第一章 风险与管理.ppt

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1、 保险学概论湖南农业大学经济学院湖南农业大学经济学院湖南农业大学经济学院湖南农业大学经济学院李朝晖李朝晖第一章第一章风险和保险风险和保险n n一、风险：是指在特定的客观情况下，在特一、风险：是指在特定的客观情况下，在特定的时期内，某种损失发生的可能性。定的时期内，某种损失发生的可能性。n损失频率n n没有风险没有风险风险肯定风险肯定 不确定性最大不确定性最大n n风险的组成因素风险的组成因素n n风险的组成因素包括风险因素、风险事故、风险的组成因素包括风险因素、风险事故、风险损失。风险损失。n n风险因素是指引起或增加风险事故发生的风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，

2、是风险事故发机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。风险因素和心理风险因素。n n风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。偶发事件。n n损失是由非风险因素、风险事故和损失三损失是由非风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。关系。010.5二、风险的组成因素二、风险的组成因素二、风险的组成因素二、风险的组成因素n n风险因素、风险事故、风险损失。风险因素、风险事故、风险损失。n n 风险因

3、素：风险因素：指引起或增加风险事故发生的指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。风险因素和心理风险因素。n n n n风险事故：风险事故：指造成财产损失和人身伤亡的偶指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。发事件。n n n n风险损失：风险损失：是由非风险因素、风险事故和损是由非风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。因果关系。风险的分类风险的分类n n1 1、按风险损

4、害对象分类：财产风险、按风险损害对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险人身风险、责任风险和信用风险n n2 2、按风险的性质分类：、按风险的性质分类：n n（1 1）纯粹风险：是指造成损害可能）纯粹风险：是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损性的风险，其所致结果有两种，即损失和无损失。失和无损失。n n（2 2）投机风险：是指可能产生和造）投机风险：是指可能产生和造成损害的风险，其所致结果有三种，成损害的风险，其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。即损失、无损失和盈利。二、风险管理的方法二、风险管理的方法（一）风险管理的定义：（一）风险管理的定义：风险管理：是指经济单位通

5、过风险识风险管理：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的活动。成本获得最大安全保障的活动。风险管理的基本程序：风险识别；风风险管理的基本程序：风险识别；风险估测；风险估测；风险评价险评价 及选择风及选择风险管理技术（最重要环节）险管理技术（最重要环节）风险管理技术风险管理技术一、控制型风险管理技术：一、控制型风险管理技术：（1 1）避免风险。它是指回避损失发生的）避免风险。它是指回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的

6、措可能性，从根本上消除特定风险的措施。施。（2 2）减少风险。它是指为了减少损失频）减少风险。它是指为了减少损失频率，降低损失程度而采取的方法。率，降低损失程度而采取的方法。（2 2）自留风险，转移风险。）自留风险，转移风险。二、财务型风险管理技术二、财务型风险管理技术保险保险 适用性风险处理方法适用性风险处理方法损失频率损失频率高高低低高高低低损失程度损失程度大大大大小小小小风险处风险处理方法理方法适用性风险处理方法适用性风险处理方法损失频率损失频率高高低低高高低低损失程度损失程度大大大大小小小小风险处风险处理方法理方法避免避免(躲避躲避战争战争)保险保险(机床机床设备设备减少减少(预防预防

7、抑制抑制)自留自留(劳保劳保物质物质)第二节第二节保险的概念和特性保险的概念和特性n n一、保险的基本概念一、保险的基本概念n n保险：是指投保人根据合同的约定，向保险：是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。金责任的商业保险行为。可保风险可保风险n

8、 n1 1、纯粹风险、纯粹风险n n2 2、偶然发生的风险、偶然发生的风险n n3 3、大量、同质风险、大量、同质风险n n4 4、具较重大损失的风险、具较重大损失的风险n n5 5、非群灾巨灾损失重大风险、非群灾巨灾损失重大风险二、商业保险与社会保险二、商业保险与社会保险n n社会保险的概念：n n指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久失去劳动能力、生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。1商业保险和社会保险共同点商业保险和社会保险共同点1.1.同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提2.2.同以概率论和大数法则为制定保险费率的同以概率论和大

9、数法则为制定保险费率的数理基础数理基础3.3.同以建立基金作为提供经济保障物质基础同以建立基金作为提供经济保障物质基础4.4.同以社会再生产的人身要素为标的同以社会再生产的人身要素为标的 2商业保险和社会保险的区别商业保险和社会保险的区别n nA A、两类保险的行为依据不同。社会保险、两类保险的行为依据不同。社会保险是依据实施的政府行为，商业保险则是依合是依据实施的政府行为，商业保险则是依合同实施的契约行为。同实施的契约行为。n nB B、两类保险的实施方法不同。社会保险、两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业保险则须贯彻具有强制实施的特点，而商业保险则须贯彻自愿原则。自愿

