融资担保操作实务培训课件.ppt

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1、融资担保操作实务目 录 第一章 什么是融资担保 第二章 如何进行融资担保 第三章 融资担保实技术第一章 什么是融资担保p第一节 融资担保的定义p第二节 融资担保业务简介第一节 融资担保的定义n定义定义 融资担保是指担保人为被担保人向受益人融资提供的本息偿还担保。n内涵内涵 金融性、中介性n特征特征 金融性、多样性、履约责任刚性、责任比例分担n融资方式融资方式u借款u银行给予的授信额度u发行有价证券(不包括股票)（了解）u透支（了解）u延期付款（了解）第二节 融资担保业务简介n 业务简介业务简介 融资担保是担保机构为企业取得银行贷款及授信所提供的第三方保证，其主要目的是解决企业融资难问题，搭建企

2、业与银行之间的融资桥梁，起到保证银行贷款安全、协助企业建立银行信用的作用n 业务种类业务种类 流动资金贷款担保、综合授信担保等n 适用企业适用企业u需要银行贷款u抵、质押物条件不足或缺乏贷款信用记录u银行需担保机构予以第三方担保第二章 融资担保业务流程p第一节 什么是融资担保业务流程p第二节 融资担保业务流程要素n 定义 是指从项目受理、初审、调查、评审决策、签约、承保、保后管理、解保以及可能代偿的处置过程的每个环节、每个步骤、每个程序的控制。第一节 什么是融资担保业务流程n 融资担保过程管理流程图1、实行充分有效、有深度的信息采集调查制度、实行充分有效、有深度的信息采集调查制度u 重点：以涵

3、盖和确定性因素为目标u 特征：信息采集全面性2 2、建立完善、有效的信息风险评估体系、建立完善、有效的信息风险评估体系u 重点：分析、认识、把握信用能力u 特征：分析全面性3 3、构架有效制衡的组织机构、构架有效制衡的组织机构u 重点：防范、纠正、认识偏好u 特征：组织保证全面性4 4、建立严格有效的内部控制制度、建立严格有效的内部控制制度u 重点：按权限尽责、按程序实施、按制度决策u 特征：制度涵盖全面性5 5、实行项目受理到终止全过程的责任制、实行项目受理到终止全过程的责任制u 重点：规范所有责任人尽职尽责正确实施权力u 特征：责任全过程第二小节 融资担保业务流程要素6、严格规范决策层审批

4、决策规则行为严格规范决策层审批决策规则行为u 重点：监督决策层人员独立、公正、专业地使用权力u 特征：制衡全面性7 7、严格严格实行在保项目的保后管理制度实行在保项目的保后管理制度u 重点：把握动态变化和衍生信息u 特征：动态全过程8 8、严格严格实行代偿项目的管理控制和追偿实行代偿项目的管理控制和追偿u 重点：代偿项目损失最小化u 特征：后管理全过程9 9、切实切实推行风险自留准备金制度推行风险自留准备金制度u 重点：消化最大可能的风险损失u 特征：损失补偿全过程1010、建立健全全面过程责任与绩效考核体系、建立健全全面过程责任与绩效考核体系u 重点：提高综合素质u 特征：业绩考核全面去过程

5、第三章 融资担保实作技术p第一节 项目受理p第二节 尽职调查p第三节 方案设计p第四节 项目决策与实施p第五节 保后管理p第六节 担保债务代偿p第七节 担保责任正常解除第一节 项目受理p第一小节 制定计划p第二小节 目标市场p第三小节 风险接受标准p第四小节 业务发起 第一小节 制定计划n 战略规划战略规划u 业绩目标u 信贷政策u 组合构成n 业务计划业务计划u 资源配置（人、财、物、其他资源）第二小节 目标市场n定义：目标市场是担保公司拟开拓业务的行业、部门或客户群体。目标市场及其规模、定价和担保要求由高级管理层确定和调整，并反映公司在战略规划和业务计划中的组合成份目标。n正面界定 例如：

