作伙伴。律事务，对外寻求战略同盟和合作伙伴。4 4CMOCMO（Chief Marketing OfficerChief Marketing Officer）首席营销官：首席营销官：负责公司产品和服务的开发、广告策负责公司产品和服务的开发、广告策略策划、市场调查等工作。略策划、市场调查等工作。5 5COOCOO（Chief Operations OfficerChief Operations Officer）首席运营官：首席运营官：负责整个网络银行各类计划的制定、负责整个网络银行各类计划的制定、实施和控制。实施和控制

31、。6 6CROCRO（Chief Risk OfficerChief Risk Officer）首席风险控制官：首席风险控制官：负责公司的风险管理工作。负责公司的风险管理工作。7 7ControllerController 财务控制主任：财务控制主任：主管公司财务和会计工作，为公司战主管公司财务和会计工作，为公司战略性的商业计划提供财务支持。略性的商业计划提供财务支持。8 8HHRHHR（Head of Human ResourcesHead of Human Resources）人力资源主任：人力资源主任：负责构建公司的人力资源基础，吸引负责构建公司的人力资源基础，吸引人才等。人才等。9 9

32、Cus.CaCus.Ca（Customer CareCustomer Care）客户服务主任：客户服务主任：负责为客户提供技术支持和服务负责为客户提供技术支持和服务咨询等工作。咨询等工作。SFNB的高层组织结的高层组织结构构CEOCIOCFOCMOCOOCROControllerHHRCus.Ca二、技术结构二、技术结构(图图)（一）客户浏览器（一）客户浏览器 分别为内部和外部客户服务。分别为内部和外部客户服务。（二）路由器和防火墙（二）路由器和防火墙 对流入网络银行系统的数据流进行过对流入网络银行系统的数据流进行过滤，隔离银行内部网络与非安全的因特网。滤，隔离银行内部网络与非安全的因特网。（

33、三）（三）WebWeb服务器服务器 存放和管理存放和管理WebWeb网页内容，向前台提网页内容，向前台提供客户交易界面等。供客户交易界面等。（四）应用服务器（四）应用服务器 是网络银行系统的核心之一，包含了是网络银行系统的核心之一，包含了网络银行所有业务逻辑和应用程序。网络银行所有业务逻辑和应用程序。（五）数据库服务器（五）数据库服务器 用于存放各种应用数据，包括客户信息、账户用于存放各种应用数据，包括客户信息、账户交易信息等。交易信息等。（六）（六）RSARSA服务器服务器 应用相关的应用相关的RSARSA代理软件启动认证会话，设置并代理软件启动认证会话，设置并实施安全策略，保护对专用网络系

34、统、文件及应用的访问。实施安全策略，保护对专用网络系统、文件及应用的访问。（七）通信服务器（七）通信服务器 负责与各计算机中心连接负责与各计算机中心连接 ，实现负载均衡、加，实现负载均衡、加密和解密的功能。密和解密的功能。（八）（八）SNASNA网关网关 所有网络银行交易只有通过所有网络银行交易只有通过SNASNA网关才能到达主网关才能到达主机机 ，从而能更安全地保护主机免受入侵和破坏。，从而能更安全地保护主机免受入侵和破坏。（九）银行主机系统（九）银行主机系统 即银行后台综合业务系统。即银行后台综合业务系统。网络银行技术结构图网络银行技术结构图 内部客户浏览内部客户浏览器器内部防火墙内部防火

35、墙2 intranet/extranet 数据库服务器数据库服务器 应用服务器应用服务器 银行主银行主机系统机系统 内部防火墙内部防火墙1 外部防火墙外部防火墙 路由器路由器 SNA网关等网关等 应用服务器应用服务器 通信服务器通信服务器 Web服务器服务器 Web服务器服务器 Local Director 企业用户浏览企业用户浏览器器 个人用户浏览器个人用户浏览器 因特因特网网 RSA服务器服务器 第四节网络银行业务第四节网络银行业务一、网络银行业务的发展与经营模式一、网络银行业务的发展与经营模式（一）网络银行业务的发展（一）网络银行业务的发展第一阶段：具备查询账户余额、查询当前交易、第一阶