10、原则。n nC C、两类保险的强调的原则不同。社会保、两类保险的强调的原则不同。社会保险强调险强调“社会公平社会公平”原则，而商业保险则强原则，而商业保险则强调调“个人公平个人公平”原则。原则。n nDD、两类保险保费的负担、保障目标与功、两类保险保费的负担、保障目标与功能不同。能不同。保险与其它类似活动的比较保险与其它类似活动的比较n n（一）保险与赌博（一）保险与赌博n n1 1、相同点：都是非等价交换关系是、相同点：都是非等价交换关系是否获否获得回报有赖于偶然因素得回报有赖于偶然因素n n2 2、不同点：赌博产生、不同点：赌博产生 一种新的投机一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险办法

11、性风险，而保险是对付纯粹风险办法;赌博是非生产性的，胜者是以输者的赌博是非生产性的，胜者是以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在损失为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益防损方面有着共同利益（二）保险与救济（二）保险与救济n n相同点：都是补偿灾害事故损失的相同点：都是补偿灾害事故损失的经济制度，都具有互助合作性质经济制度，都具有互助合作性质n n不同点：保险是一种全同行为，要不同点：保险是一种全同行为，要受合同约束，救济是施舍行为，任受合同约束，救济是施舍行为，任何一方不受约束。何一方不受约束。n n保险是以被保险人缴付保险费为前保险是以被保险人缴付保险费为前提，双方有着对价交易

12、，保险人承提，双方有着对价交易，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面的行为，双条件，而救济是单方面的行为，双方没有对价为基础。方没有对价为基础。（三）保险与储蓄（三）保险与储蓄n n1 1、相同点：都体现了有备无患的思想，尤、相同点：都体现了有备无患的思想，尤其是有些人寿保险有长期储蓄性质其是有些人寿保险有长期储蓄性质n n2 2、不同点：保险是以众人的储蓄补偿少数、不同点：保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作合作性质，储蓄总人的损失，体现互助合作合作性质，储蓄总是使用本金加利息的公式，对每个储户关系，是使用本金加利息的公式，对每

13、个储户关系，是一种自助行为；保险的目的是对付意外事是一种自助行为；保险的目的是对付意外事故损失，储蓄主要用来预计的费用支出。故损失，储蓄主要用来预计的费用支出。典型案例典型案例n n1912191219121912年年年年4 4 4 4月，由英国人建造的月，由英国人建造的月，由英国人建造的月，由英国人建造的“泰坦尼克泰坦尼克泰坦尼克泰坦尼克”号，从英国号，从英国号，从英国号，从英国首航美国时沉没了。这艘被世界上最先进的首航美国时沉没了。这艘被世界上最先进的首航美国时沉没了。这艘被世界上最先进的首航美国时沉没了。这艘被世界上最先进的“不沉之船不沉之船不沉之船不沉之船”，拥有当时最高造船技术和最大

14、蒸汽动力的优势，为，拥有当时最高造船技术和最大蒸汽动力的优势，为，拥有当时最高造船技术和最大蒸汽动力的优势，为，拥有当时最高造船技术和最大蒸汽动力的优势，为了防止碰撞沉船特意设计成双层船底，层间分割建造成了防止碰撞沉船特意设计成双层船底，层间分割建造成了防止碰撞沉船特意设计成双层船底，层间分割建造成了防止碰撞沉船特意设计成双层船底，层间分割建造成16161616个相互封闭的水密舱，即使一舱进水也不会影响别的个相互封闭的水密舱，即使一舱进水也不会影响别的个相互封闭的水密舱，即使一舱进水也不会影响别的个相互封闭的水密舱，即使一舱进水也不会影响别的舱。可是事于愿违，这艘排水量为舱。可是事于愿违，这艘

15、排水量为舱。可是事于愿违，这艘排水量为舱。可是事于愿违，这艘排水量为4 4 4 4吨级的豪华客轮，吨级的豪华客轮，吨级的豪华客轮，吨级的豪华客轮，在航行途中撞上冰山，船体破裂，隔水舱没能阻断汹涌在航行途中撞上冰山，船体破裂，隔水舱没能阻断汹涌在航行途中撞上冰山，船体破裂，隔水舱没能阻断汹涌在航行途中撞上冰山，船体破裂，隔水舱没能阻断汹涌而入的海水，在不到而入的海水，在不到而入的海水，在不到而入的海水，在不到2 2 2 2小时的时间里船体折成两截沉入小时的时间里船体折成两截沉入小时的时间里船体折成两截沉入小时的时间里船体折成两截沉入海底。当时船上共有海底。当时船上共有海底。当时船上共有海底。当时