6、公司将在供应链领域拓展业务n负面界定 例如：公司将避免为*行业企业担保 第三小节 风险接受标准n定义定义:风险接受标准是一套简单但关键的计量指标，用以对借款人的业绩表现和财务条件等进行评估，这些指标代表了特定市场或行业中所有所有贷款或某类特别贷款所必须满足的最低标准n特征：特征：u风险接受标准必须是可计量的，易理解的u风险接受标准必须在公司上下予以传达u风险接受标准需进行评估和调整，至少每年重新审查一次 第四小节 业务发起n 定义：定义：通过主动营销或其他来源，了解借款人的需求和初步信息后，业务人员都可以使用公司既定的目标市场和风险接受标准，来迅速判断潜在新客户是否值得投入大量时间和精力去全面

7、分析和尽调。业务人员完成了评估，并与自已的部门经理做了讨论后，如果决定继续进行全面调查，那么工作重点将从业务开发转移到调查和方案设计上。为避免无效避免无效劳动，务必掌握主必掌握主动筛选识别能力，前能力，前期可以多期可以多发挥团队的力量和智慧的力量和智慧第二节 尽职调查p第一小节 尽职调查概述p第二小节 尽职调查步骤p第三小节 尽职调查方法第一小节 尽职调查概述n定义：项目人员采用观察、询问、核实、类比、对比、分析等方法对项目涉及 的管理者、企业及相关事项进行全面、独立、客观、谨慎的核查工作，并 根据调查情况撰写尽职调查报告，提交调查意见。简而言之，尽职调查就是通过各种方法和手段把客户搞懂或者做

8、到心里有数。第二小节 尽职调查步骤第一步：客户概况了解，做出初步判断n 途径途径：电话沟通、当面交谈、现场交谈n 内容内容u公司名称u产品或服务u资产负债、收入规模u银行贷款规模u融资用途u从业历史及未来规划u主要上下游等第二步：拟定并提交资料清单第二步：拟定并提交资料清单n定义定义 根据对客户的初步了解，结合客户的实际情况发送标准及个性化资料清单n注意事项注意事项u内容上要全面，但重点要突出u形式上要简化，消除客户的畏惧感和抵触情绪第三步：拟定调查提纲第三步：拟定调查提纲n定义定义 结合客户的实际情况拟定对客户的调查重点和方法n 提纲内容提纲内容u 面谈要点、u 需要见面的人等等n注意事项注

9、意事项 为了提高调查的有效性和全面性，减少补充调查次数，建议业务人员拟 定调查提纲后与经验丰富的业务经理进行讨论第四步：与实际控制人对话第四步：与实际控制人对话n对话内容对话内容u老板个人经历、创业史u上下游渠道 重点重点：渠道来源和稳定性（需特别关注）、结算方式u公司的整体情况 重点重点：主要产品、规模、银行负债、主要投入、资金盘子u公司管理、技术等u融资用途、还款来源等u老板家庭情况、个人资产情况、个人爱好等u未来发展规划u我公司简介、合作初步方案和必需条件等u老板面部表情、回答问题神态等n对话目的对话目的u了解企业整体了解企业整体u认识企业经营模式、盈利模式u便于后期调查印证 n评价对话

10、人评价对话人u对公司了解程度（历史沿革、经营数据、上下游、商业模式、盈利模式等）u思路是否清晰,对公司未来规划是否明确u是否敬业、勤奋、善良u是否有不良嗜好第五步：现场查看第五步：现场查看n 查看内容查看内容u工作氛围u员工人数、人气、精神面貌、繁忙程度u现场管理u设备类型、大致数量、开工情况u工艺流程、部门设置等u和不同人交流，交叉验证第六步：资料核实第六步：资料核实n定义定义 结合所核实的资料特点，运用各种方法对其真实性核实第七步：分析、提炼、讨论、结论第七步：分析、提炼、讨论、结论第八步：撰写调查报告第八步：撰写调查报告n要求 真实、清晰、重点突出、规范第三小节 尽职调查方法n财务因素调