36、段：具备查询账户余额、查询当前交易、完成账户间转账的功能。完成账户间转账的功能。第二阶段：增加了网上支付单据打印功能。第二阶段：增加了网上支付单据打印功能。第三阶段：推出了在线贷款和交叉商品销售功能。第三阶段：推出了在线贷款和交叉商品销售功能。第四阶段：发展了在线投资和投资账户信息等功能。第四阶段：发展了在线投资和投资账户信息等功能。（二）网络银行业务的经营模式（二）网络银行业务的经营模式1 1一站式一站式 是指金融机构能够提供客户所要求的任何金融服务，是指金融机构能够提供客户所要求的任何金融服务，包括银行服务、经纪服务和保险服务等包括银行服务、经纪服务和保险服务等。2 2虚拟一站式虚拟一站式

37、 各种金融产品和服务并不只是来自一家金融机构，各种金融产品和服务并不只是来自一家金融机构，而是来自多个合作伙伴，但使用同一个品牌。而是来自多个合作伙伴，但使用同一个品牌。3 3单一产品最佳服务式单一产品最佳服务式 只专注于某一种金融产品，但它保证客户在这里只专注于某一种金融产品，但它保证客户在这里得到的服务是最佳的服务。得到的服务是最佳的服务。4 4金融服务门户网站金融服务门户网站 是指银行利用所掌握的大量客户资讯，在充分了是指银行利用所掌握的大量客户资讯，在充分了解客户需求的前提下，充当电子经纪人，利用自己的网站解客户需求的前提下，充当电子经纪人，利用自己的网站为客户寻找合适的产品，并在中间

38、赚取中介费和手续费。为客户寻找合适的产品，并在中间赚取中介费和手续费。二、网络银行业务的种类二、网络银行业务的种类（一）基础网络银行业务（一）基础网络银行业务 1 1信息服务信息服务 是网络银行的最基本服务。主要是宣传银行能是网络银行的最基本服务。主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务以及发布公共信息。够给客户提供的产品和服务以及发布公共信息。2 2客户交流服务客户交流服务 允许客户与银行系统之间进行一些互动交流。允许客户与银行系统之间进行一些互动交流。3 3银行交易服务银行交易服务 是网络银行业务的主体。银行与客户之间通过是网络银行业务的主体。银行与客户之间通过因特网发生了实质性的资金往来

39、或债权债务关系。按服因特网发生了实质性的资金往来或债权债务关系。按服务对象分为个人业务和公司业务。务对象分为个人业务和公司业务。（二）新兴网络银行业务（二）新兴网络银行业务1 1电子账单呈示和收款服务电子账单呈示和收款服务 利用电子邮件功能发出账单，通过银行间支付网利用电子邮件功能发出账单，通过银行间支付网络进行支付的电子化处理。络进行支付的电子化处理。2 2商户对商户（商户对商户（B2BB2B）电子商务）电子商务 为企业之间的商品交易提供网上支付和结算。为企业之间的商品交易提供网上支付和结算。3 3商户对消费者（商户对消费者（B2CB2C）网上支付结算）网上支付结算 个人客户在申请开通网上支

40、付功能后，使用本人个人客户在申请开通网上支付功能后，使用本人的银行卡进行网上购物后的电子支付。的银行卡进行网上购物后的电子支付。4 4发行电子货币发行电子货币 将电子货币储存在智能卡中，然后在因特网中使将电子货币储存在智能卡中，然后在因特网中使用。用。5 5账户整合服务账户整合服务 向客户提供一个理财平台，通过该平台，客户能向客户提供一个理财平台，通过该平台，客户能同时了解在多个银行、证券公司或保险公司开立的各类账同时了解在多个银行、证券公司或保险公司开立的各类账户的交易情况。户的交易情况。（三）附属网络银行业务（三）附属网络银行业务 附属网络银行业务是指网络银行在开发实附属网络银行业务是指网