16、船上共有2340234023402340人，除了人，除了人，除了人，除了745745745745人获救外，剩余人获救外，剩余人获救外，剩余人获救外，剩余1595159515951595人都殉难于此次不应沉没的沉没中了。这艘沉没的人都殉难于此次不应沉没的沉没中了。这艘沉没的人都殉难于此次不应沉没的沉没中了。这艘沉没的人都殉难于此次不应沉没的沉没中了。这艘沉没的巨轮给当时保险业的巨子巨轮给当时保险业的巨子巨轮给当时保险业的巨子巨轮给当时保险业的巨子劳合社带来了负担沉重的劳合社带来了负担沉重的劳合社带来了负担沉重的劳合社带来了负担沉重的赔款。劳合社总计赔款赔款。劳合社总计赔款赔款。劳合社总计赔款赔款

17、。劳合社总计赔款140140140140万英镑。是劳合社最大的赔万英镑。是劳合社最大的赔万英镑。是劳合社最大的赔万英镑。是劳合社最大的赔款。从此案例说明什么是保险？保险有何意义？款。从此案例说明什么是保险？保险有何意义？款。从此案例说明什么是保险？保险有何意义？款。从此案例说明什么是保险？保险有何意义？本章教学后记本章教学后记要准确认识风险，掌握风险运动的规律，必须要准确认识风险，掌握风险运动的规律，必须要准确认识风险，掌握风险运动的规律，必须要准确认识风险，掌握风险运动的规律，必须有大量的标的物作样本，也就是说，由大量标的有大量的标的物作样本，也就是说，由大量标的有大量的标的物作样本，也就是

18、说，由大量标的有大量的标的物作样本，也就是说，由大量标的（汽车）都面临着某些风险（碰撞）。通过对样本（汽车）都面临着某些风险（碰撞）。通过对样本（汽车）都面临着某些风险（碰撞）。通过对样本（汽车）都面临着某些风险（碰撞）。通过对样本的统计发现，风险的发生对样本整体来说具有必然的统计发现，风险的发生对样本整体来说具有必然的统计发现，风险的发生对样本整体来说具有必然的统计发现，风险的发生对样本整体来说具有必然性，但对单个样本来说具有偶然性，这样，所有面性，但对单个样本来说具有偶然性，这样，所有面性，但对单个样本来说具有偶然性，这样，所有面性，但对单个样本来说具有偶然性，这样，所有面临该风险的标的物

19、都拿出一部分钱作为保险费，积临该风险的标的物都拿出一部分钱作为保险费，积临该风险的标的物都拿出一部分钱作为保险费，积临该风险的标的物都拿出一部分钱作为保险费，积少成多，就可以满足发生了风险的个体补偿损失的少成多，就可以满足发生了风险的个体补偿损失的少成多，就可以满足发生了风险的个体补偿损失的少成多，就可以满足发生了风险的个体补偿损失的需求，如果面临该风险的标的物太少，投保人将支需求，如果面临该风险的标的物太少，投保人将支需求，如果面临该风险的标的物太少，投保人将支需求，如果面临该风险的标的物太少，投保人将支付不起保险费，保险公司将没办法支付保险金。通付不起保险费，保险公司将没办法支付保险金。通

20、付不起保险费，保险公司将没办法支付保险金。通付不起保险费，保险公司将没办法支付保险金。通过对风险与保险相关性的学习，可保风险是一个相过对风险与保险相关性的学习，可保风险是一个相过对风险与保险相关性的学习，可保风险是一个相过对风险与保险相关性的学习，可保风险是一个相对的概念，当条件具备时（先进的保险技术条件），对的概念，当条件具备时（先进的保险技术条件），对的概念，当条件具备时（先进的保险技术条件），对的概念，当条件具备时（先进的保险技术条件），许多不可保风险也可列入可保风险的范畴；需从根许多不可保风险也可列入可保风险的范畴；需从根许多不可保风险也可列入可保风险的范畴；需从根许多不可保风险也可列入可保风险的范畴；需从根本上掌握本上掌握本上掌握本上掌握“一人为众，众为一人一人为众，众为一人一人为众，众为一人一人为众，众为一人”是保险的基本宗是保险的基本宗是保险的基本宗是保险的基本宗旨。旨。旨。旨。