11、查关注点u资产、负债、所有者权益核实u销售收入、利润核实n非财务因素调查关注点u基本情况u产品情况u上下游渠道及其结算方式u竞争优势u实际控制人评价u资信情况u其它：行业情况、技术、管理、人员等 财务因素 非财务因素n两个重点要素的分析两个重点要素的分析1 1.现金流分析现金流分析 内容：内容：分析借款人未来的股权性融资来源、债权性融资来源、资产变 现 来源，经营性产生现金流。2.2.还款来源分析还款来源分析u 内容：内容：第一偿债能力权利现金流定量 第二偿债能力物权变现量定量 第三偿债能力第三人现金与物定量u 重要性与作用重要性与作用：第一偿债能力决定信用额度 第二偿债能力强化偿债意愿 第三

12、偿债能力强化偿债意愿n 内容 金额、期限、还款计划、其他条款和条件（借款主体、保后措施和管理要求、放款前提、过程控制）、约束性条款（积级和消极承诺）、反担保、定价（收费和收费方式、其他利益）n 特征 合法性、有针对性、组合性、可操作性、全面性第三节 方案设计n关于反担保措施的效力 信用担保和抵押物（硬），以下为具有一定制约能力的反担保措施：u应收账款账户监管u退税账户监管u存货、提单、汽车行驶证质押u股权、知识产权、收益权质押u浮动抵押、机器设备抵押第四节 项目决策与实施p第一小节 信用分析p第二小节 项目决策p第三小节 担保方案谈判和成交p第四小节 放款p第五小节 关键点n 定量与定性分析相

13、结合定量与定性分析相结合 实践中，我们依赖人，而不是数学模型，来判断和管理风险n 八大要素分析八大要素分析 经验、信用、积累、团队、信誉、市场、需求、规划第一小节 信用分析n决策方式：集体决策制决策方式：集体决策制n决策内容决策内容u成立评审委员会，负责审批董事会授权范围内的各项业务u委员会坚持集体审议、充分论证、独立表决的审议决策原则u追求科学慎密决策，确保业务质量，有效防控风险，实现预期效益u评委要做出评定均需说明理由，评委会意见及评审理由统一阐述给项目经理第二小节 项目决策n由于市场竞争激烈，担保方案经批准后，能否被借款人和银行（重要的参与方）接受，还需要业务人员采取恰当的方式销售给借款

14、人。这个临门一脚非常重要，决定着前期投入的回报。n通过谈判，能力强的业务人可以做到让借款人高兴的接受不愉快的结果。第三小节 担保方案谈判和成交n放款流程：u收费（以出具正式担保函为时间节点）u向银行出具正式担保函u按审批条件制作法律文件u合同各方签署文件，办理抵质押手续，完成各项反担保措施u放款审批，复核确认后出具放款通知书，银行安排放款u银行放款后取回合同和借据报财务部第四小节 放款第五小节 关键点（操作风险）n格式合同和非标准合同n双人面签，双人办理抵质押手续n查验身份证，按手印和骑缝印n股东会决议（小股东、非关联股东的签章效力）n风险提示书第五节 保后管理p第一小节 定期和不定期保后管理

15、p第二小节 档案管理p第三小节 风险资产分级管理n内容内容u借款人生产经营情况变化u借款人贷款总额和结构的变化u借款人现金流的变化u股东和主要管理层的变化u担保物和保证人的付款能力变化n时间频率时间频率 可根据风险评级来确定，但是最终的决定要素还是公司的风险管理要求。通常会按季进行。在担保放款后十五天内、担保贷款到期前一个月也需要进行保后调查。原则上一个经营年度至少六次贷后检查 第一小节 定期和不定期保后管理n书面书面报告报告u 一般报告定义 保后检查所查情况比较正常的业务，检查人员只须填写一般检查报告，经负责人签署意见后，交档案室归档保管内容1.在保项目基本情况2.反担保措施现状3.财务状况