41、络银行在开发实现本行业务发展的信息技术产品时，利用已有现本行业务发展的信息技术产品时，利用已有的开发经验和信息技术产品为其他银行提供服的开发经验和信息技术产品为其他银行提供服务。附属业务主要包括：提供身份验证、出售务。附属业务主要包括：提供身份验证、出售软件产品、开发企业门户网站等。软件产品、开发企业门户网站等。三、网络银行的主要业务三、网络银行的主要业务（一）公共信息服务业务（一）公共信息服务业务 1 1公共信息的类型公共信息的类型 （1 1）网络银行自身的公共信息）网络银行自身的公共信息 网络银行公开提供的有关自身经营规模、网点网络银行公开提供的有关自身经营规模、网点分布和基本业务等信息。

42、分布和基本业务等信息。（2 2）金融市场交易的公共信息）金融市场交易的公共信息 网络银行公开提供的有关金融市场交易工具、网络银行公开提供的有关金融市场交易工具、实时行情、政策法律宣传等信息。实时行情、政策法律宣传等信息。2 2网络银行提供公共信息的目的网络银行提供公共信息的目的 树立形象、加强客户联系、提供业务在线指导、树立形象、加强客户联系、提供业务在线指导、构建互动平台，以巩固现有客户资源，挖掘潜在客户等。构建互动平台，以巩固现有客户资源，挖掘潜在客户等。（二）个人客户业务（二）个人客户业务1 1账务信息查询账务信息查询2 2转账转账3 3证券业务证券业务4 4BtoCBtoC在线支付在线

43、支付5 5异地汇款异地汇款6 6代缴费用代缴费用7 7个人质押贷款个人质押贷款8 8个人理财个人理财9 9信用卡申请信用卡申请1010客户服务客户服务（三）企业客户业务（三）企业客户业务1 1企业信息查询企业信息查询2 2企业财务管理企业财务管理3 3网上结算网上结算4 4BtoBBtoB在线支付在线支付5 5收费收费6 6电子回执电子回执7 7证券业务证券业务8 8票据业务票据业务四、网络银行业务一般流程四、网络银行业务一般流程（一）用户使用流程（一）用户使用流程 1 1选择网络银行选择网络银行 2 2登录网络银行登录网络银行 3 3办理业务办理业务 4 4退出网络银行退出网络银行（二）业务

44、处理流程（二）业务处理流程1 1登录网络银行登录网络银行WebWeb服务器，借助服务器，借助WebWeb网页发出网页发出金融服务请求。金融服务请求。2 2WebWeb服务器接收到客户的服务请求后，先进服务器接收到客户的服务请求后，先进行一系列的安全检查，然后，将通过安全检行一系列的安全检查，然后，将通过安全检查之后的交易请求转发到应用服务器。查之后的交易请求转发到应用服务器。3 3应用服务器将交易请求送交后台业务处理系应用服务器将交易请求送交后台业务处理系统，完成相应账户的信息更新操作及其他有统，完成相应账户的信息更新操作及其他有关处理。关处理。4 4数据库服务器更新相应的数据库表。数据库服务

45、器更新相应的数据库表。5 5应用服务器的业务处理系统将交易结果经过应用服务器的业务处理系统将交易结果经过WebWeb服务器返回客户端浏览器。服务器返回客户端浏览器。第五节案例分析及上机操作第五节案例分析及上机操作 登入深圳平安银行网站登入深圳平安银行网站http:/（1 1）注册个人网上银行服务；）注册个人网上银行服务；（2 2）分组完成实验任务并提交实验报告。）分组完成实验任务并提交实验报告。第三章第三章 网络证券网络证券第一节第一节 证券基础知识证券基础知识第二节第二节 网络证券概述网络证券概述第三节第三节 网络证券发行网络证券发行第四节第四节 网络证券交易网络证券交易第五节第五节 网络证

46、券结算网络证券结算第一节第一节 证券基础知识证券基础知识 一、证券的概念一、证券的概念 证券是指各类记载并代表一定权力证券是指各类记载并代表一定权力的法律凭证，它表明证券持有人或第三者有的法律凭证，它表明证券持有人或第三者有权取得该证券拥有的特定权益。权取得该证券拥有的特定权益。1 1法律特征：法律特征：反映某种法律行为的结果，本反映某种法律行为的结果，本身必须具有合法性。身必须具有合法性。2 2书面特征：书面特征：必须采取书面形式或与书面形必须采取书面形式或与书面形式有同等效力的形式。式有同等效力的形式。二、证券的分类二、证券的分类（一）无价证券（凭证证券）（一）无价证券（凭证证券）不能让渡

47、。如：存款单、借据、收据、定期不能让渡。如：存款单、借据、收据、定期存款存折等。存款存折等。（二）有价证券（二）有价证券 1 1货币证券货币证券 如：汇票、支票、本票。如：汇票、支票、本票。2 2商品证券商品证券 如：货运单、提单等。如：货运单、提单等。3 3资本证券资本证券 是有价证券的主要形式，包括：股票、债券、投资基是有价证券的主要形式，包括：股票、债券、投资基金等。金等。三、证券投资相关知识三、证券投资相关知识（一）我国主要的股票价格指数（一）我国主要的股票价格指数1 1上证综合指数上证综合指数基期基期 ：19901990年年1212月月1919日日本日股价指数本日股价指数 本日股票市

48、价总值基期股票市价总值本日股票市价总值基期股票市价总值 100100其中：其中：本日股票市价总值本日股票市价总值 本日收盘价本日收盘价 发行股数发行股数 基期股票市价总值基期股票市价总值 基期收盘价基期收盘价 发行股数发行股数 2 2深证综合指数深证综合指数基期：基期：19911991年年4 4月月2 2日日（二）股票（二）股票 是有价证券的一种主要形式，是指股份是有价证券的一种主要形式，是指股份有限公司签发的证明投资者的股东身份和权益，并有限公司签发的证明投资者的股东身份和权益，并据此获得股息和红利的凭证。据此获得股息和红利的凭证。（三）债券（三）债券 发行人依照法定程序发行，并约定在一发行

49、人依照法定程序发行，并约定在一定期限还本付息的有价证券。定期限还本付息的有价证券。（四）投资基金（四）投资基金 是指一种利益共享、风险共担的集合投是指一种利益共享、风险共担的集合投资方式，具有规模效益、分散风险、专家管理的特资方式，具有规模效益、分散风险、专家管理的特点。点。（五）股票、债券、投资基金的区别（五）股票、债券、投资基金的区别1 1所反映的关系不同：所反映的关系不同：股票反映的是所有权关系；债券反映的是债权、债务关股票反映的是所有权关系；债券反映的是债权、债务关系；而基金反映的是基金投资者和基金管理人之间的一系；而基金反映的是基金投资者和基金管理人之间的一种委托代理关系。种委托代理

50、关系。2 2所筹资金的投向不同：所筹资金的投向不同：股票和债券是融资工具，所筹集的资金主要投向实业；股票和债券是融资工具，所筹集的资金主要投向实业；而基金是金融工具，所筹资金主要是投向其他有价证券。而基金是金融工具，所筹资金主要是投向其他有价证券。3 3风险水平不同：风险水平不同：股票的直接收益取决于发行公司的经营效益，不确定性股票的直接收益取决于发行公司的经营效益，不确定性强，投资于股票有较大的风险；债券的直接收益取决于强，投资于股票有较大的风险；债券的直接收益取决于债券利率，而债券利率一般是事先确定的，投资风险较债券利率，而债券利率一般是事先确定的，投资风险较小；投资基金主要投资于有价证券