16、4.投资项目完成情况5.偿债能力情况u专题报告l定义 保后检查中发现委托人或反担保人情况较办理业务时发生了较大变化或已出现了风险迹象等情况的业务，检查人员须提交专题报告，及时向公司风险管理部门或风险管理委员会报告，并将专题报告送交档案室归档保管 办妥放款手续后，除返给银行和客户的相关合同协议外，其余资料全部由业务人员交付相关各部门保管。第二小节 档案管理n 正常n 预警n 关注n 不良n 损失第三小节 风险资产分级管理n正常类资产u定义定义 借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按期足额归还，或能能按约履行义务u管理措施管理措施 要注意加强风险预警，不能放过任何一个风险因素n预警类资

17、产u定义 借款人及其实际控制人或其他关联方的经营情况已出现明显的预警信号，预计对借款人未来的还款能力会产生不利影响，或借款人的还款能已出现问题，但通过强化对借款人的管理可能使贷款在短时期内得到清偿u管理措施 加强保后监管，做好化解预案n关注类资产u定义定义 贷款的本息已出现逾期，但在可预计的时间内借款人可能偿还贷款本息，我公司尚未代偿。u管理措施管理措施 要加强债务本息的催收，保证债权诉讼时效，密切注意债权保证及（质）押物情况的变化，必要时对债务实施重组，并尽可能地压缩债务规模n不良类资产u定义定义 贷款本息逾期后的关键时期未能完成清收，或我公司已经代偿。u管理措施管理措施 要利用法律措施催收

18、，依法追究担保人责任和行使抵押权，并加强对债务人资产的监控，密切注意与债务人有关的合并、重组、托管等不确定因素，采取相应的资产保全措施，防止债务人资产的流失。n损失类资产u定义定义 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，债务本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。u管理措施管理措施 要及时足额申报债权，依法参与破产清算，采取一切必要的手段清收，尽可能地减少债权损失。对确已造成损失的债权，按有关规定和程序予以申请核销。第六节 担保债务代偿p第一小节 担保债务代偿流程p第二小节 代偿损失保证制度n业务部门制订代偿预案，报风险管理部门审查，根据审查情况补充调查及提交相关材料。n风险管理部门在审查

19、代偿预案的基础上，制定代偿方案，报风险管理委员会审批。n资金财务部门根据风险管理委员会的审批意见准备代偿资金。n债务人债务到期后，业务部门根据风险管理委员会的审批意见填写代偿审批表，分别报分管业务、风险和财务的领导审核后，报公司总裁批准。n资金财务部门根据公司总裁批准的代偿审批表协助业务部门向债权人划款，完成代偿手续。第一节 担保业务代偿流程n业务部门将担保责任解除的相关凭证交风险管理部门，经审验后报送资金财务部门。资金财务部门据此办理该笔业务的专项保证金退划手续。n业务部门应向债权人发送要求提供与代偿事项相关的法律文件、会计凭证等资料的公函。n在代偿后，业务部门应告知债务人我公司已代偿，要求

20、其立即支付代偿款，必要情况下，应立即进行财产保全，通过法律手段追偿。n风险准备制度（未到期责任准备金、担保赔偿准备金、风险准备基金）n专项政策补偿制度n财政补偿制度n再担保补偿制度n责任人员风险准备金制度第二小节 代偿损失保证制度*补充担保中应考虑的风险n定义 借款人履行还款义务，正常还款后，应以银行出具的结清证明原件为结清依据，担保责任解除n业务人员进行后续解保手续u退保证金u反担保措施有抵质押办理的要解除抵押或者注销质押u其他需要办理手续第七节 担保责任正常解除感谢聆听，预祝您进步！1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，

21、给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中

22、站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。1

23、0、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。15、懒惰不

24、会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑

25、的灵魂能吸引更多的人同行。19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是

26、起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不

27、管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是

28、要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛

29、，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。16、在路上，我们生命得到了肯定，一路上，我们有失败也有成功，有泪水也有感动，有曲折也有坦途，有机遇也有梦想。一路走来，我们熟悉了陌生的世界，我们熟悉了陌生的面孔，遇人无数，匆匆又匆匆，有些成了我们忘不掉的背影，有些成了我们一生的风景。我笑，便面如春花，定是能感动人的，任他是谁。17、努力是一种生活态度，与年龄无关。所以，无论什么时候，千万不可放纵自己，给自己找懒散和拖延的借口，对自己严格一点儿，时间长了，努力便成为一种心理习惯，一种生活方式！18、自己想要的东西，要

30、么奋力直追，要么干脆放弃。别总是逢人就喋喋不休的表决心或者哀怨不断，做别人茶余饭后的笑点。19、即使不能像依米花那样画上完美的感叹号，但我们可以歌咏最感人的诗篇；即使不能阻挡暴风雨的肆虐，但我们可以左右自己的心情；即使无法预料失败的打击，但我们可以把它当作成功的一个个驿站。20、能力配不上野心，是所有烦扰的根源。这个世界是公平的，你要想得到，就得学会付出和坚持。每个人都是通过自己的努力，去决定生活的样子。1、只要有坚强的意志力，就自然而然地会有能耐、机灵和知识。2、你们应该培养对自己，对自己的力量的信心，百这种信心是靠克服障碍，培养意志和锻炼意志而获得的。3、坚强的信念能赢得强者的心，并使他们

31、变得更坚强。4、天行健，君子以自强不息。5、有百折不挠的信念的所支持的人的意志，比那些似乎是无敌的物质力量有更强大的威力。6、永远没有人力可以击退一个坚决强毅的希望。7、意大利有一句谚语：对一个歌手的要求，首先是嗓子、嗓子和嗓子我现在按照这一公式拙劣地摹仿为：对一个要成为不负于高尔基所声称的那种“人”的要求，首先是意志、意志和意志。8、执着追求并从中得到最大快乐的人，才是成功者。9、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。10、发现者，尤其是一个初出茅庐的年轻发现者，需要勇气才能无视他人的冷漠和怀疑，才能坚持自己发现的意志，并把研究继续下去。11、我的本质不是我的意志的结果，相反，我的意志是我的本质的结

32、果，因为我先有存在，后有意志，存在可以没有意志，但是没有存在就没有意志。12、公共的利益，人类的福利，可以使可憎的工作变为可贵，只有开明人士才能知道克服困难所需要的热忱。13、立志用功如种树然，方其根芽，犹未有干；及其有干，尚未有枝；枝而后叶，叶而后花。14、意志的出现不是对愿望的否定，而是把愿望合并和提升到一个更高的意识水平上。15、无论是美女的歌声，还是鬓狗的狂吠，无论是鳄鱼的眼泪，还是恶狼的嚎叫，都不会使我动摇。16、即使遇到了不幸的灾难，已经开始了的事情决不放弃。17、最可怕的敌人，就是没有坚强的信念。18、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。19、意志

33、若是屈从，不论程度如何，它都帮助了暴力。20、有了坚定的意志，就等于给双脚添了一对翅膀。21、意志坚强，就会战胜恶运。22、只有刚强的人，才有神圣的意志，凡是战斗的人，才能取得胜利。23、卓越的人的一大优点是：在不利和艰难的遭遇里百折不挠。24、疼痛的强度，同自然赋于人类的意志和刚度成正比。25、能够岿然不动，坚持正见，度过难关的人是不多的。26、钢是在烈火和急剧冷却里锻炼出来的，所以才能坚硬和什么也不怕。我们的一代也是这样的在斗争中和可怕的考验中锻炼出来的，学习了不在生活面前屈服。27、只要持续地努力，不懈地奋斗，就没有征服不了的东西。28、立志不坚，终不济事。29、功崇惟志，业广惟勤。30、一个崇高的目标，只要不渝地追求，就会居为壮举；在它纯洁的目光里，一切美德必将胜利。